Каждый человек может в своей жизни столкнуться с трудной ситуацией, когда набрал кредитов, а платить нечем. Причины, которые могут вызвать эту проблему, всегда различны, однако займ - это обязательство, которое необходимо выполнять.
Что же делать в том случае, когда нет совершенно никакой возможности продолжать обслуживание кредитной программы? Сначала появляются небольшие просрочки по необходимым платежам, и банк начинает начислять на заемщика различные и, возможно, требовать досрочного погашения займа. Обычно действия сотрудников финансовой организации вполне обоснованны и лежат в рамках договора, заключенного с клиентом. Однако это не совсем и не всегда так. Так что делать, если нечем платить кредит? Как разобраться: какие действия банкиров правомерны, а какие нет?
Что придется заплатить в любом случае
Обычно это происходит в случае кредитных программ, оформленных достаточно давно. В течение продолжительного времени заемщик исправно вносил платежи и выполнял возложенные на себя обязательства, однако в какой-то момент перестал платить. В итоге наступает час, когда банк уведомляет клиента, что сумма его долга выросла в несколько раз от занимаемой и погасить ее нужно немедленно. В случае отказа банковская структура грозится обращением в суд и привлечением к ответственности за мошеннические действия. Многие в такой момент просто опускают руки, хотя имеют все шансы отстоять свою свободу и права.
Так что делать, если нечем платить кредит? В первую очередь нужно как следует разобраться, из чего состоит предъявляемая банком задолженность. Это можно сделать, просто обратившись в финансовую организацию при помощи письменного заявления. Банк обязан предоставить всю требуемую информацию в кратчайшие сроки. Обычно задолженность состоит из следующих частей:
- Тело кредита. Его придется вернуть при любом исходе.
- Проценты. Обычно оговорены договором и выплачиваются в любом случае.
- Неустойка. Именно на нее необходимо обратить внимание, потому что она обычно составляет подавляющую часть всей суммы.
В этом случае необходимо подавать в суд заявление об которая составляет 1 год. Это значит, что если взял кредит, нечем платить, то максимальная возможная пеня может начисляться только на платежи, совершаемые в течение года.
Порядок действий при просрочке кредита
Что делать, если нечем платить кредит? Прежде всего необходимо понять, что последнее, чем стоит заниматься, - это прятаться от банковской коллекторной службы. Обычно организации с радостью идут навстречу заемщику и предоставляют услуги перекредитования займа. Следует помнить, что финансовая структура прежде всего стремится получить прибыть. Ей невыгодно обращаться в суд, нанимать коллекторскую службу и разыскивать неплательщика. Все эти действия требуют дополнительных затрат, а банк как раз хочет вернуть свои деньги, а не потратить новые. Именно поэтому не стоит бояться действий со стороны финансовой организации при возможных проблемах обслуживания кредитной программы. При возникновении непредвиденных ситуаций и угрозе нарушения режима выплат следует сразу же обратиться в банк и переложить на его плечи вопрос о реструктуризации, рефинансировании или перекредитовании текущего займа. Для этого нужно подать заявление по соответствующей форме и предоставить все имеющиеся гарантии возврата долга. Не нужно думать о том, что делать, если нечем платить кредит. Нужно действовать решительно и сотрудничать с банком.
Позвольте начать с одной цитаты:”Даже если вас съели, остается минимум два выхода”. Итак, к теме. У вас есть кредит или микрозайм, который нечем погашать. Потеряли работу, сократили зарплату, одолела болезнь, изменились семейные обстоятельства – причин может быть множество. Первое, что вам нужно понять, осознав печальную действительность – выход есть. Не паникуйте, принимайте решения на холодную голову.
Не получается? Тогда прочитайте статью – в ней даётся ответ на вопрос: что делать, когда нечем платить кредит? Рассмотрены несколько выходов из сложной финансовой ситуации, которые сохранят вашу репутацию и деньги.
Этого нельзя допускать!
Есть два простых правила, которые нужно соблюдать. Нарушив их, вы только усложните ситуацию, дадите банку преимущество при дальнейших разбирательствах:
- Не пускайте ситуацию на “самотек”, просто перестав платить. Чем раньше начнете разбираться, тем проще и легче все решится. Зачем вам штрафы и пени за просрочки, растущий долг?
- Не избегайте переговоров с банком, перестав отвечать на звонки – будьте на связи. Вы, как никто другой, заинтересованы в соглашении.
Не поддавайтесь на провокации
Ваших родственников и друзей не привлекут к оплате вашего долга. Специалисты по сборам задолженности любят “припугнуть” заемщиков и их близких несуществующей ответственностью: уголовным наказанием, обвинениями в мошенничестве. Личный кредит индивидуален и никто, кроме самого заемщика, его супруга и поручителя не обязан его гасить.
