Кредитный договор заключают только взрослые граждане, имеющие постоянную работу и определенный уровень дохода.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
При этом наличие или отсутствие детей банк не интересует. Для него главное, чтобы ежемесячно от должников поступали платежи. Порядок выдачи ипотечных займов регулируется .
Но зачастую рождение ребенка становится проблемой и банка тоже. Ведь доход семьи в этот момент может уменьшиться.
Положены ли льготы?
Ответ на этот вопрос зависит от оттого, на каких условиях предоставлялся кредит. Если это базовый банковский продукт, то заемщик берет кредит на общих условиях.
Получение им преференций в зависимости от наличия у него детей, ставило бы других заемщиков в менее выгодные условия.
Поэтому каких-либо особых льгот ипотека при рождении ребенка не предполагает.
Но по заявлению заемщика может провести , если финансовое положение семьи изменилось. Или таким должникам могут установить отсрочку уплаты долга. Но все это индивидуальные меры, предоставляемые банком в индивидуальном порядке.
- они не только получают кредит на существенно более мягких условиях;
- государство всячески поддерживает их, устанавливая различные льготы за рождение первого, второго и последующих детей, в том числе и касающиеся уплаты долга по ипотеке.
Ипотека при рождении ребенка
Для того, чтобы попасть в число участников госпрограммы поддержки , необходимо отвечать нескольким условиям:
- быть именно семьей, то есть состоять в официальном браке;
- иметь возраст до 35 лет;
- официально признаваться для приобретения жилья.
Заемщики, отвечающие всем этим требованиям, заключившие договор с банком о получении ипотечного кредита с государственной поддержкой, могут рассчитывать на различные льготы при рождении детей.
Первого
Рождение первого ребенка позволяет молодым родителям рассчитывать на увеличение суммы жилищной субсидии. Ее должно хватить на оплату минимум 18 кв.м жилья.
Регионы вправе увеличить эту цифру, исходя из возможностей своего бюджета.
Рождение первого ребенка в неполной семье, дает его матери право получить ипотеку по программе «Молодая семья». Разумеется, если ей менее 35 лет и зарплата позволяет погашать такой кредит.
Ипотека при рождении первого ребенка предполагает .
Второго
Те же меры господдержки полагаются и семьям, где в период выплаты ипотеки рождается второй малыш. Субсидия списывает стоимость еще 18 кв. м жилья. Регионы вправе вновь увеличить это значение или предложить иную поддержку.
Кроме того, всем семьям, где появился второй ребенок полагается материнский капитал:
- его также можно использовать на погашение процентов или основного долга по ипотеке;
- это не противоречит целевому характеру данной меры государственного стимулирования.
Третьего
Размер субсидии, полагающейся при рождении третьего ребенка, позволяет полностью рассчитаться с банком. Необходимо будет только собрать все требуемые документы.
Все указанные льготы также полагаются и тем, кто детей усыновил.
Такие приемные родители приравниваются к кровным и имеют те же права на государственную поддержку.
В Сбербанке
Сбербанк реализует программу . Стать ее участниками могут и молодые семьи, как имеющие детей, так и бездетные.
Условия предоставления кредита отличаются пониженной процентной ставкой – 11,4 %, уменьшен и первоначальный взнос. Он составляет всего 15%, против обычных 20%.
Кроме того, при рождении детей предоставляется отсрочка погашения долга:
- для первого ребенка она составляет 3 года, а для второго – пять лет;
- в этот период погашаться будут только проценты за использование кредита.
Ну и, разумеется, допускается досрочное погашение всего кредита или его части с использованием материнского капитала или жилищной субсидии.
Никаких комиссий, ограничений и штрафов на этот случай не установлено. Потребуется лишь подтвердить свое право использовать данные сертификаты.
В таблице представлены условия ипотеки в Сбербанке при рождении ребенка:
На какую помощь можно рассчитывать?
Государство, реализуя различные программы льготного ипотечного кредитования, преследует, в отличие от банков, некоммерческую цель – обеспечить семьи жильем.
Поэтому для тех, кто в процессе выплаты ипотеки обзаводится детьми, предусмотрены различные меры поддержки.
Они реализуются как на федеральном, так и не региональном уровнях.
Узнать о конкретных программах каждого региона можно на официальных порталах органов исполнительной власти. Иногда подобные меры поддержки предлагают банки с государственным участием.
Списание части займа
Программа ипотеки для молодых семей предусматривает списание части долга с родителей. Рождение первого и второго ребенка дает им такое право.
В таких случаях государство из бюджета вносит в банк стоимость 18 кв. м жилья из расчета на одного ребенка. То есть для семьи долг уменьшится на эту сумму.
Если же до выплаты всей суммы долга появится еще один младенец, то государство уже фактически выкупит всю квартиру.
Отсрочка
Даже те семьи, которые не попали в одну из госпрограмм, могут рассчитывать на некоторые послабления со стороны банков.
Так, Сбербанк и ВТБ 24 готовы рассмотреть возможность предоставить отсрочку уплаты долга тем семьям, где рождаются дети.
Для этого необходимо:
- обратиться в банк;
- подать письменное заявление.
Срок таких «каникул» составляет до нескольких лет. В этот период заемщик выплачивает только проценты. Его основной долг не уменьшается. Но и никаких пеней за неуплату не насчитывается.
