Временно не могу платить кредит что делать. Законные действия банков при несвоевременном внесении платежей по кредиту

В сложной экономической ситуации в стране зачастую возникают непредвиденные проблемы для ее граждан — например, потеря работы. Наличие потребительского или ипотечного кредита не является основанием для восстановления на предприятии после «предварительного» сокращения или увольнения.

В результате по займам формируются задолженности, которые необходимо выплачивать в силу предотвращения наступления уголовной ответственности. Далее подробно будет рассмотрен вопрос, что делать, если нечем платить кредит, как решить сложившуюся ситуацию.

Нормы закона

Разрешение вопросов по поводу возникшей задолженности происходит законно, где руководствуются следующими законодательными положениями:

Помимо прочего, в зависимости от ситуации в деле начинают фигурировать административная или уголовная ответственность, в результате чего используются различные статьи Гражданского и Уголовного Кодекса РФ.

Можно ли не погашать?

Законодательство строго относится к выполнению кредитных обязательств граждан перед финансовыми учреждениями. Поэтому намеренное уклонение от обязательств влечет возбуждение уголовного дела по .

Отсрочить платеж или полностью его аннулировать можно в случае предоставления документов – доказательств об отсутствии возможности к погашению (отсутствие финансовых поступлений).

Отсюда следует, что прекратить выплаты просто по собственному желанию невозможно. Необходимо разрешить вопросы финансового характера с кредитором так, чтобы были удовлетворены интересы обеих сторон.

Возможные причины

Зачастую ситуации, когда нечем платить кредит, возникает в соответствии со следующими причинами:

• Мошеннические действия со стороны потребителей – это граждане, которые еще при оформлении займа уже приняли решение не платить. Оформление могло происходить и на подставное лицо.
• Отсутствие материальной возможности – невозможность трудоустройства, заболевание или вовсе неправильное распределение бюджета.
• Потеря работы – эту причину следует выделить отдельной строкой, поскольку зачастую вследствие неожиданной потере финансового обеспечения формируются просрочки за 2-3 месяца. Кредиторы в соответствии с договором начисляют пени и накладывают штрафы. А все можно решить отсрочкой платежа.
• Несогласие с начисляемыми процентами – зачастую заемщики невнимательно прочитывают договор, где мелким шрифтом указываются дополнительные начисления («скрытые проценты»). Уже по первому платежу становится понятным, что клиента «обманули». Отказываться не выплачивать кредит заемщик может только с привлечением законодательства, что сложно, поскольку в договоре стоит подпись сторон, согласных на сотрудничество ранее изученных условий.
• Формирование долга за «не свой» кредит – это распространенная ситуация, когда друг или родственник просит оформить займ с заверением самостоятельного погашения. Но этого не происходит, поэтому обманутому приходится самому решать проблемы с кредиторами.

Какова бы ни была причина отсутствия платежей, уйти от кредитов не получится. Здесь необходимо решать вопросы на законодательном уровне.

Чем это грозит?

Если заемщик отказывается или не может платить по кредиту, но не идет на переговоры с кредиторами, он может столкнуться со следующими действиями со стороны банковского учреждения:

• Наложение штрафа – это стандартная процедура, которая прописывается в договоре. В документе указывается сумма штрафа, а также условия его начисления.
• Привлечение сторонних лиц для взыскания долга – банки начинают обращаться к коллекторам, которые давят на клиента психологически с требованием погасить долг. В свою очередь они звонят должнику, приходят лично домой, опрашивают родственников.
• Судебное разбирательство – завершающая стадия возврата денежных средств по ранее оформленному кредиту. В данном случае сотрудники банка на законных основаниях получают судебное решение в их пользу и с требованием к ответчику выплатить долг.

Если ответчик игнорирует требования после решения суда, на него заводится исполнительное производство. Судебные приставы начинают работу по конфискации имущества.

Этапы общения с банком

Условно общение должника с банком подразделяется на 3 этапа:

• Досудебный – это психологическое давление на должника, которое проявляется в виде постоянных звонков с угрозами. Подобные действия незаконны, поэтому потерпевшему рекомендуется записывать все звонки и обращаться в правоохранительные органы для подачи заявления.
• Суд – это продолжительный этап, занимающий несколько месяцев. Но он законный, поэтому суд вынесет решение в пользу истца, а значит, должник должен будет погасить сумму задолженности любым возможным для себя способом.
• Послесудебный – если погашения долга, назначенного по суду, не происходит, в дело привлекают судебных приставов, которые могут арестовать счета, конфисковать имущество.

В зависимости от ситуации «состав» этапа может быть видоизменен. Но на законодательном уровне все они следуют одни за другим.

Что делать, если нечем платить кредит в 2019 году?

Куда обращаться за помощью?

Если вдруг возникла проблема по выплатам обязательных и рассчитанных платежей, обратиться можно в следующие инстанции:

• В банк – к кредитору, который поможет решить проблему в предотвращении задолженности возможными для этого путями. Здесь могут предложить реструктуризацию, подписание документов об оформлении каникул (отсрочки платежей).
• К другому кредитору – в данном случае речь идет о рефинансировании кредита. Это поможет на непродолжительное время – 1 месяц – отсрочить платеж, а также уменьшить его значение.
• К страховщику – зачастую все потребительские кредиты и ипотечные займы оформляются через обязательное страхование. Незначительно внесенные суммы могут оказаться в дальнейшем полезными. Так, на основании ранее составленного договора, страховая компания может вносить платежи в течении того времени, пока у заемщика не улучшится финансовое положение.
• Дождаться суда – в данном случае заемщик должен создать «почву», которая поможет при судебном разбирательстве. Для этого необходимо показать намерение погасить задолженность – выплачивать по 10-15% от суммы ежемесячного платежа. В суде уже можно просить о подписании мирового соглашения – платить ту сумму, которая по силам должнику в связи с изменившимися материальными условиями.

