Судятся ли мфо со своими должниками. Подают ли в суд микрозаймы, и в каких случаях они могут это сделать

Микрофинансовые организации, как и банки, составляют собственные списки неплательщиков, с которых хотят получить положенные им финансовые выплаты. По статистике, самый большой долг появляется в таких МФО, которые выдают своим заемщикам средства под большие проценты. Часто такие компании пытаются взыскать задолженность через судебные инстанции, которые попадают под эту подсудность.

В каких случаях МФО чаще всего подает в суд

Подают ли МФО в суд на должников? Такие ситуации часто встречаются. Чаще всего процесс взыскания долгов с микрофинансовой компанией возможен в таких случаях:

• При заключении с физическим лицом залогового соглашения, в котором имущество заемщика является залогом для гарантии возвращения задолженности с процентами. В таких ситуациях судебный процесс - это самый быстрый и законный вариант получения вместо кредита залога.
• Может подаваться иск при заключении сделки на большую сумму средств, которая превосходит 500 тыс. руб.
• При отказе выплачивать возникший займ могут взыскивать его принудительно.
• При отсутствии сотрудничества с коллекторами из-за действительного регламента микрофинансовых организаций.
• При продаже кредитов заемщика коллекторам, которые часто взимают займы в принудительном порядке.
• При присутствии у должника в собственности ценного имущества, которое может возместить его финансовый кредит.

Подача МФО в суд на должника

Популярные заблуждения заемщиков:

• МФО не открывают дело на незначительные суммы. Это не так, ведь государственная пошлина за подачу иска на сумму до 20 тыс. руб. составит всего 4 % от размера иска.
• Многие думают, что МФК преднамеренно затягивают время и ожидают, пока за счет пени вырастет размер кредита. По закону кредитор может взыскать долг с заемщика на протяжении периода давности - на протяжении трех лет с момента нарушения кредитных обязательств. Поэтому лучше не заявлять о том, что кредитор специально тянет время.

Почему одни МФО подают в суд, а другие - нет

Для того чтобы МФО подала исковое заявление на неплательщика, достаточно неисполнения клиентом обязательств, которые прописаны в кредитном соглашении. То есть, если заемщик не произвел одновременно выплату, кредитор может открыть судебное дело. Но микрофинансовые компании обычно этого не делают, ведь данная ситуация позволит получить кредитору дополнительную материальную выгоду.

Иск на должника в суд

В исполнительный орган кредитор подает через несколько месяцев, стараясь повысить размер кредита. При просрочке выплаты кроме процентов и штрафа появляются прочие начисления - проценты за просрочку.

Чтобы понимать, сколько нужно будет оплатить при встрече с иском, необходимо внимательно прочитать кредитное соглашение. В это время микрофинансовая компания ждет, не торопясь обращаться в судебный орган. Однако кредитор не забывает про задолженность, поэтому через определенный период времени все равно придется отдавать займ.

Обратите внимание! Чем скорее кредитор обратится за взысканием долга, тем ниже будет переплата по микрокредиту. Кроме того, что судебный орган записывает сумму долга с периода подачи искового заявления, он еще и уменьшает проценты по займу.

Существует несколько причин, по которым МФО предпочитают не обращаться в суд:

• В каждом регионе, где работает микрофинансовая компания, нет юриста, который будет сопровождать все судебные заседания.
• Держать юриста в штате и платить ему гонорар нерентабельно.
• Даже если кредитор выиграл дело, и по нему было принято положительное постановление, это еще не гарантирует, что долг будет возмещен. Заемщика трудно найти, у него может не оказаться ценного имущества, которое можно изъять.

Но есть еще одна причина, по которой многие МФО не обращаются в суд. Это лояльное отношение судьи к должникам. Кредитная организация в ситуации принятия постановления в ее пользу может не рассчитывать на оплату заемщиком тела займа и процентов. Любые штрафы и пеня почти никогда не учитываются судебным органом при вынесении постановления.

Список МФО чаще всего подающих в суд

Какие МФО подают в суд? Необходимо учитывать, что в вышестоящий орган обычно подают исковые заявления официально работающие микрофинансовые организации. Образец иска можно посмотреть в интернете. Обычно за взысканием задолженности компания обращается после накопления большой суммы долга. Чаще всего при помощи судебного органа денежные средства взимают такие МФО:

• «Срочноденьги»;
• «Займер»;
• «Манимен»;
• «Турбозайм»;
• «Вива Деньги»;
• «еКапуста».

Статистика данных дел показывает, что эти компании чаще других решают дела с должниками в суде. Из-за этого они имеют положительную репутацию на рынке и не остаются без клиентов.

Среди кредиторов, которые могут подать иск на заемщика, можно встретить Саммит. Микрофинансовая компания «Саммит Центр Займов» подает в суд через три месяца после задержки выплат.

Подают ли «Росденьги» в суд? Здесь этим начинают пугать заемщика с начала заключения соглашения.

Подает ли МФО «Манимен» в суд на своих должников? Этот кредитор, так же, как и многие другие микрофинансовые организации, занимается судебной практикой.

МФК «Ваши деньги» в суд обращаются, на должников, если они не выполняют обязанностей по выплате микрозайма по несколько месяцев до истечения исковой давности.

Что делать, если МФО подала в суд

Если МФО подала исковое заявление на должника, то не нужно расстраиваться. Судебный процесс - это лучший вариант решения проблемы для должника. Конечное постановление может быть выгодным не только для кредитной компании, но и для ее клиента. Для него может уменьшиться размер долга либо судебный орган признает законным расторжение ранее подписанного соглашения кредитования.

Необходимо помнить, что с периода подачи иска процент по займу перестанет повышаться. Так еще до постановления по делу должник получает возможность уменьшить сумму своего долга. Кроме того, истец перестанет угрожать своему должнику и беспокоить его при помощи звонков и напоминаний о необходимости возвратить долг.

При обращении микрофинансовой организации в судебный орган заемщик может начать процесс банкротства физического лица либо оформить рефинансирование кредита на лучших условиях.

