Развитие банковского дела в средневековой европе. Возникновение банков

Муравьева Л.А.

СРЕДНЕВЕКОВЬЕ / MIDDLE AGES / ДЕНЬГИ / MONEY / МОНЕТА / COIN / ЗОЛОТО / GOLD / СЕРЕБРО / SILVER / КУПЕЦ / MERCHANT / ТОРГОВЛЯ / TRADE / ГОРОД / CITY / ФЕОДАЛИЗМ / FEUDALISM / КОРОЛЬ / KING / ЦЕРКОВЬ / CHURCH / БАНК / BANK / ДЕПОЗИТ / DEPOSIT / ПЕРЕВОДНОЙ ВЕКСЕЛЬ / BILL OF EXCHANGE / СТРАХОВАНИЕ / INSURANCE / TOWN

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы - Муравьева Л.А.

Предмет/тема. В статье рассматриваются основные направления, особенности становления и развития банковской системы в Европе в эпоху Средневековья . Отмечается, что в период зрелого Средневековья центр экономической деятельности начал перемещаться в города , которые становились сосредоточием ремесла и торговли . Цели/задачи. Сделана попытка доказать, что в именно в эпоху Средневековья было положено начало формированию новой культурной и социально-экономической системы европейской цивилизации. Расширение торгово-ремесленной деятельности в XIII в приводило к возрастанию роли и значения денег в европейском обществе и стимулировало процесс создания централизованных национальных государств. Методология. Исследование базировалось на российских и зарубежных исторических и историко-экономических трудах. Результаты. Подчеркнуто, что разнообразие средневековых денег и необходимость совершать обменные операции, не нарушая порядок денежного обращения, способствовали появлению профессии менял. Обменные лавки появились во многих европейских городах . В XIV в. менялы начали именоваться банкирами. Наряду с обменными операциями банкиры торговали драгоценными металлами и давали деньги в долг. Самой экономически развитой страной была Италия, так как она располагалась на пересечении мировых торговых путей. Рост международных связей привел к развитию кредитно-денежных отношений и становлению банковской системы. На смену первым частным банкам пришли общественные. Депозитные банки существовали во многих городах Италии. Появление переводного векселя облегчило банковские операции. Позднее банки были открыты и в других странах Европы. Выводы/значимость. Сделан вывод, что за многовековую историю существования феодальной экономической системы была создана материальная и общественно-культурная основа производства. Произошло становление школьного и университетского образования. Вассально-ленные отношения закрепляли сеньоральный режим хозяйствования, основанный на одновременном существовании крупной земельной собственности и мелких хозяйств. Сельскохозяйственное производство на протяжении Средневековья пережило значительные изменения. Вместе с тем европейская система все больше ориентировалась не на расширение земельной недвижимости, а на накопление капитала. Эта тенденция сохраняется и в наше время.

Banks of Medieval Europe

Subject The article considers the main areas and specifics of formation and development of the banking system in Medieval Europe. In the Middle Ages , the key economic activities started moving to cities, which became centers of crafts and trade . Objectives The aim of the study is to prove that in the Middle Ages the new cultural and socioeconomic system of European civilization started its formation. Methods The basis of the study was the analysis of works of Russian and foreign scholars on history and economics. Results The expansion of trade and crafts in the 13 th century led to the increasing role and importance of money in the European society and stimulated the formation process of centralized national States. The diversity of the medieval money and the need for exchange operations without interfering with the money circulation contributed to the emergence of the moneychanger trade . Exchange shops appeared in many European cities. In the 14 th century, people began calling moneychangers the bankers. In addition to exchange operations, bankers traded in precious metals and lent money . Italy was the most economically developed country, as it was located at the intersection of the world trade routes. The developing international relations triggered the development of monetary relations and the banking system. Public banks replaced first private banks. Deposit banks existed in many cities of Italy. The emergence of bills of exchange facilitated banking transactions. Later, banks were opened in other European countries. Conclusions and Relevance The European system was focused on capital accumulation rather than on land property expansion. Nowadays, this trend persists.

Текст научной работы на тему «Банки средневековой Европы»

ISSN 2311-8709 (Online) ISSN 2071-4688 (Print)

Страницы истории

БАНКИ СРЕДНЕВЕКОВОЙ ЕВРОПЫ Людмила Александровна МУРАВЬЕВА

кандидат исторических наук, доцент кафедры экономической истории и истории экономических учений, Финансовый

университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Российская Федерация

История статьи:

Принята 23.01.2015 Одобрена 23.01.2015

УДК 33:93/94(045)(4-15)

Ключевые слова:

Средневековье, деньги, монета, золото, серебро, купец, торговля, город, феодализм, король, церковь, банк, депозит, переводной вексель, страхование

Аннотация

Предмет и тема. В статье рассматриваются основные направления, особенности становления и развития банковской системы в Европе в эпоху Средневековья. Отмечается, что в период зрелого Средневековья центр экономической деятельности начал перемещаться в города, которые становились сосредоточием ремесла и торговли.

Цели и задачи. Сделана попытка доказать, что именно в эпоху Средневековья было положено начало формированию новой культурной и социально-экономической системы европейской цивилизации. Расширение торгово-ремесленной деятельности в XIII в приводило к возрастанию роли и значения денег в европейском обществе и стимулировало процесс создания централизованных национальных государств.

Методология. Исследование базировалось на российских и зарубежных исторических и историко-экономических трудах.

