Почему закрываются банки в россии. Почему ЦБ закрывает банки

В связи с нестабильной ситуацией в экономике многие жители интересуются, какие банки закроются в ближайшее время в 2019 году в России, есть ли подробный список, где можно узнать такую информацию. По большей части, данный вопрос интересен вкладчикам, которые в этом году собираются отнести свои накопления на депозит.

Как узнать, надежен ли банк?

При поиске организации, в которую вы хотите инвестировать свои накопления, следует учесть все риски. И если банк, в который вы планируете обратиться, входит крупнейших банков страны, то вам волноваться не о чем.

А вот если выбранная вами компания не вошла в данный рейтинг, тут-то и следует подумать о том, как долго она еще продержится? Отметим, что в открытом доступе такую информацию вы вряд ли найдете.

Здесь нужно ориентироваться на косвенные признаки, в частности:

1. как долго компания находится на рынке (стаж работы),
2. входит ли в крупную группу,
3. кто инвесторы,
4. является ли данный банк участником системы страхования вкладов,
5. были ли в последнее время упоминания в СМИ о том, что данная организация сейчас проверяется Центробанком и т.д.

Чуть более подробно по последнему пункту: именно на Центральный банк России возложена задача основного экономического регулятора, т.е. именно он проводит проверки финансовых компаний. И если результаты проверки окажутся неутешительными, может быть принято решение о ликвидации банка, т.е. отзыве у него лицензии.

О том, что доверять определенному банку не стоит, говорят такие факторы риска, как небольшой размер капитала и значительная доля наличных в активах, а также малый срок нахождения на рынке. Подробнее о ненадежных компаниях мы рассказываем .

Существует ли список ненадежных банков в России?

К сожалению нет, так как Центробанк данную информацию не распространяет. Он не сообщает, какие банковские компании сегодня находятся под угрозой закрытия.

Почему так происходит? Дело в том, что ЦБ проводит проверки не просто по своему желанию, а только по итогам определенных временных периодов, когда все банки в обязательном порядке сдают отчетность о результатах своей деятельности на проверку.

И только в том случае, если какие-то результаты вызвали сомнение у регулятора, будет назначена дополнительная проверка в уже самой компании, с изъятием документов и, возможно, введением временной организации.

И если будет ясно, что проверяемое учреждение не выполняет предписания Центробанка, не соответствует требованиям, проводит рискованную кредитную политику, либо не отвечаем по своим обязательствам, будет принято решение об отзыве лицензии.

Отсутствие официального списка ставит перед вкладчиками сложную задачу, где хранить свои сбережения. Перед тем, как отнести свои деньги в организацию, уточните ее историю, была ли она привлечена к административной ответственности.

Черный список банков

Тем не менее, на просторах интернета появились «черные списки» кредитно-финансовых организаций. Председатель ЦБ РФ дал четко понять, что доверять им нельзя, так как свои прогнозы он не публикует и не будет выставлять на открытый доступ.

Более того, планируется увеличить штрафы за распространение недостоверной информации. На данный момент в России зарегистрировано более 800 кредитно-финансовых компаний. При этом, оптимальным считается наличие не более 500.

Центробанк регулярно проводит специальные проверочные мероприятия и применяет санкции. В 2015-2016 годах были отозваны лицензии у многих организаций, например:

• Русстройбанк;
• КБ Ренессанс ;
• Связной Банк ;
• Банк Балтика;
• Еврокоммерц и др.

Санкции могут применяться не только к небольшим коммерческим финансовым компаниям, но и к крупным банкам. Лицензия отзывается в случае серьезных нарушений. Такая практика способствует оздоровлению банковского сектора, подготовке к кризису и избавлению от сомнительных организаций.

Проблемные банки 2018 года в России

Есть ли на данный момент в нашей стране компании, клиенты которых испытывают какие-либо проблемы с обслуживанием и получением своих денег? Такой информации в СМИ пока не появлялось, а значит, волноваться раньше времени не стоит.

Как заявил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин, выступая в Госдуме, в ближайшее время не стоит ожидать громких новостей об отзыве лицензии или санации крупных игроков банковского сектора. Все имеющиеся проблемы были своевременно выявлены, мелкие компании были закрыты, а крупным предложили пути решения через консолидацию.

Нас часто спрашивают о , связанных с положением дел в банке ФК «Открытие», ведь именно здесь в 2017 году началась процедура санации. Кроме того, этой же процедуре подвергся Бинбанк и Промсвязьбанк, все действия осуществлялись через Фонд консолидации банковского сектора.

