Можно ли убрать страховку по кредиту. Можно ли отказаться от страховки по кредиту — теперь можно

Основное большинство кредитополучателей не знают, на каких условиях оформляется страховой полис. Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке или полис относится к категории дополнительных услуг? А может, это необходимая мера, призванная обезопасить клиента и банк в случае непредвиденных ситуаций?

Страховая программа на кредит в Сбербанке и его особенности

Жизненные ситуации попадающие под страховое возмещение кредита

Страховой полис учитывает следующие риски:

• неизлечимое заболевание;
• травма, инвалидность, тяжелая болезнь, в результате которой потеряна работа;
• изменение доходов, связанных с определенными трудностями, проблемами в семье, болезнью родственников и т.д.;
• гибель заёмщика.

Если после положительного решения по ссуде происходит отказ от полиса, страховое обеспечение не полагается ни в случае болезни, ни в случае гибели. Приобретая полис, заёмщик не платит дополнительные взносы. Страховую сумму дает дочерней компании сам банк, включая ее в общий размер ссуды.

Условия отказа от страхового полиса

В возврате страховки нет ничего предосудительного, поскольку эти условия прописываются при ее оформлении.

Для возвращение денег за страховой полис следует:

1. обратиться в отделение, где оформлялся займ;
2. подать заявку на возврат, указав номер договора;
3. попросить сотрудника зарегистрировать заявление (лучше всего настоять на этом, иначе придется долго ждать ответа);
4. если заявка не рассмотрена в течение длительного времени, потребуется еще раз посетить отделение банка;
5. если банк затягивает процесс рассмотрения, допустимо обратиться в суд.

Ситуации позволяющие вернуть страховку

Досрочное прекращение полиса наступает, если:

Не стоит ждать, что менеджер сообщит о возможности возврата денежных средств по страховке. Хотя программа страхования и необязательна, в некоторых случаях она на самом деле помогает. Потому принимать решение, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует самостоятельно. Если возникнут сложности, компания обязуется выплатить часть или всю ссуду. В этой ситуации страховщик выступает и на стороне банка, и на стороне заёмщика.

Отказаться от страховки можно. Сделать это можно как до, так и после получения кредита. Разница состоит в том, что отказ от страховки до и после получения кредита возможен по различным юридическим основаниям, которые будут рассмотрены в этой статье.

Вам нужно запомнить это:

Банк не вправе навязывать вам приобретение страховки жизни, утраты трудоспособности и прочих рисков при заключении кредитного договора.

Запрет на навязывание дополнительных услуг за плату прямо установлен ст.16 Закона о защите прав потребителей.

«Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме»

ст.16 Закона о защите прав потребителей

Наша судебная практика это подтверждает.

Вот пример выигранного нами дела, когда мы доказали факт навязывания страховки, хотя в кредитном договоре прямо не было указано на обязанность заемщика заключить договор страхования

В п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 сделан вывод о том, что заемщик должен иметь возможность получить кредит и без страховки.

«Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия»

п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146

Каков вывод?

Заключение договора страхования при заключении кредитного договора:

• не является обязательным для заемщика
• никак не должно влиять на условия кредитного договора
• отказаться от страховки можно на любом этапе, в том числе и после получения кредита

Поэтому заемщик вправе потребовать:

• Заключения кредитного договора без условия об обязательном заключении договора страхования
• Выдачи кредита без повышения процентной ставки, если при этом не приобретается страховка
• Возврата денег за страховку и изменения банком графика платежей (без учета суммы страховой премии и процентов банка на нее) в случае, если
• Отказа от договора страхования и возврата у страховой компании суммы страховой премии в «период охлаждения», установленный Указанием Банка России № 3854-У
• Отказа от страховки по иным правовым основаниям при их наличии, например, при наличии признаков незаключенности или недействительности договора страхования

Как отказаться от страховки (инструкция)

В зависимости от того, на каком этапе: до или после заключения кредитного договора заемщик отказывается от страховки, различается и процедура такого отказа.

