Чем чревато досрочное расторжение договора вклада для клиента? Как найти самый выгодный вклад.

Важность наличия в депозитном договоре льготного условия для досрочного расторжения россияне особенно остро почувствовали в декабре прошлого года. Тогда банки стали резко повышать ставки своих вкладов до 18-25%, против действующих до того момента в 2-3 раза дешевле, поэтому вкладчики поспешили переложить деньги со старых счетов на новые с повышенной доходностью.

Пока по законодательству все частные вклады у нас отзывные, т.е. изъять их можно в любой момент по первому требованию, даже не смотря на то, что договор заключен на определенный срок. Правда, большинство вкладов при этом резко снизят ставку доходности до уровня «до востребования», т.е. до 0,1-0,001% годовых. А чтобы не потерять хотя бы часть оговоренных изначально процентов, следует найти депозит, предусматривающий льготы досрочного расторжения. Именно такие банковские предложения описаны в нашем текущем обзоре.

Сегодня крупнейший российский банк – Сбербанк (хранящий на счетах почти половину средств россиян) предлагает своим вкладчикам максимальную ставку 9,3-10,3% годовых. Почти все депозиты Сбербанка досрочно расторгаются на условиях сохранения части ставки в размере 2/3 от первоначально оговоренной.

Инфляция в марте 2015г зафиксирована на уровне 16,9% (в годовом исчислении). Прогноз МЭР по росту цен в этом году – около 11% (усредненное значение по итогам года), хотя другие эксперты говорят о более высокой цифре.

Интересно сравнить ставки аналогичных вкладов сегодня и годовой давности. Тогда максимальные депозитные проценты доходили до 10,6-11,2% годовых.

Последняя усредненная максимальная ставка вклада, которая была зафиксирована в банках из ТОП-10 по итогам II декады апреля 2015г года — 12,97% годовых (сравните с 15,63% в III декаде декабря 2014 и 8,62% во II декаде апреля 2014 года).

Арксбанк, вклад Доходный+

Договор оформляется при минимальной сумме вложений 100 000 руб. Ставка вклада зависит от точного срока: 16,75% через 360 дней, 18,25% через 367 дней. Ежеквартально начисленные проценты можно: капитализировать, тем самым увеличив доходность, или забрать в виде ренты. Пополнение возможно при сумме от 10 000 руб.

При досрочном изъятии сбережений полностью сохранится тот доход, что ранее был начислен по итогам предыдущих кварталов.

Банк, начавший 23 года назад свою деятельность в Воронеже, перевез недавно в Москву свой головной офис. Помимо 9 отделений в столице, имеются офисы в шести других регионах центральной и южной части России.

Кроссинвестбанк, вклад Лови момент +

У предложения один срок – 367 дней и средний размер доходности для любых сумм от 100 000 руб. – 17,3% годовых. Именно такая итоговая прибыль рассчитывается исходя из лестницы четырех разных ставок от 15 до 20% годовых, меняющихся каждые три месяца в течение всего срока. Минимум для дополнительных взносов – 30 000 руб.

Проценты полностью сохраняются при досрочке лишь после 271-го дня хранения вклада в банке.

До сих пор бизнес банка был хорошо диверсифицирован от системных рисков, несмотря на небольшой размер капитала. В столице работает 5 отделений. Клиенты финорганизации пользуются банкоматами других банков в сети ОРС.

Евромет, вклад Максимальный доход

На вклад принимаются суммы от 200 000 руб. сроком на 365 дней. Единая ставка 16,69% действует для любых вложений. Проценты капитализируются с последующей выплатой в конце срока договора. Допвзносы принимаются только в течение первого полугодия, зато без ограничения по сумме.

При досрочном расторжении договора, чтобы воспользоваться льготами для сохранения доходности уровня 5% или 10% годовых, изымать вклад нужно в дни, строго определенные договором.

Московская финорганизация имеет по одному офису в столице и в Санкт-Петербурге. Единственный акционер банка – известный бизнесмен в области девелоперских проектов Подмосковья.

Темпбанк, вклад Копилка

Первоначальный взнос с минимальным лимитом 10 000 руб. дополняется другими лояльными условиями. Например, пополнение – от 1 000 руб. в течение первых 10 месяцев договора. Срок действия вклада – 367 дней. Проценты, начисляемые ежемесячно, на выбор либо капитализируются, либо выплачиваются на отдельный счет.

