Закон о национальной платежной.

161-й Федеральный Закон от 27.06.2011 года вступил в силу 29 сентября 2011 года. С октября того же года стали применяться и те поправки, которые, собственно, были внесены рассматриваемым законом в отдельные законодательные акты ввиду принятия данного документа. В частности, речь идет об изменениях, внесенных в 1-ю часть НК РФ.

Электронные денежные средства

В соответствии с положениями закона, каждая организация вправе производить расчеты с контрагентами, используя электронные денежные средства. Обменять на электронные деньги допускается исключительно те безналичные средства, которые находятся на банковском счете компании.

Денежные средства приобретают статус электронных в случае, если организация направляет их оператору электронных денежных средств, не открывая при этом банковский счет в целях расчета с контрагентом.

Электронными денежными средствами признаются таковые, что предварительно были предоставлены одним лицом другому лицу без открытия банковского счета в целях выполнения денежных обязательств (18-й пункт 3-й статьи Закона).

Денежные средства не могут рассматриваться в качестве электронных в ряде случаев.

Если они были предоставлены организациям, которые ведут:

клиринговую деятельность либо таковую на рынке ценных бумаг;
занимаются управлением фондами (инвестиционными, паевыми инвестиционными и негосударственными пенсионными).

Электронные деньги = реальные

Сегодня электронные деньги имеют официальный статус. Согласно 12-у пункту 10-й статьи закона, на денежные средства компании может налагаться взыскание вне зависимости от того, где они числятся: на банковском счете или в электронном кошельке. Кроме того, допускается возможность приостановления операций с электронным кошельком аналогично тому, как это применяется при операциях по расчетному счету компании.

Положения аналогичного содержания были включены в 1-ю часть НК РФ.

Налоги, пени и штрафы

Если организацией не будут своевременно перечислены налоги в бюджет, взыскание сначала коснется денежных средств, лежащих на счету в кредитной организации, далее – электронных денежных средств, а затем самого имущества организации (1-й пункт 46-й статьи НК РФ). При этом валюта, в которой хранятся деньги в электронном кошельке, значения не имеет.

Взыскание электронных средств будет осуществляться согласно решению налогового органа в том случае, если на расчетном счету организации денежных средств оказалось недостаточно. О порядке принудительного взыскания говорится в пункте 6.1, внесенном в 46-ю статью НК РФ.

Налоговое поручение, связанное с переводом электронных денежных средств на счет компании, направляется в тот банк, где у последней открыт электронный кошелек.

В поручении указывается:

подлежащая переводу сумма;
реквизиты счета и таковые корпоративного электронного средства платежа.

Для исполнения поручения банку отводится один операционный день. Электронные деньги могут быть зачислены на расчетный счет организации, а потом перечислены в бюджет. При недостаточном количестве денег в электронном кошельке они будут списаны по мере поступления.

Если взыскание недоимки не могут покрыть электронные деньги в рублях, оно может быть осуществлено за счет электронных средств в валюте. В таком случае средства подлежат переводу на валютный счет компании.

Кроме поручения относительно перечисления налога, налоговой инспекцией может быть направлено банку поручение, связанное с продажей иностранной валюты компании. Такая продажа производится банком не позже следующего дня.

При взыскании налога налоговыми органами могут быть приостановлены переводы электронных средств в порядке, установленном 76-й статьей НК РФ.

Электронные деньги и «безнал»: в чем разница

К главным отличиям электронных денежных средств от безналичных относят:

отсутствие необходимости открытия банковского счета, – в отличие от «безнала», существующего только при наличии счета (расчетного, текущего) у организации, электронные деньги пребывают в виртуальном пространстве и именуются электронным кошельком;
ограниченную величину остатка средств для электронного кошелька, – на конец рабочего дня рассматриваемый показатель не может превышать сумму в 100 тысяч рублей (аналогично в иностранной валюте). В случае превышения установленного лимита, электронные деньги должны быть переведены на банковский счет компании;
осуществление расчетов, которое в случае с электронными деньгами возможно только в отношении физических лиц (9-й пункт 7-й статьи закона);
отсутствие возможности уплаты налогов посредством электронных средств.

Оператор электронных денежных средств

Осуществление действий с электронным кошельком, т. е. создание, пополнение и пользование им, возможно при наличии соответствующего договора у организации с оператором электронных денежных средств.

