Прием платежей по банковским пластиковым картам. Карты с чипом

Здравствуйте! Сегодня поговорим про эквайринг! На пути начинающего предпринимателя зачастую встает немало вопросов. И, пожалуй, самым важным из них является вопрос денежный. Что такое эквайринг? Как организовать в своем магазине или на интернет-сайте оплату банковскими картами? Об этом и многом другом расскажет данная статья.

Что такое эквайринг простыми словами и как он работает

В предыдущем XX столетии произошел гигантский скачок в развитии науки, техники и технологий. Параллельно с этими отраслями бурно развивались торговля и экономика. В результате этого развития была изобретена банковская карта — очень удобный инструмент для хранения и обналичивания денег.

Через некоторое время функции карты были значительно расширены, и вот уже у покупателя появилась возможность расплачиваться в магазине с ее помощью. Но и на этом прогресс не стал останавливаться: на сегодняшний день мы можем оплачивать товары и услуги с помощью банковской карты где угодно — от магазина до интернет-сайта — любыми способами.
Теперь давайте попробуем подробно разобраться шаг за шагом во всех тонкостях эквайринга. Начнем с определения:

Эквайринг — это банковская опция, предоставляющая клиентам возможность оплачивать свои покупки при помощи банковской карты, при этом обналичивание денежных средств через банкомат не требуется.

В переводе с английского «эквайринг» обозначает «приобретение», а в банковской сфере этот термин определяет систему приема денежных карт для оплаты товаров и услуг.

Такие платежи делают покупки в супермаркете и интернете более простыми и доступными, а также экономят время при посещении ближайшего магазина.

Как показывают исследования, среднестатистический покупатель с картой более склонен к спонтанным покупкам и готов потратить на 20% больше, поэтому при помощи эквайринга можно существенно увеличить итоговую прибыть бизнеса.

Миллионы предприятий, организаций, магазинов используют в своей работе эквайринг по ряду причин:

• Это очень удобно;
• Организация исключает для себя риск приема фальшивой купюры;
• Появляется возможность экономии на инкассации наличности.

В свою очередь, клиенты тоже полюбили такую систему оплаты, потому что нет нужды носить с собой наличные средства и можно не опасаться, что кассир неправильно сдаст вам сдачу.

В действительности рассказать простыми словами о том, что такое эквайринг довольно нелегко. Поскольку это полноценная комплексная банковская услуга, подразумевающая ряд операций, таких как технологическое, расчетное и информационное обслуживание фирмы по платежным операциям при помощи банковской карточки. При этом используется оборудование, которое предоставляет банк.

Как в магазине установить оплату картами? Чтобы полноценно использовать все опции, предоставляемые эквайрингом, нужно оформить договор эквайринга с банком, предоставляющим подобную услугу. Этот банк установит в вашем магазине, кафе, ресторане, клубе и любом другом месте платежное оборудование (специальный терминал, так называемый «пин-пад»), обеспечивающее прием банковских карт совместно с торговыми кассами.

Какие виды эквайринга бывают

Торговля не стоит на месте, и, если каких-то 30-40 лет назад мы имели возможность приобретать товары на рынках и в магазинах, то теперь мы с легкостью можем совершать покупки через интернет, не выходя из дома, или же расплачиваться в супермаркетах кусочком пластика. Такая свобода действия для покупателя обусловлена стремлением предпринимателя привлечь в как можно большее количество клиентов.

Банки не отстают в этом стремлении от производителей, стараясь изобретать все новые формы безналичных расчетов. Поскольку просторы для торговли широки и многообразны, то и эквайринг бывает нескольких типов. Какой эквайринг самый выгодный — сказать затруднительно. Зависит от ситуации.

Что такое торговый эквайринг

Широко распространен в торговых точках, кафе и ресторанах, клубах и т.д. Операции проводятся посредством специальных pos-терминалов. При этом с получателя денежных средств удерживается комиссия в размере, установленном финансовой организацией.

Что такое интернет-эквайринг

Система говорит сама за себя: этот вид работает на просторах всемирной паутины. Для совершения операции не требуется специальных приложений или оборудования. Вы спросите «Как принимать оплату картами на сайте?». Чтобы принимать оплату на сайте по банковской карте вам понадобится лишь доступ в Интернет.

Что такое мобильный эквайринг

В проведение операции становится возможным при наличии смартфона. При использовании мобильного эквайринга отпадает потребность в привязке к конкретной торговой точке.

Кому нужен эквайринг и для чего

По сути, эквайринг выгоден для всех участников торгово-финансовых отношений.

Для потребителя безналичный расчет удобен тем, что не нужно специально искать банкомат, чтобы обналичить средства. Собираясь совершить крупную покупку нет необходимости носить деньги с собой и переживать, что их могут украсть. Приходя в магазин с картой вместо денег, покупатель не будет волноваться, хватит ли ему наличных средств на покупку.

Для торговых точек, ресторанов, клубов и других учреждений эквайринг полезен тем, что снижает риски принятия фальшивых купюр, экономит средства на инкассации, а также повышает престиж организации, привлекает новых клиентов и увеличивает ее доход. Потребитель, привыкший постоянно расплачиваться картой, стабильно будет выбирать для покупок те торговые точки, где предоставляется данная услуга, и будет избегать места, где есть только наличный расчет.

Ну а для банков операции с деньгами всегда были, есть, и будут выгодными, потому что это их работа. И для привлечения клиентов они готовы предоставлять систему различных бонусов, скидок на банковские услуги, бесплатное обучение сотрудников работе с системой эквайринга и т.д. Предприниматель обязан выплачивать банку комиссию по каждой транзакции, и, не смотря на то, что сам банк тоже отдает комиссию платежной системе, а часть средств использует на развитие и содержание системы эквайринга, его выгода от предоставления услуги очевидна.

