Раскрыть виды обеспечения по потребительским кредитам. Пакет документов для получения

Особенности потребительского кредитования заключаются в том, что существует огромное множество форм, классификаций и видов потребительских кредитов. Это сделано банковскими учреждениями для того, чтобы каждый заемщик смог подобрать под себя выгодное предложение, которое максимально смогло бы подойти его предъявляемым требованиям.

Классификация потребительских кредитов

Потребительские кредиты имеют различные классификации. Например, они делятся на две основные группы: кредит на цели и кредит на неотложные нужды .

Кредит на цели выдается на приобретение конкретного вида товара. В этом случае денежные средства не выдаются на руки заемщику, потому что все расчеты производятся между продавцом и банком по безналичной форме расчета.

Относительно кредита на нужды, то его основная особенность заключается в том, что он выдается на руки заемщика в качестве денежных средств на неотложные нужды. Максимальная сумма по таким кредитам, как правило, достаточно высока.

В зависимости от срока кредитования, заем может быть долгосрочным (срок кредита более пяти лет), среднесрочным (кредит сроком от одного года и до пяти лет), краткосрочным (кредит сроком менее одного года). Ставки по потребительским кредитам выставляются каждым финансово-кредитным учреждением самостоятельно.

Особенности потребительского кредита заключаются в том, что он может быть обеспеченным и необеспеченным (бланковым). Обеспечение кредита осуществляется через залог (движимого и недвижимого имущества), поручительство или гарантии. Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Банковские программы имеют различные виды и формы потребительского кредита.

Формы потребительского кредита

К основным формам потребительского кредита относятся:

Покупка в рассрочку (применятся при продаже товаров длительного применения: бытовой техники, автомобиля, мебели);
Кредитные и расходные карточки;
Автоматически возобновляемые ссуды (аналог кредитных карточек);
Персональные ссуды;
Овердрафт (форма кредита, при предоставлении которого списываются средства со счета клиента);
Скоринг (быстрая выдача кредитного займа).

Виды потребительских кредитов

Виды потребительского кредитования имеют несколько основных вариантов. Как правило, любой из представленных видов можно оформить под потребительский кредит без справок, без поручителей .

Единовременный потребительский кредит . Один из популярных видов потребительского кредита. Имеет универсальный характер, может быть выдан банком любому дееспособному заемщику, но в установленных банком размерах. Величина займа рассчитывается на основе общей оценки, исходя из платежеспособности заемщика.
Возобновляемый потребительский кредит . Так же данный вид кредита называют отсрочкой по предоставлению кредитуемых денежных средств. Суть данного кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.
Потребительское кредитование на недвижимость . Отличие данного вида кредита от ипотечного кредитования заключается в том, что при потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не становится залоговым имуществом для банка.
Потребительский кредит на приобретение товаров . Данный кредит заемщик получает при приобретении товара непосредственно в торговом учреждении, реализующем те или иные потребительские услуги или товары. При этом у торговой организации в обязательном порядке предварительно должен быть заключен договором с банком-кредитором.
Потребительское кредитование на платные услуги . Данный кредит предоставляется заемщикам, которые желают воспользоваться платными услугами третьих лиц, например туристические, образовательные, медицинские услуги.
Потребительское доверительное кредитование . Данный вид кредита относится к займам для добросовестных плательщиков ссуды. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У некоторых кредитных учреждений имеются специальные кредитные продукты для добросовестных заемщиков, для которых, при соблюдении небольших формальностей, выдается доверительный кредит.
Потребительское кредитование для молодых семей . Данный кредит выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Данный вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.
Потребительское кредитование для пенсионеров. Данный вид кредита имеет многоцелевой характер, который предоставляется только той категории граждан, которая достигла пенсионного возраста, но при этом продолжает работать.
Потребительское кредитование под обеспечение материальных ценностей (ломбардный кредит). Основная особенность данного кредита состоит в том, что при выдаче денежных средств банком не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку в залоговое обеспечение банка передаются материальные ценности, принадлежащие заемщику.

Существует несколько различных видов потребительских кредитов. Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

В частности, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.

1. Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» выступают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий - обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.
2. Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

- кредит, погашаемый в рассрочку;
- кредит, погашаемый единовременно.

