Преимущества и недостатки электронных денег.

Понятие безналичных денег в последнее время становится все более популярным.

Безналичные деньги относят к экономическим категориям, и означают все остатки на кредитовых счетах клиентов различных банков. К таким счетам можно отнести: расчетный, текущий, корреспондентский, валютный и счета, необходимые для финансирования капитальных вложений и прочие.

Это — основа всей денежной массы средств, сюда можно отнести как валюту юридических лиц и организаций, так и денежные средства физических лиц, находящихся на счетах банковских учреждений.

Обращение безналичных денег

Признают все платежи за конкретный временной период, совершенные только безналичным путем. Денежное обращение во многих странах мира рассчитывается исходя из пропорционального соотношения наличных и виртуальных расчетов. Такое пропорциональное соотношение показывает развитость платежной системы государства.

Вообще, наличный и виртуальный расчет в своей сумме составляют государства. Денежные средства постоянно перемещаются от одной сферы обращения в другую, например, когда лицо открывает депозитный счет в банке.

В нашей стране на наличные расчеты приходится порядка 35% всех расчетов, тогда как в развитых странах данный процент составляет 10-25%. На этот показатель оказывают влияние следующие факты: уровень развитости банковской системы в стране, законодательное регулирование, наличие свободных денежных средств в распоряжении физических и юридических лиц, воздействие со стороны государства на денежную, кредитную систему страны и прочие.

С обратной стороны, как бы не были прочно связаны между собой наличный и виртуальные расчеты, существуют закономерности, не связанные с наличными расчетами. Данные свойства относят к специфическим свойствам. Виртуальный расчет возможен только с помощью так называемых кредитных денег, к ним относят: депозит, чек, вексель и иные ценные бумаги.

Депозитные деньги

К примеру, Центральный банк открывает депозит, кредитовать его может любой коммерческий банк путем создания его корреспонденции (корреспондентского счета).

Деньги депозитные на данное время являются самыми распространенными среди безналичных денежных средств. Такой депозит открывается по личному заявлению юридического либо физического лица на размещение в банковском учреждении его наличных денежных средств. Получается, что наличные деньги меняют на долговое обязательство банковского учреждения перед клиентом. Такая операция признается пассивной.

Депозит может быть открыт до востребования (тогда клиент может свободно пополнять депозит, либо в любое время его закрыть). В основном, подобные счета необходимы юридическим лицам для безналичных расчетов с контрагентами.

Депозит, открытый до востребования , считается наименее выгодным для банковских учреждений, так как невозможно заранее определить срок снятия денежных средств из такого вклада, из-за чего банку сложно прогнозировать возможную отдачу от такого вклада.

Самыми выгодными для банковских учреждений являются срочные вклады , особенно если это долгосрочный вклад (таким вкладом признают вклад, открытый более чем на один год). По таким вкладам персонально рассчитывается процент прибыли, зависящий от суммы и срока, на который открывается вклад.

Вне конкуренции по привлекательности являются депозитные сертификаты . Таким сертификатом признают ценную бумагу, которую банковское учреждение передает клиенту на заранее установленный срок за определенную плату с обязательством выкупа.

Операции пассивного характера не дают банковским учреждением роста их денежной массы, этим лишь заменяют наличные деньги на безналичные. На рост денежной массы влияют операции активного характера. К ним можно отнести выдаваемые банком кредиты своим клиентам, тем самым создав депозит. Проведение банком таких операций позволяет рассчитать банковский мультипликатор (увеличение/сокращение денежной массы по итогам проведения активных операций). Этот показатель основной в работе банковского учреждения.

Сами банки могут размещать свои денежные средства на депозитных счетах других банков, получая от этого процент. Если у банка не хватает собственных денежных средств, они могут заимствовать их в форме кредитов у Центрального банка.

Все активные операции, в основном, всегда выше по своей сумме всех собственных денежных средств банка. Для того чтобы увеличить спрос на кредитные средства, Центральный банк имеет право снижать учетную ставку по кредитам и резервам для банковских учреждений. Это позволит увеличить депозитные расчеты и возрастет спрос.

