Что будет, если нечем платить кредит. Что делать, если у вас большие долги по кредитам, а платить их нечем? Ищем выход из ситуации

Стоит обратиться за данной услугой заранее, осознав, что нет возможности платить по кредиту. Но если уже пошли просрочки, многие учреждения готовы реструктурировать займ. В их интересах получить деньги обратно любым способом, в ваших – увеличить срок погашения и уменьшить размер платежей.

При этом долг растягивается на продолжительный срок (год, два и более), чтобы максимально снизить размер ежемесячной платы. Вы подписываете с финансовой организацией новый договор, где обязуетесь вносить деньги точно в срок. Так вы сможете избежать штрафных начислений. Зачастую при реструктуризации кредитор готов списать часть предварительно начисленной пени за просрочку.

Кредитные каникулы

Реструктуризация подходит тем, кто в состоянии совершать минимальные выплаты. А что делать, если нечем платить за кредит в принципе? Есть возможность обратиться к кредитору и отсрочить выплату. Нужно серьезное обоснование такой просьбы.

Должна быть реальная проблема: вас уволили, понадобилось дорогое лечение, что-то случилось с имуществом и т. п. Понадобятся документы, подтверждающие ваши слова и отсутствие возможности расплатиться.

Если прошение одобрено, заемщик получает определенное время на решение финансовых проблем, затем возобновляет платежи в прежнем режиме.

Страховка

В некоторых случаях страховая компания берёт на себя долговые обязательства клиента. Это относится к болезням и травмам, из-за которых клиент временно или навсегда утратил трудоспособность. Вам потребуется медицинское заключение и доказательства, что вы не нанесли себе ущерб самостоятельно и не находились в состоянии алкогольного опьянения.

Помощь родственников

Наиболее надёжный выход, если нет денег платить кредит. С помощью перезанятых денег можно быстро вернуть всю сумму и на процентах. Ведь родственникам процентные отчисления не нужны.

Рефинансирование

Имея много кредитов, рискованно брать новый. Но это хорошая альтернатива беготне по всем банковским учреждениям с просьбами отсрочить выплату или реструктурировать долг. Это требует неустанного контроля за каждым займом, изменениями процентной ставки и прочих условий. И не каждый банк пойдет навстречу.

Если вам нечем выплачивать кредит каждой организации на её условиях, проще найти ту, что готова выдать займ для погашения предыдущего. Подобные операции проводят Сбербанк, ВТБ Банк, Интерпромбанк, Россельхозбанк и др. Для одобрения заявки вам понадобится вся документация, связанная с предыдущими займами, в частности, выписки об оставшейся невыплаченной сумме, подтверждение того, что ранее платежи совершались. Желательно сделать это до появления просрочек, это повысит шансы на одобрение заявки. Неиспорченная кредитная история станет весомым аргументом.

В итоге банковское учреждение досрочно закрывает ваши старые обязательства, а вы получаете новый договор всего с одной кредитной организацией.

Судебное разбирательство

Как быть, если нечем платить за кредит, и вам угрожают судом? Больше всего должник опасается ситуации, когда имеется просрочка, пени растут с геометрической прогрессией, а кредитор намерен подать в суд. На самом деле вам это выгодно.

Имея просрочку, нет смысла лихорадочно искать средства и совершать маленький платёж в счёт задолженности. Штрафные начисления с легкостью перекроют внесенную сумму, и долг останется прежним.

Вам выгоден судебный процесс. Он позволит перестать скатываться в пропасть растущей задолженности и начать решение проблемы. После первого заседания задолженность фиксируется и не растёт, на него больше не начисляют пени. Иногда списывается значительная часть уже начисленных штрафов.

Суд, в отличие от финансовой организации, помогает заёмщику вернуть долг наиболее удобным образом. Анализируя материальное положение клиента, он вычисляет оптимальный размер регулярных платежей (например, определённый процент от зарплаты) без дополнительных процентов.

Если ситуация сложная, и источников дохода не имеется, судебные приставы арестуют часть имущества для уплаты займа. Когда ни , ни достаточного количества имущества не имеется, суд может обязать банковское учреждение списать деньги и закрыть дело.