Расторжение договора до наступления срока окончания, начиная со второй половины действия вклада, приведет к изменению ставки на значение 9% годовых. Более ранние сроки изъятия обернутся ставкой уровня «до востребования».

Небольшая московская кредитная организация, помимо 5 офисов в столице, имеет отделения в десятке других городов России. Банком владеют почти 2,5 тыс. акционеров, большинство из которых – частные лица.

Военно-Промышленный Банк, вклад Комфортный

Точная ставка вклада зависит от его размера и срока. На вкладах длиной в 367 дней можно заработать 16,3-16,5% годовых. Минимально допустимый размер первого взноса — 5 000 руб., такой же, как и размер дополнительных взносов, разрешенных в течение действия договора. Доход выплачивается в конце срока. Вклад можно частично расходовать.

Льготное досрочное расторжение начинается с третьего месяца хранения. Здесь диапазон ставок 8,8-15% годовых в зависимости от фактического срока и суммы.

Филиальная сеть московского банка охватывает более десятка российских городов. В Москве – 10 отделений. ВПБ привлекает средства не только у населения, ЦБ тоже доверяет ему свои заемные средства.

Национальный Банк «Траст», вклад Щедрые проценты

Вложив 30 000-1 000 000 рублей, вкладчик получит в конце срока 14,75% годовых. Сбережения свыше миллиона стоят 15%. Такие условия действуют на сроках 181 и 367 дней. Предусмотрена автопролонгация и возможность открытия депозита через интернет. Отсутствуют функции допвзноса и частичного расхода.

Вклад, отлежав в банке менее полного срока, но более трех месяцев, при досрочном изъятии снизит доходность до 7% годовых.

Траст — довольно крупная кредитная организация с широкой филиальной сетью в РФ, сейчас находится в стадии финансового оздоровления под присмотром другого банка «ФК Открытие», с перспективой полностью влиться в него через пять лет.

Московский Областной Банк, вклад Пенсионный

Для открытия депозита вкладчик должен предъявить пенсионное удостоверение. 14% годовых начисляются и выплачиваются ежемесячно в течении 366 дней, без капитализации. Минимальный первый взнос в 10 000 руб. можно пополнять любыми суммами без ограничения по срокам.

Ставка по вкладу меняется при досрочном изъятии средств. Ее размер зависит от фактического срока нахождения вклада в банке: 5-6-7% годовых.

В 2014-м году МОСОБЛБАНК решением ЦБ принудительно сменил акционера, которым стал другой крупный российский СМП-Банк. Помимо филиалов в других городах и в Подмосковье, в столице работает 10 отделений.

МДМ Банк, вклад МДМ - Доходный

Вкладчик может самостоятельно зафиксировать срок с точностью до дня. От этого и еще от первоначальной суммы и способа открытия (офис или интернет) зависит размер доходности диапазона 12,8-14,7% годовых (если открывать депозит примерно на 12 месяцев). Сумма пополнения – любая, но для приходных операций есть срок ограничения – не позднее, чем за 3 месяца до окончания.

Льготная ставка досрочного расторжения 3,3-8,3% начинает действовать после третьего месяца фактического хранения.

Восемь лет назад два довольно крупных банка объединились, чтобы появился современный МДМ, конкурирующий теперь с государственными гигантами. Среди акционеров есть известные зарубежные финансисты.

Банк Москвы, вклад Максимальный доход (пенсионный)

Ставку вклада можно зафиксировать на максимуме 12,7% годовых, если срок договора не превысит 365 дней, а открытие будет происходить в интернет-банке. Минимальная сумма взноса – 1 000 руб. Пополнение не предусмотрено.

Чтобы доходность не изменилась на 0,01% годовых при досрочном расторжении, делать это желательно не раньше, чем через полгода. Тогда ставка уменьшится лишь на 40%.

В 2011 году акции финорганизации почти полностью были переданы группе ВТБ, поэтому Банк Москвы можно считать государственным через своего акционера. В России банк представлен почти тремя сотнями отделений, половина из которых расположена в московском регионе.