Какие действия нужно совершить для проведения операции эквайринга

Оплата услуг через pos-терминал несколько отличается от привычной всем системы наличного расчета через кассу, тем не менее, этот процесс совсем не сложный, если запомнить его алгоритм:

• Прежде всего, кассир активирует банковскую карту, проводя ее через терминал;
• В процессинговый центр банка отправляются данные о владельце карты;
• Проводится проверка остатка денежных средств на карте;
• Если средств достаточно, с карты списывается сумма и отправляется на банковский счет оператора;
• Выдается два чека – продавцу и покупателю;
• Продавец подписывает чек для покупателя, покупатель — для продавца;
• Продавец обязан сверить подпись в чеке с подписью на карте;
• По истечении обусловленного в договоре срока, банк-эквайер перечисляет деньги на счет предпринимателя, предварительно вычтя комиссию.

POS-терминал – специальное электронное оборудование, с помощью которого осуществляется проведение безналичного расчета с использованием банковской карточки.

Как видите, принимать оплату банковскими картами в магазине достаточно просто, а при выборе качественного скоростного оборудования еще и быстро. При этом не происходит нудного отсчитывания купюр и поиска мелочи. Операция проходит четко, быстро и без ошибок.

Для связи с банком может использоваться интернет соединение, телефонная сеть или GSM-связь. Наиболее эффективным среди перечисленных вариантов является, безусловно, интернет. GSM-связь предоставляет возможность принимать безналичные платежи там, где по каким-то причинам отсутствует интернет. Кроме того, такой pos-терминал оснащен батареей и его можно перевозить из одного места в другое. Это весьма удобно при оплате на месте доставки. Однако такая связь является самой дорогой.

Устройство pos-терминала включает в себя монитор, клавиатуру для ввода, считыватель карты, печатное устройство (для выдачи чека) и «пин-пад», с помощью которого клиент вводит пин-код к карте.

Подключать совместно эквайринг и кассовый аппарат довольно дорого, поэтому начинающим предпринимателям выгоднее будет воспользоваться pos-терминалами.

Без кассового аппарата выполнение эквайринга возможно двумя путями – использовать переносной или стационарный pos-терминал, либо водить реквизиты банковской карты через веб-сайт. В pos-терминалы интегрирована сим-карта, при помощи которой осуществляется связь с банком. Такие терминалы способны считывать информацию с дебетовых и кредитных карт, оснащенных чипом, либо магнитной лентой.

Как можно подключить оплату банковскими картами

Немного разобравшись с тем, что такое эквайринг, неизбежно возникает вопрос: как ? Для того чтобы стать пользователем системы эквайринга, вам нужно обратиться к непосредственному поставщику данной услуги – в банк. Там вы сможете получить квалифицированную консультацию, касающуюся особенностей системы и способах работы с ней. Также вам должны предоставить полную информацию о тарифах и сроках возмещения денежных средств.

Для того чтобы сделать в магазине оплату банковскими картами, предприниматель должен быть зарегистрирован как или , а также иметь текущий . Место продажи товаров или услуг должно иметь стабильный доступ к сети Интернет.

Если все перечисленные условия выполнены, вы просто приходите в банк и заключаете договор предоставления услуги эквайринга. В договоре обязательно прописываются все условия, тарифы, стоимость подключения эквайринга, а также права и обязанности сторон.

В целях безопасности банк может потребовать с предпринимателя доказательства того, что организация не является мошеннической и нуждается в установке оборудования именно с целью эквайринга, а не махинаций с пластиковыми картами. Предприниматель должен будет предоставить копию договора аренды помещения, а также фотографии места положения торговой точки.

Вся процедура оформления документов может занять около месяца.

На что обращать внимание при выборе банка-эквайера

Немного разобравшись в системе эквайринга, начинающий предприниматель сталкивается с новым вопросом: как выбрать банк для подключения этой услуги? Прежде всего, следует тщательно изучить условия, на которых различные банки предоставляют услугу эквайринга. Проанализировав все предложения, выбирайте то, что подходит вам наилучшим образом.

1. Нелишним будет узнать, какое оборудование предоставляет банк. От выбранной техники и программного обеспечения будет зависеть скорость проведения транзакций. Наименее затратным и наиболее эффективным будет использование pos-терминала;
2. Обратите внимание на то, какой вид связи используется, поскольку этот фактор также влияет на скорость проведения операции. Стандартов связи может быть несколько — dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi. Наиболее быстрым является сочетание Ethernet и Wi-Fi (ответ приходит в течение 1-3 секунд). Также достаточно высокой скоростью обладают стандарты dial-up и GPRS, причем за последнюю придется дополнительно заплатить по тарифу оператора;
3. Узнайте, работу с какими платежными системами осуществляет финансовое учреждение. Для начинающего предпринимателя выгоднее работать с банковскими картами клиентов с различным достатком, ведь за счет этого клиентская база будет только расширяться;
4. Читайте внимательно договор оказания услуги эквайринга. В любом договоре прописаны основные положения взаимоотношений между потребителем услуги и финансовой организацией. Тщательное изучение прав и обязанностей сторон снижает возможность возникновения неприятных сюрпризов в будущем. Если банк не выполнит свои обязательства, то с помощью договора вам будет легче доказать свою правоту в судебном порядке;
5. Поинтересуйтесь, какие сервисные услуги предоставляет банк-эквайер. Вам очень пригодится такая опция как установка оборудования и его последующее сервисное обслуживание. Также будет полезным обучение сотрудников вашей фирмы работе на оборудовании. После тренинга они должны приобрести знания о принципах работы терминала, о типах банковских картах и реквизитах, об алгоритме обслуживания покупателя с картой, а также научиться отменять авторизацию, оформлять возврат покупки и определять подлинность карты;
6. Какие финансовые условия предлагает банк-эквайер? Обратите особенное внимание на срок возврата прибыли предприятию. Как правило, это занимает от одного до трех календарных дней. Немаловажно будет оценить свои расходы при пользовании услугой. В эту сумму войдет стоимость установки и аренды оборудования и его сервисное обслуживание, а также подключение самой услуги;
7. Сравните тарифы на услугу, предлагаемые разными банками. Как правило, банковские тарифы выглядят как комиссия, взимаемая с каждой транзакции, которая выражается в процентах.