Какой вердикт может вынести суд

Согласно ст. 333 ГК РФ, судья может снизить размер долга, если начальная сумма была намного меньше скопившегося долга. Из-за большого процента и высоких штрафов из незначительного кредита вырастает большой долг. Судебный орган может вынести постановление о неправомерности выплаты таких долгов и уменьшить сумму общего долга ответчика.

Вынесение решения суда

Часто МФО используют сложные проценты при оформлении онлайн незначительных ссуд. Судебный орган может их аннулировать, если посчитает высокой процентную ставку. Но проценты полностью не будут отменяться, обычно судья, принимая судебный приказ о взыскании долга по договору займа, руководится ставкой рефинансирования.

Также может приниматься постановление суда об истечении периода подачи искового заявления в результате окончания срока давности. Согласно действующему законодательству не получится взыскать долги через три года после выдачи кредита.

Ответчик может довести в суде, что истец специально затягивал оформление искового заявления, ожидая повышения штрафов и процентов по долгам. Это гарантирует постановление суда о снижении суммы задолженности.

После подачи на должника иска, последний получит повестку. Уклоняться от повестки бессмысленно, ведь судебный орган все равно вынесет постановление по последнему месту регистрации заемщика.

Лучше не уклоняться от явки на рассмотрение дела, ведь неявка не препятствует анализу дела. Если кредитор передал в суд все документы и аргументы, то исполнительный орган, скорее всего, вынесет постановление в пользу кредитора. Однако заемщик может попросить о снижении пени или оспорить признание о виновности.

Важно! Суд может привлечь к административной ответственности за неявку ответчика на рассмотрение дела.

Оспорить постановление можно, если были допущены нарушения при рассмотрении дела. Это могут быть такие нарушения:

• Доводов, фигурировавших в деле, не хватило для вынесения компетентного постановления. Но был установлен график платежей.
• Нормы права были использованы неправильно.
• Дело рассматривалось без надлежащего извещения участников о периоде рассмотрения дела, что повлекло неявку сторон дела.
• Отсутствует протокол судебного заседания.
• Нет подписей на постановлении.

Что будет, если признать себя банкротом

Существует еще одна возможность разрешить проблему, используя нормы законодательства о финансовой несостоятельности. Для этого необходимо подать заявление в суд для признания банкротства.

Заявление о начале процедуры банкротства

Далее все дела клиента переходят к управляющему. Он будет иметь доступ к данным о заработной плате и прочих доходах. После завершения процесса банкротства все имущество заемщика заберут, но у него получится остаться без долгов.

Судебная практика оспаривания займа

Оспаривание договора займа по безденежности судебная практика имеет много положительных решений. Оспаривать долг можно, но для этого необходимо подготовиться к длительной осаде. Можно попытаться оспорить подписанное с кредитором соглашение. Для этого в законодательстве существует несколько вариантов. Необходимо предоставить доводы того, что:

• Договор недействительный и не имеет законной силы либо незаключенный.
• Компания не имеет права выдавать кредиты.
• Клиент не может отвечать за свои действия.

По судебной практике безденежная расписка имеет существенное значение. Причиной составления такого документа является то, что документ дается за средства, которые человек должен получить - услуга предоставлена, а деньги не получены.

Обратите внимание! Аннулировать соглашение, чтобы избежать оплаты микрозайма, можно только через судебный орган, а это затраты на выплату услуг адвоката и издержки суда. Можно использовать еще один способ - ожидать истечения периода давности, который наступит через 3 года. После этого претензии будут являться необоснованными.

Что делать в случае подачи МФО в суд на должника, решает каждый человек самостоятельно. Единственное о чем следует хорошенько подумать, прежде чем брать кредит, хватит ли у вас потенциала для выплаты не только его тела, но и процентов, которые достаточно высокие.

Подсудность – один из ключевых принципов микрокредитования в России. Его придерживаются все организации, работающие в этом финансовом поле. Означает он только одно – любые конфликты, возникшие между кредитором и заемщиком, должны решаться в зале суда. Ни один коллектор, МФО или частное лицо не вправе запугивать должника, врываться в дом, чтобы отнять деньги или описать и забрать имущество. У кредиторов даже нет полномочий на то, чтобы говорить о вашем долге с посторонними лицами, например, с работодателями или соседями. Сотрудники службы безопасности или МФО могут звонить на указанный в заявке телефон или отправлять почтой претензии – предпринимать конкретные меры может только судебный пристав на основании исполнительного листа.

В каких случаях МФО подает в суд

Основанием для подачи иска является невыполнение обязательств, прописанных в договоре микрозайма. Заемщик не внес очередной платеж – все, у кредитора автоматически возникло такое право, но делать этого компании не спешат, потому что намерены поиметь из сложившейся ситуации свои финансовые выгоды. Одним словом, они полностью отрабатывают свое коммерческое назначение, даже не вдаваясь в подробности вашего финансового положения. Такова структура этого бизнеса.

В течение примерно месяца-двух можно не ждать повестки в суд – это время МФО использует для увеличения суммы задолженности, ведь с первого дня просрочки, кроме процентов по договору и штрафа, начинают «капать» другие начисления, так называемые проценты за просрочку. Их размер указан в договоре микрозайма. Договор продолжает действовать, начисления увеличиваются, кредитор не торопится подавать в суд, заняв выжидательную позицию, а должник напрасно надеется, что все сойдет с рук. Запомните, ни МФО, ни другие кредитные организации долгов не прощают, а значит платить придется. Сколько – зависит от вас и от решения суда, вот об этом подробнее.

Суд – спасение для заемщика

Судом заемщика начинают пугать со дня заключения договора. Таким образом кредитор, пока в мягкой форме, пытается объяснить, что лучше платить вовремя, иначе настанет день «страшного суда», который кардинально поменяет всю жизнь должника. Если дело дойдет до коллекторов – преемников вашего долга, законность деятельности которых и теперь остается под сомнением, ждите жесткого давления с их стороны. Кстати, судебное разбирательство они также истолковывают некорректно, заявляя, что из зала суда вас выведут в наручниках и прощай свобода года этак на 3-4.