После того, как финансовое положение семьи снова станет стабильным, она продолжит погашать ипотеку в прежнем режиме.
Субсидия
Участники ипотечной программы «Доступное жилье» для молодых семей, вправе рассчитывать на получение от государства субсидий. Наличие детей не является обязательным условием ее получения.
Критерием служит нужда в получении собственного жилья или улучшении уже имеющегося. Но рождение ребенка причитающуюся родителям сумму увеличивает.
Идет на погашение процентов по ипотеке или части долга, в зависимости от того, когда она была получена. Вместе с ней можно использовать и материнский капитал, который полагается семье за рождение второго ребенка.
Иногда субсидий и маткапитала хватает, чтобы полностью погасить долг перед банком.
Порядок действий
Для того, чтобы попасть в число участников программы «доступное жилье», необходимо обратиться в местную администрацию за получением субсидии.
Россияне, столкнувшиеся с финансовым форс-мажором в период обслуживания ипотечных обязательств, могут воспользоваться федеральной программой помощи отдельным заемщикам. Она предусматривает списание основного долга по ипотеке при снижении дохода, рождении малыша или молодой семье, признанной нуждающейся в улучшении условий проживания. Рассмотрим каждый случай отдельно.
Реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства при уменьшении дохода
В соответствии с Постановлениями Правительства № 373 от 20.04.2015 г. и № 1331 от 07.12.2015 года утверждена новая федеральная программа для граждан, испытывающих трудности с обслуживанием ипотеки в рублях или в валюте. Она предусматривает конвертацию валютного кредита по курсу ЦБ РФ, уменьшение ипотечного долга на сумму до 600 тысяч рублей или снижение регулярных платежей на срок до 18 месяцев.
Кто может участвовать в программе?
Воспользоваться программой могут:
- семьи с несовершеннолетним ребенком;
- семьи с ребенком-инвалидом;
- участники боевых действий;
- государственные служащие, работники оборонно-промышленного комплекса, здравоохранения и сотрудники НИИ.
Уполномоченным органом, отвечающим за программу, является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (далее: АИЖК). Ипотечные заемщики, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, не получают деньги на руки. Кредитор реструктуризирует ипотеку, а затем ему упущенную выгоду компенсирует государство. Предельная сумма списания основного долга по ипотеке составляет 600 тысяч рублей.
Требования к доходу участников программы
Изначально проект предусматривал реструктуризацию целевого кредита лишь при наличии просрочки. Новая редакция разрешает подавать заявление на получение государственной помощи лицам, не имеющим просроченных платежей. Это позволяет не только облегчить кредитное бремя, но и сохранить безупречную кредитную историю.
Все заемщики, имеющие право на списание части ипотечного долга, должны удовлетворять требованию по доходу семьи. В ранней редакции предусматривалось, что для получения целевой государственной помощи среднемесячный доход домохозяйства за 3 месяца должен уменьшиться на 30% по сравнению с среднемесячной величиной за 12 месяцев.
Реструктуризация валютной ипотеки в рамках программы была возможна при повышении регулярного платежа на 30% по сравнению с величиной сентября 2014 года. Доходы созаемщиков при расчетах не учитывались.
Согласно новым поправкам
В соответствии с поправками, внесенными в конце 2015 года, изменился алгоритм расчета доходов домохозяйства. Для участия в программе бюджет семьи (всех членов с учетом пособий и иных поступлений на несовершеннолетних лиц) за 3 месяца до обращения за помощью государства должен сократиться на 30% по сравнению с совокупными денежными поступлениями за 3 месяца до оформления ипотеки.
По валютной ипотеке регулярный взнос должен повыситься на 30% по сравнению с ежемесячным платежом на дату оформления ипотеки. Остаток средств в распоряжении семьи после внесения очередного взноса не должен превышать 2 прожиточных минимума, установленного в субъекте РФ.
Кроме того, при расчете совокупного бюджета учитывается официальный доход созаемщиков. АИЖК неоднократно отмечало, что созаемщики должны нести ответственность за своевременное обслуживание ипотечных обязательств.
Требования к ипотечной недвижимости
На списание части кредитного долга могут претендовать россияне, для которых ипотечная недвижимость является единственным жильем для проживания.
Новая редакция проекта разрешает членам семьи заемщика иметь небольшие доли в другой жилой недвижимости (до 50%). АИЖК заявило, что эта поправка учитывает нынешнюю реальность рынка, когда у частных лиц есть незначительные доли в другом жилье, которые не могут помочь решить жилищную проблему.
Жилье, приобретенное за счет кредитных средств, не должно быть элитным. Ранее его метраж был привязан к количеству прописанных на квадратных метрах, а по новым правилам он зависит от количества комнат. Федеральный проект делает исключение для многодетных семей в части аннулирования требования по площади.
Для других участников площадь жилья не должна быть больше:
- 45 м² - для однокомнатной квартиры;
- 65 м² - для двухкомнатной;
- 85 м² - для трехкомнатной.
Стоимость 1 м² жилья, приобретенного за счет ипотеки, не должна выше 60% и более цены 1 м² типичной недвижимости в регионе.
Стоимость типичного жилья определяется Федеральной службой статистики РФ на дату оформления ипотеки. Требование по стоимости ипотечной квартиры не учитывается для семей с 3 и более детьми.