В качестве последнего может выступать кредитная организация, обладающая правом осуществления переводом средств без предварительного открытия банковских счетов. На оператора возложены обязанности, связанные с установлением правил и порядка осуществления переводов электронных средств.

Создание электронного кошелька

Создание электронного кошелька для организации возможно в том банке, где у последней имеется расчетный счет, либо в иной кредитной организации. В последнем случае сведения о банковском счете должны быть переданы оператору в обязательном порядке.

Пополнять электронный кошелек организация вправе только с помощью своего банковского счета (3-й пункт 7-й статьи закона).

Учет операций, выполняемых через электронный кошелек, равно как и предоставление сведений по остатку клиентам, – прерогатива оператора. При этом оператору запрещено начислять проценты на остаток электронных средств и осуществлять выплаты-вознаграждения клиентам. Также он не вправе предоставлять им средства для приумножения остатка на счете (6-й пункт 7-й статьи закона).

О создании электронного кошелька компания должна обязательно уведомить налоговые органы (новый п.п. 1.1 2-го пункта 23-1 статьи НК РФ). В противном случае на компанию накладывается штраф.

Пополнение электронного кошелька

Содержимое созданного электронного кошелька организация может пополнять за счет поступлений от физических лиц. ИП и юрлица переводить электронные деньги компании не имеют права. По договору с оператором допускается также введение автономного режима при использовании средств. В таком случае уменьшение остатка и зачисление на электронный кошелек будут происходить не в одновременном порядке.

Тратим электронные деньги правильно

Для осуществления перевода электронных средств организация должна подготовить и направить Оператору с помощью корпоративного электронного средства платежа распоряжение (7-й пункт 7-й статьи Закона). В качестве такового могут использоваться информационно-коммуникационные технологии, электронные носители информации, платежные карты, другие технические устройства.

Право использования средств обязательно отражают в договоре при условии, что организация поставлена на учет в налоговом органе и имеет соответствующее свидетельство для идентификации (1-й пункт 86-й статьи НК РФ).

Распоряжение о переводе подлежит незамедлительному выполнению оператором.

Каждый перевод осуществляется посредством одновременного выполнения оператором цепочки действий:

принятие клиентского распоряжения;
уменьшение остатка средств плательщика;
увеличение остатка средств получателя на величину перевода.

Договором может предусматриваться обратная схема перевода электронных средств, когда распоряжение оператору направляется получателем. Остаток может быть переведен на банковский счет компании. Туда же, как уже говорилось выше, могут быть направлены и электронные деньги, суммы которых превышают допустимый размер содержимого в электронном кошельке.

Банкам вменяется обязанность, связанная с предоставлением справок относительно остатков и произведенных переводов налоговым органам. После получения мотивированного запроса должно пройти не меньше трех дней.

Такая информация в основном запрашивается:

после принятия решения относительно взыскания долга;
при вынесении решения, связанного с приостановлением переводов.

Нарушение банком обязанностей относительно электронных денежных средств является нарушением ответственности, предусмотренной статьей 135.2 НК РФ.

Организационные и юридические основы российской платежной системы должны быть закреплены законодательно. 161-ФЗ "О национальной платежной системе" как раз содержит все необходимые нормы, регулирующие процессы осуществления платежных функций, использования электронных способов платежа, а также деятельности субъектов российской платежной системы.

Общие положения законопроекта

161-ФЗ "О национальной платежной системе" опирается на Конституцию РФ, а также на различные международные договоры. Какие понятия наиболее часто используются в законе? Стоит дать определения ряду терминов.

Национальной платежной системой именуется совокупность операторов, занимающихся переводом финансовых средств. В систему также входят банковские платежные агентства, организации почтовой связи, а также операторы услуг инфраструктуры платежного типа. Оператором по переводу финансов именуется организация, которая имеет возможность заниматься переводом денежных средств. Оператором денежных средств электронного вида называется инстанция, способная заниматься переводом электронных денег без открытия специальных банковских счетов.

Платежным агентом банка именуется юридическое лицо, привлекающееся организацией кредитного типа в целях осуществления определенных банковских операций. Операционным же центром называется организация, в обязанности которой входит оказание услуг по платежам.

