Меры предупреждения мошенничества в страховании. Исправление натурой

Меры предупреждения мошенничеству в страховании жизни и от несчастного случая:

1 Сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика. К сожалению, в силу особенностей страховой деятельности это сложно проверить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и как правило, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато когда происходит страховой случай, страховая компания начинает тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют - попытается признать договор недействительным. Возможно, доказывание отсутствия страхового интереса в заключении договора страхования - это очень эффективный метод борьбы с мошенничеством в имущественном страховании, но в личном страховании он не работает, особенно если речь идет о смерти и тяжких телесных повреждениях застрахованного. Ни заключение договора в отсутствие страхового интереса, ни двойное страхование в личном страховании не запрещено. Даже если потом удастся доказать неправомерность заключения договора или фиктивность сделки и избежать тем самым страховой выплаты, жизнь и здоровье человека это не вернет. Поэтому для профилактики такого рода случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ и уголовного законодательства о том, что неправомерные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываемы и в любом случае сопровождаются отказом в выплате . На практике страховщик к этому не стремится, поскольку ему важно, чтобы клиент, которого бывает довольно сложно "уговорить", заключил договор и уплатил взнос. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения подобных вопросов, надеясь, что при наступлении страхового случая он сможет выявить мошенника.

2 Широко используемые на Западе ограничения по страховой сумме в договорах личного страхования дают свой эффект. За рубежом страховой полис до определенной суммы можно купить у агента, по Интернету или даже в специальном автомате, свыше ее - только в офисе страховщика, с условием подробных ответов на вопросы, касающиеся физического состояния застрахованного лица (часто - с обязательным медицинским осмотром врачом компании), наличия у страхователя и выгодоприобретателя страхового интереса, страхования в других компаниях, профессиональной деятельности застрахованных лиц и иных факторов степени риска. Мошенничество кажется выгодным только тогда, когда страховая сумма (в конкретной компании или по совокупности договоров с несколькими компаниями) велика, следовательно, для профилактики мошенничеств ее размер нужно контролировать. Наиболее оправданным сейчас для России является популярный простой метод: страховая сумма - не более чем пятикратная величина официального дохода застрахованного лица за год.

3 При наступлении страхового случая требуется тщательная проверка всех документов, предъявляемых при обращении за выплатой. Их внимательное изучение, а также при необходимости запросы в медучреждения, на место страхового случая и т.п. позволят выявить противоречия в предоставленных сведениях и разоблачить обман. Иногда для обнаружения несоответствия бывает достаточно подробно расспросить "пострадавшего" об обстоятельствах страхового случая или попросить описать их в заявлении на выплату. Кроме того, можно назначить независимую медицинскую экспертизу.

4 При страховании с включением риска "временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая" имеет смысл устанавливать франшизы, "отсекающие" выплаты по мелким страховым случаям (в рублях, днях нетрудоспособности или процентах от страховой суммы). Если выплаты ведутся по таблице выплат, целесообразно не включать в нее мелкие травмы, устанавливать по ним более низкие проценты и т.п.

5 Значительная часть мошенников была обнаружена совместными действиями сотрудников нескольких компаний и милиции, поэтому при подозрении на мошенничество страховщику следует обращаться с запросом к коллегам и компетентным органам: возможно, этим же гражданином уже были совершены аналогичные деяния.

Меры противодействия мошенничеству в страховании туристов:

1 Страховщику следует работать по этому виду страхования только в контакте с надежным западным партнером - международной страховой или сервисной компанией, - располагающим обширной сетью региональных представительств, который возьмет на себя урегулирование убытков и решение иных проблемных вопросов (этого, кстати, требуют и посольства развитых стран (Австрия, Германия, Франция и т.п.), правда, не из соображения профилактики мошенничеств, а исходя из необходимости гарантировать предоставление туристу медпомощи в стране временного пребывания). Мелкому или региональному страховщику вообще не стоит выходить на данный рынок в одиночку - лучше использовать услуги хотя бы российского перестраховщика или состраховщика, поскольку у крупной московской компании гораздо больше возможностей выявлять "мошеннические" случаи. И наконец, всегда в обеспечении услуг застрахованным туристам обязательно должна участвовать ассистанс-служба (независимая фирма, структурное или дочернее подразделение партнерской компании или собственный аларм-центр страховщика).

2 Не следует практиковать полисы "компенсационного" типа, особенно на страны массового посещения россиян (Турция, Греция, Кипр, Израиль и др.). Страховые компании часто закрывают глаза на то, что полисы, задумывавшиеся как нормальные, с обеспечением услуг на местах через сервисную службу (западного партнера), на практике становятся "компенсационными". В любом случае определяя условия сервисного обслуживания туристов, следует опираться на экономически обоснованную "границу" размера общей суммы убытков, за которыми следует прекращение продажи "компенсационных" полисов и переход к обязательному привлечению ассистанс-служб.

