Как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке: условия, документы, процентная ставка. Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Виды рефинансирования кредита

Рефинансировать действующий жилищный кредит под более низкий процент можно как в своём банке, так и обратившись в другой. Что представляет из себя перекредитование, с какими затратами сопряжено, в какой банк лучше обратиться, выгодно ли это, и какие этапы включает подробно рассмотрим в статье.

Понятие рефинансирования ипотеки

Ипотечный кредит для большинства среднестатистических российских семей сегодня – практически единственный способ купить собственное жильё. И многие этой возможностью воспользовались ещё несколько лет назад. Рынок не стоит на месте, и условия многих банков сейчас намного выгоднее, чем даже пару лет назад. Естественно, что многие заемщики хотели бы перекредитоваться на более выгодных условиях. Банкам это тоже выгодно. Ипотека в кредитной линейке банков – один из самых доходных продуктов. Поэтому большинство из них для увеличения прибыли стараются реализовать, как можно больше ипотечных кредитов. Одним из инструментов привлечения ипотечных заёмщиков является рефинансирование ипотеки сторонних банков.

Рефинансирование ипотеки или перекредитование – это оформление ипотеки в одном банке с целью погашения долговых обязательств другого банка на более привлекательных условиях (по более низкой ставке, с меньшим сроком, или с выдачей дополнительной суммы наличными).

Выгодно ли перекредитовать ипотеку?

На первый взгляд, рефинансирование представляется выгодным банковским продуктом. Чем ниже ставка и срок кредита, тем меньше вы переплатите за своё жильё, сможете уменьшить ежемесячный платеж, в особенности, если кредит оформлялся на большой срок.

Исходя из статистических данных, стоит задуматься о переводе ипотеки в другой банк, если разница ставок составляет не меньше 2-3 процентов.

Но помимо процентной ставки стоит учитывать и другие расходы, сопряжённые с рефинансированием. К ним относятся:

1. На стадии подачи заявки суммы незначительные, 50-100 рублей за оформление справки об остатке ссудной задолженности (взимается не всеми банками).
2. Небольшие расходы при подготовке документов по залоговой недвижимости (справка из БТИ, техпаспорт и т.д.).
3. Новый оценочный отчёт по залогу (порядка 6-7 тыс. руб.).
4. Оплата госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога.
5. Расходы на оформление договора страхования в пользу нового банка. Расчёт суммы индивидуален. Минимальная ставка от 0,2 % от стоимости залога, но при этом нужно учитывать, что подойдут только аккредитованные банком страховщики. В некоторых случаях можно заключить дополнительное соглашение к уже действующему полису о смене выгодоприобретателя, либо расторгнуть контракт досрочно. Данный вопрос лучше заранее обговорить со страховой компанией.
6. При рефинансировании в большинстве случаев утрачивается право на налоговые вычеты за покупку недвижимости и по ипотечным процентам.
7. Нотариальные расходы.

Таким образом, ответ на вопрос о выгодности перекредитования будет зависеть от конкретных условий каждого заёмщика.

Обычно при большом сроке первоначального займа, небольшом количестве уже внесенных платежей, разнице в 2 % по ставкам, сопутствующие расходы окупаются уже в первый год. Если при этом и право на налоговый вычет реализовано в полном объёме, то решиться на рефинансирование однозначно стоит.

Банк свой или чужой?

Безусловно, если есть такая возможность, то изначально с просьбой о снижении процентной ставки следует обратиться в свой банк-кредитор.

Помимо финансовых затрат по переоценке имущества и перерегистрации залога, перекредитование предполагает большие затраты времени и сил. Поэтому рефинансирование в своём банке наиболее удобно.

Но для банков это не выгодно. Уменьшение ставки по уже выданным кредитам, уменьшит запланированную прибыль. Поэтому действующие программы рефинансирования для собственных клиентов — большая редкость.

Рефинансирование у нынешнего кредитора

Если у нынешнего кредитора отсутствует программа рефинансирования ипотеки для своих клиентов, но при этом действующие ставки уже ниже, или, в целом, по рынку произошло снижение процентов, необходимо написать обращение на имя главы кредитной организации о рассмотрении вопроса о снижении ставки. В обращении указать свои данные и данные кредитного договора. Срок рассмотрения обычно не больше 30 календарных дней.

Если политикой банка и условиями договора предусмотрена возможность пересмотра процентов, то возможно положительное решение.

