Современная банковская система России представляет собой двухуровневую систему. Первый уровень включает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.

Второй уровень банковской системы состоит из кредитных организаций, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитных, расчетных, кассовых, депозитных и др.).

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансово-кредитные институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К ее элементам относятся:

Законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

Внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

Построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

Структура аппарата управления банком.

За более 22 лет развития российский банковский сектор прошел большой путь. С момента его зарождения в конце 1980-х годов и до последнего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели.

Основными характеристиками данной модели являются: ориентация части банков на краткосрочные результаты деятельности, проведение агрессивной, ведущей к проциклическим результатам коммерческой политики и высокой концентрации рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг.

Проблемами банковского сектора остаются: низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, за достоверность информации о состоянии банков, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях; безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса узкой группы владельцев; существование «непрозрачных» для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящих к искажению информации о работе кредитных организаций; вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность; факты недостаточной технологической надёжности информационных систем кредитных организаций, обусловленных неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Все это снижает реноме банковского сектора и уровень доверия к банкам, ухудшает их возможности по привлечению инвестиций.

Еще по теме Особенности двухуровневой банковской системы. Банковская система РФ, этапы становления и пути совершенствования:

1. Глава 18. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ.СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
2. Глава 18. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ. СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
3. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ. СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
4. 1. Банковская система РФ: этапы становления, проблемы и перспективы. Кризис 17 августа 1998 г. и его влияние на банковскую систему РФ.
5. 1. Банковская система РФ: этапы становления, проблемы и перспективы. Кризис 17августа 1998 г. и его влияние на банковскую систему РФ

Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

Однако нередко на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кредитных организаций в рамках кредитной системы.

Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.

Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию.

Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

• * в стране еще нет центрального банка;
• * в стране есть только центральный банк;
• * центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге в последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии.

Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В. И. Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.

Третий случай также апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. С 20-х гг. вплоть до принятия в 1987 г. Постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог при отсутствии ресурсов «в одном кармане» (аккумулированных свободных денежных средств и др.) брать средства «в другом», не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.

При желании банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве. «Капиталотворческая» функция таким образом могла иметь и действительно имела место, вызвав формирование «мнимых» вкладов и увеличение платежных средств в хозяйственной практике. Необходимо отметить, что капиталотворчеством банки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковской системы.

В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.

Однако нередко на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кредитных организаций в рамках кредитной системы. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.

кредитный двухуровневый эмиссионный система

kredito_admin

Двухуровневая банковская система – национальная система организации банковского дела в условиях развитой рыночной , которая делится на два уровня.
Первый уровень банковской системы – это центральный банк (ЦБ). Он монопольно осуществляет эмиссию платежных средств страны. Основная цель ЦБ является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы страны и стабильная работоспособность коммерческих .
Второй уровень – это коммерческие и иные кредитные организации. К их основным задачам относят кредитованием и финансированием организации, предприятий, фирм, населения за счет денежных капиталов, привлеченных в форме вкладов и путем выпуска собственных облигаций и . Коммерческие банки выполняют обширный круг . Они открывают и ведут счета, привлекают во вклады денежные средства, осуществляют куплю-продажу , а также инкассируют денежные средства и выдают гарантии.

Двухуровневая банковская система: ее принцип

В нашей стране, как и в любом другом развитом государстве, принято распоряжаться национальными денежными единицами по двухуровневой банковской системе: единый Центральный банк во главе и под ним раскрывается сеть коммерческих учреждений.

Первый уровень: ЦБ. Его еще называются эмиссионным банком, потому что им осуществляется эмиссия платежных средств государства. Но его цели, в отличие от коммерческих банков, больше направлены на безопасность, устойчивость и процветание кредитной системы. Центральный банк также отвечает за беспрепятственное функционирование коммерческих организаций, оказывающих денежно-кредитные услуги населению.

Второй уровень: коммерческие банковские учреждения. Они бывают следующих видов: инвестиционные, узкоспециализированные, ипотечные, сберегательные, выдающие потребительские кредиты, производственные, . Также следует отметить небанковские институты такие, как фонды инвестиций, страховые агентства, ломбарды и некоторые другие.

Двухуровневая банковская система была разработана очень давно, еще в 17-ом веке в Англии. Позже страны со всего мира переняли английскую систему распоряжения национальной валютой.