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяются целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д. Рассмотрим подробнее некоторые из них, характерные для индивидуального заемщика.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на следующие:

- под залог ценных бумаг;
- на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;
- на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).
- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские кредиты;
- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
- личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. При этом по виду заемщика -- это ссуды, предоставляемые:
- всем слоям населения;
- определенным социальным группам;
- различным возрастным группам;
- группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
- VIP-клиентам;
- студентам;
- молодым семьям.

По обеспечению:

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
- необеспеченные (бланковые).

По методу погашения:

- разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
- рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

По условиям предоставления:

- разовый;
- возобновляемый (револьверный).

По срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (до 5 лет);
- долгосрочные (свыше 5 лет).

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться Сбербанк РФ.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.

Принципы кредитования потребительских нужд сходны с принципами банковского кредитования. Это определяется тем, что речь идет об одной и той же экономической категории - кредите. К тому же потребительский кредит, как уже указывалось, в большинстве случаев базируется на банковском кредите. Вместе с тем кредитование потребительских нужд имеет и существенные отличия, заключающиеся, например, в том, что одним из субъектов кредитных отношений является население, и в том, что кредит может иметь не только денежную, но и товарную форму. Характерной особенностью многих потребительских кредитов является приобретение с их помощью имущества длительного пользования. Конечно, сроки кредитов значительно меньше сроков потребления этого имущества. Если бы сроки целевых потребительских кредитов оказались больше периода пользования приобретенным с их помощью имуществом, они частично превратились бы в денежные кредиты без определенного целевого назначения. Направленность потребительских кредитов на приобретение имущества длительного пользования в определенной мере отражает постепенность его снашивания.

Потребительское кредитование – одна из самых популярных сфер банковской деятельности. Сегодня кредиты для населения предоставляет подавляющее большинство отечественных и зарубежных финансовых учреждений. Ни один банковский продукт не отличается таким разнообразием условий, предложений и видов, как кредиты для населения. Разобраться в том, каким бывает потребительский кредит и его виды поможет данная статья.

Как и следует из названия этого направления банковской деятельности, потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая для населения (физических лиц) с целью удовлетворения личных нужд.

Потребительские кредиты могут выдаваться также и действующим индивидуальным предпринимателям, но в таком случае последние выступают исключительно в качестве физического лица и используют полученные в рамках кредита денежные средства в непроизводственных и непредпринимательских целях.

Потребительский кредит не подразумевает использование приобретенных с его помощью товаров, имущества или денежных средств на развитие или создание бизнеса, получение прибыли.

Следовательно, потребительский кредит – это ссуда, полученная физическим лицом исключительно для удовлетворения личных потребностей.

Кредиты для населения могут иметь разные виды и способы предоставления. Каждый банк использует собственную классификацию продуктов кредитования, но у всех есть схожие параметры сегментации заемщиков.

По субъектам сделки

В потребительском кредитовании существует два субъекта сделки – заемщик и кредитор.

Дифференцируя заемщиков в зависимости от некоторых параметров, многие кредитные учреждения стремятся создать целевые продукты, которые будут наиболее привлекательны для тех или иных клиентов.

Как правило, используется следующая классификация заемщиков:

по возрасту. Заемщики при этом объединяются в возрастные группы, каждой из которых соответствуют определенные условия. Это могут быть потребительские кредиты для молодежи, пенсионеров и прочее;
по уровню доходов. Главным критерием отбора в эту группу заемщиков является их уровень дохода, платежеспособность и кредитная история. Зачастую клиенты с высоким уровнем дохода могут получить более выгодные условия обслуживания, поскольку предоставляют банку дополнительное подтверждение своей платежеспособности;
универсальные. Этот тип кредитов может быть актуальным для всех слоев населения;
по социальному статусу. По социальному статусу клиенты могут делиться на такие группы, как малообеспеченные, работники предприятий, безработные и другие категории;
для VIP-клиентов или других особых групп клиентов. Очень часто банки и другие кредитные учреждения выделяют отдельную группу клиентов с высоким статусом с целью предложения особых условий обслуживания. Как правило, такие клиенты характеризуются высоким уровнем дохода или лояльностью к конкретному учреждению.

По обеспечению

Как и другие виды кредитов, потребительские займы могут классифицироваться по наличию или отсутствию обеспечения.

Необеспеченные потребительские кредиты – это обычно быстрые денежные займы, экспресс-кредиты или ссуды на приобретение бытовых товаров и домашней техники.

