Банки (институциональные кредиторы) предлагают денежные ссуды населению и бизнесу, учитывая свои корпоративные принципы. Однако это не быстрый процесс. Необходимо предоставить большое количество справок и документов для того, чтобы узнать выдаст банк кредит или нет. P2p-кредитование как сервис, предоставляющий денежные займы без посредников на рынке кредитов в России, появилось сравнительно недавно. У этого метода получения денежных займов есть свои достоинства и недостатки.
Что такое p2p-кредитование
Термин p2p-кредитование (или peer-to-peer кредитование) обозначает выдачу займа одним человеком другому без услуг всевозможных посреднических организаций. Мы привыкли обращаться за получением заемных денежных средств в банковские учреждения, фирмы по микрокредитованию или ломбарды. Для того, чтобы обратиться к частному кредитору или инвестору, необходима интернет-платформа, на котором частный кредитор предложит свои условия, а частный заемщик будет иметь возможность принять условия займа или выставить встречные предложения.
История возникновения
Одним из первых в мире пиринговых операторов p2p-кредитования считается английская площадка Zopa, организованная в 2005 году. К 2010 году эта компания обслуживала более 500 тысяч клиентов по всей Великобритании. Первая p2p услуга в США появилась в 2006 году при создании компании Prosper credit. Затем произошло стремительное развертывание p2p фирм во всех развитых странах мира. Инвесторы и крупные вкладчики традиционных депозитных программ банков увидели большую доходность нового инструмента бизнеса.
P2p-кредитование в России
Зачинателем услуг равноправного заимствования, как часто называют p2p-кредитование, в России считается Web Money. Эта компания предлагает услуги создания и использования кошельков в трех валютах, их конвертирование, получение средств, оплату услуг и товаров. ВебМани первой стала практиковать займы между пользователями.
Для проверки кредитоспособности и надежности участников ВебМани внедрила сертификацию кошельков. Для кошельков начального уровня доступны простые операции. После достижения уровня «Персональный» клиенты пользуются услугами кредитования в системе.
Как работает онлайн кредитование p2p
На специализированной интернет-площадке частное лицо, желающее предоставить кредиты или инвестиции, регистрируется и получает свое кодовое наименование (ник). Он выставляет на странице предложений сумму и желаемые условия ссуды. Потенциальный заемщик, регистрируясь на этом сайте, выбирает приемлемые для себя условия.
При регистрации компания (организатор этой площадки) проверяет заемщика по открытым источникам: по кредитной истории, черным спискам банков. Составляется относительный рейтинг заемщиков. Кредиторы видят его и принимают решение о предоставлении ссуды. После этого между заемщиком и кредитором составляется соглашение о сумме, сроках и ссудном проценте за пользование займом. Деньги перечисляются на указанные в соглашении кошельки или карты.
Физических лиц
Денежные займы получают все зарегистрированные клиенты p2p сервисов, если они прошли проверку и нашли партнеров по кредитованию. Выгода заемщика состоит в быстроте получения займа, отсутствии залоговых обязательств и необходимости выполнять обязательные для банковских структур операции страхования, предоставлять справки о подтверждении доходов. Интернет облегчает получение займов людям в любых уголках страны. Для быстрого решения финансовых вопросов нет необходимости ехать в районные или областные центры.
Для инвесторов
Достоинства схемы однорангового, или равноправного, кредитования для инвесторов состоят в легком доступе к большой базе заемщиков. Риски потери своих средств компенсируются диверсификацией выдаваемых ссуд по суммам, процентным ставкам, регионам. Годовая процентная ставка по займу устанавливается самим инвестором. Она выше ставок по кредитам в банках. Принимая во внимание то, что p2p кредитование производится мелкими суммами и на короткие сроки, выгода для инвестора становится заметнее, чем депозитные программы банков.
Преимущества равноправного кредитования
Выгоды для инвесторов и заемщиков в равноправном кредитовании состоят в отсутствии большого количества формальностей, обязательных для банковских кредитных учреждений. Инвестор размещает свои средства среди нескольких заемщиков: этим он уменьшает риски потери финансовых средств. Заемщик получает возможность работать одновременно с несколькими инвесторами: это позволяет получить денежные средства для стартапов или перспективных бизнес-проектов. Такая разновидность кредитования из нескольких источников получила название крафт фундинг.