Требования к дате заключения договора
Изменились требования и к дате заключения ипотечного договора. Ранее можно было реструктурировать кредит, оформленный не позднее 1 января 2015 года. Новая редакция предусматривает возможность получить государственную помощь, если между датой заключения ипотечного договора и обращением за реструктуризацией прошло не менее 12 месяцев.
Это значит, что претендовать на списание долга могут граждане, получившие целевой кредит на приобретение жилой недвижимости в 2015 году.
Если же Вы только планируете получить льготную ипотеку, рекомендуем ознакомиться с нашей статьей .
Описание механизма реструктуризации ипотеки
В новой редакции АИЖК изменило механизм аннулирования части финансовых обязательств заемщика. Ранее за период до 12 месяцев банк списывал 200 тысяч рублей от задолженности. Сумма была одинаковой для всех, независимо от рыночной стоимости жилья. Государственная программа помощи держателям ипотечных кредитов не предусматривает погашение пени и штрафов за счет целевым средств.
В новой редакции внедрена плавающая схема поддержки заемщиков. Она предусматривает аннулирование части долга в размере 10% от оставшихся финансовых обязательств на дату реструктуризации, максимальная сумма списания — 600 тысяч рублей. Это означает, что максимальную сумму государственной помощи получат лица, у которых долг перед кредитором составляет 6 млн. рублей.
По сути, программа поддерживает заемщиков, которые купили жилье в крупных городах. Средняя стоимость жилья по России в 2015 году составила 1,7 млн. рублей. Соответственно, россияне, оформившие целевой кредит на эту сумму, получат меньшую выгоду, чем по старой редакции программы (будет списано 170 тысяч вместо 200 тысяч ранее).
Для валютного кредита предусмотрена конвертация по курсу ЦБ РФ или снижение регулярного платежа до 50% на срок до 1,5 лет. При этом, экономия на ежемесячных взносах не должна быть больше максимальной величины, установленной программой, или 10% от остатка долга на дату пересмотра ипотечных обязательств.
Ставка по рублевым кредитам остается неизменной. По валютной ипотеке годовой процент после реструктуризации не может превышать 12% годовых. Эта услуга предоставляется клиенту бесплатно. Кредитор не имеет право в одностороннем порядке сократить срок погашения финансовых обязательств заемщика.
Списание части ипотечного долга по федеральной программе «Молодой семье - доступное жилье»
Этот федеральный проект действует с 2011 года. Его особенностью является возможность списания части финансовых обязательств для молодой семьи, а также стоимости 18 м² при появлении первого или второго малыша. Если в период обслуживания долговых обязательств в семье родилось 3 малыша, то государство полностью погашает целевой кредит.
Для участия в программе граждане должны удовлетворять следующим требованиям:
- Возраст на момент оформления ипотеки не должен превышать 35 лет. Это требование также распространяется на неполные семьи.
- На каждого члена семьи должно приходиться не более 15 м² квадратных метров. Это означает, что программа распространяется лишь на недвижимость эконом-класса.
- Должна быть доказана нуждаемость семьи в получении социальной ипотеки, то есть она должна стоять в очереди на решение жилищной проблемы в органах местного самоуправления.
- У домохозяйства должны быть деньги на своевременное исполнение кредитных обязательств.
Минимальный доход семьи из 2-х человек в 2016 году должен составлять 21621 рубль (для полной семьи с одним ребенком - 32 510 рублей).
Процедура списания части ипотеки молодой семье
В рамках программы гражданам выдается государственная субсидия на покупку жилья на первичном рынке недвижимости или участия в долевом строительстве. Она составляет до 30% от стоимости квартиры для домохозяйств без детей и до 35% - если на момент оформления ипотеки у заемщика есть один ребенок.
Для списания части ипотеки молодой семье нужно предоставить в жилищный комитет муниципалитета следующие документы:
- паспорт каждого супруга;
- свидетельство о рождении ребенка (если на момент оформления ипотеки у заемщика есть несовершеннолетний ребенок);
- справку о составе семьи (документ по форме 9);
- сведения о месте проживания семьи за последние 5-7 лет;
- справки, подтверждающие платежеспособность домохозяйства (справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, выписка с депозитного счета и т.д.).
Процедура уменьшения ипотечного долга при рождении ребенка
Претендовать на списание части ипотеки при рождении малыша могут лишь семьи, являющиеся участниками федеральной программы «Молодой семье - доступное жилье».
Граждане, оформившие классическую ипотеку, не наделены таким правом.
Государство компенсирует стоимость 18 м² при рождении в семье первенца. Такая же сумма будет списана и при появлении второго ребенка. Субсидия из бюджета предоставляется один раз. Ее размер привязан к стоимости 1 м² жилья в регионе. Соответственно, размер государственной помощи может различаться между субъектами РФ.
Решение о выдаче субсидии при рождении ребенка принимается муниципалитетом. Для пересмотра условий кредитования в части уменьшения долга нужно предоставить следующие документы:
- удостоверение личности на каждого супруга;
- свидетельство о рождении (при наличии нескольких детей документ предоставляется на каждого);
- кредитный договор;
- правоустанавливающие документы на приобретенное жилье;
- выписку из домовой книги;
- заявление.