В ряде случаев банки и кредитные учреждения прибегают к выдаче обеспеченных кредитов клиентам, у которых недостаточный уровень дохода, не идеальная кредитная история либо при выдаче крупных сумм денежных средств.

Обеспечением может выступать следующее:

залоговое имущество. Им может быть приобретаемый товар или личное имущество заемщика. При выдаче ипотечных кредитов или займов на приобретение транспортных средств, залогом выступает как раз приобретенное имущество. В качестве залогового имущества наиболее ликвидным является недвижимость или транспортные средства возрастом не старше 5-7 лет;
вклад. Размещенный в банке-кредиторе денежный вклад также может выступать залогом во многих видах потребительского кредитования;
гарантии. В современной банковской практике, гарантом погашения заемщиком своих обязательств выступает, как правило, работодатель. Очень часто такая практика применяется при подписании зарплатного проекта и последующем кредитовании сотрудников в виде установления лимитов по банковским платежным картам.
Договорные отношения между банковским учреждением и клиентом-юридическим лицом могут подразумевать гарантию последнего о погашении его сотрудниками кредитов, взятых в этом банке.
поручительство третьих лиц. Еще один вид обеспечения, который подразумевает наличие поручительства третьих лиц – родственников, друзей или других лиц за заемщика перед банком. В случае невыполнения своих обязательств клиентом, поручитель обязуется погасить задолженность заемщика в полном размере.

По методу погашения

Среди всех предложений на рынке наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты с рассрочкой платежа.

Но бывают также и другие виды займов в зависимости от способа погашения:

с рассрочкой платежа по дифференциальной схеме. Этот вид погашения подразумевает разбивку всей суммы задолженности клиента (тело кредита, проценты, комиссии и прочие платежи) на суммы, которые регулярно уплачиваются на протяжении определенного срока – ежемесячно или ежеквартально. При этом каждая следующая сумма платежа изменяется в зависимости от графика. Типовая дифференциальная схема предполагает постепенное уменьшение суммы платежа ближе к окончанию графика оплат;
с рассрочкой по аннуитетной схеме. В отличие от дифференциальной схемы, аннуитетный платеж не изменяется на протяжении всего периода погашения и также оплачивается регулярно, на протяжении определенного периода времени;
разовое погашение. Редко встречающийся тип погашения, который, как и следует из названия, подразумевает одноразовое погашение всей задолженности в установленный срок.

По условиям предоставления

Потребительские займы, которые выдают отечественные банки и кредитные организации, могут иметь два вида:

возобновляемый кредит – заем, который выдается на определенный срок и клиент может пользоваться выданной суммой в пределах этого периода по своему усмотрению.
Погасив задолженность ранее установленного периода, он может повторно использовать денежные средства.

Такой тип кредитов еще называется револьверным и используется при выдаче кредитных банковских карт или при открытии кредитных линий;
одноразовый кредит. Этот тип займа подразумевает наличие графика погашения и обязывает заемщика полностью погасить задолженность согласно условиям его выдачи.

По целевой направленности

Все займы, выдаваемые на потребительские цели, могут иметь целевое предназначение или являться универсальными – нецелевыми.

Целевые займы выдаются клиенту на конкретные задачи. Это может быть приобретение недвижимости, определенных товаров, приобретение путевок и другое. Условия по ним зачастую более привлекательны, чем у нецелевых займов.
Нецелевые кредиты – это лимиты на банковские кредитные карты, экспресс-кредиты в виде наличных средств и кредитные линии. Выдавая такие кредиты, банк или кредитная организация не требует отчетности о целевом использовании средств, полученных заемщиком.

По срокам

Классифицируются потребительские займы и по срокам предоставления. Преимущественно выделяется три категории таких кредитов:

краткосрочные – займы до 1 года. Это могут быть кредитные линии, кредиты на приобретение мелкой и крупной бытовой техники, экспресс-кредиты и другие;
среднесрочные – кредиты от 1 до 5 лет. Ими могут быть ссуды на приобретение крупной бытовой техники, покупку путевок, организацию торжественных мероприятий или приобретение автомобильного транспорта;
долгосрочные – сроком больше 5 лет. Долгосрочные кредиты, как правило, выдаются на приобретение недвижимости, автомобильного транспорта, строительство, покупку земельных участков и прочее.

Виды в банках

Большинство крупных и небольших банковских учреждений, работающих на отечественном рынке, предлагают клиентам несколько видов потребительских кредитов.

