Кредит или кредитка. Какой продукт удобнее? Так что выбрать

Отсутствие кредитной истории может сказаться на ограничении предоставляемых в кредит средств. Молодому заемщику будет выдана кредитная карта с минимальным лимитом. Таким образом банки сводят к минимуму свои риски, не позволяя непроверенным клиентам брать большие суммы в долг. Иногда это вполне оправданно и помогло многим владельцам карт не «упасть лицом в грязь» перед банком.

Если вам нужны наличные, будьте готовы заплатить за это комиссию. В некоторых торговых точках нет возможности расплатиться картой. Например, вы торопитесь на свидание и вам нужно купить цветы, но в цветочной лавке готовы принять только наличные. Проблема решается поиском банкомата и снятием наличных, но за эту операцию с вас могут снять комиссию, сопоставимую со стоимостью букета цветов. Всё тот же позволяет снять наличными до 50 000 руб. в месяц без комиссии – это удобно.

Возврат кредита с просрочками чреват штрафами и со временем ваш долг может значительно увеличиться. Проверяйте чаще баланс, чтобы быть в курсе образовавшейся задолженности и своевременно принять меры для её ликвидации.

Процентные ставки могут быть выше, чем на потребительский кредит в том же банке. Если вам нужна крупная сумма на длительный срок, кредитная карта вам не подойдет.

Физическое повреждение карты может привести к неприятностям - отказу принять к оплате или техническим ошибкам вовремя совершении транзакции. Если на поверхности карты не читаются цифры или буквы, поврежден чип или не видна ваша подпись на обороте, вам нужно подать заявление на замену карты, там, где вы её получали.

Потеря карты может грозить вам также и потерей средств. Обнаружив пропажу вам необходимо экстренно связаться с банком по телефону горячей линии и заблокировать карту.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Одни считают потребительские кредиты злом и закаляя свой характер, усердно копят на свою мечту продолжительное время. Другие наоборот, стремятся сразу реализовать свои мечты и затем неспешно рассчитываться за то, что хотели получить всё и сразу.

Среди плюсов потребительского кредитования можно выделить сразу несколько:

1. Доступность предоставляемой услуги позволяет всегда прийти в банк и попросить деньги в долг рассчитывая свои возможности своевременного возврата займа.
2. Рост цен на некоторые группы товаров позволяет существенно сэкономить, делая приобретения в кредит. Особенно это актуально во время колебаний курса иностранной валюты.
3. Некоторые ритейлеры совместно с банками разрабатывают действительно выгодные программы кредитования, позволяющие покупателю оформить кредит прямо в магазине и приобрести товар с беспроцентной рассрочкой в течение 12 и более месяцев.
4. Оформление потребительского займа происходит в течение нескольких минут. Это позволяет оперативно решить вопрос с приобретением необходимого товара или услуги прямо на территории торговой точки. В среднем онлайн заявка на обрабатывается банками в течение 10 минут.
5. Большие сроки погашения потребительского кредита (до 7 лет) позволяют подобрать размер ежемесячного платежа наиболее подходящий заемщику, существенно снизив финансовую нагрузку. Увеличив срок, вы уменьшаете ежемесячные выплаты, но у вас всегда остается возможность погасить кредит досрочно (в большинстве банков эта возможность предоставляется без комиссии).

К минусам потребительского кредита можно отнести следующие факты

Несмотря на всю привлекательность потребительских кредитов, есть и ряд минусов о которых следует знать потенциальному заемщику.

1. В жизни невозможно предугадать стихийное стечение обстоятельств, вследствие которого может возникнуть ситуация, препятствующая своевременному возврату долга банку. Сокращение на работе, болезни, ДТП, срочные непредвиденные расходы и другие неприятные обстоятельства могут предательски подстерегать каждого из нас.
2. Запутанная схема расчетов полной стоимости кредита в некоторых банках может ввести в заблуждение заемщика и это не позволит ему правильно оценить свои возможности для своевременного возврата долга. Будьте внимательны при подписании кредитного договора, требуйте от банка распечатки графика платежей.
3. При возникновении поломки приобретенного в кредит товара или некачественно оказанной услуги, вам будет психологически сложно погашать долг.
4. Наличие даже одного оформленного потребительского кредита по которому не выплачена вся сумма долга, может являться поводом для отказа в предоставлении ещё одного кредита. Иногда при наличии невыплаченного кредита за телефон, банки отказывали в предоставлении займа на суммы более 1 000 000 руб., несмотря на то, что серьезных оснований для этого не было.

