Деньги, кредит, банки. Под ред. Лаврушина О.И.

6-е изд., стер. - М.: 2007. - 560 с.

Рассматриваются основные вопросы денежного обращения, принципы, методы и формы кредитования национальной экономики, механизмы работы банковской системы России. Большое внимание уделяется деньгам, кредиту, банкам в сфере международных экономических отношений, в частности участию России в международных финансовых организациях.

В книгу включен большой объем дополнительного материала по всем основным темам, а также учтены произошедшие за последнее время изменения в законодательной и нормативной базе денежно-кредитного регулирования.

Для студентов, аспирантов и преподавателей экономических факультетов и вузов, слушателей системы послевузовского образования, научных работников, а также работников финансовой и банковской систем.

Формат: djvu

Размер: 5 ,6 Мб

Скачать: yandex.disk

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ к третьему изданию 9
РАЗДЕЛ I. ДЕНЬГИ И ДЕНЕЖНЫЕ ОТНОШЕНИЯ 13
Глава 1. Необходимость и предпосылки появления и применения денег 15
1.1. Субъективные и объективные причины необходимости появления денег 15
1.2. Этапы развития экономических систем. Бартерная и денежная экономика 22
Контрольные вопросы 24
Тесты 24
Глава 2. Эволюция форм и видов денег 25
2.1. Полноценные деньги, их природа, виды, свойства 25
2.2. Переход к неполноценным деньгам 27
2.3. Неполноценные наличные деньги - бумажные деньги государства 28
2.4. Кредитные деньги 30
2.5. Демонетизация золота и дематериализация денег 35
2.6. Свойства неполноценных денег 37
2.7. Эволюция денег в России 39
Контрольные вопросы 43
Тесты 43
Глава 3. Современное представление о сущности денег 45
3.1. Философский взгляд на сущность денег 45
3.2. Дискуссионность вопроса о сущности денег, подходы к ее определению 46
3.3. Спрос иа деньги 51
Контрольные вопросы 54
Тесты 54
Глава 4. Функции и роль денег 56
4.1. Взаимосвязь сущности денег и их функций 56
4.2. Содержание функций денег и их роль 57
Контрольные вопросы 78
Тесты 78
Глава 5. Теории денег 80
5.1. Металлистическая теория денег 80
5.2. Номиналистическая теория денег 83
5.3. Количественная теория денег 85
Контрольные вопросы 91
Тесты 91
Глава 6. Денежная система и ее типы 93
6.1. Понятие и содержание денежной системы 93
6.2. Элементы денежной системы 95
6.3. Классификация денежных систем 101
6.4. Денежная система Российской Федерации 104
Контрольные вопросы 104
Тесты 104
Глава 7. Измерение денежной массы 108
7.1. Значение количественного измерения денежной массы 108
7.2. Структура денежной массы 110
7.3. Скорость обращения денег и определяющие ее факторы 115
Контрольные вопросы 117
Тесты 117
Глава 8. Денежная эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот 119
8.1. Денежная эмиссия и ее формы. Отличие эмиссии от выпуска денег в хозяйственный оборот 119
8.2. Сущность и механизм банковской мультипликации и ее роль в регулировании денежного оборота 122
8.3. Налично-денежная эмиссия. Роль центрального банка в эмиссии наличных денег 126
8.4. Особенности налично-денежной эмиссии в России 130
Контрольные вопросы 132
Тесты 132
Глава 9. Денежный оборот и его законы 134
9.1. Понятие и содержание денежного оборота 134
9.2. Понятие и содержание совокупного платежного оборота 136
9.3. Система совокупного платежного оборота 137
9.4. Развитие совокупного платежного оборота 141
9.5. Законы денежного оборота 142
Контрольные вопросы 145
Тесты 145
Глава 10. Безналичный денежный оборот и его организация 147
10.1. Характеристика безналичного денежного оборота 147
10.2. Принципы организации безналичных расчетов 151
10.3. Формы безналичных расчетов 158
10.4. Платежный кризис. Формы проявления и основные направления уменьшения его влияния на национальную экономику 168
Контрольные вопросы 172
Тесты 173
Глава 11. Наличный денежный оборот и его организация 174
11.1. Понятие наличного денежного оборота 174
11.2. Структура наличного денежного оборота 175
11.3. Принципы организации наличного денежного оборота 177
11.4. Основы организации наличного денежного оборота 178
11.5. Оптимизация наличного денежного оборота в экономике 182
Контрольные вопросы 183
Тесты 184
Глава 12. Инфляция 185
12.1. Сущность, формы проявления и причины инфляции, ее социально-экономические последствия 185
12.2. Особенности инфляции в России 193
12.3. Инфляция в условиях перехода к рыночным отношениям 199
12.4. Основные направления антиинфляционной политики 207
Контрольные вопросы 210
Тесты 210
Глава 13. Денежные реформы 212
13.1. Сущность, виды и методы проведения денежных реформ 212
13.2. Необходимость и предпосылки успешного проведения денежных реформ 216
13.3. Денежные реформы в России 217
Контрольные вопросы 225
Тесты 226