Привлекут к уголовной ответственности в двух случаях:
- Злостное уклонение от уплаты кредита, регулируется ст. 177 УК РФ. Сумма долга по этой статье должна быть не менее полутора миллионов рублей (только после решения суда!).
- Мошенничество (ст. 159.1), если банку удастся доказать, что вы еще при оформлении кредита намеревались не платить.
Вы уже внесли несколько платежей? Поступайте дальше правильно и спите спокойно – уголовная ответственность вам не грозит.
План действий, если нечем платить
Шаг 1. Посмотрите договор. Если заем застрахован, изучите условия. Чаще всего страхуют от потери работы и болезни. Может быть, это ваш случай? Тогда кредит будет закрыт страховой компанией.
Шаг 2. Официальное письмо в банк и/или страховую компанию с приложением подтверждающих документов. Независимо от наличия страховки, основная задача – показать свою добросовестность как заемщика. Даже если банк не отреагирует на письмо, у вас будет в руках козырь: вы не мошенник, не злостный неплательщик, не уклонист, а человек, попавший в сложную ситуацию и проявивший инициативу к переговорам. У вас на руках должен быть документ, подтверждающий получение письма: почтовая отметка, штамп банка.
Что писать в обращении? Объяснить свою ситуацию, приложив подтверждающие документы (копия трудовой книжки, приказ об увольнении, медицинскую справку). Предложить банку устроить переговоры и решить ситуацию следующими способами:
- . Уменьшить сумму ежемесячного платежа и увеличить общий срок кредита.
- . Либо отсрочка на несколько месяцев, либо оплата сначала “тела” кредита, а потом – процентов.
- Продажа долга третьему лицу. Этот вариант подходит, если у вас есть родственник или знакомый, готовый купить ваш кредит у банка (да, и такое возможно – не только коллекторам уступают долг). Продадут, скорее всего, за меньшие деньги. Вы все равно останетесь должны, но уже не такую сумму, без процентов и не банку.
- Обращением в суд. Преимущество: ваш кредит будет заморожен и по нему перестанут начисляться проценты, штрафы и пени. Из зала судебного заседания вы выйдете с фиксированной жесткой суммой долга. Недостаток: при наличии заложенного имущества, оно будет реализовано по цене, намного ниже рыночной.
- С привлечением страховой компании, если ваш случай – страховой.
Шаг 3. Оплата по графику. Пока вы собираете справки, консультируетесь с юристом и пишете письмо, срок очередного платежа может уже подойти. Внесите посильную сумму – сколько сможете, не дожидаясь наступления просрочки по платежу. Пусть это будет одна десятая часть от платежа – неважно. Ваша задача – показать свою добросовестность, желание платить, и, внеся хоть что-то, вы получите еще один козырь. Все время, пока идут разбирательства, досудебное урегулирование, суд – вносите строго по графику любую сумму, даже маленькую. Главное условие – факт платежа в соответствии с графиком.
Шаг 4. Составление плана расчета с долгом и выхода из кризиса. Действовать легче, имея цель. Найти вторую работу, стать фрилансером, таксовать, продать или сдать в аренду что-то из имущества – никто, кроме вас, не позаботится о вашем благополучии и репутации. Не попадитесь мошенникам: забудьте про игры на бирже, сетевом маркетинге. Продавайте бытовую технику не первой необходимости, навороченные гаджеты (айфон у вас не завалялся?), лишнюю мебель – всегда можно найти что-то, когда в перспективе светит финансовая яма. В общем, ваша основная задача, во что бы то ни стало найти постоянный источник дохода (легальный!).
В зависимости от планов, появятся несколько выходов:
1. Договор с банком. Если вы все же платёжеспособны, то вам подойдет реструктуризация или кредитные каникулы. Подумайте об их условиях: лучше платить дольше, но меньшую сумму, либо взять полный тайм-аут на несколько месяцев, а потом разом погасить всю сумму (если вы решились на продажу имущества или ожидаете в скором времени поступление из другого источника).
2. Суд. Дождитесь суда – там вы представите все свои козыри и попросите снять с вас пени, штрафы и проценты (вам в помощь статья 333 ГК РФ). Попробуйте в зале заседания договориться с банком о графике платежей. После суда вы можете самостоятельно гасить кредит. Если не сможете – судебный пристав-исполнитель направит постановление по месту работы и из вашей зарплаты будут ежемесячно удерживать до 50%. Если работы нет, реализуют имущество. Нет ни имущества, ни работы – долг спишут в судебном порядке (но это, скорее, исключение).
3. . Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, можете возбудить дело о собственном банкротстве. Будут не очень приятные последствия: назначение управляющего вашим имуществом и его реализация, невозможность брать новые займы в течение трех лет и другие. Подумайте, нужны ли они вам.