О чем следует знать потенциальному заемщику, выбирая между потребительским кредитом или кредитной картой

Несколько практичных советов опытного кредитного брокера помогут вам избежать неловких ситуаций и значительно упростить выплату займа. Многим они могут показаться весьма банальными, но как показывает опыт несоблюдение простых правил чаще всего приводит к серьезным проблемам.

Всегда заранее просчитывайте свои финансовые возможности и учетом погашения долга.

Определите цели использования заемных средств. Возможно, вам подойдет целевой потребительский кредит, когда в договоре указывается назначение полученных от банка денег. Стоимость такого займа может быть ниже, чем кредит с нецелевым использованием средств.

Для юридических лиц выгодным может стать расчетный счет с овердрафтом. Процедура одалживания средств у банка и возврата сводится к минимуму простых действий, это позволяет не отвлекаться от бизнеса.

Не берите в долг деньги с запасом, вам придется за это платить. Старайтесь максимально точно рассчитать необходимую сумму, чтобы не было переплаты. Если у вас осталась часть денег после покупки, используйте досрочное погашение чтобы минимизировать потери.

Процентная ставка может существенно отличаться в зависимости от объема предоставленных документов. Не ленитесь собрать все справки, подтверждающие ваши доходы. Банки не любят рисковать и готовы за это снижать процентные ставки.

Если на кредитной карте нет движения средств, вам не приходится ничего платить. Исключение может составить только годовое обслуживание карты (если это предусмотрено по договору).

После полного погашения долга по карте, лимит полностью возобновляется, и вы можете снова использовать весь объем заемных средств.

За оплату картой товаров и услуг не взимается комиссия, в отличие от получения наличных. Перед снятием денег в банкомате, убедитесь в необходимости таких действий, чтобы потом не удивляться перерасходу средств. Иногда банки не берут комиссию за снятие наличных до оговоренной суммы в месяц и рекомендуют использовать только банкоматы определенных кредитных организаций (сумма и правила должны быть указаны в вашем договоре).

Некоторые особо предприимчивые граждане умудряются заработать во время льготного периода кредитной карты. Размещая средства на депозитном счете, действительно можно заработать, но насколько оправдан такой заработок - решать вам. Отправив 200 000 руб. на депозит с процентной ставкой 7% можно за 3 месяца заработать около 3 500 руб. Чтобы избежать рисков лучше иметь свободные средства в таком же объеме. Это даст возможность погасить кредит без штрафов при возникновении каких-либо форс-мажорных обстоятельств.

Производя оплату за границей, заранее узнайте по какому курсу будет осуществляться конвертация рублей в местную валюту и сколько с вас удержат комиссию за каждую операцию. Лучшим решением может стать оформление карты в той валюте, в которой вы собираетесь расплачиваться. Двойная конвертация из рублей в доллары и потом в местную валюту может обходится очень недешево.

Сравнительная таблица ключевых отличий между потребительским кредитом и кредитной картой

Сравнивая оба варианта получения кредитных средств «лоб в лоб», поможет вам принять правильное решение.

Так что же выгоднее - потребительский кредит или кредитная карта?

Резюмируя всё выше сказанное вывод получается достаточно простым. Если у вас есть уверенность в скором возврате долга (до 3 месяцев), тогда кредитная карта станет для вас самым выгодным решением. Если ваши доходы не позволяют быстро погасить задолженность, тогда берите потребительский кредит на удобный вам срок.

Тщательно рассматривайте все предложения кредитных организаций и подавайте заявки сразу в несколько банков. Сейчас это можно сделать онлайн, потратив всего несколько минут вашего времени.

«Жизнь взаймы» становится все более популярной. Банки состязаются между собой, меряясь процентными ставками и кредитными линейками . При этом у клиента есть только два способа получить деньги: оформить единовременный кредит или «многоразовую» карту с возобновляемым кредитным лимитом. Мы провели сравнительный анализ кредитных карт и потребительского кредита с точки зрения основных преимуществ и выгод для пользователя.

Кредиты и кредитные карты одинаково популярны

Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт - пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».

Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта - далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.

Потребительский кредит наличными - единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.

Кредитная карта - платежный инструмент с возобновляемым лимитом кредита, в основном предназначенный для безналичного расчета за товары и услуги. Многие кредитные карты имеют ограничения на снятие наличных и взимают комиссию за эту операцию.

Карты и кредиты: классификация видов

Потребительские кредиты можно условно классифицировать на два основных вида: целевые и нецелевые>. В первом случае вы можете направить деньги только на оплату определенного товара или услуги (у банка есть способы это проконтролировать; по крайней мере, деньги, взятые «на автомобиль», вы не сможете направить на поддержку своего банковского счета). Во втором случае, вы можете истратить деньги на что угодно, по своему усмотрению - вас лимитирует только сумма. Условия выдачи и погашения целевого и нецелевого кредита, как правило, мало отличаются.

