ОСАГО - самый массовый страховой продукт в стране после ОМC, им пользуется больше 45 млн россиян. При этом более 80% всех жалоб на страховщиков приходится именно на ОСАГО - клиенты недовольны качеством обслуживания, степенью доступности и размерами выплат.
Однако текущая ситуация в системе автострахования вызывает негодование и у самих страховых компаний, которые терпят большие убытки, а также у регулятора вместе с чиновниками, которые неоднократно поднимали вопрос доступности и качества услуги, и у правозащитников, бунтующих по поводу размеров выплат и необоснованных отказов.
С 2003 года стоимость полиса ОСАГО устанавливалась, исходя из территории использования и свойств автомобиля, а не навыков безаварийной езды водителя. После того как в 2011 году был запущен инструмент бонус-малус, позволяющий учитывать аварийный и безаварийный стаж, ситуация с привязкой стоимости полиса к опыту водителя немного изменилась, но не кардинально.
Проблема с корректной тарификацией обусловлена в том числе привязкой страховой истории к договору, а не к конкретному водителю. То есть если вы владели машиной и у вас в полис ОСАГО были вписаны ваши супруга и сын, то стоимость страховки рассчитывалась из параметров самого «слабого и неопытного» из водителей. А если кто-то из водителей попадал в ДТП - ухудшались показатели всех троих.
Ситуация меняется
В мае произошло невероятное - впервые за много лет регулятор финансового рынка четко и внятно озвучил свои планы по урегулированию ситуации на рынке ОСАГО. Одна из важных инноваций, предложенных Банком России, - это увеличение страховых сегментов по возрасту и водительскому стажу. Теперь вместо 13 будет 50 сегментов водителей.
Средний тариф ЦБ фиксирует на старом уровне, но при этом раздвигает стоимость полиса ОСАГО на 20% в каждую сторону. Расширенный тарифный коридор вместе с более точной таблицей коэффициента бонус-малус и привязкой истории страхования не к текущему договору, а к истории конкретного водителя позволит страховщикам перейти к более точному учету рисков каждого конкретного покупателя ОСАГО.
Это позволит рассчитывать справедливую цену для каждого водителя. К тому же у автомобилиста вместо одного полиса на машину и множества водителей, привязанных к нему, будет персональный полис, в который можно будет включить несколько автомобилей.
Скорее всего для клиентов это поначалу обернется повышением стоимости страхования автогражданки. Ведь сложно представить, что страховщики возьмут и разом решат отказаться от денег, - с высокой долей вероятности мы сперва увидим, что рынок начнет работать по верхней планке тарифа, как минимум в тех регионах, где либо зашкаливает стоимость запчастей в силу сложной логистики, либо активно «работают» мошенники.
Но вместе с тем это поможет сбалансировать текущую убыточность по ОСАГО, а значит, на следующем этапе страховщики начнут не только платить лучше, но и оказывать более качественные услуги.
Избавление от лихачей
Как показывает опыт, на рынке всегда найдутся страховщики, которые захотят заработать побольше за счет низких цен, но вероятнее всего не рассчитают свои силы и покинут рынок.
Оставшимся страховщикам в битве за хорошего клиента придется жестко конкурировать. И уже здесь свою роль сыграет и широкий тарифный коридор, и наличие хорошего сервиса, и мобильные приложения, которые должны будут помогать водителям самостоятельно фиксировать ДТП.
В целом же наметившаяся тенденция крайне положительна. Отрадно, что идеи, которые страховой рынок озвучивал на протяжение более 15 лет, наконец нашли свое отражение в документах регулятора.
Если осенью ЦБ удастся инициировать и провести через Госдуму поправки в закон об ОСАГО, разрешающие переход на индивидуальный тариф для каждого водителя, то вполне вероятно, что уже к следующей осени тарифный коридор может увеличиться не на 20% в обе стороны, а на 40% или даже 60%.