РАЗДЕЛ II. КРЕДИТ 227
Глава 14. Необходимость и сущность кредита 229
14.1. Необходимость кредита 229
14.2. Введение в сущность кредита 232
14.3. Сущность кредита 237
Контрольные вопросы 249
Тесты 249
Глава 15. Функции и законы кредита 251
15.1. Функции кредита 251
15.2. Законы кредита 255
Контрольные вопросы 258
Тесты 258
Глава 16. Формы и виды кредита 260
16.1. Формы кредита 260
16.2. Виды кредита 266
Контрольные вопросы 269
Тесты 270
Глава 17. Роль кредита и теории его влияния иа экономику 271
17.1. Общие подходы к раскрытию кредита в экономике 271
17.2. Объективная способность воздействия кредита на экономику 275
17.3. Тенденции в развитии кредитных отношений н их особенности в России 287
Контрольные вопросы 292
Тесты 293
Глава 18. Ссудный процент и его использование в рыночной экономике 294
18.1. Природа ссудного процента 294
18.2. Экономическая основа формирования уровня ссудного процента 298
18.3. Формирование уровня рыночных процентных ставок 302
18.4. Система процентных ставок 305
18.5. Особенности ссудного процента в современной России 313
Контрольные вопросы 314
Тесты 315
РАЗДЕЛ III. БАНКИ 317
Глава 19. Возникновение н развитие банков 319
19.1. Возникновение банков 319
19.2. Развитие банков 333
Контрольные вопросы 347
Тесты 347
Глава 20. Кредитная и банковская системы 348
20.1. Содержание, структура и элементы кредитной системы 348
20.2. Типы кредитных систем 353
20.3. Элементы и признаки банковской системы 356
20.4. Характеристика фундаментального блока банковской системы 360
20.5. Характеристика организационного блока банковской системы. 378
20.6. Характеристика регулирующего блока банковской системы 383
20.7. Развитие банковской системы 383
20.8. Особенности развития банковской системы России 386
20.9. Из опыта организации банковских систем зарубежных стран 388
Контрольные вопросы 401
Тесты 401
Глава 21. Центральные банки 403
21.1. Общая характеристика центральных банков 403
21.2. Цели, задачи и функции центральных банков 405
21.3. Денежно-кредитное регулирование 407
21.4. Банковский контроль и надзор 415
21.5. Организационная структура центральных банков 419
21.6. Особенности деятельности Банка России....424
Контрольные вопросы 427
Тесты 427
Глава 22. Коммерческие банки и основы их деятельности 430
22.1. Особенности коммерческого банка как субъекта экономики 430
22.2. Характеристика операций коммерческого банка 436
22.3. Характеристика современных банковских услуг 447
22.4. Обеспечение устойчивого развития коммерческих банков 460
22.5. Роль политики банка в обеспечении его устойчивости 467
Контрольные вопросы 474
Тесты 474
РАЗДЕЛ IV. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА 475
Глава 23. Система денежно-кредитного регулирования и ее элементы 477
23.1. Цели, объекты и механизм денежно-кредитного регулирования 477
23.2. Центральный банк как субъект денежно-кредитного регулирования 483
23.3. Правовые основы денежно-кредитного регулирования 484
23.4. Методы и инструменты денежно-кредитного регулирования 485
23.5. Тенденции денежно-кредитного регулирования в России 487
Контрольные вопросы 489
Тесты 489
Глава 24. Денежно-кредитная политика и ее основные концепции 491
24.1. Цели, объекты и субъекты денежно-кредитной политики 491
24.2. Методы, инструменты денежно-кредитной политики и особенности их применения 496
24.3. Основные концепции денежно-кредитной политики: теоретические аспекты 509
24.4. Практические аспекты разработки денежно-кредитной политики 515
24.5. Разработка денежно-кредитной политики Банком России 520
Контрольные вопросы 523
Тесты 523
РАЗДЕЛ V. ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ В СФЕРЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ 525
Глава 25. Основы международных валютно-кредитных и финансовых отношений 527
25.1. Валютные отношения и валютная система 527
25.2. Платежный баланс: понятие и основные статьи 534
25.3. Валютный курс как экономическая категория 536
25.4. Международные расчеты 538
25.5. Международный кредит: сущность и основные формы 541
25.6. Международные финансовые потоки и мировые финансовые рынки 544
Контрольные вопросы 546
Тесты 546
Глава 26. Участие России в международных финансовых организациях 548
26.1. Преимущества участия России в международных финансовых организациях 548
26.2. Международный валютный фонд, Всемирный банк, Международный банк реконструкции и развития 549
26.3. Европейский банк реконструкции и развития 554
26.4. Региональные банки развития 555
26.5. Региональные финансовые организации Евросоюза 556
26.6. Банк международных расчетов 557
Контрольные вопросы 558
Тесты 558

Денежное обращение и кредит при капитализме: Учебник / под ред. Красавиной Л.Н. – М.: Финансы и статистика, 1989.