В 2017 году Сбербанк одним из первых в России снизил ставки по ипотеке до 7,25 % и запустил программу рефинансирования кредитов сторонних банков по ставке от 9,5 % годовых. При этом своих клиентов эта программа не коснулась.

Отзывы на портале banki.ru свидетельствуют, что многим заемщикам в ответ на их обращения ставки всё-таки были снижены. В основном, по договорам, заключённым очень давно или в начале 2015 года, когда ставки резко взлетели до 14,5 %.

Как мотивировать своего кредитора

Дело в том, что согласно нормативам Центробанка России, рефинансирование собственного кредита приравнивается к реструктуризации и влечет за собой дополнительные расходы по увеличению банковских резервов.

Единственным способом мотивации может послужить одобренная заявка на рефинансирование в другом банке.

Пишется аналогичное обращение, как и в первом случае, но уже с приложенной копией положительного решения нового кредитора по заявке. Практика показывает, что шансы на утвердительный ответ возрастают.

Перекредитование ипотеки в другом банке

При отказе снизить ставку в своём банке всегда можно обратиться в другой или даже несколько.

Обращение в другой банк предполагает прохождение процедур одобрения ипотеки, залога, перевода денег для погашения нового кредита, перерегистрации залоговых прав, беззалоговый период, заключение нового договора страхования. Остановимся подробнее на каждом из этих этапов.

Условия перекредитования ипотеки

Требования к предыдущему кредиту едины по всем предложениям:

• действие не менее полугода:
• отсутствие реструктуризации;
• без просрочек текущих и прошлых.

При отказе от договора страхования жизни и здоровья заёмщика к ставке прибавляется 0,5 – 1 %. Страхование залога – обязательно.

Порядок оформления

Для оформления рефинансирования необходимо подать в выбранный банк кредитную заявку с требуемыми документами.

Первичный пакет документов:

1. Заполненная анкета на всех заёмщиков (официальные супруги – автоматически становятся созаемщиками, даже без учёта платежеспособности).
2. Паспорт и любой дополнительный документ.
3. Справка о зарплате.
4. Скан копия трудовой с заверкой (если заверяли по доверенности, то копия документа о делегировании полномочий).
5. Справка об остатке ссудной задолженности (срок действия – 10 дней).
6. Реквизиты для погашения текущего кредита.
7. Справка об отсутствии просроченных платежей (не везде).
8. Кредитный договор, график погашения (по запросу).

После положительного решения в течение 3 месяцев потребуется предоставить документы на залог:

1. Документы о праве владения.
2. Выписка из ЕГРН.
3. Оценочный отчёт.
4. Техпаспорт.
5. Согласие супруга на передачу имущества в залог, заверенное нотариально.
6. Справка о зарегистрированных жильцах.

Итоговый перечень может быть дополнен на усмотрение банка. Обычно он соответствует стандартному пакету для принятия залоговой недвижимости.

При согласовании банком предмета залога, подписывается кредитный договор. Деньги переводятся в погашение старого кредита.

Перерегистрация залога

Перерегистрация залога проходит не одновременно, то есть сначала снимается обременение первого банка на жильё, а после этого проходит регистрация нового залога. Обычно новый банк даёт на это 2 месяца.

После полного погашения кредита необходимо запросить у старого банка документы:

• справку о полном погашении кредитных обязательств;
• договор ипотеки;
• закладную с пометкой о полном закрытии кредита, включая штрафы и пени;
• банковскую доверенность на имя клиента о возможности представления интересов банка.

Действия по перерегистрации залога осуществляется Росреестром. При этом удобнее воспользоваться услугами МФЦ.

Для отмены залога в МФЦ нужны следующие документы:

1. Паспорта взрослых собственников, свидетельства о рождении прописанных детей.
2. Свидетельство о собственности.
3. Документы из банка (срок действия – 30 дней).
4. Тех документация на жильё.
5. Заверенное согласие супруга на отмену залога.
6. Заявление.
7. Квитанция об оплате госпошлины.

Срок обработки – 3 рабочих дня. В результате на руки выдаётся новое свидетельство о собственности с отсутствием отметки об обременении.

Следующий этап – регистрация нового залога.

Необходимые для МФЦ документы:

1. Банковские документы о подтверждении полномочий представителя.
2. Документы по ипотеке (кредитный договор, ДКП или ДДУ, залоговый договор, закладная).
3. Документы по жилью (оценка, собственность, справки БТИ, техдокументация).
4. Заявление о регистрации со стороны банка и со стороны собственника.
5. Копии паспортов всех участников сделки.
6. Квитанция об уплате госпошлины.