Если нечем платить кредит банку, не паникуйте. Есть множество способов решения проблемы, начиная от диалога с самим кредитором и заканчивая судебным процессом.

Не могу платить кредиты. Что делать? Банки не идут на уступки!!! Что делать, если остался без работы, а нужно платить кредит?

С такими вопросами чаще всего к нашим юристам обращаются граждане, начиная с 2016 года. Сегодня мы дадим вам несколько дельных советов, которые помогут вам выйти из непростой финансовой ситуации и окончательно решить для себя, платить ли кредит или искать другой выход. Если же вам понадобится более подробно разобрать именно ваш случай, то наш дежурный юрист онлайн всегда готов ответить на все ваши вопросы.

Законные способы не платить кредит:

Нежелательные способы не платить по кредиту:

Последствия:

Когда возникают проблемы с деньгами, а за плечами «висит» кредит, который непросто погасить и по которому все время набегают проценты, самое важное - не паниковать и по возможности выработать стратегию, как выйти из трудной жизненной ситуации и определить, какую в реальности сумму вы можете платить ежемесячно. Неразрешимых задач не бывает. Если уж совсем нет никакой возможности погасить кредит, то даже в этом случае можно найти выход, например, через суд добиться признания банкротства или же договориться о реструктуризации долга, что может значительно снизить нагрузку на собственный бюджет.

Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита. Для этого должны существовать законные основания, попросту говоря, если у кредитора вообще отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка. В таком случае действительно можно либо полностью аннулировать кредит, либо добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

Законные способы не платить по кредиту

Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.

Проводим процедуру оформления банкротства

С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд. Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты. Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей.

При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии. По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.

Какие ограничения получает банкрот взамен:

в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Добиваемся реструктуризации долга

Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга . В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами.

Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга. Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода. Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора. При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени). При отсрочке платежа заёмщик не оплачивает тело кредита, а только погашает набежавшие проценты. Оба этих варианта подходят только в том случае, если у заёмщика возникли кратковременные трудности с деньгами, и он уверен, что скоро у него появятся необходимые для осуществления всех платежей средства.

Если вы не знаете, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа, то предлагаем ознакомиться с образцами данных документов:

Погашаем кредит через страховую компанию

Этот вариант будет действителен, если при составлении кредитного договора заёмщик оформлял страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. Если так и складываются обстоятельства, человек вправе обратиться в компанию с требованием погасить его задолженность в соответствии с условиями страховки .

Далеко не все страховые организации сразу соглашаются на выполнение требований. Однако не стоит опускать руки: нужно обратиться в суд, где при наличии всех доказательств, скорее всего, примут решение в пользу заёмщика.

В целях безопасности необходимо предварительно договориться с банком об отсрочке платежа, чтобы не копилась кредитная неустойка. Впрочем, требовать выплату неустойки, возникшей в период судебных разбирательств, можно и с компании-страховщика.

Оспариваем положения кредитного договора

В некоторых случаях гражданам удается избавиться от непосильных долгов оспариванием законности кредитного договора . Человеку необходимо подать иск в суд по месту регистрации заимодавца, мотивировав свое обращение тем, что при составлении договора были серьезно нарушены права заёмщика, а именно, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях.

Подобный метод достаточно трудноисполним. Затевать судебные тяжбы стоит только после консультаций с профессиональным юристом и при уверенности, что правда на вашей стороне и подкреплена многочисленными фактами. В случае если судебное дело завершится не в пользу заёмщика, это грозит ему еще большими финансовыми трудностями.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению).

Любой банк всегда предусматривает наличие определенного количества заёмщиков, которых можно отнести к категории трудных, у каждого такого учреждения разработана своя схема работы с неплательщиками.

Начинается все с того, что заёмщика штрафуют. Какую сумму начисляют за каждый день просрочки, обычно указано в договоре. Это может быть какая-нибудь фиксированная сумма или определенный процент от выданных под кредит средств. Некоторые учреждения начисляют просто громадные штрафы.