Риски и недостатки
Р2р-кредитование для нашего рынка остается малоизученным. Определенные риски потери денег для инвесторов существуют. Отсутствие залога и страхования выданных кредитов инвесторы возмещают более высокой процентной ставкой и тщательной проверкой заемщиков. Отсутствие жестких обязательств не должно вводить в заблуждение поклонников легкой наживы за чужой счет. Российские p2p сервисы плотно сотрудничают с коллекторскими организациями. В случае задержки выплат на три дня информация о нарушителе условий кредитных соглашений поступает в эти фирмы.
Сервисы взаимного кредитования
Высокая конкуренция предоставления услуг в сети Интернет вынуждает компании на рынке p2p изобретать инновационные предложения. Скорость обработки заявок клиентов и количество выдаваемых займов в системах p2p растет. Среди российских порталов равноправного кредитования выделяются ВебМани, Вдолг.ру и Кредбери.
Способы работы, скорость и разнообразие услуг привлекают к этой форме заимствования денежных средств миллионы новых клиентов. Качество и механизмы данных сервисов растут, ошибок в выдаче кредитов и проблем с возвратом становится меньше, поэтому все больше клиентов заинтересованы в такой схеме.
Кредбери сервис доверительного кредитования
Интернет-сервис по доверительному кредитованию Кредбери создан в виде доски объявлений. Клиент, желающий взять деньги в долг, регистрируется на сайте credberry.ru. Затем он размещает объявление, указывая необходимую сумму и срок, на который эти деньги нужны. Указывая цели получения займа, свои текущие доходы и возможности погасить ссуду вовремя, заемщик старается привлечь к своему объявлению инвесторов. Кредиторы, регистрируясь в проекте, размещают свои предложения. Так обе стороны могут найти друг друга.
Биржа p2p-кредитования вебмани
Основным достоинством платформы Вебмани является ее автоматизация. Предложения заемщиков и инвесторов четко регламентированы. Вся информация попадает на внутреннюю биржу. Каждый инвестор настраивает свои предложения для облегчения выбора заемщику. Р2p-кредит объемом до 15000 долларов выдается автоматически, без залога (под залог доменных имен), по рекомендации третьих лиц. Переводы денег в этой системе происходят мгновенно.
Микрокредиты вдолг ру
По сравнению с банковскими структурами, организации, предоставляющие услуги на рынке p2p мелкого и среднего заимствования, более инновационные и динамичные. Новаторство российского портала Вдолг.ру привело к росту объемов финансирования всего сегмента равноправного кредитования в кризисные периоды. Заемщик на сайте компании оставляет свою заявку. Она рассматривается, и принимается решение о финансировании суммы, например, в 100 тысяч рублей.
Компания Вдолг.ру, получившая статус микро-финансовой организации, находит нескольких частных инвесторов и выдает этот займ. Затем перепродает этот выданный кредит по частям (500 рублей каждая) большему количеству кредиторов. При сумме 100 тысяч рублей таких кредиторов насчитывается более 200 человек. В результате риски самой компании распределены между большим количеством других соинвесторов. А годовая процентная ставка по ссудам варьируется, в зависимости от надежности заемщиков, от 22 до 98%.
Особенности выдачи кредита физическим лицам
Главной отличительной особенностью p2p-кредитования являются требования к заемщику. В большинстве программ этого вида финансирования отсутствует залог. Обязательное для банковских кредитов страхование в p2p не применяется. Если заемщик покажет свою кредитоспособность, последующие кредиты могут быть предоставлены со сниженной процентной ставкой. Подобные поблажки со стороны обычных банков редки. Брать p2p-кредит становится проще и быстрее ввиду отсутствия ограничений по возрасту и уровню дохода.
Процентные ставки
Вариативность предлагаемых p2p кредитными компаниями выражается в гибкой системе формирования процентных ставок. Главную роль здесь играет надежность заемщика. Быстрое принятие решения о предоставлении займа или автоматическая выдача ссуды создают условия ускорения бизнес-процессов. От момента появления идеи у предпринимателя и поиска стартового финансирования до реализации бизнес-проекта и получения финансового результата проходит всего несколько дней.
Видео: Сервисы взаимного кредитования
Нью-йоркская компания Lemonade - один из самых успешных на Западе страховых стартапов. Спустя год после запуска компания по онлайн-страхованию недвижимости стала претендовать на национальный охват, получив лицензию в 46 штатах и округе Колумбия. Как это работает и можно ли повторить успех в России?