3 В местах, наиболее часто посещаемых российскими туристами, страховщику имеет смысл заключать договоры напрямую с какими-либо местными медучреждениями (частными врачами) на обслуживание застрахованных. Это позволит и получить скидки на лечение, и обеспечить достоверность счетов.

4 Следует прямо указывать в полисе требование к туристу (руководителю тургруппы), что при наступлении страхового случая он должен в обязательном порядке обращаться по указанному телефону (в сервисную службу, которая организует лечение и/или транспортировку в медучреждение, с которым есть договор у страховщика).

5 Уменьшить неправомерные выплаты позволит установление в полисе франшиз, а также специальных лимитов ответственности - по стоматологии, по амбулаторному лечению, по стационарному лечению, по транспортировке.

6 При сотрудничестве с турфирмой, выступающей в качестве агента, следует уделять повышенное внимание контролю использования бланков строгой отчетности - необходим учет выданных, переоформленных и испорченных полисов. Целесообразно не разрешать турфирме списывать испорченные бланки самостоятельно, а обязать ее сдавать их в страховую компанию. Периодичность отчетности турфирмы за проданные полисы должна быть по возможности более частой и устанавливаться с учетом числа отправляемых туристов и сезонности.

7 Контроль медицинских документов, предоставлявшихся в подтверждение медицинских расходов, обязателен даже в случаях, когда урегулированием занимается зарубежный партнер страховщика.Меры предупреждения мошенничеству в медицинском страховании:

1 Полисы с возможностью обращения в любое медучреждение, а не только туда, чьи адреса указаны в договоре страхования, в России продавать нельзя (хотя они и являются нормальными для западной практики). Пациент должен лечиться только в тех медучреждениях, с которыми у страховщика есть договорные отношения.

2 Принимая в качестве поставщика услуг новое медучреждение, особенно если это небольшая частная клиника, страховщик должен тщательным образом проинспектировать организацию внутренних процессов в клинике, а также установить более жесткие условия отчетности и документооборота, нежели приняты у него для проверенных длительным сроком сотрудничества клиник.

3 В некоторых случаях целесообразно направлять в медучреждение (новое, с которым только недавно начали работать, или "подозрительное", где есть основания предполагать нарушения) врача-контролера под видом пациента. Помимо криминальной стороны такой негласный контроль поможет проверить и качество оказываемых медуслуг, и отношение медперсонала к пациенту.

4 Однозначно следует отказываться от продажи физическим лицам страховых программ ДМС типа "по факту", особенно программ, содержащих услуги "не первой необходимости" (физиотерапия, оздоровительные и реабилитационные процедуры и т.п.), без лимитирования конкретного числа посещений врача. Это услуги только для больших предприятий, где есть вероятностное распределение риска обращения в медучреждение. А физическое лицо, если уж купило полис ДМС, всегда лечится обязательно и по максимальной программе.

5 Персонал, контролирующий документы, направляемые медучреждением в страховую компанию, должен обладать высокой квалификацией, практическим опытом, а кроме того, должен быть тщательно проинструктирован на предмет возможных приписок и более тяжелых нарушений со стороны врачей и пациентов.

6 Статистический учет, если отношения страховщика с клиниками и получаемые от них документы это позволяют, лучше вести максимально детальный, и периодически сравнивать показатели у различных медучреждений.

Меры профилактики мошенничеству в ОСАГО: Самое актуальное на сегодняшний день - это контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам, которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГАИ. Проверка расчета агентами суммы взноса, указания даты заключения договора и т.п. должна входить в задачи персонала страховой компании. С целью профилактики злоупотреблений при выставлении счетов за ремонт целесообразно чаще направлять поврежденные автомобили ремонтироваться на станции техобслуживания, с которыми у страховщика есть договор.

Мошеннику проще незаконно завладеть имуществом страховщика, чем страховщику защититься

Анализ современной криминогенной ситуации в России свидетельствует о том, что наряду с ростом общего уровня преступности происходит ее качественное изменение.

В настоящее время криминогенная ситуация в страховой отрасли такова, что мошеннику гораздо проще незаконно завладеть имуществом страховщика, чем страховщику - защитить свое имущество. В зависимости от изобретательности и наличия у мошенника необходимых ресурсов он может незаконно получить доход за счет страховщика, используя в качестве инструмента и способа практически любой вид страхования.

«Автомошенники», которые еще со времен советской экономики активно обогащались в результате обмана слабо защищенных от преступности страховых компаний, фактически по инерции перешли в сегмент частного автострахования. Им помогала коррумпированная часть ГАИ, таможни, милиции и т.д., от которой во многом зависело содействие организации преступления и сокрытие его следов. Подготовка мошеннических операций в имущественном страховании также специальных знаний не требовала. Среди помощников преступников было значительное число отдельных недобросовестных сотрудников милиции, таможни, пожарных. К числу преступлений, для безнаказанного совершения которых не нужны специальные познания в сфере страхования, права, финансов, можно также отнести мошенничество в страховании грузов и ответственности грузоперевозчиков, экспедиторов.