Красавина Л.Н. Проблемы денег в экономической науке - ж. «Деньги и кредит» , 2001, №10.

Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. Учебник/под ред. Красавиной Л.Н.(издание третье) – М.: Финансы и статистика, 2005.

Тема 2. Эволюция форм и видов денег

(4 часа)

План лекции

Полноценные деньги

Демонетизация золота

Неполноценные деньги

Квазиденьги

Государственные бумажные деньги

Кредитные деньги

Виды кредитных денег

Кредитные орудия обращения (вексель, чек, банковская карта)

1 Вопрос. Полноценные деньги

И стория развития денег – это история развития товарного обмена. По мере развития общественного производства меняются формы и виды денег.В процессе своей эволюции деньги принимали различные формы в зависимости от того или иного уровня развития товарных отношений. На отдельных этапах исторического развития преобладала своя форма денег, наиболее соответствующая хозяйственному механизму.

Исторически существовало две формы денег : полноценные и неполноценные.

Первая форма денег - полноценные деньги. Полноценные деньги имели товарную природу, обладали собственной внутренней стоимостью. К полноценным деньгам относились металлические деньги : слитки и монеты из серебра и золота. Особенностью полноценных денег было то, что их номинальная стоимость в основном соответствовала стоимости содержащегося в них металла . Именно наличие у металлических денег внутренней стоимости обеспечивало их общепризнаность.

Зародышевая форма полноценных денег (пользовавшиеся на местном рынке наибольшим спросом благодаря их особой полезности товары: зерно, скот, меха, соль, слоновая кость, ракушки и др.) появилась в условиях натурального хозяйства. Отделение ремесла от земледелия приводит к тому, что в роли денег начинают использоваться металлы первоначально в форме слитков (прута, проволоки, пластин определенного веса). В Х111 в. до н. э. в обращении находятся слитки со штемпелем об их пробе и весе.

В дальнейшем произошел переход к чеканке монет из благородных металлов (серебра и золотота). Первые металлические монеты появились примерно в У11 в. до н. э. в государствах Средиземноморья – Лидии и Эгине.

Покупательная способность полноценных денег (их способность обмениваться на определенное количество товаров и услуг) зависела от стоимости содержащегося в них металла . Чем больше весила золотая (серебряная) монета, тем выше была ее покупательная способность. При измененении стоимости золота изменялась и покупательная способность золотых денег .

Высшей формой полноценных денег были золотые. Поскольку золотые монеты обладали собственной внутренней стоимостью, они выполняли функцию средства образования сокровищ. Золотые сокровища выступали в качестве автоматического стихийного регулятора денежного обращения: при снижении потребностей товарного обращения в деньгах ставшие избыточными монеты уходили из обращения в сокровище, при увеличении – монеты поступали в обращение из сокровищ. Поэтому количество золотых денег в обращении всегда соответствовало потребности товарооборота в деньгах.

Авторы:

О.ИЛаврушин, заслуженный деятель науки РФ, д-р экон. наук, проф. (введение; гл.9-11; гл. 14 совместно с Ю.П.Савинским; гл. 16);

М.М.Ямпольскнй, д-р экон. наук, проф. (гл. 1-3; гл. 6 §4; гл.7 §5, 6; гл. 12);

Ю.П.Савинский, канд. экон. наук, проф. (гл. 4; гл. 5; гл. 7 §1-4; гл. 14 совместно с О.И.Лаврушиным);

Г.С.Панова, д-р экон. наук, проф. (гл. 6, § 3; гл. 18; гл. 20);

М.П.Березина, канд. экон. наук, доц. (гл. 6, § 1, 2);

Н.А.Московская, канд. экон. наук, доц. (гл. 8);

Е.И.Мешкова, канд. экон. наук (гл. 13);

Н.Красавина, заслуженный деятель науки РФ, д-р экон. наук, проф. (гл. 15);

А.Н.Новиков, канд. экон. наук, доц. (гл. 17);

В.Н.Шенаев, д-р экон. наук, проф. (гл. 19, § 1, 3);

Л.Н.Зайцева, канд. экон. наук, доц. (гл. 19, § 2)

РЕЦЕНЗЕНТЫ:

Кафедра «Бизнес, финансы и банковское дело» Московского государственного университета экономики, статистики и информатики;

В.С.Пашковскии, чл.-корр. Академии экономических наук и предпринимательской деятельности РФ, д-р экон. наук, проф.