Бинбанк, вклад Ежемесячный доход

Конечная процентная ставка сильно зависит от выбранного срока и суммы вложений, поэтому здесь такой разброс доходности в пределах 9,7-12,5% годовых для депозитов длиною в 12 месяцев. Минимальный размер вклада для каждой ставки варьируется от 10 000 до 1 500 000 руб. Допвзносы без ограничений. Ежемесячная капитализация или рента по выбору.

Если закрывать вклад досрочно, то ставка дохода уменьшится вдвое (от зафиксированной в договоре) на фактическом сроке более полугода.

По 33 отделениям банка в Москве и еще полутора сотням офисов в РФ можно судить о довольно широком размахе его бизнеса. Основные акционеры – два крупнейших российских предпринимателя.

Согласно российскому законодательству (ст. 837 Гражданского кодекса), вкладчик может снять свои средства со счета в любой момент, независимо от того, какой срок хранения денег определен в договоре. Однако при досрочном снятии надо быть готовым к потере дохода. Чтобы вложение принесло прибыль даже при преждевременном закрытии депозита, следует поискать программы .

Досрочное льготное расторжение вклада

Чем прибыльнее депозит для вкладчика, тем более жесткие условия он предполагает. Поэтому максимальные ставки устанавливаются по вкладам, где средства можно снять только после окончания срока депозита. Чтобы получить деньги раньше, вкладчику придется расторгнуть договор, что повлечет за собой штрафные санкции. В этом случае банк может пересчитать проценты с первого дня действия договора до дня расторжения. Если часть дохода уже выплачивалась клиенту, при выдаче вклад будет уменьшен на эту сумму. Проценты могут пересчитываться по специальной ставке (половина или треть базовой ставки) или по ставке «до востребования» (0,01%).

Расторжение договора вклада на льготных условиях

В последнее время в линейке можно встретить программы, предусматривающие проценты при досрочном снятии, существенно превышающие ставку « ». Такие продукты называются «Вклады с льготными условиями досрочного расторжения».

Самый распространенный вариант таких депозитов предусматривает период, в течение которого средства должны обязательно пробыть на счете. После этого на них начисляются проценты в виде части от основной ставки. Это может быть 1/3, 2/3 или 1/2 ставки. Полную ставку можно получить после окончания действия вклада. Понятно, что срок таких депозитов обычно не менее одного года, а время, после которого можно закрыть счет, — в среднем 1-6 месяцев.

Чем дольше лежат деньги на депозите, тем выше процентная ставка. Это касается как классических вкладов, так и вкладов с льготным досрочным расторжением. Некоторые банки предлагают условия, практически аналогичные . Например, каждые полгода проценты увеличиваются. При досрочном закрытии депозита целиком выплачиваются проценты за прошедший процентный период, а за текущий - незакрытый - расчет идет по ставке «до востребования».

Сохранить часть процентов позволяют вклады, в которых начисление дохода происходит раз в квартал, и которые предусматривают . Механизм действия аналогичен лестничным депозитам: если вкладчик забирает средства до окончания очередного квартала, он получает за закрытый период доход по основной ставке, а за неполный - по ставке «до востребования». Ясно, что выгоднее всего закрывать счет на следующий день после окончания очередного квартала.

Некоторые программы предусматривают возможность закрыть вклад с льготным расторжением в любой день после подписания договора по начальной ставке. Это самый выгодный продукт для вкладчиков, хотя ставки по нему, как правило, не высоки.

«Вклад забрал, деньги потерял», ошибочно думают большинство российских вкладчиков. В то время как многие банки готовы предложить вполне привлекательные условия при досрочном изъятии средств со вклада. Как получить приличных доход, даже не дожидаясь срока окончания вклада — в нашем обзоре.

Сама процедура расторжения договора вклада не должна вызвать каких-либо трудностей. Отношения банка и вкладчика регулируются Гражданским Кодексом РФ. Статья 859 ГК РФ предусматривает, что договор банковского счета (аналогично и в отношение вклада) расторгается по заявлению клиента в любое время. А денежные средства можно получить не позднее 7 дней после получения заявления клиента.

Таким образом, сам вклад забрать не составит особых проблем, а вот что с обещанными процентами? В большинстве банков за время нахождения средств во вкладе выплачивается доход по ставке до востребования. Как правило, это символические 0,1% годовых. Однако многие банки предлагают льготное расторжение договора вклада, с весьма неплохими условиями и ставками. Обычно банки готовы раскошелиться после нахождения средств на вкладе в течение 180 дней. Однако есть и приятные исключения.

