Что делать я поручитель. Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Условия кредитования нередко предусматривают такой вид гарантии возврата заемных средств, как поручительство. Зачастую это требуется в случае, когда сумма займа превышает 100 тысяч рублей или любой другой порог, предусмотренный кредитным соглашением. Поручитель, согласно условиям договора, гарантирует банку возврат заемных средств заемщиком, а если это становится невозможным, то обязательства по закрытию задолженности он берет на себя.

Все нюансы предстоящего соглашения оформляются юридически, что подразумевает определенную финансовую, административную, гражданскую ответственность. Поэтому, прежде чем пускаться в такую авантюру – внимательно изучите условия договора. Главное, на что следует обратить внимание – права и обязанности поручителя, условия возврата заемных средств, если заемщик не платит по кредиту. Кроме того, поручительство может быть как полным, так и предусматривать частичную ответственность гаранта. Полное поручительство подразумевает обязательства поручителя в полной мере погасить задолженность заемщика, проценты за пользование кредитными средствами, в случае возникновения просрочки – пени и штрафных санкций. При
частичном поручительстве гарант несет ответственность только в размере определенной части кредита, а соответственно и проценты, начисленные на указанную задолженность, выплачивает на момент ее погашения.

Иными словами, если по каким-либо причинам заемщик перестает выплачивать кредитные платежи, то обязательства погасить задолженность переходят к поручителю. Отказ от указанных обязательств грозит обращением коммерческого банка в суд, что приведет к взысканию задолженности исполнительной службой в обязательном порядке, но уже с учетом судовых издержек, с поручителя.

Выплата поручителем задолженности, если заемщик не платит по кредиту, отнюдь не значит, что указанные средства пропали безвозвратно. Поручительские гарантии подразумевают переуступку права требования задолженности от банка к поручителю. Чтобы подтвердить свое право на указанную задолженность, поручитель должен взять в коммерческом банке все свидетельства о закрытии задолженности заемщика, договор кредитования и поручительства, заверенные квитанции об оплате и т. д.

Согласно законодательству, поручитель имеет право не только на возмещении расходов, потраченных на покрытие задолженности, но и на компенсацию всех сопутствующих трат, связанных с поручительством, т. е. банковских издержек, нотариальных услуг, расчетно-кассовых услуг и т. д. В случае мирного урегулирования задолженности, указанного пакета документов должно быть достаточно. Для судового решения конфликта (в случае отказа заемщика от предъявленных поручителем требований), копии указанных документов необходимо предоставить должнику заказным письмом с уведомлением о необходимости произвести оплату задолженности. Стоит отметить, что все судебные расходы, понесенные поручителем в ходе разбирательства, также подлежат возмещению в случае признания судом претензий истца. Исполнительная служба, на основании решения суда, производит реализацию залога или другого имущества должника в счет уплаты долга поручителю.

С другой стороны, законодательно установлены некоторые ограничения, в вопросах взыскания задолженности с поручителя, если заемщик не платит по кредиту.

Во-первых, в случае, когда поручитель не имеет постоянного источника дохода или имущества, позволяющего закрыть задолженность, он временно освобождается от обязательств по выплате кредита за должника. То есть, данная отсрочка дает возможность поручителю найти работу или предоставить имущество на реализацию. Кроме того, банк лояльно относится к заемщикам, у которых на иждивении находятся несовершеннолетние дети или родители. Так поручитель может оформить часть своего дохода в уплату алиментов, что уменьшит сумму дохода, направляемого на погашение долга.

Во-вторых, любая задолженность предусматривает такое понятие, как срок давности. В случае, когда коммерческий банк в течение трех лет не пытается вернуть долг, выйти на связь с заемщиком или поручителем, то право на судовое разбирательство он теряет. Стоит сразу отметить, что возврат займа – это не стандартный телефонный звонок с просьбой вернуть указанную сумму, а официально оформленное письмо, с указанием суммы, причин, способов возврата задолженности, отправленное почтой или выданное нарочно. Если же ни заемщик, ни поручитель, указанное письмо не получал в течение трех лет, то, как было сказано ранее, суд, скорее всего, откажет банку во взыскании задолженности с поручителя, если заемщик не платит по кредиту.