На следующем этапе организация пытается воздействовать на заёмщика с целью погашения долга. Для этого в банках существуют специальные группы уполномоченных сотрудников. Банки, как правило, действуют менее жестко, чем коллекторские агентства . Коллекторы - это представители организаций, выкупивших права на взыскание денег с заёмщика по определенному кредиту. Что предпринимают коллекторы, известно, наверное, всем. Они звонят по телефонам, домашнему, мобильному, рабочему, приходят на работу, делают визиты на дом, к близким, друзьям заёмщика. Все это, конечно, очень усложняет жизнь.

Завершающая стадия всего этого процесса - судебное разбирательство. Если кредит был взят под залог, банк может потребовать продажи этого имущества, чтобы полностью погасить долг. Остаток, при этом, выплачивается самому заёмщику. Если кредит был взят без залогового имущества, банк имеет право потребовать, а суд удовлетворить это право, конфисковать любое имущество заёмщика с целью реализации и погашения кредита.

Звонки с угрозами, приходы на дом - все это попытки надавить на клиента, которые не имеют юридической силы. Поэтому самое главное в том случае, если дело дошло до такой ситуации, добиваться рассмотрения всех обстоятельств в судебном порядке. Надо отметить, что финансовые структуры и коллекторские агентства весьма неохотно соглашаются на судебные разбирательства, поэтому, как правило, они могут пугать своих клиентов, что повесят на них все судебные издержки, а исходом суда станет уголовное дело. На самом деле, в большинстве случаев это не так. Во-первых, у каждого банка в штате есть юрист, и никаких судебных издержек, связанных с его работой, не будет. Во-вторых, уголовное наказание предусмотрено только для злостных уклоняющихся, если заёмщик действительно оказался в трудной ситуации и не намеренно не платит по кредиту, уголовные статьи ему не грозят.

Не сработают и статьи о мошенничестве и причинении ущерба путем обмана, поскольку заёмщик не подделывал никаких документов, не планировал взять деньги, а после скрыться, что докажет, например, хотя бы частичное погашение долга и какие-либо осуществленные по кредиту платежи. Конечно, после суда могут запретить выезд за границу , но это вполне объяснимо и, по идее, не должно волновать человека, который хочет честным путем справиться со всеми своими долгами.

Итак, если начались звонки с угрозами, заёмщик вправе не отвечать ни на какие вопросы. Право на молчание закреплено в российской Конституции (статья 51). Это же касается и личных встреч. Заёмщик вправе не открывать двери коллекторам и сотрудникам банка. Если они все-таки пришли и настойчиво стучатся в дверь, можно и даже нужно вызвать полицию. Также можно открыто фиксировать все разговоры с ними на видеокамеру (запись может пригодиться потом в суде).

Что нужно предпринять, если долг «выбивают» коллекторы?

Когда человек сталкивается с коллекторскими конторами, у него есть несколько вариантов для действия. Причем оба могут быть эффективными и значительно помочь в решении кредитного вопроса:

Тщательно изучите договорные документы , и если в них не было прописано условие, что банк вправе уступить долги по кредитам коллекторам , смело обращайтесь в суд. Это значит, что такую операцию банк провел незаконно, а значит и заёмщик может на законных основаниях не выплачивать им деньги.
Обратитесь к антиколлекторским фирмам . Эти организации хорошо разбираются в тонкостях отношений между заёмщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы помогут лучше разобраться в условиях договора, а также выявить нарушения в работе коллекторов, которые могут стать поводом для обращения в прокуратуру.

Выводы

Единственным законным способом избежать уплаты по кредиту является процедура признания человека банкротом. Есть и другие законные методы, позволяющие заёмщику отсрочить выплаты, изменить суммы платежей и т.д. В любом случае, когда появились серьезные финансовые затруднения, лучше всего выяснять отношения с банком через суд. Это поможет закрыть все неясности вопроса, определить более или менее равные условия и возможности для кредитора и неплатежеспособного заёмщика.