Срок регистрации – 5 рабочих дней.

Важно! К официальным срокам при оформлении документов в МФЦ необходимо прибавить 3-4 дня на курьерскую доставку документов. При получении документов из МФЦ обязательно проверяйте свидетельства на предмет ошибок и опечаток.

Беззалоговый период

Беззалоговый период – это промежуток времени после выдачи ипотечного кредита до момента регистрации ипотеки Росреестром. Его продолжительность порядка 2 месяцев при соблюдении сроков всеми сторонами.

Этот период считается самым рискованным для банка, в котором оформлено рефинансирование, так как отсутствует залог. Поэтому ставка по кредиту на этот период возрастает примерно на 2 процента.

Препятствия

Рефинансировать свой кредит не получится, если:

• по нему уже была реструктуризация, просроченные платежи, рефинансирование;
• в кредитном договоре есть пункт о моратории на досрочное погашение (возможно в старых договорах). Начиная с 2011 года, законодательно запрещено препятствовать досрочному погашению кредитов;
• плохая кредитная история, недостаточный уровень дохода, несоответствие другим критериям банка;
• жильё не подходит под условия залога нового банка.

Риски перекредитования ипотеки

Риски рефинансирования:

1. Если банк откажет в выдаче кредита, затраты на подготовку документов, в том числе по залогу, не будут компенсированы.
2. Длительность процедуры и большое число бюрократических моментов могут увеличить срок перерегистрации залога, а, соответственно, и отсрочить момент установления низкой ставки.

Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом: рефинансирование ипотеки пошагово

Резюмируя все вышеизложенное, приведём пошаговый алгоритм действий по перекредитованию ипотеки:

1. Выбор банка с подходящими условиями.
2. Сбор документов и подача заявки на рассмотрение в банк.
3. При положительном решении банка – подготовка документов на залоговое имущество.
4. Если по залогу банк всё устроило, то назначается сделка.
5. Представление документов о страховании жилья (в некоторых банках можно предоставить позже).
6. Подписание договора ипотеки и перечисление денег в старый банк для погашения кредита (предварительно в своём банке нужно подать заявление о полном досрочном погашении кредита).
7. Погашение кредита и запрос документов для снятия обременения.
8. Подача документов на отмену залога.
9. Подача документов на регистрацию залога в пользу нового банка.
10. Предоставление в банк документов, подтверждающих регистрацию залога.
11. Установление банком низкой процентной ставки.
12. Ежегодное предоставление платежных документов о продлении договора страхования (при необходимости).

Рефинансирование ипотеки – нелёгкий процесс, который потребует не только материальных вложений, но и огромных затрат собственного времени и сил. Всё это имеет смысл, если в конкретном случае выгода заметно превысит затраты. Поэтому очень важно заранее всё просчитать и взвесить.

Рефинансирование ипотеки – это процесс получения нового кредита в вашем или другом банке для того, чтобы закрыть старый кредит. Данная процедура используется в основном для того, чтобы получить более выгодные условия кредитования. Важно знать, что не все так просто. Помимо того, что нужно знать сам порядок прохождения процедуры, так есть еще и дополнительные расходы, которые лягут на плечи плательщика. Давайте разбираться.

Когда имеет смысл рефинансировать ипотеку?

Сейчас наблюдается такая картина, что ключевая ставка рефинансирования ЦБ постоянно снижается. За ней снижаются и проценты по кредитам. В 2015 году средняя ставка по ипотеке равнялась 15%. В 2018 вполне можно взять ипотеку под 10% годовых. Сколько это в конкретных цифрах? Приведу простой пример: сумма кредита равна 4 миллиона рублей, срок ипотеки – 15 лет. При снижении ставки с 13 до 9,25% ежемесячный платеж снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей. Снижается не только ежемесячная сумма, но и общая переплата по кредиту, а это, безусловно, приятно.

Я где-то видел, что в случае, если разница в ставках будет менее 1.5%, то смысл полностью пропадает. Это абсолютный бред. Выгоду от рефинансирования ипотеки нужно считать вручную. Нет никаких калькуляторов, которые дадут вам точную информацию, что вот тут нужно сделать вот так, а вот тут по-другому, тогда вы получите вот такую выгоду. Нужно взять сумму долга, старый договор ипотечного кредитования, новый договор ипотечного кредитования в том банке, услугами которого вы хотите воспользоваться для рефинансирования ипотечного кредита, все посчитать и сравнить. Я не могу сказать где будут лучшие условия, но могу подсказать с какими расходами вам придется столкнуться в процессе рефинансирования, но об этом чуть позже.