при нахождении средств во вкладе менее 180 дней — по вкладу «РИА Накопления» в Риабанке. При фактическом сроке нахождения денежных средств во вкладе от 30 дней, проценты выплачиваются по ставке, равной 1/2 ставки, указанной в договоре. Ставки — 6-11,5% годовых в рублях при размещении от 1 млн рублей, 5,5-11,25% — от 10 тыс. рублей. Срок — от 30 до 540 дней. Выплата процентов — в конце срока вклада (либо при досрочном изъятии средств), капитализация не предусмотрена. Пополнение — да, но с ограничениями. Не более 500 тыс. рублей в день и не позднее, чем за 60 календарных дней до окончания срока вклада. Частичное снятие средств не предусмотрено.

Вклад «Хит сезона» в Бинбаке также предполагает, что при изъятии средств вкладчик получает 1/2 ставки, установленной по вкладу при его открытии. Минимальный срок нахождения средств на депозите (а значит, и срок, начиная с которого полагается половина ставки) — 3 месяца. Ставки — 8-10,5% годовых в рублях при размещении от 50 тыс. рублей, 8,5-11% — от 300 тыс. до 30 млн рублей. Минимальная сумма — 50 тыс. руб. Капитализация не предусмотрена. Пополнение возможно, частичное снятие — нет.

Лучшая ставка при досрочном изъятии при нахождении средств во вкладе более 180 дней — по вкладу «Готовимся к лету» в банке «Тусар». При фактическом сроке нахождения денежных средств во вкладе 181 день и более, проценты выплачиваются по указанной ставке за весь фактический срок хранения средств. Ставка — фиксированная, независимая от суммы вклада, 11,2% годовых в рублях. Минимальная сумма — 10 тыс. руб. Срок — 1 год+1 день. Выплата процентов — ежемесячно, без капитализации процентов. Пополнение и частичное снятие средств не предусмотрены. Вклад — сезонный, открыть его можно с0 2 по 30 апреля 2014 года.

Среди долгосрочных вкладов стоит отметить вклад «Срочный» в РТС-банке. Ставка по нему — 11,2 % годовых в рублях. Минимальная сумма — 50 тыс. руб. Срок — до 5 лет. Ставки при досрочном расторжении договора вклада (сумма — 50-500 тыс. руб.) — до 180 дней — 0,1%, 181-366 дней — 8,5%, 367-730 дней — 10%, 731-1100 — 10,5%, свыше 1100 дней — 10,75%. При суммах размещения свыше 500 тыс. рублей ставки будут выше — от 0,1% до 11%. Выплата процентов — ежемесячно, без капитализации процентов. Пополнение возможно, но не более суммы первоначального взноса и не более десяти раз. Частичное снятие средств не предусмотрено.

Условие мультивалютности предусмотрено по вкладу «Весна 2014» в Инвестиционном республиканском банке. Минимальная сумма — 100 тыс. руб. / 3 тыс. долларов / 3 тыс. евро. Ставки — 9-11% годовых в рубля, 4-5,75% годовых в долларах и евро. Срок — от 91 дня до 5 лет. Ставки при досрочном расторжении в рублях: до 90 дней — 0,5% годовых, 91-180 дней — 4%, 181-365 дней — 5%, 366-730 дней — 6%, 731-1095 — 7%, 1096-1825 дней — 7,5%. В долларах и евро: до 90 дней — 0,01% годовых, 91-180 дней — 2%, 181-365 дней — 2,25%, 366-730 дней — 2,5%, 731-1095 — 2,75%, 1096-1825 дней — 3%. Выплата процентов — ежемесячно, без капитализации процентов. Пополнение возможно, при условии, если вклад открыт на срок свыше 180 дней, при этом прием дополнительных взносов во вклад прекращается за 90 дней до окончания срока вклада. Частичное снятие средств предусмотрено, неснижаемый остаток — 100 тыс. рублей, 3 тыс. долларов / евро.