Через год-полтора страховым компаниям и дорожной полиции удастся совсем невероятное - за счет по-настоящему высоких тарифов «выдавить» с дорог водителей, являющихся нарушителями общественного спокойствия и порядка на дорогах.
Достичь этого можно будет с помощью введения в тариф учета штрафов каждого водителя путем соединения баз РСА по выданным полисам с системами видеоконтроля нарушений ПДД. Вот тогда мы, вероятно, избавимся от любителей похвастаться количеством «лошадей» под капотом и своим «мастерством» на дороге, не имеющих в своих системах ценностей таких понятий, как соблюдение закона и обеспечение безопасности окружающих.
Сейчас тарифная политика в области ОСАГО полностью находится в компетенции ЦБ; стоимость полиса рассчитывается на основе базового тарифа с поправкой на коэффициенты, учитывающие регион регистрации автомобиля, мощность двигателя, стаж и возраст водителя, а также коэффициента бонус-малус (КБМ; учитывает, насколько часто водитель попадает в ДТП). При этом Банк России сейчас может влиять только на тарифный коридор — чтобы изменять сами тарифы на полис, необходимо вносить изменения в закон об ОСАГО.
В рамках первого этапа либерализации тарифов ОСАГО кроме расширения тарифного коридора планируется принять еще две меры: скорректировать коэффициенты по стажу и возрасту и реформировать КБМ, уточнил Чистюхин. По первому коэффициенту предполагается увеличение количества страховых сегментов по возрасту и стажу водителя до 50. Сейчас их всего пять, рассказал зампред ЦБ. «Увеличение общей стоимости премии не предполагается, но для каждой отдельной категории может быть либо понижение, либо повышение — в зависимости от рисковости позиций», — уточнил он.
Если в настоящее время коэффициент возраст/стаж варьируется от 1,0 до 1,8, то в новом варианте диапазон будет от 0,96 до 1,87. По мнению ЦБ, водители от 16 до 24 лет ездят более рискованно, причем накопленный стаж в этом случае «не играет значимой роли — возраст является превалирующим». С этой точки зрения коэффициенты таким водителям «принципиально должны быть повышены», указал Чистюхин. Что касается водителей 25-35 лет, то для них коэффициент при стаже свыше одного года будет уже меньше действующего сейчас 1,7.
КБМ будет присваиваться каждому водителю на один год и в течение года не меняться, как сейчас. Планируется исключить случаи задвоения КБМ, а водителям, у которых из-за аварий накопилось несколько значений такого коэффициента, будет присваиваться при расчете стоимости наименьший из них.
Страховщики «за»
Российский союз автостраховщиков (РСА), как и страховые компании, поддерживает идею либерализации ОСАГО, говорит президент союза Игорь Юргенс. «Мы видим, что органы власти нацелены на вектор поэтапной либерализации ОСАГО. Когда мы говорим о том, что на первом этапе либерализации потребуется отмена нормативного установления ряда коэффициентов, то подразумеваем, что страховщики должны иметь возможность самостоятельно устанавливать дополнительные коэффициенты и определять их размеры», — отметил он.
По оценкам РСА, если идти по этапам ЦБ, сегмент ОСАГО сможет выйти в ноль уже через год после вступления в силу изменений первого этапа.
Решение ЦБ приведет к тому, что полисы станут доступнее для тех, кто покупает ОСАГО, уверен заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. Сейчас в убыточных регионах из-за обилия недобросовестных автоюристов страховые компании работают неохотно. Если компании смогут предлагать полисы по более высокой цене, то их присутствие в таких регионах расширится, объясняет он. Привязывая историю убыточности к каждому конкретному клиенту и исходя из его индивидуальных показателей, а не из истории его договоров, страховщики смогут максимально четко определять уровень и качество вождения и потенциальную аварийность клиента, а значит, предложить максимально удобные тарифы в рамках тарифного коридора, замечает представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук.
