Раскрывая сущность кредитной системы, обычно подразумевают две ее стороны. Одна сторона кредитной системы - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона - совокупность банков, иных кредитно- финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.

Кредитная система - безусловно, понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных отношений, базирующихся на определенных формах и методах кредитования, и совокупность действующих финансово-кредитных институтов. Первое понятие кредитной системы связано с обеспечением движения ссудного капитала в виде различных форм кредита, а второе означает, что кредитная система через свои институты аккумулирует временно свободные денежные средства для направления их юридическим и физическим лицам, а также государству.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой:

во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежных капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики;

во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает в себя также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система играет важную роль: в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран; в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке; в формировании международных условий воспроизводства.

Созданию современной кредитной системы России предшествовал длительный исторический период, который определялся специфическими социально-экономическими условиями развития нашей страны.

В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Центральный банк России.

2. Банковская система: коммерческие банки; Сберегательный банк России; иные специализированные банки.

3. Специализированные кредитно-финансовые институты: страховые компании; негосударственные пенсионные фонды; инвестиционные компании; финансово-строительные компании.

Безусловно, нынешняя структура кредитной системы в большей степени отражает потребности рыночного хозяйства.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

Отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

Еще по теме Сущность и структура кредитной системы в России:

18.1. Сущность и структура кредитной системы зарубежныхстран и в России

Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных (небанковских) кредитных учреждений, правовыми формами организации и механизмом осуществления кредитных операций.
Основным звеном кредитной системы является банковская система.
Кредитно-банковская система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движение между субъектами и секторами экономики.
Формирование и функционирование кредитно-банковской системы связано с развитием кредитных отношений и разнообразных форм кредита.
Структура кредитно-банковской системы представляет собой совокупность:
-институтов и рынков, через которые осуществляется финансирование;
-форм, в которых финансирование осуществляется;
-количественные роли отдельных частичных рынков внутри кредитной системы;
-регламентацией, с помощью которой устанавливаются задачи кредитных рынков и правила игры на них.
1-й вариант.
Типичная схема современной кредитной системы для промышленно развитых стран:
Центральный Банк, государственные и полугосударственные банки.
Банковский сектор(коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные торговые банки).
Страховой сектор (страховые компании, пенсионные фонды).
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные, финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые отделы коммерческих банков, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы).
2-й вариант
Состав кредитной системы:
Банковская система
Эмиссионные банки (ЦБ и региональные отделения ЦБ);
Неэмиссионные банки
универсальные коммерческие банки(т.е. лицензии на многие виды операций);
специализированные коммерческие банки
Парабанковская система.
Она отличается либо обслуживанием определенных видов клиентов, либо выполнением определенных видов финансовых операций.
Специализированные кредитно-финансовые институты
ломбарды
лизинговые компании
факторинговые компании
страховые компании
пенсионные фонды
инвестиционные фонды
общества взаимного кредита
финансовые компании
расчетные центры и т.д.
Почтово-сберегательные учреждения
почтовые отделения
сберегательные отделения
Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции (установленные центральным банком). Их можно разделить на две группы:
-расчетные (открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам);
-организации инкассации на основании лицензии, выданной банком России (осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов).
Неэмиссионные банки, специализированные коммерческие банки и почтово-сберегательные учреждения могут объединяться в ассоциации, корпорации и т.д.
Особым звеном кредитной системы считают Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций».
Важными процессами в кредитной системе промышленно развитых стран являются:
1. Концентрация и централизация банковского капитала.
2. Дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов.

3. Продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными корпорациями и компаниями (ФПГ).
4. Интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных объединений, групп.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который включает все аспекты ссудной инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной и перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
Банки и их операции
Функции банков:
Привлечение временно свободных денежных средств и превращение их в капитал.
Предоставление кредитов.
Денежные расчеты и платежи по хозяйственным операциям.
Выпуск кредитных средств в обращение.
Предоставление консультаций, экономической и финансовой информации.