РАЗДЕЛ I. ДЕНЬГИ 5

Глава 1. НЕОБХОДИМОСТЬ ДЕНЕГ, ИХ ВОЗНИКНОВЕНИЕ И СУЩНОСТЬ 5

1.1. Предпосылки и значение появления денег 5

1.2. Сущность денег 7

ГЛАВА 2. 10

ФУНКЦИИ, ВИДЫ ДЕНЕГ 10

2.1. Функции денег, состав и особенности 10

2.2. Виды денег 16

2.3. Деньги безналичного оборота 19

2.4. Денежная масса и денежная база 20

ГЛАВА 3. РОЛЬ ДЕНЕГ В ВОСПРОИЗВОДСТВЕННОМ ПРОЦЕССЕ. ОСОБЕННОСТИ ЕЕ ПРОЯВЛЕНИЯ ПРИ РАЗНЫХ МОДЕЛЯХ ЭКОНОМИКИ 23

3.1. Роль денег в воспроизводственном процессе 23

3.2. Различия в характеристике роли денег 26

3.3. Особенности проявления роли денег при разных моделях экономики 28

ГЛАВА 4. 30

ЭМИССИЯ И ВЫПУСК ДЕНЕГ В ХОЗЯЙСТВЕННЫЙ ОБОРОТ 30

4.1. Понятия «выпуск денег» и «эмиссия денег». Формы эмиссии 30

4.2. Сущность и механизм банковского мультипликатора 30

4.3. Эмиссия наличных денег 34

ГЛАВА 5. 37

ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ. ЕГО СОДЕРЖАНИЕ И СТРУКТУРА. ОСОБЕННОСТИ ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА ПРИ РАЗНЫХ МОДЕЛЯХ ЭКОНОМИКИ 37

5.1. Понятие «денежный оборот», его содержание и структура 37

5.2. Особенности денежного оборота при разных моделях экономики 39

5.3. Взаимосвязь денежного оборота с системой рыночных отношений 39

ГЛАВА 6. 41

БЕЗНАЛИЧНЫЙ ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ, ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ 41

6.1. Основы организации денежного оборота 41

6.2. Принципы организации безналичных расчетов 42

6.3. Формы безналичных расчетов 47

6.4. Платежный кризис и направления его смягчения в условиях переходной экономики 59

ГЛАВА 7. 64

НАЛИЧНО-ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ, ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ. ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА 64

7.1. Экономическое содержание налично-денежного оборота 64

7.2. Организация налично-денежного оборота 65

7.3. Денежные системы, их формы и развитие 65

7.4. Современный тип денежной системы, ее характеристика 67

7.5. Денежная единица и ее покупательная способность 70

ГЛАВА 8. 76

ИНФЛЯЦИЯ 76

8.1. Сущность, формы проявления и причины инфляции, ее социально-экономические последствия 76

8.2. Особенности инфляции в России 81

РАЗДЕЛ II. 95

ГЛАВА 9. 95

НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА 95

9.1. Необходимость кредита 95

9.2. Введение к сущности кредита 97

9.3. Сущность кредита 101

ГЛАВА 10. 110

ФУНКЦИИ И ЗАКОНЫ КРЕДИТА 110

10.1. Функции кредита 110

10.2. Законы кредита 112

ГЛАВА 11. ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТА 116

11.1. Формы кредита 116

11.2. Виды кредита 120

ГЛАВА 12. РОЛЬ КРЕДИТА В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ, ЕГО ГРАНИЦЫ 123

12.1. Роль кредита 123

12.2. Изменение роли кредита 127

12.3. Границы кредита 129

ГЛАВА 13. 136

ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ 136

13.1. Природа ссудного процента 136

13.2. Экономическая основа формирования уровня ссудного процента 138

13.3. Банковский процент 141

ГЛАВА 14. 145

ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ КРЕДИТА И ДЕНЕГ 145

ГЛАВА 15. 149

ОСНОВЫ МЕЖДУНАРОДНЫХ ВАЛЮТНО-КРЕДИТНЫХ И ФИНАНСОВЫХ ОТНОШЕНИЙ 149

15.1. Валютные отношения и валютная система 149

15.2. Платежный баланс: понятие и основные статьи 153

15.4. Международные расчеты 156

15.5. Международный кредит: сущность и основные формы 158

15.6. Международные финансовые потоки и мировые рынки 161

15.7. Международные финансовые институты 162

РАЗДЕЛ III. 166

ГЛАВА 16. 166

ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 166

16.1. Понятие и признаки банковской системы 166

16.2. Характеристика элементов банковской системы 170

16.3. Развитие банковской системы 174

16.4. Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы 176

ГЛАВА 17. 189

ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ 189

17.1. Возникновение банков 189

17.2. Развитие банков 198

ГЛАВА 18. 208

ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ. СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ 208