Например, суд никогда не заставит выплачивать кредитору пени и штрафы, которые по размерам превосходят тело кредита. В первую очередь в качестве возможной уплаты будет рассмотрено личное имущество гражданина, при этом квартиру, если она единственная у человека, отнять не смогут. Если человеку действительно нечем расплатиться, становится возможным закрытие исполнительного производства и списание долга: определенное количество таких решений каждым банком всегда предусмотрено и является для них, в принципе, обыкновенной и некритической, просчитанной, практикой.

По всем вопросам, связанным с невозможностью выплаты кредита банку, вы можете обратиться к нашему дежурному юристу онлайн.

Каждый год проблема оплаты кредитных долгов затрагивается множество российских граждан. Как сообщается официальными ведомствами, таких граждан уже больше миллиона человек. Что предпринять, если нет денежных средств на оплату кредита и как выйти из такой ситуации? Во-первых, действовать надо спокойно и без паники: даже от долговой ямы вполне можно избавиться. Далее – основные способы.

Вариант первый: попробовать провести реструктуризацию

При этом, для получения выплаты необходим сбор пакета документов. К примеру, необходима заверенная копия трудовой книжки с записью об увольнении вместе с приказом работодателя, или наличие медицинского заключения о проблемах со здоровьем. В любых случаях страховая фирма не является ответчиком, если застрахованным лицом были получены травмы в состоянии опьянения, либо оно нанесло их себе самостоятельно.

Вариант третий: дожидайтесь судебного решения

Если с финансовым положением все очень серьезно – стоит ожидать судебное разбирательство и вынесение судебного решения.

Такая тактика считается наиболее выгодной для неплательщика, так как судом никогда не будет вынесено решение о выплате пеней и штрафов, если их сумма превосходит сумму основного долга. Кроме того, всегда есть законный способ, по которому возможна рассрочка платежей или заключение мирового соглашения.

Когда есть заложенное имущество, в судебном порядке банковским учреждением будет направлено требование о его взыскании. Если Вами уже совершались платежные операции, то главный долг будет передан банковскому учреждению, а переплаченные суммы Вам возвратят. Реализацию имущества проводят приставы-исполнители, и цена почти всегда ниже стандартной. Такой вариант, конечно, не подойдет, если заложенным имуществом является место Вашего проживания.

Изначально приставы налагают арест на Ваши банковские счета и производят вычитку долга из официальной зарплаты. Если отсутствует и то, и другое, а также нет какого-либо имущества, то исполнительное производство закрывается и банковским учреждением производится списание долга. У любой кредитной организации есть запасной фонд на такие случаи, поэтому для банковского учреждения подобный невозврат является рядовым и просчитанным событием.

Часто банковские учреждения говорят неплательщику об уголовной ответственности. Она реально существует, но только в конкретных случаях. Перечислим их далее:

Статьей 159.1 УК закреплена ответственность за мошенничество. Ее применение возможно в том случае, если заемщиком утаиваются какие-либо серьезные сведения, имеющие значение для банковской организации. Например, о рабочем месте, о доходах. При этом у данного лица нет намерения осуществлять выплаты.
Статьей 177 УК: если это уклонение от кредитной уплаты со злостным характером. Сумма займа обладает первостепенным значением: она должна быть менее 1,5 миллионов рублей.

Что делать, чтобы избежать привлечения к уголовной ответственности по статье 159.1? Просто заниматься внесением посильных регулярных платежей. Так Вы покажете свое добросовестное намерение. И необходимо не бегать от банковского учреждения, а искать с ним компромисс – тогда уголовная ответственность Вам точно не грозит.

Вариант четвертый: поиск компромисса с банковским учреждением

Банковские работники каждый день видят просрочки по кредитам, поэтому не бойтесь прийти в банковское учреждение для попытки решения этой проблемы. Вероятно, банковским учреждением будет предоставлена Вам платежная отсрочка, либо проведут списание пеней и штрафом. Также можно договориться о выплате только основного долга. Главное – это уважительная причина. Это может быть болезнью, тяжелым финансовым положением, рождением ребенка и многим другим.