Общая характеристика криминализации страховой отрасли

С 2005 по начало 2010 года число преступлений эко?номической направленности, выявленных правоохранительными органа?ми, возросло примерно на 80%.

Несмотря на сравнительно невысокий удельный вес мошенниче?ских действий -в структуре экономических преступлений мошенничество занимает примерно 25% - их общественная опасность не может быть недооценена. Характерной особенностью мошенничества является широкая распространенность, динамичность, повышение уровня организо?ванности и высокая латентность, что определяет мошенничество как наиболее приоритетный вид криминальной специализации с привлечением криминальных ресурсов.

В последние годы преступники применяют новые способы мошенничества, которые создают в ходе выявления и расследования до?полнительные трудности, особенно если совершению противоправного деяния предшествовала тщательная подготовка. Все это в полной мере от?носится и к мошенничеству, совершаемому в сфере страхового бизнеса.

К росту преступлений в сфере страхования приводят несовершенное (в части создания легитимных инструментов защиты страховых активов) уголовное и уголовно-процессуальное законода?тельство, отсутствие в структуре правоохранительных органов специали?зированных подразделений по борьбе с рассматриваемыми отраслевыми преступления?ми, единой специальной информационной базы данных, интегрированной в нормативный стандарт отраслевой безопасности, а также низ?кий уровень правовой лояльности населения к страхованию.

На страховании преимущественно наживаются клиенты страховых компаний. Их ежегодный «заработок», по оценкам экспертов, составляет не менее 10% всех выплат, производимых страховщиками. Между тем, из-за отсутствия эффективной системы отраслевой безопасности ущерб от мошенников в ближайшем будущем может стать еще больше - порядка 35%. Учитывая, что, по данным специалистов ВНИИ МВД России, латентность преступле?ний в страховой сфере составляет 93-95%, об истинных масштабах пре?ступности в системе страхования остается лишь догадываться.

Признаки мошенничества

Страхование как бизнес изначально было рассчитано на честное партнерство страхователя и страховщика. Страхователь на стадии заключения договора обязан сообщать правдивые сведения о факторах возможного негативного влияния на риск, который подлежит страхованию, а также предоставлять объективную информацию о причинах и обстоятельствах наступления страхового события. Страховому покрытию подлежат только риски, наступление которых носит исключительно вероятностную, не зависящую от воли страхователя природу. Страхование имеет компенсационный характер, а значит, не может приносить прибыль страхователю. Обогащение страхователя за счет страхования по любому основанию, по сути, является экономическим преступлением. В период реализации идеи страховой защиты клиентов от рисков, подлежащих страхованию, присутствие недобросовестности как с той, так и с другой стороны, конечно, не предусматривалось.

Постсоветская практика противодействия необоснованным (в нарушение правил страховщика) и криминальным (в нарушение уголовного законодательства) выплатам выявила более 100 способов и методов незаконного обогащения страхователей. Страховые общества, брокеры и агенты, сотрудники страховых организаций также неоднократно демонстрировали готовность к незаконному обогащению, что привело к системному, бесконечному незаконному обогащению участников страхования. В преступления вовлекаются новые категории участников: от подростков и студентов до депутатов различных уровней и даже духовных служителей.

Структуры, специализирующиеся на противодействии страховому мошенничеству как проявлению угроз экономической безопасности страховщиков в качестве базового инструмента своей деятельности применяют «динамическую матрицу угроз мошенничества» - сводную многомерную таблицу способов обмана и соответствующих им причинно-следственных закономерностей, негативно влияющих на экономическую устойчивость страхования как бизнеса. Каждому источнику потенциальной угрозы безопасности страховой деятельности присущи свои способы, причины и условия их создания. В общей сложности экспертным путем выявлено примерно 200 признаков причиненных или готовящихся экономических преступлений в отношении интересов страховой компании.

Причины выплат по заведомо мошенническим страховым случаям

Страховщики не могут избежать выплат мошенникам полностью, прежде всего, из-за несовершенства законодательства - как в части гражданского, так и уголовного права, позволяющих формировать обоснованные доказательства своего решения. Этому способствует и коррупция, в особенности там, где несовершенство закона дает возможность коррупционерам манипулировать правовой ситуацией в пользу мошенника.

Среди причин также стоит отметить отсутствие практики по привлечению специализированных подразделений страховых компаний к выявлению и раскрытию преступлений.

Тем не менее, и слабая законотворческая активность страховщиков, направленная на формирование правового поля, определяющего легитимность и эффективность мер защиты их активов, а также отсутствие культуры экономической безопасности предпринимательской страховой элиты, недостаток соответствующей инфраструктуры безопасности бизнеса делают многих из них легким источником обогащения мошенников.

Кроме того, среди причин выплат по заведомо мошенническим страховым случаям можно отметить низкий уровень профессиональной компетентности объединений и лиц, привлекаемых страховщиками к обеспечению мер экономической безопасности и их деятельности, неэффективность применяемых инструментов экономической безопасности.

