Как проверяют заемщиков в микрозаймовых компаниях (МФО). Как производится проверка заемщика в мфо перед выдачей займа

В целях безопасности банковские карты заемщиков проходят через специальную процедуру проверки, в ходе которой микрофинансовые организации получают подтверждение того, что пластик действительно принадлежит владельцу. Как организован данный процесс?

Многие заемщики желают получить на банковскую карту, поскольку это удобно и быстро. По сути, такой способ получения заемных средств доступен круглосуточно, независимо от того, какой день в календаре: рабочий или выходной.

Однако, прежде чем перечислить деньги на карту, микрофинансовые организации должны убедиться в том, что карта действительно принадлежит гражданину.

Как сообщается на сайте компании « », для подтверждения банковской карты заемщику необходимо будет перейти в личном кабинете на защищенную страницу, где следует ввести данные карты. После этого на карте будет заморожена символическая сумма в размере до 10 рублей. Уже через сутки сумму разморозят.

Для чего нужна подобная блокировка? Как правило, это делается для того, чтобы заемщик точно указал в специальном поле размер замороженной суммы. Предполагается, что если заемщик является владельцем карты, то у него подключена услуга SMS-оповещения, либо есть доступ к интернет-банкингу, либо он может связаться со службой клиентской поддержки банка.

Иными словами, заемщику не составит труда узнать размер блокированной суммы. Если подключена услуга SMS-оповещения, то на его номер телефона придет сообщение с указанием замороженной суммы. В случае с интернет-банкингом необходимо зайти в личный кабинет и отследить все последние операции по счету. При звонке в банк заемщику придется пройти идентификацию, после чего он сможет узнать размер заблокированной суммы.

Замороженная на карте сумма часто представляет собой нецелое число. Например, ее размер может составлять 2,79 руб. Заемщик должен вписать сумму вплоть до копейки в специальное поле. На этом процедуру подтверждения карты можно считать завершенной.

Требования к карте
Микрофинансовые организации предъявляют требования и к самой карте. Как отмечают в компании « », к регистрации не принимаются неименные карты, виртуальные, предоплаченные, карты, которые не поддерживают автоматическое списание или моментальное зачисление.

На сайте заемщиков предупреждают, что банковская карта должна быть выпущена банком, который находится на территории РФ, до окончания срока действия карты должно оставаться не менее 3 месяцев, карта должна поддерживать 3D Secure или SecureCode.

Компания « » отмечает, что перевод средств не может быть осуществлен, если ФИО, указанные в заявке, и ФИО на банковской карте отличаются.

Считается, что МФО более лояльны к своим клиентам, чем : требуют минимум бумаг, оформляют сделки дистанционно и не бывают взыскательны к кредитному досье обратившегося. В реальности же потерять деньги одинаково опасаются все участники финансового рынка - и микрофинансовые компании, и банки. В статье рассмотрим, что проверяет МФО у заемщика, чтобы минимально гарантировать себе возврат займа.

Как МФО проверяют заемщиков - тонкости процедуры

Как МФО проверяет клиента в дистанционном режиме

Первые сведения о клиенте МФО получают в онлайн-заявке. Обычно она содержит минимум: место работы, должность и заработную плату. После принятия заявки действия компаний будут отличаться. Например, некоторые МФО проверяют заемщиков, звоня работодателям и сверяя информацию из анкеты с тем, что хранится в базах данных. Другие ограничиваются кредитной историей. Однако большинство организаций прибегает к скорингу - программе, которая оценивает всю совокупность параметров клиента, анализирует их и соотносит. Потенциальный заемщик, набравший достаточное количество баллов по скорингу, получает «зеленый свет» - ему выдают заем.

Первое обращение в МФО всегда занимает больше времени, чем последующие: скоринг отдает предпочтение тому, кто уже оформлял займы несколько раз. Порой с момента подачи заявки до положительного решения проходит меньше пяти минут. За это время программа успевает оценить платежеспособность лица и его кредитное прошлое как приемлемое. Часто скоринг полностью автоматизирован: сотрудники МФО не допускаются к анализу онлайн-заявлений.