Классификация кредитных карт более сложная. Они различаются, во-первых, по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.). То есть, расплатиться картой вы сможете лишь в тех местах, которые оборудованы определенным оборудованием и компьютерным терминалом.

Во-вторых, по категории - VIP (привилегированные), классические (средний сектор, наиболее распространенный), электронные (самые дешевые). Различия обусловлены способом авторизации клиента, возможностями использования на разных типах платежного оборудования, уровнем сервиса, дополнительными услугами и стоимостью обслуживания самой карты.

В-третьих, по схеме кредитования - револьверные и овердрафтные. В первом случае клиент ежемесячно возвращает банку лишь часть суммы кредитного лимита. Во втором случае - обязан раз в месяц гасить 100% задолженности.

Специфика российского потребления (беру много, трачу сразу, возвращаю по чуть-чуть) объясняет, почему револьверные карты у нас популярнее овердрафтных.

Сравнение на старте: что выгоднее

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых - Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, сайт отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

• процентная ставка;
• срок возврата/условия погашения задолженности;
• требования к заемщику/объем пакета документов;
• размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Что же показывает сравнение?

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит - 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять - до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите - банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Сравнение в процессе использования: что удобнее

Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

• график платежей;
• расходы по обслуживанию;
• безопасность.

График платежей

Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману. Но многих потенциальных заемщиков приводит в уныние, что за покупку, сделанную под Новый Год в 2010 году, придется рассчитываться аж до сочинской Олимпиады… К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).

Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.

Расходы по обслуживанию

Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.

Как машину необходимо заправлять бензином, так и кредитку нужно «заправлять» деньгами. При этом чем меньше заправляешь - тем дороже она становится: ведь свои проценты банк списывает с тех средств, которые вы кладете.

Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.

Таким образом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых - финансовой дисциплины.

Предположим, вы оформили карту с лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой 25%, и целиком ее «вытрясли» во время отпуска или праздничного шоппинга. Когда подошел срок платежа, вы пожадничали и внесли на карту только 3750 - минимальный платеж (10% от кредитного лимита, с учетом процентов). Между тем банк учел все произведенные операции, рассчитал проценты и комиссии, которые вы должны уплатить в отчетном периоде, и списал их с вашего счета (в приведенном примере - около 1 000 рублей). В результате, если вы не «подкормите» карту, то в ближайший месяц к использованию вам будет доступно лишь около 2 800 рублей.

Безопасность

Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.

Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги - особенно при совершении покупок в Интернете.

Если вы потеряете карту или ее украдут, процедура восстановления сопряжена с переживаниями и расходами. Еще один риск - утратить контроль над своими расходами, начать тратить больше, чем можете быстро вернуть, и попасть в «кредитную ловушку», когда вы не можете ни закрыть карту, ни расплатиться по ней. С этим сопряжен еще один очень неприятный, риск.

Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Допустим, к этому моменту кредитная линия не погашена. Тогда вы начинаете выплачивать долг… как по обычному потребительскому кредиту. С той только разницей, что на такие расходы вы совершенно не рассчитывали. Переплата при этом будет существенной, ведь из вносимой суммы только часть будет идти на погашение «тела» кредита. Комиссии останутся в силе, хотя вы потеряете возможность пользоваться картой.

Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы - например, в размере 1–2 месячных платежей - на случай финансового форс-мажора.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)

Подведение итогов

Проведенный беглый анализ показал, что однозначно ответить на вопрос - «Что выгоднее - кредит или кредитная карта?» - нельзя. Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых - от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1–2% - далеко не то же самое, что при инфляции 10–12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.

Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими - скорее, взаимодополняющими.

Нередко держателям карт делают спецпредложение - взять кредит на льготных условиях, а пользователям кредитов автоматически открывают («дарят») кредитную карту.

Держателей карт дополнительно завлекают бонусами: накопление миль для оплаты авиаперелетов, возврат части стоимости покупок («кэш бэк») и так далее.

Последним камнем на чаше весов, который поможет принять решение в пользу кредита или карты, может стать предпочтительный для вас способ управления финансами.

Если для вас важнее всего определенное качество жизни, и вы в целом не тревожитесь из-за факта наличия у вас долгов («а у кого их нет, весь мир живет в кредит» - частый аргумент), то кредитная карта с ее возобновляемым лимитом и возможностью самостоятельно регулировать ежемесячные платежи, может стать оптимальным решением.