Экспертная оценка криминогенной ситуации в страховой отрасли

В 2009 году криминализация страхового российского рынка оценивалась следующими экспертными показателями. Наибольшие выплаты приходятся на сегмент страхования транспортных средств: они составили примерно 85%. По ОСАГО выплаты составили почти 60%. Наиболее доходными сегментами для страховщиков являются сегменты страхования имущества юридических лиц (без учета транспортных средств) и страхование от несчастных случаев и болезней, выплаты по которым занимают соответственно 16,5% и 17,8% от страховых премий.

Выплаты страховщиков по заведомо мошенническим страховым случаям (оптимистический прогноз):

Вид страхования	Объем выплат (млрд руб.)	Доля необоснованных выплат (в %)	Доля необоснованных выплат (млрд руб.)
ОСАГО	47.22	15	7.08
КАСКО	117	10	11.7
ЖИЗНЬ	5.88	0.05	0.29
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ	63.3	0.5	0.32
ГРУЗЫ	2.6	7	0.15
ИМУЩЕСТВО ЮР. и ФИЗ. ЛИЦ	16.4	5	0.82
			Итого: 20,36 млрд.руб.

Убытки от корпоративной преступности (сотрудники, кадровые страховые агенты) оцениваются в 2 млрд. руб. Убытки от недобросовестных посредников (страховые агенты по договору, брокеры и иные контрагенты) составляют, по экспертным данным, 1 млрд. руб.

Причинами возникновения новых видов мошеннических действий можно назвать введение ОСАГО, развитие массового автокредитования и ипотеки. В результате страхователи-мошенники смогли расширить возможности для незаконного обогащения, рост количества «криминальных» заметно ускорился, а криминальное давление на страховщиков со стороны мошенников фактически приобрело необратимый характер. Эффективных сдерживающих инструментов на сегодня у страховщиков нет. Можно назвать успешными результаты деятельности структур экономической безопасности не более чем 20 страховых компаний.

График. Динамика выплат страхового рынка по условным категориям убыточности и обоснованности. (в % от общего объема выплат). Пессимистический прогноз (для страховых компаний, не имеющих инструментов защиты, в портфелях которых доминирует розничное автострахование).

Методы борьбы

Методы должны быть направлены на выявление признаков и фактов обмана страховщика, длительное хранение информации об этом, ее оперативное использование для скоринговой оценки приемлемости страхового покрытия, а также в случае необходимости страхового расследования. Правовое поле должно позволять страховому сообществу легитимно защищать свои значимые активы от посягательств мошенников. Сообщество должно быть стимулировано на повышение страховой и правовой лояльности.

Выводы

Страховое мошенничество имеет тенденцию к динамическому интеллектуальному и ресурсному развитию. При спадах общеэкономического развития оно приобретает агрессивный характер, что проявляется в дерзости, массовости проявлений, вовлечении сотрудников правоохранительной сферы, а также физической опасности для сотрудников и даже собственников страховых организаций. Спасение «терпящих бедствие от криминального нашествия» пока еще возможно. Однако, защитой корпоративных активов и интересов надо заниматься системно.

На сегодня же только те компании, в которых присутствует система защиты корпоративных активов, ориентированная на принципы научного функционирования, достигают в бизнес-деятельности безопасного и эффективного баланса. Те, кто в силу различных причин и обстоятельств не укрепляет иммунитет безопасности бизнеса, в лучшем случае избавились от «непосильной ноши» - ответственности за погашение убыточности. Те, кто проявляет пассивность, испытывают симптомы неконкурентоспособности. Курс на резкое сокращение игроков страхового рынка (в том числе неформальными методами планового сдерживания потенциала корпоративной безопасности рейтинговых аутсайдеров) ничем публично не обоснован, а значит, может нести в себе больше вреда, чем преимуществ для российской правовой культуры и экономики.

Предложения

Страховая индустрия обязана обеспечивать иммунитет финансовой защиты благосостояния граждан и бизнеса. При этом стоимость этих услуг должна быть приемлема для потребителей. Страховая индустрия, подвергаясь системному риску разорения, нуждается в системной адекватной самозащите от операционных угроз. Индустрия демонстрирует хроническую несостоятельность самообороны, последствия которой негативно отразятся и на гражданах и на бизнесе и на государственных программах.

Решить эту проблему можно так, как, к примеру, в Великобритании, то есть путем создания за счет средств страховщиков специального центра - государственного учреждения, деятельность которого регулируется на основе пакета законодательных актов, направленных на обеспечение плановых сбалансированных макроэкономических показателях качества страхования.