4. Новый кредит. Взять второй кредит, чтобы погасить первый – сомнительное мероприятие . Есть риск попасть в глубокую финансовую яму, особенно, когда несколько платежей пропущено, и долг начал расти. Такой шаг целесообразен, только если вы не успели просрочить платеж, если второй кредит берется под меньший процент. Можно таким образом погасить автокредит: вы, по крайней мере, избавитесь от обязательных расходов на КАСКО, а это существенная экономия. Если вы решились на такой шаг, ищите банк, который предоставит вам целевой кредит на погашение займа. Такая услуга называется “рефинансирование” и занимает время: чем раньше обратитесь, тем больше шансов не просрочить кредит.
5. Беспроцентный заём у родственника или знакомого (никаких частных займов у неизвестных физ. лиц – высока вероятность обмана) – причём с грамотным оформлением сделки. Если вам доверяют, и вы готовы взять на себя обязательства по гашению взятого долга, то будет лучшим решением погасить существующие долги банку или МФО, и со временем отдавать долг своему новому кредитору. Так вы избавитесь от процентов и приставаний коллекторов или специалистов службы кредитного учреждения по взысканию задолженности, и убережёте себя от нервного срыва.
Если вы ищете пути, при которых ваша кредитная история не пострадает, есть два выхода: договор с банком и рефинансирование.
Как видите, у вас целых пять глобальных выходов, а если вы научитесь экономить, найдете подработку, что-то продадите (особенно вещи, взятые в кредит), то, вполне возможно, радикальных мер не потребуется, удастся выйти из ситуации с высоко поднятой головой и самооценкой: вы справитесь!
Задача любого заёмщика, попавшего в непростую финансовую ситуацию – осознать этот факт, найти в себе силы и перестать закапываться в долговую яму всё глубже, беря новые кредиты. Необходимо задаться целью: погасить существующие долги несмотря ни на что, а не плыть по течению, ожидая очередных кризисов и черных дней. Тогда вы найдёте что делать, если нечем оплатить займ или кредит. Кризис-то, прежде всего в голове.
Желаем вам удачи в освобождении от долговых пут!
Подписывая кредитный договор, гражданин берет на себя обязательства по выплате долга, он должен соблюдать график платежей, установленный банком. При несоблюдении порядка выплат или прекращении внесения ежемесячных платежей вообще, банк имеет право применять штрафные санкции, начислять пени и обращаться в суд для взыскания задолженности.
Заемщики попадают в такие ситуации вынужденно или намерено, попытаюсь вам помочь и разобраться как банк будет решать вопрос относительно образовавшейся задолженности и можно ли не платить кредит на законных основаниях?
○ Что делать, если платить кредит нечем?
Если вы попали в ситуацию, когда нет возможности оплачивать кредит, то первым делом могу порекомендовать обратиться со своей проблемой в банк . Если вы самостоятельно придете в банк, то это положительно скажется на развитии ситуации в дальнейшем. Кредиторы предлагают заемщикам несколько методов по урегулированию вопроса по вхождению заемщика в график платежей, а именно:
1. Реструктуризация задолженности.
Это переоформление кредитного договора с целью изменения действующих условий кредитования. Изменения чаще всего касаются срока заключения договора, он увеличивается.
Получается, что срок становится больше, соответственно, снижается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заемщика уменьшается. Реструктуризацию можно применять и при наличии просрочки и без нее.
2. Кредитные каникулы .
Заемщику предоставляется определенный временной период, в который он полностью или частично освобождается от уплаты ежемесячных платежей. Этот срок может составлять 6-12 месяцев. За этот период гражданин может решить свои финансовые проблемы.
Так что, если вы предвидите ситуацию, что вам нечем будет платить кредит, или же у вас есть действующая просрочка, не нужно скрываться от банка, он может предложить реальную помощь. Так вы избежите порчи кредитной истории и дальнейших не совсем приятных процедур взыскания.
○ Ответственность за неуплату по закону.
Уголовная ответственность за неуплату кредита наступает только при совершении мошеннических действий при оформлении займа, что попадает под статью 159 ч.1 (мошенничество), конкретная статья за неуплату кредита не предусматривается Законом.
За мошенничество могут посадить на срок до 5-ти лет. Если вы брали кредит, не подделывая документов и не указывая ложные сведения о себе, то уголовная ответственность вам не грозит.
К примеру, недавно завершено расследование по факту мошенничества в Воркуте, где женщина оформила автокредит, предоставив ложные сведения в своей анкете. После этого женщина платить по кредиту не стала. В процессе разбирательства банк выявил подлог, теперь судьбу должницы будет решать суд.