По итогу, в 2019 году банки Открытие и Бинбанк были объединены в одну компанию, а Промсвязьбанк перебазировался на несколько иной вид деятельности, в частности — стал активно сотрудничать с оборонно-промышленным комплексом РФ.

В каких банках отозвали лицензию?

Ниже представлена таблица организаций, у которых в текущем году была отозвана лицензия на осуществление профессиональной деятельности:

Список надежных банков России

Российские компании из-за блокировки счетов массово перерегиструются, выяснил РБК. Предприниматели же рассказали Business FM, что после блокировки банки еще и берут с них большую комиссию.

О том, что проблема отказов в банковском обслуживании стала массовой уже не раз заявляли в деловом сообществе. Банки блокируют компаниям счета, подозревая в незаконных операциях, и нередко от этого страдает реальный бизнес. После блокировки банки разрешают забрать со счетов деньги, но предпринимателям приходится за это заплатить.

Российские банкиры не раз говорили, что они тоже против блокировки счетов. Банки лишаются клиентов, и, вообще, им не очень хочется брать на себя ответственность за борьбу с обналичкой и другими нехорошими делами. Но выясняется, что кредитные организации подстелили себе соломку. Часто после блокировки они заявляют клиентам, что им придется закрыть счет. Те подписывают все документы, и в этот момент выясняется, что банк за закрытие счета берет комиссию.

Вот история екатеринбургской предпринимательницы Светланы Быковой . Весной она с мужем организовала компанию «Ордер» по строительным и монтажным работам. Супруги получили крупный заказ. На счет пришли деньги около полутора миллиона рублей. После чего банк счет заблокировал: подозрение в нарушении 115 ФЗ об отмывании средств и финансировании терроризма. В банке сказали, что счет придется закрыть. Светлана попросила вернуть эти деньги своему контрагенту.

Светлана Быкова предпринимательница «Мне звонит мой контрагент и говорит, что денег пришло меньше. То есть ему вернули меньше, чем он заплатил, на 34 500. Мы, действительно, в недоумении. В чем дело, и куда делись эти деньги? Я звоню в банк, и тут та же самая сотрудница отвечает, что банк списал с вас комиссию за подозрение в 115-ом ФЗ».

Итог: банк по своей инициативе заблокировал счет и заставил клиента за это заплатить. Плюс неустойку выставил контрагент, а также испорченная репутация. В банке еще заявили, «скажите спасибо, что не взяли комиссию в 70 тысяч». Нашей героине, кстати, действительно есть, за что сказать банку спасибо. Дело в том, что снимают и 10%. Судя по отзывам на форуме «Банки.Ру», это распространенная практика. Причем бизнес часто просто не может понять, за что банк перекрыл ему финансовую трубу. Московский предприниматель и гендиректор компании «Костаз» Константин Лысюк работает с государственными заказчиками, занимается дорогами, ремонтирует школы и детсады. Но даже это не помешало банку заблокировать счета. И назад дороги нет.

Константин Лысюк гендиректор компании «Костаз» «Предоставил все документы, предоставил счет-фактуры - месяц пользовались мы счетом, и какой-то мальчик захотел просто и заблокировал, потому что, извините, пожалуйста, кто-то раскрыл рот и начал гавкать. Ребят, извините, но мы все-таки за одно дело. Давайте как-то смотреть документы, читать документы. Да проверьте вы эти документы! А дирекция просит, Кость, нам нужно сдать школы, нам нужно, чтобы дети пошли в школы. Замкнутый круг, а никто понимать ничего не хочет. А крайними оказываемся мы. Я все».

После блокировки компании автоматом попадают в «черный список» Росфинмониторинга , и потом с ними не будет работать ни один банк. ЦБ недавно сообщил, что банки смогут убирать добросовестных клиентов из «черного списка». Но этот механизм пока не работает.

Как сообщил РБК, компании придумали другой способ. После попадания в «черный список», они перерегистрируются. А чтобы банки их не распознали, записывают фирмы на родственников. Все это требует времени и затрат, но иного выхода порой просто нет. И нет ничего неожиданного, что банки уже сами предлагают бизнесу помощь, чтобы не попасть в «черный список». Разумеется, не безвозмездно. Например, 20 ноября один из российских банков сообщил о новой опции за три тысячи рублей в месяц, рассказывает банкир Яков Новиков.

Яков Новиков банкир «Мы запустили опцию „белый бизнес“. Она анализирует обороты компании по 17 показателям и дает рекомендации предпринимателю, что нужно изменить. Уже с утра 50 клиентов подключились. Но в целом мы рассчитываем, что где-то за год ей воспользуется около 100 тысяч клиентов».