Результаты. Подчеркнуто, что разнообразие средневековых денег и необходимость совершать обменные операции, не нарушая порядка денежного обращения, способствовали появлению профессии менял. Обменные лавки появились во многих европейских городах. В XIV в. менялы начали именоваться банкирами. Наряду с обменными операциями банкиры торговали драгоценными металлами и давали деньги в долг. Самой экономически развитой страной была Италия, так как она располагалась на пересечении мировых торговых путей. Рост международных связей привел к развитию кредитно-денежных отношений и становлению банковской системы. На смену первым частным банкам пришли общественные. Депозитные банки существовали во многих городах Италии. Появление переводного векселя облегчило банковские операции. Позднее банки были открыты и в других странах Европы. Выводы и значимость. Сделан вывод, что за многовековую историю существования феодальной экономической системы была создана материальная и общественно-культурная основа производства. Произошло становление школьного и университетского образования. Вассально-ленные отношения закрепляли сеньоральный режим хозяйствования, основанный на одновременном существовании крупной земельной собственности и мелких хозяйств. Сельскохозяйственное производство на протяжении Средневековья пережило значительные изменения. Вместе с тем европейская система все больше ориентировалась не на расширение земельной недвижимости, а на накопление капитала. Эта тенденция сохраняется и в наше время.

Становление и развитие банковской системы

В эпоху Средневековья было положено начало формированию новой культурной и социально-экономической системы европейской цивилизации. Принятое в гуманитарных науках понятие «средние века» охватывает период между Античностью и Новым временем. Средневековье, соответствующее феодальному способу производства, просуществовало с V по XVII вв. и прошло в своем развитии три этапа.

На первом этапе раннего Средневековья ^-ГХ вв.) закладывалась основа государственных образований, формировалась крупная феодальная

собственность, происходило постепенное закабаление свободных крестьян-общинников. К концу периода государственное строительство вступило в полосу феодальной раздробленности и междоусобных войн.

На втором этапе классического (высокого, зрелого) Средневековья (X-XV вв.) окончательно сформировался слой феодалов с четкой и жесткой иерархией. Все свободные люди делились на благородных дворян (сеньоров) и недворян. Активно развивались ремесла и торговля в городах, формировались крупные централизованные государства.

На третьем этапе (XVI-XVII вв.) феодализм вступил в полосу кризиса, начался период первоначального накопления.

За двенадцать веков существования и развития феодальной экономической системы была создана материальная и общественно-культурная основа производства. Господство рыцарского кодекса чести существовало параллельно с развитием школы и становлением университетского образования. Вассально-ленные отношения закрепляли сеньоральный режим хозяйствования, основанный на одновременном функционировании крупной земельной собственности и мелких хозяйств. Сельскохозяйственное производство на протяжении Средневековья пережило значительные изменения. Вместе с тем европейская система все больше ориентировалась не на расширение земельной недвижимости, а на накопление капитала. Этот процесс стал возможен с увеличением числа городов, считавшихся центрами ремесла и торговли. Горожане (буржуа) владели собственными домами и занимались нужной городу профессиональной деятельностью.

Расширение торгово-ремесленной деятельности приводило к возрастанию роли и значения денег в европейском обществе на рубеже XII-XIII вв. В XIII в. начался процесс создания централизованных национальных государств, что способствовало утверждению единой денежной системы в странах Европы. Опорой короля в процессе централизации выступали города. Удельная власть феодалов слабела, и королевская монета постепенно вытесняла все остальные, становясь символом королевской власти.

Города превращались в финансовые центры. Деньги Средневековья были не очень многочисленными, но весьма разнообразными. В условиях феодальной раздробленности существовало множество монетных дворов по чеканке собственных денежных единиц во владениях и общинах. Деньги одинакового наименования, преимущественно динарии, обладали различной стоимостью. Это обстоятельство затрудняло межгосударственную и межрегиональную торговлю. Необходимость совершать обменные операции, не нарушая порядка денежного обращения, вызвала к жизни процесс расширения применения профессии campsores, т.е. менял. Первые документальные сведения о менялах относятся к 1111 г. Менялы не ограничивались операцией обмена денег, а занимались переводом денежных ссуд и ростовщичеством. Расширение кредитно-ссудных операций по транзиту и оптовым сделкам произошло с началом Крестовых походов. Город Брюгге первоначально насчитывал 4

меняльные конторы. В Париже менялы находились под строгим контролем, хотя относились к городской элите. Зато в Шартре их богатства позволяли выделять средства на отделку готических соборов: менялы оплачивали установку витражей.

Число менял в каждом городе заметно увеличивалось, что позволяло им объединяться в ремесленные цехи и разрабатывать уставы своих объединений. Во Флоренции официальный статус менял был утвержден в 1299 г. Упоминания о менялах можно встретить даже в рыцарских романах.

В Англии королевская власть объявила размен монет привилегией казны. Все иностранные монеты обменивались на местные в специальном учреждении, нередко по очень невыгодному курсу для обладателя монет. Государство же наживало на этом немалые деньги. Иногда эта доходная статья отдавалась на откуп частным лицам. Такой порядок продержался в Англии до второй половины XIV в. и имел последователей в Италии.

Рост потребности в деньгах при нехватке монетной массы привел к расширению операций по кредитованию. Длительное время главными кредиторами бедняков, преимущественно крестьян, по мере расширения перехода от натурального оброка к денежному налогу выступали монастыри. Роль заимодавцев в городах Европы взяли на себя евреи. Это произошло по двум причинам. Евреям запрещалось заниматься сельским хозяйством, поэтому им приходилось искать незанятые ниши. К тому же Библия осуждала взимание кредитного процента в отношениях между людьми одной веры, но допускала между евреями и христианами. Ссудами бедным горожанам евреи нажили неплохие состояния. Однако по мере изгнания евреев из Англии (1290 и 1306 гг.) и Франции (1394 г.) к кредитным операциям приобщались христиане-итальянцы, а позднее - местные жители. В связи с этим обострился вопрос о взимании ссудного процента, так как церковь запрещала такие поборы с людей одной веры, ссылаясь на библейские тексты. В книге «Левит» сказано: «Не бери с него (человека из твоей собственной страны) процентов на деньги, которые даешь ему взаймы. ...Не бери с него проценты на деньги, которые даешь ему в долг, и не старайся получить прибыль от продуктов, которые ты ему продашь». Эта же мысль повторяется в книге «Второзаконие»: «Если даешь в долг израильтянину, не бери с него проценты ни с денег, ни с продуктов, ни с чего другого, что может приносить проценты. Можешь брать проценты с иноземца, но не бери их с израильтянина». Ростовщичество рассматривалось

церковью как смертный грех, порожденный алчностью. Церковный собор 1179 г. постановил, что ростовщикам надо отказывать в церковном погребении. В XIII в. под влиянием трудов писателей-схоластов ростовщичество начали рассматривать и как грех перед природой

Божественным творением.