Отказ от страховки в любом случае должен быть выражен в форме письменного заявления, основная цель которого – зафиксировать факт вашего обращения в банк или страховую компанию:

• с отказом от страховки по кредиту, если кредитный договор уже заключен
• с предложением о заключении кредитного договора на условиях, предполагающих пониженную процентную ставку (без заключения договора страхования)
• предложением об изменении условий кредитного договора, когда он содержит условие об обязательном приобретении страховки

Скачайте нужный вам образец отказа от страховки:

① При отказе от страховки до получения кредита:

• С предложением банку об изменении условий кредитного договора ⇨скачать doc.⇦
• С требованием о получении кредита с более низкой процентной ⇨скачать doc.⇦

② При отказе от страховки после получения кредита:

• ⇨скачать doc.⇦
• ⇨скачать doc.⇦
• Отказ от навязанной страховки ⇨скачать doc.⇦

Заявление с отказом от страховки по соответствующим правовым основаниям необходимо составить в трех экземплярах:

• Один экземпляр вручается уполномоченному сотруднику банка или страховой компании, в зависимости от того, кому адресовано ваше требование
• На втором экземпляре такой сотрудник должен указать свою должность, расписаться с расшифровкой подписи, проставить дату принятия от вас отказа
• Третий экземпляр нужно направить ценным почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении по юридическому адресу лица, которому адресован отказ.

«Наименование предметов» в описи зависит от содержания вашего отказа. Если это заявление с предложением банку об изменении условий кредитного договора, значит в описи так и следует написать: «Предложение об изменении условий кредитного договора».

Опись вложения заполняется в двух идентичных экземплярах. Заклеивать конверт до отправки письма не нужно. Письмо, заполненный конверт и два экземпляра описи нужно отдать работнику почты. Один экземпляр описи вложения вам вернут с круглым штампом с датой отправки и подписью работника почтового отделения.

А вот так заполняется уведомление о вручении:

Это лицевая сторона уведомления о вручении
Это оборотная сторона уведомления о вручении

После вручения письма страховой компании/банку, уведомление о вручении с соответствующей отметкой вернется вам по адресу, который вы укажете на его лицевой стороне.

Внимание! Не упустите вот это:

Если вы составляете заявление об отказе от страховки самостоятельно, обращайте внимание на то, кому нужно адресовать такое заявление.

В зависимости от законных оснований для отказа от страховки, такое заявление может быть адресовано:

• банку
• страховой компании
• третьим лицам, участвующим в схеме присоединения заемщика банком к ранее заключенному коллективному договору добровольного страхования.

Часто заемщики адресуют свои требования в банк, потому что кроме банка он никуда не ходил, все документы, в том числе и по страховке оформлялись сотрудником банка, следовательно, он думает, что и расторгать договор нужно в банке.

Например, если заемщик воспользуется правом на отказ от договора добровольного страхования в установленный пятидневный «период охлаждения» и направит соответствующее заявление в банк, а не страховщику, то срок будет пропущен.

Что в итоге?

Получается, что к страховщику заемщик в установленный срок не обращался, а банк не является страховщиком и по его обязательствам отвечать не обязан.

Возможность реализовать свое право на отказ в «период охлаждения» будет утрачена заемщиком, поскольку законом не предусмотрена возможность направления отказа от договора страховщику за пределами установленного пятидневного периода времени, либо восстановление пропущенного срока.

Процедура направления соответствующего заявления и его содержание являются ключевыми моментами отказа от страховки по кредиту. При рассмотрении спора судом эти обстоятельства являются существенными и от них в значительной степени зависит исход дела.

Не стоит рассчитывать, что, получив ваше заявление, банк или страховая компания сразу же удовлетворит ваше требование. С большей вероятностью этого как раз не произойдет.

Банки и страховые компании получают сотни таких же писем и если бы они всем, кто к ним обратится возвращали деньги за страховку, то не было бы смысла навязывать ее при выдаче кредита.

Вам нужно уяснить:

Пока не предъявлено исковое заявление в суд, заемщик, как правило, не представляет для банка никакой угрозы.

По статистике, из 10 человек, которые напишут претензию, в суд обратится 1-3 человека.

Банк/страховая понимает, что вы можете пойти в суд, а можете и не пойти, поэтому до обращения в суд вопрос с вами можно не решать.

Суть в том, что:

Цель предъявления заявления об отказе от страховки – это зафиксировать определенное юридическое событие для последующего обращения с заявлением в суд, например, предложение банку изменить условия договора и исключить условие об обязательном заключении договора страхования, или о заключении договора без страховки, но с такой процентной ставкой, какая была бы при условии заключения договора страхования.

Если на ваш отказ от страховки от банка или страховой компании не последовало никакого ответа или реакции, либо вам прислали отказ в удовлетворении вашего требования – вам обязательно нужно посоветоваться с юристом как нужно действовать дальше.