Вариант пятый: воспользоваться перекредитованием в ином банковском учреждении

Перекредитованием потребительских кредитов называют процедуру получения кредита для погашения задолженности по иному займу. Иначе перекредитование кредитов – рефинансирование. Услугу предлагают многие российские банковские учреждения. Это выгодно и заемщикам, и банковским организациям. Главные причины для перекредитования заемных средств - невозможность заемщику погасить полученный кредит на условиях заключенного кредитного договора либо если банковское учреждение предлагает сэкономить на процентах. Многие заемщики не в курсе, что правильное перекредитование приведет к оптимизации погашения задолженности и экономии денег.

Оптимизация снижения процентов

Заключая договор, большинство граждан не очень вникают в условия кредитования. Стремление к покупке того или иного товара, оформлению потребительского кредита, приводит к рассеиванию внимания. Потом подходит срок погашения, договор внимательно перечитывается и оказывается, что проценты гораздо больше, чем это казалось изначально в магазине. Как поступить в таком случае? Стоит осуществить оформление перекредитования потребительского кредита. При этом не стоит торопиться с выбором банковского учреждения. Необходимо внимательно прочитать условия кредитного договора по рефинансированию. Стоит обращать внимание на банковские учреждения, которые предлагают специальные программы по перекредитованию. Почему эта процедура выгодна банковским учреждениям? Размер вновь полученного кредита будет выше суммы долга, то есть банковская организация по сниженному проценту выдает дополнительную ссуду. Здесь и кроется банковская выгода. Стоит осуществить просчет расходов и выяснить и собственную выгоду.

До этого обязательно стоит узнать следующее:

Существует ли комиссия в случае досрочного погашения кредита по первоначальному договору .
Предусмотрен ли договором вариант перекредитования комиссии и расходов на ведение ссудного счета.
Какой размер процентов за пользование займом предлагается банковским учреждением.
Какими будут штрафные санкции в случае просрочки погашения займа.

Уменьшение суммы ежемесячных платежей – вполне реальная ситуация.

В том случае, если заемщиком своевременно погашается задолженность по займу, но при этом ему кажется, что проценты за пользование кредитом банковской организацией завышены, у него есть вариант с обращением в банковское учреждение с просьбой о реструктуризации задолженности. Если кредитная история хорошая – многие банковские учреждения пойдут заемщику навстречу. Такая лояльность возможна потому, что у заемщика есть вариант с обращением в конкурирующую банковскую организацию. Заемщику предлагают либо увеличение срока погашения, либо уменьшение процентной ставки.

Перекредитование потребительских кредитов считается популярной услугой кредитных организаций. На нее высокий спрос и среди заемщиков. Хотя заемщику в таких условиях и легче погасить займ, все равно происходит увеличение затрат на возврат долга. Рекомендуется тщательный выбор банковского учреждения при выдаче потребительского кредита. Также необходимо внимательное изучение договорных условий.

Перекредитование в ином банковском учреждении является отличным способом в том случае, если Вы берете займ под процент, который ниже предыдущего. Многие кредитные карты обладают так называемым льготным периодом. В это время начисления процентов по долгу не бывает.

Это удобный способ для того, кто точно уверен, что в ближайший временной период у него появятся большие денежные средства, которые будут зачислены на кредитную карту во время льготного периода. Таким образом, переплаты не будет.

Но и этот способ обладает определенными недостатками. Так, многими банковскими учреждениями берется комиссия за выпуск карты и за ее годовое обслуживание, которая нередко превышает несколько тысяч рублей. К тому же Ваш долг никуда не денется – закроете его в одном банковском учреждении – он снова появится, но уже в другом банковском учреждении.

Шестым вариантом является внимательное изучение кредитного договора

Работники банковского учреждения также являются людьми, которые могут ошибиться. Поэтому необходимо внимательное прочтение собственного договора. Если банковское учреждение продало Ваш долг коллекторскому агентству, необходимо проверить, если Ваше согласие на передачу данных третьим лицам. Если же оно отсутствует, то банковское учреждение не могло продать Ваш долг и вообще передать информацию о Вас кому бы то ни было. Это прямое нарушение Закона «О защите персональных данных», а Вы освобождаетесь от обязательств перед третьими лицами.