Убийца цен
В сентябре 2015 года основатели Lemonade Дэниэл Шрайбер и Шай Винингер, представляя свой продукт, пообещали «заново изобрести» бизнес-модель страховой индустрии и сделать страхование «восхитительным опытом» для потребителей. Изобрести заново - потому, что бизнесмены решили вернуться к изначальному принципу страхования - касс взаимопомощи или клубов взаимного страхования (P2P, Peer-to-peer, то есть «от пользователя к пользователю»).
В этой системе нет андеррайтинга, агентов, банков-партнеров, службы возмещения убытков, кол-центра и прочих атрибутов классических страховых компаний. Зато есть общий фонд, формируемый из взносов участников, из которого выплачивается возмещение при наступлении страховых случаев. Расходы на ведение дел сведены к минимуму: регистрацию, прием взносов, выплаты осуществляет робот.
Изменение подхода, сокращение расходов на ведение деятельности (РВД), фиксированная комиссия и использование интернет-технологий дают шанс Lemonade действительно совершить революцию на рынке - эту модель уже начали копировать страховщики в других странах.
Дизайн сайта Lemonade тоже не похож на традиционные порталы страховых компаний. Главная страница открывается призывом «Забудьте все, что вы знали о страховании» и слоганом, отражающим философию бренда: «Все мгновенно. Убийца цен. Большое сердце» (Instant everything. Killer prices. Big heart). Все эти принципы подтверждаются обещаниями: застраховаться за 90 секунд, получить возмещение за 3 минуты. Минимальная стоимость страховки для арендаторов - 5 долларов, для собственников жилья - 25.
Компания зарегистрирована как общественная корпорация и всячески подчеркивает, что не ставит своей целью получение прибыли. Чтобы подчеркнуть это, Lemonade полностью раскрывает распределение премий: компания забирает себе 20% (не тратясь при этом на агентские и партнерские комиссии, которые в классическом бизнесе по некоторым видам страхования могут превышать 50% от премии). 40% от собранной премии уходит на перестрахование рисков в корпорациях уровня Lloyd"s - на случай, если когда-нибудь суммы возмещения превысят собранные премии.
Еще 40% тратятся на текущие выплаты по страховым случаям. Неизрасходованная часть распределяется между клиентами в конце каждого года (giveback). Уровень возвращенных средств может составлять 15-20% от выплаченной премии. По мнению основателей, такая прозрачность снимает конфликт интересов, сложившийся в традиционном страховании, когда страховщик хочет заплатить поменьше, а страхователь - получить побольше.
«Lemonade пытается изменить подход к страхованию: исключить конфликт между страховой компанией и клиентом, придать страхованию социальную миссию (люди объединяются для помощи друг другу) и, используя современные технологии, сделать возможной покупку страхового полиса без агента в момент, когда клиенту это нужно, - говорит CEO и сооснователь Lexi Club Сергей Севрюгин. - В нашем проекте Lexi Club - клубе взаимного страхования животных - мы тоже используем все эти принципы. И уверены, что за этим будущее страхового бизнеса как в мире, так и в России. С другой стороны, мы видим, насколько, по крайней мере пока, эти принципы сложно донести до потенциальных клиентов на нашем рынке. Отношение населения к страховым продуктам как к «честному отъему денег», недоверие к любым новым финансовым схемам (сразу говорим, что это очередная пирамида), слабое проникновение технологий - все это делает процесс продвижения идей Lemonade / Lexi Club трудным и неоднозначным процессом. Перспективы есть, мы в них верим, но очевидно, что, как всегда, быстрее это будет развиваться на американском или европейском рынках, где принципы сообщества людей, объединяющихся для помощи друг другу, более близки клиентам».
Сооснователь Lemonade Дэниэл Шрайбер полагает, что «элементы благотворительности», присутствующие в данной бизнес-модели, помогут минимизировать мошенничество в страховании, так как злоумышленники «одумаются», когда поймут, что воруют деньги не у страховой компании, а у некоммерческой организации.
За первые 48 часов после открытия бизнеса в Нью-Йорке Lemonade продала 142 полиса и собрала 14 300 долларов подписанной премии. Средняя премия для владельца жилья составила в первые дни 1 120 долларов в годовом выражении (93 доллара в месяц). Купить страховку можно только на сайте lemonade.com и в мобильном приложении компании. Человеческий фактор сведен к минимуму и при оформлении выплат - все делает бот. «Укомплектовывая штат Lemonade ботами вместо брокеров, мы можем быстро расширяться, - поясняет Шай Винингер. - Облако доступно из любой точки мира, наши базы данных имеют национальный охват, наша сеть распространилась на все 50 штатов США».
