Что такое рефинансирование кредита простыми словами. Есть ли смысл рефинансировать кредиты

Прежде чем заказывать услугу рефинансирования кредитов, нужно знать, что она из себя представляет и кто может ее оформить. Также следует знать критерии, по которым выбирать подходящий банк

Что такое рефинансирование?

Так называют получение нового кредита на более выгодных условиях в другом банке, чтобы оплатить долги в старых. Это целевой займ, так как в договоре указывается, что предоставленные средства идут на погашение существующего долга.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Банк	% годовых	Подача заявки
Восточный больше шансов	От 11,5%	Оформить
Тинькофф кредитная карта	0% на 55 дней	Заявка
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 12%	Оформить
Альфа-банк кредитная карта	0% на 60 дней	Заявка
Совкомбанк быстрый ответ	От 12%	Оформить
СКБ-Банк	От 19,9%	Оформить
УБРиР	От 15%	Оформить

Вот основные преимущества, которые получают клиенты:

объединение нескольких займов, чтобы их легче было выплатить;
возможность избежать отсрочек и штрафов, если вы не успеваете вернуть средства;
снизить процентную ставку;
увеличить период возврата;
изменить размер ежемесячных взносов;
переход на более выгодные условия ;
возможность перейти на обслуживание другой компанией.

Кому доступна эта услуга?

тем, у кого уже есть действующие долги в других фирмах;
тем, у кого нет плохой кредитной истории ;
тем, кто соответствует всем условиям конкретной выбранной компании.

Как выбрать подходящий банк?

Следует изучить действующие предложения, проценты и комиссий, выгодность условий. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы рассчитывать свой будущий платеж и переплату:

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:

Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
	Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .

Поскольку эта услуга весьма индивидуальна, лучше обратить непосредственно в выбранную вами организацию и получить консультации от его представителя. Дело в том, что у каждого кредитора есть свои собственные требования, которые нужно предусматривать, к прмеру:

наличие стажа работы от 1 года,
действие текущего договора не менее 6-ти месяцев,
оформление страховки и т.д.

Какие банки сейчас предлагают перекредитование?

Почти все современные организации готовы предложить такую услугу, чтобы получить новых клиентов:

Россельхозбанк — здесь можно получить до 1 млн. рублей. Процент начинается от 13,5% в год, он зависит от выбранных условий и категории клиента. Без залога и поручителей;
Сбербанк России — позволяет объединить сразу 5 рублевых займов, за это придется заплатить не менее 13,9% годовых. Итоговая сумма должна быть не больше 3 миллионов, а выплатить ее нужно за период от 3 до 60 месяцев;
ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы — учитывая, что это одна финансовая компания, их условия примерно одинаковы. Вы сможете оформить договор на сумму до 3 млн. рубл. под минимальный процент от 14,5%, максимальный срок будет равен 5 лет, а во втором — 7 лет;
Московский Кредитный Банк — здесь вы сможете объединить свои долги в один под минимальную ставку от 12,5% годовых. На эти цели выдается до 2 миллионов (зависит от вашего дохода и предоставленного обеспечения), при этом предлагается длительный период возврата — до 15 лет;
В Банке Россия работники бюджетной сферы могут оформить перекредитование под ставку от 13,75%. Выдают до 3 миллионов на 60 месяцев, требуется обязательное привлечение других физических лиц в качестве поручителей.

Евгений Смирнов

# Рефинансирование

Что дает рефинансирование должнику?

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.

Навигация по статье

Выгоды перекредитования для заемщика
В чем интерес рефинансирующего банка?
Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?
Как выбрать наилучшие условия перекредитования?
Как рассчитать ставку рефинансирования?

Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.

Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.

Выгоды перекредитования для заемщика

Конечно, общие рассуждения о том выгодно ли перекредитование, носят слишком абстрактный характер. Без привязки к конкретной ситуации они не имеют смысла, но общие правила определения целесообразности этой операции все же существуют.

