Когда молодая семья приобретает себе жилье по ипотечному кредитованию и у них появляется ребенок, возникает дополнительная финансовая нагрузка на семейный бюджет. Возможно ли погашение ипотеки при рождении первого ребенка?
Законодательное регулирование ипотечного кредита при рождении ребенка
Согласно Гражданскому Кодексу РФ, условия договора определяются его сторонами, а все субъекты РФ свободны в заключении разных видов договоров.
Основываясь на данной информации, условия кредитного договора под залог недвижимости определяются сторонами. Это означает, что льготы по ипотеке при рождении ребенка возможны только в том случае, если подобные условия закреплены в ипотечном договоре. Например, возможна отсрочка по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке - организацией предусмотрена специальная программа "Молодая семья", согласно которой заемщик средств может получить отсрочку в случае рождения детей или же увеличить сроки кредитования.
Несмотря на положения ГК РФ и законов об ипотечном кредитовании, существуют и местные нормативно-правовые акты, которые распространяются на обе стороны. Так, постановлением Правительства РФ от N 1050 "О федеральной целевой программе "Жилище" предусмотрено, что все субъекты РФ, которые участвуют в реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище", обязаны предоставлять молодой семье, являющейся участником подпрограммы, социальную выплату. Размер такой выплаты должен составлять не менее 5% от средней стоимости недвижимости экономкласса. Выплаты предоставляются в целях погашения части кредита, который предоставлялся для жилья экономкласса. Данные условия распространяются и на ипотечные жилищные кредиты.
Согласно постановлению Правительства №373, граждане, которые не могут самостоятельно погасить основную задолженность по ипотечному кредиту, имеют право на реструктуризацию существующего долга. Предельная сумма возмещения, предоставляемая по программе, составляет 20% от остатка суммы займа (но не более 600 000 рублей), если заявитель имеет несовершеннолетних детей. Возмещение 30% от остатка суммы займа (но не более 1.5 млн рублей) применяется в случае, если заявитель имеет детей-инвалидов, является попечителем или опекуном двух и более несовершеннолетних детей.
Также обязательно соблюдение такого условия, как изменение доходов должника, согласно (пп. "б" ч. 7 Постановления). Претендовать на возмещение возможно в том случае, если совокупный доход всей семьи должника, после вычета всех ежемесячных платежей по ипотеке за три месяца, менее двух величин прожиточного минимума на каждого человека в регионе проживания должника и его семьи.
Таким образом, при условии соответствия вышеперечисленным требованиям, семья может получить списание 20% от ипотеки при рождении ребенка.
Какие реальные условия погашения ипотеки для молодой семьи?
Отметим, что погашение ипотеки при рождении второго или третьего ребенка в 2017 году семья может провести за счет материнского капитала. Капитал получается за третьего малыша в том случае, если не был получен капитал за второго.
Возможно не столько списание части ипотечного долга при рождении ребенка, сколько предоставление специальных условий, которые позволяют снизить финансовую нагрузку на семью. На практике применяются следующие способы:
- получение финансовой помощи;
- снижение фактически уплачиваемого процента по ипотечному кредиту;
- погашение долга по заемным средствам за счет материнского капитала.
Гашение ипотеки при рождении третьего ребенка производится согласно местным нормативно-правовым актам. В некоторых городах и регионах установлены фиксированные суммы (например, погашение суммы ипотечного кредита в размере 1 миллиона рублей), в других же гасится доля (например, погашение 30%) от суммы ипотеки при рождении 3 ребенка.
Отсрочка платежей по ипотеке при рождении ребенка возможна в некоторых банковских организациях. Например, в ВТБ и Сбербанке возможны такие льготы при рождении детей: появление первого ребенка позволяет продлить ипотеку на три года, появление второго - позволяет продлить ипотеку еще на пять лет.
Какие условия ставятся перед участниками программы?