Отказ от страховки до получения кредита

Можно ли как-то заставить банк выдать кредит без обязательного приобретения страховки, либо не изменять процентную ставку по кредиту при отсутствии страховки?

Мы говорим: можно!

И вот почему:

Заключаемый с банком кредитный договор (в той форме, в которой он заключается в большинстве случаев) с юридической точки зрения является договором присоединения – это такой договор, заключить который одна из сторон (в данном случае - заемщик) может только лишь приняв все его условия, изложенные в нем другой стороной (банком).

В п.6 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано на правильность сделанных судами первой и апелляционной инстанции выводов о том, что заключенный кредитный договор является договором присоединения.

«Таким образом, по смыслу пункта 1 статьи 428 ГК РФ данный договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). Включение в договор условий, ущемляющих эти права, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ»

Судом указано:

Заемщик был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, поскольку сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином.

«Названное обстоятельство подтверждается как показаниями заемщика, указавшего, что при оформлении договора сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином (в части изменения условия о подсудности споров, возникающих по договору), так и пояснениями представителя кредитной организации о том, что в соответствии с принятыми в банке внутренними правилами типовые тексты кредитных договоров, заключаемых в рамках заранее разработанных кредитных продуктов, изменению по предложению заемщиков не подлежат»

п.6 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 №146

428 ст. Гражданского кодекса РФ говорит:

Обременительные условия, которые сторона договора не приняла бы, будь у нее реальная возможность повлиять на условия договора, могут быть по требованию заемщика исключены из договора, либо договор может быть расторгнут.

Если при заключении кредитного договора банк навязывает заемщику приобретение страховки и требования заемщика об изменении условий договора будут оставлены банком без рассмотрения, то это будет являться основанием для обращения в суд после его заключения с заявлением об исключении из договора обременительного условия.

Ключевым моментом здесь является юридически значимый факт отсутствия возможности заемщика повлиять на условия договора. Для того, чтобы впоследствии доказать в суде отсутствие такой возможности, необходимо обеспечить себя соответствующими доказательствами.

Отказ от страховки после получения кредита

Как отказаться от страховки, когда кредит уже получен, все документы подписаны, в том числе и договор страхования.

Как правило, первая мысль у заемщика – это в качестве основания для отказа от страховки использовать тот факт, что заемщика обманули, что страховка была навязана представителем банка при получении кредита:

• было сказано, что без нее кредит не будет одобрен,
• либо будет очень высокая процентная ставка по кредиту,
• либо, что от страховки можно в любой момент (или после внесения первого платежа по кредиту) отказаться.

А теперь смотрите:

Факт введения в заблуждение или обмана конечно является юридическим основанием для предъявления требования о признании сделки недействительной, но доказать факт такого обмана практически невозможно.

Банки, подстраиваясь под судебную практику, постоянно видоизменяют и совершенствуют условия договора (кредитного и договора добровольного страхования) таким образом, что доказать в суде обман, введение в заблуждение или навязывание дополнительной платной услуги – становится невозможно.

Вам должно быть интересно:

Если вам навязали страховку при получении кредита, то, скорее всего, если вы посмотрите кредитный договор и договор страхования, из их содержания будет следовать, что:

• они между собой никак не связаны,
• в кредитном договоре будет указано на отсутствие у вас обязанности дополнительно заключать какие-либо договоры,
• в договоре страхования будет указано, что, подписывая его, вы подтверждаете, что действуете добровольно и имели возможность отказаться от страховки.

По этой причине, для того, чтобы отказаться от страховки после получения кредита, необходимы другие и более весомые юридические основания.

Сегодня такими основаниями являются:

1. Отказ от договора добровольного страхования в «период охлаждения» 14 дней согласно Указанию Банка России № 3854-У.
2. Отказ от договора добровольного страхования за пределами «периода охлаждения» в связи с неисполнением страховщиком обязанности установленной Указанием Банка России № 3854-У по предоставлению заемщику информации.
3. Оказание банком услуги по присоединению (включению) заемщика к ранее заключенному договору коллективного страхования, по которому заемщик не является страхователем, лишает заемщика прав, установленных Указанием Банка России № 3854-У.
4. Заемщик при вышеуказанной схеме страхования, не являясь страхователем все равно имеет законный интерес в осуществлении страховой выплаты при наступлении страхового случая, поэтому вправе заявлять требования аналогично страхователю.
5. Отказ при наличии доказательств навязывания дополнительной финансовой услуги.
6. Возможность отказа предусмотрена заключенным договором с соответствующим перерасчетом суммы страховой премии, подлежащей возврату.
7. Недействительность или незаключенность договора по общеправовым основаниям.