О масштабе проблем говорят данные Росфинмониторинга, которые недавно приводил «Коммерсантъ». С июня по октябрь количество компаний и предпринимателей, которые попали в «черный список», выросло больше, чем в два раза. И сейчас таких отказников почти полмиллиона. Цифра очень большая, учитывая, что в стране всего около семь с половиной миллионов коммерческих юрлиц и ИП.

Все истории на одно лицо. Компании поступает крупная сумма, банк блокирует счет. Всего банки заблокировали операции на 180 млрд рублей. Но нет статистики, сколько из этих денег были в теневом обороте, а сколько в реальном бизнесе. Так же, как и нет статистики, сколько банки заработали на комиссиях за закрытие счетов. А главное, никто пока не может придумать, как все исправить. И есть личное ощущение, что не очень-то и хочется.

Народная мудрость гласит — деньги любят тишину. Однако, последние несколько месяцев главные новости российского банковского рынка все больше похожи на фронтовые сводки: отзыв лицензий, банкротство, бегство и «посадки» банкиров, очереди за деньгами и митинги вкладчиков, судебные иски между АСВ и участниками системы, потеря капиталов и паническое перекладывание денег из одних «корзин» в другие. Попробуем разобраться – почему закрываются банки в 2014 году, и как вкладчику правильно управлять своими рисками в «боевой» обстановке.

Риски и ответственность

На таком негативном фоне риски вкладчиков становятся все более очевидны – потеря, если не всех своих денег, то какой-то их части точно. Многие обвиняют в текущей ситуации Банк России. Но сам регулятор объясняет свои действия необходимостью очистить банковскую сферу от недобросовестных игроков. Да и граждане не могут не приветствовать давно назревшую потребность перенастроить систему на честную игру, оставив в ней тех, кто дальше сможет вести только прозрачный и безрисковый бизнес по четко установленным правилам. Жизнь на примерах доказывает, что ответственность в этом миропорядке лежит одновременно на всех ее участниках: на вкладчиках, которые выбирают банк и финансовый инструмент; на финансовых организациях, которые оперируют чужими деньгами; на исполнительной и законодательной власти, которая сочиняет правила и следит за их реализацией.

Очевидно, что изменить свое поведение в сложившейся ситуации должны не только кредитные организации. Их клиентам также следует пересмотреть свои взгляды на собственные финансовые решения. Ведь взаимоотношения в этой тонкой сфере в значительной мере строятся на доверии, несмотря на подписанные договоры и прописные законы. И чтобы доверие не закончилось для вкладчиков разочарованием, им следует регулярно пополнять свой багаж знаний новой информацией. Даже управляя таким простейшим инструментом, как банковский вклад, нужно правильно регулировать финансовые риски, тем более делая это самостоятельно, без подсказок профессионала. Словом, финансовая грамотность дает любому человеку важное понимание — когда и как правильно реагировать на неприятности, связанные с его капиталами, большими и маленькими.

Поскольку ответственность ЦБ лежит в области поддержания доверия инвесторов к финансовым институтам, перед регулятором в данный момент стоит довольно противоречивая задача. С одной стороны, очистка банковских рядов необходима. С другой стороны, этот болезненный процесс живо затрагивает денежный интерес населения, менее защищенного от чужих рискованных предприятий. Т.е. борьба за качество пока заканчивается потерей денег частных лиц, потерей доверия к самому Банку России и к его поднадзорным кредитным организациям. Однако, у нас все же есть надежда, что мероприятия по жестокой «зачистке» носят временный характер, и скоро закончатся построением более надежной системы, которой можно будет доверять без оглядки. Да и доля «потерянных» вкладов в обанкротившихся банках совсем невелика, менее 1% относительно всей депозитной массы в системе, по сведениям АСВ.

Банк России уверяет, что его операция «ликвидация» не направлена на искусственное сокращение общего числа кредитных организаций или на принудительный переток вкладчиков в самые крупные финансовые монополии. Действия регулятора сконцентрированы на качестве активов каждого из банков, на их объеме, необходимом для безопасной работы. Т.е., в конечном итоге, степень рисковости всей системы будет определяться надежностью любого участника. А маленький это банк или большой, с госучастием или нет – уже не важно. Рецепт, выписанный спасателями из ЦБ: для эффективной конкуренции на финансовом рынке должны присутствовать разные бизнес-модели, но обязательно придерживающиеся определенных норм ответственного поведения с деньгами вкладчиков.