Если вы брали кредит по всем правилам, предоставляя реальные документы и не приукрашивая информацию о собственной персоне, но теперь не платите кредит, то согласно Закону "О банках и банковской деятельности" ст. 27 и 23 к должнику в судебном порядке могут применяться формы взыскания в виде наложения ареста на счета и имущество .
✔ К каким еще последствиям приведет просроченный кредит?
Законная ответственность – не единственный инструмент в борьбе с неблагонадежными заемщиками.
При наличии даже небольшой просрочки банк передает информацию об этом факте в Бюро Кредитных Историй (БКИ) . А это значит, что при последующих попытках взять кредит каждый новый кредитор будет видеть информацию и невыплате долга. С такими заемщиками банки очень неохотно сотрудничают, поэтому оформление займов любого вида в дальнейшем станет проблемой.
Конечно, возможность получения нового кредита при нахождении в черном списке зависит и от степени нарушения, которое привело к отражению в досье негативной информации. И если речь именно о том, что заемщик просто взял и не выплатил кредит, то тут уж точно отказы обеспечены.
○ Чем грозит неуплата кредита со стороны банка?
Банк в любом случае заинтересован в возвратности собственных средств, наличие в кредитном портфеле проблемных кредитов вредит репутации банков.
Изначально, согласно заключенному между банком и заемщиком кредитным договором, при совершении просрочки ежемесячного платежа назначается штраф, а также начисляются пени . И если штраф может быть единоразовым, то пени будут сопровождать каждый день кредитной задолженности.
Теперь банку нужно вернуть заемщика в график платежей как можно быстрее, для этого совершаются регулярные звонки заемщику с целью получить информацию относительно причины просрочки, а также нужно убедить заемщика в необходимости совершить платеж в нужном размере. Для банка важно добиться от клиента обещания погасить долг.
Если обещание не выполняется, заемщик не предпринимает никаких действий, то банку ничего другого не остается кроме как применить более требовательные меры.
И хоть ответственность родственников за невыплату долга не предусматривается , банк начинает звонить им. Это инструмент психологического давления, никому не будет приятно получать укоры от родных о звонках банка.
Звонить могут также контактным лицам, указанным в анкете заемщика, и на рабочий номер телефон. Чаще всего такой метод влияния наиболее эффективный.
✔ На сцену выходят коллекторы.
Если банк не может справиться с должником собственными силами, он обращается к коллекторское агентство . Здесь уже будут применяться более жесткие меры. Не секрет, что такие агентства не слишком обходительны с должниками и могут применять методы, граничащие с законодательством, или даже нарушающие закон.
Этот метод взыскания в большей части заканчивается закрытием долга, но банк будет вынужден заплатить коллекторам.
✔ Судебный процесс.
Крайняя мера взыскания - обращение в суд. Для заемщика это может стать избавлением от прессинга со стороны кредиторов , поэтому изначально не нужно бояться судебного разбирательства, оно может стать даже выходом из ситуации. Банки не любят доводить дело до суда, так как судебное решение чаще всего оставляет необходимым к уплате только основной долг и, может, часть процентов и штрафов. Большая часть долга, на который уже набежали колоссальные проценты и пени, будет списана . Многих интересует срок давности кредита. Есть такое понятие, но часто его трактуют не совсем верно. Если банк не предпринимает никаких попыток взыскать долг в течении трех лет , то только в этом случае можно говорить об исковой давности.
После вынесения судебного решения в дело вступают судебные приставы. Их методы взыскания в порядке применения:
1) Взыскание до 50% от заработной платы (может быть наложено только при официальном доходе).
2) Арест банковских счетов должника, депозитов.
3) Наложение ареста на имущество должника, чаще всего на автомобили. Недвижимость могут забрать только в том случае, если она не является единственным жильем должника.
4) Если кредит оформлялся с залогом, то сразу начинается процедуры изъятия залога.
○ Так можно ли не платить кредит?
Если ответить кратко, то ДА. Но есть нюансы.
Если вы доведете дело до суда, то есть возможность избежать платы за кредит вообще . Даже приставы ничего не смогут сделать с должником, если у него нет банковских счетов, официального дохода и собственного имущества. Иных инструментов взыскания задолженности судебные приставы не имеют, по истечении определенного промежутка времени им ничего другого не остается кроме как направить в банк постановление о невозможности взыскания .
Но есть и еще несколько абсолютно законных методов не выплачивать кредит, при этом такой факт может даже не навредить кредитной истории:
Вариант №1.
Экономическая политика России и отправка рубля в свободное плаванье, нарушение ЦБ РФ конституции ст.75.
По материалам: banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=61&TID=262853
В виду резкого падения рубля и невозможностью более влиять на курс, помогая национальной валюте, правительство приняло решение отправить курс рубля в свободное плаванье. И именно этот факт стал обстоятельством, которое позволяет не законных основаниях временно не выплачивать кредит.