Если же вы предпочитаете тщательно планировать все крупные траты и ведете скрупулезный учет обязательств, потребительский кредит с фиксированной ставкой и аннуитетными платежами и точной датой закрытия, окажется удобным инструментом.

Из истории вопроса

Потребительские кредиты несравнимо старше кредитных карт. Ссужать деньги под проценты банкиры начали еще на заре становления финансовой системы. Возможно, эта «историческая память» отчасти объясняет высокое доверие именно к такому виду кредитования: пришел в банк - дал расписку/оставил залог (в наши дни - подписал кредитный договор) - получил наличные. Официально подтверждать доход в те времена не требовалось: заемщика в прямом смысле слова встречали по одежке, а злостных неплательщиков знали в лицо. И нещадно сажали в долговые тюрьмы.

Прообразами кредитных карт были заемные письма, дорожные чеки и аккредитивы. Но настоящие кредитные карты, во многом совмещающие функции кошелька и чека, стали возможными только с развитием постиндустриальной экономики и компьютерных технологий. Первая пластиковая кредитка DinnersClub появилась в США в 1950-м году. Через десять лет в мире было уже несколько миллионов держателей кредитных карт, а сегодня свыше 50% товаров и услуг в Европе и США оплачиваются кредитками.

В России пластиковые карточки появились в начале 90-х годов, но, по оценкам экспертов, на 1 000 таких карт только одна является кредитной. В отличие от дебетовой карты, которая по сути представляет собой ваш личный кошелек, кредитная карта и деньги на ней - собственность банка. Вы просто пользуетесь ими на определенных условиях.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Мы подробно расскажем про достоинства и недостатки двух популярных банковских продуктов. Предлагаем вам подробное сравнение кредита и кредитной карты. Что выгоднее? Читайте наши выводы.

Мы все периодически задаемся вопросом о дополнительных средствах. И если вариант «заработать» уже исчерпан, то остается вариант «занять». В идеале можно попросить в долг у родных и друзей. Процентов они не возьмут, и с отдачей торопить не станут. При отсутствии таких людей, остается идти в банк.

Сейчас банки предлагают два популярных типа заемных средств. Названия похожи. Но что выгоднее – кредит или кредитная карта? Портал «Якапиталист» поможет вам разобраться.

Сравнение

Ознакомьтесь с условиями двух продуктов одной финансовой организации – Сбербанка . Потребительский кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить?

Оба продукта выдаются на любые цели. Банк не потребует отчета об использовании. Вы можете сделать ремонт, поехать в отпуск, отпраздновать свадьбу, а можете потратить их на красоту и здоровье.

Оформление у обоих довольно простое. Достаточно подать заявку по интернету, предоставить сканированные копии документов и деньги вам будут перечислены на счет или карту. Некоторые банки сами привозят кредитку клиенту. Сбербанк и большинство банков консервативны и требуют личного присутствия с пакетом документов.

Перед выдачей банк будет проверять вашу благонадежность – доход, кредитную историю, наличие счетов и движение по ним и многие другие параметры. Исходя из этого и рассчитывается максимально возможная сумма займа.

Нужно будет предоставить бумаги – паспорт и подтверждение наличия официального дохода, а также документ о трудовой занятости.

Кредитная карта или потребительский кредит, что выгоднее?

Вначале давайте разберемся, что такое кредитная карта, а что такое кредит. Узнаем их преимущества и недостатки. Скажем сразу, об МФО (микрофинансовая организация) мы говорить не станем. Это другой тип обслуживания. В нашей статье речь пойдет о традиционных банковских услугах.

Потребительский кредит

Получение средств в долг от банковского учреждения базируется на трех условиях: срочности, платности и возвратности. Проще говоря, любой займ имеет срок, в течение которого он должен быть возвращен. За пользование средствами клиент платит банку проценты.

Он так называется потому-что дается на различные потребительские цели. Взять его можно в любом банке, а также в торговом учреждении, турфирме или в медицинском центре – там, где продаются товары или предоставляются дорогостоящие услуги. Вы наверняка замечали стойки по оформлению займов в крупных супермаркетах бытовой техники и электроники, в автосалонах и так далее.

Иногда он оформляется в момент покупки услуги сотрудником организации, продающей вам продукт. Но в любом случае – договор заключается с банком и долг возвращается именно ему.