Причины банкротства

Почему закрываются банки? Как говорил бывший министр экономики Евгений Ясин: «Все крахи бывают оттого, что кто-то слишком много и бездарно потратил». Добавим, что не только объем трат, но и их характер и длительность влияют на банкротство, которое начинается с отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности. Из тех причин, которыми ЦБ объясняет свои жесткие меры, перечислим основные: нарушение федеральных законов; нарушение нормативов, установленных для финансовых показателей; неспособность вовремя выполнить свои обязательства перед вкладчиками и другими кредиторами; наличие в деятельности сомнительных операций; ведение высокорисковой кредитной политики, связанной с размещением пассивов в низкокачественные активы. В переводе на человеческий язык это звучит еще проще — недобросовестные (мягко выражаясь) действия управленцев или неприглядные результаты бизнеса.

Что стоит за рамками подобных официальных релизов? Рассмотрим несколько примеров.

Кредитуя заемщиков из денег вкладчиков, банк обязан соблюдать определенный денежный баланс, позволяющий снижать риски потерь на случай, если кредиты будут просрочены или вообще не возвращены. Эти риски заложены в финансовые нормативы, диктуемые ЦБ: нормативы достаточности капитала, нормативы ликвидности (т.е. способности быстро вернуть деньги), норматив максимального размера крупных кредитных рисков и т.п. Соблюдение их размера ежемесячно проверяет регулятор, предписывая корректировать бизнес, если замечает признаки «болезни». Но «больные» не всегда оказываются способны самостоятельно справиться с проблемами, что приводит к невозможности вернуть клиентские деньги по первому требованию.

Иногда проблемный банк оттягивает момент наступления подобных затруднений, буквально рисуя красивую отчетность специально для ЦБ. Но долго длиться это не может. Заканчивается все кризисом неплатежей. Часто бывает, что неприятности клиентов, даже после жалоб в Банк Росси, затягиваются на 1-2 месяца, в течение которых ЦБ занимается анализом и проверкой ситуации. Только после этого принимается окончательное решение. Кстати, юридически подкованные вкладчики при первых признаках несостоятельности банка пишут заявления сразу в прокуратуру. Говорят, так больше шансов вернуть сумму и ускорить процесс возврата.

Кроме кредитования лиц с низкой платежеспособностью, высокорискованными операциями для банков могут оказаться вложения в ПИФы, кредитование дочерних коммерческих предприятий (бывает даже подставных), вложения в собственные девелоперские проекты и т.п. Данные инвестиции не запрещены, но должны сочетать разумный баланс. Незаконные схемы «отмывания» теневых денег тоже случаются.

Но самое худшее – когда банкротство происходит намеренно. Т.е. банкиры понимают, что их рисковая политика уже завела организацию в тупик, поэтому начинают выводить денег (по сути чужие — вкладчиков и кредиторов) за пределы доступности. Вот почему после отзыва лицензии зачастую оказывается, что невозможно вернуть все деньги клиентам из активов банка, хотя ЦБ и пытается регулировать подобные риски на всех этапах жизни кредитной организации. И почти всегда тому причина — безответственность менеджмента и акционеров.

Как банки прекращают существование

Надо отметить, что процесс ликвидации банков начался не вчера и закончится не завтра. Только с 2004 года (года возникновения системы страхования вкладов) набралось более 500 банков, прекративших существование по собственному желанию или по принуждению ЦБ, т.е. примерно по 50 штук в год. Однако, последнее полугодие ознаменовано активной фазой именно принудительных мероприятий. К тому же, эти неприятности затронули довольно крупные банки, в которых размещалось много средств большого числа вкладчиков, поэтому события стали так «громко» заметны.

Процедура происходит следующим образом. Получая сигналы о неблагоприятной обстановке, Банк России проводит внеплановую проверку (офлайн или заочно). Если риски подтверждаются, принимается решение либо об отзыве лицензии, либо о санации. В последнем случае ведется поиск новых акционеров, способных спасти банк собственными силами. Тогда клиенты не теряют ни копейки. Если банк уже не спасти и на лицо мошеннические схемы, банковская лицензия отзывается, в него , чтобы оценить масштабы потерь, собрать оставшееся и распределить по кредиторам.