В-третьих, в случае признания поручителя недееспособным, задолженность по займу он не возмещает. Для этого, обычно, подается иск в суд родителями или родственниками поручителя, о признании указанного лица недееспособным, что снимает с него какие-либо юридические и финансовые обязательства.

Итак, поручительство является гарантией погашения задолженности вместо заемщика, в случае его неплатежеспособности. Оформление прав и обязанностей происходит юридическим соглашением, согласно которому и происходит взыскание задолженности с поручителя в случае отказа выплаты заемщиком указанной суммы. Чтобы избежать нежелательных последствий поручительства, гарант может временно отсрочить выплату или дождаться истечения срока исковой давности по задолженности.

Если Вы стали поручителем по кредитному договору, а заёмщик вдруг перестал выплачивать кредит, не спешите сразу возвращать за него долг перед банком. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя согласно действующему законодательству.

При заключении договора поручительства всеми принято считать, что поручитель отвечает перед банком за возврат денежного кредита абсолютно также, как и сам заемщик, которому непосредственно нужны деньги. Это называется «солидарная ответственность» . В случае солидарной ответственности по договору поручительства, поручитель отвечает за возврат кредита перед банком не только в части основной суммы кредита, но и в части возврата всех процентов, штрафов, пеней и судебных издержек, возникших у банка.

Однако, не все знают, что есть некоторые особенности в российском законодательстве, которые регулируют вопрос возврата задолженности поручителем , в случае, если основной заемщик отказывается или не может возвращать кредит банку. Таким образом, если банк или МФО на вас подали в суд как на поручителя , с целью вернуть деньги по кредиту, то это ещё не означает, что вы будете платить за другого человека. Действующие законы РФ предусматривают ограничения и основания для прекращения договора поручительства по кредиту , что позволяет поручителю не платить кредит за заемщика , защищаться и отстаивать свою правовую позицию в суде на законных основаниях. Рассмотрим более подробно некоторые из них.

Основания прекращения поручительства:

1. Прекращение договора поручительства по кредиту по причине истечения срока.

   Договор поручительства всегда заключается в письменной форме с указанием срока окончания его действия. В случае, если срок действия договора поручительства не указан в его тексте, то дата окончания поручительства определяется датой окончания кредитного договора. Из этого следует, что если Банк в течении года со дня наступления срока исполнения обязательства по договору не обратился к поручителю с иском о возврате задолженности, то поручительство прекращается!!! Если же дата окончания не указана в договоре поручительства и не может быть определена другими документами, то поручительство прекращается , если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.
   

2. Прекращение поручительства в связи со смертью должника.

   Сама по себе смерть должник а (основного заемщика по кредитному договору) не является основанием для прекращения поручительства, однако, может послужить весомым доводом для подачи иска в суд с целью расторжения договора поручительства . Если вы как поручитель не давали своего письменного согласия нести ответственность за потенциальных наследников, у вас есть все шансы расторгнуть договор поручительства в судебном порядке. Иначе, при наличии соответствующих пунктов в договоре поручительства либо другом письменном документе, поручитель обязан отвечать за исполнение наследниками условий перешедшего к ним кредитного договора. Аналогичная ситуация происходит и в случае смерти самого поручителя. Смерть поручителя не влечет за собой автоматическое расторжение договора поручительства. Если иное не предусмотрено самим договором поручительства, в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед банком солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.

3. Прекращение поручительства по причине отсутствия основного обязательства.