Основные функции Центрального Банка РФ:
Эмиссия кредитных денег.
Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений.
Хранение официальных золотовалютных резервов.
Кредитование коммерческих банков.
Предоставление кредита и выполнение операций для Правительства.
Осуществление расчетов и переводных операций(клиринг).
Денежно-кредитное регулирование экономики.
Осуществление контроля за деятельностью коммерческих банков.
Коммерческие банки производят кредитные, фондовые, расчетные, трастовые операции, обслуживают различную клиентуру.
Коммерческие банки делятся на специальные и универсальные.
Операции банка делятся на 3 группы:
Пассивные операции – привлечение средств.
Активные операции – размещение средств.
Из них выделяют операции:
кредитные или учетно-ссудные;
фондовые;
кассовые;
акцептные;
операции с иностранной валютой;
и т.д.
Комиссионно-посреднические и доверительные операции;

Безналичные расчеты населения:
1. Перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов.
2. Выплата заработной платы по договору.
3. Выдача чеков, чековых книжек, расчетных чеков за счет суммы вкладов.
Перевод вкладов.
Перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, коммунальные услуги и т.д.

Введение

Развитие кредитной системы является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения.

Потребность в ссудах возникает не только у фирм, фермеров и предпринимателей, которые заняты непосредственно производством. Рядовым потребителям тоже требуются ссуды на крупные покупки - автомобиль, дом, квартира. Правительственные органы, как федеральные, так и местные также являются крупными заемщиками.

Чтобы обеспечить экономику кредитными средствами, требуется особое внимание уделить развитию коммерческих банков и повышению эффективности их деятельности. Для этого важно ускорить переход российских коммерческих банков на международные стандарты организации кредитного процесса.

Сущность и структура кредитной системы РФ

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобизацию денежного капитала.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие функции:

аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

перераспределение денежного капитала;

экономию издержек;

ускорение концентрации и централизации капитала;

регулирование экономики.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский ни отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

В настоящее время существуют несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговым компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до 25. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры - от 15 до 30 и более.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие как правило связано с движение ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Современная кредитная система капиталистических стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные изменения; снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно- финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.). Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.

Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились:

концентрация и централизация банковского капитала; дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;

продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

В послевоенный период кредитная система содействовала обеспечению условий для значительного роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Однако в США данный показатель несколько ниже, чем в других промышленно развитых странах. Это объясняется прежде всего тем, что на процессы накопления денежного капитала в США влияли такие факторы, как частые колебания конъюнктуры, высокая доля военных затрат в национальном доходе и бюджете, падение покупательной способности денег, большой удельный вес инвестиций в непроизводственную сферу, устойчивость рынка ценных бумаг до конца 60-х годов.

Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Кредитно-денежные кризисы, которые обычно сопровождают циклические экономические кризисы и значительно их усиливают, были слабо выражены до конца 70-х - начала 80-х годов. Их наиболее острые формы - натиск вкладчиков на банки, массовое востребование ссуд, банкротство банков - до указанного времени фактически отсутствовали. Это объяснялось многими глубокими изменениями в экономике, в частности, увеличением эластичности кредитно-денежной системы в условиях отсутствия золотого стандарта, изменениями в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов, государственно-монополистическим регулированием.

Вместе с тем кредитная система в послевоенный период во многом способствовала усилению социальной и имущественной пропасти между различными слоями общества. Более конкретно указать на следующие факторы. Акционерное дело, представляющее собой своеобразную форму кредитного дела, было в течение последних двух десятилетий источником колоссального роста личных состояний наиболее богатых людей общества. Вместе с тем аккумуляция кредитной системы сбережений трудящихся приковывала их к существующей капиталистической системе и поэтому часто служила орудием дополнительной финансовой эксплуатации. Последняя становилась особо очевидной и эффективной в связи с инфляцией, которая непрерывно обесценивала сбережения по их реальной покупательной способности, особенно в 70-е годы.

Хотя кредитная система не переживала в послевоенный период острых "традиционных" кризисов, как в 1929-1933 гг., кредитная экспансия банков, рост кредитной надстройки, разбухание ипотечного и потребительского кредитов требовали срочных мер государственного вмешательства для предотвращения кризиса в кредитной сфере, который был тесно связан с кризисом международной валютной системы.

При наличии общих закономерностей развития кредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой и разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером во многих отношениях являются США. Другие страны нередко стремятся перенять организационные формы и методы американских кредитно-финансовых учреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, корпорационных пенсионных фондов, организаций и потребительского кредита. В то же время для ряда стран Западной Европы характерны государственные учреждения более крупного масштаба и универсального характера, чем в США.