Законодательная база должна предусматривать системное функционирование аттестованного государством отраслевого центра по противодействию страховому мошенничеству и угрозам корпоративной безопасности, интегрированного в экономические институты и правоохранительную систему. При этом необходимо исключить возможность его саморегулирования, бюрократизации, коррупции и преступности, обеспечить контроль низов, замкнув на механизмы госрегулирования. В рамках данного проекта необходимо нормативно обязать страховщиков вносить 3-5% от сборов их премий на формирование бюджета центра (допустим, согласно принципам Basel II). Тем самым государство возьмет на себя обязательство гарантировать сообществу не только качество страховой защиты, но и прекратит передел отрасли мошенниками.

Елена Григорьева
Деньги , 12 декабря 2016

Страховщики уверяют, что теряют по вине мошенников десятки миллиардов рублей в год. Основные потери приходятся на ОСАГО. Дальше будет еще хуже, прогнозируют участники рынка: в кризис активность мошенников традиционно растет. По мнению ЦБ и страхового лобби, исправить ситуацию смогут поправки о "натуральных" выплатах, подготовленные для закона об ОСАГО.

Фальсификация как заработок

За восемь месяцев 2016 года страховые компании направили в полицию почти 3 тыс. заявлений о мошенничестве со стороны страхователей, в итоге только по 406 из них возбуждены уголовные дела - в остальных случаях правоохранители страховщикам отказали. Такие данные приводит Всероссийский союз страховщиков (ВСС) по итогам опроса компаний, которые по объему премии занимают 80% страхового рынка (45 страховщиков). "В этом году мы отмечаем серьезный всплеск страхового мошенничества,- говорит президент ВСС Игорь Юргенс.- На страховом рынке орудуют организованные преступные группировки, поэтому активности только страховых компаний недостаточно". По его словам, более тщательная работа правоохранительных органов снизила бы активность страховых мошенников.

В компаниях отмечают, что с конца 2015 года структура мошеннических случаев начала меняться. "Главная тенденция - перетекание основной массы преступных покушений в ОСАГО,- констатирует директор департамента анализа и защиты информации "Ингосстраха" Александр Гуляев.- При отсутствии возможности отказать в страховании даже заведомо установленным мошенникам данный вид преступного бизнеса оказался достаточно рентабельным для тиражирования".

По данным ВСС, треть всех заявлений в правоохранительные органы касается ОСАГО. Следующие по популярности у мошенников - сегменты каско и медицинского страхования. На рынке отмечают, что рост сомнительных выплат в ОСАГО случился в конце 2014 года, тогда увеличились лимиты выплат страховщиков - до 400 тыс. руб. за ущерб имуществу. В ВСС опасаются, что аппетиты мошенников усилятся в связи с подготовленной Минфином реформой ОСАГО, по которой страховые суммы по обязательному полису дойдут до 2 млн руб.

В настоящий момент мошенники пользуются несколькими довольно простыми схемами. Злоумышленники инсценируют страховые случаи или значительно завышают размер ущерба при предъявлении его страховщику. Распространена и подделка полисов. Особенно по карманам страховщиков бьют так называемые криминальные автоюристы. В ОСАГО они занимаются фальсификацией договоров цессии (переуступки прав требования страховой выплаты) и доверенностей, экспертиз, а также проведением экспертиз не по единой методике.

Криминальный автоюрист перекупает права требования у водителей, транспорт которых пострадал в ДТП. После этого он выставляет счет страховщикам на всю сумму убытков по ОСАГО, а также счета за свои услуги, услуги экспертов по оценке ущерба и др. Напомним, три года назад Верховный суд решил распространить штрафные санкции, прописанные в законе о защите прав потребителей, на страхование: сторона страхователя теперь получает не только сумму по выигранному иску, но и еще ее половину в качестве штрафа. Это решение стало козырем в руках автоюристов.

В итоге в 2015 году сумма накладных расходов страховщиков составила 11 млрд руб., в том числе 6,6 млрд руб.- это выплаты по закону о защите прав потребителей. "В накладные входят расходы страховщиков на уплату штрафов, экспертиз, пеней, услуг автоюристов. Зачастую эти средства выбивают из страховщика автоюристы. И все эти средства оседают именно в их карманах, а не направляются автомобилисту. Таким образом, можно говорить, что почти половина выплат по суду в ОСАГО - это доходы автоюристов",- поясняет Игорь Юргенс. По оценкам ВСС, к концу 2016 года эта цифра может вырасти до 15 млрд руб.

Точечные удары

Службы безопасности страховщиков по мере сил пытаются противостоять напору мошенников. В "Ингосстрахе" в текущем году пресечена 881 попытка мошенничеств в рознице - почти в полтора раза больше, чем за 11 месяцев 2015 года. С начала года по заявлениям "Ингосстраха" возбуждено около 50 уголовных дел в отношении страховых мошенников, вынесены 32 обвинительных приговора. В компании "Согласие" ежегодно фиксируется до 2 тыс. случаев с убытками. В 2016 году по признакам подозрения в мошенничестве "Согласие" подало свыше 600 заявлений в правоохранительные органы, в результате чего было возбуждено более 30 уголовных дел.