18.1. Особенности построения банковских систем 208

18.2. Из опыта организации банковских систем зарубежных стран 211

18.3. Особенности построения банковской системы России 220

ГЛАВА19. 229

ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ 229

19.1. Общая характеристика центральных банков 229

19.2. Задачи и функции центральных банков 230

19.3. Денежно-кредитное регулирование 232

ГЛАВА 20. 241

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ 241

20.1. Операции коммерческих банков 241

20.2. Банковские услуги 253

20.3. Проблемы расширения круга операций, ликвидности и доходности банков 254

ВВЕДЕНИЕ

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами совре­менной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребле­ние общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек так или иначе постоян­но или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, соби­рая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

Деньги и кредит представляют собой сложные организмы, они по­рождают сложные экономические связи, способны как облегчить об­мен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

Учебник «Деньги, кредит, банки» выступает как теоретический курс, как продолжение анализа экономических отношений в хозяйстве. Он призван дать подробную характеристику сущности и роли денег и кре­дита в экономике. В этом смысле данный учебник специфический, ибо посвящен особым экономическим отношениям, а также банкам, их роли и деятельности в условиях перехода к рыночной экономике.

Его отличие состоит и в том, что деньги, .кредит, банки рассматри­ваются не как нечто «застывшее», а как явления, находящиеся в разви­тии. Деньги, кредит, банки появились не сегодня, они служат продук­том длительного общественного развития. На каждом определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в эконо­мических отношениях воспринимались неодинаково. В книге приводят­ся различные теории денег и кредита, раскрывается место данных стоимостных категорий в воспроизводственном процессе. Банки показа­ны не только как современные денежно-кредитные институты, но и с позиции их исторического развития, с позиции восхождения от про­стого к сложному.

Учебник имеет не только теоретическую направленность, но и определенный прикладной аспект. В нем последовательно выделены три раздела. Первый раздел посвящен деньгам, второй - кредиту, тре­тий - банкам.

В первом разделе теория денег сочетается с положениями о денеж­ной системе, организации денежного оборота, наличного и безналич­ного денежного обращения. Здесь инфляция представлена как следствие нарушений пропорций материального производства и законов денеж­ного обращения; показаны механизм денежных реформ, их предпосыл­ки, порядок проведения и результаты.

Второй раздел о кредите включает не только его сущность, функ­ции, законы и роль в экономике, но и формы кредита, используемые во взаимоотношениях кредиторов с заемщиками.

Сочетание теории с практикой присуще и третьему разделу, охва­тывающему банки. Банк рассмотрен как элемент банковской системы, как особый денежно-кредитный институт, как предприятие, создающее специфический продукт в виде платежных средств и различных услуг. Сущность банка, его функции и роль исследуются во взаимосвязи с его операциями. В книге представлены описания традиционных банковс­ких (кредитных, расчетных и депозитных) и других операций, в том числе новых банковских продуктов.

Книга «Деньги, кредит, банки» сочетает теоретический и практи­ческий аспекты денежных и кредитных отношений, теорию и организа­ционные основы банковской деятельности, позволяет глубже понять их значение и механизм использования в народном хозяйстве. Деньги, кредит, банки являются частью общей экономической системы, поэто­му от эффективности их функционирования зависит результативность воспроизводства. Будучи частью общей экономической системы, день­ги, кредит и банки отображают закономерности и проблемы обществен­ного развития, которые невозможно рассматривать изолированно от состояния экономики в целом. Подобное взаимодействие заметно в ус­ловиях переходного периода, в условиях кризисного состояния эконо­мики, когда низкая эффективность производства сопровождается вы­сокими темпами инфляции, снижением банковской активности, банкротством ряда кредитных учреждений. Раскрываемый в учебнике отечественный и зарубежный опыт, позитивные и негативные свойства некоторых теорий денег и кредита формируют более глубокое пред­ставление о путях повышения эффективности денежно-кредитного ре­гулирования.

Наука о деньгах, кредите и банках закладывает фундамент эконо­мических знаний в важной области экономических отношений. Она дает основу банковской профессии. В соединении с экономической теорией (политической экономией), экономикой на микро- и макроуровнях, финансами, финансовым менеджментом и другими учебными дисцип­линами данный курс формирует общие взгляды банкиров на суть, зна­чение и направление использования денег, кредита и банков в эконо­мическом развитии. Вместе с такими направлениями науки, как банковское дело, рассматривающее организацию деятельности коммер­ческих банков, денежно-кредитное регулирование, раскрывающее уп­равление денежно-кредитными отношениями на макроуровне, а также операционная техника и учет в банках, данная наука обеспечивает под­готовку банкиров в качестве специалистов широкого профиля.