Художники предпочитали символическое изображение ростовщиков в виде хищных зверей

Льва, волка, лисицы, но чаще - кровожадного паука. Осуждение ростовщиков звучало во многих проповедях и литературных текстах. Проповедник Ж. де Витри считал ростовщиков порождением дьявола, которые не участвуют в человеческом труде и будут наказаны не с людьми, а с бесами. Ибо количество денег, которые они получили как процент, соответствует количеству дров, посланному в ад, чтобы их сжигать. В произведении А. Данте «Божественная комедия» все ростовщики, мздоимцы и богачи помещаются в различных кругах его «Ада». В седьмой круг помещен юрист, уличенный в занятии ростовщичеством. В восьмом круге поэт описал группу ростовщиков с кошельками на шее, на которых изображены гербы знатных флорентийских семей. Здесь же пребывает кудесник Симон. Позднее симонистами стали называть тех, кто торговал святынями или церковными должностями. Данте осудил даже целый французский город Каорсу, в котором процветало ростовщичество. Спасение ростовщикам гарантировал лишь возврат всего нажитого на процентные займы. До сих пор нет ясного ответа на вопрос, как широко эта мера применялась на практике. Но до нас дошли написанные церковниками трактаты «О возвратах».

Вместе с тем именно в XIII в. отношение церковников к ростовщикам и ростовщичеству явно начинает смягчаться. Церковь проводит многочисленные дискуссии о процентном займе и деньгах. Этой перемене способствовали два обстоятельства.

Во-первых, увеличение количества монашеских орденов, которые из сельской местности перебираются в развивающиеся города.

Во-вторых, основание университетов, которые превращаются в интеллектуальные центры обсуждения всех земных проблем.

К тому же изменению общественных представлений о роли и значении денег помогло то, что со второй половины XII в. в учении католической церкви появляется и закрепляется новое понятие промежуточного «того света» - чистилище. Попавший туда грешник проходит через некоторые адские мучения,

которые освобождают его от вечных мук. Чистилище стало своеобразным спасением для ростовщиков, так как с его помощью появлялась возможность избежать ада. Меняющийся подход отразился и на содержании церковных проповедей. В них все чаще земным раем объявляется городская площадь, выделяется особая роль купцов и богатых людей, а алчность как порок перемещается с первого на третье место.

Важную роль в оправдании ссудного процента сыграли коммутация ренты и расширение применения наемного труда. Теперь монеты для уплаты денежного оброка требовались даже крестьянам, жившим натуральным хозяйством. Нередко для уплаты денежного налога они обращались за ссудой к ростовщикам. В целом отличительной чертой XIII в. стал рост денежной задолженности представителей всех сословий. В этот же период изменилось отношение к купцам - людям, профессионально занимающимся торговлей. Церковь начинает оценивать деятельность купцов не как спекуляцию и обман, а сквозь призму полезности и вознаграждения за труд. Полезность воспринималась как поставка необходимых христианам продуктов, в том числе зерна как основы хлеба. Если ранее в средневековой шкале ценностей физический труд рассматривался как форма покаяния, то согласно новым взглядам трудящийся воспринимался уже как сотрудник Бога, который сотворил мир и отдыхал от трудов. Оправдание деятельности купцов трансформировалось в реабилитацию кредиторов, так как оба занятия были связаны с риском и требовали компенсации за труд. Однако распространение идей справедливости обусловило установление правильного (умеренного) процента. По современным представлениям он был довольно высоким и составлял 20% годовых. По вопросам размера займов богословы проводили дебаты и писали научные трактаты. Особенно трепетно к этим вопросам относились члены нищенствующих орденов - доминиканцы и францисканцы. Христиане-миряне также начали задумываться над вопросом, как богатеть, не попадая в ад. Выход виделся в ведении широкой благотворительной деятельности.

В период расцвета Средневековья наиболее высокого уровня товарно-денежные отношения достигли в Италии, ранее других стран вступившей в эпоху Ренессанса. Литературный и художественный прогресс Италии сочетался с передовой промышленностью и превращением ее в мировой рынок. Расцвету страны способствовали два главных обстоятельства: общественное устройство и географическое положение. Соседство Италии с древней греческой

цивилизацией и развитым Востоком, с одной стороны, и отсталой на тот момент Европой - с другой, сделали ее посредником между ними. Итальянские города оказались в центре пересечения мировых торговых путей. Успешная средиземноморская торговля привела к процветанию североитальянских городов, формированию больших богатств и капиталистических отношений. Особое место занимали города Ломбардии, в которых достаточно рано началась трансформация феодализма. В борьбе против дворянских привилегий, завоеванных силой, победили вольные городские общества. Произошла смена управления с епископского на республиканское, основанное на силе права и закона. Ключевое значение приобрели консулы, совет и народное собрание. В Италии ранее, чем в других европейских странах, люди труда оказались сильнее людей, чьим основным ремеслом была война. Располагая большим и хорошо оснащенным флотом, Италия торговала с Европой, Азией и Африкой, что привело к возникновению и постоянному совершенствованию кредитных операций. Мануфактурная промышленность и торговля способствовали накоплению капитала и развитию банковского дела.