Государственная поддержка при ипотеке при рождении первого ребенка в 2017 году возможна только в том случае, если семья отвечает ряду требований. Помощь возможна в том случае, если:
- Возраст родителей - до 35 лет.
- Семья имеет право претендовать на преференции от государства (по особым условиям, которые предусматриваются законодательством).
- Расчет площади производится согласно нормативам, установленным региональными нормативно-правовыми актами.
- Семья находится в государственной очереди на получение помощи по нормализации условий проживания по государственным или региональным программам.
- Следует учитывать некоторые нюансы при перерасчете кредита при рождении каждого ребенка. Фактически происходит списание суммы ипотечного долга по метражу квартиры, предусмотренного для проживания детей.
Как претендовать на погашение ипотеки?
Государственная программа предусматривает, что для получения ипотеки необходимо обратиться в органы государственной власти со следующими документами:
- паспорт или иное удостоверение личности родителей;
- свидетельства о рождении детей;
- документ, подтверждающий состав семьи;
- информацию о месте проживания;
- подтверждение платежеспособности в качестве доказательства способности уплаты ипотеки;
- ипотечное соглашение;
- техническая документация на помещение.
Отметим, что возможно получить полное списание долга по ипотеке в случае рождения третьего ребенка - в данном случае речь идёт о программах в определенных регионах РФ. Для уточнения информации мы рекомендуем обращаться в Пенсионный фонд по месту проживания. Ипотека может списываться в случае предоставления таких документов:
- сертификат на материнский капитал;
- свидетельства о рождении всех детей;
- свидетельство о браке;
- действующий договор займа;
- договор, подтверждающий право собственности на помещение, приобретенное в кредит.
В отделение Пенсионного фонда предоставляются оригиналы, с которых снимаются копии. Все документы после проверки поступают в банковскую или кредитную организацию, производится повторное уточнение, а после этого все средства поступают на счет.
Работает ли на практике погашение ипотеки?
На сегодняшний день социальная программа реализована во многих регионах Российской Федерации. Так, в Мордовии при рождении третьего ребенка списывается ипотека от Сбербанка или другой кредитной организации в размере 30% долга, а при рождении четвертого ипотека погашается полностью. Подобная схема действует и в Татарстане, где при рождении первого ребенка идет списание части ипотеки за счет предоставления субсидии из расчета стоимости 18 квадратных метров жилья. Аналогичные программы действуют и в других регионах государства. Таким образом, можно претендовать, например, на снижение ипотеки в Сбербанке при рождении ребенка.
Российские семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появится второй или третий ребенок, смогут получить ипотеку на льготных условиях - под 6% годовых . При этом ипотечный кредит должен быть оформлен на покупку жилья на первичном рынке. Помимо этого те родители, у которых уже есть действующая ипотека, взятая после 1 января 2018 года, при рождении в период действия программы (до конца 2022 года) 2-го или 3-го ребенка, смогут рефинансировать остаток по кредиту под те же 6%. В обоих случаях процентные ставки свыше 6 процентов берет на себя государство, поэтому новая госпрограмма в обиходе уже получила название «субсидирование ипотеки в 2018 году для семей с детьми» .
Важное дополнение:
7 июня 2018 года Владимир Путин, отвечая в ходе очередной «Прямой линии» на вопрос многодетной семьи, уже имеющей трех детей, рожденных до 2018 года (и не подпадающих в связи с этим под действие этой программы), субсидирования ипотеки под 6% годовых на семьи, в которых родился не только второй или третий, но также и последующие дети
- четвертый, пятый и т.д. На соответствующие цели планируется выделить дополнительное финансирование в размере 9 млрд рублей.
Новая программа льготного жилищного кредитования семей с двумя детьми и многодетных разработана по поручению Президента В. Путина. Документ, регулирующий действие программы льготной ипотеки - Постановление Правительства от 30.12.2017 № 1711 , утвердившее правила предоставления субсидий.