Данное издание является вторым. По сравнению с первым издани­ем в нем появились два новых материала. Первый из них раскрывает содержание платежного кризиса и направления его смягчения в усло­виях переходной экономики; второй - процессы изменения покупатель­ной способности денежной единицы, особое место здесь уделено денеж­ным реформам, а также деноминации и девальвации. За последнее время произошло обострение экономического положения страны. Неизбеж­но это сильно затрагивает денежную сферу; крупные неплатежи между предприятиями существенно тормозят выход из экономического кри­зиса. В этой связи авторы поставили перед собой задачу более подроб­но раскрыть причины и последствия платежного кризиса, направления его смягчения - меры по укреплению покупательной способности де­нежной единицы.

В целом во втором издании были в большей степени актуализиро­ваны некоторые проблемы денежного обращения и банков, дополнены некоторые положения, обновлены цифры, отражены изменения в зако­нодательной и нормативной базе денежно-кредитного регулирования. В равной степени это касается и глав, написанных в свое время проф. Ю.П. Савинским. Авторский коллектив счел возможным сохранить эти главы, подкорректировать некоторые теоретические положения. Учебник можно использовать не только в процессе подготовки, но и переподготовки кадров, а также как помощь в организации самооб­разования специалистов, пришедших на работу в банковскую систему из других областей и сфер деятельности.

Учебник написан преподавателями кафедры «Банковское дело» Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, име­ющими значительный опыт научной и педагогической работы в учеб­ных заведениях, опыт работы в банках, подготовившими ряд книг, монографий и учебников по различным аспектам банковской деятель­ности. Традиционно данная кафедра является базовой, она организу­ет составление новых учебных программ, подготовку учебных посо­бий по специальности «Финансы и кредит».

Деньги. Кредит. Банки

В учебнике рассматриваются основные вопросы денежного обращения, принципы и формы кредитования народного хозяйства, создание и совершенствование банковской системы, роль банковского сектора России. Особое внимание уделяется значению этих категорий в процессах распределения и перераспределения национального дохода, в создании дополнительных капиталов, которые можно направить на развитие производства. Раскрываются причины, последствия платежного кризиса, меры по его смягчению, а также процессы изменения покупательной способности денежной единицы (1 - е изд. - 1998 г.). Для студентов, преподавателей, научных работников, специалистов финансовой и банковской системы.

Под редакцией заслуженного деятеля науки РФ, доктора экономических наук, профессора О.И. Лаврушина

Издание второе, переработанное и дополненное

МОСКВА, «ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА» 2002

РЕЦЕНЗЕНТЫ:

кафедра «Бизнес, финансы и банковское дело» Московского государственного университета экономики, статистики и информатики; .B.C. Пашковский,

чл.-корр. Академии экономических наук и предпринимательской деятельности РФ, д-р экон. наук, проф.

Введение

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек так или иначе постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

Деньги и кредит представляют собой сложные организмы, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

Учебник «Деньги, кредит, банки» выступает как теоретический курс, как продолжение анализа экономических отношений в хозяйстве. Он призван дать подробную характеристику сущности и роли денег и кредита в экономике. В этом смысле данный учебник специфический, ибо посвящен особым экономическим отношениям, а также банкам, их роли и деятельности в условиях перехода к рыночной экономике.

Его отличие состоит и в том, что деньги, кредит, банки рассматриваются не как нечто «застывшее», а как явления, находящиеся в развитии. Деньги, кредит, банки появились не сегодня, они служат продуктом длительного общественного развития. На каждом определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в экономических отношениях воспринимались неодинаково. В книге приводятся различные теории денег и кредита, раскрывается место данных стоимостных категорий в воспроизводственном процессе. Банки показаны не только как современные денежно-кредитные институты, но и с позиции их исторического развития, с позиции восхождения от простого к сложному.

Учебник имеет не только теоретическую направленность, но и определенный прикладной аспект. В нем последовательно выделены три раздела. Первый раздел посвящен деньгам, второй - кредиту, третий - банкам.

В первом разделе теория денег сочетается с положениями о денежной системе, организации денежного оборота, наличного и безналичного денежного обращения. Здесь инфляция представлена как следствие нарушений пропорций материального производства и законов денежного обращения; показаны механизм денежных реформ, их предпосылки, порядок проведения и результаты.

Второй раздел о кредите включает не только его сущность, функции, законы и роль в экономике, но и формы кредита, используемые во взаимоотношениях кредиторов с заемщиками.

Сочетание теории с практикой присуще и третьему разделу, охватывающему банки. Банк рассмотрен как элемент банковской системы, как особый денежно-кредитный институт, как предприятие, создающее специфический продукт в виде платежных средств и различных услуг. Сущность банка, его функции и роль исследуются во взаимосвязи с его операциями. В книге представлены описания традиционных банковских (кредитных, расчетных и депозитных) и других операций, в том числе новых банковских продуктов.