Большинство граждан совершают ошибки, обращаясь в микрофинансовые организации для получения быстрого кредита с целью оплатить надвигающийся ежемесячный платеж. Этого делать категорически нельзя, поскольку в таком случае происходит не уменьшение долга, а только его увеличение.

Схема действий

Проблема, как избавиться от задолженности (или возможном ее наступлении), разрешается различными способами, что зависит от ситуации.

Если потерял работу

В случае потери работы и ежемесячного материального обеспечения необходимо совершить следующие действия:

• Внимательно перечитать договор – это поможет изучить условия наложения штрафов за допущенные просрочки, которые ранее не прочитывались вовсе.
• Далее обратиться в банк с документами, подтверждающими отсутствие возможности в погашении кредита – можно представить приказ об увольнении, трудовую книжку с записью.
• Написать заявление в банке на предоставление кредитных каникул.
• Дождаться решения от руководства банка – на рассмотрение заявки выделяется 5 рабочих дней.
• Получить положительное решение и в течении разрешенного срока найти работу с постоянным заработком.
• Если банк отказывает в каникулах , значит, требуется обратиться в страховую компанию с просьбой выплачивать ежемесячные платежи в период поиска работы.

Банк также может предложить реструктуризацию долга, что может быть выгодным, если у заемщика имеются незначительные денежные поступления – пенсия по инвалидности, по старости, заработная плата супруга и прочие доходы.

В декрете

Если женщина является заемщиком и уходит в декрет, то это не основание допускать задолженность.

В данном случае следует обратиться в банк, где ранее был оформлен кредит, и подать заявление на реструктуризацию долга.

Таким образом будет уменьшена сумма ежемесячного платежа, которую можно скорректировать с предоставлением документов о рассчитанных декретных выплатах.

Как правило, банк может назначить выплачивать кредит в количестве 50% от рассчитанного декретного ежемесячного платежа.

Если займов много

Зачастую у людей возникают вопросы, как быть, если займов по кредиту много и все их выплачивать у заемщика нет возможности.

В этой ситуации можно воспользоваться двумя способами:

• Первый – это воспользоваться услугами рефинансирования кредитов. Новый кредит можно получить только при наличии официального и ежемесячного заработка. Представленным образом можно существенно сократить сумму платежей, объединив все мелкие задолженности в один займ.
• Второй способ – это расторгнуть договор, что может происходить при выявлении нарушений со стороны банка или по личной инициативе. Расторгнуть договор по личному желанию можно только при условии, что по результатам оформления был взят залог. К примеру, это может быть займ за машину или кредитование на ипотеку. В таком случае залог продается и погашается оставшаяся задолженность перед банком. Представленными действиями можно сократить расходы.

Пенсионерам

Работающие пенсионеры, оставшиеся без трудоустройства, могут осуществить следующие действия:

• Взять справку о размере пенсии в ПФР.
• Обратиться в банк для подачи заявки о реструктуризации долга.
• На основании предоставленных документов сотрудники банка проведут перерасчет погашения задолженности с учетом новых финансовых данных заявителя.
• По факту решения заемщик получает новый график платежей и производит расчет с банком.

Пенсионеры не освобождаются от ответственности выплаты кредита, поэтому они должны проводить расчет из получаемых пенсионных выплат.

В расчет берут разницу от суммы пенсии и прожиточного минимума, установленного в регионе – ее можно использовать для начисления ежемесячного платежа.

Если машина в залоге

Кредит за машину всегда предполагает ее залог до полного погашения кредита.

Полученную разницу банк вернет на счет заемщика.

Матери-одиночке

Статус «мать-одиночка» не дает права допускать задолженность по кредиту. Если у женщины возникли проблемы с его погашением, необходимо обратиться в банк и подать заявку о реструктуризации или об отсрочке платежа.

Реструктуризацию можно получить на основании представленных документов о доходах.

Если есть страховка

Как уже оговаривалось выше, при наличии страховки по кредиту следует обратиться в страховую компанию.

Для оформления страхового обеспечения необходимо представить документы, удостоверяющие невозможность в данный момент оплачивать займ. Также потребуется принести заключенный договор, в том числе получить выписку уже в страховой компании об отсутствии просрочек.

По кредитной карте

По кредитной карте зачастую возникают небольшие задолженности, если пользоваться ими правильно:

• Здесь есть льготный период – определенное время, дающееся для погашения взятой со счета суммы без дополнительных процентов.
• Проценты начисляются на каждое приобретение, за которое рассчитывались в магазине картой, поэтому сумма переплаты небольшая.

Если нет возможности погасить долг по кредитной карте, можно:

• Обратиться в банк для предоставления кредитных каникул. К примеру, в Сбербанке это практикуется, но далеко не все кредитные учреждения могут одобрить отсрочку платежа.
• Воспользоваться возможностью оформления беспроцентного займа на предприятии, в котором трудоустроен заемщик.

В большинстве организаций это практикуется, поэтому оплатить долг не представляется сложной затеей.

Если нет имущества

Имущество в качестве погашения задолженности рассматривается только в том случае, когда дело было рассмотрено в суде, и ответчик не исполняет судебное решение.

В этом случае на заемщика заводят исполнительное производство, а судебные приставы могут арестовать имущество и выставить его на торги.

Если имущества нет, займ аннулируют. Но в случае крупной задолженности на должника заводится уголовное дело, которое грозит тюремным заключением.

Чтобы не оказаться на скамье подсудимых, рекомендуется еще на этапе судебного разбирательства заключить с банком мировое соглашение. На основании документа заемщик обязуется производить выплату ежемесячных платежей, но только с учетом возможностей должника.

