Добрый день, уважаемое руководство Банка, а так же его сотрудники. 24 марта 2017 г. нами был оформлен автокредит в автосалоне Хендай Рольф на Савушкина. При оформлении, по всем уже известной схеме, была навязана услуга "страхование жизни" в нашем случае в размере чуть более 98 т.р. на три года. Понимая, что мы имеем право вернуть ПОЛНУЮ стоимость страховки отказавшись от неё только в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, на следующий день после оформления документов (25 марта) подали заявление на отказ от страхования и возврат полной суммы страхования в мини-офисе на Энгельса.
Перед подачей заявления позвонили и в страховую компанию (СК "Ренессанс Жизнь") и по горячей линии банка - и там и там сказали, что именно по нашему вопросу (автокредит, оформленный в автосалоне) необходимо обращаться в ЛЮБОЕ отделение Совкомбанка ("все звонки записываются в целях улучшения качества"), что мы собственно и сделали. По итогу на руках имеется копия заявления о расторжении в банк с синей печатью от 27 марта 2017 г.
Далее спустя несколько дней звонит менеджер банка и долго уговаривает не отказываться от страховки, но отказ ему подтверждается. Затем спустя неделю, 6 апреля поступает смс-оповещение, что обращение №14670582 рассмотрено и для расторжения договора страхования и возврата денежных средств рекомендуем обратиться в страховую компанию. Ваш Совкомбанк.
Обращаемся в страховую - там говорят, что за расторжением договора следовало обращаться именно к ним. Пишем повторно отказ от страховки, принимают его от 07 апреля 2017, прикладываем копию обращения в банк от 25 марта 2017. в страховой говорят, что вероятно их ответ (в течение 10 рабочих дней) нас не устроит, поскольку заявление следовало подавать в течение 5ти рабочих дней(чтобы вернуть всю сумму), если позже, то страховая согласно договору имеет право удержать до 97% стоимости.
Прошу руководство Банка обратить внимание на наше заявление и вернуть нам ПОЛНУЮ стоимость страхования, в противном случае будем вынуждены обратиться в Роспотребнадзор и Прокуратуру (благо положительный опыт имеется).
Резюмируя, хотелось сегодня написать претензию собственно в банк, почему должным образом не известили страховую компанию о нашем заявлении о расторжении (позднее напишем), но в отделениях большие очереди, а обслуживание клиентов идет оооочень медленно. И введите наконец электронные очереди, а то на Современный коммерческий банк как то не тянете. Для справки: в среднем услуга по страхованию жизни стоит 4-5 тыс. рублей в ГОД. Откуда складываются страховки в 100-150 тыс рублей остается только догадываться..
Совкомбанк входит в двадцатку самых крупных банков России. В настоящее время банк активно занимается потребительским кредитованием. Для покрытия рисков совместно с кредитом Совкомбанка клиенту могут оформить страховку. Но вот зачастую ее оформление оказывается услугой вовсе не добровольной, а, напротив, принудительной. Даже если договор уже заключен, возврат страховки по кредиту Совкомбанк возможен при соблюдении ряда условий.
Почему услугу навязывают
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013 четко регламентирует то, что договор страхования потребительского кредита может быть оформлен только на добровольной основе. В обязательном порядке страховку оформляют при заключении кредита под залог приобретаемого имущества (ипотека, автокредит).
Путем страхования банк исключает риск неуплаты долга при наступлении страхового события. Кроме того, услуга обычно включается в сумму кредита, а значит начисленный процент и прибыль банка будет больше.
Современная практика такова, что страховку в кредит включают по умолчанию, согласия никто не спрашивает. Бывает так, что заключить договор добровольно предлагают, но заблаговременно предупреждают - при отказе банк, вероятно, отклонит заявку. Такие действия неправомерны, но их часто используют.
Если же эта услуга в кредит уже включена, а клиент передумал, тогда стоит рассматривать варианты как вернуть страховку в Совкомбанке. В этом случае необходимо тщательно изучить договора и при возможности получить консультацию юриста.