Список документов и условия предоставления субсидии при рождении ребенка могут различаться между регионами. При принятии положительного решения исполнительные органы муниципалитета перечисляют деньги в банк в счет частичного погашения ипотеки участника программы.
Списание основного долга по ипотеке в Сбербанке
Сбербанк является участником федеральной программы помощи ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовым форс-мажором. Изменение условий кредитования осуществляются по заявлению клиента о реструктуризации долга.
Клиентам, испытывающим финансовые трудности, банк предлагает 3 варианта решения проблемы:
- предоставление кредитных каникул (отсрочка платежа на срок от 6 месяцев до 2-х лет);
- списание 10% от остатка ипотечного долга;
- уменьшение регулярного взноса на срок до 18 месяцев (экономия не должна превышать 10% от суммы долга на момент обращения за реструктуризацией).
Вариант помощи заемщику, столкнувшемуся с трудностями при обслуживании долга, определяется банком самостоятельно. Реструктуризация целевого кредита осуществляется посредством заключения соглашения об изменении ипотечного договора или оформления нового кредитного договора.
Сроки принятия решения по заявлению не установлены Постановлением Правительства РФ № 373, поэтому они определяются внутренними нормативно-правовыми документами кредитора. В Сбербанке решение о пересмотре ипотеки принимается в течение 2-5 рабочих дней.
Список документов
Помимо заявления в банк нужно предоставить:
- паспорт заемщика;
- финансовые документы, подтверждающие право на участие в программе (справки о доходах всех членов семьи за 3 месяца до оформления целевого кредита на жилье и за 3 месяца до обращения в банк за реструктуризацией);
- заверенную копию трудовой книжки или копию трудового договора;
- свидетельство о регистрации брака (или документ о расторжении);
- свидетельство о рождении ребенка;
- документы на ипотечный объект недвижимости (свидетельство о регистрации, кадастровый паспорт);
- ипотечный договор или договор участия в долевом строительстве;
- выписку из ЕГРП, полученную не раньше 90 дней до обращения за реструктуризацией.
Список документов может быть изменен. В него также может быть включено удостоверение участника боевых действий, документы, подтверждающие инвалидность самого заемщика или его детей и т.д.
Заемщик несет полную ответственность за соблюдение других условий, предусмотренных кредитным договором (страхование объекта недвижимости, личного страхования и т.д.). Списание части ипотечного долга при уменьшении дохода, рождении ребенка или молодым семьям - это хорошее подспорье для граждан в нынешних экономических реалиях.
Видео: Как уменьшить выплаты по ипотеке
Горячая линия АИЖК для ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию: 8-800-755-55-00 Линия работает круглосуточно. Звонок по России бесплатный.
Ипотека для многих российских семей является одним из доступных способов приобретения собственного жилья. Особенно это касается молодых людей, связавших себя узами брака. Если в такой семье рождаются дети, у счастливых родителей появляется возможность получить льготу по выплате займа, взятого на покупку дома или квартиры.
Ипотека по специальным программам – шанс решения жилищных проблем
Российское правительство в последние годы пытается сделать жизнь семей с детьми более комфортной и независимой. Для молодых супругов, у которых рождаются детки, государство разрабатывает специальные программы жилищного кредитования. Они составлены так, чтобы родители несли минимальную фин. нагрузку при погашении займа, отдавали из семейного бюджета приемлемые по величине ежемесячные платежи, имели возможность возвращать взятые в долг средства в течение длительного времени без существенного увеличения процентной ставки.
В некоторых случаях можно даже произвести списание определенной части ипотеки при рождении ребенка. Подобный шанс выпадает именно тем заемщикам, которые брали кредит на условиях жилищных госпрограмм, в частности проекта "Молодой семье – доступное жилье". Он стартовал в 2011 году. За прошедшее время программа сделала счастливыми немало молодоженов.
Сразу отметим, что далеко не все финансовые учреждения РФ выдают кредиты на покупку жилья на льготных для молодых мам и пап условиях. Если банк не взаимодействует с госбюджетом, такие программы в нем будут недоступны, так как правительство просто-напросто не сможет выделить кредитной организации субсидии на списание части долга. Кроме того, принять участие в проекте доступного жилья можно лишь в случае, если хотя бы один родитель имеет возраст не старше 35 лет.
Еще одно ограничение связано с площадью приобретаемого в ипотеку жилища. Она должна быть такой, чтобы на одного члена семьи приходилось максимум 15 квадратных метров. Если семья удовлетворяет этим основным требованиям, она может рассчитывать на льготы по ипотеке. А именно – на покрытие ее части средствами государства. Здесь следует знать следующее. Компенсация предполагает оплату деньгами из госбюджета:
- 18 кв. м. взятого в кредит жилья при рождении первого ребенка в молодой семье;
- дополнительных 18 квадратов при появлении второго малыша;
- 100 % стоимости жилплощади при рождении третьего чада.
Обратите внимание! Родители имеют право оформить ипотеку после того, как малыш родится. При этом сумма госпомощи, идущая на оплату кредита, рассчитывается на дату появления потомства на свет с учетом цен на недвижимость в том или ином регионе (населенном пункте) РФ.
Нюансы государственной помощи молодым семьям – что полезно знать?