Образцы заявлений об отказе от страховки

При отказе от страховки до получения кредита:

С предложением об изменении условий кредитного договора

(наименование, ОГРН банка)

(ваши Ф.И.О.)

(адрес для ответа)

(телефон для связи с вами)

Однако, договор содержит некоторые обременительные для меня условия, с которыми я не могу согласиться. В частности, п.__ договора содержит условие о том, что обязательным условием заключения кредитного договора является заключение мной возмездного договора страхования от указанных рисков.

В соответствии с законодательством о защите прав потребителей (п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), а также разъяснениями, содержащимися в п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146, заемщик должен иметь возможность заключить кредитный договор без условия о страховании указанных рисков.

На основании изложенного, предлагаю вам изменить условия заключаемого со мной кредитного договора путем исключения из договора п.__, обязывающего меня заключить возмездный договор страхования.

дата
подпись

С требованием о получении кредита с более низкой процентной ставкой

_________________________________
(наименование, ОГРН банка)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

Г. я обратился в ваш банк с целью заключения кредитного договора. Сотрудником банка мне был предложено заключить кредитный договор путем присоединения (принятия мной условий, изложенных в типовом тексте договора).

При этом, сотрудником банка было озвучено, что в случае заключения договора страхования жизни (иных рисков), процентная ставка по кредитному договору будет ниже, чем без заключения такого договора.

Исходя из публичности кредитного договора, условия которого определены в стандартной форме и на которые заемщик не может повлиять, банк не может изменять процентную ставку в зависимости от того, заключен или нет заемщиком при этом договор страхования.

На основании изложенного, требую заключить со мной кредитный договор (указать основные условия договора: сумма займа, период предоставления займа и пр.) с процентной ставкой по кредиту в размере__ % годовых.

дата
подпись

При отказе от страховки после получения кредита:

Отказ от договора страхования в «период охлаждения»

_________________________________
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

Подлежащая возврату сумма = (А / В) * С, где:

дата
подпись

Отказ от договора страхования после «периода охлаждения»

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __. __.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Пунктами 1, 5, 6, 8 Указания обязанность по доведению информации за заемщика возложена на страховщика.

Однако, в нарушение указанных пунктов, такая информация до меня доведена не была, в связи с чем я не реализовал свое право на отказ от договора добровольного страхования в установленный срок.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное): (укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = (А /В) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

дата
подпись

Отказ от навязанной страховки

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика/банка)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

Между мной и __________________ (укажите название банка) __.__.2017 был заключен кредитный договор №_________.

Согласно п. __ кредитного договора, заемщик обязан заключить договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезни.

Для того, чтобы получить кредит, исходя из условий кредитного договора я при его оформлении был вынужден подписать и подать заявление на присоединение к договору комплексного коллективного добровольного страхования №____ от __.__.____ в качестве застрахованного лица, а также письменно дать банку поручение на перевод денежных средств в размере _____ руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования №____ от __.__.____ на счет ________________________, который выступает страхователем по договору страхования №____ от __.__.____.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Я был лишен реальной возможности отказаться от услуги страхования либо выбрать иного страховщика, банк не предоставил мне информацию о величине процентной ставки в случае отказа от данной услуги.

Все это в совокупности свидетельствует об отсутствии у меня права выбора при заключении кредитного договора в части приобретения либо отказа в приобретении услуги страхования.

Мне не было предложено не только альтернативной страховой компании, но также не была предложена возможность заключения кредитного договора без оформления полиса страхования жизни, так как оформление страхового полиса являлось обязательным условием предоставления банком кредита.

Учитывая мое намерение заключить только кредитный договор с банком для получения кредитных средств, отсутствие права выбора страховой компании для оформления полиса страхования жизни и отсутствие возможности получения кредита без оформления такого страхового полиса, можно сделать вывод об обусловленности приобретения кредитных средств, заключением договора страхования, в то время как я желал заключить только кредитный договор.

Настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное): (укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Страхование жизни – один из пунктов кредитного договора, который вольно или случайно подписывает каждый заемщик, нуждающийся в деньгах. Что дает страхование жизни, можно ли от него отказаться, и как это сделать?

2. Обязательно ли страхование жизни заемщика при получении кредита
3. Возможен ли отказ от страхования жизни по кредиту
4. Возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту?