Кроме вполне стандартных, таких, как кредитные карты, ссуды на приобретение товаров, а также займы на покупку автомобилей, недвижимости и прочего, у некоторых банков есть свои уникальные предложения.

Сбербанк

Кредитные программы для физических лиц в Сбербанке позволяют клиенту выбрать подходящий заем для разных целей.

Наибольшей популярностью пользуются следующие типы потребительских кредитов:

кредитные карты. Банк предлагает разные типы кредитных карт – премиального класса, стандартные или классические, кобрендовые карты и карты мгновенного выпуска;
кредиты на покупку недвижимости. В Сбербанке заемщик может оформить кредит на приобретение как строящегося, так и готового жилья. Для военнообязанных существует отдельная программа – военная ипотека;
кредит на образовательные цели. С его помощью можно оплатить 100% стоимости обучения в большинстве учебных заведений. Их список указан на сайте банка;
потребительские кредиты. Присутствует возможность получения как кредита без обеспечения, так и с обеспечением или поручительством третьих лиц;
рефинансирование задолженности в других банках. Согласно условиям этой программы, заемщик может перевести в Сбербанк обслуживание своего займа в других банках. Это может быть, как ипотечный, так и потребительский кредит на бытовые нужды;
партнерские программы. Уникальные программы, разработанные Сбербанком при участии партнеров – компании МТС, Аэрофлот и благотворительного фонда «Подари жизнь».

Основные параметры нецелевых потребительских кредитов Сбербанка указаны в таблице.

Название программы	Срок кредита, мес.	Процентная ставка, % годовых	Макси- мальная сумма займа, тыс. руб.	Дополни- тельная инфор- мация
Потребительский кредит без обеспечения				Отдельно клиент может получить кредитную карту с лимитом до 200 000 рублей
Потребительский кредит под поручительство физических лиц				Для клиентов, являющихся владельцами зарплатных карт Сбербанка действуют пони- женные процентные ставки
Потребительский кредит для военнослужащих		21,5 или 22,5 в зависимости от поручительства		Отсутствие дополни-тельных комиссий и единая процентная ставка

ВТБ 24

По всем кредитным программам для физических лиц в ВТБ 24 действует программа лояльности.

Согласно ее условиям, клиент, у которого хорошая кредитная история или имеется в наличии зарплатная карта банка ВТБ 24 может получить пониженную процентную ставку по займам.

На льготные условия могут также рассчитывать сотрудники компаний-клиентов банка.

На сегодняшний день, ВТБ 245 предлагает следующие виды потребительских кредитов:

1. Кредиты наличными. При ставке от 26,5% годовых, банк предоставляет займы в размере от 100 000 до 1 000 000 рублей. Действует программа страхования, от типа которой также и зависит процентная ставка по кредиту. Срок кредитования – от 6 месяцев до 5 лет.

2. Кредитные карты. Выбор кредитной карты во многом зависит от потребностей, которые стоят перед заемщиком. У банка есть предложения, которые будут актуальны для путешественников, так как предоставляют скидки на обслуживание. Есть кредитные карты с возможностью получения частичного возмещения от покупок, совершенных с их помощью. Имеются в наличии карты премиального уровня и мгновенные карты для заемщиков-участников зарплатных проектов. Процентные ставки отличаются в зависимости от вида карты и составляют приблизительно от 22 до 28% годовых

3. Ипотечное кредитование. Кроме акционных предложений с партнерами банка, у ВТБ 24 есть несколько постоянно действующих программ кредитования на приобретение:

недвижимости: покупка готового жилья;
покупка недвижимости в строящемся доме;
военная ипотека;
приобретение залоговой недвижимости;
упрощенная схема покупки по двум документам.

Скачать детальные тарифы на ипотечное кредитование можно по .

4. Автокредиты. В банке присутствует множество программ кредитования с разными производителями и автомобильными дилерами.

Скачать файл с детальными условиями по автокредитованию, можно по этой .

5. Корпоративная программа. Займы для сотрудников аффилированных компаний и организаций-клиентов ВТБ 24.

Альфа Банк

Крупнейший частный банк Российской Федерации предлагаем своим клиентам большой выбор кредитных программ для разных целей.

Среди них есть уникальные предложения, разработанные банком самостоятельно или вместе с компаниями-партнерами для предоставления качественного сервиса заемщикам.