Оказание услуг по платежам

Статья 4 161-ФЗ "О национальной платежной системе" повествует о самом процессе оказания услуг, связанных с финансовыми средствами. Закон гласит, что оператор по переводу финансов должен оказывать свои профессиональные услуги только на условии заключения с клиентом специального договора. То же касается банковских агентов и субагентов, инстанций федеральной почтовой связи и прочих субъектов рассматриваемого Федерального закона.

Согласно статье 5, оператор, занимающийся переводом денег, обязан исполнять свои обязанности только по распоряжению клиента. Перевод должен осуществляться за счет финансовых средств плательщика или получателя. Любые переводы, за исключением электронных, должны происходить не более, чем за три рабочих дня.

Оператор по переводу обязан уведомлять клиентов по поводу действующих условий перевода. Это касается:

размера вознаграждения, если подобное предусмотрено законодательством;
способа определения обменного курса, если перевод связан с иностранной валютой;
порядка предъявления претензий.

Клиент же, в свою очередь, должен предоставлять оператору правдивую информацию о себе.

Особенности перевода финансов

161-ФЗ "О национальной платежной системе" гласит о наличии определенных особенностей, имеющих место при осуществлении перевода финансов по требованию получателя. Так, оператор имеет право списывать денежные средства со счета плательщика только по его согласию. Получатель же имеет право предъявлять различные требования и претензии к банковскому счету исполнителя (плательщика). Согласие на оплату (акцепт) лица, являющегося плательщиком, может быть предоставлено до поступления требований получателя финансов. Требования же получателя могут быть адресованы непосредственно оператору, который занимается обслуживанием плательщика.

Если плательщик не предоставил акцепт, оператор обязан передать соответствующие требования получателя лицу, которое должно произвести оплату. Закон устанавливает норму, согласно которой акцепт должен быть предоставлен в течение пяти дней. В случае же, если требования получателя не соответствуют заранее установленному акцепту плательщика, оператор возвращает требования получателя без исполнения.

Распоряжение клиента

Статья 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" чуть подробнее раскрывает понятие клиентского распоряжения. Согласно законопроекту, распоряжение должно содержать информацию, которая позволила бы осуществлять качественный перевод финансовых средств. Список реквизитов перевода должен быть установлен специальными актами Банка России. Исключения составляют разве что реквизиты переводов, являющихся источниками формирования государственного бюджета.

Клиентское распоряжение может приниматься к исполнению, передаваться, а также храниться в электронном виде, если подобное предусмотрено российским законодательством. Оператор по переводу финансов при этом имеет право составлять специальные распоряжения от своего имени для выполнения клиентского распоряжения.

161-ФЗ от 27.06.2011 гласит, что оператор по финансам обязан убедиться в праве клиента на перевод. Если же такое право не удостоверено, то оператор имеет возможность отказаться от исполнения своих профессиональных обязанностей в отношении отдельно взятого клиента.

Порядок использования средств платежа электронного типа

Федеральный закон "О национальной платежной системе" закрепляет норму, в соответствии с которой пользование электронными средствами платежа должно осуществляться на основе заключенного между оператором и клиентом договора. При этом оператор имеет право отказать клиенту в обслуживании, если последний откажется предъявлять необходимую документацию, либо соблюдать установленные законом требования.

В обязанности оператора входит информирование клиента об условиях и принципах использования платежа электронного типа. Стоит также отметить обязанность обеспечивать направление уведомления об утрате средства платежа или любого другого уведомления, предназначенного для клиента.

Еще одна важнейшая норма, которую закрепляет законопроект, гласит о запрете на прекращение клиентских и операторских обязательств по переводу финансов, если сам клиент решит приостановить или прекратить пользование электронными средствами платежа.

Об операторе денежных средств

Чуть подробнее стоит рассказать о самом операторе. По сути, именно оператор является основным субъектом рассматриваемого законопроекта. Статья 11 гласит, что профессиональными операторами могут являться либо различные кредитные организации, имеющие возможность заниматься переводами, либо государственные корпорации (вроде "Внешэкономбанка"). Является оператором и непосредственно Банк России.