В случаях когда ипотечный займ берется не по программам государственной поддержки, семье могут быть предоставлены немного другие льготы:
- отсрочка на некоторый период обязательных выплат;
- реструктуризация долга;
- оплата ипотеки сертификатом на .
Последний случай возможен только после рождения второго малыша. Под реструктуризацией понимают процесс оформления нового кредитного договора (в том же банке, где бралась ипотека, либо в ином). Часть долга при этом может выплачиваться государством, часть – родителями за средства нового займа. Отсрочку на платежи финучреждения оформляют крайне неохотно. Но вполне могут пойти на такой шаг, если молодая семья планирует воспользоваться помощью от государства.
Не возникает проблем с отсрочкой платежей по кредиту после рождения малыша в Сберегательном банке и ВТБ24. Эти финорганизации дают возможность не погашать кредит обязательными по договору суммами в течение 5 лет после появления второго ребенка и 3 лет при рождении первого. Заметьте! Родителям необходимо написать в банке заявление с просьбой о предоставлении отсрочки, приложив к нему копию метрики родившейся дочки или сына.
Теперь подробнее о льготах по проекту доступного жилья. В отдельных регионах РФ при рождении первого, долгожданного и желанного родителями чада семье выдаются субсидии, которые разрешается направлять на погашение остатка долга по кредиту. Их суммы – разные. Все зависит от возможностей регионального бюджета. За второго ребенка местные власти, как правило, благодарят родителей повышенными суммами субсидий и дополнительными льготами. А уж при появлении третьего малыша можно рассчитывать и на полное списание ипотечного долга за счет регионального бюджета.
Списание кредита не происходит автоматически. Молодой семье потребуется озадачить местных чиновников своими проблемами посредством подачи документов и соответствующего заявления.
Возможность списания части долга (или всей суммы ипотеки) для участников программ с господдержкой в настоящее время предлагают такие банки:
- Райффайзен;
- Сберегательный банк;
- Возрождение;
- Россельхозбанк;
- ВТБ24.
Условия предоставления спец. ипотеки в них различные. Поэтому уже при первом обращении в банк желательно выяснить все особенности его ипотечных программ.
Списание долгов – как нужно действовать?
Если в семье появился ребенок, и его папа с мамой решили воспользоваться шансом списания займа, им придется побегать по инстанциям. Для начала следует сходить в муниципальную либо районную администрацию и уточнить правила получения субсидии. Обязательно нужно пообщаться с чиновником, который курирует эти вопросы, уточнить список требуемых бумаг и справок, удостовериться, что госпомощь будет выделена после их сбора.
В разных регионах для списания ипотеки требуются различные документы. Все зависит от требований местных властей. В общем случае для получения субсидии необходимо собрать следующие бумаги:
- 1. Договор (копия) об ипотеке.
- 2. Оригинал и копия сертификата на маткапитал (если родился второй малыш).
- 3. Паспорта родителей.
- 4. Документ о праве собственности на жилье в ипотеке.
- 5. Свидетельство о браке.
- 6. Выписка из банка о величине долга.
- 7. Метрики на детей.
Собранные документы нужно отдать в ПФР (Пенсионный фонд). Именно его сотрудники уполномочены рассчитывать и выдавать помощь от государства молодым родителям. Совет: заранее позвоните в отделение ПФР, запишитесь на прием к специалисту или уточните, когда конкретно (дни недели, часы) можно сдать подготовленный вами пакет документации.
После получения решения о выделении госпомощи из Пенсионного фонда обязательно сходите в банк, где оформлялась ипотека. Узнайте, были ли перечислены средства, нет ли у финансистов каких-либо претензий к вам. Попросите официальную справку об отсутствии таковых. Тогда в будущем у вас точно не возникнет проблем с кредиторами.
4 совета счастливым родителям – чтобы гарантировать матпомощь
Затягивать процедуру оформления льготы по списанию ипотечного долга нежелательно. Как только в семье появляется ребенок, сразу же идите в местную администрацию и начинайте собирать бумаги. В нашей стране все хорошее может быстро закончиться. В любой момент программы помощи молодым семьям могут быть закрыты из-за нехватки денег в бюджете или по иным причинам. Кроме того, обратите внимание на такие рекомендации (они облегчат процесс оформления льготы):
- 1. Берите ипотеку в кредитных учреждениях, которые участвуют в госпроектах. Даже, если у вас пока нет детей, лучше обращаться именно в такие банки. После пополнения в семействе в них вы сможете списать часть кредита с высокой долей вероятности. А вот финансовые организации, не сотрудничающие с госбюджетом, таких привилегий никогда не предоставят, сколько бы деток ни родилось.
- 2. Не пожалейте средств на консультацию у опытного юриста, занимающегося финансово-правовыми проблемами и вопросами госпомощи семьям с детьми. Он знает тонкости местных законов, регулирующих оформление и выдачу субсидий. Его помощь будет кстати.
- 3. Не ждите предложений от банка на списание ипотеки. Таковых не будет. Идите в ПФР, пишите заявление, просите о помощи. Государство окажет ее.
- 4. Если погашение части кредита осуществляется маткапиталом, на котором после этого остаются деньги, не беспокойтесь – они не пропадут. Скорее наоборот. Оставшиеся средства ежегодно увеличиваются на несколько процентов, так как материнский капитал подлежит обязательной индексации. Впоследствии вы сможете воспользоваться им еще раз.