Сумма может быть фиксированной, банк по решению суда делает перерасчет, увеличивая сроки погашения.

Как объявить и признать себя банкротом?

С 2015 года вступил в силу ФЗ №127 «О несостоятельности физических лиц», на основании которого теперь люди, которые не могут оплачивать кредиты и прочие платежи, объявляют себя банкротами – заявляют о своей неплатежеспособности.

Пошаговая инструкция по объявлению себя банкротом представляется следующим образом:

• Необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту регистрации на признание права назваться банкротом. Для этого оплачивают госпошлину в размере 300 рублей на основании статьи 333 НК РФ.
• На первом судебном заседании истцу назначат финансового управляющего, который будет осуществлять проверку материальной несостоятельности заявителя. Оплата его услуг возлагается на истца.
• По факту проведенной проверки будет сформирован отчет, в котором указывается наличие права о признании должника банкротом.
• Если это происходит, суд назначает начало процедуры о реструктуризации долга или реализации имущества.

Из представленного выше становится понятным, что банкротство не освобождает об ответственности.

Единственное, на что можно рассчитывать в данном случае – это возможную отсрочку внесения платежей на тот период, пока идет разбирательство.

Когда можно подать в суд?

Начинать процедуру банкротства можно только при соблюдении двух условий – сумма задолженности должна превышать 500 тыс. рублей и срок просроченных платежей составлять более 90 дней.

Что нежелательно делать?

По мнению юристов и кредитных экспертов, есть несколько моментов, к которым не рекомендуется прибегать при возникновении задолженности по кредиту:

• Рефинансирование – этот способ помогает только в случае действительной выгоды, что возможно, если найти банк с удобными условиями. Если рассматривать вопрос на деле, то ситуация у должника не изменится – он также и будет должен деньги банку, только уже другому. Но если таким образом снизится ежемесячный платеж, то претендовать на рефинансирование можно.
• Исчезать – большинство заемщиков пользуются представленной возможностью только лишь для того, чтобы выдержать срок судебной давности – 3 года отсутствия должника. Если в течение 3-х лет, платежей на счет по кредиту не поступает, договор аннулируют. Но сегодня в определенное время начинают действовать коллекторские агентства, которые могут начать давление и угрозы родственникам должника.
• Иные варианты – здесь подразумеваются действия по продаже заложенного имущества и прочие моменты, которые могут «освободить» должника от ответственности. Представленные действия влекут уголовную ответственность, поэтому рисковать в данном случае не следует.

При наличии кредитной задолженности каждую проведенную финансовую операцию следует внимательно проанализировать. Лучше проверить, не повлечет ли это дополнительные проблемы.

Выше представленные советы по выходу из долговой ямы – это рекомендации юристов, как можно предотвратить (реструктуризация, рефинансирование, отсрочка) и решить ситуацию с уже сформированной задолженностью.

Здесь выделяют следующие предостережения:

• Обратить внимание на договор – если он написан мелким почерком, значит, кредитор хочет утаить настоящую ставку по займу.
• Большое количество документов для подписания – кредитор желает скрыть настоящие штрафные санкции по случившейся просрочке, предлагая заполнить обязательную анкету заемщика, подписать общие условия кредитования и прочие бумаги вместо стандартного договора.
• Не выбирать кредиты без условий для оформления – стандартные фразы в виде «просто поставьте подпись здесь и здесь» зачастую скрывают крупные штрафы в случае возникновения просрочки.

Перед оформлением кредита юристы советуют задуматься, а нужен ли он человеку. Если есть возможность к накоплению, лучше откладывать деньги и получать по ним проценты. А перед подписанием кредитного договора внимательно читать текст.

Интерес к кредитам нисколько не угасает и причин для этого множество: желание жить на широкую ногу, финансовая необходимость, предстоящая крупная покупка.

Сколько можно не платить за кредит?

Как правило, каждый здравомыслящий человек, если он решил взять кредит, рассчитывает свои возможности по его погашению. Но, иногда, не все зависит от нас. Как быть если человек в силу стечения обстоятельств не может выплачивать суммы по кредиту и сколько банк согласиться ждать?

Рассмотрим наиболее распространенные варианты.

Вы потеряли работу

Если Вы не заплатите по кредиту в течение месяца, банк не станет вас теребить и беспокоить. И при условии, что со следующего месяца выплаты будут возобновлены, Вы отделаетесь небольшими пени. В случае если проблема с работой долгосрочная, человек потерял работу и не может платить кредит, оптимальным вариантом будет сходить в банк.

Вы сможете подробно описать сложившуюся ситуацию, и рассмотреть вместе со специалистом кредитного отдела варианты ее разрешения.

Банки в подобных случаях предлагают рассрочку и могут составить график частичного погашения кредита. Если причина уважительная, Вы не скрываетесь от службы безопасности банка, вам могут пойти на встречу и не взимать пени за просрочку платежей.

При выходе в декретный отпуск

Все специалисты сходятся во мнении, что выход в декрет не является причиной для отсрочки выплат. Несмотря на то, что беременность это прекрасное и волнующее событие, она не освобождает от кредитных выплат, так ка не является форс-мажорным обстоятельством. Банк вправе требовать своевременного погашения долга.

В случае болезни или инвалидности

Медицинские показания, также не всегда могут отсрочить выплаты по кредитам. Так, лишь глубокая инвалидность является аргументом для невыплаты кредита. В таком случае, если человек застрахован, кредитные обязательства возлагаются на страховую компанию. Если страхования заемщика по каким-то причинам не было, то кредитная ответственность ложиться на плечи родственников.

В случае серьезного заболевания, банк может пойти на такой шаг как отсрочка платежа. То есть заемщик будет временно освобожден от всех выплат на определенный срок. Это даст возможность человеку полностью заняться своим здоровьем.