Процессы концентрации в сфере банков, во многом определяющие развитие кредитной системы, имеют в послевоенный период ряд важных особенностей. Значительные изменения происходят также в операциях банков и, в частности, в формах их связей с промышленностью. Характерно сочетание функций, и специализации, т.е. выделения особых видов кредитно-финансовых учреждений со своими специфическими функциями.

Монополистический капитализм обусловил появление новых кредитно-финансовых институтов, которые стали быстро развиваться после кризиса 1929-1933 гг. Произошло более полное разграничение функций между различными финансовыми институтами внутри кредитной системы. Быстро выросли и заняли важнейшие позиции на рынке ссудных капиталов страховые компании (в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды, инвестиционные компании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие специализированные учреждения. Они стали основным источником долгосрочного капитала на денежном рынке, потесним в этой сфере коммерческие банки.

Однако падение удельного веса коммерческих банков не означает снижение их роли в экономике. Они продолжают выполнять важнейшие функции кредитной системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, краткосрочное и среднесрочное финансирование, а также определенную часть долгосрочного финансирования.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, сто способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Новгородский государственный университет имени Ярослава Мудрого

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине « Финансы и кредит»

на тему: « Кредитная система РФ»

Выполнил: студент

гр. 9552зу ФИО:__Орагвелидзе И. В.

Зачетная книжка № 12

Проверил:

Великий Новгород

Введение

Понятие кредитной системы РФ

Сущность кредитной системы РФ

Структура кредитной системы РФ

Проблемы развития кредитной системы РФ

Перспективы развития кредитной системы РФ

Заключение

Введение

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

1.Понятие кредитной системы.

Существует две трактовки понятия кредитной системы:

кредитная система как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования;

кредитная система как совокупность кредитно-финансовых учреждений страны.

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, т.е. привлечение денежных средств и предоставление их в ссуду.

Первое определение связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Кредитная система в этом случае представляет собой совокупность коммерческого, банковского, государственного, ипотечного, потребительского, инвестиционного, инновационного и других видов кредита. Основными видами кредита являются банковский и коммерческий. Если одна из сторон кредитных отношений является банком, то кредит называется банковским. Если обе стороны кредитных отношений являются банками, кредит называется межбанковским. Разновидностями банковского кредита являются: срочный, контокоррентный, овердрафт, онкольный, вексельный, акцептный и др.

Кредит, предоставляемый одним предприятием другому в виде отсрочки платежа называется коммерческим. Коммерческий кредит оформляется либо записью по открытому счету (документом в этом случае является счет-фактура), либо векселем.

2. Сущность кредитной системы РФ

Кредит выполняет следующие функции:

аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

перераспределение денежного капитала;

экономию издержек;

ускорение концентрации и централизации капитала;

регулирование экономики.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

В настоящее время существуют несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит , как правило, предоставляется торговым компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до 25. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры - от 15 до 30 и более.

Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились:

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых:

систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики,

во-вторых:

отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала,

в-третьих:

отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

3.Структура кредитной системы РФ

Кредитная система как совокупность кредитных учреждений имеет следующую структуру:

1.Центральный банк.

2.Банковский сектор:

коммерческие банки;

сберегательные банки;

инвестиционные банки;

ипотечные банки;

инновационные банки;

другие специализированные банки.

3. Страховой сектор:

страховые компании;

пенсионные фонды.

4.Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

инвестиционные компании;

финансовые компании;

благотворительные фонды;

трастовые отделы коммерческих банков;

ссудо-сберегательные ассоциации;

кредитные союзы и т.д.

Такая структура кредитной системы типична для большинства развитых стран, в том числе и для Российской Федерации. Иногда третий и четвертый ярусы объединяют в один - систему небанковских кредитных учреждений.

Необходимо различать ярусы и уровни кредитной системы (как совокупности кредитных учреждений страны). Ярус кредитной системы - составная часть, элемент ее структуры. Уровень кредитной системы - понятие, связанное с формой собственности кредитного учреждения.

Одноуровневая кредитная система, присущая плановой экономике, состоит только из государственных кредитных учреждений.