В проект инвесторы, включая GV (ранее Google Ventures) и General Catalysts, вложили 34 млн долларов. При этом Lemonade уже к концу 2016 года принесла 60 млн долларов прибыли.
Проект, безусловно, ориентирован на молодежь: Lemonade утверждает, что 87% их клиентов никогда раньше не страховали недвижимость. При этом на долю возрастной группы 25-44 года приходится 81% страхователей.
Маркетинговый хайп?
Формат P2P набирает популярность во всем мире, некоторые эксперты и знаменитые бизнесмены считают, что за ним будущее страховой отрасли. Например, одна из крупнейших в мире публичных компаний Berkshire Hathaway, контролируемая Уорреном Баффетом, создала своего страховщика в формате P2P - AirCare, специализирующегося на страховании от рисков, связанных с авиаперелетом, включая отмену или задержку рейса, потерю багажа. А Уоррен Баффет, как известно, знает толк и в страховании, и в инвестировании: в свое время он использовал прибыль от страховых операций для инвестирования в другие проекты. По данным инвестиционного банка Financial Technology Partners, в 2016 году высокотехнологичные страховщики типа Lemonade собрали 2,6 млрд долларов премий.
В России также делаются первые шаги по использованию формата P2P-страхования. Так, к СК «Сбербанк Страхование» начала тестировать продукт по онкострахованию. Создан не имеющий аналогов продукт P2P-страхования - клуб взаимного страхования животных Lexi Club с использованием банковской технологии распознавания лиц.
Как поясняет советник генерального директора по инновациям ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» Сергей Шаяхметов, в России есть законодательно разрешенная форма «общества взаимного страхования». «На базе данного права и современных технологий вполне реально строить P2P-схемы имущественного страхования. Формат будет развиваться и, безусловно, займет свою нишу. Но в кратко- и среднесрочной перспективе это будет не очень большой объем рынка», - считает эксперт.
В то же время Шаяхметов выражает сомнение в «революционности» бизнес-модели Lemonade. «На мой взгляд, видимость killing prices создается больше за счет маркетингового хайпа и сжигания денег инвесторов, чем за счет реально революционного подхода к страхованию, - говорит он. - У Lemonade обычная для США страховая лицензия, и, соответственно, на них распространяются все лицензионные нормы по отчетности, резервам и тому подобному».
Чтобы рассказать эту историю, нужно вернуться на десять лет назад. За год до начала ипотечного кризиса, в США появились первые онлайн-платформы Prosper и Lending Club, призванные помочь заемщикам и кредиторам проще и быстрее оформлять кредиты. Идея Р2Р-кредитования проста и красива: традиционный банк, который привлекает депозиты под 1% и выдает кредиты под 12%, был заменен онлайн алгоритмом, который выполняет те же функции, что и банк (оценка рисков, диверсификация портфеля, проведение транзакции итд), но без затрат на филиальную сеть, персонал и менеджмент. В результате кредиторы могут получить гораздо более высокую ставку при размещении денег, а заемщики - более дешевые кредиты.
Ипотечный кризис 2007-2008 годов серьезно подтолкнул развитие новой индустрии. Государственные регуляторы, пассивность которых многие считали главной причиной случившегося кризиса, вышли из тени и начали активно регулировать банковскую отрасль. В короткое время было выпущено огромное количество новых законов, правил и рекомендаций. На банки накладывались многомиллиардные штрафы за их нарушения (особенно пострадали Bank of America и JPMorgan Chase).
В результате банки «на всякий случай» практически закрыли доступ к кредиту для огромных групп населения и бизнеса. На этой волне P2P лендеры, которым не требовалась банковская лицензия и они не попадали под регулирование, получили огромный приток заемщиков. Ставки по кредитам выросли до небес (40% годовых и выше для малого бизнеса и до 24% и выше для индивидуальных заемщиков), а кредиторы зарабатывали 7-10% годовых уже за вычетом риска. Венчурные инвесторы начали вкладывать в онлайн-лендинг миллиарды долларов. Появились сотни Р2Р стартапов и инфраструктурных проектов вокруг них. На рынок пришли институциональные инвесторы, что дало еще один значительный толчок в развитии индустрии, которая перешла от Р2Р ахритектуры к простому онлайн-лендингу.