Еще один нюанс, на который необходимо обратить свое внимание – не осуществляла ли банковская организация повышение процентной ставки в одностороннем порядке. Таким образом, может быть осуществлено увеличение Вашего долга. Существуют и другие детали, которые возможны при изучении договора лишь самим специалистом. Поэтому обязательно необходима консультация опытного юриста при заключении договоров такого типа.

Когда не стоит торопиться выплачивать кредит

Существуют некоторые исключения:

Если кредит взят в браке – и это совместно нажитое обоими супругами имущество.
Если родственник является поручителем заемщика.

Все остальные случаи считаются довольно сугубо добровольным делом. Кроме того, внесение денег уже будет невозможным.

В случае смерти родственника, переход кредитных обязательств ляжет на наследников только после того, как они вступят в наследство (причем пропорционально полученному). Поэтому, если наследство обладает небольшой ценностью, а долги покойного значительны, то и принимать наследство бессмысленно.

Таким образом, справиться с долгами по кредиту может абсолютно каждый гражданин. Самое главное – действовать вовремя и не падать духом, эта ситуация вполне разрешима, выход всегда можно найти – было бы желание.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про последствия неуплаты кредита.

Сегодня вы узнаете:

Можно ли отказаться от собственного долга;
Что ждёт заёмщика после нескольких просрочек;
Как взимаются деньги с неплательщика;
Можно ли потерять квартиру при неуплате ипотеки;
В каких случаях допускается не платить кредит банку.

Стоит ли платить кредиты

В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут или попросту занимаются мошенничеством.

В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.

При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.

Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.

Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.

Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.

Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.

Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.

Что принесёт неуплата по долгам

После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

Начисление пени и штрафов . Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
Постоянные звонки из банка . Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
Ограничение некоторых прав . Например, вы не сможете покинуть границы страны;
Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно . В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
Истребование суммы долга с поручителя . Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
Продажа долга коллекторам . В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
Арест имущества . Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
Принудительная продажа собственности . Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
Уголовная ответственность . Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода .

Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

Суммы долга;
Срока неплатежа;
В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.

Каким образом происходит принудительный возврат долга

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть) . Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
Арест имущества . К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Если ваш долг составляет 100 000 рублей, арестованная недвижимость оценена в 5 000 000 рублей, а по кредиту нечем платить, то, конечно, никто не будет заниматься продажей квартиры с торгов. В этом случае банк найдёт другой способ получить деньги с вас.

Что будет, если не платить ипотеку

Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.

Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

Банк вправе подать в суд, если:

Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
Срок задолженности превышает три месяца.

При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.

В этом случае вам будет предложено:

Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
Увеличить срок кредита;
Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

Бывают и такие случаи, когда плательщик , находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

Разрешает ли закон не платить кредит

Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

К таковым относятся:

Реструктуризация долга . , вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
Рефинансирование долга . Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
Продажа обязательств . Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
. С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок . Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

Заключение

Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.

Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.

Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.

В ситуации, когда погашать долги нет возможности, у заёмщика есть три варианта решения проблемы: реструктуризация кредита, банкротство физического лица либо оспаривание договора, если заём был получен на кабальных условиях. Рассмотрим подробнее каждый из способов.

Финансовые трудности в различных сферах экономики привели к чудовищному росту долгов: возврат займов стал реальной проблемой для значительной части населения России. Кризис, а также неграмотные финансовые поступки, в какой то степени и , загоняют Россиян в ситуации, когда они могут платить кредит, что делать в таком случае? Универсального ответа на сложный вопрос не существует – каждая ситуация индивидуальна. Попробуем разобраться, на что может рассчитывать заёмщик, если он не в состоянии рассчитаться по своим долгам.

Трудности отечественной экономики больно ударили по населению. Так, за 3 месяца 2015 года просроченная задолженность по потребительским кредитам выросла на 6,5%, прирост за квартал – почти целый процентный пункт. Этот рекордный показатель достигнут за счёт потребительских займов, однако свой весомый «вклад» внесла ипотека. Каждый 5 житель страны располагает «трудным кредитом», и к концу года ситуация может ухудшиться.