Страхование жизни при получении кредита – рассматриваем преимущества и недостатки

Преимуществ, как и недостатков, у страхования жизни при оформлении кредита не так уж много.

Плюсы страхования:

В случае потери трудоспособности или смерти родственники заемщика будут защищены от кредитных долгов - страховая компания берет в этом случае на себя все обязательства заемщика.

Страхование жизни – не только защита от рисков для заемщика, но и удобный инструмент для накопления денег – до 4 процентов в год гарантированного дохода.

Страхование жизни будет актуально для семьи с одним работающим родителем; для родителей, заботящихся о будущем детей; для бабушек/дедушек, желающих оставить наследство детям/внукам.

Вариант накопительного страхования предполагает, что наследники получат накопленные деньги даже в случае, если застрахованный до истечения срока страхования не дожил.

При отсутствии полиса страхования наследникам придется переоформлять кредит или соглашаться на продажу жилья (если это, например, кредит на квартиру). При наличии полиса наследники сразу получают право собственности на квартиру.

Процент по кредиту при оформлении страхования жизни будет ниже, чем без страховки.

Минусы страхования:

Скорее всего, придется пройти медосмотр.

Если наступит страховой случай, то придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. А также что полученная в момент гибели травма или сама гибель – не следствие алкогольного (наркотического) опьянения.

Страхование жизни – процедура не бесплатная (0,45-1%). Оплата страховки при займе, например, в 50000 долларов составит 100-1000 долларов в год.

Среди страховых случаев всегда есть исключения. Поэтому условия страхового договора следует изучать тщательно . Есть случаи, оплачиваемые страховой компанией, а есть и такие, при которых в выплате однозначно откажут (например, самоубийство).

Деньги, потраченные на страхование жизни по стандартной банковской схеме, не возвращаются, если не наступил страховой случай.

Сумма ежемесячного платежа по займу будет гораздо выше, чем платеж без страховки. Иногда ежемесячная сумма за страховку превышает сумму основной выплаты по кредиту. Если перечисленные в договоре страховые случаи маловероятны, то есть смысл сразу отказаться от страховки.

В некоторых случаях пакет документов-доказательств, который нужно предоставить в страховом случае, настолько велик, что собрать эти документы просто невозможно.

Обязательно ли страхование жизни заемщика при получении кредита

Соответственно законам РФ (ст. 935 ГК), страхование жизни любого заемщика является исключительно добровольной процедурой. Законодательно принудить к ней никто не имеет права. Заемщик может отказаться от страховки спокойно и уверенно. Правда, и в кредите могут отказать, но это уже другая сторона вопроса.

Сегодня пункт о страховании жизни банки просто включают в условия выдачи кредита , и не все знают, что от данной услуги легко можно отказаться. Заемщику просто помогают поставить галочки в «окошках», а спустя время клиент понимает, что автоматически подписал согласие на страхование жизни и на, соответственно, выплаты по страховке. Поэтому внимательность – прежде всего.

Возможен ли отказ от страхования жизни по кредиту - когда вы обязаны страховать свою жизнь?

Страхование жизни при оформлении займа – это защита заемщиком своих родственников от обязательств по выплате кредитного долга. Поэтому при малейших опасениях относительно своего здоровья и жизни следует оформлять страховку, дабы обезопасить свою семью от серьезных проблем.

Что еще нужно помнить о страховании жизни?

Обязательно уточняйте у специалиста страховой компании – какие конкретно условия являются поводом для страховой выплаты. Каковы сроки сбора документов. Каковы сроки выплаты после наступления страхового случая.

Заполняя анкету для страхового полиса, указывайте максимально верную и обширную информацию о себе – это снизит риски невыплаты страховки. То есть, все свои хронические заболевания, травмы, все увлечения, профессиональные риски. Например, если заемщик – фанат дайвинга, и смерть наступила как раз в процессе погружения, то страховая компания не станет выплачивать страховку, если данное увлечение не было учтено в анкете.

Заемщик имеет полное право самостоятельно выбирать страховую компанию, а не только из списка страховщиков, предлагаемых банком.

Банк не имеет право принуждать заемщика к подписанию договора о страховании.

Возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту?

Можно ли отказаться от услуги страхования жизни? Можно! Причем, в любой момент времени.

Вариант первый:

При оформлении кредита вы решили отказаться от страховки. Сотрудник банка сообщил вам, что в этом случае в займе скорее всего будет отказано. Так как вы остро нуждаетесь в деньгах, вы вынуждены согласиться на страховку. Что делать дальше?