   Согласно действующему законодательству, понятие «поручительство по кредиту » тесно связано с понятием «основного обязательства по кредиту ». Под основным обязательством по кредиту понимают сумму основной задолженности (сумма полученного кредита по договору) + проценты за весь период пользование ссудой. Чаще всего для определения размера основного обязательства для поручителя руководствуются графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, если основной заемщик выплатил указанные в графике суммы, то можно добиться досрочного расторжения договора поручительства. Однако, чаще всего банки хотят получить от всех участников сделки не только те суммы, которые указаны в графике, но и сверхприбыль в виде штрафов, пеней, неустоек и повышенных процентов.

   Если Банк начал требовать от вас погашения долга как поручителя - не спешите сразу нести деньги. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя в связи с выплатой основной суммы задолженности. Для этого вам необходимо обратиться в банк и потребовать выписки по счету для погашения кредита, указанному в договоре, просуммировать поступления всех денежных средств с даты подписания договора и сравнить с итоговой суммой в графике. Если ваша сумма получилась больше, чем по графику кредитного договора, то вы вправе требовать через суд расторжения договора поручительства в связи с его исполнением фактом.

4. Прекращение поручительства в связи с ликвидацией должника.

   Если должник, за которого вы поручились, является юридическим лицом, то обязательства поручителя прекратятся с момента ликвидации этого юридического лица. Юридическое лицо считается полностью ликвидированным (прекратившим свое существавание) в случае исключения его из Единого Государственного Реестра Юридических Лиц с внесением соответствующей записи в его выписку. При официальной ликвидации юридического лица права и обязанности не переходят в порядке правопреемства к другим лицам. Однако, обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника, заемщика) только тогда, когда законом или иными документами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица не возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.). Кроме того, если поручитель не давал письменного согласия отвечать за нового должника-правоприемника, договор поручительства может быть расторгнуть. Таким образом, прежде, чем начать выплаты по договору поручительства, убедитесь, что основной заемщик действующий. В этом легко убедится, заказав выписку из ЕГРЮЛ.

5. Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика.

   Если должник - банкрот , свободен ли поручитель от долговых обязательств? Суть процедуры банкротства такова, что после её завершения, должнику-банкроту прощаются все долги, которые он не смог покрыть за счет своего имущества. Таким образом, после признания должника банкротом , если основное обязательство по договору погашено или прощено в ходе процедуры банкротства, то и поручительство считается автоматически исполненным по причине отсутствия основного обязательства заемщика. Платить по такому договору поручительства не нужно, необходимо добиться списания долга в банке либо расторгнуть договор поручительства через суд на основании решения о банкротстве и завершении конкурсного производства основного должника-заемщика. Проверить наличие банкротства юридического лица можно на официальном сайте Арбитражного суда вашего региона, либо заказав выписку из ЕГРЮЛ, в которой эта информация будет отражена.

6. Исполнение договора поручительства.

   Для того, чтобы упростить судебные тяжбы по взысканию задолженности с заемщика и поручителей, часто встречаются типовые формы договоров, в которых указывается максимальная сумма, за которую предоставляется поручительство. Таким образом, если в вашем договоре прописана максимальная сумма (чаще всего это сумма кредита+начисленные проценты за период действия договора), на которую вы предоставляете свое поручительство, то Банк не имеет право требовать с вас как поручителя погашений свыше этой суммы, указанной в договоре. Т.е. Ваши обязательства ограничиваются определенной цифрой, даже если реальная задолженность заемщика превышает её в несколько раз.

Признание договора поручительства недействительным.

Признать договор поручительства недействительным можно только в том случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подпись документов по кредиту осуществлялась должностными лицами без соответстсвующих полномочий, либо подделана, либо соответствующие договора подписаны без письменного согласия законных супругов, либо банк допустил серьезные нарушения российских законов и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита, взымает незаконные комисиионные сборы.