Шаг первый – подача заявки на рефинансирование

Наверное один из самых важных шагов, от которых будет зависеть одобрят вам в принципе рефинансирование или нет. Как правило, банки, которые будут рассматривать заявку, выяснят насколько вы исправно выплачивали ипотеку в старом банке.

Суть процедуры сильно не отличается от подачи заявки на обычную ипотеку. Подаете заявку, ждете звонка, досылаете документы, ждете еще некоторое время и получаете ответ.

Чаще всего из документов просят вот такой перечень:

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

• Паспорт
• СНИЛС
• Трудовую книжку
• Справку 2-НДФЛ
• Кредитный договор со старым банком
• График платежей

Обязательные расходы при рефинансировании ипотеки

Никто не говорил, что будет легко и просто. Процедура рефинансирования ипотеки сама по себе сложна, так еще и требует расходов, от которых вы никуда не уйдете.

Оценка квартиры

Для того, чтобы банк понимал, что эта квартира ваша, что стены в ней завтра не рухнут, что никто не занижает стоимость квартиры. При оформлении простой ипотеки на новостройку все документы по оценке предоставляет продавец квартиры, а вот при рефинансировании провести оценку – это ваша обязанность.

Новая страховка кредита

Если вы заключаете договор с новым банком, то вам нужно будет заключить еще и новый договор страхования (за старый вы в большинстве случаев можете вернуть деньги). Можно еще и сделать таким образом, что старый договор пойдет в зачет нового (такое возможно, если страховая аккредитована новым банком), этот вопрос лучше всего уточнить в банке.

Сбор других документов

По сути все документы, необходимые для заключения договора рефинансирования ипотеки, можно собрать довольно быстро. Если у вас чего-то нет на руках, то можете обратиться в старый банк, вам там могут выдать часть документов. Не хватает еще чего-то? Обратитесь на портал госуслуг или возьмите их в паспортном столе (многофункциональный центр).

Разница в процентах по ипотеке

Можно сказать, что это подводный камень. В процессе рефинансирования это неизбежно. Допустим, вы обратились в новый банк для рефинансирования. На момент обращения сумма одна (ее вам и укажут в договоре), но пока вы собираете документы для нового кредита, сумма несколько изменится в большую сторону (проценты ведь ежедневно идут). Для досрочного погашения разницу придется выплатить самостоятельно.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Кроме договоров, документов по оценке квартиры, понадобится еще вот такой перечень:

• Договор купли-продажи квартиры
• Свидетельство о собственности
• Кадастровый паспорт
• Кредитный договор
• График платежей
• Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии
• Справку Ф40 из паспортного стола
• Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра
• Справку об остатке ссудной задолженности

Но все же лучше всего уточнить полный список в банке.

Документы для рефинансирования собраны. Что дальше?

А дальше вы подписываете новый договор с новым банком, новый банк выкупает вашу квартиру у старого банка (если быть предельно точным, то выкупает обременение на вашу квартиру со своей стороны, потому что квартира находится в залоге у банка, но в собственности человека, выплачивающего ипотеку), процедура рефинансирования закончена. Вот только не стоит расслабляться!

Обычно такие вопросы даже не возникают, но важно знать. Для того, чтобы квартира попала в залог к новому банку, нужно убедиться в том, что деньги пришли на счет старого банка, а потом взять у него закладную с пометкой об исполнении обязательств. Пока документ готовится, кредит будет фактически необеспеченным (некоторые банки в этот период берут больший процент). Далее нужно сходить в МФЦ и написать два заявления: на снятие обременения и наложение нового.

Потеря налогового вычета при рефинансировании ипотеки

Да, такая практика бывает. Смотрим подпункт 4 пункта 1 статьи 220 Налогового Кодекса:

“имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них”

Как-то все сложно написано, не правда ли? Теперь давайте все-таки изложим языком человеческим: если в договоре на рефинансирование кредита ясно указано, что он выдан для перекредитования изначального ипотечного кредита (имеются отсылки на первоначальный кредит, либо на последующие кредиты, которые уже рефинансировались), то никто отказать вам в выдаче налогового вычета права не имеет. Все равно отказывают? Обращайтесь к юристам, а затем в суд!

Может ли банк-кредитор отказать в рефинансировании своего ипотечного кредита?