Подписав все требуемые бумаги, сразу пишите жалобу на имя руководства банка с текстом о неправомерном поведении сотрудника банка и с заявкой на отказ от страховки.

Жалоба не подействовала? Обращайтесь в госорганы – прокуратура, ФАС или Роспотребнадзо р. Только запаситесь свидетельством, что вас вынудили оформить страховку (аудио-, видео- запись, свидетели, документы).

Оплаченную стоимость страховки вам обязаны вернуть по вашему заявлению.

Вариант второй:

Вы обнаружили, что вместе с кредитом оформили страховку, или просто решили отказаться от страховки. Что делать?

Возвращайтесь в банк (как можно раньше) и сообщите менеджеру о своем желании.

Получите бланк заявления для отказа от страховки, заполните его и подпишите.

После оформления (переоформления) документов получите новый график платежей, уже без учета страховых выплат.

Сотрудник банка настаивает на сохранении страховки в договоре? Поинтересуйтесь у него – законна ли страховка по займу, и почему вам навязывают добровольную услугу.

Банк не желает идти вам навстречу? Расторгайте договор страхования в судебном порядке. Сначала – претензия руководству банка (возврат средств и отказ от страховки), после – исковое заявление. Только для начала убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрена возможность такого отказа.

Банк, выдающий кредит, всеми способами пытается уменьшить риски невыплаты. Заёмщики кропотливо проверяются по всем пунктам. Сегодня получить кредит наличными без страховки становится практически невыполнимой задачей. Одним из важнейших факторов при оформлении кредита, является страхование здоровья и жизни. Услуга добровольная, не обязательная.

Страхование при взятии кредита — услуга страховых компаний. Благодаря ей заемщику на руки выдается полис, и обеспечивается выплата займа (полная или частичная) при травмах или заболеваниях. На практике, многие банки дают отрицательный ответ именно причине отказа от полиса.

Что предусматривает договор страхования?

Не всегда клиент исправно погашает займ, поэтому банк стремится обезопасить себя заключением . Он понижает процент не выплачиваемых кредитов и обеспечивает дальнейшую конкурентоспособность компании.

Соглашение страхования жизни, прежде всего, защищает самого человека, его родных и близких. Обязательства по кредиту возложены не на родственников, а на страховую компанию, которая выдала специальный полис.



С одной стороны, страховка повышает ежемесячный платеж и всю сумму займа целиком, что не очень приятно и удобно многим людям. Особенно это касается быстрых кредитов, которые человек берет на срочные нужды. С другой же стороны, правильно подобранный полис даст уверенность в будущем (при травмах или ) и не повесит на семью долги по выплатам.

Плюсы и минусы страхования жизни

Преимущества:

1. Защищенность родных, близких и самого человека в случае смерти или утери трудоспособности.
2. При накопительном страховании, родственники получают всю накопленную сумму (даже если страхователь погиб раньше окончания срока договора).
3. Защита наследства.
4. Защита семьи с одним работоспособным родителем.
5. Родные получают права собственности сразу после гибели. Переоформлять кредит или продавать собственность не нужно.
6. При оформлении полиса, проценты по кредиту будут значительно меньше.

Недостатки:

1. Прохождение медицинского осмотра.
2. При наступлении страховых случаев, клиент должен доказать, что у него не было (либо он не скрывал) хронических болезней.
3. Причинение травмы или смерти не должно быть в состоянии опьянения (алкогольное или наркотическое).
4. Договор стоит от 0,50% до 1% от суммы займа в год.
5. Следует внимательно изучать содержание договора, потому что существуют исключения из всех страховых случаев (самоубийство заемщика).
6. Сумма, которая потрачена на страховку по стандартной схеме, не возвращается.
7. Ежемесячная плата больше, потому что в нее включена оплата страховки.
8. Большой объем сбора документов после наступления страхового случая.

Обязательно ли страхование жизни при взятии кредита?

Обязательным является только страхование объекта (ОСАГО при автокредитовании и порчи, утраты имущества при ипотечном кредитовании). В соответствии со ст.935ГК РФ, страхование здоровья и жизни является полностью добровольной процедурой. Законно принудить человека к подписанию данного договора никто не имеет права. Банки изменили формулировку термина — теперь это добровольное страхование жизни и здоровья. На практике же, страховка повышает шанс на одобрение получения займов, особенно свыше 300 000 рублей.