Расширение коридора и детализированная разбивка по возрасту/стажу позволит более точно и справедливо определить цену для каждой категории водителей, говорит Игорь Иванов. «Это позволит предложить более опытным и безаварийным водителям полисы по меньшей цене», — отмечает он. При этом страховщики не опасаются, что компании будут намеренно занижать стоимость полиса для обогащения. «Нижний коридор как раз и устанавливается для того, чтобы избежать демпинга и не допустить разорения страховых компаний», — поясняет он.
По мнению партнера юридической компании FMG Group Андрея Крупнова, повышение тарифов выглядит не слишком убедительным, тем более что важной проблемой рынка ОСАГО является значительное количество отказников, не имеющих возможности оплачивать страхование даже по нынешним тарифам и «голосующих ногами в сторону черного рынка», что никак не способствует эффективной работе системы обязательного страхования. Эксперт отмечает, что существующая система расчета тарифа ОСАГО имеет ряд серьезных недостатков. В частности, привязывание стоимости полиса ОСАГО к автомобилю в каком бы то ни было виде никак не соответствует сути риска, принимаемого на страхование по данному виду, ведь источником риска в преобладающей степени является водитель, а не автомобиль, говорит он. «С этой точки зрения коэффициенты на возраст, модель и экологические характеристики автомобиля никак не соотносятся с реальным профилем риска и выглядят скорее как скрытый налог», — отмечает Крупнов.
Предложенные меры ЦБ — первый шаг к либерализации рынка ОСАГО, но водители в большинстве случаев столкнутся с повышением стоимости полиса, а не с понижением, особенно в проблемных регионах с высокой убыточностью, предупреждает Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», который также представляет интересы страхователей. По его словам, нынешние меры ЦБ больше направлены на улучшение положения самих страховщиков. Компании часто ошибаются при расчете КБМ, причем намеренно (по словам Чистюхина, 50% всех жалоб по ОСАГО связаны именно с расчетом КБМ), а люди зачастую из-за несправедливо начисленных 500-1000 руб. не идут разбираться в суд, хотя могут, рассказал Виктор Климов. «В связи с этим мы предлагаем одновременно с увеличением вилки увеличить ответственность страховых компаний за ошибки при расчете КБМ и ввести существенные штрафы за такие ошибки», — сказал представитель ОНФ, пояснив, что такие предложения были представлены 15 мая на совещании в ЦБ с представителями организаций, занимающихся защитой прав потребителей.
Другая проблема рынка ОСАГО — то, что если виновник аварии не имеет полиса ОСАГО, то пострадавшему, даже если у него ОСАГО есть, возмещения не будет. ОНФ предложил ЦБ обязать в таком случае страховые компании возмещать убыток пострадавшему, у которого имеется полис ОСАГО, а затем через суд взыскивать деньги с виновника ДТП без полиса.
В Центробанке заявили, что первый этап либерализации тарифов «автогражданки» стартует летом 2018 года.
Тарифный коридор в ОСАГО станет ещё шире: верхняя и нижняя границы будут отличаться на 20%. Об этом сообщает «Интерфакс » со ссылкой на слова заместителя председателя Центрального банка Владимира Чистюхина. Таким образом планируется провести первый этап либерализации тарифов «автогражданки». Проект перехода на свободные тарифы ранее обсуждался в Минфине.
В случае расширения коридора базового тарифа нижняя граница при оформлении физическим лицом полиса ОСАГО для легкового автомобиля будет равна 2 746 рублей (вместо ныне действующих 3 432 рублей). А верхняя планка должна увеличиться до 4 942 рублей (сейчас показатель 4 118 рублей).
Новости / Авто и общество
Для водителей, покупающих ОСАГО онлайн, могут ввести скидки
По мнению депутата от фракции ЛДПР Ярослава Нилова, для тех граждан, которые покупают электронный полис ОСАГО, нужно ввести скидки на предоставление услуг. Он считает, что это поможет стимулировать развитие продаж...