Как бы ни парадоксально это звучало, в действительности суд заемщику во благо, потому что:

• С момента, когда компания подала иск, прекращается начисление штрафов, процентов;
• У суда есть полномочия пересмотреть сумму неустойки в сторону понижения.

По первому пункту все ясно – в иске кредитор указывает сумму, которую требует вернуть в принудительном порядке, соответственно, «счетчик» выключается. Второй момент следует разъяснить подробнее, потому что суд проявляет снисхождение не во всех случаях.

Когда возможно снижение неустойки

В ГК РФ есть спасительная для должников статья №333, которая позволяет суду снижать неустойку, которую насчитал кредитор, но лишь в том случае, если она несоизмерима с суммой самого кредита. Не стоит только путать неустойку с процентами по займу – сумма долга и начисления, которые произведены в рамках договора, остаются неизменными.

Речь идет о процентах на просрочку или процентах на проценты (так называемые сложные проценты) – вот их можно снизить, причем существенно. Суд непременно примет во внимание несоизмеримость двух сумм, если, например, вы брали микрозайм в размере 10 тыс. руб., а в иске предъявлено ко взысканию все 100 тыс. В таком случае суд будет отталкиваться от ставки рефинансирования, действующей на (внимание!) день полдачи иска, и установит процент, равный 2/3 ставки (сегодня это 8,25% в год).

Второй момент, который сыграет на руку должнику, связан с намеренным затягиванием процесса. В ходе разбирательства обратите внимание судьи на то, что с момента совершения первой просрочки и до подачи иска прошло много времени, и сделано это специально, чтобы искусственно увеличить сумму долга. Этот довод суд примет к сведению, так как такое прописано в Законе.

Какое решение примет суд

Вас не освободят от выполнения договорных обязательств. Суд может снизить окончательную сумму, таким образом удовлетворив иск частично. В некоторых случаях могут обязать отдавать часть заработной платы в счет списания долга, наложить взыскание на материальные ценности, имущество (кроме единственного жилья и некоторых вещей, являющихся предметами первой необходимости). В редких случаях суд предоставляет годовую отсрочку, если вы сумеете предоставить достоверные аргументы своего неблагоприятного материального положения.

Какое-бы решение не было принято – обе стороны принимают его безоговорочно. В случае несогласия можно подать апелляцию, далее обратиться в кассационный суд. Если такого не случится, решение передадут в исполнительные органы, но и здесь можно договориться с приставами о постепенном погашении долга. Единственный минус – придется покрывать их издержки, зато долг больше не растет, кредитор не звонит, коллекторы не беспокоят.

Признание себя банкротом

Закон о финансовой несостоятельности (или банкротстве) – еще один реальный выход из ситуации. Гражданин подает в суд прошение о признании себя банкротом. Далее все ваши финансовые дела будет вести управляющий. К нему будут стекаться сведения о заработной плате, о компенсациях – финансовая сторона вашей жизни теперь, как на ладони. Конечно, имущества вы лишитесь, но после того, как процедура банкротства будет завершена, вы останетесь «чисты» перед кредиторами, не нужно будет ждать прихода судебных приставов. По сути, начинается жизнь с чистого листа. Какой путь выбрать – решать лично вам.

Пример

Чтобы кредитор не воспользовался возможностью увеличения суммы неустойки, затягивая подачу искового заявления, должник может сам выступить в роли истца. Судебная практика показывает, что иногда удается не только сдержать рост неустойки, но и признать размер установленных процентов недействительными.

Кратко о ситуации: в июне 2013-го года гр. Иванова взяла в компании «Маяк» микрозайм в сумме 10 тыс. руб. под 2% в сутки, что составляет 732% годовых, и не смогла рассчитаться с долгом. По совету адвоката Иванова сама подала иск на компанию с целью признания условий договора недействительными. В частности, истица указала, что проценты и штрафные санкции, предусмотренные договором, для нее крайне невыгодные, потому что на день оформления микрозайма размер процентной ставки превышал ставку рефинансирования в 90 раз. Иванова также указала, что изложенный факт является общеизвестным, и в соответствии со статьей 61-й ГПК Российской Федерации в ее обязательства не входит сбор доказательств о наличии крайне невыгодных условий, установленных в соглашении с кредитором по размеру процентов.

Иск был рассмотрен Кировским районным судом г. Ростова-на-Дону. Суд удовлетворил иск гр. Ивановой, признав условия сделки кабальными, руководствуясь рядом статей ГПК РФ (ст.194-199, 12-й, 56-1, 103-й).

Заём у микрофинансовой организации иногда может стать адекватной заменой банковскому кредиту. Разница в нескольких основных моментах – здесь выдают деньги на небольшой срок и под высокий процент, но зато делают это быстро, что превращает заём в МФО в вариант для тех, кому деньги нужны срочно. При этом проводят минимум проверок, а иногда и вовсе никаких – благодаря чему в них можно получить деньги, даже имея плохую кредитную историю, не имея возможности подтвердить доходы, без постоянного рабочего места и т.п. Понятно, что при таких условиях велик риск, что взятые в кредит средства не будут отданы в срок. Разбираемся, чем это может грозить, в частности, придётся ли судиться с микрофинансовой организацией.

Получение отсрочки

В случае если выплаты пока ещё не слишком затянулись, при добровольном обращении в МФО должник может договориться об изменении условий выплат – некоторые организации склонны проявлять понимание ситуации, в которую попал клиент, тем более что во взимаемые ими высокие проценты этот риск изначально заложен, и их сотрудники прекрасно знают, что к ним идут в основном люди, которые не могут получить деньги по более низкой ставке.

Конечно, для одобрения рассрочки нужна веская причина: это должна быть болезнь, увольнение, или другие обстоятельства, повлиявшие на доход заёмщика и помешавшие ему продолжить выплаты в прежнем графике. Потребуется подтверждение этого – больничный, справка с работы и т.п.