Суть льготной ипотеки для семей с двумя и тремя детьми
Согласно правилам, утвержденным Постановлением, воспользоваться снижением процентной ставки по ипотеке могут семьи, которые приобретают жилье на первичном рынке (или уже приобрели и выплачивают кредит) у застройщика по договору купли-продажи либо по договору долевого участия. При этом главным условием выступает рождение второго или третьего ребенка в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года . Таким образом, семьи с детьми, рожденными до 2018 года, под действие новой программы не попадают!
Чтобы получить субсидию по ипотеке 6%, кредитный договор должен быть заключен не ранее 1 января 2018 года . Чтобы получить льготу по ранее взятому жилищному кредиту, необходимо перекредитоваться (то есть заключить новый договор на остаток долга на новых условиях).
Для участников госпрограммы государство будет субсидировать процентную ставку сверх 6 процентов годовых. Однако субсидирование ипотеки будет не бессрочным - то есть действие программы рассчитано не на весь срок выплаты ипотеки , который может составлять десятилетия, а лишь на несколько лет с момента оформления субсидии:
- на три года - при рождении с 2018 года второго ребенка;
- на пять лет - при рождении третьего ребенка.
Однако если семья получила субсидию в связи с рождением второго ребенка, но в течении действия льготы рождается третий ребенок, то субсидирование для семьи продлевается еще на 5 лет после завершения срока действия первой субсидии (то есть в общей сложности для таких семей субсидирование будет осуществляться на 8 лет), при этом важна дата рождения третьего малыша - не позднее 31 декабря 2022 года. Кроме того, если действие субсидии, предоставленной на второго ребенка, закончилось, а в семье до 2023 года появился третий ребенок, то ее действие возобновится на 5 лет с даты его рождения.
То есть максимальный срок , на который будет предоставлена субсидия - 8 лет (если в течение действия программы в семье родится второй и третий ребенок). После окончания льготного периода выплачивать кредит нужно будет под процентную ставку, которая равна размеру ставки рефинансирования на момент получения кредита плюс 2%. Например, на начало 2018 года эта величина составляет 9,75% .
Условия ипотеки под 6 процентов в 2018 году
Согласно разработанным правительством правилам, а также информации, размещенной на сайте Агентства ипотечного жилищного кредитования (сайт Дом.рф , продукт «Семейная ипотека с государственной поддержкой» ), чтобы иметь право получить жилищный кредит или рефинансировать действующий под 6 процентов, заявляются следующие условия:
- после 1 января 2018 года в семье родился второй или третий ребенок (на четвертых и последующих детей действие программы не распространяется);
- жилье должно быть приобретено на первичном рынке по договору купли-продажи у юридического лица (застройщика) либо по договору долевого участия;
- жилищный (ипотечный) кредит (или заем) выдан (или рефинансирован) российскими кредитными организациями (банками) или АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в рублях (АИЖК) не ранее 1 января 2018 года , по нему предусмотрен аннуитетный (равными долями) график погашения;
- минимальные и максимальные суммы жилищного кредита - 500 тыс. рублей - 8 млн. рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, для остальных регионов России - 500 тыс. рублей - 3 млн. рублей, при этом не менее 20% стоимости жилья должно быть оплачено в качестве первоначального взноса по кредиту;
- обязательно оформление страхования : личного и имущественного;
- при перекредитовании ранее взятой ипотеки под льготные шесть процентов, необходимо, чтобы прошло минимум шесть месяцев с момента ее оформления, причем не должно быть текущих просроченных платежей, просрочек более 30 дней, не проводилась реструктуризация;
- срок предоставления кредита - от 3 до 30 лет, возраст заемщика - от 21 до 65 лет (на момент погашения кредита), пакет документов, как при оформлении обычного ипотечного кредита с той лишь разницей, что необходимо подтвердить рождение второго и/или третьего ребенка (предоставить свидетельство о рождении).