Без получения полиса, процент по кредиту будет значительно выше, либо в нем вовсе будет отказано. Большинство организаций включают пункты о страховке в типовое соглашение, потому что люди не знают, что оно является полностью добровольным. Не внимательно прочитывая договор, человек дает согласие на предоставление ему страховых услуг. Это доказывает необходимость тщательного изучения всех документов перед подписанием.

Можно ли и как взять кредит без страховки?

Первым делом, нужно быть готовым к тому, что не нужная вам страховка будет . Все действия и разговоры лучше записать на диктофон, чтобы при необходимости можно было подать заявление в Роспотребнадзор.

• Шаг 1. Страховка оплачивается из кредитных средств, поэтому необходимо сразу сообщить, что страхование жизни Вам не нужно. Несмотря на это, скорее всего, сотрудник рассчитает ежемесячную сумму, учитывая выплаты по полису. Например, Вы берете 100 000 рублей и оплачиваете страховой 40 000 рублей (проценты по которым плюсуются к основным выплатам).
• Шаг 2. Перед подписанием внимательно прочитывайте все пункты договора и строки с мелким шрифтом. Не ставьте галочки и подписи под диктовку консультанта. Бумаги по страхованию не подписывайте. Можно сказать, что вы находитесь на больничном, ваша трудоспособность на данный момент нарушена. Поэтому подписывать соглашение вы не имеете права.
• Шаг 3. Сотрудник начнет уговаривать подписать документы и убеждать, что в данном случае кредит будет отменен. При таких обстоятельствах, нужно потребовать пригласить руководителя.
• Шаг 4. Обязательно сообщить, что ведется запись на диктофон, указать на то, что услуга вам навязывается и она вам не нужна. Если руководитель начинает говорить тоже, что и консультант, то следует рассказать ему о Ваших намерениях написать заявление в Роспотребнадзор. Действия банка в таких случаях не правомерны.

Как отказаться от оформленной страховки

Если займ не выдают без оформления страховки, а деньги нужны немедленно:

1. Сразу после взятия кредита, пишется заявление на имя руководителя. В нем описывается вся ситуация и (возврат страхования жизни по кредиту).
2. При бездействии органов банка, подаются заявления в вышестоящие инстанции: Роспотребнадзор, Федеральную Антимонопольную Службу и прокуратуру.

Если Вы подписали бумаги не глядя и заметили договор страхования здоровья и жизни уже дома. Внимательно изучите все пункты. Просмотрите, в судебном порядке.

1. Сразу же возвращайтесь в банк. Расскажите консультанту о своем желании и заполните специальный бланк для отказа. График платежей должны пересчитать уже с новыми данными.
2. При отказе сотрудников в переоформлении договора, нужно настаивать на том, что их действия незаконны, и Вы были обманным путем принуждены к добровольной услуге.
3. Если все действия тщетны, следует написать претензию руководству банка и подать исковое заявление на расторжение соглашения о страховании здоровья и жизни.

Страховая премия при потребительском кредите

При утере трудоспособности или , организация может вернуть долг по кредиту, продав его собственность и личные вещи или за счет денежных средств его наследников. Страховые случаи, прописанные в соглашении, следует выяснить до проставления всех подписей. Если они маловероятны — от страховки нужно отказаться.

Страховую компанию заемщик выбирает самостоятельно. Консультант предоставляет на выбор несколько фирм. Страховая организация, которая не входит в этот перечень, будет проходить проверку сроком около месяца.

Порядок уплаты страховых взносов согласуется перед заключением соглашения. Размер премии бывает фиксированной суммой или процентами от общей суммы займа. Ежегодная уплата премии рассчитывается из остатков по кредиту.

Страхование жизни при ипотеке

Полисы выдаются заемщику и всем созаемщикам ипотечного кредита. Перед заключением договора заполняется специальный медицинский опросник. По его результатам решается вопрос о полном медицинском обследовании. При наличии хронических заболеваний и выявлении опасных для здоровья факторов, размер страховой премии рассчитывается индивидуально по каждому отдельному случаю.

Подведем итоги:

• Страхование здоровья и жизни заемщика и всех созаемщиков добровольное.
• Принуждать и навязывать эту услугу консультанты не имеют права.
• Страховая компания выбирается самостоятельно и может быть не из списка, предложенного банком.
• Полис защищает от проблем с выплатой кредита родственников заемщика (только при страховом случае).
• Читайте каждый пункт, подпункт и мелкий шрифт на всех листах договора.
• Никогда не подписывайте и не ставьте «галочки» под диктовку.