Нет денег

Вариант «нет денег» абсолютно бесполезен.

Заемщик берет на себя обязательства, которые должен выполнить. При отсутствии объективных причин, банк может требовать выплаты пени и штрафа, потребовать досрочного погашения кредита, а также передать в суд.

Способы не платить по кредиту

Сейчас предлагаются различные способы, которые обещают помочь избавиться от кредита. Но существуют ли законные способы не платить кредит? Конечно же, нет.

Все предлагаемые варианты сводятся к тому, что или надо всячески избегать общения с банком, скрываться или воевать через суд.

• Скрываться от банка. Это весьма распространенный способ. Должники меняют, отключают телефоны, их родственники говорят, что такие тут не проживают. Такой способ чревато определенными последствиями. Через суд можно описать имущество по месту регистрации должника, даже если он не проживает по этому адресу. Если сумма долга большая могут завести уголовное дело. Возможен вариант, что такой способ сработает, но только если кредит взят на небольшую сумму, а Ваши контакты так и не смогут найти.
• Постоянные обещания банку не избавят вас от кредита, но помогут протянуть время для того, чтобы найти деньги. Кормить обещаниями банк Вы сможете, только если сумма долга не превышает 100 тысяч, в противном случае банк сразу обратится в суд.
• Некоторые должники просто начинают отказываться от долга. Такой способ требует колоссальных нервных затрат, и подходит только тем, кто твердо решил не платить по кредиту, невзирая на суды, угрозы, коллекторские агентства.
• Если банк обратился в суд, можно бесконечно оспаривать судебные решения и надеяться на то, что банку это когда-нибудь надоест.

Конечно, ни один из этих способов не является законным. Если Вы не хотите окончательно испортить себе кредитную историю, избежать множества неприятных моментов, выясняя отношения с банком, проще пойти на переговоры и совместно с сотрудниками кредитного отдела найти решение для Вашей ситуации.

Даже если Вы набрали кредитов, а платить нечем, можно попытаться договориться об отсрочке до улучшения Вашего материального состояния.

Официальные способы решения проблемы.

Изучение кредитного договора

Прежде чем брать кредит необходимо крайне внимательно изучить условия договора, обратить внимание на штрафные санкции, неустойки. Внимательно ознакомиться с пунктом форс-мажорных обстоятельств, чтобы уяснить для себя, какие могут быть последствия и, что является смягчающим фактором.

Любые переговоры с банком необходимо вести в письменном виде.

Для того чтобы получить отсрочку необходимо:

1. Подать заявление о реструктуризации платежей. Реструктуризация – это изменение параметров заема.
2. Заверить сотрудника банка, что при первой возможности погасите долг.
3. Указать уважительную причину, из-за которой Вы временно не можете производить выплаты (болезнь, потеря работы, рождения ребенка).
4. Представить все подтверждающие документы, свидетельствующие об изменении Вашего материального положения.

Такой подход поможет Вам выиграть несколько месяцев. И разработать более лояльный график платежей. Кроме того, банк по своему усмотрению может простить Вам часть штрафов и пеней. Если банк пошел на реструктуризацию необходимо убедиться, что предыдущий договор кредитования прекратил свое существование.

Конечно, несмотря на предпринятые меры, банк может отказать Вам в рассрочке и надо быть к этому готовым. Старайтесь не пропускать ежемесячные платежи и старайтесь выплачивать пусть даже не в полном объеме.

Если дело дойдет до суда все это сыграет Вам только на руку. Если компромисс с банком не возможен, можно использовать такой вариант как перекредитование или по-другому рефинансирование.

Рефинансирование

Как правило, банки не идут на рефинансирование своих кредитов и Вам придется обратиться в другой банк. Схема тут довольно ясна – заемщик оформляет кредит в новом банке, тот погашает предыдущую задолженность заемщика.

При наличие залога, он перерегистрируется на другой банк. Плюс здесь это сниженная кредитная ставка, возможность увеличить сроки кредитования, изменить суммы ежемесячных выплат, объединить несколько кредитов в один.

Если Вы решились на рефинансирование нужно просчитать насколько Вам это выгодно, и сопоставимы ли затраты на оформление нового кредита и возможные плюсы. Если Ваше материальное состояние ухудшилось, Вам могут отказать в рефинансировании.

Страховка

Еще один момент, на который следует обратить внимание это страховка.

При оформлении кредита Вы можете застраховать себя на случай всевозможных форс-мажорных обстоятельств. В таком случае Вы сможете обезопасить себя в случае потери работы или болезни.

Если страховка будет оформлена грамотно и должным образом, Вы всегда будете защищены от непредвиденных обстоятельств. Минус в данном случае только один, увеличение выплат по кредиту.

Иногда не стоит торопиться с выплатами намеренно. Например, Вы ходите погасить кредит досрочно. Некоторые банки прописывают в договорах кредитования увеличение процентов при досрочном погашении кредита.

И может оказаться так, что выплачивать ежемесячные суммы выгоднее, чем заплатить все разом.

До недавнего времени это особенно широко практиковалось на ипотечных программах. Сейчас принят закон, позволяющий гражданам выплачивать ипотеку досрочно.

Конечно, банкам не выгодно досрочное погашение кредита, так как уменьшается количество выплаченных процентов. Проблема, с которой Вы можете столкнуться в дальнейшем, это то, что банк, где Вы погасили кредит досрочно, может отказать Вам в следующем заеме.

Последствия неуплаты кредита и штрафные санкции.

Если, невзирая на все предпринятые меры, Вы так и не сможете выплачивать кредит, и что будет дальше, интересует многих заемщиков. Что может предпринять банк и как вести себя правильно.