Двухуровневая кредитная система, присущая рыночной экономике, состоит как из государственных, так и из негосударственных кредитных учреждений.

В нашей стране переход от одноуровневой к двухуровневой кредитной системе произошёл в результате реформы 1987/88., т.е. еще до распада СССР.

4. Проблемы развития кредитной системы РФ

Проводимая в России денежно-кредитная политика направлена на обеспечение внутренней и внешней стабильности национальной валюты. Стабильно низкий уровень инфляции является условием для достижения устойчивого экономического роста, который позволит значительно повысить уровень жизни населения.

В 2009 г., как и в 2008 г., денежно-кредитная политика будет осуществляться в условиях сильного влияния внешнеэкономических факторов конъюнктурного характера, продолжения структурных реформ, которые оказывают влияние на инфляционные процессы и на распределение денежных потоков, а также активного применения Правительством Российской Федерации мер по ограничению инфляции.

На данном этапе решение этих задач требует применения режима управляемого плавающего валютного курса, который позволяет при учете фундаментальных факторов формирования валютного курса корректировать темпы его изменения в соответствии с целями экономической политики.

Опыт последних лет показывает, что достижение целевого ориентира по инфляции возможно только путем реализации комплекса согласованных мер в области денежно-кредитной, бюджетной, тарифной и структурной политики Правительства Российской Федерации.

Важнейшей задачей является развитие внутреннего финансового рынка. Без полноценного финансового рынка невозможно достижение полной конвертируемости рубля – снижается эффективность реализации денежно-кредитной политики и уменьшается действенность процентных ставок. В этих условиях возможности процентной политики Банка России ограничены.

Перед Банком России стоит важная задача по расширению возможностей использования кредитными организациями инструментов рефинансирования. При существующей в настоящее время структурной и временной неравномерности в образовании свободной ликвидности это позволит повысить роль процентной ставки в механизме реализации денежно-кредитной политики.

В связи с этим расширение временного горизонта формирования денежно-кредитной политики и установление среднесрочных (трехлетних) целевых ориентиров по приросту потребительских цен послужит обеспечению последовательности макроэкономической политики и формированию позитивных ожиданий населения и предприятий.

Стратегия денежно-кредитной политики, ориентированная на среднесрочную перспективу, расширит возможности маневра в случае непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических факторов конъюнктурного характера.

В рамках этой стратегии Банк России совместно с Правительством Российской Федерации ставит своей целью снизить инфляцию к 2008 г. до 4 – 5,5% в соответствии с основными параметрами разработанных Правительством РФ сценарных условий социально-экономического развития на 2006 г. и на период до 2008 г. При этом на 2006 г. ставится цель снизить инфляцию до 7 – 8,5%.

5. Перспективы развития кредитной системы

В современной России активно развивается коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Кризис 1998г. сильно "помог" проблемным банкам выйти из игры. Были отозваны более 50% банковских лицензий, выданных в период становления банковского сектора. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований ЦБ РФ к минимальному размеру уставного капитала.

Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

Проблемы подобного рода возможны у значительной части уцелевших банков - они, прежде всего, связаны с дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов. Накануне кризиса вложения банков в рублевые федеральные долговые обязательства составляли в среднем 7,5% активов и обеспечивали без малого 15% их доходов. В настоящее время рублевые институты такого уровня фактически отсутствуют. Единственным исключением являются депозиты коммерческих банков в ЦБ РФ, однако они не превышают 3% суммарных банковских активов.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России, ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти. 1 июня 1999 - 12, 5 млрд. долларов, т.е. кризис не избавил банки от застарелых проблем. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Т.е. банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

Политика валютного курса является неотъемлемой составной частью денежно-кредитной политики и должна соответствовать ее главной цели-- снижению инфляции.

В качестве механизма курсообразования сохраняется использование режима плавающего валютного курса. При этом важными задачами Банка России остаются сглаживание резких колебаний валютного курса, не обусловленных объективными экономическими причинами, а также поддержание официальных валютных резервов на уровне, необходимом для обеспечения макроэкономической стабильности.

Режим плавающего валютного курса позволяет Банку России:

Проводить денежно-кредитную политику, более независимую от внешних

шоков, ограничивая влияние фактора нестабильности мировых цен, прежде всего на энергоносители;

Сохранять и накапливать золотовалютные резервы;

Сглаживать резкие колебания обменного курса рубля, минимизируя использование золотовалютных резервов, в условиях отсутствия обязательств по поддержанию обменного курса на определенном уровне.