Снижение ставки по ипотечному кредиту в 2018 году - последние новости
Глава Минстроя Михаил Мень заявил, что несмотря на то, что субсидирование ипотеки предусмотрено лишь на срок три или пять лет , начиная с 2018 года, есть большая доля вероятности того, что по истечению этого времени рыночная процентная ставка по ипотечному кредитованию в России сама приблизится к тем же 6%, как это наблюдается в последние годы. Так что в долгосрочной перспективе семьям с детьми новая программа выгодна, несмотря на ограниченные сроки ее действия, если в будущем также воспользоваться возможностью рефинансировать кредит.
По данным Росстата и ВЦИОМ, многие семьи в России выражают желание взять ипотеку, если процентная ставка будет составлять не более 6 процентов. То есть, как в прямом эфире 30 ноября 2017 года, такая ставка была бы посильна для большинства россиян, желающих приобрести квартиру или дом под ипотечный кредит, тогда как действующие рыночные ставки до сих пор подходят далеко не всем, особенно в условиях падения реальных доходов!
Необходимо отметить, что механизм субсидирования процентных ставок по ипотеке уже был отработан в 2015-2016 годах. При этом роль самих заемщиков сводится к минимуму: льготную ставку оформляют сами банки, которые потом получают государственную поддержку в виде субсидий. Аналогично работает госпрограмма льготного автокредитования для российских семей - .
Чтобы оформить ипотеку по госпрограмме под 6% или рефинансировать действующий кредит, нужно будет обращаться непосредственно в банк, в котором он выдан или в котором планируется оформлять ипотеку. Банк ВТБ сообщил о начале приема заявок на льготные ипотечные кредиты
За время действия ипотеки, семьи расширяются, пополняются детьми. А потому для многих заемщиков является весьма актуальным вопрос: при рождении ребенка списывается ли ипотека в Сбербанке или другом кредитном учреждении и на каких условиях?
О государственных льготах на приобретение собственного жилья
Относительно недавно вступили в силу различные программы субсидирования, направленные на помощь молодым семьям в улучшении жилых условий. В рамках государственных льгот предусмотрена помощь семьям, в которых на период действия ипотеки родился ребенок.
Чтобы получить дотацию при появлении детей на погашение части ипотеки необходимо, чтобы первоначально кредит был оформлен в рамках программы “Молодая семья”.
Условия для получения льготной ипотеки подразумевают, что хотя бы один из супругов не должен быть старше 35-летнего возраста, а семья официально считалась нуждающейся в улучшении условий проживания. Для государственной помощи требования по возрасту относятся к каждому из супругов.
В случае оформления кредита по программе “Молодая семья”, по факту появления на свет ребенка, государство помогает родителям, выплачивая часть кредита.
Наряду с этим, в таком кредитном учреждении как Сбербанк уменьшение ипотеки при рождении ребенка сопровождается отсрочкой выплат. Аналогичные условия предлагает банк ВТБ.
В Сбербанке предусмотрены ипотечные кредиты в рамках программы “Молодая семья” с пониженной процентной ставкой, 10,25 - 11,4% годовых, и низким порогом минимального взноса - 15% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Каковы условия субсидии на покупку жилья при появлении детей
Государством предусмотрены различные виды дотаций, которые доступны при появлении на свет детей. Это и средства материнского капитала, которые могут быть направлены на улучшение условий проживания, и жилищные дотации для погашения ипотечного кредита.
Условия выплат различны, в зависимости от количества детей. В некоторых регионах могут устанавливаться дополнительные льготы для участников программы при рождении детей, например, следующего рода.
При появлении первого ребенка выплачивается часть сумма, достаточная для выкупа жилой площади равной 18 квадратным метрам. В некоторых регионах размер льгот может быть увеличен по решению местных властей.
При появлении второго ребенка выплачивается сумма для выкупа еще 18 квадратных метров. Также родителям могут быть доступны средства материнского капитала, которыми можно досрочно погасить часть долга по ипотеке.