Лица, которым банк должен деньги, делятся на кредиторов первой, второй и третей очереди. Вкладчики, чьи счета превысили гарантированную госстраховку, могут рассчитывать на возврат всего остального, но в пределах тех сумм, что конкурсному управляющему удается выручить от реализации имущества банка. Когда становится ясно, что денег в банке меньше, чем должно быть, в суд подается заявление о банкротстве организации. Статистика банкротств последних лет говорит, что вкладчики смогли получить лишь 5-80% своих денег, «застрявших» в лопнувшем банке. Конечно, не считая лимитированную сумму, застрахованную в АСВ по закону, и полностью выдаваемую вкладчику уже через 2 недели после отзыва лицензии.

Как себя обезопасить

Чтобы не лишиться собственных деньги, не бежать в панике забирать вклад досрочно, не ждать, волнуясь, результатов банкротства, в конце концов, не потерять веру в надежность всех банков на свете, вкладчикам было бы полезно соблюдать финансовую безопасность на всех этапах процесса сбережения: перед открытием вклада и во время действия депозитного договора. Другими словами, определять уровень надежности банка следует, не дожидаясь возникновения у него проблем. Иначе, учиться финансовой грамоте, наступая на грабли самому, может оказаться мучительно дорого.

Краткая инструкция выглядит следующим образом:

1) Можно ни о чем не беспокоиться, если общая сумма всех ваших счетов и вкладов в одном банке, включая набежавшие проценты, не превышает размер госгарантий в системе страхования вкладов (сейчас это 700 тысяч рублей, в т.ч. эквивалент валютного вклада). Если сумма превышает страховку – можно подумать о переносе всего депозита в один из крупнейших банков из ТОП-20 или о разделении миллионов на несколько частей по разным банкам. Считается, что верхняя двадцатка крупнейших российских банков будет спасаться за счет государства при любом негативном развитии событий.

2) Хотя бы изредка следите за новостями, которые касаются вашего банка, особенно его владельцев. Понятно, что официальный сайт организации не будет размещать у себя негатив, поэтому смотрите раздел «экономика и финансы» серьезных интернет изданий (не желтой прессы), особенно специализирующихся на банковской теме, где, кстати, встречается серьезная аналитическая информация о финансовом состоянии кредитных организаций.

3) Заглядывайте на интернет-форумы с солидной репутацией, в которых банковские клиенты оставляют отзывы о вашем банке. Но не все отзывы пригодятся, лишь те, что касаются случаев нарушения финансовой организацией сроков выдачи вкладов, сроков исполнения платежных поручений, и других несоблюдений законных обязанностей перед клиентами за последний год.

4) Изучите, что такое кредитный рейтинг предприятия, найдите такой у вашего банка. Однако помните, что не все банки рейтингуются, а только с определенной величиной капитала. Учитывайте, что любой кредитный рейтинг может устареть уже через 3-6 месяцев. Эксперты говорят, что не все рейтинги отражают объективную информацию, ведь они для банков платные. И есть множество надежных банков с качественным бизнесом, но не имеющих вообще никакого рейтинга.

5) Еще один надежный способ – проанализировать финансовые показатели банка, особенно в динамике, например, за последний год. Данные можно найти на сайте ЦБ по каждой кредитной организации. Однако, этот метод требует специализированного объема знаний и немало времени. Хотя, при желании можно освоить и это.

Центральный Банк не первый год активно сокращает «поголовье» банков в стране. Настолько активно, что это уже стало привычным еженедельным процессом, а бурной реакции, оттока средств вкладчиков, не вызывают даже потери лицензии сравнительно крупными банками. Правда, доверия клиентов к российской банковской системе такая ситуация тоже не добавляет. Сравни.ру разбирается в причинах и следствиях «эпидемии» отзыва лицензий последних лет.

Так ли сильно в последнее время сократилось количество банков?

В прессе постоянно витает тема, что с приходом нового главы Банка России Эльвиры Набиуллиной в июне 2013 года начался период активной «зачистки» банковского сектора. Конечно, в «период правления» предыдущего главы Центробанка Сергея Игнатьева банковских лицензий было отозвано больше, но и длился этот период более 10 лет.

То есть, если посчитать темп сокращения количества банков за счёт отзыва лицензий, то под руководством Сергея Игнатьева в среднем отзывалось примерно 2,5 лицензии в месяц, а после прихода Эльвиры Набиуллиной «скорость» увеличилась до 6,3 отзывов. Часть нынешних проблем можно списать на новые финансовые реалии (кризис), который не стал поводом для ЦБ, чтобы смягчать условия и требования к банкам. Возможно, настоящий реальный стресс-тест банковской системы даже на руку руководству регулятора, в зависимости от не озвученных публично, но определённо стоящих перед ним целей (сокращение количества кредитных организаций / очистка рынка от недобросовестных и проблемных игроков).