Такие серьезные огрехи возможно разбирать только в судебном порядке. Если вы нашли подобные нарушения в вашей кредитной сделке с банком, то вам следует обратиться с иском в суд для подробного выяснения обстоятельств и последующего расторжения договора поручительства. Не стоит надеяться на то, что суд разберется во всех тонкостях и хитросплетениях вашего дела, как правило, судьи не любят разбираться в куче документов и вычитывать мелкий шрифт договоров по кредиту и поручительства для понимания реальной картины. Чаще судьи становятся на сторону банка по принципу: «Брал деньги - верни!». Поэтому, если вы хотите расторгнуть договор поручительства, то вам необходимо подготовиться заранее, изучить все документы и выработать свою правовую позицию для отстаивания интересов в суде.

Какими должны быть действия поручителя, когда заемщик не выплачивает кредитные платежи. На сегодняшний день практически каждый второй россиянин сталкивался с займами и банковскими кредитами. Требования банков к выдаче кредитов несколько ужесточились за последние несколько лет.

Это оправдано большим количеством задолженностей по кредитам со стороны заемщиков. Банки стараются максимально обезопасить себя от подобных ситуаций и не только более требовательно подходят к выдаче кредитов, но и предлагают застраховать заемщику кредит, пригласить поручителя (см. ).

Многие люди соглашаются на поручительство, не думая о последствиях, которые могут наступить, если заемщик не сможет погашать кредит. Это большая ошибка.

Ответственность поручителя. Что необходимо знать?

В первую очередь необходимо понимать, что поручитель принимает на себя ответственность и обязанности по погашению кредитных выплат в случае невозможности выплаты заемщиком. Поручитель отвечает своим имуществом перед банком в случае отказа отсутствия имущества у заемщика.

Согласно закона по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В договоре поручительства может быть указан срок поручительства, в течении которого банк может предъявлять требования к поручителю в случаях невыплаты кредит со стороны заемщика.

Заемщик не платит кредит. Что делать поручителю?

В такой ситуации поручителю прежде всего нужно связаться с заемщиком и узнать причину неуплаты кредитных платежей. Возможно причина невыплат не носит мошеннический характер и заемщику просто нужно обратиться в банк для реструктуризации кредита.

Если же заемщик не согласится на реструктуризацию или вовсе не выйдет на связь, стоит обратиться в суд по месту жительства заемщика с исковым заявлением о мошенничестве. Но такие дела рассматриваются судами не очень быстро, поэтому поручителю могут приходить напоминания от банка о погашении задолженности, а впоследствии повестка в суд.

Получив повестку стоит сразу обратиться в суд, в котором состоится заседание, и ознакомиться с материалами дела.

Затем стоит тщательно подготовиться к предстоящему судебному заседанию. Для этого еще раз внимательно ознакомьтесь с договором, возможно по договору предусмотрены страховые случаи, также стоит запросить у банка график внесенных кредитных платежей.

На данном этапе также рекомендуется обратиться за профессиональной помощью к юристам. Которые могут проконсультировать и помочь определить порядок действий в суде, проверить расчет финансовых требований банка и т. д. Вы можете воспользоваться услугами юриста-представителя и в суде.

Конечно, полностью снять ответственность по выплатам с поручителя суд не может, но вполне реально уменьшение неустойки. Если с вынесенным решение вы категорически не согласны, вы можете его обжаловать в судах высшей инстанции.

Наиболее правильным поведением поручителя, в случаях когда решение суда не удается обжаловать, самостоятельно выйти на связь с приставами и договориться о регулярном погашении долга.

Что могут забрать судебные приставы у поручителя?

Судебные приставы по решению суда могут отнять у поручителя его имущество, но далеко не все, как принято считать.

Единственное жилье для проживания, вещи и необходимые инструменты для работы, средство передвижения инвалида приставы забрать не смогут.

Что делать поручителю после погашения долга заемщика?

По закону поручитель после выплаты всех кредитных платежей заемщика имеет право обратиться в суд о взыскании данных средств и .