1016 0 0 10.05.2018
По словам Владимира Чистюхина, специалисты предположили, как изменится стоимость полисов после расширения коридора. Так, «страховка» в среднем обойдётся клиентам в 7 000 рублей, тогда как сейчас этот показатель равен 5 800 рублей. То есть страховка может подорожать на 20,7%.
Схему расчёта цены полиса ОСАГО ждут и другие изменения. Так, иначе будут применять коэффициент «возраст-стаж»: вместо нынешних пяти значений планируется использовать 50 градаций. При этом максимальное и минимальное значение повышения должны уложиться в 5%. Помимо этого летом 2018 года планируется изменить работу с коэффициентом бонус-малус: водитель сможет только один раз в год получить одно значение КБМ.
Сейчас для расчёта страховой премии используются также коэффициенты, учитывающие регион эксплуатации автомобиля и мощность его двигателя. Ещё на стоимость полиса влияют такие факторы как наличие прицепа и количество человек, допущенных к управлению транспортным средством.
Совсем недавно портал «Колёса.ру» сообщал о том, что . Предполагалось, что изменят коэффициенты касающиеся, региона, а также возраста и стажа клиента, а те, которые отвечают за мощность двигателя автомобиля и КБМ, оставят прежними.
По мнению страховщиков, менять тарифы «автогражданки» надо. Они продолжают ссылаться на убыточность сегмента из-за действий так называемых «криминальных автоюристов». В вошли Краснодарский край, Волгоградская, Ростовская, Нижегородская области, Татарстан, Свердловская область, Башкортостан, Приморский край, Челябинская и Липецкая области.
Подтвердил грядущие изменения в системе автострахования. Соответствующая информация, как в понедельник «Газета.Ru», была опубликована в и вызвала широкий резонанс в СМИ.
На деле все оказалось еще серьезнее — в ближайшие пару лет рынок ОСАГО ждет серьезная реформа. О деталях предстоящих нововведений журналистам во вторник рассказал зампред ЦБ Владимир .
«Мы выработали комплекс мер, направленных на стабилизацию ситуации с ОСАГО. Ключевой элемент наших предложений, нашей реформы — это защита прав потребителей и в первую очередь добросовестных автовладельцев», — заявил он.
В Центробанке, по его словам, ранее попытались сделать ОСАГО более удобным для потребителей, однако полностью реализовать функцию стабилизации и балансировки ОСАГО в ходе недавней реформы автогражданки пока не удалось.
Теперь регулятор готовится к новым мерам, одной из которых станет либерализация тарифов этим летом. В частности предлагается установить «справедливую» цену полиса ОСАГО для каждого водителя, используя принцип «каждый отвечает сам за себя».
«Сегодня страховая компания выбирает ставку тарифа для отдельных категорий водителей. В измененном подходе будет устанавливаться индивидуальный тариф», — объяснил Чистюхин.
Так, планируется расширить верхнюю и нижнюю границу тарифного коридора по 20% в каждую сторону.
«То есть нижняя граница тарифа при оформлении физическим лицом полиса «автогражданки» для легкового автомобиля будет установлена на уровне 2746 рублей против действующих сейчас 3432 рублей. Верхняя — поднимется с 4118 до 4942 рублей», — заявил Чистюхин.
Он фактически признал, что либерализация тарифов приведет к тому, что конечная стоимость для среднестатистического водителя вырастет и довольно ощутимо. «Мы провели несколько базовых прикидок, чтобы было понимание, что может измениться в связи с изменением тарифного коридора. Приблизительно средний обобщенный водитель заплатит за полис 7 тыс. рублей, сейчас этот средний водитель платит 5,8 тыс. рублей за полис. По дешевому полису стоимость составит 1,7 тыс. рублей, тогда как сейчас она составляет 1,5 тыс. рублей», — добавил зампред Центробанка.