По вкладу «Весенний» в банке «Центр-Инвест» предусмотрена иная система расчета при досрочном расторжении договора. Из ставки по договору (8,5-11% годовых в рублях) вычитается определенный процент , в зависимости от того, сколько деньги были во вкладе. Менее 3 месяцев — по ставке «до востребования», от 3 до 6 месяцев: за 3 месяцев — минус 1,5 % от ставки по договору плюс по ставке до востребования за срок сверх 3 месяцев; от 6 до 9 месяцев: за 6 месяцев — минус 1 % от ставки по договору плюс по ставке до востребования за срок сверх 6 месяцев; от 9 месяцев: за 9 месяцев — минус 0,5% от ставки по договору плюс по ставке до востребования за срок сверх 9 месяцев. Срок вклада — 1 год, минимальная сумма — 25 тыс. рублей. Выплата процентов — в конце срока вклада. Пополнение — возможно, частичное снятие средств — нет.

Еще один механизм расчета при досрочном изъятии средств — на примере вклада «Макисмальный доход» в Совкомбанке. По нему вкладчику предоставляется возможность досрочного расторжения договора вклада каждые 12 месяцев . То есть раз в год (максимальный срок вклада — 3 года) клиент может забрать свои средства и сохранить полученный процент. Ставка после 1 года — 10,5% годовых в рублях, после 2 лет — 10,7%, после 3 лет — 10,9%. За полный годовой срок проценты начисляются по ставке вклада, за неполный годовой срок — по ставке до востребования. Минимальная сумма — 5 тыс. руб. Выплата процентов — в конце срока вклада. Пополнение — возможно, минимальная сумма — 1 тыс. руб. Частичное снятие средств — нет. Возможна автопролонгация вклада.

При нахождении средств во вкладе менее 1 года — в банке «Аспект» (вклад «Инвестиционный»), АйМаниБанке (вклад «Верный друг») и в Экспобанке (вклад «Универсальный VIP») вкладчик получает лишь ставку до востребования. Ставки при досрочном расторжении в банке «Аспект»: с 366 по 547 день — 10,25% в рублях, 4,85% в долларах, 4,6% в евро, с 548 по 730 день — 10,5% в рублях, 5% в долларах, 4,75% в евро. В АйМаниБанке: от 367 до 547 дней — по ставке 9% (от 10 тыс. рублей), по ставке 9,5% (от 500 тыс. рублей), по ставке 10% (от 700 тыс. рублей); от 548 до 729 дней — по ставке 9,5% (от 10 тыс. рублей), по ставке 10,5% (от 500 тыс. рублей), по ставке 10,5% (от 700 тыс. рублей). В Экспобанке: с 366 дня — с сохранением начисленных процентов по ставке договора вклада (10-10,8% годовых в рублях, 3,25-4% — в долларах, 3,25-4% — в евро).

Таблица 1. «Топ-12 в кладов с льготным досрочным расторжением »

Срочный банковский вклад предполагает, Что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.

По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.

Традиционный способ "наказать" вкладчика - заплатить ему проценты по пониженной ставке.
Например, вкладчик открыл вклад на один год по 10 процентов годовых. через пол-года вкладчик решил досрочно забрать деньги. К этому моменту он уже заработал 5 процентов на свой вклад. Банк деньги вернёт. Но не те пять процентов, которые вкладчик заработал. При досрочном расторжении вклада, банк начисляет проценты за пользование деньгами вкладчика, по ставке вклада "до востребования". Обычно - 1% годовых. За пол-года - пол-процента.

Но в некоторых банках действуют штрафы за расторжение. Банк забирает у недисциплинированного вкладчика от 0,5 до 10 процентов от суммы вклада. Чем дольше пролежал вклад, тем штраф меньше. Но штрафуют не во всех банках. Большинство банков по-прежнему платит ставку "до востребования".

Но если вклад был с ежемесячной выплатой процента. и вкладчик расторгнул такой вклад досрочно, то банк удержит из основной суммы вклада все проценты, которые он уже уплатил вкладчик. Но вкладчик в убытке не останется, ведь эти деньги он уже получил и растратил.