Наверное, никто не сможет дать вам ответ на вопрос, какой эквайринг выгоднее для ИП, только вы сами сможете выбрать для себя оптимальный вариант, изучив предложения банков и проанализировав свое финансовое положение.

Из чего состоит тариф на эквайринг

У каждого банка есть своя тарифная сетка. Тарифы колеблются от 1,5 до 3,0%, в зависимости от банка и финансового оборота предприятия. Здесь все логично: чем больше покупателей использует для оплаты покупки карту, тем меньшую комиссию берет банк с предприятия за свои услуги. По крайней мере так работает Сбербанк, Альфа банк, ВТБ 24 и другие банки.

Дополнительно банк может взымать абонентскую плату за пользование оборудованием. Эта плата связана с тем, что банку необходимо покрыть собственные издержки на предоставление бумаги для печати чеков, оплату мобильного интернета для терминалов, обучение сотрудников предприятия правилам работы на оборудовании, предоставление информационной поддержки и др.

Кроме того, банк предоставляет торговой точке рекламные материалы, из которых потребитель должен узнать, что в данном магазине есть возможность оплаты покупки с помощью карты.

Подробнее узнать о тарифах на эквайринг и посмотреть их сравнение вы можете в статьях по видам эквайринга , ссылки на которые былы выше (мобильный, торговый и интернет-эквайринг).

Права и обязанности сторон

Владение системой эквайринга и организация безналичных расчетов в вашем магазине или ресторане подразумевает соблюдение некоторых условий:

• Вам следует обеспечить размещение и сохранность оборудования для приема банковских карт на территории своей торговой точки;
• По условиям договора о предоставлении эквайринга вы обязуетесь принимать для оплаты карты;
• Вы обязуетесь выплачивать банку-эквайеру комиссию за перечисление средств, которая прописана в договоре.

В свою очередь, финансовая организация, с которой вы заключаете договор, имеет свои обязательства перед вами:

• Предоставление оборудование для обслуживания пластиковых карт;
• Обучение сотрудников организации работе на pos-терминалах;
• Обеспечение моментальной проверки достаточного количества средств на карте для проведения операции;
• Возмещение организации сумм, оплаченных посредством банковской карты в указанные в договоре сроки;
• Предоставление расходных материалов, сервисное обслуживание, а также оперативная помощь при возникновении внештатных ситуаций в работе оборудования.

Преимущества использования эквайринга в бизнесе

Во-первых, после подключения услуги эквайринга и установки необходимого оборудования, непременно увеличиваются объемы продаж. Здесь срабатывает чисто психологический момент. Покупатель не отсчитывает с таким трудом заработанные денежки. Он легко и просто проводит карточкой по терминалу и все — покупка совершена. Людям значительно легче расставаться с виртуальными деньгами, нежели с реальными. Кроме того, люди любят выбор. Предоставляя им право самим выбирать способ оплаты покупки, вы повышаете лояльность покупателя к вашей организации.

Во-вторых, устанавливая pos-терминал, вы увеличиваете безопасность финансовых расчетов. Не всегда кассир может определить подлинность купюры, особенно в час-пик, когда через кассу проходит большой поток посетителей. Безналичный расчет исключает возможность принятия фальшивой купюры. Кроме того, если вдруг произойдет ограбление магазина, то деньги, переведенные с карты покупателя на счет предпринимателя, останутся нетронутыми.

В-третьих, сотрудничая с банком-эквайром, вы получаете доступ к дисконтным программам и льготному кредитованию данной финансовой организации.

В-четвертых, большинство банков предоставляют бесплатное обучение ваших сотрудников. В результате вы получаете более квалифицированных сотрудников, не затрачивая при этом собственных средств.

Недостатки эквайринга

При всех положительных качествах и довольно высокой степени безопасности системы эквайринга, не стоит расслабляться и забывать об элементарных правилах безопасности. Зачастую держатели пластиковых карт становятся жертвами бессовестных мошенников. Безусловно, и государство, и сами , и банки делают все возможное для защиты средств, но, чем замысловатее становится защита, тем хитрее становятся мошенники.

Карты с магнитной полосой были менее защищены от несанкционированного считывания, поэтому их выпуск был прекращен и на смену пришли карты с чипом с более высокой степенью защиты.

В рамках обучения персонала предприятия, банк дает подробные инструкции по безопасности при приеме банковских карт, которые необходимо строго соблюдать.

Еще одним весомым недостатком системы эквайринга является комиссия и арендная плата за использование оборудования, взимаемые банком. И тут уже судить о рентабельности использования системы следует исключительно по денежному обороту предприятия. При этом статистика показывает, что даже небольшие предприятия, имеющие скромный доход, могут повысить его примерно на 15% при подключении системы безналичного расчета.

Заключение

В целом, эквайринг предоставляет для ряд возможностей для роста и развития, для продвижения товара и сокращения расходов, а также положительно влияет на экономику.

Используйте эквайринг и в своем бизнесе!

В последнее время все чаще и чаще при расчете на кассовых узлах предприятий все больше и больше покупателей оплачивают товары или услуги банковскими картами. На желание покупателя оплатить товары или услуги банковской карточкой оказывают влияние несколько факторов:
- привычка у населения платить наличными,

- доверие к банковским картам,

- возможность оплатить товар или услугу банковской картой.

До недавнего времени в нашей стране на одного человека в среднем приходилось около 6 оплат пластиковой картой за товары и услуги за год. В развитых странах эта цифра в десятки раз выше. В связи с желанием правительства РФ ограничить наличный оборот в нашей стране, банковские карты в последнее время стали применяться гораздо чаще. Этому способствует перечисление заработной платы на банковские карты своим работникам бюджетными и, все чаще, частными предприятиями, а также новые законодательные акты. Таким образом число обладателей пластиковых карточек за последнее время очень сильно выросло. Со стороны предприятий торговли или предприятий, оказывающих услуги населению, идет постепенное введение способа оплаты по банковским картам. Наклейки с логотипами различных платежных систем все чаще встречаются на кассовых узлах магазинов, салонов, кафе и прочих заведений, работающих с клиентами. Времена, когда предприниматели и покупатели «боялись» пластиковых платежей, постепенно проходят.