Преимущества потребительского кредита:

1. Строго определенная сумма . Вы не сможете возобновить кредитную линию, то есть воспользоваться погашенными деньгами, как по кредитной карте. Вы скажете, что это отрицательный фактор? Не совсем! Заемщик четко знает на какую сумму платежа рассчитывать ежемесячно, и она не изменится. И знает, что «кошелек» не откроется, как только появится очередная «хотелка».
2. Более низкая процентная ставка . Кредит на потребительские нужды всегда дешевле карты по размеру процента.
3. Отсутствие платы за операции . Здесь операция одна – выдача кредита. Получив деньги, заемщик сам решает куда их тратить и в каком количестве. Плата за выдачу и обслуживание кредита берется очень редко.
4. Большая сумма . Лимит часто не превышает 300-600 тысяч рублей. Кредит наличными дается и на большую сумму – до 1-3 миллионов рублей. При условии наличия соответствующего ежемесячного дохода, покрывающего риски.
5. Защита от мошенников . По карте ваши деньги могут снять мошенники. Кредит от такой боли избавлен.

Недостатки потребительского кредита

1. Процент за всю сумму . Ставка начинает действовать с момента выдачи на общую сумму. Независимо от того, сколько денег вы реально потратили. Даже если они лежат на депозите, проценты вы будете оплачивать полностью.
2. Фиксированный срок . Взяли деньги на 2 года? Верните вовремя! Отсрочку дают некоторые банки, у которых есть опция «кредитные каникулы», но на 1-3 месяца. За просрочку начисляется штраф.
3. Невозможность возобновления кредитной линии . Вы не сможете воспользоваться внесенными в счет погашения средствами.
4. Сложное досрочное погашение . Банки убеждают в обратном, но ранний возврат денег им не выгоден. Ведь они потеряют проценты, которые вы могли бы им заплатить. Оформить досрочное погашение вы сможете только при личном посещении банка, что не очень удобно.

Кредитная карта

По сути – это кредит, оформляющийся по тем же принципам, но более мобильный и комфортный в использовании. Средства зачисляются на карту, и вы ею расплачиваетесь за товары и услуги. В отличие от потребительского кредита, кредитная карта выгоднее в том плане, что если вы воспользовались частью заемной суммы, то проценты будут начисляться только на эту часть.

Сейчас банки в целях привлечения клиентов предлагают кредитные карты с кэшбэком . Обещают аж до 30% возврата от потраченных сумм. Действительно, вы получите возврат, но обычно не более 1-3%. Остальное только по специальным предложениям и при совершении операций в определенных местах.

Преимущества кредитных карт

1. Льготный период . Этой опции нет у кредитов. Если вы полностью вернете снятые деньги в течение грейс-периода , то не заплатите банку ни копейки.
2. Удобство и мобильность . Вы получаете карту с определенным лимитом средств и можете тратить их на любые цели и в любом удобном месте, где производится их обслуживание.
3. Возобновляемый кредитный лимит . После оплаты кредита, часть долга возвращается на карту и им можно пользоваться вновь.
4. Возможность использовать не весь кредитный лимит . Допустим, вам одобрили 250 000 рублей, а вам нужно только 100 000. Используйте только 100 000 рублей. Остальные деньги будут ждать своего часа.
5. Проценты начисляются только на израсходованные деньги . Если из общего кредитного лимита вы потратили только часть денег, значит проценты вы заплатите только за них.

Недостатки кредитных карт

1. Высокие процентные ставки . Действительно, по сравнению с потребительским кредитом, кредитная карта стоит в 1,5-3 раза дороже. Минимальные ставки по потребзайму начинаются от 14% годовых, по карте – от 19%.
2. Плата за обслуживание . Большинство кредиток имеют плату за годовое обслуживание. Стоимость – от 300 до 3 000 рублей в год, в зависимости от типа.
3. Относительно маленькая сумма . За счет больших рисков по карточке, максимальная сумма займа традиционно меньше, чем по кредиту.
4. Есть искушение потратить больше . За счет возобновляемой кредитной линии, вы можете пользоваться теми деньгами, которые возвращаете на карту.
5. Плата за расходные операции . Снимать наличные по кредитке невыгодно. За это банк возьмет еще от 1% до 6%. Плюс, наличные операции в некоторых банках облагаются большим процентом, чем безналичные.

Выводы

Подводя итоги, уточним, что выгоднее – кредит или кредитная карта?

Кредит будет оптимальным вариантом, если вам нужны деньги на конкретную цель. Получили, потратили, платите долг. Проценты ниже и дополнительных вопросов не возникает.

Кредитка подойдет тем, кто хочет постоянно пользоваться заемными деньгами. Расплачивайтесь ею за товары и услуги и вовремя оплачивайте ежемесячный платеж. Не забудьте о льготном периоде – очень выгодная опция.