Принцип двухуровневой системы банков оправдывает себя четким разделением денежно-кредитных функций на законодательном уровне. Такая система в нашей стране представлена Банком России - первый уровень, и филиалами коммерческих банков - второй уровень. Но в РФ нет такого жесткого ограничения функций различных слоев банковской системы, как в Англии. Универсальность системы двухуровневой структуры в России заключается в том, что наши банки имеют множество полномочий на осуществление кредитной деятельности. Одним словом, они могут работать как на краткосрочном кредитовании, так и на длительных инвестиционных программах, разрешенных для реализации на законодательном уровне.

Коммерческие учреждения кредитования, составляющие второй слой банковской системы, выполняют множество функций, регулируемых Банком России. Например, занимаются кредитованием государственных предприятий, ведут операции по торговле ценными бумагами на международной арене. Одним словом, нижний уровень банковской системы РФ занимается ведением денежно-кредитных операций как внутри государства, так и снаружи.

kredito_admin

Двухуровневая банковская система – национальная система организации банковского дела в условиях развитой рыночной , которая делится на два уровня.
Первый уровень банковской системы – это центральный банк (ЦБ). Он монопольно осуществляет эмиссию платежных средств страны. Основная цель ЦБ является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы страны и стабильная работоспособность коммерческих .
Второй уровень – это коммерческие и иные кредитные организации. К их основным задачам относят кредитованием и финансированием организации, предприятий, фирм, населения за счет денежных капиталов, привлеченных в форме вкладов и путем выпуска собственных облигаций и . Коммерческие банки выполняют обширный круг . Они открывают и ведут счета, привлекают во вклады денежные средства, осуществляют куплю-продажу , а также инкассируют денежные средства и выдают гарантии.

Двухуровневая банковская система: ее принцип

В нашей стране, как и в любом другом развитом государстве, принято распоряжаться национальными денежными единицами по двухуровневой банковской системе: единый Центральный банк во главе и под ним раскрывается сеть коммерческих учреждений.

Первый уровень: ЦБ. Его еще называются эмиссионным банком, потому что им осуществляется эмиссия платежных средств государства. Но его цели, в отличие от коммерческих банков, больше направлены на безопасность, устойчивость и процветание кредитной системы. Центральный банк также отвечает за беспрепятственное функционирование коммерческих организаций, оказывающих денежно-кредитные услуги населению.

Второй уровень: коммерческие банковские учреждения. Они бывают следующих видов: инвестиционные, узкоспециализированные, ипотечные, сберегательные, выдающие потребительские кредиты, производственные, . Также следует отметить небанковские институты такие, как фонды инвестиций, страховые агентства, ломбарды и некоторые другие.

Двухуровневая банковская система была разработана очень давно, еще в 17-ом веке в Англии. Позже страны со всего мира переняли английскую систему распоряжения национальной валютой.

Принцип двухуровневой системы банков оправдывает себя четким разделением денежно-кредитных функций на законодательном уровне. Такая система в нашей стране представлена Банком России - первый уровень, и филиалами коммерческих банков - второй уровень. Но в РФ нет такого жесткого ограничения функций различных слоев банковской системы, как в Англии. Универсальность системы двухуровневой структуры в России заключается в том, что наши банки имеют множество полномочий на осуществление кредитной деятельности. Одним словом, они могут работать как на краткосрочном кредитовании, так и на длительных инвестиционных программах, разрешенных для реализации на законодательном уровне.

Коммерческие учреждения кредитования, составляющие второй слой банковской системы, выполняют множество функций, регулируемых Банком России. Например, занимаются кредитованием государственных предприятий, ведут операции по торговле ценными бумагами на международной арене. Одним словом, нижний уровень банковской системы РФ занимается ведением денежно-кредитных операций как внутри государства, так и снаружи.

В настоящее время в России действует двухуровневая банковская система. В нее входят Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации, к которым относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.
Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и включает банки и небанковские организации.
Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять также другие банковские операции и сделки.
Иностранным банком считается банк, признанный таковым законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Только юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно правомочно осуществлять банковские операции.
Разделением целей и функций между ЦБ РФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый характер организации банковской системы России. ЦБ РФ составляет верхний её уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские организации.

5.2. Понятие и признаки банковской системы

Термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:
- совокупность элементов,
- достаточность элементов, образующих определенную целостность,
- взаимодействие элементов.
Банковская система характеризуется следующими свойствами:
1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Различия между этими двумя типами системы представлены в таблице 5.1.
Таблица 5.1

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.
Практика знает несколько типов банковской системы:
- распределительная централизованная банковская система;
- рыночная банковская система;
- система переходного периода.
В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.
3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.
4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.
Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, раньше в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.
Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

1. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
2. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.