Кому выгодна оплата пластиковыми картами

Прием оплаты за товары и услуги по банковским картам выгоден всем трем сторонам, участвующим в сделке:

Наибольшую выгоду от установки оборудования для приема пластиковых карт получает торговая точка . С появлением возможности принимать оплату по банковской карте не только повышается уровень обслуживания, но и происходит значительное расширение сегмента потенциальных клиентов. Взять, к примеру, иностранных граждан, у которых ходить с наличкой в кармане не принято, но они легко смогут расчитаться с Вами с помощью банковской карты.

В общем можно выделить основные моменты, которые приводят к повышению количества клиентов и оборота Вашего предприятия при предоставлении покупателям возможности оплачивать банковской картой:

• привлекаются новые клиенты - владельцы банковских карт;
• повышается средний размер покупки;
• клиенты не ограничены имеющейся суммой наличных средств;
• владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки;
• происходят покупки в кредит по кредитным карточкам.

Следует отметить повышение безопасности и удобства платежей и для предпринимателя и для покупателя при приеме платежей по банковским картам:

• не надо больше опасаться фальшивых банкнот и мошенничества
• меньше наличных средств в кассе
• работать с картами намного проще и удобней
• сокращение расходов на инкассацию
• сокращение количества операций с наличными и пересчёта мелочи в кассе.
• кассир не теряет время на выдачу сдачи и исключаются ошибки при расчете на кассе.

Сам покупатель , оплачивающий покупку по карте, также не остается в проигрыше. Во-первых, акции с дополнительными скидками и призами, которые регулярно проводят банки и платежные системы, а во-вторых, известно, что при обналичивании денег в банкомате придется заплатить комиссию: от 0,5 до 5% от суммы снятия. Наибольшего размера комиссия за обналичивание денежных средств достигает при использовании кредитных карт. Поэтому, чтобы не терять средства с кредитки, выгоднее не снимать деньги в банкомате, чтобы потом их тратить, а сразу оплачивать покупку необходимых товаров и услуг с карточки при помощи торгового эквайринга. Конечно, удобное и экономное использование кредитных карт возможно лишь в тех сервисно-торговых точках, которые имеют соответствующее оборудование для приема пластиковых банковских карт.

Банк , который позволяет предприятию торговли или услуг принимать к оплате пластиковые карты, получает проценты с суммы покупок при проведении платежей – третья сторона при приеме оплаты банковской картой.

Услуга по приему пластиковых банковских карт - торговый эквайринг

Эквайринг или прием к оплате пластиковых карт - способ, который сейчас повсеместно вводится на различных предприятиях и в торговых точках. Чтобы ввести на предприятии выгодный эквайринг, необходимо изучить существующие предложения на рынке.
Различные банки сегодня активно борются за своих клиентов и убеждают предприятия и торговые центры, что работать нужно именно с ними. Каждый банк старается создать наиболее выгодные условия, например, помогает установить на предприятии эквайринговое оборудование с большой скидкой, а то и вовсе бесплатно. Кредитные учреждения безвозмездно обучают сотрудников работе с новой техникой, оказывают мгновенную помощь, если возникают проблемы или вопросы во время оплаты.
При выборе банка-эквайера не следует забывать, что любой банк не будет работать себе в убыток , и, следовательно, будет пытаться быстрее возместить свои затраты за закупленные терминалы для приема банковских карт . Банки считают организацию приема платежей по карточкам низкомаржинальным и, более того, инвестиционным бизнесом. Возмещение затрат на терминалы может происходить за счет более высокого процента отчислений при проведении платежа . Кроме того, процент, который банк будет получать с предприятия за проведение платежей, может зависить от оборота безналичных расчетов. Бывает, что в договоре эквайринга оговаривается минимальная сумма покупки, до которой банк берет фиксированную плату за проведение платежа по пластиковой карте или обязательная оплата за месяц использования терминала при маленьком обороте оплаты по пластиковым картам.
В любом случае владельцу предприятия предстоит оплачивать банку возможность принимать оплату по банковским пластиковым картам. Не все предприниматели готовы работать по системе эквайринга, так как не понимают, почему они должны платить банку процент из своих денег. Да, увеличивается поток клиентов, привлекаются более обеспеченные люди, покупатели автоматически больше тратят, расплачиваясь картами... Но все это оправдает себя через какое-то время, а пока же надо просто отдавать процент. К этому готовы далеко не все. Многие магазины эконом-класса, небольшие кафе вообще не используют подобные системы, так как считают что им это невыгодно. Многие предприниматели думают, что подключить банковский терминал для приема оплаты банковскими картами очень сложно и хлопотно.

«Отличный безналичный» - платежное решение для приема оплаты банковскими картами , разработанное компаниями АТОЛ , Ingenico и Банком ВТБ24 . Комплект создан на базе простого и надёжного настольного терминала от лидера мирового рынка - терминала по приему пластиковых карт от компании Ingenico .
Для подключения услуги эквайринга с помощью комплекта «Отличный безналичный» Вам необходимо будет сделать три шага:
1. Купить банковский терминал для приема оплаты по пластиковым картам . В комплекте с терминалом находится пакет документов для заключения договора эквайринга с банком ВТБ24.

2. Предоставить заполненные документы из комплекта «Отличный безналичный» в любое отделение банка ВТБ24.

3. Включить в указанное время терминал для приема платежей по банковским пластиковым картам для его активизации.

Более подробно ознакомиться о предложении эквайринга от ВТБ24 можно на странице нашего интернет-магазина, на которой можно купить платежное решение для приема оплаты пластиковыми картами .