В какие сроки и при каких обстоятельствах можно отказаться от страховки
Размер этой дополнительной услуги, как правило, увеличивает сумму переплаты на 30% и более. Если клиент решил отстоять свои права, тогда не стоит медлить, необходимо начинать активно действовать.
Возможные варианты того, как вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке:
- Оформление претензии в банк в течение 5 дней с момента заключения договора. В 2016 году Центробанк утвердил срок - 5 дней, в течение которых клиент может отказаться от навязанной страховки. Всю оплаченную сумму клиенту должны вернуть на счет либо внести в счет погашения кредита. Если сумма страховки вошла в тело займа, то кредит должны пересчитать. Претензию клиент направляет в банк, срок рассмотрения документа не должен быть более 10 дней.
- Документ оформлен незаконно, так как у заемщика есть заболевание, при котором невозможно оформление договора. В данном случае следует направить претензию или отказ от страховки как в банк, так и в страховую. Если все сделать правильно, то договор будет расторгнут, а сумма уплаченной страховки возвращена клиенту.
- Оформление отказа непосредственно через страховую компанию (СК). В договоре обычно подробно расписаны возможные варианты расторжения документа и возврата страховки. Поэтому прежде чем бить тревогу, следует перечитать сам договор. Как правило, СК предусматривает возможность расторжения договора в течение 2-3 месяцев с момента заключения договора, но сумма будет возвращена не вся. При расторжении договора, который действует более 30 дней, СК взимает 13% подоходного налога и сумму страховки за дни ее фактического использования, а это минимум еще 10%. В результате клиент получит только 77% от суммы страховки, но в разных случаях эта компенсация может быть и меньше.
Если на претензию ответили аргументированный отказом, то есть и другие более радикальные средства решения проблемы. При разрешении вопроса о том, можно ли в Совкомбанке отказаться от страховки, главное - это настаивать на том, что данная услуга была навязана незаконно.
Заявление на возврат страховки: образец
Как вариант, написать жалобу в Роспортебнадзор, ссылаясь на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», однако, ее могут рассматривать очень долго. Более быстро вопрос решится через суд. Имея на руках письменный отказ от банка или же СК, клиент может подавать иск, ссылаясь на нарушения Федеральных Законов: «О страховании», «О потребительском кредите (займе)», «О защите прав потребителей».
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении
Возврат страховки при досрочном погашении кредита Совкомбанк также реален. В этом случае необходимо обращаться непосредственно в СК, но для этого в банке следует взять справку о том, что кредит погашен. Далее, заемщик отправляет на имя страховщика заявление с просьбой расторжения договора по причине досрочного погашения кредита (справка прилагается).
Стоит отметить, что всю сумму страховки не вернут, компания возмещает лишь сумму за неиспользованный период по договору . Например, если клиент заключил договор на 24 месяца, а выплатил кредит за 18 месяцев, то страховая возместить лишь остаток за неиспользованные 6 месяцев, а это только 25% от всей суммы.
Часто заемщики не желают оформлять страховку во время получения кредита, ведь это как минимум невыгодно, а как максимум – глупо.
Получая, к примеру, клиент может значительно переплатить, ведь идущая в комплекте страховка все портит – на ее фоне годовая ставка увеличивается.
Если говорить о том, как вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке, то этот процесс довольно щепетильный, затяжной и имеет немало нюансов, которые следует учитывать.
Особенности оформления страховки
При оформлении кредита наличными или заемщику сообщают, что одним из обязательных требований является наличие у клиента страховки. Если ее нет, она предоставляется кредитором непосредственно.
Что касается ее стоимости, то она чаще всего формулируется на основании суммы кредита и способна достигать 30% от размера займа. Оплатить ее можно двумя способами:
- наличными во время оформления договора;
- на протяжении всего срока (стоимость страховки будет наложена поверх суммы кредита).