В какой-то мере это даже хорошо – избавление от «лишних», проблемных, недобропорядочных кредитных организаций на благо всего банковского сектора, настоящую надёжность которого предправления Банка России уже не раз отмечала. С другой же стороны, стабильный и уже привычный «банкопад» вряд ли добавляет уверенности клиентам банков. Особенно юридическим лицам, рискующим при отзыве лицензии банка не получить никакого возмещения, в отличие от розничных вкладчиков.

Сторонним наблюдателям, даже экспертам, действия ЦБ не всегда понятны и прозрачны. Некоторые банки отправляются на очень дорогостоящую санацию, другие с очевидными проблемами «держатся» слишком долго, успевая создавать обильный информационный фон на специализированных ресурсах и в прессе, третьи банки лишают лицензии, напротив, очень оперативно. Можно вспомнить санацию Мособлбанка с «забалансовыми» вкладами, за которую государство уже заплатило более 160 млрд рублей, как долго «хоронили» «Связной банк», говорили о проблемах небольшого ОПМ-банка, сколько было вопросов к «Российскому кредиту» Анатолия Мотылёва.

Причины отзыва в этих случаях имели кардинальные различия, хоть и начинались одинаково, как и все остальные – «В связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России…».

Почему отзывают лицензии у банков?

По данным пресс-релизов Банка России, основные причины отзывов лицензий банков в 2015 году следующие:

Как определить потенциальную опасность потери банком лицензии?

Стопроцентный индикатор – это пресс-релиз Банка России об отзыве лицензии или санации. Если он появляется, то клиенту остаётся выяснять дальнейшие действия на сайте Агентства по страхованию вкладов:

Но «проблемность» банка возможно определить и раньше. Один из индикаторов – отключение банка от системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП), то есть ЦБ лишает банк возможности проводить основные расчёты. Это может быть техническое ограничение, но часто через несколько дней после отключения банк лишается лицензии. Стоит отслеживать и новости рейтинговых агентств, у которых чуть больше данных, чем можно найти в открытом доступе. Резкое понижение на несколько ступеней с негативным прогнозом обычно говорит о проблемах банка. Правда, такие сообщения могут возникнуть, когда банк уже испытывает проблемы с выдачей средств и отправлением платежей.

Также обязательно стоит смотреть на динамику финансовых показателей, что при наличии массы агрегаторов отчётности в сети – не большая проблема. Нормативы ликвидности в текущем году у большинства банков принимают значительно более высокие значения, чем минимально допустимые. К сожалению, это не гарантирует своевременную платежеспособность банка, в отличие от объёмов высоколиквидных активов на балансе – депозитов и средств на корсчёте в ЦБ, вложений в государственные ценные бумаги, отчасти, наличные средства в кассе и на корреспондентских счетах в других банках. Стоит обратить внимание на значения норматива достаточности капитала (Н1). Значения, близкие к минимально допустимому значению в 10% или ниже этого значения на последнюю отчётную дату перед отзывом лицензии имеют 5 из 15 банков, приведённых на следующем графике, а нарушение Н1 – четвертая причина отзывов лицензий по частоте упоминания в пресс-релизах Банка России.

Основным же доступным индикатором, способным заранее показать «проблемность» банка, является одновременная разнонаправленная динамика таких финансовых показателей, как привлеченные средства физических и юридических лиц, доля и рост корпоративного кредитного портфеля.

Большая часть из приведённых в таблице 15 крупнейших банков, потерявших лицензию в 2015 году, демонстрирует высокий рост вкладов населения за год до отзыва (более чем на 50%) на фоне значительного сокращения средств корпоративных клиентов и росте кредитования юридических лиц, при высоком его удельном весе в активах. Дополнением к такому распределению средств будет, как правило, либо незначительная доля просроченной задолженности (

К сожалению, информации об объёмах кредитов и качестве (и хотя бы наименованиях) таких корпоративных заёмщиков в открытом доступе нет, поэтому дистанционно оценить рискованность вложений банка проблематично. Для стороннего наблюдателя, но не для Банка России, располагающего существенно более подробной информацией.

Безусловно, сильные «перегибы» в таких местах (например, когда вкладов населения в пассивах более 50% пассивов, эта доля растёт, при этом «физиков» банк почти не кредитует) можно использовать как дополнительный фильтр в поисках более надёжного банка. Ставки по вкладам на уровне значительно выше рынка (как шпаргалку для определения примерного рыночного уровня можно использовать раздел ) – ещё один дополнительный «тревожный» сигнал.