Неуплата по кредиту почти во всех банках предусматривает со стороны кредиторов следующие действия:

• За несвоевременные выплаты по кредиту начисляются пени, начиная со второго дня просрочки.
• Если задолженность составляет месяц и более возможно наложение неустойки (штрафа).
• Кредитор может потребовать досрочного погашения кредита, если сроки выплат систематически нарушаются.
• Если заемщик продолжает не выполнять свои обязательства, банк обращается в коллекторские агентства, представители которого будут Вам звонить, слать письма, разговаривать и угрожать посадить в тюрьму. В последнее время появились антиколлекторские агентства, которые будут представлять Ваши интересы перед банком.
• Когда банк исчерпал все возможные методы, он обращается в суд.

Последствия судебного разбирательства могут быть различными и зависят от поведения заемщика.

Самый неблагоприятный исход – это выставление на продажу залогового имущества или другой собственности заемщика. Продажа имущества проходит путем открытых торгов.

Менее болезненный способ это назначение судом выплат путем вычета из заработной платы.

Время чтения ≈ 10 минут

К сожалению, ситуация на кредитном рынке такова, что огромное количество граждан столкнулось с невозможностью платить по счетам в полном объеме. Количество просроченных долгов просто огромно, и это наблюдается во всех регионах страны. Многие граждане находятся на грани отчаяния.

Большие долги не дают жить, должников беспокоят банки, угрожают коллекторы. Взыскатели звонят родственникам, на , ходят по соседям. Может должник бы и с радостью погасил свой долг, но задолженность достигла таких размеров, что ему это просто не под силу. Как найти выход из этой ситуации?

Если с вами ведет работу служба взыскания банка

Это значит, что ваша просрочка пока что не так велика, иначе вы бы вели диалог с коллекторами. Задача службы взыскания банка — вернуть должника в график платежей своими силами.

Если вы понимаете, что у вас большие долги по кредитам, а платить в ближайшее время вы их не сможете, так и скажите об этом банку. Избегать общения, менять номера телефонов, не открывать двери представителям банка — все это только усугубляет вашу ситуацию.

Вам нужно вести диалог с банком, потому что он также заинтересован в том, чтобы вы вышли из просрочки. Не нужно бояться банка, нужно с ним разговаривать, это и в его интересах тоже, потому что проблемные договора негативно сказываются на его репутации.

Что может предложить банк:

• реструктуризацию . Проще говоря, ваш долг можно растянуть на максимально больший срок, чтобы сумма ежемесячного платежа стала меньше. При этом штрафы за просрочки могут вообще списать в полном или частичном объеме;
• кредитные каникулы . Это идеальный вариант, если ваши долги больше зарплаты. Банк заморозит график платежей в полном или частичном объеме. Срок освобождения от выплат зависит от конкретной ситуации, обычно это 3-6 месяцев.

Как повлиять на лояльность банка?

Если возникновение больших долгов связано с определенными ситуациями, обязательно соберите соответствующие справки. Например, если вы или ваши близкие сильно заболели, это могут быть больничные листы. Если вы потеряли работу, или вам сократили зарплату, принесите трудовую и справку о доходах.

При наличии документов, подтверждающих ваше тяжелое положение, у вас есть все шансы, что банк поможет вам справиться с проблемой.

Если вы уже столкнулись с коллекторами

В этом случае ваши деля обстоят хуже. Значит, банк уже не может вернуть долг своими силами и обратился к коллекторскому агентству. С коллекторами договориться гораздо сложнее, поэтому лучше изначально не доводить дело до их вмешательства.

Если же вас уже начали осаждать коллекторы, то вы не в лучшей ситуации. С агентством не договориться, как с банком. Оно выступает как посредник, который действует по договору с банком. Его задача — в полном объеме или частично заставить должника платить.

Многие граждане под напором начинают искать деньги, влазить в новые долги, лишь бы хотя бы частично покрыть долг, как этого требуют коллекторы.

Но это ни к чему хорошему не приведет. Ваш долг будет увеличиваться в геометрической прогрессии, так как на него будут каждый день капать проценты. Если уж гасить, то только полностью, частичные выплаты — это платежи в бездонную бочку.

Понимая, что долг очень большой, и вы не сможете его выплатить, так и говорите об этом коллекторам. Четко стойте на этой позиции, как бы на вас не давили. Единственный верный выход из ситуации — сделать так, чтобы на вас подали в суд.

Доведение дела до суда: реальный выход из ситуации

Проблемные заемщики часто бояться суда, стараясь до него не доводить, но это ошибочное действие. Должнику с большой задолженностью организация судебного процесса только поможет. Но ждать его придется долго, обычно банк подает в суд примерно через год после начала образования задолженности.

Суд может значительно урезать большой денежный долг, списав большую часть начисленных процентов и штрафов. А далее делом займутся приставы. С ними можно договориться отдавать долг постепенно. Оптимальный вариант, который обычно и применяется, — удержание 50% от официальной заработной платы. Через суд этот процент можно сократить.

После суда от вас отстанет банк и коллекторы, вы будете иметь дело только с приставами, которые гораздо более лояльны. И самое главное — ваш долг зафиксируется и более не будет увеличиваться.

Если у вас много мелких долгов

Большие долги перед банками могут состоять из нескольких небольших просроченных кредитов, которые оформлены в разных банках. Если вы не платите несколько кредитов одновременно, то вам придется вести диалог с каждым банком отдельно.

Если же есть кредиты, которые вы пока что выплачиваете, то лучше договориться с обслуживающими банками о реструктуризации. При отсутствии просрочек договориться гораздо проще. Тогда у вас останется больше свободных средств, чтобы разобраться с уже просроченными кредитами.