По мнению специалистов, страхование необходимо, ведь в случае потери трудоспособности или получения травм погасить, к примеру, ипотечную задолженность или потребительские займы может компания-страховщик.
Заемщик вправе отказаться от дополнительных банковских услуг. И если до заключения договора это сделать почти невозможно, то после – получится.
Как можно отказаться от страховки
Процедура по отказу от страховки непроста в своей реализации, ведь мало какой банк захочет добровольно отдать заемщику деньги, которые могли бы быть его.
На сегодняшний день можно получить обратно деньги за страховку двумя способами – относительно мирным путем и через суд.
Возврат страховки через государственные структуры
Граждане пытаются вернуть страховку у того или иного банка через суд лишь после того, как «мирным» путем этого сделать не удалось. Стоит отметить, что судебная практика относительно данного вопроса довольно насыщенная, но это не значит, что суд заемщиком будет безоговорочно выигран.
Перед тем как огласить поэтапную инструкцию действий, характерных процессу по возвращению страховки через государственные структуры, не будет лишним отметить несколько важных аспектов:
- решения по иску можно ждать не один месяц, а то и целый год;
- многое зависит от компетентности конкретного судьи в данном вопросе, его опыта работы и человеческого фактора в принципе;
- в 30% суд выносит решение, в котором не видит никаких правонарушающих действий со стороны банковского учреждения.
Но даже указанные выше аспекты могут не помешать заемщикам реализовать задуманное и вернуть страховку, ведь у них есть неоспоримый «защитник» – закон «О защите прав потребителей». Руководствуясь именно этим законодательным актом, гражданин должен:
- подать жалобу в «Российский потребительский надзор» (в жалобе следует детально описать суть проблемы);
- подать заявление с просьбой о помощи в местную территориальную организацию по защите прав потребителей (к заявлению необходимо прикрепить копию договора с кредитором).
Перед заключением договора с банком стоит внимательно его прочитать, чтобы после не стать заложником собственной невнимательности.
При досрочном погашении кредита
Если у заемщика получится раньше времени погасить кредит (в течение 30 рабочих дней), то в 2018 году банк обязуется вернуть 75% от стоимости страховки. Поэтому при подписании договора необходимо внимательно его прочитать – в противном случае можно упустить следующие моменты:
- «Стоимость (сумма) страхования не возвращается ни на каких условиях»;
- «Средства, внесенные в счет оплаты страхования, будут возвращены лишь при условии, что заемщиком досрочно погашен кредит».
Отказ от страховки после получения кредита
Получить займы в СовкомБанке без страховки очень сложно, поэтому ее оформление происходит в «добровольно-принудительном режиме».
Но это далеко не значит, что деньги нельзя будет вернуть.
Итак, порядок реализации задуманного можно разделить на несколько условных этапов.
- Посетить отделение банка спустя 30 дней после получения денег. Вручить сотруднику по работе с физическими лицами заявление, написанное в свободной форме, о немедленном возвращении страховки (то есть отказаться от нее):
- если она оплачивалась наличными, деньги вернут в кассу Совкомбанка;
- если стоимость страховки непосредственно включена в кредит, кредитными менеджерами будет осуществлен перерасчет.
- Если ответа долгое время нет или пришло письмо с отказом, необходимо написать претензию о том, что за сотрудниками Совкомбанка замечены неправомерные действия по отношению к заемщику (срок рассмотрения такой жалобы – не более 10 рабочих дней).
Заявление на отказ от страховки
Если в заявлении клиент напишет несколько лишних фраз и предложений, это не страшно. Главное, чтобы претензия (или заявление) включала в себя следующую информацию о гражданине:
- фамилия, имя, отчество;
- номер личного мобильного телефона;
- серия и номер паспорта (идентификационный код налогоплательщика);
- причина, по которой заемщик хочет досрочно расторгнуть договор (детально расписать все аспекты);
- дата подачи заявления и подпись.