В 2015 Lending Club, к тому времени уже выдавший кредитов на $15 млрд, провел IPO , в результате которого привлек почти миллиард долларов при оценке в $8,5 млрд. Тогда же общий объем рынка онлайн-кредитования превысил $50 млрд и, по прогнозам Morgan Stanley, мог вырасти до $300 млрд уже к 2020 году. Казалось, что новая индустрия победила и традиционные банки доживают последние дни.
Проблемы
Но в начале 2016 года стоимость акций Lending Club стала падать при достаточно неплохой отчетности. На рынке ходили слухи о том, что у инвесторов и банков появились сомнения в этой бизнес-модели. Беспокойство вызывало повышение стоимости привлечения клиентов и уровень дефолтов по ранее выданным кредитам. Регуляторы также начали присматриваться к индустрии и ходили слухи про подготовку ужесточающих законов и правил.
В мае случилось неожиданное: совет директоров Lending Club уволил CEO и основателя, крестного отца всей индустрии, Рено Лапланша. После этого объявления акции компании рухнули почти на 50%. По данным New York Times, вследствие внутреннего расследования выяснилось, что Лапланш не сообщал совету директоров о том, что он владеет частью инвестфонда, который покупал кредиты через Lending Club. Позже компания признала, что Лапланш и члены его семьи получали займы, чтобы улучшить показатели по выдаче кредитов. Кроме того, стало известно, что в компании изменяли даты выдачи кредитов так, чтобы отражать в отчете предыдущего квартала хороший рост.
Рынок отреагировал на новости падением акций и другого публичного оператора p2p-кредитования, OnDeck. Рынок лихорадило: c него ушли институциональные игроки, потерявшие доверие к этому продукту, компании теряли клиентов, венчурные капиталисты не хотели финансировать новые проекты, маленькие проекты закрывались, крупные несли огромные убытки. Несколько месяцев индустрия онлайн-лендинга находилась на грани смерти.
Параллельно за рынок взялись регуляторы. CFPB (Бюро защиты потребителей) открыли на своем сайте возможность пожаловаться на действие онлайн-кредиторов. Было сделано несколько заявлений о необходимости ужесточения контроля, в частности, был анонсировали запуск специальной банковской лицензии OCC (Контролера денежного обращения) для финтех-стартапов, однако конкретных правил игры озвучено не было.
Кроме того, неожиданно завершился длившийся уже несколько лет суд по делу Madden v. Midland Funding , который напрямую не относился к онлайн-лендингу, но повлиял на всю индустрию. Мисс Мадден взяла кредит под небольшой процент в Нью-Йорке и не смогла его выплатить. Ее долг передали коллекторам в другом штате, которые насчитали ей огромные штрафы за просрочку и она подала в суд. Дело в том, что в Америке приняты так называемые законы против ростовщичества (usury laws), которые ограничивают максимальную ставку кредита и штрафов для каждого штата (в Нью-Йорке это 16 годовых например). В штате, где оперировали коллекторы таких ограничений не было, но клиент настаивала на том, что дело надо рассматривать по законам ее штата Нью-Йорк, несмотря на то, что в договоре написан другой порядок выбора юрисдикции и описана возможность передачи долга коллектору.
Суд принял решение в пользу клиента и онлайн-кредиторы, которые до этого пользовались этой лазейкой и кредитовавшие штаты с низкими разрешенными ставками, через специальных посредников, расположенных в штатах с высокой разрешенной ставкой (чаще всего это был штат Юта), перестали выдавать кредиты по высоким ставкам и начали отказывать значительной части заемщиков.
Финтех на службе банков
Все это поставило в тупик индустрию онлайн-кредитования. Зато традиционные банки на этой волне стали пересматривать свои процессы. Гиганты вроде Chase, Bank of America и другие увидели, что услуги p2p-кредитования пользуются спросом и повернулись в сторону рынка. Chase объявил о партнерстве с OnDeck и стал использовать технологическую платформу компании, чтобы выдавать кредиты малому бизнесу.