Оздоровление банков. Почему некоторые банки санируют, а не лишают лицензии?

Однако, даже обилие «лайфхаков» по определению проблем, или наоборот, надёжности банка в финансовых изданиях в сети – не панацея. Есть, конечно, «госбанки», которые считаются надёжными по умолчанию, будь то ВТБ или небольшой региональный банк с муниципальными структурами в акционерах. Но и это уже не гарантия – так, краснодарский Крайинвестбанк (98% акций контролирует департамент по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края) находится в поисках инвестора или санатора, что косвенно подтверждается низкими значениями норматива Н1 (10,78% на 01.11.2015) и снижением его рейтинга агентством S&P.

Понятно, что лицензию такой банк не потеряет, а вот санация – вполне вероятна. Конечно, финансовое оздоровление проводится, когда проверяющим понятно, что в банке ещё остались активы, с которыми можно работать дальше. Очевидно, что при оценке, например, Мособлбанка вряд ли ожидали найти неучтённые официально вклады в крупных объёмах.

«Уралсиб» отправили на оздоровительные процедуры, как минимум по причине «too big to fail» (31 место по активам, 20 место по вкладам физлиц на 1 ноября 2015 года), во-вторых, это крупный и значимый эмитент банковских карт. Основным толчком к санации Фондсервисбанка стал отказ в выдаче средств ГК «Роскосмос». Ещё один банк, которому доверяли госкорпорации. Оперативно вернуть более 40 млрд рублей было бы затруднительно для любого банка, но, разумеется, при проверке нашлись и «нарисованные» активы, и санатор в лице Новикомбанка.

Официально сейчас на санации находится 27 банков, включая «мегасанатор» и дочку АСВ – банк «Российский капитал». Причины где-то схожи, где-то кардинально различаются, как и среди банков, потерявших лицензии. При этом не всегда понятно, почему тот или иной банк, более открытый и понятный с рыночной точки зрения, нежели Фондсервисбанк или Мособлбанк, получает приказ об отзыве лицензии.

Что лучше для клиента – санация или отзыв лицензии?

Безусловно, для юридических лиц санация – спасение своих средств, тогда как отзыв лицензии означает длительное ожидание своей «третьей» очереди на возмещение без каких-либо гарантий.

Для обычного вкладчика по сути ничего не должно поменяться при санации, но иногда санируемые банки выставляют лимиты на снятие наличных и формируют очереди выплат. Тогда как при отзыве лицензии полное возмещение (при вкладе до 1,4 млн рублей) можно получить уже через 14 дней. То есть, для вкладчика с суммой вклада свыше 1,4 млн – санация более приятный выход из положения. При наличии системы страхования вкладов и отточенной её работы, даже после отзыва лицензии банка .

Что касается заёмщиков, то при санации для них точно ничего не меняется – и при отзыве лицензии платить по кредиту придётся в полном объёме согласно указанным в договоре условиям. .

Будет ли Банк России активно отзывать лицензии в дальнейшем?

Если взять за вводные несколько фактов – количество отзываемых банковских лицензий и темп отзывов, срок полномочий главы Центробанка 4 года (с возможностью переизбрания), готовность регулятора пополнить резерв АСВ на финансирование страховых выплат, а также отсутствие позитивных экономических прогнозов (в том числе и для банковской системы), можно легко предположить продолжение «эпидемии» отозванных лицензий. Вне зависимости от целей регулятора.

Почему закрыт банк? Какие причины могут послужить основанием для указанного обстоятельства?

Какими должны быть действия клиентов в том случае, если банк вдруг закроется? Почему на сегодняшний день в стране массово закрывают банки?

В настоящее время большинство банков на территории государства закрывают свои многочисленные отделения, либо вовсе самоликвидируются.

Это обусловлено рядом множества причин, таких, например, как нестабильная обстановка в государстве, отсутствие полноценного финансирования, а также ужесточение контроля за деятельностью банков, находящихся под частным руководством физического лица.

Достаточно часто банки закрывают, то есть, ликвидируют полностью, объявив при этом о . Какими должны быть действия клиентов, если на их счетах в подобных банках-банкротах остались значительные денежные суммы?