Необходимо внимательно изучить образец заявления на возврат страховки по кредиту в Совкомбанке прежде, чем приступать к основному делу.
Возврат страховки по кредиту Совкомбанк – каковы особенности этой процедуры?
На фоне сегодняшних банковских предложений кредиты от Совкомбанка довольны выгодны по процентной ставке, но есть «подводный камень» в виде страховки. Поэтому многих заёмщиков интересует вопрос возврата сумм финансовой защиты по кредиту Совкомбанка. При оформлении кредита работник банка обязательно предлагает оформить разнообразные страховые полисы к кредитному договору. Это минимизирует риски банковской кредитной деятельности.
Почему страховка по кредиту невыгодна для заёмщика?
Сумма страховки по кредитному договору может выплачиваться двумя способами:
- сразу наличными при оформлении страхового договора;
- эту сумму включат в сумму кредита.
Обычно она составляет в Совкомбанке от 9 до 14 процентов от суммы кредита — процент зависит от суммы и срока кредитования. Это довольно внушительная сумма намного увеличивает бремя заёмщика по обслуживанию кредита. При первом способе оплаты страховки необходимо иметь сразу нужную сумму наличными (не все, кто оформляет кредит, располагает денежными средствами). А при втором на сумму страховки ещё и начисляются проценты по кредиту, что увеличивает намного сумму страховки.
Часто при подписании кредитных документов заёмщик не всегда подробно читает условия страховки, да и изменить их обычно он не в силах. Договора типовые и внесения изменений в них проблематично. Когда наступит страховой случай, может получиться так, что выплат не будет. Вы не смогли предоставить какой-нибудь документ или не попадаете под выплату, потому что мелким шрифтом написано что-то другое.
Выгоднее всего отказаться в Совкомбанке от страховки сразу. Например, при оформлении заявки на заём через интернет, но это может повлиять на одобрение кредита, особенно при оформлении автокредита.
При отказе от страховки по кредиту в Совкомбанке до подписания кредитного договора уменьшает вероятность его одобрения.
Поэтому многие заёмщики заключают договора по кредиту с финансовой защитой, а потом ищут рекомендации: «Как вернуть страховку по кредиту Совкомбанка?». Чтобы осуществить возврат страховки по кредиту, нужно проанализировать, сколько прошло времени после оформления.
Возврат страховых сумм в течение месяца после оформления кредита
По действующему кредитному договору можно вернуть всю сумму страхования, если не прошло 30 суток со дня оформления страхового договора. Порядок возврата: бланк заявления о возврате страховки можно получить в офисе банка или найти образец в интернете.
Если за это время не произошёл страховой случай, то после рассмотрения заявления может быть принято одно из 2 решений:
- возвратить вам сумму страховки, если вы оплачивали её наличными денежными средствами;
- уменьшить сумму по кредитному договору и, следовательно, периодический платёж, если страховка была оформлена за счёт заёмных денежных средств.
Но если вы пропустите этот срок, то вернуть 100% страховки уже будет нельзя.
Часто заёмщики задают вопрос: «Как вернуть страховку после выплаты кредита в Совкомбанке?».
Возврат страховки при досрочной оплате по кредиту
Очень часто заёмщики досрочно выплачивают кредит, а сумма страховки при оформлении рассчитывается на весь кредитный период. В этом случае можно вернуть страховую сумму пропорционально периоду, в течение которого вы рассчитались по кредиту. К примеру, если вы оформили кредит на 5 лет, а выплатили всю сумму за 2 года и 5 месяцев. Тогда можно вернуть ½ страховой суммы. Заявление о возврате надо писать как можно раньше после дня окончательного расчета по кредиту, промедление уменьшает сумму к возврату.
Подобное заявление можно оформить:
- В офисе Совкомбанка.
- В страховой компании.
- Отправить по почте (зависит от конкретного случая).