Кроме того, заметно изменится система использования коэффициента «возраст-стаж». Вместо пяти значений будет введено 50 новых градаций.
При этом максимальное и минимальное значение повышения этого коэффициента уложатся в 5%. Кроме того, будет реформирован коэффициент «бонус-малус» (КБМ), после изменений водитель будет получать только одно значение этого коэффициента один раз в год.
Сейчас для расчета окончательной стоимости страховки базовый тариф умножается на восемь различных коэффициентов (возраст и стаж водителя (КВС), технические характеристики автомобиля (КМ), наличие прицепа (КПр), количество человек, допущенных к управлению транспортом (КО) и так далее.
Все запланированные изменения будут осуществляться в три этапа: каждый последующий будет внедряться в зависимости от успешности предыдущего.
«Первый этап должен стартовать летом 2018 года. Он включает в себя три меры — корректировка коэффициента возраст-стаж, реформа КБМ и расширение тарифного коридора», — пояснил зампред Центробанка. Второй этап потребует законодательных изменений. Он должен быть реализован осенью с тем, чтобы вступление в силу задуманных мер произошло летом 2019 года.
«Третий этап, наверное, может реализовываться не ранее середины 2020 года. Это тот этап, когда мы, вполне возможно, снимем все ограничения по тарифу. Может, отменим тарифный коридор как таковой. Посмотрим, сохранять ли какие-то социальные коэффициенты или нет…. Но мы сможем к нему перейти только тогда, когда должным образом реализуем все предыдущие этапы», — подытожил Чистюхин.
Страховщикам расширят тарифный коридор ОСАГО, а также дадут возможность самим устанавливать значения коэффициентов, на которые тариф будет умножаться. Это первые шаги к так называемой либерализации автогражданки.
Министерство финансов и Центробанк сейчас разрабатывают "дорожную карту", по которой такая либерализация ОСАГО будет осуществляться. Эту карту страховщики ожидают со дня на день. В ней будут расписаны все этапы большого пути автогражданки. А то, что либерализация будет поэтапной, сомнений давно не вызывает. Для автомобилистов этот документ так же важен, как и для страховщиков: станет понятно, кому и на сколько дороже обойдется новый полис.
Что заложено в этой карте - пока можно только предполагать с той или иной долей уверенности. Сразу тарифы никто не отпустит в свободное плавание. Это может стать шоком для рынка и автомобилистов. Ведь страховщики утверждают, что тариф сильно недооценен. Но тарифный коридор может быть расширен. Сейчас базовый тариф страховщик устанавливает сам. Для легковушки, принадлежащей физическому лицу в пределах от 3432 рублей до 4118 рублей. Эту вилку могут увеличить.
Еще один важный момент - это коэффициенты. Сейчас у нас начисляются территориальный коэффициент, коэффициент по возрасту и стажу, по мощности автомобиля. Эти коэффициенты фиксированные, и их устанавливает Центробанк. Так вот предлагается отдать эти коэффициенты на откуп страховщикам. Чтобы они сами устанавливали, какие из них использовать и с каким значением.
При этом фиксированным останется коэффициент бонус-малус, то есть за безаварийную езду. А также коэффициент за нарушение Правил дорожного движения, если его введут.
Также на первом этапе будет установлен верхний предел страховой премии, чтобы успокоить аппетиты страховщиков. То есть та сумма, больше которой полис для автовладельца стоить ну никак не может.
81 процент водителей пользуются скидкой за безаварийную езду при покупке полиса ОСАГО
Но к верхней планке добавится и нижняя. Она нужна, чтобы не дать возможность некоторым недобросовестным страховщикам за счет очень привлекательной цены собрать с как можно большего количества клиентов денег, а потом раствориться с ними. Такое уже бывало в "детском возрасте" автогражданки.