Статья 12 устанавливает требования к оператору электронных платежных систем. Согласно статье, таким оператором может являться любая небанковская кредитная организация, осуществляющая денежные переводы без открытия специальных счетов в банках. Оператор обязан устанавливать следующие правила к переводу финансов:

порядок самой деятельности, связанной с переводом;
процесс предоставления клиентам платежных средств и осуществления перевода средств с их использованием;
порядок деятельности оператора при привлечении банковских агентов, оказывающих клиринговые (безналичные) услуги;
процесс обмена информацией при осуществлении переводов.

Оператор электронных средств может заниматься заключением договоров с другими организациями.

Порядок оказания платежных услуг

В статье 20 установлены основные правила, касающиеся порядка осуществления перевода денежных средств. Что должно определяться этими правилами? Согласно закону, здесь стоит выделить:

процесс взаимодействия между участниками системы платежа и ее операторами;
порядок осуществления контрольно-надзорной деятельности над соблюдением установленных законом правил;
ответственность за несоблюдение правил;
критерии приостановления или прекращения участия в системе перевода платежей;
процесс привлечения операторов услуг и ведения перечня операторов;
порядок осуществления переводов финансов в рамках системы перевода платежей;
установление национальной системы платежных карт;
порядок осуществления клиринга и многое другое.

Таким образом, статья 20 устанавливает весьма обширное количество правил и требований ко всей платежной системе.

Участники системы перевода платежей

Кто, в соответствии со статьей 21 рассматриваемого Федерального закона, может являться участником платежной системы? Вот на кого указывает нормативный акт:

Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности указываются и в последующих статьях. В частности, стоит выделить различные финансовые организации международного уровня и банки, не входящие в российскую финансовую систему.

Порядок использования электронных средств платежа, таким образом, четко регламентируется в рассматриваемом нормативном акте.

О национальной системе платежных карт

Отдельно стоит рассказать про систему карт платежа. Статья 30 гласит, что целью организации подобной системы является качественное обеспечение эффективного, бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу финансов. В рамках системы может осуществляться перевод денежных средств с использованием специальных платежных карт и прочих электронных платежных средств.

На картах должен быть размещен знак, принадлежащий обслуживающему оператору. Карты должны предоставляться клиентам в строгом соответствии с правилами системы перевода платежей. Если же на карте размещен знак обслуживания, принадлежащий иностранному оператору, то операции на территории Российской Федерации будут все так же осуществляться в соответствии с правилами российской системы платежа.

О счете гарантийного фонда российской системы платежа

Что является гарантийными фондами в РФ? Это созданные исполнительными органами власти фонды содействия малому и среднему бизнесу, предоставляющие предпринимателям поручительство по кредитным или лизинговым договорам.

Открытие счета гарантийного фонда оператору системы платежа должно осуществляться на основании распоряжений самого оператора. Если же счет открывается центральному клиринговому контрагенту, то операции будут осуществляться на основании распоряжений операторов без распоряжения клирингового контрагента. Согласие же оператора или центрального клирингового контрагента предоставляется способом, предусмотренным банковским договором в соответствии с правилами платежной системы. Имеют возможность операторы и клиринговые контрагенты переводить собственные средства на счет гарантийного фонда.

Закон также гласит, что на финансы, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, не может обращаться взыскание по обязательствам оператора, клирингового контрагента или любого другого участника платежной системы.

О государственном надзоре и наблюдении в национальной платежной системе

Целями государственного надзора, согласно статье 31 рассматриваемого законопроекта, является обеспечение стабильности платежной системы и ее развитие. Контрольно-надзорной деятельностью занимается Банк России в соответствии с национальным законодательством. Какими надзорными функциями обладает Банк России? Вот что следует выделить:

анализ документов и информации, касающейся деятельности поднадзорных инстанций;
проведение проверок инспекторами;
применение мер принуждения.

Банк России, помимо всего прочего, устанавливает сроки и формы сдачи отчетности.

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

9.1. В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

11.1. При получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (далее - уведомление о приостановлении) по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России.

11.2. В случае получения от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, уведомления о приостановлении до осуществления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан приостановить на срок до пяти рабочих дней со дня получения такого уведомления зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств в сумме перевода денежных средств или увеличение остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств и незамедлительно уведомить получателя средств в порядке, установленном договором, заключенным с получателем средств, о приостановлении зачисления денежных средств или увеличения остатка электронных денежных средств и необходимости представления в пределах указанного срока документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств.