К нему обязательно надо приложить справку из Совкомбанка о выплате всей суммы по кредитному договору.
Но есть вероятность, что пункт страхового договора содержит информацию, что при досрочном расторжении возвращение страховых сумм финзащиты не предусмотрено или предусмотрено в меньшем размере, чем вы рассчитываете. В этом случае у вас остаётся возможность обращения в суд.
Возврат страховки через судебные органы
Если на ваше заявление о расторжении договора и, следовательно, возврате ваших средств ответили отрицательно или предлагают вернуть меньшую сумму, надо обращаться в суд.
Тут можно действовать двумя способами:
- Нанять юриста, который будет представлять вас в суде. Этот вариант более затратный, но более действенный. Если вы выиграйте суд, то ваши затраты будут компенсированы ответчиком.
- Найти в просторах интернета информацию по обращению в суд по подобной проблеме и попробовать самостоятельно решить эту проблему. Для этого придётся внимательно изучить кредитный и страховой договора, написать исковое судебное заявление, почитать юридические форумы, сделать копии или фото всех документов, но при этом вы избежите расходов на юриста.
По этому вопросу решения судов неоднозначны, но вероятность выиграть дело большая и зависит от конкретной ситуации.
Можно ли вернуть страховку после полной выплаты кредита в Совкомбанке?
Если вы платили по кредиту, например, по ипотечному или потребительскому, весь срок, на который он был рассчитан, т. е. погашение шло по графику, то возврат теоретически вам не положен, но отказываться сразу от этого не стоит.
Можно всё-таки попробовать обратиться в судебные органы, если у вас есть доказательства:
- что страхование по кредитному договору было навязано менеджером банка;
- банк не поставил вас в известность, что в течение 30 суток после оформления кредита вы могли вернуть сумму страховки.
Для этого внимательно изучите банковский и страховой договора, подробно то, что написано мелким шрифтом в примечании. И если найдёте пункт, на который можно сослаться в суде, можете смело идти в суд. Предварительно надо обязательно составить досудебную претензию и получить на неё ответ.
Самый лучший и девственный способ возврата денег, потраченных на финансовую защиту по кредитному договору, это написание заявления на возврат страховки в течение месяца со дня подписания договора.
Страхование является весьма востребованной услугой в наши дни и её предлагает немало компаний. В большинстве случаев она является обязательной. Страховке подлежит недвижимое и движимое имущество, займы, вклады, автомобили и даже человеческая жизнь. В Совкомбанке страхование вправе оформить любой желающий клиент. Но на самом ли деле требуется получение страхового полиса? Что именно следует застраховывать и в каких ситуациях?
Условия страхования вкладов физических лиц
Совкомбанк входит в систему страхования вкладов и все суммы на депозитных счетах граждан подлежат обязательной страховке в системе АСВ. Если финансовое учреждение станет банкротом, каждому клиенту будет предоставлена компенсация, максимальная величина которой - 1,4 млн рублей. Вклады застраховываются государством на обязательных условиях по договору страхования Совкомбанка . Услуга страхования депозита абсолютно бесплатна.
Что делать, если сумма сбережений больше 1.4 млн. рублей?
Поскольку страхование вкладов физических лиц в Совкомбанке и других банках ограничено суммой в 1,4 млн рублей, то гражданам, которые обладают более крупными сбережениями, рекомендуется открывать и застраховывать депозиты в нескольких финансовых организациях.
Система коллективного страхования жизни при кредите
На официальном сайте Совкомбанка можно ознакомиться с программой добровольно страхования жизни клиентов, взявших потребительский займ или кредит на автомобиль. Как показывает практика, этот вид страховки можно отнести к обязательным. Когда клиент оформляет кредит в банке, то пункт страхования жизни всегда указывается в договоре, а страховой взнос суммируется с размером займа.