Какие документы и чеки оформляются при приеме оплаты по пластиковым картам

Когда покупатель расплачивается картой, то он получает квитанцию электронного терминала, на которой расписывается. Один экземпляр остается ему, а второй – кассиру, который позже передает его бухгалтеру. Помимо квитанции из терминала по приему пластиковых карт кассовый работник пробивает чек на кассовом аппарате, если организация обязана применять контрольно-кассовую машину . Перед покупкой ккм организация должна определиться - будет ли осуществляться прием банковских карт или нет. При планируемом введении эквайринга на предприятии, лучше заранее купить кассовый аппарат функцией оформления безналичных чеков. Если ккм у организации уже есть, а функции оформления чека безналичной оплаты нет, чек пробивается на другой отдел в ккм. В любом случае кассир обязан выполнить требования Федерального закона № 54 и после снятия Z-отчета правильно заполнить книгу кассира-операциониста.

Если организация является плательщиком ЕНВД, то выдача документа подтверждающего платеж происходит по требованию покупателя, при этом чек из банковского терминала не может быть таким документом, так как он не соответствует требованиям законодательства . Для выполнения требования 54-ФЗ и для контроля продавцов многие предприниматели используют чекопечатающие машины для ЕНВД. При установке на кассовом расчетном узле предприятия терминала для приема оплаты по банковским картам, есть смысл использовать чекопечатающие машины для ЕНВД с возможностью оформления безнальных чеков.

На сегодняшний день работа банковских терминалов для приема оплат по пластиковым картам программно не связана с работой кассовых аппаратов . В требованиях к ккм упоминается необходимость ввода платежа по банковской карте в кассовую машину, но автоматический должен быть этот ввод или ручной - законодательно не установлено. В большинстве случаев после прохождения платежа через банковский терминал кассир руками оформляет безналичный чек на кассовой машине. Исключения составляют компьютерные кассовые системы при условии доверия банка - эквайера программному обеспечению, установленному на рабочем месте кассира.
Одним из решений для автоматической печати безналичных чеков на кассовом аппарате после оплаты банковской картой является использование оборудования от группы компаний «Атол»: программы кассира Frontol и платежного комплекта .

В начале хочу сразу обратить Ваше внимание на неукоснительный рост процента платежей в русском интернете за товары и услуги с помощью пластиковых карт.Лично в моем бизнесе клиенты платят картами уже в 10%-15% случаев. По моим наблюдениям практически 80% из них просто прошли бы дальше и не приобрели мои товары или услуги, если бы я не предложил им в качестве метода оплаты воспользоваться их пластиковой картой.То есть не принимай я карты - мои продажи были бы ниже на 7%-13%, а каждый месяц это составляет цифру, ради которой обязательно стоит приложить усилие и реализовать возможность оплаты картами на любом коммерческом сайте, в т.ч. и на Вашем.Учитывайте еще тот факт, что тенденция оплаты пластиковыми картами в Рунете будет только расти и очень скоро составит серьезную конкуренцию виртуальной наличности и другим распространенным и привычным сейчас для Рунета методам оплаты.Еще раз напоминаю, что у оплаты пластиковой картой есть достаточно серьезные преимущества, как для продавца, так и для клиента:

1. Скорость.
   Платеж с помощью пластиковой карты проходит в реальном времени и занимает до 1 минуты времени, а вообще 20-30 секунд. Именно через такое время деньги будут сняты с карты клиента и будут засчитаны Вам в счет оплаты. Естественно в случае успешно проведенной транзакции, если Вы продаете информационный товар, программу или какую-то веб-услугу, то Вы можете сразу же и автоматически ее доставить клиенту. В результате процесс продажи полностью автоматизирован и максимально ускорен, что освобождает Вас от рутины, а клиента от беспокойства в ожидании оплаченного товара или услуги.
2. Выгодность.
   Особенно это касается покупателя. В некоторых случаях он заплатит только стоимость товара или услуги и больше это ему не будет стоить ничего. Продавцу это может стоить в среднем от 3% до 5%, а в случае высоких продаж с использованием пластиковых карт - еще меньше. Так же, в отличии от оплаты виртуальной наличностью (WebMoney, Яндекс.Деньги) ни продавцу, ни покупателю не нужно терять проценты и время на конвертировании виртуальных денег в реальные и обратно.
3. Надежность.
   Несмотря на то, что сегодня часто встречается мошенничество с пластиковыми картами, все же оплата "пластиком" остается одним из самых надежных и гарантированных видов платежей. Собственно, если соблюдать все правила безопасности, а так же никогда не хранить без надобности крупные суммы на картах, то проблема мошенничества вообще исчезает. К тому же клиент, оплачивая картой имеет возможность в течение определенного периода делать chargeback (возврат) денег обратно на карту, что позволяет ему не переживать о том, что его обманут в интернет-магазине, продав некачественный товар или услугу.
4. Удобность.
   Самое важное, что для многих людей пластиковая карта сегодня является куда более известным, удобным и привычным средством оплаты, чем виртуальный кошелек. По сути карты - это уже распространенное средство оплаты и обналичивания денег, которым пользуются даже пенсионеры.

Для граждан Российской Федерации

СПОСОБ №1: Карточный оператор - компания "АССИСТ" www.assist.ru

СПОСОБ №2: Карточный оператор компания "КИБЕРПЛАТ"

1. Во-первых , нормальное отношение к клиентам, не зависимо от их бизнес-статуса. Компания с удовольствием подключает и крупных и мелких клиентов! Так же хорошая и оперативная поддрежка.
2. Во-вторых , скорость подключения составляет буквально 1-2 суток. А если Вы начнете подключаться к "АССИСТ", то процесс проверки в одном из их банков может затянуться до месяца и более! Просто катастрофа какая-то:))
3. В-третьих , хорошая и доступная практически любому стоимость подключения к системе и достаточно выгодные тарифы на обслуживание.
4. Единственное с чем пришлось повозиться - это подключение, но оно того стоит, чтобы затем получить все преимущества этой платежной системы. Рекомендую!

СПОСОБ №3: - Договориться с одним из банков напрямую.

Для граждан Украины

СПОСОБ №1: интернет-эквайринг "ПРИБАТБАНКа". shop.privatbank.ua

СПОСОБ №2: Компания "Украинский Процессинговый Центр"

СПОСОБ №1: Международный карточный оператор "2CHECKOUT".

СПОСОБ №2: Международная платежная система "VIP-PAY".