11.3. В случае представления в течение пяти рабочих дней со дня совершения оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, действий, предусмотренных частью 11.2 настоящей статьи, получателем средств документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан осуществить зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличение остатка электронных денежных средств получателя средств.

11.4. В случае непредставления в течение пяти рабочих дней со дня совершения оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, действий, предусмотренных частью 11.2 настоящей статьи, получателем средств документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан осуществить возврат денежных средств или электронных денежных средств оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, не позднее двух рабочих дней после истечения указанного пятидневного срока. Оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан осуществить зачисление денежных средств на банковский счет плательщика или увеличение остатка электронных денежных средств плательщика на сумму их возврата, осуществленного оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, не позднее двух дней со дня их получения.

11.5. В случае получения от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, уведомления о приостановлении после осуществления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, уведомление о невозможности приостановления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или приостановления увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России. Оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 11.2 - 11.4 настоящей статьи.

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

Судебная практика по статье 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Решение от 13 сентября 2018 г. по делу № А37-1826/2018

Арбитражный суд Магаданской области (АС Магаданской области)

Предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Согласно гл. 9 Правил платежной системы Виза по осуществлению операций на территории Российской Федерации, условия и сроки возврата спорной операции между участником платежной системы и клиентом - физическим лицом - определяются применимым...

Решение № 2-852/2018 2-852/2018~М-510/2018 М-510/2018 от 30 июля 2018 г. по делу № 2-852/2018

Ярославский районный суд (Ярославская область) - Гражданские и административные

День; 5) АО «Альфа-Банк» не обеспечил должный уровень безопасности расчетного счета клиента и допустил распоряжение счетом неуполномоченным лицом. В соответствии с п. 11 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» (далее по тексту – Закон) в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление...

Решение № 2-294/2018 2-294/2018 ~ М-264/2018 М-264/2018 от 18 июля 2018 г. по делу № 2-294/2018

Торжокский городской суд (Тверская область) - Гражданские и административные

Собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции\действия в такой системе. По всем спорным операциям Банк выполнял свои обязательства по информированию клиента, установленные статьями 5, 9 ФЗ «О национальной платеж системе», что подтверждается Журналом СМС-сообщений, отправленных с номера на номер № подключенный к полному пакету услуги «Мобильный банк». Таким образом, все действия по...

Решение № 2-2153/2018 2-2153/2018~М-1823/2018 М-1823/2018 от 3 июля 2018 г. по делу № 2-2153/2018

Засвияжский районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область) - Гражданские и административные

Рубля 85 копеек, на счет карты «Тепло» - 14 404 рубля 85 копеек, что подтверждается платежным поручением за № от ДД.ММ.ГГГГ, на счет карты «Просто» - 9 000 рублей, что подтверждается платежным поручением за № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом сумма расчета перечисленных выше денежных средств в письменном варианте, ответчиком суду не представлена. В...

Решение № 2-2-5014/2018 2-2-5014/2018~М0-2-3783/2018 М0-2-3783/2018 от 21 июня 2018 г. по делу № 2-2-5014/2018

Автозаводский районный суд г. Тольятти (Самарская область) - Гражданские и административные

Спорной расходной операции, которая, по мнению ответчика, совершена без его согласия. Договор о карте был заключен сторонами до вступления в силу изменений, внесенных в ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», условиями на момент заключения договора не был предусмотрен порядок уведомления клиента о проведенных операциях. Суд, выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, ...

Решение № 2-15841/2017 2-3277/2018 2-3277/2018(2-15841/2017;)~М-14535/2017 М-14535/2017 от 14 июня 2018 г. по делу № 2-15841/2017

Нижегородский районный суд г.Нижний Новгород (Нижегородская область) - Гражданские и административные

Использования электронных средств платежа осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». С учетом требований, ст. 9

Новгородский районный суд (Новгородская область) - Гражданские и административные

Банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счёта. Согласно п. 15 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического...