Вообще, если долгов действительно много, то, как это ни парадоксально, порой выгоднее просто пустить все на самотек. Ждать пока банки подадут на вас в суд, а дальше вести диалог с приставами.

Недавно вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Изучите его. Возможно, объявление себя банкротом подходит вам в качестве избавления от долгов. Но Закон этот имеет массу нюансов, лучше получить по этому поводу.

Сегодня займы средств у банков и других финансовых структур приобрели широчайшее распространение. Доступность кредитования и популяризация в качестве безопасного и быстрого способа получения денег сделали его очень популярным. В результате практически в каждой семье одной из важных статей расходов является оплата кредита. При этом никто не застрахован от снижения уровня доходов, например, вследствие потери работы или наступления инвалидности, что может привести к невозможности вернуть банку деньги.

Несмотря на серьезность такой ситуации, не стоит отчаиваться. Существует немало способов избежать серьезных последствий неуплаты кредита. Мы собрали полезную информацию о наиболее эффективных и легальных инструментах избавления от долгового бремени, расскажем, что делать, если нечем платить кредиты, как правильно воспользоваться законными возможностями не выполнять условия кредитного договора, какие последствия ждут должника, если не возвращать средства и при этом не предпринимать никаких мер по легальному аннулированию долга или отсрочке его оплаты.

Можно ли не платить кредит?

Приняв решение не платить кредит, должник должен быть готов к ответственности. Если просто игнорировать требования кредиторов и не предпринимать никаких мер по решению проблемы, негативных последствий не избежать. Не возмещать долг или хотя бы уменьшить его можно только при определенных условиях. Для этого у должника должны отсутствовать возможности вернуть кредит. Кроме того, необходимо пройти одну из процедур, позволяющих аннулировать долг, уменьшить его или отсрочить оплату. Мы не будем давать советы по поводу обмана кредиторов. Далее речь пойдет о том, какие законные методы решения проблемы доступны в случае невозможности выполнения взятых по кредитному договору обязательств.

Не могу платить кредит - что делать?

Оказавшись в сложном финансовом положении, следует прежде всего проанализировать, в каком объеме могут погашаться долги. Возможно, найдется способ дополнительно сэкономить и хотя бы частично возвращать кредит. От того, есть ли шанс расплатиться с банком, зависит выбор оптимального способа решения проблемы. Мы не рассматриваем незаконные способы уклонения от выполнения обязательств по кредитному договору. В законодательстве предусмотрено достаточно много легальных инструментов ослабления финансовой нагрузки на должника. Но прежде чем рассмотреть их подробно, остановимся на том, чего не стоит делать, когда нечем платить кредит.

Иногда под давлением обстоятельств люди, которые не справились с оплатой кредита, прислушиваются к опасным советам по уклонению от обязательств. Возможно, при этом и будет получен желаемый результат, но только временный. Кроме того, последствия подобных действий гораздо серьезнее, чем при простой задолженности. Если будут обнаружены признаки преступления, вполне можно оказаться в еще более плачевном положении и даже попасть в тюрьму. Не для того, чтобы дать руководство к действию, а в качестве предостережения, вспомним о некоторых способах обмануть кредиторов:

• Переписывание имущества на членов семьи, друзей и знакомых.
• Выведение активов.
• Продажа заложенного имущества. Это одна из самых бессмысленных уловок, поскольку договор купли-продажи в любом случае будет признан недействительным.

В противовес этим и другим сомнительным способам избавиться от кредита есть несколько вполне легальных и практически безопасных. Рассмотрим преимущества каждого из них и порядок реализации.

Важно: полностью аннулировать долг, избежав при этом негативных последствий, действуя в рамках закона, не удастся. Если кто-либо предлагает «чудодейственный» способ избавиться от кредита, вас наверняка вводят в заблуждение с целью наживы. Прежде чем согласиться на такое предложение, стоит посоветоваться с юристом, тем более сейчас можно .

Законные способы не платить кредит

Существует несколько законных способов ответить на вопрос «как быть, если я не могу платить кредит». Мы выбрали наиболее эффективные средства решения проблемы, которые советуют юристы и консультанты по вопросам финансов, и рассмотрим, как ими правильно воспользоваться.

Реструктуризация

Когда в досудебном порядке происходит изменение условий кредитного договора в пользу должника, речь идет о реструктуризации. Срок погашения долга увеличивается, и, соответственно, сумма ежемесячного платежа становится меньше. Кроме того, можно получить отсрочку. Обращаясь с просьбой провести эту процедуру, заемщик ничем не рискует и не прикладывает особых усилий. При этом результат может позволить намного упростить задачу возмещения кредита. В связи с тем, что срок кредитования при реструктуризации продлевается, а платежи уменьшаются, общая сумма процентов возрастает. Однако при этом должник получает возможность избежать такой дополнительной финансовой нагрузки, как пени и штрафы. Если банк предоставляет рассрочку, заемщик на протяжении определенного периода может не возвращать основную сумму кредита, а только платить проценты. Единственный негатив, с которым можно столкнуться, – это отказ банка в проведении процедуры.

Совет: реструктуризация – оптимальный способ решить проблему уплаты кредита, когда она носит временный характер. Если вы абсолютно уверены, что скоро удастся выйти из финансового тупика, тогда стоит прибегнуть к этой процедуре.

Чтобы воспользоваться возможностью улучшить условия кредитования, следует официально обратиться в банк с просьбой об этом. Практически в каждом финансовом учреждении разработан шаблон заявления о реструктуризации. Заполняя его, следует указать данные заявителя, организации, которой адресуется обращение, а также описать, что стало причиной необходимости провести реструктуризацию. Суть проблемы, из-за которой не может оплачиваться кредит, должна быть изложена максимально подробно и убедительно.