Легко! Потому, что ему это не выгодно. Ну и что, что у вас кредит под 15%, а новым клиентам дают под 10%? На то они и новые! Но могут и одобрить рефинансирование ипотеки. Для вас это даже проще, ведь можно будет сократить расходную часть в сравнении с рефинансированием в другом банке. Банк-кредитор отказался рефинансировать? Обратитесь в другой! Вполне возможно, что там вам предложат даже более комфортные условия.

Может ли банк-кредитор отказать в рефинансировании другим банком?

Допустим, вы озадачились вопросом рефинансирования ипотеки, нашли новый банк, который дает более выгодные условия. Может ли старый банк воспрепятствовать этому? В практике такие случаи были. Эти тонкости прописываются в договоре. Банки в данном случае ссылаются на статью 43 Федерального Закона № 102-ФЗ “Об ипотеке”. Тут есть тонкость. Новый банк может сперва погасить вашу ипотеку в полном объеме перед старым банком, дождаться снятия обременения с недвижимости, а потом оформить обременение на себя, выдав вам кредит. Только в таком случае у вас могут возникнуть проблемы с возвратом налога на ипотеку , так что тут лучше предварительно проконсультироваться с юристом.

Еще старый банк может умышленно задерживать выдачу необходимых документов. Тут уже ничего сделать нельзя…

Могут ли банки отказать рефинансировать ипотеку в принципе?

Могут. Тут условия такие же, как и с крупными кредитами в общем и целом. Несоответствие требованиям банка о платежеспособности потенциального должника может являться первой причиной отказа. Второй причиной может являться нарушение условий выплат по кредиту в старом банке (просрочки, образование задолженности).

Вообще имеет ли смысл делать рефинансирование ипотеки?

Думаю, что да. За последние несколько лет ставки снизились, поэтому есть шанс получить более выгодные условия, нежели есть прямо сейчас. Только внимательно читайте договор. В случае, если вас что-то смущает, вы всегда можете проконсультироваться с юристом, в т.ч. на нашем сайте.

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

Рефинансирование кредита уже далеко не новая программа предоставляемая банковскими компаниями. Банки во всю рекламируют и предлагают такой продукт как перекредитование. Попробуем разобраться, что же это такое и какова процедура оформления.

Не стоит забывать, что обязательным условием для одобрения вашей заявки является положительная кредитная история. Иными словами, если у вас есть просрочки или непогашенные долги с пропущенными ежемесячными взносами, то вам в большинстве случаев откажут.

Так как же происходит процедура?

В первую очередь необходимо обратиться в свой банк об отсрочке платежа (это поможет избежать ухудшения КИ) или увеличения срока выплат для уменьшения размера ежемесячного платаже. Такая процедура называется реструктуризация долга.

Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование, так как эта услуга не предполагает оформления нового кредита, а только изменения условий по старому. Чаще всего банки отказывают.

Еще бы! Ведь им это не выгодно. Больше информации о том, как в своем банке добиться пересмотра условий по действующему договору, вы получите по этой ссылке .

Как оформить?

Заемщик должен предпринять следующие шаги:

• Выбрать банковскую организацию, где он хочет перекредитоваться;
• Собрать и подать документы в выбранную компанию на оформление;
• Подождать принятия положительного решения;
• Клиент уведомляет компанию, в которой он обслуживается о том, что он будет производить досрочное погашение долга;
• Оформление договора с новым кредитором;
• Погашение задолженности по старому долгу, выдача оставшихся средств заемщику (если сумма нового займа больше задолженности);
• Получение справки в старом банке о том, что кредит погашен, и предоставление этой справки в новый, для подтверждения целевого использования денег;
• В случае залогового кредита добавляется еще процедура снятия ареста с залогового имущества старого банка и наложения ареста новым банком.

Какие банки предлагают рефинансирование кредитов?

Следует помнить, что далеко не все финансовые организации предлагают своим клиентам услугу по перекредитованию. Для её получения есть достаточно небольшой перечень компаний, в которые можно обратиться.

Если вас интересуют потребительские займы (сюда же относится автокредит, товарный займ и задолженность по карточкам):

1. Интерпромбанк — ставка от 12% годовых,
2. — от 12,5%,
3. Сбербанк России — от 12,9%,
4. Севергазбанк, банк Зенит — от 13%,
5. — от 13,5%,
6. Банк Россия — от 13,75%,
7. РосЕвроБанк, Связь-банк — от 13,9%,
8. — от 13,9%,
9. Металлинвестбанк — от 14%,
10. Банк Интеза — от 14,5%.