Плюсы и минусы безналичных денег

Преимущества

• Возможность объединения и делимости. Безналичные деньги – это деньги, которые система переводит из наличных купюр в безналичные, в процессе расчетов, в результате чего, нет необходимости передавать денежные средства от одного лица другому лично в руки. Это полностью устраняет передачу крупных сумм наличными.
• Безопасность операций. Безналичные деньги не поддаются подделке, а все проводимые операции, фиксируются системой.
• Отсутствие изнашивания денежных знаков.
• Минимальные временные рамки между расчетами. Безналичным путем деньги переводятся в считанные секунды, тогда как расчет наличными деньгами может быть затруднен удаленностью контрагентов друг от друга.
• Отсутствует необходимость выпуска дополнительных денежных знаков для страны, что приводит к экономии расходов.
• Легко отследить уплату налоговых платежей в бюджет.
• Отсутствуют сложности в переводе денежных средств из безналичной формы в наличную форму в любое время.

Недостатки

• Отсутствие нормативных правовых актов, регулирующих виртуальные расчеты в некоторых государствах.
• Необходимость выпуска пластиковых карт, установление банкоматов и терминалов.
• Низкая безопасность хранения денежных средств в безналичной форме. Это связано с тем, что все данные по счетам хранятся на серверах банков. Если данные сервера будут взломаны, вернуть свои денежных средства будет невозможно.
• Пока еще многие торговые отделы не принимают безналичный расчет.

Из истории безналичных денег…

Самая первая система виртуальных расчетов установилась в Великобритании. Там безналичные расчеты осуществляли с помощью чеков и векселей. С 1775 г. возникают расчетные палаты - специальные межбанковские организации, которые осуществляли безналичный расчет по чекам и другим платежным документам зачетом взаимных требований. Члены расчетных палат принимали к оплате чеки, выписанные на любой банк. Затем чеки поступали в расчетные палаты, где они подлежали сортировке и проводился зачет несколько раз в день.

В Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии преобладали жирорасчеты - безналичные расчеты, которые проходили сначала через специализированные жиробанки, а только лишь потом поступали в банки и кассы. То есть расчеты проводились на основе жироприказов — письменных распоряжений о перечислении денежных средств с одного счета на другой.

Уже в семидесятых годах в некоторых государствах появляется электронная система приема платежей. Широкое распространение тогда получили так называемые переводы по телеграфу.

Формы безналичных расчетов

Формы расчетов безналичного характера:

• по товарным операциям – расчеты за купленный товар или выполненные услуги, работы;
• по финансовым расчетам – различные обязательные платежи в бюджет страны или различные внебюджетные фонды, оплата кредитов, процентов по ним, платежи в страховые фирмы и прочие;
• по платежным поручениям – в РФ эта форма признана самой популярной;
• когда клиент поручает банковскому учреждению провести расчет с поставщиком или иным лицом денежными средствами, имеющимися на его счету;
• чековые расчеты;
• инкассо — банк-эмитент по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению платежа.
• использование для расчетов пластиковых карт;
• вексельная форма – расчет производится с предоставлением отсрочки платежа на основе векселя.

Каждый современный предприниматель прекрасно осведомлен о всех существующих системах работы с денежными средствами. Но самыми распространенными в нашей жизни являются оплата наличными и безналичный расчет. Если с первой системой оплаты все понятно, то по безналу очень часто возникает масса вопросов, на которые порой некогда искать ответы. Поэтому, чтобы таких вопросов у вас не возникало, уважающие предприниматели, давайте рассмотрим этот момент более детально.

И так начнем: система безналичного расчета подразумевает под собой осуществление различных платежей без использования наличных средств. Иными словами. операция протекает путем перевода определенной суммы средств из одного счета на другой, но при условии, если обе стороны сделки выполнили взаимные требования по отношению друг к другу. Посредниками в таких финансовых операциях становятся либо банки, либо прочие финансовые организации, которые имеют право на ведение подобного рода деятельности. Дело в том, что на счетах этих финансовых организаций и происходят подобные финансовые операции.