После установления нового срока погашения задолженности, лучше как следует подготовиться к выплате долга, и на этот раз уложиться в срок, потому что второй отсрочки никто предоставлять уже не будет.

Обычно в микрокредитных организациях охотнее идут навстречу должникам, имеющим долгосрочный (по их меркам) кредит. При краткосрочном же на пересмотр сроков выплат рассчитывать особо не приходится даже при наличии всех нужных справок.

Конечно, при представлении рассрочки МФО и свою выгоду не забывают, поскольку при предоставлении рассрочки срок выплаты увеличивается, а значит, и прибыль будет больше. Тем не менее сами по себе кредиты в МФО краткосрочны, а значит, и отсрочек больших ждать не стоит – обычно можно рассчитывать на пару недель. В течение этого срок никаких штрафов применяться не будет (если заранее выйти на связь и договориться об этом). А вот как дела пойдут, если должник будет не в состоянии отдать деньги и после истечения отсрочки, зависит от того, какую политику проводит данная МФО.

Штрафные меры

Они зависят от договора, который вы заключили, так что, ознакомившись с ним, вы сможете получить представление о том, что вас ждёт. Обычно они бывают следующими:

• процентная ставка по кредиту может вырасти;
• за каждый следующий день просрочки будет начисляться определённый штраф;
• штраф может быть начислен и за просрочку как таковую, обычно он рассчитывается как определённый процент к сумме долга;
• МФО может передать ваш долг коллекторской компании;
• наконец, наиболее интересующий нас пункт – МФО может обратиться в суд.

Затягивание вопроса

Обратиться-то может, но обычно не обращается. Разберёмся с этим подробнее. Формально, для обращения в суд достаточно и того, что клиент грубо и систематически нарушает свои обязательства. Если платежи не делаются в срок, и минует один дедлайн за другим – организация имеет право обращаться в суд. Однако отсутствие суда даёт им возможность стрясти с клиента куда больше денег, чем своевременное обращение в государственные структуры.

Сначала они будут наращивать сумму долга за счёт всех тех штрафов, что мы разобрали ранее. Сам долг может быть не таким уж и большим, однако, потянув месяца три - четыре, МФО может увеличить его раз в пять за счёт штрафов.

Многие заёмщики тоже ничего не предпринимают в это время, или на самом деле собираясь отдать долг (а потом обнаруживают новый счёт, в котором вместо сорока тысяч рублей значится восемьдесят, а то и сто пятьдесят), или полагают, что о них, в конце концов, просто забудут, и ничего отдавать не придётся.

Но на второй вариант можно даже не надеяться – о долгах МФО никогда не забывают. Но суды они вообще не очень любят, мы ещё разберём почему, и всеми силами постараются получить деньги без вмешательства судей. В очень многих случаях верной будет игра на опережение – ведь должник тоже может подать в суд на МФО. Причиной этого может стать неоправданное завышение суммы долга. Более того, по статистике должники чаще подают в суды сами, чем это делают микрокредитные организации – и это понятно, поскольку такое поведение во многих случаях выигрышно. А позволит ли оно добиться снижения суммы долга в вашем случае, или нет, и как подать в суд на микрофинансовую организацию – поможет выяснить консультация у кредитного юриста. Либо можно просто терпеть коллекторов и ждать, пока на вас всё же подадут в суд.

А будет ли суд вообще?

Многих заёмщиков волнует, какие МФО подают в суд на должников, и обратится ли та МФО, которой они должны, в итоге в суд, чтобы разобраться со злостным неплательщиком? Этим интересуются и те, кто лишь думает, брать ли в долг у микрокредитной организации. Ведь никогда не знаешь, что выкинет жизнь в будущем – может произойти и такое, что отдать долг не получится, хотя ничто этого не предвещало.

Как уже было сказано, в суд обращаться они очень не любят, а потому сначала будут задействованы такие люди, как коллекторы. Над возвратом долгов работают целые компании, которые называют коллекторскими агентствами. Их сотрудники могут пускать в ход самые разные уловки: постоянно звонить и спамить на электронную почту, затем примутся названивать родным и друзьям, рассказывая о вашем долге, могут и до работодателей добраться. Чего доброго, даже угрожать начнут. Коллекторы – крайне неприятный и раздражающий фактор, тем более что оплатить их услуги должны будете в итоге именно вы, но никакими законными правами взыскивать с вас деньги или изымать имущество они не обладают, следует помнить об этом.

Хотя микрофинансовая организация и будет тянуть до последнего, стараясь решить дело без суда, тем не менее, если должник не будет поддаваться, рано или поздно придётся подать иск, поскольку других законных методов получить деньги нет.

Судебные приставы работают с мелкими долгами в последнюю очередь, и это займёт очень много времени, поэтому вопросы мелких кредитов стараются решить во внесудебном порядке. Но что МФО не будут подавать в суд по мелкому кредиту, потому что полученные по решению суда якобы даже не покроют судебных издержек – заблуждение. Государственная пошлина, взимаемая за подачу искового заявления при долге, не превышающем 20 тысяч, составляет лишь 4% суммы. Что до судебных расходов, то их должна будет оплатить сторона, которая проиграет дело, а потому вопрос здесь в степени уверенности кредитной организации в своей победе. Тем не менее более вероятен переход дела в судебную плоскость в случае, если сумма долга достаточно велика.