Несмотря на то, что главные задачи политики плавающего валютного курса остаются в целом прежними, ее содержание значительно отличается от курсовой политики, проводившейся после финансово-экономического кризиса 1998 года. В тот период в условиях высокой инфляции и кризиса финансовой системы в рамках перехода к режиму плавающего валютного курса происходила масштабная коррекция курса российского рубля с выходом его на новый уровень равновесия. При этом важнейшее значение придавалось сохранению и пополнению официальных валютных резервов в ситуации, когда требовалось восстановить доверие к органам денежно-кредитного регулирования и использовать золотовалютные резервы для финансирования выплат по внешнему государственному долгу.

Заключение

Денежно-кредитная политика наряду с бюджетной, структурной и налоговой политикой является в руках государства важнейшим инструментом регулирования экономики в целях обеспечения стабильного роста. Государство, используя те или иные монетарные инструменты, оказывает воздействие на объем и структуру денежной массы, темпы инфляции, нивелирует последствия неблагоприятной экономической конъюнктуры.

Банковская система по отношению к денежно-кредитной политике играет двойственную роль: с одной стороны, банковская система является передающим звеном монетарной стратегии, с другой стороны, ликвидность и финансовая устойчивость кредитных организаций нередко выступают в качестве одной из целей или объектов такой политики.

В современном понимании денежно-кредитная политика имеет своим основанием как минимум три элемента: эластичную денежную массу, состоящую не только из наличных денег, но и из банковских депозитов; развитые кредитные учреждения, осуществляющие безналичные расчеты, операции с валютой, векселями, государственными и корпоративными ценными бумагами; единый эмиссионный и регулирующий орган, именуемый центральным, национальным или государственным банком. Традиционно для регулирования применяются такие монетарные инструменты, как учетная политика центрального банка, операции на открытом рынке с ценными бумагами и валютой.

Учетная политика, или политика рефинансирования коммерческих банков, всегда играла значительную роль в монетарной политике государства. Изменяя ее, центральные банки развитых стран регулируют банковскую ликвидность, и в конечном счете оказывают воздействие на экономическую ситуацию в стране.

Банковский сектор России сегодня подходит к тому рубежу, после которого он либо приобретет новый импульс и новое качество своего развития, либо как финансовый посредник экономики постепенно будет оттесняться на вторые роли.

Данный тезис подтверждается двумя основными тенденциями. С одной стороны, в последнее время наблюдается снижение темпов развития банковского сектора: замедление темпов роста всех видов кредитования, отстаивание прироста банковского капитала от темпов роста активов, относительно невысокие темпы прироста вкладов населения, которые в 2005 г. остаются практически на уровне прошлого, неблагоприятного для данного рынка, года. С другой стороны, все активнее развиваются небанковские финансовые посредники, трансграничное кредитование, рынок корпоративных облигаций и т. п.

Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно. Еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банков России, но и от руководителей кредитных организаций.

Список литературы

"Банковское дело", учебник, под ред. О.И.Лаврушина, Москва, Финансы и статистика, 2005

"Деньги. Кредит. Банки", учебник, под ред. О.И.Лаврушина, Москва, КНОРУС, 2007

Казьмин А. И. «Развитие банковской системы»// Деньги и кредит 2005 г. №11.

Ковзанадзе И. К. «Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов»// Деньги и кредит 2003 г. №2.

Колпакова Г.М. "Финансы. Денежное обращение. Кредит", Москва, Финансы и статистика, 2005

Махотаева М. Ю., Николаев М. А. «Практика применения денежно-кредитных инструментов»// Деньги и кредит 2003 г. №10.

Митрохин В. В. «Диагностика и мониторинг устойчивости банковской системы»// Деньги и кредит 2005 г. №11.

Меликьян Г. Г. «Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы»// Деньги и кредит 2006г. №1.

«Принципы денежно-кредитной политики»// Деньги и кредит 2005г. №12.

«Цели и инструменты денежно-кредитной политики в 2006 году» // Деньги и кредит 2005г. №12

Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./ Под редакцией академика Г. Б. Поляка. – М.: «Юнити», 2001.