К преимуществам подобной системы оплаты можно отнести скорость движения оборотных денег и существенное сокращение налички, которая нужна для проведения платежей между организациями, принимающими участие в конкретной сделке. Такая система оплаты очень популярна как среди отечественных предпринимателей, так и среди иностранных компаний и более мелких предприятий, которые ведут свою бизнес-деятельность в нашем государстве. Российское законодательство имеет статью, в которой отмечено, что все расчеты между юрлицами должны осуществляться по безналичному расчету.

Такая процедура нужна для того, чтобы существенно облегчить алгоритм заключения сделок и оплаты за различные услуги и товары. Но без некоторых ограничений тут не обошлось. Согласно ним, максимальный безналичный перевод между двумя организациями не должен превышать 60 тысяч рублей. В остальных случаях все компании должны использовать систему расчета по безналу, что существенно сокращает различные риски потери средств из-за деятельности возможных мошенников или грабителей.

Ну а теперь самое время познакомиться детальнее с несколькими разновидностями безналичных расчетов, широко применяющихся в нынешнее время в нашей действительности. Самым популярным считается расчет по платежному поручению по аккредитиву. При совершении подобных платежей используются специальные чеки или же программа инкассо. Кроме того, совершать платеж можно после предъявления платежного требования.

Что работать с такими платежами, компании обязаны использовать аккредитивы определенного образца, различные специальных платежные поручения, а так же широко известные всем требования и чеки. При совершении безналичных платежей предприниматели должны помнить, что проводить расчет можно не дольше 2-х операционных дней на территории одной области и 5 дней, если перевод будет осуществляться по всей стране.

Преимущества безналичного расчета

Современные финансисты и экономисты убеждены, что безналичный расчет обладает массой преимуществ перед оплатой за товары и услуги наличными деньгами. Подобной системе оплаты свойственна гибкость расчетов, что способствует упрощению обслуживания целого ряда операций по различным сделкам, которые нуждаются в перерасчетах и доплатах. Кроме того, большинство отечественных предпринимателей отмечают, что после безналичного перевода можно быстро проверить наличие средств на счету фирмы или компании. В таком случае у бизнесменов не возникает различных подозрений по поводу выполнения обязательств партнеров по сделке.

Так же, благодаря безналичным расчетам, юридические лица могут обезопасить свои сделки от третьих лиц или мошенников, которые всеми доступными способами пытаются завладеть их активами и деньгами. И можно не переживать по поводу фальшивых банкнот, служащие банка все тщательно проверят и не допустят обмана. Кроме того, компании и фирмы, использующие безналичные расчеты в своих сделках могут существенно сократить расходы на транспортировку налички, на ее проверку и хранение. Все это перекладывается на плечи финансовой структуры, в которой вы являетесь клиентом, зарегистрировавшись как физическое лицо или индивидуальный предприниматель.

Кроме вышеперечисленных положительных критериев, возможность осуществлять безналичные платежи между юридическими лицами не перекладывает никаких ограничений на участников взаимоотношений по поводу сроков хранения денег на банковских счетах. А это крайне удобно, особенно в нынешние нестабильные времена. Так же большинство компаний могут существенно сэкономить на обслуживании кассовых аппаратов, так как они отсутствуют. То есть, у владельца компании и сотрудников появляется больше времени на выполнение поставленных задач.

А вы носите с собой наличку? Что сильнее жжет карман - «кэш» или «пластик»? Что удобнее - бумажная «котлета» или набор «платин»? Я после пары ограблений на улице раздарила друзьям коллекцию портмоне и перешла полностью на безналичный расчет.

На первый взгляд, отсутствие наличных денежных средств при себе по меньшей мере заставляет чувствовать себя слегка неуютно, а по большей - ощущать собственную незащищенность перед лицом мира. Однако стоит только копнуть поглубже, прислушаться к голосу внутренней жабы, поющей в унисон со здравым смыслом и здоровым расчетом, как чаши налично-безналичных весов невольно приходят в движение.