Goldman Sachs открыл свой банк Marcus, который во многом повторял модель Lending Club. Инкубатор Citibank начал активно набирать стартапы из индустрии, поддерживая те, которые могут быть полезны банку. Многие онлайн-лендоры поняли, что для них партнерство с банками - единственная возможность выжить. Стали появляться компании, состоящие из бывших сотрудников онлайн-лендоров, которые предлагали свой софт банкам для онлайн-лендинга. В марте 2017 прошла очередная и самая большая конференция в области онлайн-кредитованя Lendit, но самих онлайн-кредиторов там уже было крайне мало. Все теперь позиционировали себя как технологических провайдеров для банковской индустрии. Даже основной спонсор и крупнейший игрок, Lending Club, начал выступление с того, что они теперь видят свою стратегию в партнерстве с банками. А Avant вообще заявила , что банки выиграли эту борьбу, и о своей готовности сотрудничать с ними на их условиях. Рынок активно обсуждает вероятность покупки банком JPMorgan Chase компании Ondeck в самое ближайшее время.
Все ждали революции, но ее не случилось. Традиционная банковская индустрия никуда не делась, но все это пошло на пользу банкам.
Банки для миллениалов
Банки стали интересоваться онлайн-лендорами во многом потому, что поняли: им все сложнее привлекать молодых людей, которым важны удобный интерфейс и то, как выглядит продукт. Когда миллениалы начинают работать с компанией, они прежде всего заходят на сайт или скачивают приложение. Если там все сделано плохо, они просто продолжат искать другую компанию. А по прогнозам экспертов, к 2030 году на миллениалов придется 75% рабочих мест в США – это самое большое поколение в истории этой страны.
Банки уже давно начали тратить огромные деньги на развитие в интернете (по слухам, digital- бюджет одного TD Banka около $200 млн в год), но получается почему-то ужасно. В плане пользовательского опыта даже многие российские банки далеко впереди американских.
Удивительным образом у финтех-стартапов тоже пока не получается создать полноценный digital-банк для миллениалов. Относительно успешен был только Simple , но он на ранней стадии своего развития был куплен крупным банком BBVA за (на мой взгляд, несерьезные) $117 млн и развивается уже на готовой клиентской базе. А вот его конкуренту MOVEN так и не удалось привлечь сколько-нибудь значительную аудиторию, несмотря на отличный сервис и уникальное мобильное приложение. Недавно MOVEN изменил свою бизнес-модель и вместо банковской деятельности теперь предлагает свое технологическое решение традиционным банкам.
Каким же все-таки должен быть идеальный банк для нового поколения?
Мне кажется, что секрет здесь не только в уникальном пользовательском опыте и удобном мобильном приложении. Да, новый банк должен находиться в «облаке», использовать социальные сети и искусственный интеллект. Это необходимая часть, но далеко не достаточная. Все-таки автоматизация процессов и применение новых технологий должны приводить к уменьшению удельных затрат, а значит – к более привлекательным ставкам по кредитам и депозитам, меньшей стоимости транзакций и новым, инновационным, способам зарабатывания денег на клиентских сервисах.
Некоторым финтех-стартапам уже удалось реализовать такой подход на отдельных направлениях работы: TransferWise сокращает стоимость перевода зарубеж на 90% по сравнению с традиционными банками, VENMO дает возможность бесплатно переводить деньги между любыми банковскими картами, зарабатывая на других сервисах, а RobinHood позволяет покупать и продавать акции с нулевой комиссией. Но сделать полноценный digital-банк, который бы наряду с уникальным пользовательским опытом и интересными ставками по кредитам и депозитам, предоставлял бы все эти услуги, - пока этого ни у кого не получилось.
При этом, на мой взгляд, традиционные банки принципиально не способны на инновации и создать что-то подобное сами они не смогут никогда. Но вот купить несколько стартапов и объединить их под одним брендом – вполне решаемая задача. Стоимость самых удачных финтех-стартапов по-прежнему невелика и колеблется от $500 млн до $5 млрд, а, например, капитализация одного только банка Wells Fargo – $250 млрд. Это значительно больше, чем вся индустрия финтеха в целом.
Сами же финтех-стартапы вырасти в банки, наверное, могут, но это долгий и опасный путь, встав на который, придется потратить миллиарды долларов на привлечение клиентов, разбираться с регуляторами и нанимать многочисленных дорогостоящих специалистов из традиционного банкинга. Получается, что не только финтеху нужны банки в качестве партнеров, но и наоборот – банкам не обойтись без финтех-индустрии.
И не так уж и важно, чем эта ситуация завершится: скупят ли банки финтех стартапы или эти стартапы получат лицензию и сами станут банками, но будущее уже понятно: традиционная банковская индустрия обновится, чтобы соответствовать требованиям нового поколения, но никуда не денется. Так же, как никуда не денется и жесткое государственное регулирование отрасли.