1. Во-первых , это более низкие тарифы на ввод в систему и вывод денег к продавцу. На некоторые методы оплаты эта разница составляет до 2%-3% относительно RUPAY. Например, вывод WebMoney обойдется всего в 1%.
2. Во-вторых , есть поддержка английского языка в интерфейсе оплаты, что позволяет Вам принимать платежи не только в пределах Рунета, но и глобально по всему миру;
3. В-третьих , намного больший охват различных методов оплаты, чем у RUPAY.
4. В-четвертых , как один из вариантов оплаты ПРИНИМАЮТСЯ К ОПЛАТЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ! Обслуживаются транзакции по четырем видам карт: Visa, MasterCard/EuroCard, American Express, Discovery. То есть происходит достаточно широкий охват Ваших возможных клиентов и их платежных средств.
5. В-пятых , в системе существует корзина покупателя, что очень удобно при выборе нескольких товаров при разовом платеже за все.
6. В-шестых , есть простой и удобный интерфейс моментальной доставки информационно-программных продуктов и услуг покупателю после оплаты. Существует подробное руководство с описанием всего процесса подключения сайта и реализации моментальной доставки после оплаты.
7. В-седьмых , технический персонал "VIP-PAY" охотно идет навстречу своим клиентам и дорабатывает свою систему под их индивидуальные нужды. То есть по факту присутствует VIP-подход.

Последнее время мы все чаще и чаще используем для оплаты товара кредитные или зарплатные банковские карты. Конечно, это достаточно удобно - не надо думать о том, какая сумма у нас есть в кармане и хватит ли нам на покупку, не нужно стоя на кассе высчитывать необходимую сумму, а самое главное - можно не беспокоиться о том, что деньги могут украсть. Оплата картами выгодно и самим магазинам - снижение затрат на кассовое обслуживание, да и престиж магазина такой способ оплаты повышает. Поэтому бухгалтеру важно знать, как правильно в учёте отразить операции по оплате товара банковскими картами.

Для того чтобы компания могла принимать оплату товара безналичным способом, необходимо заключить с банком договор эквайринга. Согласно такому договору банк за вознаграждение осуществляет операции по зачислению денежных средств с карт покупателей напрямую на расчетный счет. Вознаграждение банк обычно удерживает при перечислении выручки на расчетный счет. Удержанные кредитной организацией средства учитываются в качестве прочих расходов по дебету счета 91, а проводки делаются в момент поступления средств на расчётный счет.
Кроме того, для осуществления операций с использованием банковских карт необходимо иметь специальное оборудование. Обычно банк в рамках указанного договора передает во временное пользование организации POS-терминал, с помощью которого и осуществляются операции эквайринга. Здесь у бухгалтера часто возникает вопрос - как учитывать такой терминал? Так как банк передает терминал во временное пользование на срок действия договора, и собственность на него к компании не переходит, его следует учитывать на забалансовом счете. А стоимость на забалансе необходимо указать рыночную. Для этого можно запросить у банка справку о стоимости такого оборудования, либо воспользоваться другими источниками информации о стоимости аналогичного оборудования. Однако при низких оборотах с использованием банковских карт банк может взимать арендную плату за пользованием терминалом. Тогда бухгалтеру необходимо такую арендную плату учитывать в составе расходов на продажу:
Дебет 91 Кредит 44 - учтена арендная плата за оборудование, предоставленное банком.
Итак, договор заключили, оборудование учли, теперь перейдем непосредственно к операциям по зачислению денежных средств. При оплате товара наличными денежными средствами в кассу предприятия в бухгалтерском учете делается проводка:
- отражена сумма, полученная от покупателей в кассу организации.
При оплате банковской картой проводки зависят от длительности промежутка времени между оплатой товара и поступлением средств на расчётный счет. Денежные средства могут зачисляться на счет в день покупки при условии, что кассовый аппарат связан с процессинговым центром. Рассмотрим пример корреспонденции счетов в такой ситуации.

Пример 1.
Выручка от продажи товаров ООО "Ромашка" 15 декабря составила 118 тыс. руб. (в том числе НДС 18 тыс. руб.). Из них 58 тыс. руб. получено в кассу, а покупки на 60 тыс. руб. оплачены посредством банковских карт. Деньги поступают на расчетный счет сразу же после оплаты. Банк предъявляет комиссию в размере 2% от перечисляемой суммы.
Проводки будут следующие:
Дебет 50 Кредит 90 субсчет «Выручка от наличных продаж» - 58 000 руб. - учтена сумма оплаты за реализованный товар в кассу организации;
Дебет 90-3 Кредит 68 - 18 000 руб. - начислен НДС;
Дебет 51 Кредит 62 - 58 800 руб. - зачислена на расчетный счет оплата товаров банковскими картами с учетом комиссии банка;
Дебет 91 Кредит 62 - 1200 руб. - комиссия банка учтена в прочих расходах.

Возможна и другая ситуация, которая чаще всего и встречается в практике - деньги на расчетный счет организации поступают не в день покупки, а через несколько дней. Рассмотрим пример учета в такой ситуации.

Пример 2.
15 декабря ООО «Ромашка» реализовало товаров на сумму 118 000 руб. (в том числе НДС 18 000 руб.). Из них 58 000 руб. было внесено покупателями в кассу предприятия, а покупки на 60 000 руб. были оплачены с помощью банковских карт. На расчетный счет выручка по пластиковым картам поступила 17 декабря.
Для такой ситуации предусмотрено использование счет 57 «Денежные переводы в пути». На этом счете отражаются суммы, уплаченные покупателем, но еще не поступившие на расчетный счет.
Бухгалтер в таком случае делает следующие проводки:
15 декабря:
Дебет 50 Кредит 90 субсчет «Выручка от наличных продаж» - 58 000 руб. - отражена сумма, внесенная покупателями в кассу;
Дебет 62 Кредит 90 субсчет «Выручка от безналичных продаж» - 60 000 руб. - учтена сумма оплаты за реализованный товар безналичным способом;
Дебет 90-3 Кредит 68 - 18 000 руб. - начислен НДС;
Дебет 57 Кредит 62 - 60 000 руб. - переданы в банк документы по оплате пластиковыми картами.
17 декабря:
Дебет 51 Кредит 57 - 58 800 руб. - зачислена на расчетный счет оплата товаров банковскими картами с учетом комиссии банка;
Дебет 91 Кредит 57 - 1200 руб. - комиссия банка учтена в прочих расходах.