Любой кредитный договор не регулирует отношения банка и заемщика при наступлении действия непреодолимой силы (форс-мажор) . Согласно Статье 416 ГК РФ «Обстоятельство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна сторона не отвечает».
Получается, что правительство не выполнило свои обязательства, которые также приписаны ему Законом и отправило курс рубля в свободное плаванье, что повлекло повышение цен и ухудшение уровня жизни.
По Закону этот факт как раз и есть обстоятельство непреодолимой силы, а это значит, что на полностью законном основании можно прекратить кредитные выплаты (теоретически) до урегулирования ЦБ ситуации с курсом рубля.
Вариант №2.
Использование закона о банкротстве физических лиц.
С июля 2015 года каждый гражданин при оделенных обстоятельствах сможет объявить себя банкротом , что станет официальным поводом не платить кредит.
Действие закона распространяется на граждан, кредитный долг которых составляет более чем 500 000 рублей.
Процедура банкротства физического лица не будет простой, она проводится только через суд. Предполагается, что у должника не должно быть денег на счетах, а также имущества, которое можно реализовать для погашения з адолженности. Все это подтверждается документально.
Также рассматриваются и сделки с недвижимостью и дорогостоящим имуществом, которое гражданин осуществлял за последние три года. Объявление себя банкротом – реальная возможность не платить кредит вообще , и все будет вполне законно.
Вариант №3.
Оплата кредита банку с иностранным капиталом – измена Родине.
(По материалам: superomsk.ru/news/9043)
Пока что этот метод нельзя назвать реально работающим, но опытные юристы уже изучают Законы и принятые нормы для решения вопроса относительно возможность не платить кредит банку, учредителем которого является иностранное лицо.
По статье 275 УК РФ «Государственная измена» выплату кредита такому банку можно прировнять к финансовой помощи иностранному лицу, что как раз-таки можно трактовать как измена Родине. Напомним, что на данный момент все юридические тонкости этого факта находятся на стадии проверки.
Вот и получается, что современное законодательство РФ позволяет вполне законными методами не выплачивать действующие кредиты. А делать это или нет решать уже самому заемщику.
При оформлении займа мало кто задумывается о том, что из-за нехватки денег могут быть проблемы с погашением кредита в будущем. А потому мало кто смотрит в договоре банка, какую комиссию придется погасить в случае просрочки, и какая сумма штрафов будет начисляться. И для заемщика эти последствия и суммы становятся не просто неожиданно высокими, а баснословными, возникают просрочки.
При этом задолженность растет, ухудшая и без того незавидную ситуацию должника – последствия могут быть самыми незавидными. Правда, экономисты уверяют, что при отсутствии возможностей погасить задолженность в банке по кредитам, есть способ минимизировать последствия. Это позволит свести к минимуму расходы денег и времени.
Что делать если нет возможности платить кредиты и есть просрочки
Разбираемся, что делать если нет возможности платить по кредиту и появились просрочки. Во избежание неприятных последствий заемщику необходимо как можно скорее прийти в банк и честно сказать о нехватке средств.
Сотрудник финансового учреждения может порекомендовать:
Провести реструктуризацию – хорошая возможность уменьшить сумму ежемесячных платежей в банке, чтобы погасить их в течение более длительного срока. Но необходимо понимать, что последствием такого решения станет увеличение общей переплаты по займу, ведь проценты следует выплачивать непосредственно за тот срок, когда клиент пользуется ссудой. При этом просрочки будут засчитаны в общую сумму долга, и пеня начисляться больше не будет.
Можно взять кредитные каникулы – хорошая возможность и эдакий отпуск, во время которого можно платить только проценты, а не сумму основного долга и просрочки. В этот период штрафы и комиссию не начисляют. Но нужно понимать, что это не решает проблему, а только лишь отодвигает неприятные последствия на некоторое время. И такой вариант подойдет тем людям, которые планируют за несколько месяцев срочно найти новую высокооплачиваемую работу, чтобы восстановить возможность платить по кредитным счетам в банке.
Что делать если нет возможности платить по кредитной карте
Сегодня кредитная карта (а, зачастую, и не одна) есть у каждого. И возможность в любой момент оплатить ею счет иногда приводит к нежелательным последствиям – человек оказывается в долговой ловушке. Ведь сумма снятых с кредитки средств может превышать финансовые возможности по возврату кредита. Неожиданным оказывается еще и то, что по карте банк начисляет не только проценты, но и штрафы за просрочки внесения денег.
В такой ситуации можно порекомендовать оформление в банке нового кредита (провести операцию рефинансирования) – в частности, его можно взять в другом кредитном учреждении. Это отличная возможность, чтобы остановить начисление просрочки, сразу погасить скопившийся долг со штрафами, а потом равными платежами погасить долг по новому кредиту.