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод:

Меньшая процентная ставка. Именно она является главной движущей силой, следуя которой заемщики стремятся взять новый кредит для погашения предыдущего займа.
Щадящая финансовая нагрузка. Бывает, что процент по кредиту невысокий, но он предусматривает слишком большие суммы регулярных выплат. Договор заключен на относительно короткий срок, «клиент не тянет», а банк навстречу не идет. Чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку, заемщик готов принять худшие условия (большую ставку) и растянуть время погашения.
Переоформление валюты. Ипотека, взятая по хорошей ставке в долларах, швейцарских франках или евро, может после девальвации стать неподъемным грузом для заемщика, получающего доход в российских рублях. Изменения курса прогнозировать сложно.
Объединение нескольких кредитов. Обычно банки практикуют такую услугу для не более чем пяти задолженностей. Заемщику легче контролировать ситуацию, когда ссуда одна. Он точно знает, сколько ему нужно переводить денег с карты, и когда он полностью рассчитается по всем кредитам.
Избавление от обременения обеспечительного имущества. Некоторые программы рефинансирования позволяют добросовестным клиентам распоряжаться залогом по своему усмотрению.

В чем интерес рефинансирующего банка?

Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).

Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных - иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.

Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:

Клиент уже проверен и какое-то время погашал задолженность. Насколько регулярно он это делал -видно по выписке.
Банк в любом случае потребует подтверждение дохода — как при обычном кредитовании, так и для рефинансирования.
Залоговое имущество будет повторно проверено.
Рефинансированная сумма меньше начального размера кредита.

И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно - оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.

А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.

Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях - шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.

Как выбрать наилучшие условия перекредитования?

Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка - она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения. Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение.

Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.

Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.

Комиссии за обслуживание и предоставление кредита. Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать.

В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.

Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и надежных кредитных учреждениях:

ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
11.99 %	4 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	2–5 г.
13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
11.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–65	1–7 г.
11 %	1 100 000 ₽ Заявка	45 000 ₽	21–75	0,5–7 г.
10.2 %	27 000 000 ₽ Заявка	300 000 ₽	21–75	1–25 г.
10.2 %	1 500 000 ₽ Заявка	500 000 ₽	21–75	1–25 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.

Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.

Многих пользователей интернета волнует не только вопрос перекредитования в целом, но и вся правда о перекредитование в Альфа Банке , в Россельхозбанке, в Райффайзенбанке и в Хоум Кредит банке – в банках, которые у всех на слуху и услугами которых пользуются многие жители России.

Что ж, напомним. Перекредитование кредитов – это, по сути, единственный способ как-то изменить условия своего кредита. Многие заемщики под кредитованием понимают , и это не правильно. Перекредитование – это абсолютно то же самое, что и рефинансирование кредитов .

Максимально подробно о перекредитование можно почитать в статье – перекредитование кредитов с просрочками . А о перекредитование в самых популярных банках страны в постах – и перекредитование в ВТБ 24 .

Мы же вернемся к банкам второго эшелона (Альфа Банк и прочие).

Ситуация с перекредитованием

По сути, в перекредитование в Альфа Банке нет ничего криминального, и нет никакой жесткой подоплеки со стороны банка.

Хотите перекредитоваться?

Узнаете у банка, есть ли какие-то выгодные кредитные продукты (с более выгодными условиями, чем ваш текущий займ); собираете документы как на новый кредит, прикрепляете к ним текущий кредитный договор; пишите заявление на получение кредита и вперед.

В случае с перекредитованием ипотеки все обстоит немного сложнее. Подробнее об этом .

Альфа Банк, как и все остальные банки, постоянно разрабатывает новые кредитные продукты, все они находятся в одном векторе развития с банковским рынком в целом, но некоторые могут быть действительно выгодны.

Тем не менее, условия перекредитования в Альфа Банке не блещут своей уникальностью, они типичны для обычного перекредитования потреб кредитов – если ставка кредита ниже, чем ваша, значит, срок кредитования будет больше и так далее. Все это только снижает ваш ежемесячный платеж, но за счет увеличения срока кредитного договора, итоговая переплата вырастает. Банк получает с вас дополнительную прибыль, а вы иллюзию облегчения от долгового бремени.

Варианты рефинансирования доступные каждому

Сегодня выделяют два основных вариант перекредитования потребительских кредитов. Разница между ними в том, что оно преследуют противоположные цели.

Рефинансирование, направленное на снижение процентной ставки путем оформления ссуды под меньший процент. Как клиент, вы имеете полное право выбрать для себя ту кредитную программу, которую считаете наиболее выгодной. При этом проценты по ней станут ниже тех, что выплачиваются по старому договору.

Многие новые и современные организации также предлагают своим заемщикам оформить подобную ссуду с выгодными льготами и без комиссий. Таким образом, клиент полностью погашает свои старые долги. Учтите, что процедура чаще оформляется в другом банке, так как организациям не очень-то выгодно предлагать подобное своим же должникам.