И последнее. Описанная нами государственная льгота не монетизируется. Ее нельзя получить деньгами и отнести в банк для погашения ипотеки. Все расчеты между державой и кредиторами происходят в безналичной форме. Списывайте жилищные кредиты, пользуясь госпрограммами поддержки молодых семей, и наслаждайтесь жизнью в собственном жилище!Поддержка ипотечного кредитования семей с двумя и более детьми в 2018 году
Вопрос о погашении ипотечного кредита для многодетных семей такой же острый, как продление и . 28 ноября 2017 года лед удалось сдвинуть с мертвой точки. На заседании в Кремле Владимир Путин поддержал специальную программу ипотечного кредитования семей с двумя и более детьми. Согласно закону, государство обязывается взять на себя погашение ипотечной ставки свыше 6% годовых. Для сравнения масштабов субсидирования, президент РФ привел конкретные цифры. На ноябрь 2017 года средневзвешенная кредитная ставка по стране – 10,05%. В конкретном случае все, что свыше 6% государство берет на себя, а значит, погашает более 4% стоимости кредита. Погашение ипотечного кредита выдается на детей, которые родились с 1 января 2018 года.
Погашение части суммы по ипотечному кредиту при рождении второго ребенка выдается семье на 3 года и на 5 лет при рождении третьего ребенка с даты выдачи кредита. Программа действует до 31 декабря 2022 года. Если действие программы подходит к концу, а у семьи рождается третий ребенок, субсидирование продлевают на 5 лет с даты окончания действия субсидии на второго ребенка. Если третий ребенок родился после окончания программы и семья получала поддержку на второго ребенка, для нее закон продолжает действия с даты рождения 3 ребенка.
Когда молодая семья приобретает себе жилье по ипотечному кредитованию и у них появляется ребенок, возникает дополнительная финансовая нагрузка на семейный бюджет. Возможно ли погашение ипотеки при рождении первого ребенка?
Законодательное регулирование ипотечного кредита при рождении ребенка
Согласно Гражданскому Кодексу РФ, условия договора определяются его сторонами, а все субъекты РФ свободны в заключении разных видов договоров.
Основываясь на данной информации, условия кредитного договора под залог недвижимости определяются сторонами. Это означает, что льготы по ипотеке при рождении ребенка возможны только в том случае, если подобные условия закреплены в ипотечном договоре. Например, возможна отсрочка по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке - организацией предусмотрена специальная программа "Молодая семья", согласно которой заемщик средств может получить отсрочку в случае рождения детей или же увеличить сроки кредитования.
Несмотря на положения ГК РФ и законов об ипотечном кредитовании, существуют и местные нормативно-правовые акты, которые распространяются на обе стороны. Так, постановлением Правительства РФ от N 1050 "О федеральной целевой программе "Жилище" предусмотрено, что все субъекты РФ, которые участвуют в реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище", обязаны предоставлять молодой семье, являющейся участником подпрограммы, социальную выплату. Размер такой выплаты должен составлять не менее 5% от средней стоимости недвижимости экономкласса. Выплаты предоставляются в целях погашения части кредита, который предоставлялся для жилья экономкласса. Данные условия распространяются и на ипотечные жилищные кредиты.
Согласно постановлению Правительства №373, граждане, которые не могут самостоятельно погасить основную задолженность по ипотечному кредиту, имеют право на реструктуризацию существующего долга. Предельная сумма возмещения, предоставляемая по программе, составляет 20% от остатка суммы займа (но не более 600 000 рублей), если заявитель имеет несовершеннолетних детей. Возмещение 30% от остатка суммы займа (но не более 1.5 млн рублей) применяется в случае, если заявитель имеет детей-инвалидов, является попечителем или опекуном двух и более несовершеннолетних детей.
Также обязательно соблюдение такого условия, как изменение доходов должника, согласно (пп. "б" ч. 7 Постановления). Претендовать на возмещение возможно в том случае, если совокупный доход всей семьи должника, после вычета всех ежемесячных платежей по ипотеке за три месяца, менее двух величин прожиточного минимума на каждого человека в регионе проживания должника и его семьи.
Таким образом, при условии соответствия вышеперечисленным требованиям, семья может получить списание 20% от ипотеки при рождении ребенка.
Какие реальные условия погашения ипотеки для молодой семьи?
Отметим, что погашение ипотеки при рождении второго или третьего ребенка в 2017 году семья может провести за счет материнского капитала. Капитал получается за третьего малыша в том случае, если не был получен капитал за второго.
Возможно не столько списание части ипотечного долга при рождении ребенка, сколько предоставление специальных условий, которые позволяют снизить финансовую нагрузку на семью. На практике применяются следующие способы:
- получение финансовой помощи;
- снижение фактически уплачиваемого процента по ипотечному кредиту;
- погашение долга по заемным средствам за счет материнского капитала.
Гашение ипотеки при рождении третьего ребенка производится согласно местным нормативно-правовым актам. В некоторых городах и регионах установлены фиксированные суммы (например, погашение суммы ипотечного кредита в размере 1 миллиона рублей), в других же гасится доля (например, погашение 30%) от суммы ипотеки при рождении 3 ребенка.