Что делать если нет возможности платить кредит в Сбербанке
Этот банк хоть и позволяет без проблем получить деньги на приобретение желаемых товаров или недвижимости, но крайне негативно относится к неплательщикам. А потому штрафы за просрочки этот Сбербанк устанавливает ничуть не меньше, чем другие организации.
Варианты выхода из ситуации здесь такие же – это возможность договориться о реструктуризации или провести рефинансирование, то есть оформить новый займ для погашения старого. При этом важно понимать, что очередную ссуду нужно погасить также своевременно, иначе могут возникнуть неприятные последствия в виде просрочки, пени и штрафов.
Что будет если нет возможности платить кредит нескольким банкам
Особо незавидное положение у тех заемщиков, которые оформили несколько кредитов в разных банках – например, потребительский, ипотеку и кредитную карту. Если человек теряет работу или просто недисциплинированно относится к своим финансовым обязательствам перед банком, то просрочки и долги из-за штрафов будут расти сразу по всем займам. Этих неприятных последствий можно избежать, если использовать следующие методы:
Сопоставить свои доходы и расходы. Часто помогает такой прием: выписать на одном листе бумаги все свои доходы, ниже указать реальные траты на жилье, питание и прочие необходимые нужды, также следует прописать, в какой день месяца и сколько следует платить по займам. Затем нужно проанализировать, можно ли отказаться от каких-то расходов в пользу оплаты кредита. Очень часто получается, что даже при сравнительно больших доходах деньги используются нерационально.
Второй вариант – это провести рефинансирование. Это отличная возможность взять новый кредит в банке под привлекательные проценты. К тому же, всегда удобнее погасить платежи один раз в месяц, а не следить за числами, чтобы не пропустить несколько выплат. Такой стандарт оплаты принят в экономически благополучных странах.
Нет возможности платить кредит в декретном отпуске
Еще одни неприятные последствия могут подстерегать молодых мам, которые оформили декрет. Ведь женщина может иметь хорошо оплачиваемую работу, но с рождением ребенка лишится привычного высокого уровня заработка, что вызывает сложности с внесением платежей по займу. И возникает вопрос: «Если не могу платить кредит что делать?».
Здесь также может быть несколько возможностей для урегулирования ситуации:
- Ввиду ухудшения материального положения можно обратиться в банк для реструктуризации займа. Как правило, внести нужно будет посильную для молодой мамы сумму, которую высчитывают, исходя из реального дохода семьи;
- Если долги в банке накопились очень большие, а доходы оставляют желать лучшего, тогда можно заложить или продать имущество для погашения ссуды.
Это, конечно, не лучшие последствия для заемщика, но если не предпринимать никаких действий, то банк может продать дело коллекторам или передать в суд. А это также может обернуться продажей движимого или недвижимого имущества – совсем незавидные последствия.
Нет возможности платить кредит — последствия 2018
Итак, если нет возможности платить кредит последствия для физических лиц согласно закону могут быть:
- Увеличение долга за счет начисления пени и штрафов;
- Продажа дела коллекторам в случае, если заемщик 3 и более месяцев не хочет или не может платить по своим обязательствам;
- Передача дела в суд – последствия могут быть в виде обязательств погасить долг за определенный срок.
Если заемщик не может этого сделать, то его могут признать банкротом или распродать его имущество. Хотя судебное разбирательство – это еще и возможность списать излишне начисленные комиссии.
Ситуация, когда оказывается нечем платить кредит, для многих россиян, увы, является реальностью. Что делать, когда долги множатся как снежный ком, все телефоны обрывают коллекторы с угрозами, а банки начинают звонить друзьям и родственникам с требованием погасить задолженность? Если разобраться во всем, то окажется, что многие из описанных действий кредиторов незаконны, а плательщик имеет вполне реальные шансы получить удобную для него реструктуризацию задолженностей.
Переговоры с кредиторами
Если нечем платить кредит, то первое, что нужно делать, – это обратиться в банки, которым вы должны. Не стоит тянуть до последнего и приходить в отделение в день платежа или вообще через неделю после допущенной просрочки. Банк заинтересован в возврате денег не меньше, чем вы. И если обратиться заранее, то можно найти много вполне приемлемых вариантов выхода из неприятной ситуации.
Так, наиболее очевидными и простыми являются следующие варианты:
Чтобы быть убедительным при беседе с кредитным инспектором и начальником отделения, следует приложить документы, свидетельствующие о вашем бедственном финансовом положении, и о том, что вам нечем на данный момент оплачивать задолженность. Это могут быть самые разные бумаги, например:
- приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
- свидетельство о рождении ребенка;
- свидетельство о смерти или близкого родственника, за чей счет частично погашался долг;
- исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
- справка об инвалидности;
- выписка из медицинской карты, свидетельствующая о появлении у заемщика тяжелой болезни или проведении дорогостоящей операции, вследствие чего его работоспособность временно ограничена;
- документы о повреждении имущества, приносящего доход, например автомобиля, сдаваемого в аренду.