Рефинансирование, в процессе которого применяется программа изменения срока выплат . Какого результата вам стоит ожидать? По сути, ежемесячные платежи тоже будут меньше. Данная программа применяется чаще всего в тех случаях, когда клиент физически не может выплачивать слишком большие средства в короткие сроки.

Рассчитывайте на то, что срок договора значительно увеличиться. За этим можно обращаться в тот же банк, в котором вы брали средства первоначально, так как именно это организация ничего не теряет, но зарабатывает себе хорошее имя, идя навстречу своим же клиентам.

В чем подвох? В итоге, вы выплачиваете сумму, которая значительно выше запланированной: переплата увеличивается за длительное пользование деньгами. В любом случае, для многих это прекрасная возможность решить несколько проблем одновременно.

Как выгодно оформить услугу?

Итак, выгода от рефинансирования наступит лишь в том случае, если вы будете учитывать и сравнивать одновременно несколько показателей:

Сумму ежемесячных взносов;
процентную ставку;
возможности и условия досрочного погашения;
комиссионные сборы.

Если по всем, без исключения, показателям вы видите выигрышное положение, то за возможность нужно держать двумя руками. Кроме того, необходимо знать несколько важных нюансов.

Во-первых, новый договор может повлиять на вашу кредитную историю положительно, если новый займ погашается без нареканий, и негативно, если возникают большие просрочки.

Во-вторых , процедуру проводится до того времени, когда возникают просрочки и невыплаты. Если после, то весь процесс усложняется в несколько раз.

В-третьих , вы всегда можете обратиться в свой банк, но не исключайте и другие, более выгодные варианты.

Когда вы выбираете иное финансовое учреждение, вы заново подтверждаете свою платежеспособность, представляя справку 2-НДФЛ, а также соответствующий пакет документов. Кроме того, вы обязаны раскрыть свою займовую историю:
Делая запрос в текущую структуру, выписывая остаток долга по старому займу, а также указывая сумму, необходимую для рефинансирования;
представляя все копии предыдущих соглашений, что подтверждают, что все ссуды были выплачены в срок и полностью.

Какие банки предлагают подобные услуги?

Банков, которые предлагают перекредитование потребительских кредитов, намного меньше тех, что предлагают реструктуризацию ипотеки. Все же, предложения есть. Рассмотрим их.

Сбербанк

Под процентную ставку в 17-25% вам выдадут от 15 тысяч до 1 миллиона рублей сроком до 5 лет. Тут можно объединить сразу несколько различных займов. Ссуду можно получить даже без справки о доходах, если необходимая сумма равна остатку задолженности. Если клиенту нужно больше средств, он дополнительно подтверждает свою занятость и доходы. Что касается личного страхования, то оно не обязательно, и отказ никоим образом не будет влиять на проценты. Программа Сбербанка по перекредитованию потребительских кредитов действует не первый год и доказала свою пользу и уместность.

ВТБ

ВТБ предлагает перекредитование потребительского кредита под процентную ставку от 17% до 27%. Отказ от личного страхования также не влияет на процентную ставку. При этом вам выдадут до одного миллиона рублей сроком до пяти лет под поручительство или залог. Одновременно нельзя рефинансировать несколько займов. Допускается рефинансирование одной картки ли одной ссуды.

Россельхозбанк

Хотя сотрудники обещают сумму от десятка тысяч до одного миллиона рублей под 18,5%, ставка может измениться, если вы откажитесь от страхования. Требуется предоставление залога или привлечение поручителей. Также новая программа предлагает ссуду гражданам, ведущим подсобное хозяйство. Теперь они могут рефинансировать сразу несколько договоров.

Необходимые документы

Для быстрого и правильного оформления вы собираете пакет необходимых документов и справок, включающий:

Паспорт гражданина РФ или его копию;
трудовой контракт или заверенную копии трудовой книжки;
кредитный договор;
справку о наличии/отсутствии просрочек по выплатам;
выписку из финансового учреждения об остатках задолженности;
справку о доходе за последних полгода.

При этом мы советуем вам учитывать все подводные камни, даже если условия кажутся очень выгодными. Так, например, при выдаче займа могут изыматься различные комиссии, поэтому поинтересуйтесь, какие их размеры. Не забудьте включить в сумму нового договора комиссию за досрочное погашение долгов.

Да, такие программы выгодны не только для клиентов, но и для банков. Важно одно – учитывать, кто, в результате, получит больше выгод?

Подробнее о карте