Итак, что такое безнал и с чем его едят, знают все. Вопрос в другом: как на этом безнале заработать? На сегодняшний день банки предлагают целый спектр дополнительных программ, направленных на повышение лояльности клиента к кредитной организации, платежные системы тоже не отстают и то и дело запускают акции «с ценными призами и подарками». Поехали!

А БЫЛ ЛИ МАЛЬЧИК?

Все мы знаем, что существуют классические карты, золотые, серебряные, платиновые, черные, премиальные и т.д. Чтобы упростить задачу, скажу просто: есть классика (рабочая лошадка), а есть все остальное (статусные). Каждый из подвидов карт имеет определенные преимущества перед другими. Тем не менее в первую очередь важно определиться: для чего вам нужна карта?

ВЫ СНИМАЕТЕ С НЕЕ ЗАРПЛАТУ И УБИРАЕТЕ В ДАЛЬНИМ УГОЛ ПОРТМОНЕ?

В этом случае достаточно обычной зарплатной карты, которую вам, скорее всего, уже выдали в бухгалтерии вашего предприятия. За обслуживание и смс-информирование уже заплатил ваш работодатель, можете не переживать и закрыть эту страницу. Только если не хотите узнать, что на самом деле может эта маленькая пластиковая умница и в чем преимущества безналичных денег.

ЧАСТИЧНО СНИМАЕТЕ НАЛ И КОПИТЕ НА КАРТЕ СУММУ «НА ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ»?

Вам нужна карта с начислением процентов на остаток по счету. Да, такие карты есть, но их нужно поискать, да и ставка там, как правило, не больше ставки по вкладу «до востребования», то есть от 0,01% годовых (еще раз обращаю внимание: годовых!). В вашем случае стоит открыть пополняемый вклад на более выгодных условиях и перечислять туда определенную сумму с карты. Сделать это можно несколькими способами:

Берите от карты все! Этот кусочек пластика в умелых руках способен на многое:

ВЫ ОЧЕНЬ МНОГО ПУТЕШЕСТВУЕТЕ, В САМОЛЕТЕ ПРЕДПОЧИТАЕТЕ МЕСТА В БИЗНЕС-КЛАССЕ, А В АЭРОПОРТ ЗАХОДИТЕ ЧЕРЕЗ VIP-ЗАЛ?

Вам нужна золотая или платиновая карта. Соль в том, что эти карты дают дополнительные к описанным выше преимущества: выделенная телефонная линия, медицинская и юридическая поддержка, консьерж-служба, дополнительная защита и много-много другого добра. Облако сопутствующей привилегированным картам заботы о держателе и его деньгах оторочено такими приятными преимуществами, как специальные предложения в бутиках и ресторанах, бонусы в мировых отельных цепочках, доступ в VIP-залы и залы повышенной комфортности аэропортов на особых условиях (в России, правда, эта опция работает только в аэропортах Москвы и Санкт-Петербурга). Кстати, те же мили на картах уровня выше классического копятся быстрее (например, если за каждые 30 рублей, потраченные по обычной карте, банк начисляет 1 милю, то за те же 30 рублей, потраченные по привилегированной карте, вам начислят 1,5 мили) - мелочь, а приятно, ведь все мы помним, что копейка рубль бережет.

Мир меняется с невероятной скоростью, наша с вами задача - понять, как использовать эти изменения с выгодой для каждого из нас. Товарно-денежные отношения - сфера настолько гибкая и подвижная, что в ней не стоит придерживаться традиционного восприятия на все 100%. Прислушайтесь к внутренней жабе, выберите день или вечер (ведь банки сейчас в погоне за клиентами работают допоздна), зайдите в свой родной банк или в соседский либо наберитесь терпения, откройте любой поисковик и задайте вопрос: как я могу повысить эффективность своей карты? И готовьтесь снимать сливки.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Существует такое мнение, что количество безналичных денег в обращении страны отражает ее экономическую стабильность, а также финансовую образованность общества. Чем больше безналичных транзакций, тем выше уровень этих показателей. Перед Беларусью стоит задача довести количество безналичных расчетов до 50% . Этого планируют достичь в 2016 году . А что же происходит в странах с более развитой экономикой?