При рождении 3 ребенка списывается ипотека в Сбербанке или в банке ВТБ, то есть размер государственной дотации будет равен оставшейся части долга по кредиту, чтобы заемщик мог полностью его погасить.
Ипотечное кредитование в рамках программы “Молодая семья” может быть доступно в различных банках. Наиболее популярными коммерческими организациями среди тех, кто предлагает льготное кредитование, являются Сбербанк и ВТБ.
Можно ли получить льготы на ипотеку при рождении детей в рамках стандартной ипотеки
Если говорить о традиционных ипотечных кредитах, не предусматривающих участия в государственных программах улучшения условий проживания, то банки льгот не дают. Так как это ставит в неравнозначное положение заемщиков по одному и тому же кредитному продукту.
Однако, хоть списание ипотеки в Сбербанке при рождении ребенка невозможно в рамках стандартного кредита, заемщик может рассчитывать на отсрочку платежей по основной сумме долга (проценты все равно подлежат выплате) сроком до 3 лет при появлении первого ребенка и пяти при появлении второго.
Банк ВТБ и Сбербанк рассматривают возможность отсрочки выплат для своих заемщиков по стандартным ипотечным программам. Но решение об этом принимается в индивидуальном порядке после личного общения специалиста с клиентом.
Чтобы получить возможность отсрочки необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением.
Что нужно для получения жилищного пособия при рождении ребенка
Чтобы оформить получение государственной дотации на погашение части ипотечного кредита, необходимо подать заявку в Администрацию населенного пункта, в котором проживают заемщики. Важно это сделать как можно раньше, так как очередь на получение дотации может растягиваться на годы.
В пакет документов, необходимых для оформления заявки на получение дотации входит следующий перечень бумаг и справок:
- свидетельство о заключении брака, а также о рождении ребенка;
- паспорт каждого из супругов и детей, не достигших 18-летнего возраста;
- выписка из домовой книги о составе семьи;
- свидетельство о том, что семья официально признана нуждающейся в улучшении условий проживания;
- договор с банком на получение ипотечного кредита;
- справки, подтверждающие доход супругов.
Претендовать на получение льгот по программе “Молодая семья” могут не только те супруги, у которых родился ребенок, а также те родители, которые являются приемными. К пакету документов на получение дотации нужно будет приложить соответствующие документы для подтверждения усыновления или удочерения ребенка.
Российским семьям и без того сложно решать жилищный вопрос, поскольку зарплаты в стране низкие, а квартиры и дома чрезвычайно дорогие. Приходится занимать деньги, брать целевые кредиты, жить у родителей или в общежитии, снимать квартиры и тратить на аренду значительную часть семейного бюджета. А с приближением появления на свет ребенка у супружеской пары появляется еще больше проблем – мать не работает и получает только пособие по беременности и родам, а будущий отец вынужден содержать семью и придумывать, где растить ребенка. Чтобы подобные вопросы не пугали молодые семьи и не препятствовали рождению детей, Правительство РФ устанавливает различные льготы по ипотеке при рождении ребенка, призванные уменьшить и отсрочить платежи.
Какие имеются льготы при рождении ребенка в 2019 году
В настоящий момент можно выделить 3 направления поддержки молодых семей, в который появился маленький ребенок:
- Жилищные программы, разработанные и утвержденные на федеральном уровне – они действуют по всей России и доступны для всех семей, отвечающих условиям программы.
- Программы, установление региональными властями – такая поддержка будет оказана исключительно семьям, зарегистрированным на постоянной основе в пределах субъекта РФ на протяжении какого-то минимального срока.
- Программы, разработанные специалистами банковских учреждений , действующими только в отношении клиентов этого банка и призванные снизить расходы семей на обслуживание кредитных продуктов.