Почему МФО может не обратиться в суд

Есть некоторое количество причин, по которым микрокредитная организация может не обращаться в суд. Перечислим их:

• Не во всяком регионе из тех, в которых она работает, найдётся юрист, способный вести дело в суде.
• Можно держать юриста в штате компании, но тогда придётся не выплачивать ему гонорары за разовые дела, а платить полноценную заработную плату, и это обходится весьма дорого.
• Даже если для МФО всё сложилось успешно, решение суда в их пользу, а приставы приступили к делу – это ещё не означает, что деньги вернутся. Возможно, у заёмщика попросту не будет имущества на сумму, которую он должен, а продавать его последнюю недвижимость для погашения долга запрещает законодательство.
• Наконец, самая главная причина – суды обычно рассматривают подобные дела в достаточно лояльном по отношению к должникам ключе. Его обязывают выплатить саму сумму кредита, а также проценты, на которые изначально договаривались. Штрафы, даже если они предусмотрены договором, чаще всего отменяются – частично, а то и полностью. И именно в них обычно сосредоточен основной интерес микрокредитных организаций и львиная доля их прибыли. Потому они и предпочитают брать должника измором и засылать к нему коллекторов, рассчитывая, что рано или поздно он заплатит всё, что от него требуют, не глядя.

Суд

Судебные заседания обычно проводят без присутствия самого должника. После того как будет вынесено решение, останется лишь последовать ему в указанные сроки, благо, судебная практика по микрозаймам как уже говорилось, довольно благосклонна к должникам, и платить придётся гораздо меньше, чем требовали в МФО. С начала 2017 года с должника может быть взыскано не более 300% от той суммы, что он брал первоначально. Казалось бы, огромный прирост, кредит ведь утраивается! Но раньше МФО иногда требовали куда большего, да и теперь такое случается.

Решение суда в течение месяца может быть обжаловано, но для этого должны иметься веские основания. Это: недостаточность доказательств, некорректное применение норм права, отсутствие уведомления сторон, отсутствие протокола заседания суда или подписей на нём.

Если на выплату причитающегося МФО по решению суда нет средств, то останется, лишь ждать приставов – они проведут опись и конфискуют имущество для погашения долга. Также его будут взыскивать непосредственно с заработной платы.

Не отдавать деньги – возможно ли?

Есть и второй вариант – можно оспорить договор. Для этого придётся представить доказательства, что контракт по сути кабальный, и законной силы иметь не должен. Либо что сама структура не имеет права выдавать кредиты. Либо что вы не могли нести ответственности за свои действия, когда подписывали контракт. К тому же стоит помнить, что отмена договора возможна только через суд, а это затраты на судебные издержки и адвоката. Стратегию того, как будет выгоднее подать в суд на МФО, в каждом случае лучше уточнять у кредитного юриста.

Наконец, имеется и третий путь – банкротство. Признание физического лица банкротом, опять-таки возможно только по решению суда, а значит, нужно будет подать прошение в суд. После этого все ваши дела перейдут в руки управляющего, который получит полный доступ к вашим финансам. В ходе процедуры всё имущество будет изъято, банкрота буквально оберут до нитки. Где же плюсы? Он один, но весомый – после того как процедура банкротства проведена, недействительным станет не одно долговое обязательство, а вообще все, гражданин становится полностью чист перед законом, в то время как при обычном судебном процессе можно разобраться лишь с одним из них. Так что банкротство может стать выходом при множестве долгов.

А чтобы не сталкиваться с такими последствиями, стоит хорошенько подумать, прежде чем брать кредит – гарантированно ли вы сможете выплачивать его в срок. И уж точно не набирать несколько кредитов сразу.

Микрофинансовые организации, особенно активно распространившиеся после 2008 года, предлагают потребительские микрозаймы под очень большой процент. Одна из причин, почему процентная ставка в МФО столь высока, сколько хватило бы на несколько обычных кредитов в банке, - защита от возможных убытков из-за неплательщиков. В связи с этим не всегда ясно, подают ли МФО в суд, ведь для любой микрофинансовой организации большое число должников - это норма. О том, насколько «последовательны» различные МФО, читайте в настоящей статье.

Вопрос особенно часто возникает в случаях, когда заемщик получил деньги через интернет, т.е. онлайн. Ответ: да, имеют. Ситуаций, когда у микрофинансовых организаций не было легального основания для подачи искового заявления в суд, крайне мало.

Причина заключается в подписанном договоре о предоставлении кредита: даже если деньги выдавались сразу на карточку через интернет, все равно на каком-либо из этапов клиенту «подсунули» подписать кредитный договор. Иногда просто поставленная галочка напротив фразы «Соглашаюсь со всеми условиями» является легитимным основанием для подачи иска в суд.

Однако, для организаций, выдающих микрокредиты, обращение в суд - это самая последняя мера. Как правило, последовательность действий у всех микрозаймов одинаковая:

1. Сначала налагаются штрафы, пеня и прочую неустойку за несвоевременные платежи, причем делается это в соответствии с подписанным договором. Информация о «неблагонадежности заемщика» сразу отправляется в Бюро Кредитных Историй - в будущем это может привести к полному закрытию всех кредитных услуг;
2. Штрафы и пеня увеличиваются. По-прежнему это возможно лишь в случае, если данное условие указано в договоре;
3. Сотрудники организации названивают клиенту, посылают письма и смс, намекая, что дальнейшая неуплата сделает неплательщику только хуже;
4. Компания подключает своих коллекторов, действующих более грубо и настойчиво, чем офисные работники самого предприятия;
5. Долги или продаются коллекторским конторам, или МФО подает в суд на должника.

Длительные судебные тяжбы, а также расходы на госпошлины и оплату труда адвокатов не нужны ни ответчику, ни истцу. По этой причине любой шаг навстречу МФО расценит крайне положительно, и до суда дело почти со стопроцентной вероятностью не дойдет.

Через какое время МФО обычно подают в суд на должников?

Зависит от условий кредитного договора. Для всех МФО характерно, что в течение первых месяцев о суде могут вспоминать лишь в качестве угрозы, однако до реальных действий не доходит. Причина заключается в том, что, согласно типовым кредитным договорам, в течение первых месяцев абсолютно легально должнику начисляются невероятные пеня и штрафы. Терять подобную прибыль ни одна микрокредитная организация не готова, поэтому первое время даже просто беспокоить должника она особо не старается.

Но по истечении 90 дней, в большинстве случаев кредитный договор более не предполагает прогрессии штрафов. На примере: если на 30-й день неуплаты должнику начислялось 10% годовых к сумме просроченного долга, то на 90-й день начисляется уже 15% годовых. Однако, на 160-й и 360-й день ставка дополнительного штрафа так и останется 20%.