Рассматривают заявление о реструктуризации в среднем 10 дней и дольше. Ответить должны официально. Если решение будет положительным, можно отправляться в банк и оформлять проведение процедуры. При негативном ответе оспорить решение банка не удастся. Он может на свое усмотрение давать согласие на реструктуризацию или отказывать в ней. Законодательство не предусматривает каких-либо обязательств в этой сфере. Если вы получили отказ, единственное, что можно сделать, - это обратиться повторно, изложив в заявлении более убедительные аргументы.

Шансы на успех в получении согласия банка на реструктуризацию возрастают, если рассказ о финансовых затруднениях, которые не позволяют вернуть долг на предусмотренных в договоре условиях, будет подкреплен надлежащими документами. К примеру, потерю работу необходимо подтвердить трудовой книжкой.

Рефинансирование

Наряду с реструктуризацией, одно из самых популярных решений в случае, если не можешь платить кредит, – это рефинансирование (перекредитование). Суть его состоит в оформлении нового кредита для закрытия долга по текущему. При проведении этой процедуры, как правило, можно дополнительно получить кредитные каникулы на срок до полугода.

Как и для реструктуризации, для проведения рефинансирования требуется официальное обращение в банк. Предварительно следует найти то финансовое учреждение, которое согласится провести процедуру. Если просрочено несколько кредитов более чем на месяц, будет очень сложно найти банк для рефинансирования. При рассмотрении заявления должника проверяется его кредитная история. Тем, у кого она испорчена или перегружена действующими долгами, с большой вероятностью откажут в рефинансировании. Поэтому перед обращением в банк стоит исправить свою историю. Если она будет в порядке, вопрос с получением кредита решится в течение недели.

При помощи рефинансирования избавиться от кредита не удастся, поскольку вместо него появится новый, но есть возможность снизить сумму долга, выбрав банк, предлагающий более выгодные условия, чем по ранее взятому кредиту.

Погашение страховкой

Погасить кредитный долг через страховую компанию может далеко не каждый. Такая возможность есть только в том случае, когда на этапе получения кредита была оформлена страховка на случай непредвиденных финансовых проблем вследствие потери работы, установления инвалидности и т.д. Если наступают оговоренные при страховании обстоятельства, заемщик имеет право потребовать погасить долг по кредиту. Следует иметь в виду, что получить средства от страховой компании может быть крайне сложно даже при наличии явных и неоспоримых оснований для выплаты страховки. В таком случае следует подать иск в суд и отстаивать там свои права. При этом необходимо обратиться в банк с просьбой отсрочить платеж, а если все-таки за время разбирательства возникнет неустойка, можно потребовать, чтобы ее компенсировал страховщик.

Процедура банкротства

Совсем недавно, всего два года назад, у российских граждан по аналогии с компаниями появилась возможность объявлять о собственном банкротстве. Таким образом можно официально заявить о своей неплатежеспособности и, пройдя определенную процедуру, доказать невозможность вернуть кредит.

Однако банкротом может быть признан не каждый. Должны выполняться следующие условия:

• Сумма долга по всем обязательствам – больше 500 тыс. рублей.
• Просрочка - дольше 3 месяцев.
• Основания для банкротства - реальные, должник не пытается умышленно скрыть свое реальное финансовое положение.

С заявлением об объявлении себя банкротом и доказательствами своей неплатежеспособности следует обратиться в арбитражный суд. Если он примет решение о проведении процедуры банкротства, все имущество должника будет распродано, а полученные от этого средства используют для выплаты компенсаций кредиторам, у которых есть финансовые претензии к банкроту. При этом некоторая собственность у него все-таки останется. Не может быть изъято, в частности, единственное жилье, предметы обихода, индивидуального пользования (кроме драгоценностей), транспортное средство должника-инвалида, продукты питания и некоторые другие объекты.

После завершения процедуры вся сумма долгов аннулируется, и никаких кредитов больше платить не нужно. Однако банкротство имеет некоторые дополнительные негативные последствия для должника. Он не только лишается имущества, но и попадает под некоторые ограничения:

• 5 лет после признания банкротом не будет возможности взять кредит.
• 3 года запрещается заниматься управленческой деятельностью в компаниях и организациях.
• 5 лет нельзя снова аннулировать долги.

Принимая решение о признании себя банкротом, следует учитывать, что эта процедура довольно сложная и продолжительная. От должника требуется четкое выполнение всех правил, а также дополнительные финансовые затраты. Придется оплатить судебные издержки, затраты, связанные с продажей имущества, вознаграждение юристу и управляющему. Кроме того, продолжительное время претендент на признание банкротом будет находиться под пристальным вниманием со стороны уполномоченных органов. К банкротству прибегают как к крайней мере, когда все остальные возможности исчерпаны.

Оспаривание кредитного договора

Иногда должникам удается освободиться от кредита путем признания договора недействительным. К такому способу можно прибегнуть в случае, когда действительно присутствуют серьезные нарушения прав заемщика - условия кредитования крайне невыгодны для него. Чтобы провести качественный анализ текста кредитного договора на предмет обнаружения нарушений, необходимы обширные знания в области юриспруденции и соответствующий опыт. При наличии оснований для оспаривания договора должнику следует обратиться в суд по месту регистрации кредитора с соответствующим иском. При этом в исковом заявлении должны быть подробно изложены факты нарушений, допущенных при оформлении кредитного договора.