Проверяет ли МФО кредитную историю в 2019 году

Легальные МФО обязательно проверяют кредитную историю, хотя ради клиентуры сами компании склонны утверждать обратное. Так, если организация декларирует выдачу средств без проверки кредитной истории, то, скорее всего, это означает особые условия: заемщик с плохим финансовым прошлым получит заем с повышенной ставкой. Наиболее известными МФО, которые условно не проверяют кредитную историю, являются и «Финансовая группа ЭКО».

Если заем в выбранной организации получить не вышло, стоит обратиться в другие. Часть МФО взаимодействует с бюро кредитных историй выборочно и запрашивают досье лишь в нескольких базах. Другая лазейка состоит в исправлении кредитной истории - особой услуге, которую оказывают некоторые микрофинансовые компании. Подразумевается, что клиент с плохой репутацией берет в МФО не один, а три-пять микрозаймов, каждый последующий из которых будет немного крупнее, чем предыдущий. Их последовательное погашение позволяет подправить досье и свободнее обращаться за кредитом в другие компании и банки.

Почему МФО отказывается выдать заем

В отличие от банков, которые выдают крупные ссуды на продолжительный срок, МФО проводят небольшие сделки - займы редко превышают размер в 30 тыс. рублей, а вернуть деньги нужно в пределах одного-трех месяцев. Однако меньшие риски не означают, что заемный капитал получат все подряд. Когда микрофинансовые компании проверяют заемщиков, они также обращаются в бюро кредитных историй. Разница с банками - в критериях оценки.

Основной повод отказать для кредитной организации - это незакрытые задолженности и просрочки, которые клиент накопил в последние 3-5 лет. Даже если у человека на момент обращения за ссудой нет долгов, но они были в прошлом, ему с высокой долей вероятности откажут. Подход МФО мягче и допускает наличие текущих просрочек, которые заемщик пытается погасить. А вот хронических должников в сегменте микрофинансирования ждет отказ, как и в любом банке.

Другой стоп-фактор - несовпадение данных. Через интернет МФО проверяет номер телефона клиента, кому принадлежат карта и паспорт, указанные в заявке. Если обнаружатся расхождения и неточности, онлайн-сервис откажет в займе автоматически . Шанс на невыдачу высок и у безработных людей: прежде чем обратиться в МФО, стоит найти стабильный источник дохода и прописать его в анкете. Напоследок стоит проверить аккаунты в социальных сетях. Заемщикам, которые вещают о любви к азартным играм или ненависти к финучреждениям, могут отказать.

Возможная ответственность за обман МФО

Мошенничество подразумевает, что ради финансовой выгоды лицо предоставляет заведомо ложные или недостоверные сведения. Ошибка в анкете или несовпадение паспортных данных с телефонным номером - мелочи, которые стоят клиенту отказа в займе. А вот заемщик, который указывает несуществующее место работы или регулярно завышает доход, - это повод забить тревогу. Вкупе с невыплатами по займу, дезинформация подтолкнет МФО «заняться» клиентом: сначала поискать компромиссное решение, а если таковое не найдется - продать долг кредиторам или обратиться к судебным приставам.

Проблемы с правоохранительными органами возникают у клиентов МФО редко. Чтобы пройти по статье за мошенничество (159 УК РФ), компании нужно доказать злостный характер уклонения от выплат. Закон уточняет, что это касается крупных и особо крупных сумм - от 2 и 9 млн. рублей соответственно. А поскольку редкий клиент занимает в МФО больше 30 тыс. рублей, привлечь неплательщика к уголовной ответственности по данной статье трудно. Впрочем, это не делает обман микрофинансовой компании выгодным: опыт махинаций по займам навсегда испортит кредитную историю и репутацию человека.

Если банк отказал вам в выдаче кредита, вы наверняка интересуетесь, есть ли шанс получить одобрение в МФО с испорченной кредитной историей и как МФО проверяют заемщиков.