Отсрочка платежей по ипотеке при рождении ребенка возможна в некоторых банковских организациях. Например, в ВТБ и Сбербанке возможны такие льготы при рождении детей: появление первого ребенка позволяет продлить ипотеку на три года, появление второго - позволяет продлить ипотеку еще на пять лет.
Какие условия ставятся перед участниками программы?
Государственная поддержка при ипотеке при рождении первого ребенка в 2017 году возможна только в том случае, если семья отвечает ряду требований. Помощь возможна в том случае, если:
- Возраст родителей - до 35 лет.
- Семья имеет право претендовать на преференции от государства (по особым условиям, которые предусматриваются законодательством).
- Расчет площади производится согласно нормативам, установленным региональными нормативно-правовыми актами.
- Семья находится в государственной очереди на получение помощи по нормализации условий проживания по государственным или региональным программам.
- Следует учитывать некоторые нюансы при перерасчете кредита при рождении каждого ребенка. Фактически происходит списание суммы ипотечного долга по метражу квартиры, предусмотренного для проживания детей.
Как претендовать на погашение ипотеки?
Государственная программа предусматривает, что для получения ипотеки необходимо обратиться в органы государственной власти со следующими документами:
- паспорт или иное удостоверение личности родителей;
- свидетельства о рождении детей;
- документ, подтверждающий состав семьи;
- информацию о месте проживания;
- подтверждение платежеспособности в качестве доказательства способности уплаты ипотеки;
- ипотечное соглашение;
- техническая документация на помещение.
Отметим, что возможно получить полное списание долга по ипотеке в случае рождения третьего ребенка - в данном случае речь идёт о программах в определенных регионах РФ. Для уточнения информации мы рекомендуем обращаться в Пенсионный фонд по месту проживания. Ипотека может списываться в случае предоставления таких документов:
- сертификат на материнский капитал;
- свидетельства о рождении всех детей;
- свидетельство о браке;
- действующий договор займа;
- договор, подтверждающий право собственности на помещение, приобретенное в кредит.
В отделение Пенсионного фонда предоставляются оригиналы, с которых снимаются копии. Все документы после проверки поступают в банковскую или кредитную организацию, производится повторное уточнение, а после этого все средства поступают на счет.
Работает ли на практике погашение ипотеки?
На сегодняшний день социальная программа реализована во многих регионах Российской Федерации. Так, в Мордовии при рождении третьего ребенка списывается ипотека от Сбербанка или другой кредитной организации в размере 30% долга, а при рождении четвертого ипотека погашается полностью. Подобная схема действует и в Татарстане, где при рождении первого ребенка идет списание части ипотеки за счет предоставления субсидии из расчета стоимости 18 квадратных метров жилья. Аналогичные программы действуют и в других регионах государства. Таким образом, можно претендовать, например, на снижение ипотеки в Сбербанке при рождении ребенка.
Для покупки квартиры или дома многие семьи выбирают ипотеку, как единственную возможность улучшить свое жилищное состояние. Ипотека при рождении ребенка изменяется в области некоторых условий или предоставлении льгот. На это можно рассчитывать и при появлении второго или третьего малыша. На какие льготы, субсидии и компенсации могут рассчитывать молодые родители при выплате ипотеки.
Особенности ипотечного кредита для семьи с ребенком
Ипотека после рождения ребенка изменяется в части некоторых пунктов, но параметры отличны у каждого учреждения. Если обращаться в крупные банки, поддержка государства будет более доступной, т.к. такие учреждения сотрудничают с государственными органами с целью предоставления клиентам больше льгот для улучшения условий их проживания.
Субсидия на ипотеку при рождении ребенка не положена, но есть несколько вариантов использовать помощь государства и денежные средства из «детского» капитала.
Являясь семьей, характеристики которой подходят под действие государственного проекта Доступное жилье, лучше оформить ипотеку по аналогичной программе банка. В этом случае предоставляется меньшая ставка, разница от которой погашается за счет федеральных средств, и возможность выплатить меньшую сумму в первый раз.
По большинству ипотечных проектов первая выплата составляет от 20%, которая для определенных семей выступает неподъемной. По Доступному жилью (или Молодая семья) он равен 10%. Чтобы стать участником достаточно соответствовать ограничению по возрасту (до 35 лет) хотя бы одному из супругов и состоять в официальном браке.
Варианты погашения ипотеки
Погашение ипотеки при рождении детей можно осуществить за счет государственных выплат, предназначенных матери на содержание малыша. Как известно, данная субсидия имеет только четко обозначенный перечень целей, на которую может быть потрачена. Улучшить условия проживания, в т.ч. и для малыша выступает одной из них. Поэтому деньги могут использоваться для таких целей:
- перечисление в счет первого взноса;
- выплата ежемесячно в счет погашения кредита;
- уплата остатка по ипотеке.
Можно ли списать ипотеку при рождении ребенка?
Молодой семье стоит предварительно оценить необходимость использования государственного капитала на ребенка и оформлять ипотеку в банке, который принимает участие в таких проектах.
Льготные условия Сбербанка относительно выбора ипотеки при рождении второго ребенка
В Сбербанк ипотека при рождении ребенка применима к практически любой из программ, т.к. они позволяют использовать деньги из Капитала матери для выплат. Отличаются они согласно типу недвижимости:
- Квартира в новом здании.
- Жилье вторичного рынка (от частного собственника).