Первые банки в Ломбардии появились в Х-Х1 вв., и банкиры сначала именовались ломбардцами. Некоторые из них имели меняльные лавки не только в Италии, но и в других городах Европы. Ломбардцы субсидировали Крестовые походы, войны и многие королевские дворы. Кстати, более терпимое отношение христиан к деньгам также можно объяснить тем, что на них финансировались войны против врагов и представителей других религий. Французский король Филипп IV (Красивый), чтобы не возвращать долги, принимал против ломбардцев дискриминационные меры, вплоть до ареста. Короли Филипп V и Карл IV откровенно вымогали «дары» и безвозвратные ссуды, разоряя ломбардцев. Особенно преуспел в этом король Филипп VI. Он обанкротил несколько сиенских и флорентийских компаний, возложив на них оплату подготовки Столетней войны. Несколько лучше к ломбардцам относились в Англии и Нидерландах. Крупные банкиры принимались при дворе и даже допускались на высокие государственные должности. Английский король Эдуард III покупал союзников для Столетней войны на деньги, взятые у флорентийских банкирских семей Барди и Перуцци. Услугами светских банкиров активно пользовалось папство, которое в первой половине XIV в. превратилось в крупнейшую финансовую организацию христианского мира.

Первоначально операция по обмену денег проходила в лавке или на рыночной площади - на скамье или столе, покрытым зеленым сукном (banco). Поэтому с XIV в. менялы начали именоваться банкирами.

Роль банкиров постепенно возрастала, так как они занимались обменом монет, что становилось очень актуальным из-за их увеличивающегося многообразия. Наряду с обменными операциями банкиры также торговали драгоценными металлами. Вторая функция оказывала заметное влияние на ценовой рынок. Наконец, банки одалживали деньги, беря плату за услуги в виде процентов. На заре становления финансово-банковской деятельности еще не существовало резкого разделения между заимодавцами, менялами и банкирами. Очень часто один и тот же человек был специалистом широкого профиля по работе с деньгами. Клиентура также была пестра и разнообразна. Наряду с бюргерами к ломбардцам обращались рыцари и аристократы. Банкиров той поры можно обозначить как коммерсантов, работающих с драгоценными металлами и монетами. Итальянские банкиры составляли собственные корпорации с уставами и консулами. Далеко не все принимали в свои ряды иностранцев. В Вероне в 1319 г. иностранцы-менялы подверглись наказанию.

Частные и общественные банки

Капиталы, с которыми имели дело банкиры и пускали их в обороты, появлялись в результате вкладов местных и иногородних горожан. Операциями по вкладам особенно успешно занимались банкиры Венеции. Этот город вызывал неподдельное восхищение всех посетителей. Его своеобразие в том, что он не был связан с урбанистическими принципами классической римской эпохи. В соответствии с республиканской формой правления во главе Венеции стоял Большой совет из 2 500 членов, которые тайным голосованием выбирали дожа - пожизненного правителя. С IX в. дож самостоятельно чеканил монету с собственным именем. В средневековую эпоху Венеция входила в число пяти крупнейших городов Италии и получила титул-эпитет «светлейшая». Элиту олигархической республики составляли 40 богатых семейств, получавшие доходы от землевладения и торговли.

В е н е ц и я одн о й из п е рв ы х у ч р едил а банки и разработала банковские уставы. Самые ранние сведения о венецианском банке относятся к 1171 г. Как и в других городах Италии, с которыми соперничала Венеция, ее первые банки были частными и основывались на собственности патрициев. Частные венецианские банки существовали в течение

нескольких поколений и совершали крупные кредитные обороты. Деятельность венецианских банков содействовала накоплению капиталов и оживляла местную торговлю. Банки играли роль общественной кассы венецианцев, занимающихся торговлей. Поскольку в городе каналов не было предубеждения против этого занятия, то в Венеции торговали все. Платежи между клиентами осуществляли письменно - переводом со страницы платящего на страницу получающего. Такие операции проводились уже в XII в. Венецианские банкиры ввели передачу капиталов по банковской записи, т.е. платежи осуществлялись без передачи денег. Усовершенствование операции состояло в выпуске вкладных бумаг, которые обращались при совершении торговых сделок. По закону, банковские бумаги принимались в оплату вместо звонкой монеты, и никто не имел права отказаться от них. Записи в банковских книгах служили неопровержимым доказательством при судебных разбирательствах.

Итальянские банкиры были знакомы с таким изобретением, как бумажные деньги. Эти сведения они получили от путешественника Марко Поло, побывавшего в восточных странах в XIII в. Подробное описание производства и обращения бумажных денег дано им в книге о своих странствиях. Его сведения были подтверждены Б. Пеголотти, посетившим Китай в XIV в. Но итальянцы не стали в этом вопросе первопроходцами. В практике обращения банковские билеты и бумажные деньги стали использоваться в Италии после их распространения в других европейских странах. Средневековые итальянские банкиры полагали, что использование бумажных денег подходит большому государству с деспотической формой правления и не соответствует их политическим реалиям.

Поначалу банковская деятельность была абсолютно свободной. Первые банковские законы в Венеции появились во второй половине XIII в. Закон 1270 г. обязывал банкиров вносить торговому консулу денежный залог, который постепенно увеличился с 3 до 5 тыс. лир. Законы 1374 г. вводили запреты для банкиров на торговлю определенными товарами, а законы 1403 г. определяли суммы торговых сделок. Испытывающая недостаток в деньгах, постоянно воюющая республика такими мерами добилась предоставления займов правительству из вкладов клиентов банков.