Федеральный закон от 10.07.2005г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

"Финансы. Денежное обращение. Кредит", учебник, под ред. В.П. Климовича, Москва, ФОРУМ - ИНФРА-М, 2007

Сущность, функции и формы кредита

Кредит – это форма движения ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежный капитал, предоставляемый в ссуду на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Необходимость кредита вытекает из особенностей кругооборота капитала. У одних хозяйствующих субъектов в определенные промежутки времени появляются временно свободные денежные средства, у других появляется потребность в них, которая удовлетворяется с помощью кредита.

Кредит выполняет следующие функции:

– аккумуляция временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов;
– перераспределение денежного капитана;
– экономия издержек обращения;
– ускорение централизации и концентрации капитала;
– регулирование экономики.

Существуют различные формы кредита:

1) коммерческий кредит – предоставляется в товарной форме одним предприятием другому в виде отсрочки платежа;
2) банковский кредит – предоставляется в денежной форме банками и другими кредитными учреждениями;
3) потребительский кредит – предоставляется торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредит предоставляется в товарной и денежной форме;
4) государственный кредит – предоставляется государством различным субъектам. От государственного кредита следует отличать государственный заем – в этом случае кредитором выступают юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты, а заемщиком – государство;
5) международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Сущность и структура кредитной системы России

Кредитная система – это совокупность банковских и иных кредитных учреждений и отношений между ними. Кредитная система РФ представлена на рис. 19.1.

В соответствии с Законом РФ от 3 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банковская система РФ является двухуровневой и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Коммерческие банки в отличие от специализированных выполняют все виды кредитных операций. Специализированные банки выполняют один-два вида кредитных операций. Инвестиционные банки выдают долгосрочные кредиты. Инновационные банки – кредиты в нововведения, депозитные банки – кредиты за счет вкладов, учетные банки – производят учет векселей, сберегательные банки – привлекают мелкие вклады и кредитуют население, ипотечные банки – выдают кредиты под залог недвижимости.

Рис. 19.1.

Специализированные финансово-кредитные учреждения многообразны. Лизинговые фирмы занимаются долгосрочной арендой движимого и недвижимого имущества Факторинговые фирмы покупают право на взыскание дебиторской задолженности. Ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества.

Кредитные союзы образуемые частными лицами, выдают ссуды своим членам под обеспечение. Общества взаимного кредита близки к коммерческим банкам. Кредитные товарищества создаются для обслуживания своих членов. Что же касается страховых компаний, инвестиционных и финансовых компаний, пенсионных фондов, то о них речь шла выше. Почтовые отделения занимаются переводами, выплатой пенсий. Почтово-сберегательные учреждения выполняют функции банков в отдаленных местностях, где отсутствуют отделения банков.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов. Союзам и ассоциациям запрещается осуществление банковских операций. Законом разрешено создание банковских групп и банковских холдингов. Банковской группой признается объединение кредитных организаций, в котором одна головная кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций. Банковский холдинг – это объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором головная организация (юридическое лицо), не являющаяся кредитной, имеет возможность прямо или косвенно влиять на решения органов управления кредитной организации.

Состояние кредитной системы РФ характеризуется данными, приведенными в табл. 19.1.

Таблица 19.1

Состояние кредитной системы РФ

Банковская система РФ находится в стадии структурной перестройки, основными направлениями которой являются:

– сокращение числа вновь возникающих банков;
– ликвидация мелких неконкурентоспособных кредитных организаций;
– специализация и реорганизация банков;
– концентрация банковского капитала;
– создание транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

Процесс ликвидации неконкурентоспособных кредитных организаций развивается быстрыми темпами. Растет специализация банков на инвестиционной деятельности, на привлечении частных вкладов, на работе с ценными бумагами, в качестве профессионального участника рынка ценных бумаг и т.д. Концентрация банковского капитала находит свое выражение в создании банковских групп (холдингов), консолидации банковского и промышленного капитала, привлечении иностранного капитала.