- Дом.
- Строительство дома.
При рождении второго ребенка можно ли рассчитывать на субсидии государства
Кроме того можно изначально оформить ипотечный проект с государственной поддержкой, которая предполагает более интересные условия:
- Ставка: 11,4%.
- Сумма: до 3 млн. рублей.
- Срок: до 30 лет.
Ставки и отсрочки в ипотеке
Согласно договору, ставка сразу фиксируется и не подлежит изменению до конца действия договора. Компенсация ипотеки при рождении ребенка происходит за счет бюджета. Оно погашает разницу между стандартной ставкой и предлагаемой клиенту.
Требованием Сбербанка в этом случае выступает необходимость приобрести жилье только с первого рынка (в строящемся или в пущенном в эксплуатацию здании). Ограничений относительно окончания даты возведения не предусмотрено.
Отсрочка ипотеки при рождении ребенка в Сбербанк действует для любого варианта договора. Ее можно оформить до момента наступления ребенку 3-х лет на аналогичный срок.
Изменение условий при появлении первого ребенка
Ипотека при рождении первого ребенка предполагает возможность воспользоваться льготами. В первую очередь это касается отсрочки по обязательным выплатам. Клиент имеет право не оплачивать взносы (погашать только начисляемые проценты) в течение года после появления малыша. Также можно оформить отсрочку на три года, если есть необходимость.
Какие документы нужно оформить
Для реализации этого необходимо подготовить свидетельство из ЗАГСа о регистрации факта рождения и предоставить его в банк. Учреждение предложит вариант действия, исходя из своих программ кредитования:
- снижение ставки;
- оформление государственной субсидии и использование ее для погашения части долга;
- оформление отсрочки.
Льготы по ипотеке при рождении первого ребенка
Но самые важные льготы по ипотеке при рождении ребенка стали доступны в недавнем прошлом. Согласно закону, ребенок, чьи родители выступают заемщиками, имеет право на часть жилплощади. Поэтому из федерального бюджета семья может получить сумму, равную цене 18 кв.м их жилья. Государство перечисляет указанный размер в банк, после подачи всех документов заемщика:
- паспорта супругов;
- документ из ЗАГСа о регистрации брака;
- справка из ЗАГСа о рождении нового члена семьи;
- ипотечный договор;
- информация о состоянии кредита (остаток, срок погашения);
- реквизиты финансового учреждения.
Льготы после появления второго ребенка в семье
Изменение условий по ипотеке при рождении второго ребенка возможно только, если кредит оформлен не по общей программе, а по одной из государственных. В противном случае, клиенту можно провести процедуру рефинансирования, т.е. получить новый кредит в ином учреждении и потратить его на оплату долга. Новую ипотеку лучше оформить по проекту Материнского капитала или Молодой семьи, которые предоставляют лучшие условия и выполняются на основании норм закона.
Также предоставляется отсрочка по ипотеке при рождении ребенка (второго) во многих крупных банках. Она составляет до трех или до пяти лет, исходя из правил учреждения. При этом обязательным считается только выплата процентов, но не основной суммы.
Отсрочка по ипотеке при рождении детей
Если семья взяла ипотеку уже после появления первого ребенка и не использовала государственную субсидию, ее можно оформить на данном этапе. Происходит это в аналогичном порядке и требует предоставления тех же документов. Это называется списание ипотеки при рождении ребенка, так как мать может переправить средства в полном объеме на погашение долга.
Третий ребенок – списание долга
Если в семье появился третий малыш, можно воспользоваться уникальной возможностью, предлагаемой государством, и выплатить всю задолженность до остатка. Ипотека при рождении третьего ребенка погашается за счет федерального бюджета. Такое решение принято с тем, чтобы родители могли обеспечить достойные условия содержания детей, а не тратить накопления на выплату кредита.
Как происходит погашение ипотеки при рождении третьего ребенка
Погашение ипотеки при рождении третьего ребенка происходит через Пенсионный фонд. Туда родителям необходимо передать документы и копии:
- Сертификат на материнский капитал.
- Паспорт.
- Свидетельства из ЗАГСа, подтверждающие заключение брака, рождение каждого из детей.
- Подтверждение своего права владения собственностью, под которую оформлена ипотека.
- Ипотечный договор с банком.
- Выписка или справка, в которой указан размер задолженности.
После передачи копий, необходимо обождать получения ответа от Пенсионного фонда. При положительном – средства отправят в банк, и ипотека при рождении 3 ребенка будет закрыта. После этого рекомендуется получить справку в фонде о данной операции, чтобы иметь подтверждение об отсутствии задолженности перед кредитным учреждением.
Кому положены субсидии по ипотечному кредиту в 2016 году
Списать ипотеку при рождении ребенка возможно только в настоящее время. Что будет дальше пока вопрос открытый. Продление выплат по материнскому капиталу на 2016г., возможно, будет отменено. По крайней мере, многие чиновники и государственные деятели об этом заявляют.
Урок от риэлтора об ипотеке и льготах
В видео подробно рассказано о том что должен рассказать риэлтор своему клиенту ищущему квартиру в ипотеку, и так как он непосредственно заинтересован в сделке, то риэлторы должны быть осведомлены обо всех льготах и компенсациях положенных при рождении первого, второго, третьего ребенка.