К началу XVI в. частные банки Венеции пришли в упадок. Этому процессу поспособствовали несколько причин. Одна из них состояла в усилении контроля за

банками и банкирами со стороны правительства. Оно постоянно увеличивало денежный залог, доведя его до 25 тыс. дукатов. Затем учредили институт банковых надсмотрщиков для надзора за банкирами. Позднее ввели правило баллотировки и испытаний в совете для желающих быть банкирами. Наконец, поручили патрициям города присутствовать при совершении банковских операцией и следить за соблюдением законов. Принимаемые правительством меры не привели к искоренению негативных явлений, а лишь сократили число банкиров с 50 до 2 и препятствовали созданию солидных банковских учреждений. Преобладали мелкие учреждения, возглавляемые малоопытными людьми, что превратило банкротства частных банков в обыденность.

Другой причиной упадка банков стало вложение денег в спекулятивные и рискованные операции по покупке товаров, которые не удавалось реализовать. Третья причина коренилась в платежной несостоятельности республиканского правительства. По закону, банкирам вменялось в обязанность кредитовать правительство. Банкиры выдавали деньги на покупку лошадей, оружия, хлеба, снаряжение флота, уплату жалования солдатам и задолженности по векселям. Обеспечением служили налоги, сборы и подати населения, размеры которых были недостаточными. Иногда обеспечение отсутствовало вовсе. Республика, ведущая многочисленные войны, постоянно увеличивала заемные суммы, а долги не выплачивала, обрекая банкиров на разорение. К чести правительства надо отметить, что оно пыталось помочь своим кредиторам, обязывая банковских надсмотрщиков выдавать субсидии банкирам. Но этих сумм не хватало для спасения банков. Такая участь была характерна для многих банков и в других городах Италии. Но, если венецианских банкиров разоряло отечественное правительство, то банки Флоренции терпели убытки от неуплаты долгов монархами других стран Европы, например Англии и Франции. В результате, по данным сенатора Контарини, из 103 частных банков крах потерпели 96.

На смену частным банкам пришли общественные кредитные учреждения, наиболее известными из которых стали венецианские и генуэзские. В Венеции для оживления торговли и промышленности общественный банк был основан в 1584 г. В изданном по этому поводу декрете венецианского сената запрещалось создавать частные банки, так как банковская сфера была объявлена монополией республики. Управление нового банка было возложено на государственную коллегию из трех директоров,

в помощь к которым поступали три банковских надсмотрщика. В отличие от частных банков, деятельность которых была направлена на наживу, республиканский банк создавался как учреждение, полезное для купечества. Специальная глава декрета обязывала не употреблять доверенные банку деньги для каких-либо предприятий, т.е. не пускать их в оборот. Проценты за вклады также не платились. Вскоре выяснилось, что назначенные чиновники не обладали необходимыми знаниями и опытом. Было решено привлечь к управлению частных банкиров на основе конкурса и денежного залога в 25 тыс. динариев. Через три года последовало разрешение на открытие частных банков, которые не замедлили появиться в 1596 г. В 1619 г. был основан жиробанк, который и стал единственным общественным банком. Название банка происходило от особой банковской операции, платежи по которой осуществлялись деньгами и бумагами вкладчиков или их доверенными лицами при условии, что клиенты банка со своими средствами образуют замкнутый круг (giro). Платежи осуществлялись за счет перевода вкладов со счетов клиентов данного круга по их устному заявлению, т.е. банк производил платежи, переводя их со счета на счет внутри узкого круга доверенных клиентов. Это делалось для ускорения и удобства введения в обращение разнообразных средств платежей - монет и бумаг, которыми располагали торгово-промышленные собственники. Такая система помогала избежать дорогостоящей операции по перечеканке иностранных монет в местную, а заменялась переоценкой. Для облегчения задачи вводилась условная денежная единица, она же банковская монета. В Венеции ее роль выполнял дукат (dukati d"argento). Лаж при обмене монет на дукат составлял 20%. Поскольку дукат был наилучшей монетой, то закон Венеции предписывал некоторые пошлины и все векселя уплачивать банковской монетой, для чего было необходимо открывать счет в банке. Такой порядок всегда обеспечивал банку наличие определенного количества вкладов. Венецианский общественный банк тайно поддерживал деньгами правительство, создавая из сумм, оставшихся после платежей, наличную кассу. Служащим банка запрещалось разглашать сведения о банковской деятельности, поэтому все имеющиеся в распоряжении исследователей данные очень фрагментарны. В XVI в. в сенате Венеции велись острые споры на тему принадлежности банков - государству или частным лицам. До наших дней дошли речи сенатора Ф. Морозини, который отстаивал государственную монополию на банковскую сферу. Имя сенатора, защищавшего

свободу банков и доказывающего вред монополии, история не сохранила.

Общественные банки имелись и в Генуе. К середине XII в. относится первый заем республики у частных лиц. Способ получения первого республиканского займа применялся и в дальнейшем, что привело к образованию нескольких товариществ кредиторов. Каждое товарищество имело свое название. Займы республике товарищество предоставляло на основе объединения капиталов нескольких частных лиц, поэтому паи были одновременно акциями товарищества и облигациями должника. Кредитные бумаги были обязательны для платежа. Кредиторы республики в уплату процентов по займу, а также в погашение самого займа получили право взимания некоторых налогов и пошлин. Гражданам, чаще других ссужавшим правительство, община ставила памятники. В середине XIII в. все товарищества объединили в одно. Однако получение новых займов вызвало к жизни появление новых товариществ. При этом нарастала путаница по вопросу права сборов налогов и таможенных пошлин. Генуя находилась в юрисдикции французского короля, и население от него требовало проведения финансовой реформы. Одним из шагов реформы стало объединение товариществ в Общество св. Георгия (патрона города) в 1407 г. Все заимодавцы государства получили паи нового товарищества. Общество св. Георгия представляло собой ассоциацию кредиторов Генуэзской республики и по своему значению являлось общественным банком. Возглавляло общество собрание из 20 лиц, исполнительную власть осуществлял совет, состоящий из 8 почетных граждан-протекторов. Протекторы избирались на год. В новых выборах разрешалось участвовать только через три года. Из протекторов составлялись три комиссии, первая из которых проверяла реестры и книги, вторая - контролировала сборы, третья - следила за соблюдением законов. Акции могли переводиться от одного лица к другому, на паи выплачивали дивиденды. Иногда их выплата задерживалась, что привело к появлению ценных бумаг, названных купонными деньгами. Дивиденды могли передаваться с помощью записи и переноса со счетов.