После первого этапа начнется второй. Тогда уже верхние лимиты отпадут вовсе. Но до этого этапа еще далеко. Изначально речь шла о реализации либерализации ОСАГО в 4 года.
Несложно предположить, что в результате полис автогражданки существенно подорожает. Впрочем, в Российском союзе автостраховщиков утверждают, что рост стоимости будет временным явлением. А потом цена даже упадет. И в качестве примера приводят опыт Германии.
При этом либерализации там боялись так же, как у нас. Автовладельцы были уверены, что не сдерживаемые контрольно-надзорным органом тарифы начнут расти. Но на деле все произошло ровно наоборот. Так, к моменту либерализации в 1994 году средняя цена полиса ОСАГО в Германии составляла сумму, эквивалентную почти 300 евро. После отмены регулирования средняя цена резко пошла вниз, достигнув примерно 250 евро в 1999 году и чуть больше 200 евро в 2010-м. На свободном рынке цены достаточно изменчивы - в 2015-м средняя стоимость полиса составила 248 евро, но выше 260 евро после либерализации цена уже не поднималась.
После либерализации значительно выросла средняя сумма возмещения ущерба за вред жизни и здоровью пострадавшего в ДТП: с примерно 11 тысяч евро в 1994 году до 16 529 евро в 2015-м. При этом средняя сумма возмещения материального ущерба осталась практически неизменной и находится в районе 2400-2500 евро.
С другой стороны, освобождение тарифов и последовавшее за ним снижение средней премии отразились на бизнесе германских автостраховщиков: технический результат страховых компаний по ОСАГО после 1994 года стал резко падать, сократившись почти до минус 1,7 млрд евро к 1999 году. Но затем рынок адаптировался к изменениям регулирования, и уже в 2002 году технический результат страховых компаний по ОСАГО вышел в положительную зону. А по итогам 2003-го он составил 0,5 млрд евро, что стало максимальным техрезультатом по обязательному автострахованию, начиная с 1980 года.
Либерализация ОСАГО в России назрела уже давно, это показывает международный опыт - так, Германия уже 24 года живет со свободными тарифами, - отметил президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.
Для большинства ОСАГО будет дешевле - ведь скидкой за безаварийную езду пользуется 81 процент водителей
Отечественный рынок ОСАГО отличается от немецкого. Главные опасения в том, что либерализация вызовет резкий рост тарифов в регионах, где активны автоюристы и мошенники. Однако страховщики уже заметили положительный эффект от приоритета натурального возмещения в ОСАГО - сумма выплат по страховым случаям автогражданки в январе-марте 2018 года сократилась на 30 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 33,5 миллиарда рублей. Поэтому, как считают в РСА, рост тарифов в проблемных регионах не будет столь значительным.
Либерализация тарифов нужна не только страховщикам для балансировки убыточности ОСАГО, спровоцированной криминальными автоюристами. Свободные тарифы ОСАГО означают справедливое тарифообразование именно для потребителей. Сейчас в условиях жесткого регулирования тарифов государством все автовладельцы - и молодые, и опытные, и аккуратные, и лихачи - платят усредненную цену за страховку.
При этом установить соразмерную риску цену в условиях тарифного регулирования страховщик не может. А это означает, что опытные и аккуратные водители вынуждены переплачивать за полис, компенсируя недоплату за риск со стороны молодых и аварийных водителей. Свободное тарифообразование позволит устанавливать цену для каждого водителя индивидуально. Скорее всего, большая часть водителей будет платить меньше - ведь скидкой за безаварийную езду пользуется 81 процент водителей, - сообщил Игорь Юргенс.
Впрочем, российские водители опасаются иного. А именно сговора страховщиков, когда те установят максимально возможные тарифы даже для тех, кто в аварии никогда не попадал. Ведь находят они способы ограничивать продажу полисов ОСАГО даже после всех мероприятий, которые должны были сделать автогражданку доступной.