Подписание отдельного договора о страховании жизни в Совкомбанке не предусматривается. При заключении кредитного договора клиент даёт согласие на вступление в программу добровольного страхования. Совкомбанк при наступлении страхового случая выплачивает внушительную страховую премию, размер которой достигает 100% от общей величины долга, застрахованного клиента по договору займа.
Однако сумма страховых выплат не может быть больше размера изначальной суммы кредита. И если, к примеру, заёмщику начислены штрафы и пени, которые при прибавке к сумме оставшейся задолженности превышают первоначальную сумму займа, они не будут покрыты в рамках программы страхования Совкомбанка .
Согласно правилам страхового договора, заёмщику необходимо предоставить в банк справку о состоянии здоровья. Но на практике в банковских отделениях её редко запрашивают и застраховывают жизнь любого заёмщика.
Страховые случаи и выплаты по ним
Величина страховой компенсации находится в прямой зависимости от возрастной категории гражданина, оформившего кредит, а также от наступления страхового случая.
Физические лица делятся на 3 возрастные категории по получению компенсации:
- первая категория - мужчины от 18 до 50 лет и женщины от 18 до 54 лет;
- вторая категория - мужчины от 51 до 70 лет и женщины от 55 до 17 лет;
- третья категория - для всех от 71 до 85 лет.
Страховка выплачивается в следующих ситуациях:
- недобровольная потеря работы;
- первичное выявление угрожающего жизни заболевания;
- наступление абсолютной нетрудоспособности на всю жизнь из-за несчастного случая;
- гибель заёмщика в результате несчастного случая.
Конкретные сведения о величине выплат по страховке предоставляются заёмщикам, оформившим автокредит или потребительский кредит в Совкомбанке со страхованием служащими данной финансовой организации либо работниками страховой партнёрской фирмы.
Порядок получения страховки
После того как произошёл страховой случай, застрахованный клиент банка или его законный представитель обязан в течение 30 календарных дней предоставить в финансовую организацию официальный документ с описанием случившегося события, а также его итогов (справка из морга, из больницы, протокол дорожно-транспортного происшествия, бумага о пожизненной нетрудоспособности и т. п.)
Компенсация начисляется в банк в течение нескольких рабочих дней, а её величина зависит от обстоятельств случая, его последствий и возраста застрахованного лица.
Договор страхования при автокредите
Оформление кредита на машину подразумевает её обязательное страхование по условиям договора. Получение КАСКО на авто допускается исключительно в Совкомбанке. Приобретение страхового полиса в других организациях невозможно, так как заёмщик не имеет на это права.
Страхование жизни при оформлении автокредита в Совкомбанке осуществляется на одинаковых условиях с получением потребительского займа.
Можно ли отказаться от программы добровольного страхования жизни
Ни один банк не может обязать клиента застраховать жизнь. Всё-таки программа считается добровольной, а следовательно, заёмщик вправе пользоваться ей по личному усмотрению. Однако при заключении кредитного договора банковский сотрудник автоматически указывает данную услугу в документах, не спрашивая клиента. Поэтому перед оформлением договора необходимо оповестить кредитного специалиста о нежелании приобретать страховку.
Если клиент по невнимательности пропустил пункт о страховании, он может в течение 1 месяца со дня подписания бумаг обратиться в банковское учреждение с просьбой отменить страховку. В этом случае банк обязуется полностью вернуть сумму, внесённую за страхование, или снять с заёмщика обязательства по дальнейшим страховым взносам.
В Совкомбанке оформление страховки при получении кредитных средств на жильё или авто - обязательный пункт договора. А страхование вкладов Совкомбанка осуществляется при открытии каждого депозита на безвозмездной основе согласно законодательству России. Оформлять ли страховки на имущество, жизнь или здоровье - сугубо личный выбор клиента.
Банковское учреждение не вправе заставить клиента застраховаться. Поэтому прежде, чем поставить подпись в кредитном договоре, важно внимательно ознакомиться со всеми его пунктами и при несогласии с условием оформления страховки попросить банковского работника убрать данный пункт из договора.