1 способ: банкротство ИП и граждан

С 01.07.2015 у физических лиц появилась возможность подвергаться процедуре банкротства, что предусмотрено ФЗ №127 «О несостоятельности…» . Экономическая несостоятельность известна в России уже несколько десятилетий, но раньше рассчитывать на неё могли исключительно юридические лица. Для запуска процедуры банкротства совокупный объём долгов должен превышать 500 тысяч рублей (для компаний и организаций – на 200 тысяч меньше).

Правом возбуждения гражданского дела об экономической несостоятельности обладает арбитражный суд. Принятым решением устанавливается финансовый управляющий, обладающий возможностью оспаривать все сделки физического лица в течение 3 лет с момента открытия процедуры. Суд может активизировать реструктуризацию долгов, о чём мы скажем подробнее чуть ниже.

Если же данная стадия не проводится, то выявляется всё движимое и недвижимое имущество лица, которое подлежит продаже. Кредиторы, заявившие о своих финансовых претензиях, получают компенсацию в порядке очередности. Как только процесс окончен, все долги аннулируются – их не нужно оплачивать, даже если требование о погашении займа не было заявлено при рассмотрении дела о банкротстве.

Что будет с банкротом?

Как только процедура завершена, гражданин получает серьёзные ограничения в своих правах. Так, в течение 5 лет с момента принятия решения физическое лицо фактически не может оформить заём – его просто никто не выдаст. Повторно «обанкротиться» нельзя ещё 5 лет, то есть набрать долгов и вновь избавиться от них не получится. А если гражданин снова оформит кредитов, не сможет рассчитаться по обязательствам, то они не будут аннулироваться, как при первичной процедуре финансовой несостоятельности.

В течение 3 лет после объявления физического лица банкротом оно не вправе заниматься управленческой деятельностью в юр.лицах: к ним относятся как коммерческие компании, так и иные организации.

В начале 2015 года общий объём задолженности физических лиц перед банками почти достиг отметки в 11 триллионов рублей. «Проблемных кредитов» – примерно 0,7 трлн. Рублей, то есть 6% от общего количества, однако в последующие 6-9 месяцев они могут дойти до планки в 10%, дойдя до критического уровня.

3 способ: оспаривание договора займа

Наконец, ещё один способ избавиться от долгов – это оспорить договор кредитования, если он был заключён на крайне невыгодных (кабальных) условиях. В данном случае необходимо обратиться с исковым заявлением в суд по месту заимодавца, мотивировав, какие именно пункты соглашения нарушают действующее законодательство России. Мы рекомендуем проконсультироваться с юристом о юридических перспективах дела, так как проигрыш будет означать ещё большие финансовые потери.

При невозможности выплачивать кредит, воздержитесь от следующих шагов:

Продажа залогового имущества . За данные действия может наступить уголовная ответственность, а сделка в любом случае будет признана недействительной.
Бесследное исчезновение . Не смейтесь: некоторые должники даже инсценируют собственную смерть! Однако это едва ли спасёт от погашения долга, зато может оставить неизгладимое пятно на репутации.
Умышленное выведение активов . Если физическое лицо уклоняется от погашения долга, то в отношении него может быть возбуждено уголовное дело либо начат административный процесс.
Переписывание собственности на чужих лиц . Это не только опасно, но и, как в случае с умышленным выведением активов, может повлечь нездоровый интерес со стороны правоохранительных органов.
Оформление новых кредитов . Погашать старые долги за счёт новых – путь в никуда, так как совокупность финансовых обязательств будет только расти.

Резюме

Единственным реальным способом избавиться от неподъёмных долгов является банкротство физического лица. Правда, в этом случае всё его имущество будет распродано с молотка, придётся начинать жизнь с чистого лица. Реструктуризация кредита – хороший способ выбраться из «долговой ямы», однако она подходит лишь при относительно небольшой сумме обязательств.