Страховая компания МАКС за десять месяцев этого года предотвратила незаконные выплаты на сумму 151,5 млн руб. "В большинстве случаев это ситуации, когда мошенник "добровольно" отказывается от выплаты, после того как его поймали за руку. Уголовных дел, которые удалось возбудить по статье "Страховое мошенничество" и довести до суда,- единицы",- рассказывает гендиректор компании Надежда Мартьянова. По ее словам, с января по октябрь 2016 года страховщик отказал в заключении договоров страхования с совокупным лимитом ответственности более 1 млрд руб., отнеся их к договорам с "высокой вероятностью мошеннических действий".

Затяжной кризис способствует росту количества мошеннических действий не только в автостраховании. "В последние два года мы наблюдаем увеличение числа таких ситуационных мошенников, особенно в личных видах страхования. Например, по статистике страховой компании "Альянс", примерно 5% требований, заявляемых по договорам страхования от несчастного случая и болезней, носят признаки фальсификации",- говорит руководитель направления по противодействию страховому мошенничеству центра урегулирования и сопровождения убытков СК "Альянс Жизнь" Анастасия Ларионова.

Попытки обогатиться за счет страховщиков свойственны не только розничным клиентам. "Альянс" оценивает уровень сомнительных требований в сфере страхования корпоративного имущества и ответственности в 2-3%. "Отдельные руководители корпоративных клиентов регулярно пытаются поправить за счет страховой компании финансовое положение возглавляемых ими коммерческих структур. С начала года нами выявлены и пресечены 236 таких попыток",- отмечает Александр Гуляев.

По всем фронтам

Страховщики рисуют мрачные перспективы по части дальнейшего присутствия мошенничества в их бизнесе. Ни в одном сегменте страхования они не видят никаких улучшений - скорее наоборот. Так, по прогнозам Российского союза автостраховщиков, в 2017 году поддельных бланков полисов ОСАГО будет появляться все больше, если не решится проблема с убыточными регионами, для которых характерен дефицит бланков. "В основном рост фальсификаций произойдет за счет оригиналов бланков полисов, украденных из страховых компаний, поскольку подделка осложнена введением в оборот нового образца бланков полисов",- предостерегает Игорь Юргенс.

Также, по словам главы страхового союза, в связи с вводом обязательных электронных продаж для страховщиков ОСАГО с 2017 года возникает риск мошенничества с фирмами-"клонами", фишинговыми операциями и фальсификацией коэффициентов, влияющих на расчет тарифа. "В связи с информацией о том, что ГИБДД не будет выезжать на небольшие ДТП без жертв, может увеличиться число фальсифицированных ДТП. Вырастет число угонов транспортных средств для разборки на запчасти. Мы столкнемся с покупкой ворованных запчастей станциями технического ремонта, участвующими в натуральном возмещении по ОСАГО,- прогнозирует Игорь Юргенс.- В связи с оптимизацией расходов в самих страховых компаниях возможен рост внутреннего мошенничества. Также не исключен рост числа мошеннических случаев при страховании юридических лиц - например, страховании товарно-материальных ценностей на складах".

Между тем арсенал страховщиков для борьбы с мошенниками вряд ли обогатится новым вооружением. Это по-прежнему будут собственные проверки и передача материалов в правоохранительные органы. Более года назад участники рынка запустили бюро страховых историй (БСИ), созданное по принципу бюро кредитных историй. Это один из способов вычислить мошенников. В БСИ загружаются данные о заключении, расторжении договоров каско, о полисах добровольного страхования ответственности водителей и любых изменениях в них. Стоимость одного обращения в БСИ составляет 500 руб. Такая довольно высокая цена была установлена специально, чтобы страховщики не получили слишком свободный доступ к клиентским базам друг друга. Сейчас в бюро хранится информация о порядка 5 млн договоров. Страховщики уверены, что подобные бюро должны работать и в других видах страхования. То же мнение ранее высказывал ЦБ, и его поддержал Минфин.

Борьбе с мошенниками могут помочь поправки в закон об ОСАГО, по которым приоритет в выплатах отдается ремонту, а не денежной компенсации. Госдума рассмотрит их в декабре. Как заявил на заседании банковского комитета Госдумы зампред ЦБ Владимир Чистюхин, регулятор рассчитывает, что закон о натуральных выплатах в ОСАГО начнет работать уже весной следующего года. По его словам, следует выбить экономическую почву из-под ног посредников. Если ремонтную реформу ОСАГО запустить позже, оздоравливающего эффекта для системы не получится, считают в ЦБ.

В настоящее время для участников страхового рынка борьба с мошенничеством выходит на первый план.

Первоочередная роль в борьбе со страховой преступностью отводится правоохранительным органам. Вместе с тем, роль соответствующих служб, подразделений и сотрудников страховых организаций оказывается не менее важной для предотвращения и выявления страховых преступлений. Именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами их деятельности.

Вообще, основные методы борьбы со страховыми мошенничествами можно разделить на две группы - применяемые в сфере внешнего страхового мошенничества и внутреннего.