В банк Общества св. Георгия делали вклады частные граждане. Доподлинно неизвестно, уплачивались ли проценты по вкладам, но банк употреблял деньги для своих оборотов. Банк вел четыре книги. В две счетные книги записывались приемы и выдачи различными монетами, в третьей книге фиксировались вклады золотом, а в четвертой

книге записывались поступления серебром. Позднее банк, подобно венецианскому, перешел на расчеты условной банковской монетой.

Банк св. Георгия продолжал ссужать правительство деньгами, получая за услуги доходные статьи. Общество выделяло деньги на вооружение армии, строительство флота и фортификационных сооружений, военные действия, завоевательные походы, уплату контрибуций и компенсаций торговцам других стран за потерю имущества. Постепенно общество стало собственником многих государственных регалий и даже колониальных владений на побережье Черного моря. При этом долг правительства оставался небольшим, так как состоятельные граждане скупали паи общества и дарили их республике. Однако с помощью денег общества Генуя смогла замедлить процесс потери колоний в результате турецких завоеваний. В XVIII в. банк утратил свой престиж. Его состоятельность поколебали выплата контрибуции Австрии и французские завоевания. Окончательно банк был ликвидирован в 1816 г. в результате присоединения к Сардинии.

По принципам венецианского банка были устроены общественные банки Сицилии, появившиеся в XVI в. в городах Палермо и Мессина. Однако их деятельность не была процветающей, а в силу этого оказалась непродолжительной. В этот же период много путешествовавший гражданин Милана Д.А. Церби решил открыть в родном городе общественный банк. Испанское владычество ослабило экономику Милана. Банк был призван поправить финансовое положение города. Общинная администрация чинила Церби многочисленные препятствия. Он обнародовал свои идеи и в 1593 г. добился открытия общественного банка св. Амвросия. По своему устройству и правилам тот напоминал банк Генуи. Но, если в Генуе сначала появилась ассоциация кредиторов, затем банк, то в Милане учреждался депозитный банк, из капиталов которого выкупались общинные долги и делались ссуды городу. Капитал банка аккумулировался тремя путями: через вклады, паи и оставление процентов. На вклады не выплачивались проценты, но деньги выдавались сразу по требованию владельца или по ордеру третьему лицу. Акционеры банка составили товарищество. Держатель акций вносил 1 00 имперских лир и получал право на долю в доходах банка. Получить деньги обратно акционеры могли в определенное время - четыре раза в год, после сведения счетов, предупредив банк за месяц о своем желании. Прибыль банка делилась на три части: одна

поступала в пользу общины, другая распределялась среди акционеров, третья шла служащим банка. В первые годы существования банка его дивиденды составляли более 10%, но затем дела ухудшились, и к 1630 г. банк перестал существовать, превратившись в ассоциацию кредиторов общины, а затем был поглощен французскими структурами.

Декретом герцога Э. Савойского в 1568 г. общественный банк был учрежден в Пьемонте для пользы и удобства подданных. Основу капитала банка составили 6 тыс. золотых эскудо, внесенных герцогом под 5% годовых, а ссуды он получал под 12%. Управляли банком граждане Генуи.

В начале XVII в. жители Сиены для возрождения экономики города также решили учредить общественный банк. В условиях отсутствия необходимого капитала горожане обратились к правительству с просьбой о выделении доходных статей под гарантии банковских операций. В 1622 г. герцог выделил из своих доходов 200 тыс. эскудо под 5% для учреждения банка, что составляло 10 тыс. эскудо процентов в год. В свою очередь общее народное собрание обязалось выделить статьи доходов, из которых будут компенсироваться правительственные потери, если они возникнут. Так как выделенные под гарантии банка доходы получали с пастбищ, то и банк назвали Monte dei Pasci (банк пастбищ). Капитал в 200 тыс. банк разделил на паи по 100 эскудо и начал их продажу с ежегодным процентом в 5 эскудо звонкою монетой. Паевые свидетельства назвали банковскими акциями. Продав 2 тыс. свидетельств, банк получил капитал для развития земледелия и промышленности. Банк выдавал ссуды под 3%. Излишек шел на уплату жалования служащим банка, которое было очень невысоким, а также на помощь монастырям и бедным жителям. Банк продолжал существовать на тот капитал, который он медленно, но верно приобрел в ходе своей деятельности, даже после ликвидации герцогской гарантии, сочетая в себе функции кредитного и благотворительного учреждений.

Переводной вексель и система страхования

В XIV в. в финансовой деятельности появилось два новшества - переводной вексель и практика страхования. Развитие торговли в Средневековье сдерживалось частыми разбойными нападениями лихих людей на купцов и прочих путешественников. Для облегчения обмена и уменьшения риска был введен вексель. До сих пор нет единого мнения о принадлежности этого изобретения. Одни исследователи полагают, что вексель был известен

грекам и римлянам, другие называют итальянцев, третьи - евреев, четвертые - арабов. В любом случае появление векселя диктовалось условиями жизни и развитием торговых отношений. По крайней мере, в письменных документах самое раннее упоминание векселя относится к 1097 г. и связано с уплатой по нему в ходе арабского военного похода. Вполне возможно, что итальянцы позаимствовали идею векселя у арабов. Но именно итальянцы разработали язык вексельных сделок, установили экономические и юридические нормы вексельного права. Генуя и Флоренция располагали самыми значительными рынками вексельных оборотов, а директорами вексельных бирж в других европейских странах всегда были итальянцы. Например, в Лейпциге бюллетени о вексельных курсах издавались на итальянском языке вплоть до середины XVIII в. Самое первое упоминание об итальянских вексельных сделках относится к 1157 г. Найденный в архивах вексель 1207 г. имел уже развитую форму. Упоминание о векселях можно также встретить в труде «Книга абака» Л. Фибоначчи из Пизы.