Денежным бизнесом в мире. В каждом из сегментов страхования происходит соревнование предпринимателей, которые ищут способы снижения рисков, создают новые типы страховых выплат и обслуживают потребителей в очень сильно зарегулированной среде. Хотя большинство стартапов, действующих на рынке страхования, используют современные технологии, именно блокчейн для страхового дела можно назвать самым важным новшеством.
Последствия применения технологии децентрализованного цифрового реестра (decentralized ledger technology, DLT) просто поразительны: доверие в цифровом мире из фикции превратилось в реальность; любые онлайн и оффлайн активы могут рассматриваться, как собственность и передаваться между участниками сети, при этом сделка непреложно доказывается с помощью криптографии. Применение технологии блокчейна для страхового дела упрощает процесс заявки, помогает повысить выплаты, даёт возможность страховщикам сделать свои операции прозрачными, и, что ещё более важно, помочь людям, пострадавшим от природных катастроф.
Одноранговое страхование
Принятия блокчейна не только изменяет существующие области страхования, но и создаёт новые, включая P2P страхование, параметрическое страхование и микрострахование. Сила блокчейна здесь заключается в том, что он создаёт безопасную среду для связи.
Такие новые методы, как P2P страхование могут изменить рынок в целом. P2P страхование позволяет держателю страхового полиса претендовать на большую часть премии, сокращая долю управляющих страховых компаний. Есть немало хорошо финансируемых стартапов, которые уже занимают места на рынке P2P страхования. Один пример: Dynamis является одноранговым дополнительным протоколом социального страхования по безработице, который использует стратегический капитал участников предприятия, чтобы заменить страховщиков.
Enigma – позволяет различным участникам совместно обрабатывать и хранить данные, которые при этом остаются полностью приватными. В обозримом будущем, некоторые платформы для P2P страхования начнут использовать умные контракты для задания отношений между участниками, решая многие из существующих ныне проблем, передавая цифровые активы или получая доступ к частным данным.
Параметрическое страхование
Ещё один пример использования блокчейна это параметрическое страхование. Вместо того, чтобы возместить чистую сумму убытков, страховщики могли бы согласиться заплатить определенную сумму после возникновения спускового механизма, заданного умным контрактом.
Например, если в указанном регионе произошло землетрясение с магнитудой 5, умный контракт может автоматически заплатить 20 процентов выплаты держателям страховых полисов.
Такие контракты требуют участия доверенной третьей стороны. Если параметрическое страхование станет популярным, оно может сыграть ключевую роль в принятии умных контрактов.
Такие стартапы, как Rainvow могут использоваться для создания международных пулов риска, позволяющих людям из любой страны мира получить доступ к протоколу обмена с помощью цифровых валют. Rainvow это платформа на Эфириуме, позволяет автоматически компенсировать повышение стоимости перевозок, которое происходит в дождливые дни.
Такие стартапы, как Factom , могут значительно упростить страховые полисы определённого типа. Они используют триггеры или оракулы для умных контрактов, обещая сделать параметрическое страхование легче и удобнее для страховых компаний.
Быстрый рост технологий Интернета вещей и сенсоров подпитывает стартапы и корпорации, которые получают доступ к данным в реальном времени. В конечном счёте, это может породить новые методы решения страховых споров. Представьте, что автомобили поставляются производителем вместе с цифровыми токенами; вместо того, чтобы оценка инцидента проходила через страховую компанию, автомобили смогут оценивать дорожно-транспортные происшествия автоматически. Удар автомобиля приводил бы к мгновенному получению компенсации от умного контракта на основе данных, полученных от автомобильных датчиков.
Микрострахование
Блокчейн также обладает полезными для микрострахования особенностями. Доверие между узлами и прозрачность заинтересуют людей, живущих в не очень развитых странах. Красота технологии лежит в её простоте. Виртуальная природа сделок позволяет обойти правительственную бюрократию, и сделать географические ограничения не важными. Эти особенности делают технологию блокчейна очень привлекательной для микрострахования.
Helperbit , итальянский блокчейн стартап использует этот протокол, чтобы дать возможность филантропам жертвовать цифровые валюты недостаточно финансируемым, труднодоступным некоммерческим организациям в отдаленных областях мира. Уникальной особенностью является то, что участники здесь могут отследить путь своего пожертвования а также то, на что оно было потрачено. Платформа для оценки риска позволяет Добрым Самаритянам объединять свои деньги, сводя к минимуму возможность мошенничества.