Для этого необходимо обратиться с исковым заявлением в суд по месту жительства ответчика и подготовить необходимый пакет документов (договор поручительства, кредитный договор, решение суда о взыскании суммы долга с поручителя, квитанции об оплате долга и т. д.).

Заключая договор поручительства, стоит заранее просчитать возможные риски и свои финансовые возможности в случаях необходимого погашения кредита заемщика.

Статья подготовлена экспертами Третейского суда.

Спрашивает Гоша

Здравствуйте! Мой брат оформлял автокредит в Волгограде. Я был поручителем. Выяснилось, что брат уже 5 месяцев не платит. Мне звонят с банка, говорят, что платить должен я. Так ли это?

Добрый день, Георгий! Да, это так. У поручителя такая же ответственность за автокредит, как и у заемщика. Посмотрим, как решить данную проблему.

Варианты для поручителя

Однако поручители либо не понимают ответственности, ставя подпись под договором, либо не могут отказать родственникам или коллегам, не желая портить с ними отношения.

Подписывая контракт с банком, поручитель берет на себя такую же ответственность, что и кредитополучатель. Если заемщик перестанет платить по договору, банк начнет требовать выплат от поручителя.

Что же делать поручителю, если заемщик перестал платить по договорным обязательствам?

1. Объявить себя банкротом, если терять нечего и не хочется платить;
2. Если есть, что терять (в большинстве случаев), лучше выкупить долг, превратившись в кредитора, если от заемщика можно что-то взять. Поручителю предоставят необходимые бумаги, с которыми он может пойти в суд и потребовать, чтобы с заемщика взыскали положенную сумму, учитывая пени.

Поручитель освобождается от своих финансовых обязательств по договору, если:

Произошла ликвидация должника;
Должник начал исполнять обязанности в полной мере;
Кредиторы отказались принять выполненные обязательства;
Произошла передача обязательств прочему должнику;
Истек срока действия (при указании в контракте) поручительства.

Получается, что при смерти/банкротстве должника, поручитель освобождается от обязательств, но в правиле есть один нюанс. Если не удовлетворены требования кредиторов, они могут привлечь к ответственности поручителя, основываясь на его подписи в договоре

При взятии кредита на крупную сумму банки требуют обеспечение. Им может быть движимое или недвижимое имущество клиента или поручительство другого лица, которое полностью платёжеспособно и дееспособно.

Поручительство по кредиту друга или знакомого – огромная ответственность, ведь в случае неисполнения последним своих обязательств погашать долг и проценты придётся поручителю.

Право банка требовать исполнения кредитных обязательств поручителей часто приводит в удивление и даже негодование.

Но подпись на кредитном договоре – это не простая формальность. Это стоит уяснить ещё в момент изучения документов по сделке, чтобы чётко понимать, что у вас тоже появилась ответственность.

Рассмотрим, что делать поручителю, если заёмщик не платит .

Договор поручительства отличается ключевыми моментами

В каждом из них прописаны свои сроки и ограничения. При подписании бумаг стоит особое внимание обратить на:

• какой вид ответственности предполагается. Если это солидарная, то поручителю придётся отвечать за все просрочки заёмщика деньгами, оплачивая штрафы и саму сумму долга вплоть до судебных издержек. Субсидиарная предполагает ответственность только по телу долга. Если в договоре этого не указано, по умолчанию вменяется первый вариант;
• какой срок действия договора. Имеется ввиду именно договор поручительства, а не сам срок действия кредитного договора и исковой давности по нему, которая равна три года.

Здесь есть несколько важных юридических аспектов, вот только интересоваться проблемой поручители начинают уже после того, как им пытаются вменить обязательства. Неприятностей может быть масса, поэтому есть смысл подготовиться заранее.