Вот, например, количество безналичных операций с помощью пластиковых карточек, проводимых в США, около 60% . Доля безналичных денег в обращении Европы составляет около 90%. Но не всегда безналичный расчет - это безопасно и выгодно. Существует ряд факторов, которые могут затмить все удобства пластиковых карточек. Это может быть банальное отключение света в месте, где находится банкомат, или даже киберпреступность. На недостатках виртуальных денег необходимо остановиться подробнее.

Нет света - нет рубля

Такие неполадки встречаются крайне редко, но они есть. Из-за аварий в системе электростанций могут также отключить и находящиеся рядом банкоматы. Особенно это может быть проблематично, если наличные нужны срочно.

Банкоматы имеют свойство ломаться . Некоторые это делают именно в день выплат зарплаты. А ближайший банкомат банка, с которым ваша фирма заключала соглашение, может быть в другом конце города. Придется потратить время, чтобы добраться до него.

Также в магазине рядом с вашим домом не всегда есть терминал для безналичного расчета . Виртуальными деньгами нельзя платить в большинстве видов общественного транспорта. Наши системы оплаты услуг еще не приспособились к принятию не только наличных.

Платим банку

Пользователей пластиковых карт могут ожидать дополнительные потери, связанные с оплатой за транзакции. Например, есть банки, которые не заключают соглашения между собой. И мы не можем свободно снять деньги с карточки одного банка в банкомате другого. Для того, чтобы провести эту операцию, необходимо заплатить дополнительный процент .

В обороте есть ряд кредитных карточек . Если разумно пользоваться кредитом, то необходимо будет заплатить только договоренную процентную ставку. Главное - не просрочить. Потому что тогда убыточность по кредитной карточке будет гораздо большей, чем запланировано.

С невидимыми деньгами море по колено

В чем главная особенность виртуальных денег? Их не видно. А невидимое намного легче потратить . Значительную роль здесь играет психологический фактор . Ведь наличные деньги мы можем положить в карман или кошелек, пересчитать в любой момент и знать, сколько их осталось. Такого нельзя сказать о виртуальных деньгах на карточке. Не всегда под рукой может находиться смартфон или компьютер, чтобы проверить свой счет. Психологи отмечают, что тратят больше денег, когда покупают с помощью карточки .

Осторожно: зависимость!

Если вы пользуетесь карточкой определенного банка, то попадаете в зависимость от его финансового и технического положения. Это означает, что если банк имеет финансовые проблемы , то ваши деньги могут не выплатить. Вам также могут не выдать валюту.

Есть риск, что банковское оборудование, отвечающее за безналичные расчеты, сломается, и вы не сможете снять свои деньги в течение длительного времени, а также расплатиться через терминал.

Кибервор следит за тобой

Чаще всего это касается только крупных, многомиллионных вкладчиков. Но в сегодня можно услышать о случаях обмана граждан, которые пытались снять свои деньги в банкомате, а потом обнаружили, что их обокрали.

Банки всех стран весьма озабочены тем, как обеспечить надлежащую защиту информации своих клиентов. Однако в интернет с помощью хакерских атак ежегодно попадает конфиденциальная информация, где можно найти все о счетах необходимого человека, а также многие его личные данные. Такие атаки оцениваются Агентством национальной безопасности США как одни из наиболее опасных. Потери, которые они приносят, остаются неустановленными в течение недель или месяцев. Природа подобных атак настолько сложна, что даже крупнейшим финансовым институтам трудно им противостоять. Взломщики берут под контроль коммерческие серверы, отвечающие за наиболее значительные операции банков.