Существует срочный вклад, который позволяет вкладчику забирать с него деньги, а потом возвращать обратно. При этом проценты по вкладу остаются неизменными.
Это вклад с неснижаемым остатком.
Вкладчик открывает вклад с неснижаемым остатком под относительно высокий процент. Но когда у вкладчика возникает необходимость в деньгах, он может забрать с этого вклада сумму, но снять должен так, что бы на вкладе осталась минимально оговорённая сумма. Тот самый неснижаемый остаток. На оставшуюся сумму продолжают начисляться первоначальные проценты. Более того. Вкладчик в любой момент может довносить на вклад дополнительные деньги. на эти деньги тоже будут начисляться первоначальные проценты.
Деньги можно снимать- докладывать сколько угодно. На процентной ставке это не отражается. Надо учитывать, что банк платит проценты только по тем деньгам, которые фактически были в его распоряжении. Как только вкладчик забрал часть средств, по этим деньгам проценты в дальнейшем не платятся, пока вкладчик не вернёт эти деньги на вклад.
Фактически вклад с неснижаемым остатком является очень выгодным вклад до востребования. Но если вкладчик Если тронул неснижаемый остаток - то вклад считается расторгнутым. И вкладчик должен вернуть банку все проценты, которые получил ранее. Стандартные условия расторжения.

Если вкладов несколько, то досрочно расторгать выгоднее тот, на который набежало меньше процентов.

С точки зрения удобства расторжения вклада лучше иметь несколько вкладов. Скажем, вместо одного на 50 тысяч - удобнее двадцать и тридцать тысяч. Или пять по десять. Вряд ли когда возникнет острая необходимость на всю сумму вклада. Выгоднее прерывать более мелкий вклад. Потеряются только проценты по досрочно изъятому вкладу. а проценты по остальной сумме не потеряются

Иногда кредит оказывается выгоднее досрочного расторжение вклад. Скажем, вклад на крупную сумму пролежал уже длительный срок. И по нему "набежало" солидно процентов. И если срочная сумма требуется небольшая, то ради этой мелкой суммы нет смысла терять большие проценты. Выгоднее взять кредит. Причём кредит такой, что бы процент по кредиту были меньше суммы сохраняемых таким образом процентов.

Для хорошего инвестора важно уметь не просто найти выгодную инвестицию, но и уметь с выгодой решать любые финансовые вопросы. На банковских вкладах надо уметь не просто один раз заработать. На вкладах надо ЗА-РА-БА-ТЫ-ВАТЬ!

Достаточно часто люди, вкладывающие собственные сбережения в банки, попадают в жизненные ситуации, когда им приходится расторгать договор раньше срока и забирать накопления. Притом «бедных» людей запугивают слухами о высоких «штрафах» или отказах в выплате. Постараемся подробно рассказать, какие потери бывают при досрочном закрытии вклада.

Правовые аспекты

Глава 44 Гражданского кодекса («Банковский вклад») посвящена взаимоотношениям банков и их вкладчиков. Ст. 837 обязывает банк по первому обращению клиента вернуть ему полную сумму вложенных средств без учета срока вклада. Вместе с тем по букве закона допускается снижение процентной ставки.

Период, в течение которого необходимо вернуть клиенту деньги, прописан в 45 главе ГК (ст. 859) о , включая счета по вкладам. Он составляет 7 дней после подачи в финансовое учреждение соответствующего заявления о расторжении договора, если на устное уведомление о желании забрать деньги банк не отреагировал. При отсутствии ответа можно смело обращаться в Центральный банк с заявлением о невозврате вклада.

Если договором предусмотрен пункт о начислении комиссии в этой ситуации, то на основании статей 168 и 180 ГК РФ совместно со ст. 16 закона, защищающего права потребителей, это условие признается неправомерным.

Особенности досрочного закрытия

По мнению банкиров, доходность вклада напрямую зависит от степени «жесткости» его условий. Зачастую максимальные проценты характерны для вложений, срок которых начинается с 2-х лет. Причем пополнение или снятие какой-либо части средств исключается, а выплата процентов производится ежеквартально, ежегодно или при окончании действия вклада. Если есть возможность пополнения или снятия определенной суммы, то ставка, вероятнее всего, окажется меньше.

Диктуют порядок досрочного получения всей суммы или ее части:

В случае разрешенного частичного снятия клиент может забрать средства без штрафов в пределах неснижаемого остатка. Если требуется получение всей суммы, то вкладчик должен быть готов к применению штрафных санкций в свой адрес.