По внешнему страховому мошенничеству, совершаемому страхователями, проводится предварительная страховая проверка объектов страхования и проверка выплатных материалов по заявленным страховым событиям.

По внутреннему страховому мошенничеству, совершаемому сотрудниками самих страховых компаний, агентами и другими их партнерами, проводятся проверки отчетных документов, а также совместные с ОВД контрольные мероприятия по выявлению и документированию фактов преступной деятельности.

Борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется как отдельными страховыми компаниями, так и объединениями страховщиков.

Основными элементами складывающейся системы коллективной безопасности в международной практике являются:

1. Объединение усилий всех страховых компаний в борьбе с мошенничеством;

2. Защита корпоративных капиталов;

3. Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных;

4. Создание эффекта «вагона» (все следуют выработанным и принятым нормам поведения).

За рубежом страховщики тратят огромные суммы на борьбу с преступлениями в сфере страхования. Около 15 % их бюджета идет на предотвращение махинаций. И эти затраты себя оправдывают. Американскими страховщиками подсчитано, что каждый доллар, вложенный в антимошеннические мероприятия, окупается десяти, а то и двадцатикратно.

По подсчетам российских страховщиков, только обнародование фактов мошенничества и осуждение их общественностью привело к снижению таких случаев на 20 %.

В России каждая страховая организация придумывает свои способы противодействия мошенничеству. Большинство страховщиков создали собственные службы безопасности. В рамках закона об ОСАГО существует единая база данных «Спектр», в которую поступают данные о страховых случаях от 72 страховых компаний. Эта база позволяет оперативно в режиме реального времени проверять сомнительные случаи и не допускать повторного получения возмещения по одному и тому же страховому событию у разных страховых компаний.

Министерством финансов Российской Федерации разработан проект, по которому предлагается ввести в Уголовный кодекс РФ нормы ответственности за страховое мошенничество. Этот проект предусматривает наказание в виде лишения свободы от двух до семи лет как для клиентов, пытающихся обмануть страховщиков, так и наоборот. В свою очередь, Всероссийский союз страховщиков (ВСС) ратует за увеличение сроков до десяти лет.

Председатель комитета ВСС по противодействию страховому мошенничеству, генеральный директор СГ «Межрегионгарант» Евгений Потапов отмечает: «Данный проект позволит квалифицировать страховое мошенничество, которого ранее попросту не было в УК РФ. Если он будет принят, то ответственность всех участников страхового процесса существенно возрастет».

Проект Министерства финансов Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в УК РФ в части введения уголовной ответственности за преступления в сфере страховой деятельности» предлагает дополнить ст. 171 УК РФ «Незаконное предпринимательство» частью первой «Незаконная страховая деятельность». Согласно ей работа без страховой лицензии повлечет штраф от 100 тыс. до 300 тыс. руб. либо лишение свободы до четырех лет, это же деяние, совершенное в рамках организованной группы, потянет уже на срок от трех до семи лет.

Также Министерство финансов Российской Федерации предлагает ввести в УК РФ ст. 182 «Злоупотребление при прекращении страховой деятельности». Она будет предусматривать штраф до 200 тыс. руб. для компании, а для ее руководства - лишение свободы на срок до двух лет за неисполнение компанией после отзыва лицензии обязательств перед клиентами. То же деяние, совершенное организованной группой, предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок от двух до пяти лет и штраф до 1 млн. руб. При этом Министерство финансов Российской Федерации предлагает ввести в ст. 182 УК РФ и понятие «введение в заблуждение в процессе страхования»: на страховщика, не предоставившего или давшего неполную, а также заведомо ложную информацию об условиях договора, суд может как наложить штраф до 200 тыс. руб., так и лишить свободы руководителя компании на срок до двух лет.

Директор Российского союза автостраховщиков (РСА) по правовым вопросам Олег Пилипец считает, что руководителей страховых компаний, которые своими действиями привели ее к неплатежеспособности, а впоследствии решили не отвечать по своим обязательствам, надо наказывать, безусловно.

По мнению Евгения Потапова, на появление данного проекта «скорее всего, повлияла усталость ФССН и РСА от затянувшейся борьбы с убегающими с рынка страховщиками, которые оставляют за собой неисполненные обязательства».

При введении данного проекта повысится ответственность профессиональных участников, будут гармонизированы отношения с регулирующими и надзорными органами. Но самое главное, от этого выиграют потребители - страхователи.

В настоящее время для участников страхового рынка борьба с мошенничеством выходит на первый план.

Основными элементами складывающейся системы коллективной безопасности в международной практике являются:

1. Объединение усилий всех страховых компаний в борьбе с мошенничеством;

2. Защита корпоративных капиталов;

3. Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных;

4. Создание эффекта «вагона» (все следуют выработанным и принятым нормам поведения).