В Беларуси схемы обмана более простые, но не менее коварные. Милиция фиксировала случаи, когда преступники прицепливали камеру на банкомат , и она записывала необходимую информацию гражданина. А потом карточку подделывали с учетом всех данных, а банкомат воспринимал ее как настоящую.

Также интересно знать о том, что воры могут копировать магнитную полосу с вашей карточки . Они меняют клавиатуру банкомата на специальное оборудование, которое считывает информацию с магнитной полосы, когда законный владелец вводит ПИН-код. И это еще далеко не все методы обмана граждан.

Антиутопический сценарий

Современная тенденция к переходу на безналичный расчет однажды приведет к тому, что наличные деньги исчезнут вообще. 100-процентные виртуальные деньги обеспечат максимальную прозрачность при их использовании . А также государство всегда будет знать, у кого сколько денег. А вдруг такие данные попадут к преступникам?

Не очень верю в такой черный сценарий в ближайшие лет пятьдесят-сто, но не исключаю его. Ведь в «Наутилус» Жюля Верна не верил никто, а теперь атомная подводная лодка - один из важнейших факторов сдерживания потенциального противника. Например, для меня пользование карточкой не очень удобно. Часто встречался с проблемами терминалов в магазине. Да если путешествуешь по Беларуси, сталкиваешься с тем, что есть много мест, где карточкой рассчитаться просто невозможно: это и магазины, и транспорт. Поэтому сегодня предпочитаю наличные деньги.

Если рассуждать трезво, то безналичный расчет - это удобство, диктуемое современностью. Но у нас своя банковская система, и слепое копирование зарубежного опыта не всегда приносит пользу. Тем более что риск пользования только виртуальными деньгами еще не сведен к минимуму.

Часть 3. О возможных рисках участников систем электронных денег (начало). // Горюков Е.В., кандидат экономических наук, ведущий специалист отдела по работе с корпоративными клиентами ОАО «ИМПЭКСБАНК» (филиал «Ивановский», г.Иваново). Котина О.В. , кандидат экономических наук, аналитик ОАО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», г.Иваново. Специально для Банкир.Ру.

Электронные деньги обладают потенциалом, способным повысить существующей расчетно-платежной системы. Прежде всего, это выражается в сокращении материальных и временных затрат, которые несут банки, торговые предприятия и население. Электронные деньги обладают целым рядом преимуществ, что делает их более привлекательными по сравнению с другими платежными инструментами. Вместе с тем, электронные деньги несут в себе и серьезные риски, способные обернутся значительными финансовыми потерями для их пользователей. Что это за риски и как ими можно управлять? Это и предстоит узнать читателю Банкир.Ру.

В чем состоим необходимость изучения рисков электронных денег?

Несмотря на огромный интерес, проявляемый в настоящее время к электронным деньгам, и в отечественной, и в зарубежной экономической литературе практически отсутствуют работы, посвященные проблемам рисков электронных денег. А ведь именно этот вопрос является одним из ключевых, определяющих возможность и развития электронных денег.

Определение основных видов рисков электронных денег, их систематизация позволит, по нашему мнению, не только снизить уровень рисков электронных денег, принимаемых экономическими субъектами, но и вообще их избежать.

В сегодняшних материалах по «электронной коммерции» нет ни слова о возможных рисках электронных денег и, тем более – анализе рисков электронных денег. Аналогичная ситуация прослеживается и во многих других работах отечественных ученых, занимающихся проблемами электронных денег.

Как оказывается мир рисков электронных денег весьма разнообразен…

На наш взгляд, интересной является позиция А.В. Шамраева. В работе А.В. Шамраева «Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы» есть раздел, посвященный проблемам рисков в системах электронных денег, где автором выделяются пять основных видов рисков электронных денег – риск утраты ликвидности, кредитный риск, правовой риск, операционный риск и риск потери управляемости – а также , их определяющие (см. Таблица 1 ).

Таблица 1

Риски электронных денег и факторы их определяющие (по Шамраеву А.В.)