Причины закрытия банка

В настоящее время основными причинами, в соответствии с которыми закрывают банки, то есть, происходит полная их ликвидация, либо закрытие регионального представительства, могут быть аспекты следующего рода:

1. Отсутствие, либо значительное снижение уставного капитала учреждения. Для того чтобы провести процедуру открытия отделения, а также полноценно функционировать, банк должен обладать уставным капиталом, размер которого определен нормативно-правовыми актами. На начало 2012 года указанная сумма должна была составлять не менее 180 миллионов рублей, на сегодняшний день произошел значительный ее рост до 300 миллионов. В том случае, если указанный капитал учреждения не будет соответствовать принятым нормам, банк будет ликвидирован.
2. Отсутствие возможности привлечения стороннего финансирования, а именно: ранее в банках государства широко применялась практика взятия кредитных средств в иностранном учреждении в соответствии с небольшими процентами. Данная процедура использовалась достаточно часто и была весьма выгодным мероприятием для банка. На сегодняшний день иностранные учреждения в большинстве своем выносят отказы в предоставлении запрошенных финансовых средств, чем в некоторой степени и обусловлена та ситуация, что многие банки самоликвидируются, либо закрывают отделения. Кроме того, не все банки могут сотрудничать с государством для выпуска , а также иметь высоколиквидные ценные бумаги вроде .
3. На сегодняшний день экономическая ситуация в стране не является стабильной. Соответственно, в связи с наличием определенного риска, банк зачастую отказывает клиентом, обратившимся с заявлением об открытии кредитного счета, средства из которого будут направлены на покупку жилья (так называемая, ). Все чаще выдаются только , срок погашения которых сравнительно невелик. Почему? Обычно сумма такого кредита не является значительной, соответственно, банк не особенно рискует в том случае, если клиент вдруг утратит платежеспособность.

Причины закрытия счета

Иногда случаются ситуации, когда банк закрывает счета клиента, не уведомив его о проведении данной процедуры, то есть, не поставив в известность соответствующим образом.

Почему такое может произойти? Существует несколько основных причин, которые предусмотрены нормами законодательства:

• Если счета клиента полностью обнулены, то есть, на них отсутствуют какие-либо денежные средства, а также не происходит какого-либо оборота финансов в течение минимум двадцати четырех месяцев.
• Если владелец был поставлен в известность о том, что будет производиться закрытие счета, однако, не отреагировал никаким образом, по истечении двух месяцев банк вправе закрыть все его счета. Однако, уведомление клиента должно производится в письменной форме, то есть, должно быть документальное подтверждение невозможности его извещения.

Итак, предусмотренных законом причин всего две. А может ли банк, то есть, его сотрудники, руководствуясь исключительно личными интересами, препятствовать клиенту, если он планирует закрыть все свои счета? И почему такое происходит?

Важно: банки не обладают указанным правом, они не могут препятствовать клиенту в проведении любых операций, касательно его личных счетов, а также финансовых сбережений, и, если такое происходит, такого рода действия не являются правомерными.

Соответственно, если вдруг происходит подобная ситуация, клиента обладает полным правом обращения в надзорные органы для оставления жалобы.

Последствия закрытия

В том случае, если банк закрывает какой-либо из своих филиалов, клиенты указанного представительства обладают правом обращения в главное отделение в соответствии с предложенными им ранее условиями.

То есть, если, например, физическим лицом был взят финансовый займ в региональном отделении банка в соответствии с определенными условиями, при обращении указанного гражданина в центральный филиал, он может претендовать именно на те условия, которые были оговорены сторонами заимодавца и заемщика ранее.

Совершать оплату по взятым ранее кредитам лицо также может посредством обращения в центральное отделение учреждения, которому ранее принадлежал закрытый региональный филиал.

Действия клиентов

Что произойдет, если физическое лицо обладает определенными денежными средствами, которые хранились непосредственно на счетах банка, объявившего о своем закрытии, или того, хуже, о банкротстве?

В том случае, если было закрыто только региональное представительство учреждения, то есть, филиал, гражданин вправе обратиться как в любое другое представительство банка, так и в его центральный офис. Совершить процедуры по снятию и вложению денежных средств на свои счета можно и таким образом.

Однако, будет несколько сложнее получить свои сбережения, если банк заявил о полной .

В указанном случае вкладчик может осуществить свои права и претендовать на возврат вложенных им ранее денежных средств только в порядке судебного производства, то есть, при обращении в суд.

Длительность процедуры такого рода достаточно велика и порой может занять в общей сложности несколько месяцев.

Соответственно, прежде чем вкладывать личные сбережения, лучше заранее тщательно ознакомиться с деловой репутацией учреждения, чтобы не испытать на себе ряд негативных последствий.

Для вкладчиков 200+ Нюансы при ликвидации банка