Если вам нужно переоформить ипотеку:

1. — от 9,5% в год,
2. Центр-Инвест банк — от 9,75%,
3. — от 10%,
4. — от 10,25%,
5. Севергзабанк — от 10,4%,
6. Бинбанк, Плюс банк, Примсоцбанк — от 10,5%,
7. РосЕвроБанк, Российский Капитал — от 10,75%,
8. — от 10,9%,
9. Сбербанк России — также от 10,9%,
10. ЮниКредит банк — от 10,95%.

Как подать заявку на рефинансирование?

Для начала, мы рекомендуем вам посетить официальный сайт той компании, предложение которой вас заинтересовало. На его портале необходимо найти полное описание программы перекредитования, особое внимание обратить на требования к заемщикам и рефинансируемым займам.

Если вас устраивают требования и тарифы, посмотрите, какие требуются документы. Чаще всего, это паспорт, действующий кредитный договор, справка о задолженности, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В том случае, если вы сможете собрать все требуемые документы, посмотрите — есть ли на сайте кнопка для подачи заявки в режиме онлайн.

Долгосрочность – это основная особенность кредитов, направленных на покупку недвижимости. Для каждого банка в приоритете клиенты-ипотечники, так как именно они дают банку хорошие проценты за пользование полученными банковскими средствами. Рефинансирование ипотеки - одно из относительно-новых предложений, направленных на поиск новых клиентов.

Даже незначительные положительные сдвиги в экономической ситуации страны, способствуют улучшению условий в виде уменьшения процентов по полученным от банка средствам. На самом деле, когда банк недополучает 0,5-1 процент, то эта сумма для него неощутима.
В свою очередь, простой обыватель уменьшение ставки воспримет с радостью и облегчением. Действие, в котором происходит перезаключение ипотечного соглашения с одних условий на более мягкие, в отношении к заемщику, называют перекредитованием ипотеки. Так, негативные экономические процессы прошлого года отразились почти на всех россиянах, поэтому стал весьма актуальным вопрос переоформления займа.

Виды рефинансирования кредита

Процедура рефинансирования всегда начинается с подписания кредитного соглашения, перезаключенного на улучшенных для кредитополучателя условиях. Практика современной действительности показывает, что, к сожалению, лишь единицы заемщиков углубленно изучают содержание кредитного договора при его подписании. А зря – ведь невнимательное его прочтение может иметь тяжелые последствия. Подробно суть банковского договора и ряд его возможных неприятных сюрпризов, которые могут позже всплыть – описаны в статье: .
Способы перекредитования могут быть разными. Так, долговые обязательства, полученные в Росбанке, могут быть погашены частично или полностью заемными средствами, взятыми у Газпромбанка. В данном случае следует проявить внимательность и изучить все нюансы нового кредита, чтобы убедиться в необходимости такого действия.
В 2017 году кредитные организации предлагают разные виды рефинансирования ипотеки и других кредитов:
Вариант 1. Уменьшается процент ставки.
Здесь все просто: уменьшение процента ставки ведет к уменьшению выплат по ипотеке.
Вариант 2. Увеличивается кредитный период.
В данном случае общая сумма долга не изменяется, но увеличив срок ежемесячных платежей по займу, уменьшается ежемесячная сумма для оплаты. Конечно, кредитополучателю, в общем итоге, придется выплатить большую сумму (из-за увеличенной суммы процентов), однако неподъемное ежемесячное бремя станет значительно легче.
Кредитной структуре данная альтернатива тоже выгодна, так как принесет большую прибыль и позволит избежать проблем с неоплаченными долгами.
Вариант 3. В платеже меняется валюта.
Перекредитование такого вида может быть выгодно лишь в той ситуации, когда заемщик категорично уверен, что курс приобретенной валюты будет повышаться в долгосрочной перспективе.
Например: сегодня ВТБ 24 дает возможность проводить рефинансирование ипотеки с помощью перевода иностранной валюты в рубли, в соответствии курсу перевода иностранных денег, который фиксируется курсом ММВБ в заданный момент. При этом, ВТБ 24 дает возможность совместить два процесса: осуществить перевод в другую валюту и увеличить срок выплат по займу.
Кредитополучателю, погрузившемуся в тему долговых обязательств, также интересным для прочтения может оказаться материал: .

В каких случаях перекредитование долга дает выгоду?