Именно это обстоятельство толкает организацию к подаче в суд, т.к. законодательно максимальная пеня не может превышать 20% годовых. Кроме того, руководство данных предприятий справедливо считает, что неуплата даже на 90-й день просрочки означает крайне низкую вероятность решить конфликт во внесудебном порядке.

Подытоживая, 90-й день просрочки условно можно назвать «красной линией», после которой шанс подачи в суд резко возрастает.

Какие микрофинансовые организации часто подают в суд на должников?

Опыт многих заемщиков подсказывает, что далеко не все компании такого профиля подают в суд. Очень многие предпочитают не добавлять себе головной боли, а просто продать долги коллекторским конторам. Именно по этой причине нельзя однозначно ответить на вопрос, подают ли МФО в суд на должников.

Причин, почему микрокредитные компании не доводят дело до иска, множество:

• Судья очень часто снижает должнику сумму набежавших штрафов. Все дело в том, что одного лишь указания условий в кредитном договоре недостаточно. Там может быть написано что угодно, но если содержание договора противоречит Конституции РФ или Федеральным Законам РФ, он признается недействительным - в полной мере или частично. Как правило, сумма штрафов настолько велика, что она выходит за рамки российского законодательства, поэтому ее уменьшают в несколько раз. Для МФО это означает большую потерю прибыли.
• Судебные тяжбы стоят денег. Известно, что подача искового заявления облагается госпошлиной, работа адвокатов также стоит денег. В связи с этим, обращение в суд не всегда окупается.
• Если кредитный договор был составлен таким образом, что его содержание почти полностью не соответствует законодательству РФ, задолженность ответчику могут полностью списать. Такой сценарий встречается не так уж редко, как этого бы хотелось микрокредитным организациям.

Поэтому перед подачей иска компании-микрозаймы думает не столько о том, могут ли они подать в суд на должника, сколько о том, удастся ли вообще победить. Однако, некоторые МФО игнорируют все вышеуказанные недостатки и все равно подают в суд.

Как правило, такие компании специально организуют свою деятельность с целью увеличить шансы на победу: у них имеется собственный юридический отдел, где за небольшую зарплату десятки адвокатов готовы представлять интересы МФО в суде.

Они не нарушают законодательство Российской Федерации, что позволяет им рассчитывать на победу, чтобы не слишком увеличивать свои издержки. Часто у таких организаций отсутствует собственная коллекторская контора.

Какие МФО подают в суд на должников, такие и становятся наиболее известными в интернете. Существует список компаний, часто подающих иск на неплательщиков:

• Webbankir;
• Срочноденьги;
• Moneyman;
• Займер;
• Вива Деньги;
• Росденьги;
• Турбозайм.

Что делать, если подали в суд?

Для начала нужно успокоиться: судья крайне редко полностью идет навстречу микрозаймовым компаниям. Зачастую суд и вовсе уменьшает размер задолженности - при условии, что по результатам исследования кредитный договор был признан не вполне правомерным.

Более того, с момента подачи иска пеня и штрафы перестают увеличиваться: согласно российскому законодательству, рассмотрение дела приостанавливает действие кредитного договора до момента вынесения решения. В связи с этим обращение в суд не всегда несет минусы (иногда, наоборот, только помогает должникам).

Процедура выглядит следующим образом:

1. Истец заполняет исковое заявление и подает его в районный суд по месту жительства неплательщика. В заявлении указывается требуемая к уплате сумма с подобным объяснением, из чего эта сумма складывается. Кроме того, истец обязан приложить копию кредитного договора;
2. Копия искового заявления и повестка в суд отправляются неплательщику заказным письмом по месту регистрации или фактического проживания. При этом нужно учесть, что отсутствие осведомленности о повестке не может служить основанием для пропуска заседания: оно все равно состоится, даже если неплательщик не явился;
3. На самом заседании, назначаемом через 1-2 месяца после подачи иска, рассматриваются все стороны дела, в том числе юридическую составляющую. Должника обязательно спросят, по какой причине он не платил вовремя по финансовому обязательству. Если причины веские и они документально подтверждены, суд это учтет;
4. По завершению заседания судья принимает решение - или выносит вердикт, или назначает новое заседание, при этом аргументируя его необходимость.

В большинстве случаев истец выигрывает дело и вопрос лишь в том, на каких условиях. Вердикт по истечению заседания может быть следующим:

• Суд назначает сроки, в течение которых должник обязан вернуть всю сумму. Если условие не соблюдается и в указанные сроки задолженность не была погашена, в дело вступают судебные приставы: будут заблокированы счета неплательщика, он не будет мочь выехать за границу, его имущество будет описано, водительские права изымаются и т.д. Ограничение выезда плохо еще и тем, что личность должника 100% попадет в базу административных правонарушителей - это скажется на доступе к государственным услугам;
• Суд снизит сумму задолженности или даже позволит выплатить все в течение более длительного времени, т.е. «долг в рассрочку». Однако, для получения этих поблажек нужно подавать два отдельных ходатайства. К каждому из них необходимо приложить документы, подтверждающие необходимость это ходатайство удовлетворить. Например, уменьшение долга можно обосновать: бумагой об опеке над престарелым родственником и/или над детьми, свидетельство о разводе, приказ об увольнении по причине сокращения штата и так далее. Не забудьте сослаться на ст. 333 ГК РФ, которая и регламентирует основания и порядок снижения задолженности;
• В некоторых случаях суд полностью списывает долг неплательщику. Для этого нужно подавать ходатайство о прекращении дела в связи с нарушением сроков подачи заявления (если МФО «одумалось» поздно, больше, чем спустя три года после выдачи ссуды, правомерность обращения в суд можно оспорить). Суд и сам может списать долг, если сочтет кредитный договор абсолютно неправомерным, но это происходит крайне редко.

Можно ли обжаловать решение суда?