Поручитель может попасть в такие ситуации:

1. Заёмщик не внёс обязательный ежемесячный платёж в установленные сроки . В таком случае уже через пару дней и поручителю могут начать поступать звонки с просьбами внести сумму долга. В таком случае стоит убедиться, что у заёмщика есть официальная причина, по которой он не исполняет свои обязательства (к примеру, болезнь или задержки заработной платы). При условии хороших отношений между им и поручителем последний может несколько месяцев гасить долг, чтобы потом получить средства обратно и избавить от проблем обе стороны;
2. Срок действия кредитного договора истёк, а долг по-прежнему не погашен . В таком случае банк имеет полное право требовать оплаты долга на основании договора о поручительстве, в противном случае ситуация будет решаться в судебном порядке (кстати, в случае проигрыша на плечи поручителя ещё лягут судебные издержки). Что делать, если заёмщик не платит кредит, здесь решаем в зависимости от отношений между поручителем и заёмщиком. У последнего есть имущество и это ваш старый друг? Тогда дешевле будет выплатить долг, чтобы потом не вносить упомянутые выше судебные издержки;
3. Банк уже подал иск в суд и за дело начинают приниматься коллекторы . После вынесения соответствующего судебного решения у поручителя могут появиться крупные проблемы, поэтому этот случай стоит изучить более подробно.

После судебного решения поручителю не придётся выплачивать долги за заёмщика только в том случае, если заёмщик будет признан банкротом. Банкротство физических лиц – процедура сложная и инициировать ее проведение придётся долго.

Зато это идеальный вариант, на основании которого поручитель сможет провести процедуру реструктуризации долга, так что долгие годы платить чужой кредит не придётся.

Но классический случай, когда суд обязует поручителя расплачиваться, имеет место быть намного чаще, чем описанный выше. Алгоритм действий таков:

1. сначала судебное решение направляется исполнительным органам (приставам);
2. те изучают все источники доходов заёмщика и поручителя. Если у первого есть имущество, оно может быть реализовано и в таком случае спрос с поручителя будет меньше;
3. в противном случае из его официальной заработной платы могут вычитать до 50% в уплату долга или тоже реализовать часть имущества.

Банку абсолютно все равно, кто будет расплачиваться по договору: сам заёмщик или несколько его поручителей или же это падёт на плечи одного поручителя. Значение имеет лишь возврат средств, поэтому как правило идут по пути наименьшего сопротивления.

Для примера: заёмщик является собственником земельного участка в пригороде, а у поручителя отличный доход. Взыскивать будут скорее с поручителя, чем долгое время мучиться с реализацией земли.

Стоит отметить, что при отсутствии у поручителя официальной заработной платы и имущества, ему не смогут ничего предъявить, ведь продать с молотка нечего. Но в случае появления любого дохода взыскание снова может быть обращено.

Есть вариант не платить?

Скорее всего избежать ответственности не получится, поскольку кредитный договор банк составляет очень тщательно, беспокоясь за сохранность своих средств.

Но в ряде случаев можно и не платить:

1. если время на взыскание вышло. В кредитном договоре сроки, на протяжении которых кредитор имеет право обращаться к поручителю за выплатой, регламентированы. Если сроки не прописаны, на это выделяется лишь полгода, по истечении которых против поручителя ничего предпринять нельзя по закону;
2. если поручитель стал недееспособным. Некоторые люди пользуются этой возможностью и получают справку о невменяемости в психдиспансере. Метод может и избавит от финансовых проблем, но гарантирует кучу других проблем в будущем. Мы не советуем вам прибегать к таким вариантам решения проблемы долгов.

Как отмечено выше, в большинстве случаев поручителю все-таки придётся разбираться с банком и выплаты кредита не избежать.

Поэтому так важно ответственно относиться к просьбам выступить поручителем в сделке, особенно если это малознакомый вам человек. В противном случае даже закон не поможет вам избавиться от обязательств, которые вам совсем не нужны, но выполнить требования вы обязаны.

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.