При выборе такого метода избавления от долга следует осознавать, насколько сложно его реализовать. В суде придется иметь дело с квалифицированными юристами банка, которые хорошо знают свое дело и неоднократно представляли интересы финансового учреждения в судебном процессе. Поэтому необходимо заручиться поддержкой хорошего адвоката, а это дополнительные затраты. Кроме того, не исключено, что решение будет принято не в пользу должника, что приведет к еще большим финансовым проблемам. Однако при явных нарушениях со стороны банка, например, в случае установления процентов по кредиту в сумме, которая превышает ежемесячный платеж, такой договор наверняка будет признан недействительным. Еще одно основание для гарантированной отмены обязательств по кредиту – передача банком долга коллекторам в случае, когда такая возможность не была предусмотрена в договоре. В таком случае суд наверняка отменит соглашение.

Что будет, если не платить кредит?

Уклонение от выполнения своих кредитных обязательств может привести к большому количеству серьезных негативных последствий для должника, вплоть до лишения свободы. Кроме того, могут пострадать и третьи лица. Рассмотрим, чем опасна неуплата кредита, если не принимать никаких законных мер по решению проблемы.

При нарушении условий договора начинают действовать прописанные в нем санкции. На заемщика наложат штраф, сумма которого может быть очень внушительной. Кроме того, за каждый день просрочки будет начисляться неустойка, которая может быть фиксированной или устанавливаться в процентах от суммы долга. В результате общая задолженность нередко возрастает в разы. Кроме того, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор со злостным неплательщиком, и тогда придется вернуть всю сумму кредита единовременно.

Психологическое давление

Уполномоченные сотрудники банка оказывают воздействие на должника с целью ускорить возврат кредита. Заемщику-неплательщику присылают письма соответствующего содержания, неоднократно звонят и могут даже посетить его по месту проживания или работы. Еще сложнее приходится тем, чей долг по кредиту продан коллекторскому агентству. Коллекторы действуют гораздо жестче, чем работники банков, и не брезгуют практически никакими методами для усложнения жизни должника. Они могут шантажировать, угрожать, беспокоить родных и знакомых должника и даже применять физическую силу.

Судебное разбирательство

Утрата имущества

Если должник не исполнит требований, изложенных в решении суда, добровольно, придется иметь дело с судебными приставами. В случае, когда кредит взят под залог какого-либо имущества, его продадут. Разница между стоимостью авто, квартиры или другой заложенной ценности и суммой долга выплачивается заемщику. При отсутствии залога может быть конфисковано имущество с целью его продажи и погашения кредита. Кроме того, исполнительный лист может направляться по месту работы или получения пенсии для проведения удержаний с зарплаты или пенсии.

Ухудшение кредитной истории

Если в базе заемщиков появится информация о невозврате долга, в дальнейшем злостному неплательщику если и удастся получить кредит, то только на очень невыгодных условиях.

Ограничение свободы перемещения

Должники могут столкнуться с проблемами, когда у них возникнет необходимость покинуть страну. Их могут не выпустить из России.

Изъятие водительских прав

Если сумма долга больше 50 тыс. рублей, заемщик может остаться без водительских прав.

Арест банковских счетов

Должник, которому заблокировано пользование средствами на счетах в банках, может остаться без своих сбережений вплоть до погашения долга.

Финансовые проблемы у поручителей

Из-за бездействия должника могут пострадать совершенно невинные люди, выступившие по кредитному договору поручителями. Им придется возвращать долг заемщика.

Уголовная ответственность

Самая серьезная ответственность ждет тех, кто использует незаконные методы избавления от кредита и активно избегает возврата средств. По Уголовному кодексу преступлением считается злостное уклонение от возвращения долга. В зависимости от степени серьезности правонарушения за него могут привлечь к одному из следующих видов ответственности:

• Штраф – до 200 тыс. рублей или в сумме, эквивалентной зарплате нарушителя за период до 18 месяцев.
• Принудительные работы продолжительностью до 2 лет.
• Обязательные работы – до 480 часов.
• Арест – до полугода.
• Лишение свободы – до двух лет.

Таким образом, отказаться от выполнения обязательств по кредитному договору и спокойно наблюдать, как растет сумма долга, не удастся. Банк не будет бездействовать, ожидая возвращения кредита. А если возникнет идея обмануть кредиторов, лучше от нее отказаться. Иначе можно потерять не только деньги, но и свободу.

Срок исковой давности по кредиту

Банк не может предъявлять претензии заемщику бесконечно. Отечественное законодательство ограничивает возможность привлечь должника к ответственности 3 годами с момента последней банковской операции по погашению кредита. Это так называемый срок исковой давности. Если он истек, нельзя потребовать вернуть кредит даже через суд. Кредитный договор теряет свою силу.

Наличием такой нормы закона пользуются некоторые должники. Когда речь идет об очень внушительной сумме долга, заемщики меняют место жительства, оставляют семью и работу, превращаясь в изгоев, которые не имеют возможности даже официально трудоустроиться. Но больше всего страдает от такого решения семья должника. Кредиторы и коллекторы переключают свое внимание на нее и требуют вернуть долг от родных заемщика.

Кроме того, что решение скрываться от ответственности по кредиту приводит к проблемам для членов семьи должника, следует принимать во внимание, что срок исковой давности может обнуляться, то есть в некоторых случаях отсчет 3-летнего периода начинается заново. Это происходит, к примеру, если заемщик вносит средства на кредитный счет, выходит на контакт с банковскими служащими или коллекторами или отвечает на их письма.

Несмотря на сомнительность такого метода уклонения от возврата долга, как ожидание истечения срока исковой давности, он вполне легален.

Итак, полностью избавиться от кредитных долгов без каких-либо негативных последствий не позволяет ни один из известных способов. Однако при разумном подходе можно избежать множества проблем, связанных с невыполнением условий договора. Что касается нелегальных способов избавления от кредита, от них гораздо меньше пользы. Если такие действия будут признаны злостным уклонением от выполнения обязательств, виновного привлекут к уголовной ответственности. И даже если при этом удастся отделаться штрафом, судимость и статус преступника не украсят его биографию.