Когда смягчение кредитования осуществляется в пределах одной кредитной структуры, то это всегда приносит выгоду должнику.
Кредитополучатель при любом уменьшении процента получит значительную экономию.
Сама процедура рефинансирования в пределах одного кредитора осуществляется достаточно быстро, и не потребует дополнительных выплат. Кроме того, банки, опасаясь потери клиента, часто идут на уступки.
Вывод: Чаще всего, для получателя ипотеки выгоднее всего осуществить описываемую выше процедуру в своем банковском учреждении, чем перейти к другому заимодавцу с лучшими условиями.
Несколько иначе будет развиваться рефинансирование ипотеки в пределах другого банка. Даже самые лучшие условия не всегда позволят кредитополучателю сэкономить. А причина кроется в том, что в таких случаях возникают сопутствующие затраты. Например: известно, что процесс переоформления потребительского кредита на более выгодные условия не связан с большими материальными затратами. И связаны они будут с переоценкой залогового имущества. Обычно новый кредитор в этом случае предпочитает подстраховаться, поэтому до переоформления жилья, кредитополучатель будет выплачивать большой процент. И лишь с фактом оформления жилья ставка понизится.
По обстоятельствам, приведенным выше, банкиры советуют осуществлять рефинансирование ипотеки в другом банке только тогда, когда новый кредитодатель уменьшает ставку по кредитному договору на два и более процента.

По какой схеме другие банки проводят перекредитование

Реструктуризация долга, в отличие от обычной ссуды под залог имущества, предусматривает предоставление в банк пакета с дополнительной документацией.
В пакет с документами прилагается информация, относящаяся к выполнению обязательств по займу. Ведь получить клиента с кучей проблем никто не захочет. Поэтому кредитодатель, давая согласие на перекредитование, потребует от заемщика исправно выплачивать платежи минимально полгода.

Внимание! Осуществляя рефинансирование ипотеки в другом банке, заемщику потребуется внимательно изучить договор. Когда в его содержании есть пункт о запрете досрочного погашения займа, то можно сразу сказать, что реструктуризация долга выгоды не принесет.

Какие документы потребуются для перекредитования ипотечного займа

Рассмотрим перечень документов для реструктуризации долга, требуемых Сбербанком в нынешнем году:

1. Предоставить договор, который будет переоформляться:
   • договор по ипотеке с графиком ежемесячных выплат, а также другие соглашения, приложенные к нему;
   • закладная на недвижимость (копия);
   • справки со сведениями по остатку долга и факты просрочек по платежам (если таковые были);
2. Заявитель должен предоставить свой паспорт и анкету.
3. Документы о доходах заемщика: трудовая книжка (копия), сведения с места работы о зарплате и другие.
4. Документы о праве собственности на жилье.
   Этот список является общим, однако по требованию кредитной организации, с учетом конкретных обстоятельств, в нем могут появиться дополнения и изменения.

Как проводится процесс перекредитования

Процедура перекредитованя ипотеки в большей части банков проводится по одинаковому плану. Для примера рассмотрим все этапы перекредитования ипотечных займов в Россельхозбанке:

1. Клиент подготавливает документы и отправляет их в банк.
2. Если банк получил все документы, то в течение 10 рабочих дней они будут рассмотрены.
3. При положительном решении банк назначит дату, когда заемщику нужно явиться, чтобы подписать новый кредитный договор и необходимые дополнительные соглашения.
4. . Сумма оставшегося долга погашается новым кредитором. На счет старого кредитора поступают деньги от нового кредитора.
   Бывают случаи, когда в процессе перекредитования, при соблюдении определенных требований, банк предоставляет клиенту новый кредит с большей суммой.
5. Заемщик получает справку, подтверждающую закрытие старого долга, и обязательства перед новой кредитной организацией.

При каких требованиях и условиях проводится перекредитование ипотеки в банковских учреждениях РФ

Если учитывать, что перекредитование, по своей сути, является оформлением нового кредитного договора, то к заемщику будут предъявляться требования такие же, как и при обычном кредитовании.
В каждой кредитной организации требования могут иметь незначительные отличия, однако в общей сложности они будут похожими:
Так, к будущим кредиторам банки предъявляют следующие требования:

1. Заемные средства могут получить граждане в возрасте 21- 55 лет (для мужчин верхний предел – 60 лет). При этом окончание срока долговых обязательств должно произойти до наступления пенсионного возраста.
2. Право на получение займа предоставляется только гражданам России с наличием прописки.
3. Трудовой стаж заемщика должен быть непрерывным в последние шесть месяцев. При этом последние пять лет работы должны иметь в общей сумме не менее года трудового стажа.
4. Срок действия ипотеки должен насчитывать не менее 12 месяцев.
5. Наличие хорошей кредитной репутации.