В 2017 году покупатели стали охотнее расплачиваться банковскими картами, в то время как доля наличных расчетов снизилась на 5%. В 2018 году разрыв между двумя этими показателями будет увеличиваться, учитывая мировую тенденцию.

По данным британской консалтинговой компании RBR, в 2016 году транзакций с использованием банковских карт стало больше на 14% - их количество возросло до 310 миллиардов. Аналитики утверждают, что к 2022 году этот показатель достигнет отметки в 483 миллиарда.

Для бизнеса это означает одно: необходимость обеспечивать удобный порядок расчета по картам для своих клиентов. Сейчас существует несколько вариантов решения этой задачи: от POS-терминалов до мерчант-платформ.

1. Операционные кассы: терминалы POS

Услуга торгового эквайринга подразумевает технологическое, расчетное и информационное обслуживание организаций по платежным операциям с помощью платежных карт на оборудовании банка. Компания заключает договор с банком, а банк устанавливает в торговой точке платежные терминалы (POS) и/или PIN-пады для осуществления расчетов.

Принцип работы

POS-терминалы - электронные устройства, которые считывают информацию с пластиковых карт и обеспечивают связь с банком для получения разрешения на списание средств.

Банки-эквайеры предлагают разные конфигурации POS-терминалов, в том числе mPOS, беспроводные устройства для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, - о них мы расскажем в следующем разделе. Панель для ввода защитного кода банковской карты - PIN-пад - подключается к POS-терминалу или кассовому аппарату. Использовать такие устройства не обязательно, поскольку код можно ввести и на POS-терминале, но это удобно и экономит время: панель устанавливается снаружи кассы, и кассиру не нужно каждый раз передавать покупателю терминал для ввода кода.

Существует отдельная разновидность PIN-падов - гибрид панели для ввода кода и POS-терминала. Покупатель сам вставляет карту в устройство, набирает PIN-код и нажимает кнопку завершения операции. Такое устройство не печатает чеки и не обладает собственными модулями связи.

Стоимость эквайринговых решений

Стоимость обслуживания POS-систем складывается из стоимости оборудования для проведения платежей и платы, которую банк взимает за предоставление услуг. Цифры варьируются от 10-15 до 40 тысяч, в зависимости от марки устройства. В среднем PIN-пад обходится в 10 000 рублей. Можно найти варианты чуть дешевле или дороже. За услугу эквайринга банки могут взимать абонентскую плату - например, в МТС Банке обслуживание обойдется в 1499 рублей в месяц. Комиссия, которая отчисляется банку в момент проведения платежей, составляет в среднем 2%, в зависимости от условий банка.

Эквайринговые сервисы

Можно не заключать договор с банком напрямую, а обратиться в компанию, которая выполнит роль посредника между вашей компанией и банком. Комиссия в этом случае будет даже ниже, поскольку такие сервисы заключают договор с банком на выгодных условиях, и собственная комиссия сервиса будет этим компенсироваться. Плюс не придется самостоятельно решать организационные вопросы. Подобные услуги на рынке предлагают, к примеру, « » или .

«За» и «против»

Преимущества эквайринговых решений:

• Увеличение платежеспособности клиентов за счет безналичных расчетов (в среднем, рассчитываясь картой, покупатель сможет потратить примерно на 20% больше средств, чем если бы он рассчитывался наличными),
• Сокращение риска мошенничества, воровства, получения поддельных денежных средств,
• Сокращение времени проведения платежных операций - оплата картой происходит быстрее, и кассиру не нужно считать сдачу,
• Увеличение потока покупателей,
• Экономия на банковских услугах - в том числе инкассации и комиссии, которая взимается банком за зачисление наличных средств на расчетный счет.

Недостатки:

• Необходимость выплачивать банку комиссию за проведение транзакций, которая может достигать 4%,
• Период от одного до трех рабочих дней для зачисления средств покупателя на счет,
• Расходы на покупку или аренду оборудования, его обслуживание.

2. Мобильные терминалы - mPOS

В качестве POS-терминала не обязательно использовать специализированное оборудование. Роль терминала может выполнять мобильное устройство. Все, что потребуется для проведения операции при такой схеме, - устройство, адаптер и выход в Интернет для связи с сервером банка.

Принцип работы

Считывание с карты производится с помощью адаптера, который подключается с помощью BlueTooth, через разъем MiniJack или разъем 30-pin у устройств Apple. Также необходимо установить специальное программное обеспечение, которое позволит оборудованию работать без сбоев. Загрузить его можно в магазинах приложений App Store или Google Play.

Сфера применения и стоимость использования технологии

Мобильный эквайринг актуален для тех сфер бизнеса, где прием банковских карт для оплаты осуществляется нерегулярно, либо в такси и сервисах доставки, которые предполагают постоянное перемещение по городу и прием платежей на месте.

Стоимость POS-системы для торговых предприятий - от 100 до 1500 рублей, разница с традиционными POS-терминалами довольно ощутимая. Плюсом к этой стоимости идет комиссия банка - в среднем от 2,5 до 2,9% - и стоимость услуг интернет-провайдера. Так же, как и в случае с POS-терминалами традиционного образца, вы можете заключить договор напрямую с банком либо обратиться к услугам специализированного сервиса вроде .

Цена на терминалы SST - около 30 000 рублей, однако необходимо учитывать также наличие отчислений компании, в которую вы обратитесь за услугой эквайринга самообслуживания.

«За» и «против»

Преимущества использования SST-терминалов для приема банковских карт:

• Полная автоматизация платежей - пользователь самостоятельно выполняет все операции без помощи кассира,
• Повышение лояльности клиентов,
• Отсутствие необходимости найма кассира,
• Возможность проведения любых платежей с помощью банковских карт.