Хорошо, если вы до обращения в банк не допустили ни одной просрочки и платите кредит уже долгое время. В этом случае сотрудники охотнее пойдут вам навстречу, особенно, если вы подтвердите причину своей временной неплатежеспособности.
Но даже если допущено несколько и начали «капать» штрафы, то прятаться не надо. Переговоры (или хотя бы демонстрация готовности к ним) – первый шаг к установлению нормальных отношений. Вполне возможно, что банк, видя вашу готовность платить кредит дальше, пойдет на уступки и спишет начисленные пени. В ходе переговоров можно добиться и более удобного для себя графика платежей.
Рефинансирование кредита – простой выход из сложной ситуации
Если ваше финансовое состояние пошатнулось только временно, и есть шанс, что все восстановится, то целесообразно делать рефинансирование кредитов. Если говорить проще – это сбор множества мелких платежей в один. Если произвести эту операцию грамотно, то можно получить много преимуществ:
- Уменьшается процентная ставка, а вместе с ней – переплата.
- Сокращается ежемесячный платеж.
- Можно выбрать удобный день для погашения.
- Вместо множества платежей – один.
Удобнее всего для рефинансирования найти специальную программу в крупном федеральном банке. Специалисты учреждения помогут вам собрать все нужные документы и произвести переговоры со сторонними банками. Фактически новым кредитом вы закроете все остальные задолженности и останетесь должны только одной организации.
Несмотря на то что внешне такая операция выглядит заманчиво, рефинансирования удается добиться не всем. Для получения одобрения банка заемщик должен соответствовать жестким требованиям:
- не иметь ни одной просрочки по текущим кредитам;
- его дохода должно хватать на обслуживание нового платежа;
- обязательно предоставление того же залога, что и по условиям прежнего договора.
Таким образом, рефинансирование в понимании банков – это выдача кредита благонадежному плательщику, а не «спасение утопающих». Должникам в большинстве случаев одобрение не светит.
Другое дело – перекредитование, т. е. пересмотр условий действующего кредита. Как правило, это крайняя мера для должников, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Чаще всего просто продлевается срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Иногда банк идет и на прощение штрафов либо позволяет выплатить их позднее, если нечем платить сейчас.
Еще один способ – произвести самостоятельное рефинансирование. Проще говоря – взять новый кредит на лучших условиях и погасить все действующие задолженности. Здесь важно учесть ряд моментов:
- если у вас и так много кредитов, то новый заем могут просто не одобрить, так что придется либо делать подтверждение наличия дополнительных доходов, либо оформлять кредит на третье лицо;
- стоит брать новый кредит, если он дешевле старого минимум на 2 процентных пункта, иначе это просто невыгодно;
- кредит нужно брать на тот же срок, сколько осталось платить по прежнему - иначе при внешнем снижении нагрузки фактическая переплата будет больше;
- погашать в первую очередь следует кредитные карты и займы со ставкой выше 33% годовых независимо от их размера;
- учтите, что, возможно, придется оформлять страховку – закажите сумму нового кредита чуть больше, чем надо.
К вопросам перекредитования нужно относиться внимательно. Малейшая ошибка может стоить больших денег, и вместо снижения кредитной нагрузки вы получите еще больше долгов.
Как вести себя с коллекторами?
Если же вы уже давно не платите кредит, и вас атакуют коллекторы, то вести переговоры с банком поздно. Ваша цель – построить грамотное взаимодействие с теми, кому кредитное учреждение передало ваш долг.
Во-первых, необходимо уточнить, насколько вообще правомерна «продажа» долга. Обычно все правила передачи обязательств прописываются в договоре. Без уведомления заемщика банки не имеют права этого делать.
Во-вторых, нужно знать, произошла ли передача долга, либо банк просто «попросил» коллекторов воздействовать на должника психологически. Иногда заемщику может названивать служба безопасности банка, представляясь коллекторами.
Таким образом, при обращении к вам коллектора нужно узнать многие сведения:
- его фамилию и должность, название организации, которую он представляет;
- номер кредитного договора и наименование банка, «продавшего» ему ваш долг;
- общий размер задолженности и ежемесячный платеж;
- реквизиты для проведения платежа.