Что бы вы ни выбрали для себя, портал «Якапиталист» рекомендует – прежде чем оформлять услугу, рассчитайте свои финансовые возможности, чтобы не провалиться в

Кредит и кредитная карта – два основных банковских продукта, доступных большей части населения. Суть их едина: выдача средств под проценты на определенный срок, однако на практике между ними есть существенная разница. Отличия касаются практически всех аспектов: стоимость займа, порядок использования и выплаты. Что лучше: кредит наличными или кредитная карта – зависит от нескольких факторов.

Сравнение банковских продуктов

Процедура оформления кредитки или потребительского кредита практически не отличается: подача заявления, рассмотрение анкеты, при одобрении – визит в банк и получение денег либо самой карты. В частном порядке изготовление «пластика» может занять больше времени – около 2–3 недель, но некоторые банки сокращают срок обслуживания. Оформление кредита в этом плане оперативнее, но карточку получить проще. Многие компании даже предлагают доставить ее с курьером или по почте.

При оформлении кредита деньги могут быть выданы наличными или перечислены на дебетовую карту. Если заемщик получает кредитку – средства будут храниться на ее счету.

Также следует учесть, что максимальные лимиты потребительского кредитования обычно выше, в связи с чем банки могут потребовать привлечения поручителя. Подтверждение платежеспособности зависит от политики финансового учреждения и не привязано к форме продукта. Это могут быть документы, которые напрямую или косвенно свидетельствуют об уровне дохода (2-НДФЛ или загранпаспорт с отметками о выезде за границу в течение последнего года).

Немного иной порядок получение автокредита и ипотеки. Заемщик сначала выбирает автомобиль или квартиру, а банк перечисляет деньги продавцу. В случае с покупкой ТС к стоимости кредита добавится страхование КАСКО, в частном порядке – личная защита. Для залоговых договоров требуется подготовка расширенного пакета документов, а срок рассмотрения заявки может продлиться до 10–14 дней.

Разница процентных ставок

Одним из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на выбор, это процентная ставка. Определенных стандартов в этом вопросе нет: один банк может предложить кредит под 10,4%, другой под 24,9%, третий – кредитку под 12,9%. Здесь приоритетными моментами станут:

• Кредитная история: чем она лучше, тем выгоднее условия.
• Наличие зарплатной карты, вклада – банки лояльнее относятся к действующим клиентам и формируют для них специальные предложения.

Для анализа можно сравнить условия популярных банков. В таблице указаны самые выгодные варианты по кредитам наличными и классическим картам, доступные новым и постоянным клиентам.

** Минимальная ставка только по предварительно одобренному предложению от банка.

*** Для клиентов банка – от 12,5%.

Как видно, кредит наличными обходится дешевле. Однако в сравнительную таблицу не попали карты-рассрочки ( , кредитка-рассрочка «Хоум Кредит»). По ним действует ряд ограничений, но в некоторых случаях они будут выгоднее все прочих вариантов.

Выгодные безналичные операции

Если внимательно изучить условия банковских договоров по картам, можно отметить, что большинство из них выгодны только для безналичных расчетов . Причем сюда не входят операции по переводу денег на картсчета других банков и уникальные транзакции, например, квази-кэш. Выражается это в нескольких факторах:

• Привилегии в виде кэшбэка при оплате картой.
• Наличие беспроцентного льготного периода, когда деньгами банка можно пользоваться бесплатно.
• Большие ставки и начисление комиссии при снятии наличных кредитных средств. Более того, иногда банки облагают дополнительным сбором выдачу даже собственных накоплений, внесенных на счет.

Следовательно, заемщик может приобрести определенный товар и, вернув деньги во время льготного периода, не платить проценты. Учитывая, что длиться грейс-период может сравнительно долго, есть возможность регулярно «занимать» у банка средства с минимальной переплатой, куда войдет только годовое обслуживание и СМС-информирование.

Кредитные карты очень выгодны для крупных, но краткосрочных расходов, например, для приобретения бытовой техники. Помимо льготного периода, можно получить кэшбэк, что полностью или частично компенсирует комиссию за обслуживание картсчета.

Еще одно преимущество карт – возобновляемый кредитный лимит, в том числе – грейс-период. После полного закрытия долга заемщик вновь может использовать деньги банка без начисления процентов.