Простая форма векселя представляла собой бумагу, по которой предъявитель мог получить деньги в размере указанной в нем суммы. Наличие векселя избавляло от опасной перевозки денег на большие расстояния. К изобретению переводного векселя подтолкнули растущая потребность в монетах и сезонные колебания валютного рынка, связанные с работой ярмарок, созреванием урожая и уплатой денежного оброка в сентябре и ноябре. Определение переводного векселя можно встретить у бельгийского историка Р. де Ровера: «Переводной вексель был соглашением, по которому «кредитор» ... передавал денежную сумму «получателю» .и получал взамен обязательство, подлежащее оплате в срок (кредитная операция), но в другом месте и в другой монете (обменная операция). Таким образом, составление любого переводного векселя предполагало кредитную операцию и обменную операцию, тесно связанные между собой». Наличие переводного векселя для людей, вовлеченных в финансово-торговую деятельность, открывало большие возможности. Вексель выступал как способ оплаты и перемещения фондов в зону действия другой монеты, а также был источником кредита и финансовой прибыли за счет колебаний обмена в различных местах.

Широкому употреблению векселей особенно способствовали Крестовые походы и поручения папского двора. Крестоносцы-рыцари Фландрии, Англии и Франции, отправляясь в поход освобождать

гроб Господень, вручали деньги итальянским менялам с обязательством их получения в портах Италии, Азии или Африки. Передовые позиции в вексельном деле занимали генуэзцы. В Генуе раньше других итальянских городов появились частные банки, занимавшиеся вексельными сделками. Вскоре генуэзские вексельные банки начали создаваться вне Италии. В архивах Франции сохранилось немало ордеров платежа, заемных писем, расписок и прочих обязательств крестоносцев, по которым они получали деньги у генуэзских банкиров в странах и городах Востока - Константинополе, Палестины и Египта.

Роскошь двора Папы Римского во многом поддерживалась за счет вассальных сборов с христианских государств. Сбор подобных доходов был также возложен на итальянских банкиров, преимущественно флорентинцев. Собранные для папского двора деньги во Франции, Англии и других странах употреблялись торговцами для закупки сырья, предназначенного мануфактурам. К Папскому двору доставлялись переводные векселя, по которым получались деньги и предметы роскоши во Флоренции. Деньги не нужно было возить на большие расстояния. Однако внешний вид векселя до середины XVII в. не содержал бланковой надписи, что отражалось на положении банкира и употреблении векселей. Взамен отданных денег выдавалось письмо с указанием, кому и где вручить указанную сумму. Векселя средневековья были краткосрочными и не могли долго оставаться в обращении. Срок уплаты по векселям составлял 20 дней. Вексельная сделка заключалась в отдаче определенной суммы в целях получения денег в другом месте. Задача банкира состояла в переводе одной валюты в другую и удержании комиссии за оказанную услугу. Тонкости расчетов банкиры долгое время держали в тайне от публики. Для успешной деятельности от банкира требовались не только ловкость, но большая практика и глубокие знания курса валют всех стран, а также причин их падения и роста. Характерно, что комиссионные сборы от перевода денег не приравнивались к ростовщичеству, поэтому правоведы и церковь признали их допустимыми.

В условиях отсутствия учета векселей банкир должен был иметь в популярных торговых местах своих корреспондентов и текущий счет у банкиров других городов. Необходимость проведения периодических расчетов вызвала к жизни такое типично средневековое явление, как ярмарки векселей, проводившиеся в определенные сроки в обозначенной местности. Самая старинная вексельная ярмарка располагалась

в Шампани - центре торговых оборотов. Именно ее облюбовали итальянские банкиры, создавшие свою корпорацию и получавшие привилегии от французского короля. В январе сюда съезжались торговцы, а ближе к окончанию работы ярмарки начинались банковские операции и ликвидация счетов за истекший период. Особое учреждение не допускало на ярмарку нарушителей обязательств и правил. Постепенно на первый план вышла торговая ярмарка в Лионе, где господствующее положение заняли банкиры Флоренции. Недовольные этим обстоятельством генуэзцы основали ярмарки в Безансоне, Нови и Пьяченце. Ярмарки банкиров Генуи были исключительно вексельными, а не торгово-денежными и имели разработанные уставы. Каждые три месяца до 60 менял и банкиров прибывали на ярмарку с расчетными книгами и акцептированными и неакцептированными векселями. Банкиры составляли кредитно-дебиторский расчет, в котором справа обозначались кредиторы, а слева - должники. Все бумаги сдавались в магистрат, в котором на основе отдельных расчетов составлялся общий баланс. После проведения ликвидации при наличии дебиторской задолженности и отсутствии денег выдавался вексель кредиторам с указанием срока уплаты. Время уплаты для различных денежных рынков колебалось от 20 до 45 дней. Место расчета выбирал кредитор, но из имеющегося списка торговых городов. Таким образом, погашение долгов на вексельной ярмарке проходило с помощью векселей, выписанных на удобный кредитору город, что избавляло от перевозки денег.

Наряду с хождением векселей появилось еще очень важное усовершенствование. Им стала общая для всех денежная единица, названная счетным эскудо. Единый эквивалент облегчал работу в условиях часто меняющегося курса денежной стоимости и особенностей местных денег. Было установлено, что счетный эскудо приравнивается к 101 золотой монете флорентийского флорина, генуэзского и венецианского дуката, неаполитанского и испанского эскудо. Вексельный курс для разных городов устанавливался главными банкирами на вексельной ярмарке после ликвидации. В зависимости от количества векселей на тот или иной город и от размера платежей вексельный курс мог быть больше или меньше, чем 101. В каждом торговом городе имелось местное учреждение, которое корректировало вексельный курс с учетом установок вексельной ярмарки. Местный курс назывался конто, но он не считался обязательным для менял и банкиров. Иногда на вексельный курс пыталось влиять правительство с помощью принятия соответствующих законов. На

практике такие попытки были безуспешными.