Из наиболее распространенных можно выделить следующие виды потребительского кредитования, предлагаемого Альфа Банком:

1. Кредитные карты. Банк предоставляет клиентам возможность оформления кредитных карт любого уровня, а также карт, выпущенных в рамках кобрендовых проектов. В банке можно также получить уникальную двухстороннюю карту, которая совмещает в себе два продукта – кредитную и дебетовую карту для различных целей.

2. Кредиты наличными. Получить нецелевой заем в виде наличных средств в Альфа Банке можно на срок от 1 до 3 лет. При этом не требуется поручительство третьих лиц, а процентная ставка зависит от статуса клиента и составляет от 24,5% годовых.

Владельцы зарплатных карт Альфа Банка или сотрудники компаний-клиентов банка могут получить ссуды по льготным условиям, которые определяются индивидуально.

Максимальная сумма займа составляет 2 000 000 рублей , а оформить его можно на сайте банка. Полная стоимость кредита, согласно тарифам банка, может достигать 129% годовых.

3. Ипотечное кредитование. Альфа Банк разработал для клиентов несколько программ ипотечного кредитования, которые включают:

покупку жилого дома или коттеджа;
приобретение вторичной недвижимости;
покупку квартиры в строящемся доме;
рефинансирование задолженности в другом банке;
приобретение недвижимости под залог имеющейся квартиры.

4. Автокредитование. Предлагается возможность покупки как новых, так и подержанных автомобилей.

А знаете ли вы, что можно взять потребительский кредит с плохой кредитной историей? Узнать более подробную информацию о данном виде кредитования, можно по .

Если вы не знаете, где взять потребительский кредит без справок и поручителей, то вам необходимо пройти по , и узнать больше, о данном виде кредитования.

Разновидности для физических лиц

Потребительское кредитование сегодня пользуется большой популярностью. Среди всего многообразия продуктов можно выделить несколько наиболее распространенных видов кредитования.

Кредит на неотложные нужды. Преимущественно такие кредиты выдаются в виде наличных денежных средств и реже в виде банковской кредитной карты мгновенного выпуска. Многие банки предлагают получение именной карты по упрощенной процедуре – для владельцев зарплатных карт, вкладчикам и другим категориям клиентов.
Экспресс-кредиты обычно не требуют поручительства, но отличаются высоким уровнем процентных ставок и являются одноразовыми.
Единовременный кредит. Такой кредит может выдаваться как на определенные цели, так и на усмотрение клиента. Единовременные кредиты – это в подавляющем большинстве образовательные займы, целевые кредиты на покупку техники, недвижимости, транспорта и других материальных ценностей. Сюда же можно отнести кредиты на строительство или проведение коммуникаций.
Возобновляемый заем – один из наиболее популярных видов потребительских кредитов. Чаще всего банки предлагают такие кредиты с выдачей пластиковой платежной карты, но есть варианты с открытием счета с возобновляемой кредитной линией.
Кредит на недвижимость. В рамках ипотечного кредитования больше всего займов выдается на приобретение заемщиком недвижимости на первичном или вторичном рынке. Также такой вид кредитования подразумевает возможность приобретения клиентом земельного участка или загородного дома.
Доверительный. Особый вид кредитов для лояльных клиентов. Если заемщик ранее пользовался кредитными продуктами и имеет безупречную кредитную историю – банк может предоставить ему льготный кредит с упрощенной схемой выдачи и минимально необходимым пакетом документов. Процентные ставки по таким кредитам зачастую более выгодные.
Для молодых семей. Молодые семейные пары могут воспользоваться возможностью получения ипотечных займов по пониженной процентной ставке. Многие банки, такие как Сбербанк, предлагают возможность кредитования молодым семьям на покупку недвижимости на вторичном и первичном рынке. В некоторых случаях банк может даже не требовать подтверждение доходов заемщика.
В Сбербанке процентная ставка по таким кредитам начинается от 14% годовых. При этом максимальная сумма займа составляет не более 8 000 000 рублей . Срок кредитования – до 30 лет.
Пенсионный. Для пенсионеров банковские учреждения предлагают льготные условия обслуживания кредитов. В Сбербанке пенсионерам предоставлена возможность получения кредитов на любые цели – покупку недвижимости, транспорта, бытовой техники или в виде денежных средств. Процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по стандартным продуктам, на несколько процентных пунктов.
Кредит на приобретение товаров. Один из наиболее часто встречающихся видов кредитования не только у банков, но и других кредитно-финансовых учреждений. Это целевые займы, которые выдаются исключительно на приобретение конкретного товара, который может выступать и залоговым имуществом. Очень часто банки практикуют выдачу таких кредитов совместно с сетями, торгующими бытовой техникой и электроникой.