Недостатки:

• Необходимость обслуживания оборудования - проверки и устранения программных ошибок, ремонта в случае получения аппаратом механических повреждений,
• Необходимость найма консультантов для работы с терминалами - в тех случаях, когда поток желающих слишком велик, а большинство пользователей не обладают нужными навыками.

4. Интернет-эквайринг и мобильный банк

Интернет-эквайринг - разновидность эквайринга, позволяющая отказаться от физического считывания банковских карт для оплаты. Операция проводится через Интернет, а для оплаты можно использовать виртуальные банковские карты и электронные кошельки, не имеющие носителей в виде пластиковых карт.

Принцип работы

После оформления заказа в магазине клиент переадресуется на защищенную страницу оплаты для ввода реквизитов банковской карты. Магазин обменивается данными с сервером банка, пользователь получает запрос авторизации. После подтверждения оплаты происходит списание суммы и регистрация оплаты заказа в системе.

Сервисы интернет-эквайринга и их стоимость

Услуги интернет-эквайринга предлагают большинство крупных банков: «Русский Стандарт», «Альфа-банк», «Сбербанк» и другие. Стоимость такого сервиса складывается из нескольких частей комиссии:

• Комиссия используемой при проведении расчетов платежной системы,
• Комиссия банка-эмитента пластиковой карты, участвующей в финансовой операции,
• Комиссия банка-эквайера и процессингового центра, осуществляющего прием платежа.

В настоящее время тарифы предполагают взимание суммарно не более 2-4% от суммы платежа. В большинстве случаев комиссия списывается с продавца, но иногда провайдеры предлагают настраиваемый размер комиссии для разделения ее между продавцом и покупателем. Если обороты небольшие, целесообразно использование решения для e-commerce - такого, как «Яндекс.Касса», WalletOne или PayAnyWay. Большой оборот агрегатора позволит пользоваться услугами банка со сниженной комиссией.

«За» и «против»

Преимущества интернет-эквайринга:

• Увеличение количества клиентов за счет большей доступности платежей
• Сокращение издержек на покупку и обслуживание кассового оборудования, наем кассиров
• Глобальный масштаб
• Круглосуточный прием платежей

Недостатки связаны в первую очередь не с технологией интернет-эквайринга, а со спецификой покупок через интернет: пользователи все еще относятся к такому формату с недоверием. По данным антивирусной компании ESET за 2016 год, интернет-оплаты не вызывали доверия у 64% пользователей.

5. E-commerce и m-commerce: прием карт на сайте получателя платежей

По данным eMarketer, ежегодный рост популярности E-commerce в мире составляет более 17%: за последние два года в США рынок электронной коммерции вырос на 25%, в еврозоне - на 30%.

Возрастает доля покупок, сделанных при помощи мобильных устройств, и поэтому мобильная коммерция постепенно становится самостоятельным сегментом E-сommerce. В России этот рынок пока на стадии освоения технологии, и доля мобильных покупок составляет около 20%, но по данным J’son & Partners Consulting, в 2018 году уровень распространения мобильного интернета в России превысит 85%, а количество мобильных пользователей достигнет 130 миллионов.

Принцип работы

Технология e/m-commerce предполагает использование специализированных платежных систем, которые интегрируются на сайт и позволяют мгновенно проводить платежи. Самый известный пример такой системы, с которой сталкивались практически все, - PayPal. Среди российских аналогов - , . Также услугу интеграции платежного модуля на сайт компании предлагает проект . С помощью его мобильного личного кабинета можно отслеживать состояние платежей по счетам, аналитику, конверсию и детали конкретного платежа. Уведомления о каждой выплате приходят мгновенно и записываются в историю приложения.

Стоимость обслуживания сайта зависит от тарифов системы, которую вы выбираете для предоставления услуг e-commerce. Так, для сервиса Robokassa эта сумма будет составлять до 7% от суммы платежа - в зависимости от типа карты, которая используется для оплаты. Комиссию можно распределять между продавцом и покупателем либо полностью покрывать за счет компании - большинство сервисов предоставляют такой выбор.

«За» и «против» технологии приема платежей с помощью платежных систем на сайте соответствуют тем, что мы описали выше для мобильного банкинга. Однако в данном случае ваше преимущество заключается еще и в том, что вы не взаимодействуете с дополнительным посредником - банком.

Принцип работы

Продавец предварительно регистрируется на сайте сервиса, предоставляющего услугу, и подключает платежи на свой сайт при помощи одного из предложенных решений. Например, в приложении Fondy Merchant Portal это может быть простая платежная кнопка или различные CMS-модули. Данная система также позволяет интегрировать бесконтактный прием средств с поддержкой 3D Secure и NFC непосредственно в мобильное приложение. После этого остается установить приложение, и у продавца появляется возможность принимать платежи с физических и виртуальных карт через смартфон, а также контролировать поступление средств на счет в любой момент, где бы продавец ни находился.

Решения вроде Fondy Merchant Portal подойдут для приема бесконтактных NFC-платежей продавцам уличной еды, кофейням, handmade-мастерам, цветочным киоскам, автосервисам, фермерским лавкам, предприятиям ремонтных и транспортных услуг.

«За» и «против»

Преимущества использования мерчант-платформ:

• Абсолютная автономность - для проведения платежей не нужно ничего, кроме мобильного телефона или планшета и выхода в Интернет,
• Сопровождение и поддержка 24/7,
• Поддержка большого количества банков, карт и валют,
• Отсутствие необходимости закупки дополнительного оборудования,
• Снижение финансовых рисков - так, платформа снижает риски, работая одновременно с несколькими расчетными банками,
• Сокращение количества платежей, отклоненных по вине банков: если основной банк-эквайер отклоняет платеж, мерчант-платформа перенаправляет его в другой банк в расчете на положительный ответ

Недостатки:

• Возможность атаки с помощью ретрансляции. Этот риск минимален, поскольку для нападения злоумышленник должен отправить жертве запрос считывателя и в режиме реального времени передать ответ дальше на считывающее устройство, но речь идет о