Решение № 2-2027/2018 2-2027/2018 ~ М-1611/2018 М-1611/2018 от 17 мая 2018 г. по делу № 2-2027/2018
Ленинский районный суд г. Саратова (Саратовская область) - Гражданские и административные
Получены отказы в возврате денежных средств от ПАО «Банк Санкт-Петербург» на общую сумму 47700 рублей по 53 транзакциям. В соответствии с ч.15 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» №161-ФЗ банк обязан вернуть перечисленные без согласия владельца счета денежные средства, если банк не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного...
Решение № 2-1165/2018 2-1165/2018 ~ М-728/2018 М-728/2018 от 16 мая 2018 г. по делу № 2-1165/2018
Железнодорожный районный суд г. Самары (Самарская область) - Гражданские и административные
Национальной платежной системе», Банк совершил операцию без согласия клиента, не проинформировав клиента об операции по снятию денежных средств. На основании положений пунктов 11,15 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» в случае использования электронного средства платежа без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной...

Переводы денежных средств осуществляются в РФ в соответствии со 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Суть этого нормативного акта состоит в установлении организационных основ НПС. Документ регулирует также порядок осуществления денежных операций. Внесенные в 161-ФЗ "О национальной платежной системе" изменения коснулись электронных средств, используемых при осуществлении переводов. Рассмотрим подробнее некоторые нормы.

Общие сведения

Национальная платежная система 161-ФЗ определяется как совокупность операторов, осуществляющих денежные переводы, агентов и организаций почтовой связи. Оказание услуг осуществляется в соответствии с договорами. Они заключаются с клиентами и между операторами. Перевод средств производится в рамках используемых форм безналичного перечисления, согласно требованиям нормативных актов РФ.

Особенности участия в НПС

161 "О определяет, что банковские субагенты оказывают услуги по переводу денег в соответствии с договорами. Они оформляются с операторами и агентами. При этом должны выполняться требования ст. 14 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Организации почтовой связи вправе оказывать услуги по переводу денег в соответствии с нормативным актом №176 от 17.-07.1999 г. Платежные агенты участвуют в системе по правилам, установленным ФЗ №103 от 03.06.2009 г.

Правила переводов

161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусматривает, что оказание оператором услуг производится на основании распоряжения клиента. Им может выступать как получатель, так и отправитель средств. Распоряжение должно оформляться по правилам, предусмотренным для применяемой формы безналичного перечисления. Перевод выполняется за счет средств плательщика. Они могут находиться на его индивидуальном счете или предоставляться им без открытия р/с. Полученные у клиента средства зачисляются на счет адресата или выдаются ему наличными. Перевод может осуществляться путем учета денег в пользу адресата без открытия р/с. Такая ситуация имеет место, в частности, при перечислении электронных денег.

161-ФЗ "О национальной платежной системе": разъяснения

Не является переводом внесение наличности клиентом на собственный банковский счет либо получение средств с него у одного оператора. Срок зачисления денег при оказании услуг, по 161-ФЗ, не должен превышать трех рабочих дней с момента списания их с р/с либо с даты предоставления денег клиентом. В переводе средств, кроме оператора, могут участвовать посредники. Если другое не обуславливается используемой формой безналичного перечисления либо федеральным законодательством, безотзывность перевода наступает в момент списания денег со счета или предоставления их клиентом. Исключение составляют перемещения электронных средств. Безусловность перевода, в соответствии со 161-ФЗ "О национальной платежной системе", наступает с момента исполнения условий, определенных клиентом. Данное правило распространяется и на случаи встречного представления документов, перечисления в другой валюте, передачи финансовых инструментов (ценных бумаг). Окончательность перевода, если клиент обслуживается одним оператором, наступает в момент внесения средств на счет получателя либо обеспечения возможности выдачи их наличными. Данное правило не действует в отношении перемещений электронных денег. Если клиент обслуживается разными операторами, окончательность перевода наступает при зачислении средств на счет оператора получателя. При этом должны учитываться требования ст. 25 161-ФЗ " О национальной платежной системе".

Обязательства оператора

Они прекращаются в момент наступления окончательности перевода. Оператор до зачисления средств на счет получателя или выдачи их ему наличными должен предоставить клиентам возможность ознакомиться с информацией об условиях оказания услуг. Сведения должны быть доступны для понимания. Ознакомление в том числе осуществляется с:

Размером комиссии и порядком ее взимания, если она предусматривается в договоре.
Способом определения курса обмена при выполнении перевода в инвалюте.
Порядком направления претензий.
Другими сведениями, имеющими значение при оказании платежных услуг.