Видео: Виды потребительских кредитов

Перспективные виды потребительского кредитования

Развитие банковского сектора неизменно влечет за собою предоставление новых услуг для населения, таких как потребительские кредиты. Новые технологии способствуют ускорению процедуры проверки клиента и предоставления ему займа.

С внедрением сетевых технологий большое распространение получили электронные платежные средства и эквиваленты валют.

Многие платежные системы уже сегодня внедряют возможность моментального кредитования с выдачей займов в виде электронных денег.

Потенциально перспективным видится тесная интеграция счетов абонентов мобильной и фиксированной связи с банковскими счетами. Это позволит клиенту получать микро-займы по упрощенной схеме, при условии тесного сотрудничества операторов связи и финансовых учреждений.

Все больше товаров и услуг можно приобрести в кредит и их количество постоянно растет. Сегодня уже доступны кредиты на проведение торжественных мероприятий, путешествия и обучение.

В будущем, при развитии рынка медицинского страхования, многими участниками банковского сектора рассматривается возможность предоставления кредитов на лечение или оздоровительные процедуры при взаимодействии с государством.

Виды комиссий

Любой кредит, независимо от его вида и способа предоставления, подразумевает наличие определенных видов комиссий.

Потребительское кредитование не является исключением и большинство предложений на рынке подразумевает необходимость уплаты одной или нескольких комиссий, наиболее распространенными из которых являются:

1. Одноразовые. Эти комиссии оплачиваются заемщиком один раз и бывают следующими:

за рассмотрение кредитной заявки;
за открытие кредитного счета;
за досрочное погашение займа;
за перечисление денежных средств (в случае целевого кредита);
за выдачу денежных средств, если это происходит один раз.

2. Регулярные комиссии. Такие комиссии могут применяться регулярно в определенный срок или в зависимости от действий заемщика. К ним относятся:

за выдачу денежных средств;
за ведение кредитного счета или за обслуживание кредитной карты.

Кредитование давно вошло в жизнь современного жителя России, как полезная банковская услуга. Практически любой кредит, который получает заемщик от финансовой организации, может выступать к роли потребительского, так как главной целью потребителя является удовлетворение потребностей.

Потребительское кредитование позволяет заемщику использовать кредитные средства в зависимости от своих поставленных целей. Так, деньги банка, полученные благодаря услуге потребительского кредитования, могут пойти на покупку самых различных товаров и услуг. Потребительские кредиты разделяют по функциям, а также группам.

Первая группа содержит ипотечное кредитование. (ипотекой) называется кредиты на приобретение недвижимости, которые заемщик получает от финансового учреждения под залог жилья или других объектов недвижимости (гаража, квартиры, загородного дома, дачи, а также земельного участка).

Вторая функциональная группа представляет собой автокредитование. Такими кредитами называют средства, полученные заемщиком на приобретение авто -/мототехники, а также оборудования к технике. Наиболее часто кредитные средства тратятся на покупку автомобилей. Однако если согласовать некоторые пункты с банком, средства могут пойти на приобретение мотоцикла, трейлера и т. д.

К третьей группе таких кредитов можно отнести так называемые «классические» потребительские кредиты. На сегодня существует определенная классификация «классических» . Их различают:

По принадлежности объекта потребительского кредита к категории услуги или товара;
По виду обязательств физического лица, получившего кредитные средства;
По содержанию, а также скорости процедуры получения кредитных денег;
По срокам предоставления кредита;
По размеру кредитования;
По кратности предоставления кредитных средств;
По размеру процентной ставки по кредиту;
По использованию кредита;
По способу погашения.

Виды потребительского кредита

Потребительское кредитование встречается достаточно часто. В связи с этим получить может любой человек, достигший восемнадцати лет (совершеннолетия), имеющий заработную плату, а также постоянную работу. С появлением новых услуг и товаров, интерес к потребительским кредитам только растет. Существуют определенные виды кредита.