Когда условия договора не допускают возврата части вложенных средств, человеку придется расторгать договор раньше установленного срока. При всем этом банк не только не упустит возможности выставить штраф, но и может пересчитать ранее выплаченные проценты.

Штрафные санкции

Все меры, которые банк может применить к вкладчику при преждевременном расторжении, имеют право касаться исключительно начисляемых процентов. Многие кредитные организации в течение нескольких лет устанавливали в такой ситуации штрафы в виде процентов от суммы вклада, размер которых мог достигать 15%. Как же банки сейчас «наказывают» своих клиентов? Существуют различные варианты:

Использование ставки "до востребования", начисляемой за все время нахождения средств у банка. В большинстве случаев ее значение не превышает 1% и может составлять, например, одну десятую % или сотую. Если клиент уже успел получить проценты за прошлые месяцы по начальной ставке, то банк «компенсирует» эту сумму, урезав общий размер выплат. Ведь клиент уже ранее получил причитающиеся проценты, поэтому полная сумма не будет меньше вложенных средств.

Пересчет набежавших процентов по заниженной ставке, равной, например 50% или одной трети от заявленной.

Применение комбинированной методики: за конкретный период (за 3 месяца или за полгода) считаются проценты по базовой ставке, а за оставшийся период до даты снятия – по ставке, называющейся "до востребования".

Учет фактического срока нахождения денег на счету. К примеру, если прошло меньше половины срока, то используется ставка "до востребования". Если деньги пролежали в банке больше половины срока, то применяется специальная ставка. Она, конечно же, меньше базовой, но гораздо больше минимальной.

Есть банковские учреждения, которые предлагают всевозможные подарки или бонусы. Например, на счет зачисляется небольшой процент от начальной суммы. Если вкладчик захочет частично или полностью изъять вклад, то такой подарочной «компенсации» он сразу лишится.

Еще банки часто включают в договор требование о предварительном извещении о намерении снять свой . Условия, каcающиеся незапланированного снятия средств, должны прописываться в договоре.

Для чего нужна автопролонгация?

Автопролонгация представляет собой автоматическое продление срока договора, если клиент в банк не явился в день закрытия и не забрал свои деньги. В разных кредитных учреждениях можно увидеть различия в условиях пролонгирования: возможно продление по ставке "до востребования", а возможно на условиях вклада, но актуальных на текущую дату пролонгации. Многие банковские учреждения предусматривают отказ от этой услуги при оформлении вклада или позже. Следующий день после даты закрытия является днем активации автопролонгации. Банковские эксперты называют ее единственным минусом обязательное посещение банка для личного расторжения нового вклада, ну и ожидание выплаты средств.

Стоит внимательно уточнить срок окончания вклада. Ведь если клиент соберется забрать денежные средства даже накануне этой даты, то он рискует потерять прибыль за весь период. Указание конкретной даты в такой ситуации – наиболее выгодно и удобно.

Где может быть подвох?

Российские банки нашли «лазейку» для начисления различных комиссий при преждевременных отзывах средств клиентов. По закону они не вправе менять условия договора по собственному усмотрению. Поэтому многие из них делают в условиях «хитрые» ссылки на всевозможные тарифы, порядки, регламенты и правила, касающиеся обслуживания физлиц. Изменения в подобную внутреннюю документацию организация имеет возможность вносить в любое удобное время. Новые редакции таких тарифов публикуются на сайте банка или вывешиваются на стендах в структурных подразделениях.

К примеру, человек изъявил желание забрать деньги, банк ему не может отказать, но вместо выдачи средств наличными вся сумма отправляется на текущий счет или на карту. Вдобавок за снятие берется комиссия, а максимальная сумма для единоразового получения ограничивается, поэтому клиент будет платить за каждое снятие.

Подписывая договор, уделите пристальное внимание следующим вопросам:

Сроку размещения.

Необходимости уведомления о желании забрать свои накопления раньше срока.

Порядкам расторжения договора и начисления процентов.

Наличию капитализации процентов и ее условиям.

Размеру неснижаемого остатка и частичному снятию, если они предусмотрены.

Пролонгации и автопролонгации.

Хотите сравнить микрозаймы, но не знаете, как это сделать? Тогда наш уникальный сервис вам пригодится!