Особенности переводов по требованию получателя

При прямом дебитовании оператор, в соответствии с договором с плательщиком, производит списание средств с его счета с его согласия (акцепта) по поступившему распоряжению. Право предъявлять требование должно предусматриваться соглашением с получателем. Плательщик может дать согласие до поступления распоряжения либо после этого. Акцепт может предусматриваться в договоре с оператором либо оформляться отдельным документом (сообщением). Клиент вправе дать согласие в отношении одного или большего числа получателей или требований. Распоряжение может отправляться непосредственно оператору или через него. В случае отсутствия предварительного акцепта обслуживающий субъект должен передать требование для получения согласия не позднее дня, идущего после принятия сообщения. Если он был дан заранее, и распоряжение получателя соответствует его условиям, оно должно быть выполнено. Срок и размер исполнения устанавливается акцептом. Если требования получателя противоречат условиям согласия плательщика либо отсутствует возможность их проверить, оператор должен вернуть распоряжение без исполнения. В договоре может устанавливаться обязанность обслуживающего субъекта в таком случае запросить акцепт.

161-ФЗ "О национальной платежной системе": статья 9

В рассматриваемом нормативном акте предусматриваются положения, регламентирующие правила использования электронных средств. Оно осуществляется в соответствии с договором. Соглашение заключается между оператором и клиентом или только между первыми. Обслуживающий субъект имеет право отказать в оформлении договора.

Общий порядок

До заключения соглашения об использовании электронных платежных средств оператор должен проинформировать клиента обо всех условиях. В частности, ознакомление осуществляется с любыми ограничениями, а также случаями повышенного риска проведения операций. Оператор также обязан информировать о каждом переводе электронных средств. Для этого клиенту направляется соответствующее уведомление. Правила его оформления и отправки устанавливаются в договоре. В обязанности оператора также входит обеспечение возможности направления уведомления о потере электронного платежного средства либо его использовании при отсутствии согласия клиента. Все извещения должны фиксироваться, а соответствующая информация должна храниться в течение трех лет. Оператор обязан предоставлять сведения и документы, связанные с использованием клиентом электронного платежного средства. Правила, в соответствии с которыми это осуществляется, определяются договором. Оператор также должен рассматривать заявления, при возникновении споров в том числе, касающихся использования электронного платежного средства. Клиенту должна предоставляться возможность получать сведения о результатах разбирательства по его обращениям.

Прекращение/приостановление использования электронного средства

161-ФЗ допускает данные действия при наличии уведомления, полученного от клиента. Прекращение/приостановление использования может быть также инициировано оператором. В последнем случае это допускается при совершении клиентом нарушения правил, установленных в договоре. Прекращение/приостановление использования не устраняет обязательств оператора и клиента по переводу денег, если они возникли до принятия соответствующего решения.

Дополнительно

При утрате или использовании электронного платежного средства без согласия клиента он должен направить уведомление об этом оператору. Форма извещения определяется договором. Направление уведомления осуществляется незамедлительно после выявления соответствующего факта и не позднее дня, который следует за днем принятия сведений о совершении несанкционированной операции. После получения извещения оператор должен компенсировать клиенту списанную без его согласия сумму.

Нюансы

Если оператор не выполняет обязанностей, связанных с информированием клиента о совершаемых операциях в соответствии с ч. 4 ст. 9 рассматриваемого закона, он обязан возместить суммы, о списании которых пользователь не был извещен и которые были переведены без его согласия. Если обслуживающий субъект отправлял уведомления в соответствии с требованиями нормативного акта, а клиент не отправил ему сообщения по правилам ч. 11 ст. 9, компенсация не предусматривается. Если оператор исполняет обязанность, связанную с информированием пользователя-физлица о произведенной операции по ч. 4, а гражданин, в свою очередь, направил извещение в порядке части 11, первый обязан возместить сумму, списанную без согласия, до момента отправки физическим лицом сообщения о несанкционированных действиях. В данном случае компенсация назначается, если обслуживающий субъект не докажет, что клиентом были нарушены правила использования электронного платежного средства, что и повлекло соответствующие последствия. Из указанного правила, однако, есть исключения.

Положения части 15 статьи 9 рассматриваемого нормативного акта, касающиеся обязанности оператора возместить клиенту-физлицу сумму операции, осуществленной без его согласия, до момента отправки им соответствующего уведомления не распространяются на случаи использования электронного платежного средства, предусмотренного ч. 4 ст. 10.