Различают следующие формы и виды потребительского кредитования:

На неотложные нужды. Этот вид потребительского кредитования используется наиболее часто, так как является универсальным. Потенциальный заемщик может растолковать саму фразу «неотложны нужды» по-разному. Подобное качество этого вида кредитования позволяет кредитополучателю не указывать в договоре реальную цель получения кредита.
Возобновляемый кредит. В редких случаях его могут называть еще кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть такого кредита полагается в том, что заемщик рассчитывает получить сумму кредитных средств не сразу, а течение определенного в договоре срока.
Единовременный кредит – также один из популярных видов потребительских кредитов. Банк самостоятельно рассчитывает размер суммы для выдачи по данному виду кредита, руководствуясь при этом платежеспособностью заемщика.
Кредит на покупку недвижимости. Не стоит путать этот вид кредитования с ипотечным, поскольку главным отличием одного от другого является отсутствие залога в виде недвижимости. Так, при таком виде потребительского кредита совсем не обязательно закладывать недвижимое имущество.
Потребительский кредит на покупку товаров. Подобное кредитование доступно заемщику прямо в торговой сети (супермаркете, торговом центре, магазине электроники и бытовой техники и т. д.). Торговые сети в силах предоставить такой кредит своему покупателю в том случае, если имел место договор с банком-кредитором.
На платные услуги. Банк предоставляет этот вид потребительских кредитов своим заемщикам на приобретение какой-либо услуги: образовательной, туристической.
Доверительный кредит предназначен для добросовестных клиентов. Сегодня многие финансовые учреждения позволяют своим заемщикам, которые ранее обращались за получением кредита, исправно выплачивали платежи, воспользоваться специальной программой. Стоит отметить, что подобные программы есть во многих банках.
Кредит, предназначенный для молодых семей. Такие кредиты выдаются заемщикам в возрасте не более 30. Отметим, что семья должна состоять в официальном браке.
Пенсионный кредит. Это многоцелевой кредит, который финансовое учреждение предоставляет людям, достигшим установленного государством пенсионного возраста.
Потребительский ломбардный кредит. Выдается такой вид кредитования выдается под залог материальных ценностей.
Ремонт жилья в кредит. Отдельный и достаточно полезный вид потребительских кредитов.

Что такое потребительский кредит? Это банковский залог, который предоставляется населению для оплаты их потребительских нужд, чаще всего для покупки предметов личного потребления или для отсрочки платежа (для кооперативных и государственных организаций).

При покупке товара наличными вносится от 25% до 50% стоимости, а остальная сумма выплачивается равными долями (в рассрочку) в течение нескольких месяцев.

Использование банковских средств – достаточно обычное дело сегодня. Многим кажется, что договора заключаются на достаточно большие суммы, так как многие покупают дорогие вещи, на которые накопить нужную сумму не так-то легко. Но, современная практика показывает, что размеры суммы и условия могут быть самыми разными.

Можно ли вывести единую формулу того, как соответствовать требованиям финансового учреждения? У разных институтов свои требования, но важно то, что общие критерии в большинстве случаев совпадают. Вам выдадут потребительский залог, если вы:

Гражданин Российской Федерации;
достигли совершеннолетия;
имеете постоянную работу;
имеете стабильный доход.

Немалым плюсом в решении вопроса чаще всего становится хорошее образование, собственное транспортное средство и недвижимость. Но, самое главное – хорошая кредитная история.

Сначала служащие рассматривают ваше заявление и убеждаются в том, что оно соответствует всем требованиям к заемщику. Тогда банк начинает проверку в отношении вас. По завершении проверки вам выносят «вердикт» об отказе или готовности выдать займ.

Основной документ, который будет определять отношения между клиентом и финансовым учреждением – договор. В нем указанна не только сумма, но и срок, процентная ставка, комиссия за обслуживание, а также ряд санкций в том случае, если вы просрочили платеж. График платежей всегда прилагается к такому договору.

Формы

Существует две формы потребительского кредита:

Денежная;
товарная.

Если с денежной все предельно ясно, то товарная форма – это:

Займ, что предоставляется торгующими организациями населению для приобретения товаров с рассрочкой платежа;
ссуда строительным компаниям на покупку квартиры;
займ в виде проката предметов потребления, что предоставляется компаниями.

Организации, которые предоставляют такие кредиты, сами используют банковские займы под дебиторскую задолженность по разным сделкам с рассрочкой и отсрочкой платежа, а значит, вы работаете с банком косвенно.