Альфа банк: условия рефинансирования

Рассматривая условия рефинансирования ипотеки в разных банках, следует отметить, что они могут иметь значительные отличия. Для примера, изучим нюансы рефинансирования долговых обязательств в Альфа-Банке в 2017 году:

• минимально возможная сумма средств, которая может быть выдана – составляет 300 000 рублей;
• длительность действия программы – от 5 до 25 лет;
• цена залоговой недвижимости – минимум 2,5 млн. рублей;
• длительность действия программы – 5 – 25 лет;
• процент по договорам (12,5 – 13,5%) находится в прямой связи со сроками кредитования;
• для работников банка и владельцев зарплатных карт процент уменьшен;
• лица, отказавшиеся от титульного вида страхования, получают ставку на три процента выше средневзвешенной;
• в залог принимается любая собственность, которая расположена в регионах России.

Сбербанк: условия рефинансирования

Сбербанк в наступившем 2017 году выставил следующие правила рефинансирования ипотеки для лиц, участвующих в зарплатном проекте, имеющим ее карты и счета:

• размер кредита не может превысить 80% стоимости квартиры;
• максимальный промежуток кредитования – 30 лет;
• размер процентной ставки находится в прямой зависимости от периода кредитования: менее 10 лет – 12,75%; до 20 лет – 13%; до 30 лет – 13,75%;
• лицам, не участвующим в проектах банка, ставка предусмотрена на 1% выше.

ВТБ 24: условия перекредитования

Рассмотрим условия рефинансирования ипотеки в ВТБ 24:

• выдаются средства в рублях;
• максимальный срок перекредитования – 50 лет;
• заемщик должен быть трудоустроен официально не менее 1-го месяца;
• важно иметь гражданство РФ, с постоянной пропиской;
• размер кредита не может превысить 80% стоимости жилья;
• процентные ставки на вторичное жилье находятся в пределах 12,95 – 13,95%;
• на преждевременное погашение долга – штрафы и ограничения не накладываются.

Для погашения одного долга за счет оформления другого кредита кредитные учреждения предлагают два вида процентных ставок: это фиксированные и плавающие.
Особенность фиксированной процентной ставки заключается в том, что она не меняется на протяжении всего периода кредитования. Ее положительная сторона – это предсказуемость по размеру ежемесячных платежей и возможность планировать расходы семейного бюджета. При фиксированной ставке заемщика не будет беспокоить процентный риск.
В плавающей ставке одна ее часть – постоянная, другая – переменная. С первой составляющей, на протяжении всего срока действия долговых обязательств, изменений происходить не будет. Вторая составляющая плавающей ставки будет зависеть от условий, оговоренных в договоре. Так, в кредитах, полученных в рублях, плавающая ставка будет рассчитываться с помощью индикатора Mosprime, в результате размер ставки может изменяться каждый день.
Чтобы держать под контролем процентные ставки, Центральным банком РФ каждый год устанавливается базовая ставка рефинансирования. С ее использованием коммерческие банки получают кредиты от ЦБ РФ.

В чем отрицательная сторона ипотечного рефинансирования?

Наряду с положительными факторами описываемой выше процедуры следует отметить и ее отрицательные стороны:

• заемщик вновь проходит весь процесс оформления кредита, собирает справки, доказывающие его финансовые возможности;
• заемщик проводит оплату расходов по заявке, однако банк не дает гарантию, что заявка будет согласована;
• при оформлении рефинансирования займа следует тщательно изучить договор, так как банки не всегда предоставляют заемщику прозрачную информацию по условиям кредита. Поэтому в подсчете суммы займа можно сильно ошибиться. В результате есть шанс потерять часть денег, потратить время и скомпрометировать себя в глазах кредитора, оформлявшего ипотеку изначально.

Заключение

В достаточно непростой сегодняшней действительности рефинансирование ипотеки стало актуальным инструментом для кредитополучателей. Если у ипотечника возникла необходимость провести рефинансирование ипотеки, вполне возможно переоформить долговые обязательства. Описанные выше программы рефинансирования в ведущих банках России помогут заемщику понять, какие сегодня действуют условия и выбрать для себя максимально выгодную программу.