Что лучше, если нужны наличные

В том случае, если вам требуются наличные деньги, обычный потребительский займ будет лучшим решением. При получении средств с классической кредитной карточки начисляется комиссия (в среднем, 2–6% от суммы плюс 290–490 рублей). Ставка при этом возрастает до 30–50% годовых , что раза в 2 выше, чем условия стандартного кредитования. Альтернативный вариант – оформить одну из специальных карт для снятия наличных.

Потребительское кредитование не предполагает взимания комиссий. Даже если деньги перечисляются на карту, заемщику предоставляют возможность обналичить их без дополнительных сборов.

Например, у банка «Тинькофф» есть продукт «Кредит наличными». Средства в размере одобренного лимита находятся на карте, снять их можно в любом банкомате: свыше 3 000 рублей – без комиссии, при меньших суммах – 90 рублей за каждую операцию. Обналичивание не влияет на процентную ставку, сроки договора, ежемесячный взнос.

Решая, стоит ли брать кредитку для получения наличных, полезно ознакомиться с размерами комиссионных сборов.

Кредитные лимиты

Выбирая между кредитной картой или кредитом наличными, заемщику нужно определиться с суммой финансирования. Это не самый ключевой фактор, но в тех случаях, когда предстоят траты в крупном размере, вариантов с кредитками будет немного.

Программы потребительских займов условно можно разделить на две группы:

1. Упрощенные. Требуется небольшой комплект документов, максимальная сумма – до 300 000 рублей.
2. Стандартные. Банку нужно проверить, является ли клиент платежеспособным, поэтому предоставляются справки о доходах, а также гарантии в вид залога, привлечение поручителей. Кредитный лимит достигает 1 000 000–2 500 000 рублей.

Оформляя кредит под залог имущества, заемщик может получить до нескольких миллионов рублей.

Условия по карте будут зависеть от ее уровня:

• Classic/Standard – до 300 000–600 000 рублей.
• Gold /Platinum – до 600 000–900 000 рублей.
• World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – свыше 900 000 рублей.

Вторичные факторы

Помимо финансовой выгоды можно рассмотреть и менее значимые моменты. Например, процедура выплаты по кредиту будет легче, потому что банк изначально формирует график платежей, и заемщик всегда точно знает, какую сумму нужно внести в следующем месяце. В случае с картой все немного иначе: ежемесячный взнос переменный и зависит от суммы расходных операций, а точнее – от фактического долга.

Срок действия договора потребительского кредитования строго определен и чаще всего составляет 3–5 лет. По окончании этого периода, при своевременном исполнении взятых на себя обязательств, отношения заемщика и банка прекращаются. У картсчета лимит возобновляемый и пользоваться деньгами можно несколько лет. Сам «пластик» банк меняет один раз в 3–5 лет, в большинстве случаев – бесплатно. Здесь выгода карты в том, что ее можно использовать продолжительное время и всегда иметь под рукой деньги на непредвиденные траты.

Отдельного внимания заслуживают кредитки с кэшбэком. При совершении определенных расходных операций банк вернет владельцу часть денег. Процент вознаграждения составляется 1–10%, в частном порядке может доходить до 30%.

Единственный нюанс – к карте нельзя подключить много бонусных категорий, а лишь оформить с подходящей тематикой или с наиболее привлекательной программой лояльности. Однако выбрать можно продукт практически любой направленности: Аэрофлот, Пятерочка, РЖД, М.Видео, геймерские, есть даже такой вариант, как «Тепло» от банка «Восточный Экспресс» – кредитка с возвратом 5% за оплату услуг ЖКХ, связи, проезда на транспорте. Базовый возврат в 1–3% за все покупки присутствует в тарифах практически всех карт.

У каждого банковского продукта есть свои преимущества и недостатки – именно на эти факторы нужно ориентироваться, выбирая лучший вариант финансирования. Нелишним будет произвести предварительный расчет и выяснить, какой из продуктов будет дешевле. При необходимости, в этом всегда помогут сотрудники банка – ориентировочные цифры можно узнать по телефону колл-центра или лично, в офисе кредитора.

Широкие возможности кредитования позволяют заемщикам выбирать наиболее выгодные и комфортные условия. Любой крупный банк, например Сбербанк, обязательно имеет в своем кредитном портфеле обычные потребительские займы и эмиссию кредиток для различных случаев жизни. Какой вариант предпочесть, зависит от того, что выгоднее: кредит или кредитная карта. Это может быть определено только после тщательной оценки всех предложенных параметров и тех условий, которые требуются клиенту.

Потребительский кредит

Потребзайм – нецелевой вид кредитования, позволяющий получать и использовать деньги на любые цели. Получить кредит довольно легко при условии соответствия параметрам банка. Заем пользуется особой популярностью среди простых физических лиц, позволяя в течение короткого промежутка времени решить финансовую проблему.