Льготы по ипотеке при рождении ребенка, первого по счету
Государственная поддержка семье, в которой родился первый по счету ребенок, может быть оказана исключительно при условии, что супруги оформили ипотеку до появления на свет малыша по программе “Молодой семье – доступное жилье”.
Участниками проекта становятся лица до 35 лет, состоящие на учете в качестве граждан, нуждающихся в улучшении условий проживания и имеющие достаточный уровень дохода для погашения кредита.
По условиям упомянутой программы, супруги вправе оплачивать из заемных средств жилое помещение площадью 42 м2. Но с появлением в семье новорожденного, норма площади увеличивается, ведь семья состоит уже из 3 человек – теперь размеры помещения рассчитываются при учете 18 м2 на члена семьи. А потому супруги вправе обратиться за жилищной субсидией в сумме, которой хватало бы на оплату 18 м2 площади.
Для получения выплаты необходимо сходить в жилищный отдел органов местного самоуправления и написать заявление по образцу, приложив к нему следующие документы:
- паспорт РФ супругов;
- ипотечный договор с банком;
- выписку из домовой книги;
- справку о составе семьи;
- справки о доходах супругов по форме 2-НДФЛ;
- справка, свидетельствующая о постановке на учет семьи как нуждающейся в улучшении жилищных условий.
В некоторых банковских учреждениях установлены льготы по погашению ипотечных кредитов для семей, в которых родился малыш. Как правило, речь идет об отсрочке платежей по основному долгу (“телу” кредита), но задолженность по процентам за пользование кредитом никуда не исчезнет. Продолжительность отсрочки может достигать срока от полугода до года. Имеется у такой “поблажки” и недостатки – семья все равно будет погашать эту сумму, но платежи за месяц вырастут.
Льготы по ипотеке при рождении ребенка, второго по счету
Как известно, при появлении в семье второго малыша мать ребенка получает право на оформление сертификата на материнский (семейный) капитал. Потратить средства разрешено на определенные цели, одна из которых – погашение жилищного кредита. При этом ждать положенные в иных случаях 3 года с даты рождения малыша не нужно – погасить кредит можно сразу после оформления сертификата.
Чтобы воспользоваться средствами семейного капитала для погашения ипотечного кредита, нужно написать заявление в Пенсионном Фонде, взяв с собой:
- паспорт РФ супруга, оформившего ипотеку;
- свидетельство о рождении ребенка;
- свидетельство о заключении брака;
- справку о размере долга по кредиту;
- документ, подтверждающий право владения купленной недвижимостью.
Через 60 дней, когда сотрудники ПФР примут решение о выплате средств или об отказе в совершении выплаты, можно выбрать один из 2 предложенных вариантов:
- Написать заявление в банке о пересчете графика погашения кредита, и тогда снизится минимальный ежемесячный платеж – кредит будет проще погашать.
- Погасить часть кредита, оставив без изменений график платежей – будет укорочен общий срок выплаты кредита, а значит, снизится переплата (как при досрочном погашении).
В том случае, если супруги пока не брали ипотечный кредит, средства сертификата можно потратить на оплату первоначального взноса по ипотеке. Но в таком случае воспользоваться деньгами можно спустя 3 года после дня рождения ребенка.
Льготы по ипотеке при рождении ребенка, третьего по счету или любого из последующих
Когда в семье рождается третий ребенок, она приобретает статус многодетной и получает право на ряд льгот. К примеру, на земельный участок от 6 до 15 соток или компенсацию за него. Региональные власти вправе также утвердить и определенную помощь с приобретением жилья. В каких-то регионах за рождение третьего малыша семье полагается региональный материнский капитал, порой довольно большой. Где-то семье выплачивается субсидия на постройку дома. Уточнять детали необходимо в местной Администрации или в органах социальной защиты населения.
Законодательные акты по теме
Типичные ошибки
Ошибка: Семья, получившая статус многодетной, обращается в органы самоуправления Новосибирской области для оформления жилищной субсидии на постройку индивидуального жилого дома.