Разумеется. Эта возможность закреплена в ГПК РФ и ГК РФ. Для этого нужно иметь основания для обжалования решения. Апелляционное ходатайство подается в инстанцию выше предыдущей - в нашем случае это, как правило, областные и краевые суды.

В качестве оснований для апелляции можно привести:

• Моральное и физическое давление со стороны МФО (а также объяснить, как это повлияло на способность выплачивать долг, и какая статья ГК/ГПК/Федеральных Законов РФ прямо запрещает подобную деятельность);
• Неправомерность действий микрозаймовой организации: неправильно составленный кредитный договор, неправильно полученная подпись клиента и т.д.;
• Вышедший срок подачи иска. По истечении трех лет с момента выдачи ссуды, если микрокредитная компания до этого не обратилась в суд, ее возможность обратиться в суд «сгорает»;
• Неправомерность действий суда. Случается это крайне редко, но иногда бывает, что районный суд действует не в согласии с законодательством Российской Федерации. Нужно собрать все документальные подтверждения этого со ссылками на конкретные статьи, чтобы областной суд вообще начал рассмотрение апелляции.

Наконец, можно подать апелляцию на основании банкротства физического лица. Для этого еще до подачи апелляционного заявления нужно подать бумаги о банкротстве. Копии этих бумаг с печатями суда нужно приложить к заявлению. На время рассмотрения нового дела, действие предыдущего судебного решения приостанавливается.

Востребованность в услугах, которые оказывают многочисленные микрофинансовые организации вполне объяснима. Во-первых, для взятия кредита у банка придется доказывать свою состоятельность его вернуть и ожидать положительного решения, что зачастую занимает длительное время. Во-вторых, МФО чаще всего выдают деньги в день обращения клиента. Однако главная неприятность в данном случае – процентная ставка, которая в среднем по нашей стране составляет 2% в день. Если пересчитывать ее на 366 дней в году, получится целых 732%! Правда, в законодательстве РФ есть одна «лазейка», воспользовавшись которой можно, сократить сумму общей задолженности.

Речь идет о статье 333 ГК РФ, согласно которой физическое лицо, занявшее средства у МФО, имеет право снизить размер неустойки, если суд признает, что у должника были объективные причины, не позволившие погасить кредит в срок. Теперь стоит разобраться, что же собственно такое сама неустойка?

Итак, в случае, если заемщик не в состоянии вовремя вернуть деньги, общая сумма долга, как правило, складывается из следующих факторов:

1. Основного долга;
2. Ежедневных процентов;
3. Увеличенной ежедневных процентов на сумму основного займа;
4. Увеличенной ежедневной процентной ставки на сумму просроченного займа;
5. Штрафа, начисляемого на общую сумму не возвращенных финансовых средств.

Именно этот штраф называется неустойкой (или пеней) и его размер имеет полное право снизить суд по просьбе неплательщика займа, основываясь статьей 333 ГК РФ. Дело в том, что у должников в жизни могут случаться самые различные ситуации. Например, беря деньги в кредит у МФО, человек уверен, что вернет всю сумму с ежедневными процентами к сроку, однако на определенном жизненном этапе одно неприятное событие (болезнь, увольнение, пожар) лишает его этой возможности. Оптимальное решение в данной ситуации – известить МФО о возникших трудностях. Но не каждая организация идет навстречу своим должникам. В таком случае ничего другого, как подавать исковое заявление на МФО человеку не остается.

Пошаговое руководство подачи судебного иска

О том, как подавать в суд на МФО, лучше всего разобраться на примере. Заемщик не смог вернуть деньги в срок по причине задержки заработной платы. Первым делом он должен зайти в бухгалтерию организации, в которой он работает, и взять соответствующую справку о задержке зарплаты (в случае задержки выплаты из-за болезни берется справка от врача). Далее неплательщику нужно подать заявление, основываясь на положении статьи 333 ГК РФ, в котором четко указать объективные причины невозможности вернуть долг в срок. Дальше судьбу иска могут решить только сотрудники суда, и никто больше.

Обратите внимание! Использовать право на снижение суммы неустойки могут только физические лица, обращающиеся к МФО за взятием потребительского кредита. Лицам, которые брали деньги для развития бизнеса, доказать завышенную сумму неустойки практически невозможно.

Однако снизить можно не только сумму неустойки – если прочитать в интернете различные отзывы от людей, разбирающихся можно ли подавать иск в суды на МФО, выяснияется, что не очень сложно еще и снизить размер процентов договору займа.

Подача в суд на МФО для снижения процентной ставки

Рассмотрим три варианта разборок с микрофинансовой организацией в суде, которые реально могут решиться в пользу заемщика.

Человек по объективным причинам был не в состоянии выплачивать несколько платежей по займу и МФО сообщает ему, что в ближайшее время подаст на неплательщика исковое судебное заявление. При этом сотрудники организации насчитали такие проценты, что выплатить их должник не в состоянии. В данном случае, чтобы снизить сумму долга, лучше всего опередить финансовую структуру и подать иск первым.

Если микрофинансовая организация первой обратилась с заявлением, ответчик имеет полное право подать ответный иск, так как без него руководствоваться все той же статьей 333 ГК РФ попросту бессмысленно. Во встречном заявлении человеку следует объяснить, почему он был не в состоянии выплачивать деньги вовремя и попросить суд уменьшить итоговый размер процентной ставки.

Наконец, последний вариант связан с уже вынесенным решением сотрудников суда, то есть с неплательщика было осуществлено взыскание задолженности.

Именно третий вариант имеет несколько интересных нюансов. Во-первых, если решение о взыскании в силу пока еще не вступило, ответчик имеет право подать заявление, а также апелляционную жалобу. В ней должник обязан объяснить причины, согласно которым он был не в состоянии подать встречный иск вовремя. В случае если решение суда все-таки уже вступило в силу, никакой апелляционной жалобы составлять не нужно – достаточно только подать в суд.