4.

Как вернуть уплаченный страховой взнос, если я купил полис страхования жизни по ошибке?

Для расторжения договора вам нужно написать заявление в свободной форме об отказе от договора страхования и направить его в страховую компанию любым удобным способом (по почте, по электронной почте, привезти лично). Желательно приложить к нему копию договора. В случае приобретения полиса в банке, который выдал кредит, заявление можно передать и через банк. Компания в течение 10 рабочих дней - с момента получения заявления, а не его отправки - вернет деньги. Возврат можно получить наличными или непосредственно на счет, который вы указали при заключении договора или при подаче заявления на расторжение.

Вернут ли мне всю сумму целиком или только часть?

Это зависит от конкретного страхового продукта и условий договора страхования. Например, в полисах инвестиционного страхования жизни деньги инвестируются, как правило, траншами. Скажем, дважды в месяц. Соответственно, страховая защита по полису вступает в действие только спустя две недели после оформления. Значит, в течение этих двух недель вы можете вернуть страховой взнос полностью. Если же по договору страховая защита действует с первого дня, то деньги вернут за вычетом тех дней, когда страховка действовала.

Пример. Клиент, оформляя кредит в банке 22 декабря 2017 года, приобрел программу «Защищенный заемщик» компании «Сбербанк страхование жизни» сроком на один год - с 22 декабря 2017 года по 22 декабря 2018 года - и внес страховой взнос 4 011 рублей. 27 декабря 2017 года клиент подал заявление на расторжение договора страхования. И по формуле сумма выплаты составила 3 945 рублей (за вычетом застрахованных дней).

Могу ли я вернуть часть уплаченных денег, если в период охлаждения произошел страховой случай?

Если вы подали заявление на выплату по страховому случаю в течение двух недель, подать заявление на расторжение договора и вернуть часть взноса по страховке невозможно, ведь она уже «сработала». Это прописано в указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При выдаче кредита банк навязал мне страхование жизни и здоровья. Могу я отказаться от страховки в течение 14 дней?

Теоретически можете - на вас распространяются положения вышеназванного указания Банка России. Однако, прежде чем сделать это, вам стоит внимательно изучить кредитный договор. Не исключено, что страхование жизни является обязательным условием выдачи кредита или одобренной вам кредитной ставки. В первом случае банк может потребовать возврата всей суммы и расторгнуть кредитный договор. Во втором - повысить процентную ставку. Подобные вопросы решаются в переговорном процессе с банком. Вы можете предложить в качестве альтернативы договор страхования жизни, заключенный вами не с указанной банком страховой компанией, а с другой - по вашему выбору. Не исключено, что банк согласится на эти условия. Погасив кредит, вы можете попробовать вернуть часть уплаченной премии, расторгнув договор страхования. Но удастся ли вам это, зависит от условий договоров с банком и страховой.

Меня присоединили к коллективному договору страхования, который мне не нужен. Можно ли его расторгнуть?

Это зависит от того, что написано в условиях присоединения: в каких-то случаях предусмотрен возврат части премии за вычетом времени действия страховки (см. выше), в каких-то - нет. Но в любом случае по действующему законодательству вы не можете претендовать на возврат хоть какой-то части комиссии, уплаченной банку страховщиком, а в большинстве случаев именно она составляет львиную долю вашего взноса (до 95%). Сейчас в Минюсте подготовлен законопроект о том, что в течение определенного срока (10-14 дней) после досрочного погашения кредита заемщик сможет подать и, соответственно, вернуть часть уплаченных денег и даже часть незаработанной банком комиссии. Однако пока это только планы.

Уменьшается ли страховая сумма по договору страхования жизни по мере выплаты кредита?

Раньше страховщики предлагали программы страхования с уменьшающейся страховой суммой. Сейчас, как правило, она не привязывается к остаточной сумме долга, а является фиксированной - равной изначальной сумме кредита. Во втором варианте при наступлении страхового случая банк получит лишь ту сумму, которая требуется для погашения оставшейся части тела кредита и процентов по нему за период пользования деньгами. Остальные средства получит либо сам человек (при наступлении инвалидности или по несчастному случаю - в зависимости от выбранных рисков), либо его наследники (в случае ухода застрахованного из жизни.




Ольга КУЧЕРОВА, сайт Благодарим за помощь в подготовке материала Евгения ЩЕКЛАНОВА, ведущего юрисконсульта СК «Сбербанк страхование жизни».