Разные приоритеты

В банке обработка обращений, по большей части, ручная, а потому занимает от 2-х до 7-ми рабочих дней. Занимается ей менеджер, который в обязательном порядке звонит по вашему рабочему номеру телефона, беспокоит поручителей и изучает кредитную историю. Если обнаружит хоть малейшие просрочки по предыдущим долговым обязательствам, то не станет дальше рассматривать вашу кандидатуру.

В МФО наибольший вес имеют несколько другие факторы. Многие МФО «закрывают глаза» на небольшие огрехи в кредитной истории. К примеру, важнее не то, что вы не вовремя выплатили кредит, а то, что вы его в итоге погасили и больше не допускали просрочку или успешно выплатили последующий заем. Не играет роли и официальное трудоустройство: более значимо наличие любого стабильного источника дохода.

Конечно, микрофинансовые организации более лояльно относятся к не идеальным кредитным историям или отсутствию длительного трудового стажа. Однако это не означает, что деньги раздают направо и налево: каждая анкета проходит хоть и быструю, но тщательную проверку.

Порядок обработки заявки

Большинство МФО, которые принимают обращения через сайт, практически полностью автоматизировали процесс оценки клиентов. Поскольку полей для заполнения в онлайн-анкете немного, а дополнительных документов (кроме паспорта) не требуется, приходится проверять достоверность предоставленной информации скоринговой системой, которая беспристрастно оценивает различные показатели. Вот некоторые возможные из них:

Поведение на сайте

Если вы впервые попали на ресурс микрофинансовой организации и сразу же, без ознакомления с условиями договора, начали заполнять заявку на заем, это выглядит подозрительно. А вот последовательное изучение нескольких разделов, включая Контакты и Документацию, скорее всего, свидетельствует о том, что вы принимаете взвешенное решение.

Номер телефона

Вы должны указать номер действующего мобильного телефона: на него придет комбинация из случайных цифр и букв, которую необходимо вписать в соответствующую графу. Без этого шага дальнейшее заполнение анкеты будет невозможно.

Данные банковской карты

При получении займа на Visa или Mastercard, важно, чтобы карточка была открыта на ваше имя. Также, имеет значение, когда она была выпущена и какого числа прекращает свое действие. Относится это и к электронным системам QIWI/Элекснет/Яндекс.Деньги/Webmoney: шанс получить заем на новоявленные реквизиты гораздо ниже, чем на карту, кошелек или счет, открытый, скажем, год назад.

Проверка кредитной истории

Ключевой вопрос, который задают друг другу заемщики на форумах, – проверяют ли МФО кредитную историю? Однозначный ответ – да, конечно.

Для микрофинансовой организации, в первую очередь, важно:

• обращались ли вы уже в другие подобные компании, и какое решение было принято по вашей заявке;
• достоверно ли вы указали всю информацию о себе;
• имеются ли у вас непогашенные кредиты/займы, просроченные задолженности и т.д.

Проверка соцсетей

Последние несколько лет всех, кому дают микрозаймы, активно проверяют по профилям в социальных сетях. Решающими являются следующие факторы:

• Само наличие или отсутствие персональной страницы. Если она есть, это расценивается как дополнительный канал связи с вами и считается положительным фактором.
• Профили друзей. Много у вас подписчиков или мало, есть среди них злостные неплательщики или нет – все это проверяет та же скоринговая автоматическая программа.
• Содержание ваших постов и статусов. Во многом то, что вы размещаете на странице, является отражением близких вам тем. Каждая МФО сама определяет тот круг интересов, который считает подозрительным. Для кого-то это могут быть такие тематики, как казино или МЛМ (сетевой маркетинг), а для кого-то – резкие политические высказывания или отсутствие даже намеков на наличие у потенциального заемщика работы. Здесь же отмечается информация о вашем семейном положении и наличии детей.
• Сообщества, в которых вы состоите. Еще один пункт, который может характеризовать вас. Если вы подписаны на страницы тематики «Как не платить кредит?», это, безусловно, не будет засчитано в вашу пользу.