Виды

На неотложные нужды

Этот вид ссуды считается самым универсальным, потому что его цель трактуется заемщиком по-разному. Данный вид позволяет вам не указывать истинные цели, для которых вам нужны деньги.

Такой займ предоставляется тем гражданам РФ, которые достигли совершеннолетия, причем предоставляется сумма исключительно по месту регистрации. Это может быть выдача средств в наличном или безналичном порядке.

Что касается суммы, то тут она будет зависеть от предоставленного обеспечения возврата средств и платежеспособности клиента. Во внимание принимается наличие обязательств по ранее полученным средствам, если такие имеются.

Срок использования ограничивается пятью годами. Кредит погашается ежемесячно, а размер неустойки за просрочку определяется банком и указывается в вашем договоре.

Потребительский единовременный

Он выдается финансовым учреждением единожды как оговоренная ограниченная сумма на определенный срок и под определенные проценты. Это один из самых распространенных видов займа.

На недвижимость

Этот вариант в корне отличается от ипотечного тем, что не требует передачи в залог кредитуемого дома или квартиры. Хотя в данном случае не исключается необходимость предоставления обеспечения взятых на себя обязательств по погашению взятой ссуды. Как правило, в качестве поручителей выступают третьи лица.

Такой вид часто называют отличной альтернативой, при этом сумма предоставляется в безналичной форме, единожды и в любой валюте. При выдаче средств с вас снимается единовременная плата от 3% до 5%, а все средства зачисляются на ваш счет и позже перечисляются на счет физического лица или организации, которая является продавцом жилой площади.

Возобновляемый

Такой займ оформляется тогда, когда часть суммы нужна сразу, а вторую часть можно забрать позже. Это выгодный вариант для тех, кто еще точно не уверен, какая точно сумма ему понадобится.

Это также вариант для индивидуального строительства, когда клиент может брать определенные суммы в пределах открытой линии несколько раз.

На платные услуги

Это так называемая целевая потребительская ссуда, которая предоставляется тем, кто желает воспользоваться платными услугами:

Ремонтными;
туристическими;
медицинскими;
образовательными.

Вся сумма выдается сразу, но оплачивается постепенно. С каждым годом спектр платных услуг, на которые можно взять займ, увеличивается.

Как правило, срок, в течение которого вы должны выплатить всю сумму, не превышает 10 месяцев. При этом сумма, которую вы получаете, не превышает 90% от всей стоимости услуги, а значит, вы должны быть готовы отплатить 10% от всей стоимости.

Чтобы подтвердить оплату, вы предоставляете ее документальное подтверждение. Если вы не выполняете подобное условие, то вам будет отказано в получении средств.

Доверительный

Еще его называют займом для добросовестных. Это вариант для тех, кто раньше подписывал подобные договора с финансовыми учреждениями и добросовестно гасил их.

Если у такого заемщика появляется необходимость в получении суммы дополнительно, то некоторые банки всегда готовы предложить им специальные программы, разработанные для добросовестных клиентов. Преимущество такого договора состоит в соблюдении минимальных формальностей.

Для молодой семьи

Итак, главным требованием в данном случае выступает возраст заемщика – до 28-30 лет. К тому же, клиент должен состоять в официальном браке. Такие кредиты могут иметь как целевой характер, так и универсальный.

Размер суммы насчитывается, исходя от платежеспособности клиентов с учетом благонадежности и банковской кредитной истории. Во всем остальном этот вид достаточно похож на другие аналогичные виды потребительского кредита.

Пенсионный

Это специальная программа, что позволяет выдавать займы тем лицам, которые достигли пенсионного возраста (от 65 до 75 лет).

Ломбардный

Его смысл состоит в том, что банк не заинтересован в платежеспособности и доходах клиента. Ему интересен исключительно залог. Но, вам нужно быть предельно осторожным в данном случае, так как чаще всего условия договора достаточно жесткие и включают очень короткие сроки и очень высокие процентные ставки.

Ремонтный

Как понятно по названию, вы можете получить определенную сумму денег для ремонта своего жилья. Как правило, такой займ не долгосрочный.

В зависимости от вашего финансового положения, нужд и потребностей, вы можете подобрать вид, который подойдет именно вам. Сегодня многие с опаской относятся к самому понятию кредита, но главное тут – следовать требованиям договора и не просрочивать платежи.

Подробнее о карте