Заключение

В российском уголовном законодательстве термин «страховое мошенничество» весьма условен. Правильнее говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом. Именно это и имеется в виду, когда употребляется термин «страховое мошенничество».

Мошенничество в сфере страхования не выделяется в специальный состав преступления; ответственность за него наступает по ст. 159 УК РФ (мошенничество). Именно поэтому в уголовно-правовой науке неоднократно предлагалось выделить страховое мошенничество в самостоятельный состав.

Распространение страхового мошенничества в России приобрело значительный масштаб, угрожающий развитию национального страхового рынка. Как показывает опыт развитых стран, по мере расширения страховых операций растут и размеры потерь от мошеннических действий.

С 2005 по начало 2010 года число преступлений экономической направленности, выявленных правоохранительными органами, возросло примерно на 80%.

Анализируя особенности страхового мошенничества в ОСАГО можно судить о том, что в этом виде страхования значительно развито мошенничество. По оценкам специалистов, экспертов и руководителей страховщиков в России, общие объемы потерь составляют около 30 %. Это с учетом очень высокого уровня латентности страхового мошенничества 90 -- 95%.

Из приведенного анализа страхового мошенничества в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств видно, что впереди предстоит сотрудникам и правоохранительным органам плодотворно работать по методам выявления и борьбы со страховым мошенничеством.

По оценкам экспертов, в среднем в России каждая мошенническая схема приносит убыток страховой компании в 100-300 тыс. рублей.

Чтобы улучшить состояние страхового рынка, Министерством финансов Российской Федерации разработан проект, по которому предлагается ввести в Уголовный кодекс Российской Федерации нормы ответственности за страховое мошенничество. Этот проект предусматривает наказание в виде лишения свободы от двух до семи лет как для клиентов, пытающихся обмануть страховщиков, так и наоборот. В свою очередь, Всероссийский союз страховщиков (ВСС) ратует за увеличение сроков до десяти лет.

Рано или поздно, все необходимые изменения в законодательство будут внесены - без этого рынок просто не сможет качественно развиваться.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года (с учетом поправок, внесенных законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30 декабря 2008г. №6 - ФКЗ и от 30 декабря 2008г. №7-ФКЗ).- Ростов н/Д: Феникс, 2009.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года №51-ФЗ: части первая, вторая, третья и четвертая: текст с изменениями и дополнениями на 1 марта 2010 года.- М.: Эксмо, 2010.

3. Уголовный кодекс Российской Федерации: текст с изменениями и дополнениями на 1 августа 2010г. - М.: Эксмо, 2010.

4. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской федерации» от 27 ноября 1992г. 4015-I с изменениями и дополнениями.

5. Постановление Правительства Российской Федерации от 8 апреля 2004г. №203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора».

6. Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004г.№330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».

7. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 28 декабря 2004г. №126н «Об утверждении Положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора - Инспекции страхового надзора по федеральному округу» с изменениями и дополнениями.

8. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 11 июня 2002г. №51н «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (с изменениями и дополнениями).

9. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 8 августа 2005г. № 100н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» с изменениями и дополнениями.

10. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 16 декабря 2005г. №149н «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и к структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика».

11. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 2 ноября 2001г. №90н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств».

12. Распоряжение Федеральной службы страхового надзора от 8 июля 1993г. №02-03-36 «О методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования».

13. Бережнова Е.В. Основы учебно-исследовательской деятельности студентов: учебник для студентов образовательных учреждений среднего профессионального образования.- 2-е изд., стер. - М.: Академия, 2006.

14. Виноградова Н.А. Пишем реферат, доклад, выпускную квалификационную работу: учебное пособие для студентов средних профессиональных учебных заведений.-3-е изд., пераб. - М.: Академия, 2005

15. Галаганов В.П. Страховое дело: учебник для студ. сред. проф. учеб. заведений. - М.: Издательский центр «Академия», 2006.

16. Ермасов СВ. Страхование: учебник для студентов вузов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт: Высшее образование, 2010

17. Жилкина М.С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. Волтерс Клувер, 2005.

18. Методическое пособие Росгосстраха. Как противодействовать страховому мошенничеству.

19. Никулина Н.Н., Березина СВ. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов вузов.-2-е изд., перераб. и доп. -М.: ЮНИТИ - Дана, 2007.

20. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учебное пособие. ИНФРА - М, 2007.

21. Корсунский Д.М. Мошенничество в сфере страхования. Журнал «Страховое дело», 2002, №7, с. 47 -- 49.

22. Русецкая Э.А. Мошенничество в страховании ответственности членов саморегулированных организаций и пути его предотвращения. Журнал «Страховое дело», 2010, №2, с. 3 -- 10.

23. Чернышова А. Мошенники не дремлют. Журнал «Атлас страхования», 2008, №12, с. 11 -- 13.

24. Официальный сайт «Страхование сегодня»: http: //www.insur-info.ru.

25. Справочно-правовая система «Консультант-Плюс».

26. Справочно-правовая система «Гарант».