Перспективы
Будущее страхового дела выглядит радужно при условии разумного принятия блокчейна, применения цифровых валют, систем для борьбы с мошенничеством и умных контрактов. У крупных страховых компаний есть очень большой потенциал для извлечения выгоды. Однако такое внедрение будет означать, что страховым компаниям придется изменить свой процесс гарантий и подписей.
Блокчейн позволяет создание более дешёвых, более ориентированных на потребителя продуктов, развитие которых сократит долю прибыли больших компаний страхования. Идеальным вариантом было бы сотрудничество между блокчейн стартапами, брокерами, страховщиками и другими участниками рынка. Однако, скорее всего, страхование полностью изменится и многие специальности в этом деле станут устаревшими, последовав за разносчиками молока и разжигателями фонарей…
СОЧИ, 18 сентября. /ТАСС/. ЦБ РФ предлагает адаптировать страховое законодательство РФ для введения p2p-страхования (peer-to-peer, "от равного к равному"), которое позволит различным людям объединяться в группы и создавать фонд для выплат возмещений при страховых случаях. Об этом ТАСС сообщил источник, знакомый с предложениями регулятора.
ЦБ склоняется к введению брокерской модели p2p-страхования, когда страховая компания участвует в схеме в качестве посредника - тогда эта модель может рассматриваться просто как дополнительный канал дистрибуции страховщика, пояснила журналистам замдиректора департамента ЦБ РФ Светлана Никитина. Если же страховая компания в цепочке не участвует - это нельзя называть страхованием и это может рассматриваться как незаконная деятельность, отметила она.
Суть предлагаемой ЦБ p2p модели в том, что часть сборов участников группы направляется в фонд, а часть передается страховой компании, объяснил собеседник ТАСС. Страховая компания в такой модели будет выступать третьей стороной договора и будет выплачивать возмещение только в случае, если сумма ущерба больше франшизы (не покрываемая страховкой часть убытка). Если сумма ущерба меньше франшизы, то возмещение выплачивается участнику из фонда. Если же страхового случая за время периода страхования не произошло - участник имеет право на возврат части уплаченной в фонд премии.
"Модели p2p-страхования есть разные, есть те, которые, на наш взгляд, не являются нелицензируемой деятельностью, а являют собой опционный договор. И тут уже вопрос введения в заблуждение потребителя в том плане, что они называют это страхованием, когда это чистой воды опционный договор <...> От любой модели действующего страхования p2p отличается тем, что оно оказывается в серой зоне. Вне регулирования", - пояснила Никитина.
1 января 2019 года вступает в силу так называемый законопроект о входном билете, который запрещает употреблять слово "страхование" в названии тем организациям, которые не являются страховщиками, но принимают чужие риски, напомнила Никитина.
"Мне больше всего понравилось, как в Чехии это устроено, - действует так называемая брокерская модель p2p, когда это идет с участием страховой компании, по сути, это разновидность посредничества. И мы в докладе о посредничестве об этом скажем. А когда вы просто собираете деньги и страхуете котиков, еще что-то, это надо внимательно изучить - опционный это договор, или это оказывается по сути страховая услуга - то есть покупка чужого риска за деньги. Если они покупают чужой риск за деньги, при этом не формируют резервы, не имеют лицензии - наверно, тут же другие органы должны заниматься", - сказала Никитина.
ЦБ выявил ряд случаев, когда похожее страхование осуществлялось не страховщиками, в половине случаев страхованием назывались опционные договоры, а в половине подобных схем были и признаки незаконной предпринимательской деятельности, сообщила она.
Удешевление полисов
ЦБ до конца года планирует выпустить консультативный доклад по деятельности страховых посредников, где будет описана идея p2p-страхование. По мнению ЦБ, по модели p2p, в частности, могут страховаться риски, которые сейчас не интересуют классических страховщиков - риски отмены авиарейсов, риски спортсменов-экстремалов и т. п., знает собеседник агентства.
В ЦБ считают, что введение такой модели поможет сделать ряд полисов дешевле, говорит источник ТАСС, а также создать платформу для развития отдельных видов страхования.
Сейчас законодательство РФ предусматривает возможность создания обществ взаимного страхования (ОВС) - это вид потребительского кооператива, созданного для страхования имущественных интересов своих членов. Создавать ОВС могут от пяти до 2000 физических лиц и от 3 до 500 юридических лиц. ОВС должно получать соответствующую лицензию в ЦБ РФ.