Данные, предоставленные коллектором, должны совпадать с данными в вашем экземпляре договора. Коллекторы не имеют права увеличивать размер платежа за счет штрафов или изменять какие-то условия: увеличивать процентную ставку, продлевать срок действия договора и т. д. Если уж долг передали в коллекторское агентство, то взимать они имеют право только то, что предусмотрено действующим кредитным договором. Хотят больше – пусть заключают с вами другое соглашение.
Что касается сведений об агентстве и его реквизитах – это нужно для проверки организации. Иногда выясняется, что долги требуют люди, не имеющие никакого отношения к коллекторам или банкам.
- Угрожать вам лично или вашей семье – за это предусмотрена уголовная ответственность, о чем можно звонящего уведомить.
- Оскорблять вас – за это тоже предусмотрена статья.
- Требовать дополнительных сумм – штрафные санкции и проценты за пользование кредитом и так прописаны в договоре, больше с вас никто получить не может.
- Требовать немедленного погашения задолженности, в противном случае угрожать изъятием квартиры, материальных ценностей, запретом на выезд за границу и т. д. – если вы и обязаны платить, то только по условиям договора, а все вопросы, связанные с конфискацией и запретами, решает суд, но никак не коллектор.
Самым оптимальным вариантом разговора будет такой:
- спокойно выслушать коллектора;
- узнать все сведения о нем;
- сообщить о недопустимости угроз;
- отказаться оплачивать начисленные штрафы, но согласиться погасить долг;
- предложить решить вопрос в суде.
Аналогично следует действовать, если звонят из службы безопасности банка и угрожают конфискацией имущества. В первую очередь нужно предложить урегулировать конфликт до суда путем рефинансирования. При отказе нужно послать в банк заказным письмом отзыв разрешения на обработку персональных данных (тогда учреждение не сможет никому передать долг), а также повторное предложение на досудебное урегулирование спора.
Внимание: если в договоре указано залоговое имущество, например квартира, то банк вполне может получить ее в свое распоряжение за неуплату кредита. Однако это не может произойти произвольно, а только по решению суда.
Обращение в суд
Это то, к чему нужно стремиться, если банки и коллекторы переусердствовали в своих угрозах и штрафных санкциях
Если ваш кредит передали коллекторам, то суд – это единственный способ благоприятного исхода ситуации. Коллекторы, хоть и угрожают такими разбирательствами, на самом деле бояться судебных заседаний. Во многих случаях они завершаются тем, что с заемщика списываются все долги, а сумма выплат по кредитам определяется в размере не более 40% от его дохода.
Можно не дожидаться, пока банк обратится в суд, а действовать на опережение. В таком случае именно вы будете диктовать условия будущей реструктуризации кредита. Освободиться от уплаты долга, однозначно, не получится, но можно будет это произвести по удобной вам схеме. Обязательно требуйте списания штрафов и пени, особенно, если их размер уже превысил саму сумму задолженности.
Убедите судью, что вы не отказываетесь платить по кредиту, но временно неспособны на это. Приложите документальные свидетельства вашей временной нетрудоспособности, покажите, что вы пытались договориться с банком и коллекторами до подачи иска.
Как уберечь имущество, если нечем платить?
Если сумма долга внушительная, а у вас нечем оплачивать, то банк может направить взыскание на ваше имущество. Поэтому, чтобы уберечь свою квартиру, машину, бытовую технику и т. д., следует провести подготовку:
- найти хоть какую-то работу, чтобы показать наличие постоянного дохода;
- попытаться накопить максимальную сумму наличными, чтобы можно было расплатиться с частью долгов и не расплачиваться имуществом;
- подарить дорогостоящее имущество кому-либо из близких родственников или друзей;
- подготовить доказательства, что имущество является инструментом, с помощью которого вы зарабатываете деньги (например, подрабатываете частным извозчиком на машине или фрилансером, используя компьютер и принтер).
Следует учесть ряд моментов:
- любые сделки в течение года, предшествующего судебному заседанию, могут быть оспорены и признаны ничтожными, если суд решит, что вы специально избавляетесь от имущества;
- квартиру, являющуюся единственным жильем, не могут отнять;
- не могут отнять также личные вещи, детские вещи и предметы специфического назначения, необходимые для жизнедеятельности (например, лекарства, инвалидную коляску и т. д.);
- имущество продается на аукционе по ценам значительно ниже средних, поэтому, если вам что-то не нужно, лучше продать это до процесса и закрыть часть долга.
Нужно ли вам банкротство?
С выходом закона о банкротстве физических лиц многие должники, если им нечем платить кредит, пожелали воспользоваться новой возможностью. Вы должны сами решить, нужно ли вам это. Как правило, банкротство – крайняя мера, когда количество долгов превышает все разумные пределы, а у плательщика нет никакой возможности по ним расплатиться. Кроме того, такая мера может быть применена к индивидуальным предпринимателям, которые отвечают за свои обязательства личным имуществом.