Книга «Деньги, кредит, банки» сочетает теоретический и практический аспекты денежных и кредитных отношений, теорию и организационные основы банковской деятельности, позволяет глубже понять их значение и механизм использования в народном хозяйстве. Деньги, кредит, банки являются частью общей экономической системы, поэтому от эффективности их функционирования зависит результативность воспроизводства. Будучи частью общей экономической системы, деньги, кредит и банки отображают закономерности и проблемы общественного развития, которые невозможно рассматривать изолированно от состояния экономики в целом. Подобное взаимодействие заметно в условиях переходного периода, в условиях кризисного состояния экономики, когда низкая эффективность производства сопровождается высокими темпами инфляции, снижением банковской активности, банкротством ряда кредитных учреждений. Раскрываемый в учебнике отечественный и зарубежный опыт, позитивные и негативные свойства некоторых теорий денег и кредита формируют более глубокое представление о путях повышения эффективности денежно-кредитного регулирования.

Кратко рассматриваются основные вопросы денежного обращения, принципы, методы и формы кредитования национальной экономики, механизмы работы банковской системы России. Большое внимание уделяется деньгам, кредиту, банкам в сфере международных экономических отношений, в частности участию России в международных финансовых организациях.
Экспресс-курс предназначен для ускоренного освоения дисциплины и подготовки к сдаче экзаменов как при очной, так и при дистанционной форме обучения.
Для студентов, аспирантов и преподавателей экономических факультетов и ВУЗов, слушателей системы послевузовского образования, научных работников, а также работников финансовой и банковской систем.

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек так или иначе постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.
Деньги и кредит представляют собой сложные организмы, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.
Учебное пособие «Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс» - это теоретический курс, продолжение анализа экономических отношений в обществе. В нем дана емкая и в то же время сжатая характеристика сущности и роли денег и кредита в экономике.