В отличие от других программ, потребительский кредит оформляют без обеспечения, на небольшой срок и в пределах строго установленного лимита. Если потребуется большая сумма, кредит выдают с дополнительным обеспечением (залогом или поручительством).

Чтобы определить, что выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта, оценивают главные параметры займа, однако в процессе сотрудничества клиенту могут пригодиться дополнительные условия – бонусы, скидки, опции.

Рассматривая характеристики банковского кредита наличными, следует отметить следующие достоинства:

1. Заемщик получает средства и далее может расходовать их без дополнительных комиссий и взимания оплаты за обслуживание.
2. Сумма долга остается единой, не предусматривая увеличения лимита и повторного кредитования. В результате картина с переплатой довольно прозрачна и рассчитывается исходя из остатка долга.
3. Выданные деньги остаются в распоряжении клиента, без риска несанкционированных операций и мошенничества, распространенного среди пластиковых платежных инструментов.
4. Программа предполагает возможность получения более крупной суммы, чем выдается по кредитке.
5. Ставка по займу, как правило, гораздо ниже, а значит, меньше итоговая переплата.

Потребзайм хорошо использовать тогда, когда ожидаются активные платежи наличными и заемщик не нуждается в возобновлении лимита.

Решая, что лучше: кредитная карта или потребительский кредит, следует изучить и отрицательные моменты, которые могут серьезно повлиять на выбор:

1. Ввиду возможной потери части прибыли банки неохотно разрешают досрочное погашение, создавая дополнительные правила и ограничения, затрудняющие внесение дополнительных сумм вне графика.
2. Проценты начинают начислять сразу, как только заемные средства выданы банком. Никаких отсрочек при взимании процентной переплаты и погашении стандартными условиями договора не предусмотрено.
3. Аннуитетный платеж приводит к тому, что в первую очередь заемщик погашает проценты за весь период, а основное тело кредита гасится преимущественно во второй половине срока.
4. Клиент может рассчитывать только на ту сумму, которую согласовал банк. Повторное использование пополненного баланса невозможно и требует согласования нового кредитного договора.

Когда банк предлагает заемщику оба варианта оформления, выбрать, что лучше: кредит или кредитная карта, можно, сравнивая преимущества и недостатки характеристик. Банковская карта является отличной альтернативой классическому займу, когда требуется не просто дополнительное финансирование, но и спектр банковских опций.

Более того, держатель карточки может стать участником выгодных акционных, партнерских программ, получать повышенные скидки и даже возвращать часть потраченных средств.

Сэкономить время на выпуске пластика позволит отправка предварительного онлайн-запроса, а для эмиссии требуется минимум документов (иногда достаточно одного паспорта).

Достоинств у кредиток много – они включают не только повышенный комфорт в использовании заемными средствами, но и возможность сэкономить на процентной переплате при грамотном использовании грейс-периода.

К основным положительным характеристикам относят:

1. Применение льготного периода позволяет первые 50–100 дней использовать заемные средства без взимания процента, т. е. абсолютно бесплатно. Условие – полный возврат средств в течение установленного периода и безналичный расход.
2. Возобновляемый кредитный лимит доступен в течение всего периода действия карточки, если все регулярные платежи заемщик исправно погашает в срок.
3. Начисление процентов идет только по оставшейся сумме долга, т. е. за фактически используемые средства.
4. Для активных пользователей товаров и услуг компаний-партнеров банка дополнительная выгода представлена в виде скидок, а также кешбэка с возвратом определенного процента за потраченные средства.
5. Многие банки успешно реализуют различные бонусные программы, которые далее могут быть трансформированы в скидку или учтены при оплате за товар впоследствии.

Рассматривая, что проще получить, кредит или карточку, следует отметить, что пластиковый вариант моментального выпуска позволяет получить средства в течение считанных минут.

Несмотря на повышенный комфорт при применении карточки, есть и свои негативные моменты:

• обналичивание происходит с взиманием комиссии, увеличивающей переплату;
• ставка и процентная переплата выше, чем по классическому займу;
• дополнительные расходы на обслуживание;
• высокий риск онлайн-мошенничества, кражи со счетов, а также самого пластика.

В зависимости от того, каким образом планируется использовать заемную сумму и погашать долг в конкретной ситуации, клиент банка подбирает оптимальный вариант.

Для каждого заемщика характерны свои приоритеты и ценности. По этой причине невозможно дать универсальный совет, что лучше: кредит наличными или кредитная карта.