Финансовый кризис 1998 г. нанес сокрушительный удар по банковской системе РФ. Она оказалась парализованной, не способной ни проводить платежи своих клиентов, ни своевременно рассчитываться с кредиторами. Основными причинами кризиса банковской системы являлись:

– отсутствие ориентации банков на реальный сектор экономики;
– ставка на спекулятивный бизнес – на получение колоссальных процентов от вложения активов в государственные ценные бумаги, что предопределило высокий уровень рисков;
– слабость систем управления в банках, которая сказалась в неумении оценивать свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения;
– хеджирование рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, крупными банками путем проведения с ними срочных сделок на поставку иностранной валюты (обе стороны ориентировались на валютный курс, установленный валютным коридором);
– общий объем обязательств российских банков на поставку иностранной валюты нерезидентам составил на 1 августа 1998 г. 87,9 млрд руб. или 86% их совокупного капитала.

Финансовый кризис привел к разрушительным последствиям:

– в августе – сентябре 1998 г. оказались замороженными 7% банковских активов из-за обвала рынка ГКО-ОФЗ;
– совокупный банковский капитал сократился на 37,6%; средства на расчетных, текущих счетах, депозиты организаций в рублях сократились на 6,9%, в валюте – на 13,6%; объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов снизился на 52,5%, в валюте – на 19,9%; вклады населения сократились на 53,5%, в валюте – на 28,7%.

Кризис нанес существенный урон крупным банкам, в основном московским, в силу специфической структуры их балансов. Устояли тс банки, которые вкладывали свои денежные средства в реальный сектор экономики.

Банк России в целях стабилизации банковской системы предоставил с 17 августа по 8 октября 1998 г. коммерческим банкам кредиты на 72,5 млрд руб., в том числе крупнейшим банкам – на 12 млрд руб. Цена, уплаченная за спасение банкротов, – это эмиссия денег, которые опять не попали в реальный сектор экономики.

В целях преодоления финансово-банковского кризиса Правительство РФ и Банк России заявили о необходимости реструктуризации кредитных организаций. Процессы реструктуризации регулировались Федеральным законом от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций". Под реструктуризацией кредитной организации понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций. Основными целями реструктуризации банков являлись:

– восстановление способности банков оказывать услуги;
– увеличение капитала жизнеспособных банков;
– восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков и кредиторов;
– недопущение утраты банковского имущества и технологий;
– замена банковского управленческого персонала;
– привлечение к участию в капитале новых собственников, в том числе иностранных инвесторов;
– восстановление нормального функционирования финансовых рынков;
– эффективная работа банков с реальным сектором экономики.

С целью осуществления этих задач 25 февраля 1999 г. был принят Федеральный закон № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). АРКО создано с участием Правительства РФ и Банка России в форме небанковской кредитной организации (ЗАО с уставным капиталом 10 млрд руб.). Основные задачи АРКО:

– участие в проведении процедур банкротства;
– предупреждение банкротства кредитных организаций;
– отстранение от управления кредитными организациями участников, в результате деятельности которых эти организации стали неплатежеспособными;
– формирование рынка долгов кредитных организаций и их должников;
– защита интересов кредиторов банков.

Для реализации поставленных задач АРКО получило право:

– осуществлять меры по финансовому оздоровлению кредитной организации;
– увеличивать или уменьшать уставный капитал;
– принимать решение о реорганизации;
– предоставлять займы, размещать депозиты, предоставлять обеспечение и др.;
– приобретать контрольные пакеты акций банков, утративших капитал, и осуществлять управление этими банками;
– принимать в залог и в управление пакеты акций банков;
– участвовать в капитале банков, подвергшихся реструктуризации, представлять интересы государства в этих банках;
– отстранять от руководства лиц, допустивших потерю капитала банком;
– привлекать необходимые финансовые ресурсы, в том числе путем выпуска ценных бумаг;
– осуществлять процедуры ликвидации кредитных организаций и т.д.

Среди других мер по реструктуризации банковской системы можно назвать развитие финансовых рынков (бирж, депозитариев, расчетных и клиринговых систем) и усиление банковского надзора.

Кризис 2008–2009 гг. кредитная система России пережила благодаря финансовой помощи Правительства РФ (см. параграф 2.6).

Сущность структура и принципы кредитной системы. Теоретические основы функционирования кредитной системы российской федерации

Еще по теме Сущность и структура кредитной системы в России:

Введение

Сущность и структура кредитной системы РФ

Сущность, функции и формы кредита

Сущность и структура кредитной системы России