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 9
РАЗДЕЛ I ДЕНЬГИ И ДЕНЕЖНЫЕ ОТНОШЕНИЯ
Глава 1. Необходимость и предпосылки появления и применения денег 11
1.1. Субъективные и объективные причины необходимости появления денег 11
1.2. Этапы развития экономических систем. Бартерная и денежная экономика 15
Глава 2. Эволюция форм и видов денег 16
2.1. Полноценные деньги, их природа, виды, свойства 16
2.2. Переход к неполноценным деньгам 18
2.3. Неполноценные наличные деньги - бумажные деньги государства 18
2.4. Кредитные деньги 19
2.5. Демонетизация золота и дематериализация денег 22
2.6. Свойства неполноценных денег 24
2.7. Эволюция денег в России 25
Глава 3. Современное представление о сущности денег 27
3.1. Философский взгляд на сущность денег 27
3.2. Дискуссионность вопроса о сущности денег, подходы к ее определению 27
3.3. Спрос на деньги 30
Глава 4. Функции и роль денег 31
4.1. Взаимосвязь сущности денег и их функций 31
4.2. Содержание функций денег и их роль 32
Глава 5. Теории денег 41
5.1. Металлистическая теория денег 41
5.2. Номиналистическая теория денег 43
5.3. Количественная теория денег 44
Глава 6. Денежная система и ее типы 49
6.1. Понятие и содержание денежной системы 49
6.2. Элементы денежной системы 51
6.3. Классификация денежных систем 54
6.4. Денежная система Российской Федерации 57
Глава 7. Измерение денежной массы 57
7.1. Значение количественного измерения денежной массы 57
7.2. Структура денежной массы 59
7.3. Скорость обращения денег и определяющие ее факторы 61
Глава 8. Денежная эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот 63
8.1. Денежная эмиссия и ее формы. Отличие эмиссии от выпуска денег в хозяйственный оборот 63
8.2. Сущность и механизм банковской мультипликации и ее роль в регулировании денежного оборота 65
8.3. Налично-денежная эмиссия. Роль центрального банка в эмиссии наличных денег 68
8.4. Особенности наличио-денежной эмиссии в России 69
Глава 9. Денежный оборот и его законы 71
9.1. Понятие и содержание денежного оборота 71
9.2. Понятие и содержание совокупного платежного оборота 72
9.3. Система совокупного платежного оборота 73
9.4. Развитие совокупного платежного оборота 76
9.5. Законы денежного оборота 77
Глава 10. Безналичный денежный оборот и его организация 79
10.1. Характеристика безналичного денежного оборота 79
10.2. Принципы организации безналичных расчетов 82
10.3. Формы безналичных расчетов 85
10.4. Платежный кризис. Формы проявления и основные направления уменьшения его влияния на национальную экономику 91
Глава 11. Наличный денежный оборот и его организация 94
11.1. Понятие наличного денежного оборота 94
11.2. Структура наличного денежного оборота 94
11.3. Принципы организации наличного денежного оборота 96
11.4. Основы организации наличного денежного оборота 96
11.5. Оптимизация наличного денежного оборота в экономике 99
Глава 12. Инфляция 99
12.1. Сущность, формы проявления и причины инфляции, ее социально-экономические последствия 99
12.2. Особенности инфляции в России 105
12.3. Основные направления антиинфляционной политики 109
Глава 13. Денежные реформы 112
13.1. Сущность, виды и методы проведения денежных реформ 112
13.2. Необходимость и предпосылки успешного проведения денежных реформ 114
13.3. Денежные реформы в России 115
РАЗДЕЛ II. КРЕДИТ
Глава 14. Необходимость и сущность кредита 122
14.1. Необходимость кредита 122
14.2. Введение в сущность кредита 124
14.3. Сущность кредита 127
Глава 15. Функции и законы кредита 136
15.1. Функции кредита 136
15.2. Законы кредита 138
Глава 16. Формы и виды кредита 141
16.1. Формы кредита 141
16.2. Виды кредита 145
Глава 17. Роль кредита и теории его влияния на экономику 147
17.1. Общие подходы к раскрытию кредита в экономике 147
17.2. Объективная способность воздействия кредита па экономику 150
17.3. Тенденции в развитии кредитных отношений и их особенности в России 157
Глава 18. Ссудный процент и его использование в рыночной экономике 160
18.1. Природа ссудного процента 160
18.2. Формирование уровня рыночных процентных ставок 163
18.3. Система процентных ставок 165
18.4. Особенности ссудного процента в современной России 170
РАЗДЕЛ III. БАНКИ
Глава 19. Возникновение и развитие банков 173
19.1. Возникновение банков 173
19.2. Развитие банков 182
Глава 20. Кредитная и банковская системы 191
20.1. Содержание, структура и элементы кредитной системы 191
20.2. Типы кредитных систем 195
20.3. Элементы и признаки банковской системы 196
20.4. Характеристика фундаментального блока банковской системы 199
20.5. Характеристика организационного блока банковской системы 211
20.6. Характеристика регулирующего блока банковской системы 213
20.7. Развитие банковской системы 213
20.8. Особенности развития банковской системы России 215
20.9. Из опыта организации банковских систем зарубежных стран 216
Глава 21. Центральные банки 227
21.1. Общая характеристика центральных банков 227
21.2. Цели, задачи и функции центральных банков 227
21.3. Денежно-кредитное регулирование 229
21.4. Банковский контроль и надзор 234
21.5. Организационная структура центральных банков 236
21.6. Особенности деятельности Банка России 240
Глава 22. Коммерческие банки и основы их деятельности 243
22.1. Особенности коммерческого банка как субъекта экономики 243
22.2. Характеристика операций коммерческого банка 248
22.3. Характеристика современных банковских услуг 256
22.4. Обеспечение устойчивого развития коммерческих банков 265
22.5. Роль политики банка в обеспечении его стабильного поступательного развития 271
РАЗДЕЛ IV ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА
Глава 23. Система денежно-кредитного регулирования и ее элементы 276
23.1. Цели, объекты и механизм денежно-кредитного регулирования 276
23.2. Центральный банк как субъект денежно-кредитного регулирования 280
23.3. Правовые основы денежно-кредитного регулирования 281
23.4. Методы и инструменты денежно-кредитного регулирования 282
23.5. Тенденции денежно-кредитного регулирования в России 283
Глава 24. Денежно-кредитная политика и ее основные концепции 284
24.1. Цели, объекты и субъекты денежно-кредитной политики 284
24.2. Методы, инструменты денежно-кредитной политики и особенности их применения 286
24.3. Основные концепции денежно-кредитной политики: теоретические аспекты 292
24.4. Практические аспекты разработки денежно-кредитной политики 294
24.5. Разработка денежно-кредитной политики Банком России 297
РАЗДЕЛ V ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ В СФЕРЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ
Глава 25. Основы международных валютно-кредитных и финансовых отношений 299
25.1. Валютные отношения и валютная система 299
25.2. Платежный баланс: понятие и основные статьи 304
25.3. Валютный курс как экономическая категория 305
25.4. Международные расчеты 306
25.5. Международный кредит: сущность и основные формы 308
25.6. Международные финансовые потоки и мировые финансовые рынки 311
Глава 26. Участие России в международных финансовых организациях 313
26.1. Преимущества участия России в международных финансовых организациях 313
26.2. Международный валютный фонд, Всемирный банк, Международный банк реконструкции и развития 314
26.3. Европейский банк реконструкции и развития 318
26.4. Региональные банки развития 319