Вот основные данные, которые проверяют МФО. Но у каждой организации свой подход, поэтому критерии оценки заемщиков в разных МФО могут отличаться. Тем не менее, теперь вы знаете, кому могут отказать в . Возьмите эту информацию на вооружение: постарайтесь погасить старые задолженности, приведите в порядок страницы в соцсетях и укажите в анкете достоверные сведения. Этого может оказаться вполне достаточно для того, чтобы ваша онлайн-заявка была одобрена!

Определить кредитора достаточно просто – необходимо ознакомиться с договором микрозайма, который подписывается в офисе организации. Естественно, такой подход будет актуален, если речь идет о классической компании, в которой можно взять деньги в долг через стационарное отделение. В случае с представителями рынка, предоставляющими свои услуги исключительно через интернет, ситуация значительно сложнее. Поэтому нередко у граждан возникает вопрос - как узнать, где брал онлайн микрозайм?

Вспомогательные нюансы для определения кредитора

1. Электронная почта. Она указывается практически во всех анкетах компаний, выдающих займы онлайн. По данному адресу направляются разные письма. Например, в процессе консультации, для подтверждения регистрации, предоставления копии договора и т.д. Соответственно, стоит проверить свой виртуальный ящик. Возможно, в нем будет письмо от кредитора. Оно направляется с официального адреса. Поэтому выявить сервис по предоставлению денег в долг не составит труда.

2. Вызовы и сообщения на телефоне. Вариант схож с предыдущим. Стоит проверить неизвестные контакты. Зачастую применяются официальные телефоны для взаимосвязи с заемщиком. Далее можно набрать их, чтобы связаться с оператором. Либо произвести поиск номера в интернете.

3. Карточный счет. Если оформляется заем на карту, то вариант получения средств автоматически может стать указателем кредитора. Стоит проверить адресанта перевода. Им будет юридическое лицо. Его наименование может отличаться от названия сервиса по предоставлению денег в долг. Поэтому необходимо использовать государственный реестр МФО на официальном сайте ЦБ РФ, чтобы определить адрес сайта сервиса, выдавшего микрозайм.

4. История браузера. Оформление рассматриваемого долгового обязательства предусматривает посещение сайта кредитора. Соответственно, можно посмотреть переходы по адресам ресурсов, выдающих займы онлайн, в дату получения денег в долг. Например, для открытия истории в браузере достаточно, удерживая клавишу Ctrl, нажать кнопку, соответствующую букве H в английской раскладке.

5. Приложения на смартфоне. Если микрозайм оформлялся через телефон, то на него предварительно устанавливается отдельная программа. Ее название зачастую соответствует наименованию сервиса по онлайн-кредитованию.

Дополнительно стоит учитывать, что профильные компании достаточно часто уведомляют своих клиентов в граничную дату выплаты займа о необходимости его погашения. Либо начинаются звонки из отдела взыскания, когда долг уже стал просроченным. Единственное – такой подход может применяться при наличии сразу двух составляющих.

Во-первых, клиент должен был самостоятельно брать деньги в долг. То есть лично подавал заявку и подписывал договор. Во-вторых, у него не изменялись контактные данные (номер телефона и электронная почта). Иначе в микрофинансовой организации (МФО) будут находиться неактуальные варианты связи с заемщиком.

Как узнать заимодавца через бюро кредитных историй

1. Один раз в год каждый гражданин РФ может проверить кредитную историю бесплатно. То есть тратиться на получение отчетов не придется. Правда, при повторном запросе придется понести расходы. Поэтому применять данный способ стоит исключительно при отсутствии положительного эффекта вышеуказанных вариантов определение заимодавца.

2. Сроки получения отчета. Важно учитывать, что на передачу запроса о предоставлении отчета, его подготовку и выдачу требуется время. Таким образом, за один день узнать, кто является кредитором практически невозможно.

Вывод

Если же человек столкнулся с мошенничеством, либо все варианты связи утеряны (карты закрыта, телефон украден, сменилась почта и т.д.), то выход все равно есть. Главное – начинать самостоятельно предпринимать действия по определению компании, выдавшей деньги в долг. Это позволит сделать минимальными потери на штрафах и пенях, а также предотвратит ухудшение кредитной истории до степени, когда даже МФО будут отказывать в выдаче небольшого займа в 1000-2000 рублей.