Сроки исковой давности

К сожалению, в юриспруденции есть одно понятие, смысл которого наверняка окажется весьма неприятным для тех неплательщиков, которые решатся отстаивать собственную точку зрения на незаконность высокой процентной ставки в суде – это сроки исковой давности. Только заемщику, не пропустившему их, доступна возможность обратиться в суд для разборок с МФО. Стоит рассказать об этом понятии подробно.

Сроком исковой давности в юриспруденции называют время, в течение которого любой гражданин нашей страны имеет законное право обратиться к сотрудникам суда для защиты своих собственных прав. После окончания этого времени подать заявление конечно можно, однако в 90% случаев суды отказывают даже в его принятии, а о рассмотрении речь вообще не ведется.

Обратите внимание! Если МФО не сообщила суду об окончании срока исковой давности, шансы неплательщика снизить процентную ставку увеличиваются, так как в данном случае решение сотрудники суда интерпретируют самостоятельно.

Время срока давности определяется статьей 181 ГК РФ, согласно которой, оспорить сделку может только лицо, согласившееся на совершение сделки на невыгодных ему условиях, из-за стечения достаточно тяжелых обстоятельств. Оспаривание недействительности кабальной сделки в обязательном порядке должно основываться на том, что другая сторона (МФО) воспользовалась этими тяжелыми обстоятельствами. Наконец, решение о ее отмене суд может принять, только если потерпевший, то есть неплательщик, сам подаст исковое заявление, тем самым предъявив претензии судебному решению.

Для договоров распространяется сокращенный срок давности продолжительностью ровно 1 год (статья 181 ГК РФ). Его исчисление начинается с того самого момента, как был взят заем, то есть кредитор и физическое лицо заключили соответствующий договор. Именно поэтому абсолютно все работники юриспруденции всегда говорят, что подписывать документы с МФО, касающиеся займов, необходимо только после их грамотного и тщательного прочтения. Таким образом, если после подписания договора о кредитовании прошло больше, чем 365 дней, подавать на МФО практически бессмысленно, но в обратном случае неплательщик может смело подавать.

Два варианта развития событий

Итак, сотрудники суда признали сделку, и ответчику остается только оспаривать свое право, чтобы она займа была признана недействительной полностью или снизить проценты договора, основываясь на том, что они нереально большие. В первом случае, как показывает судебная практика, шансы заемщика выиграть дело в свою пользу крайне малы, поэтому лучше всего попробовать «отвоевать» свои проценты. При этом специалисты юридической сферы деятельности рекомендуют доказывать свою правоту, опираясь на следующие моменты:

• Занимая деньги у МФО человек четко должен объяснить, что он в них нуждался для трат на жизненно необходимые нужды, как то болезнь, рефинансирование, содержание несовершеннолетнего ребенка (нескольких детей) и тому подобные случаи;
• В свою очередь МФО, зная обстоятельства заемщика, намеренно воспользовалась ими, чтобы извлечь явную выгоду;
• Так как темпы роста инфляции, как правило, в нашей стране не соответствуют размеру процентов, взимаемых МФО, которые значительно превышают ставку рефинансирования, установленною Центробанком, ставка автоматически становится невыгодной для заемщика, и он ее может оспорить;
• Если человек, взявший микрозайм, какое-то время честно осуществлял платежи, но со временем понял, что вся эта сумма уходит исключительно на погашение процентов, суд может вполне признать их завышенными и незаконными.

Во время разбирательств в суде неплательщику необходимо ясно дать понять его сотрудникам, что он не требует признания договора недействительным, а оспаривает лишь отдельные пункты документа, касающиеся нереально завышенной ставки. Перед тем, как обращаться в соответствующие инстанции с иском, лучше всего прочитать от тех, кто судился с МФО отзывы, благо в сети интернет их предостаточно. Бесценный опыт от таких людей обязательно поможет заемщику успешно выиграть спор с кредитодателем.

Рассрочка и отсрочка судебного решения

Существует несколько законных способов выиграть время для подготовки к процессу оспаривания излишне высокой процентной ставки – это отсрочка или рассрочка судебного решения. Отсрочка позволяет неплательщику на определенный срок отложить дату окончательной выплаты всей суммы задолженности, то есть судебные признаки за это время не будут иметь права описывать его имущества, а представители мкрофинансовой организации «доставать» своими требованиями.

Обратите внимание! Независимо от причин, по которым ответчик просит отсрочку (уход за ребенком, болезнь, устройство на работу и других), он должен предоставить документально подтвержденные основания своей просьбы.

Согласно статистике подобных дел, оптимально брать отсрочку на год, однако каждый имеет право просить суд установить для этого абсолютно любые сроки.

При этом если ответчику будет отказано в его просьбе, пока не подойдет к концу срок исковой давности он имеет полное право подать еще одно заявление об отсрочке.

В свою очередь взятие рассрочки не будет означать, что решение суда приостанавливается – данное решение изменяет порядок его исполнения. То есть ответчику позволено не сразу выплачивать полную сумму финансовых средств, которые с него взимает МФО, а отдавать ее частями. Подача заявления о рассрочке подразумевает, что неплательщик обязан составить график, наиболее приемлемый и адекватный для погашения долга. Чтобы обосновать его состоятельность необходимо будет взять с работы справку о доходах, при наличии несовершеннолетних детей свидетельства их рождения, квитанции об оплате налогов ЖКХ и, возможно, другие документы.

Таким образом, если отсрочка судебного решения о сроках давности позволяет ответчику еще раз попробовать его оспорить, то рассрочка будет означать, что неплательщику в любом случае придется, пусть отдельными частями, но выплачивать сумму долга полностью.

Заключение

Получив и усвоив полную информацию о том, как подавать заявление микрофинансовые организации, можно смело бороться с их кабальными процентными ставками, которые зачастую выходят за все разумные пределы. Конечно, желательно сто раз подумать, прежде чем обращаться за кредитом. Да и взяв долг, лучше всего вовремя осуществлять выплаты. Однако все мы люди и обстоятельства могут попросту заставить нас взять микрозайм на ту или иную сумму денег, которую не дают банковские организации.