Появление бланковой надписи способствовало переходу к долгосрочным векселям. При этом проценты взимались за весь срок их действия. Такой вексель стал служить скрытой ссудой под проценты. На борьбу с этим явлением были направлены законы, церковные буллы и вексельные уставы. Тем не менее такие сделки под названием «фиктивный вексель» осуществлялись и делились на два вида: безденежный и обратный вексель. Тот и другой случай был не чем иным, как спекуляцией на денежном курсе разных валют без непосредственного участия денежных стоимостей или выдачи денег под залог под проценты. Подобное вексельное обращение носило следы спекуляций на курсе. Для противостояния и осуществления контроля за такими явлениями начали создаваться вексельные рынки как прообраз бирж. Особенно оживленная торговля бумагами наблюдалась во Флоренции. Повышение и понижение стоимости бумаг приводило к их продаже или покупке. В обиходе появилось слово monte, что означало кассу для получения процентов, а затем - просто взимание процентов. О вексельных рынках принимались постановления общинных и городских советов. До наших дней дошли уставы Бергамского и Болонского вексельных рынков, относящиеся к XVI в. Рынки находились в юрисдикции консулов и проконсулов. В уставе обозначались место, дни и время работы рынка, а также правила совершения вексельных сделок. В уставе Болонского рынка говорилось о том, что все маклеры утверждаются консулом, а все расчеты ведутся в золотых эскудо, при этом размер комиссии не должен превышать одного золотого сольдо со ста эскудо.

Вексельные операции в эпоху средневековья были делом многотрудным. Настоящим облегчением явилось изобретение передаточной надписи (индоссамента) в начале XVII в. (скорее всего в Италии). Банкиры изобретение встретили враждебно, так как оно нарушало их монополию в вексельном деле. Законодательство многих европейских стран долго сопротивлялось введению передаточной надписи. Во Франции она была признана официально в 1664 г., через 50 лет после изобретения. Постепенно передаточная надпись прижилась и вошла во всеобщее употребление.

Уже в XIV в. начали заключать договоры страхования. Заключение договоров по поводу коммерческой операции привело к образованию постоянных коммерческих обществ. Пальма первенства в этом вопросе принадлежит Венеции. Общества выступали в двух формах - компании и сухопутные товарищества. Компания предполагала тесную связь

между участниками. Сухопутные товарищества были предтечей комменды, где страховался риск, а прибыли делились поровну. Договоры коммерческих обществ подписывались на 2-4 года и составлялись с невероятной гибкостью формулировок, обеспечивая тем самым наличие разнообразных промежуточных типов объединений. Договорные общества создавались для совершения одной операции или на ограниченный срок. Однако регулярное возобновление договоров, действующих на значительном экономическом пространстве с участием одних и тех же лиц, вносящих наиболее заметные суммы денег, превращало этих людей в руководителей достаточно стабильно существующих организаций.

Итак, самой передовой европейской страной Средневековья в торгово-экономическом отношении былаИталия. Это неудивительно, так как пока остальные страны Европы усиленно воевали, Италия завоевывала позиции на международных торговых путях, которые в этот период переместились в Средиземное море. Обширные торговые связи развивали кредитно-денежные отношения и способствовали быстрому становлению банковской системы. Итальянские банкиры усовершенствовали торговлю, введя

банковские записи, которые не только облегчали платежи при сделках, но и давали возможность банкирам выполнять функции кассиров и нотариусов. Причинами упадка частных итальянских банков стали необдуманные спекуляции, правительственные законы, сдерживающие развитие банковской системы, и неоплаченные долги правительств собственных и других стран. На смену частным банкам пришли общественные. Первые из них появились в Венеции и Генуе. Затем подобные банки начали учреждать в Палермо, Милане, Неаполе и других городах Италии. Сначала банки просто принимали деньги на хранение, иногда за плату. Со временем банкиры начали использовать хранящиеся капиталы для финансовых операций, например выдачи ссуд, перестав удерживать плату за хранение вкладов.

Заставив деньги работать, банки не только получали доход, но и принципиально изменили сущность банковского дела. Хранилища денег превратились в депозитные банки, получавшие прибыль от разницы процента на вложенные суммы и выданные взаймы. Позднее частные и общественные банки распространились и на другие страны Европы - Нидерланды, Англию, Германию.

Список литературы

1. Бартенев С.А. Экономическая история. М.: Экономистъ, 2004. 442 с.

2. Березин И. Краткая история экономического развития. М.: Русская деловая литература, 1999. 288 с.

3. Библия. Современный перевод библейских текстов. М.: Библио-Русикум, 1997. 1150 с.

4. Город в средневековой цивилизации Западной Европы. Т. 4. М.: Наука, 2000. 362 с.

5. Данте Алигъери. Божественная комедия. СПб.: Азбука, 2013. 505 с.

6. История мировой экономики / под ред. Г.Б. Поляка, А.Н. Марковой. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. 661 с.

7. История экономического быта Западной Европы. Т. II. М.: Госкомиздат, 1926. 574 с.

8. КонотоповМ.В., Сметанин С.И. История экономики. М.: Академический проект, 1999. 367 с.

9. Лаптева Е.В. Западноевропейская история и финансы. М.: Финансовый университет, 2011. 135 с.

10. Ле Гофф. Ж. Средневековье и деньги. СПб.: Евразия, 2010. 224 с.

11. Ле Гофф. Ж. Цивилизация средневекового Запада. М.: Прогресс-Академия, 1992. 376 с.

12. Рота П. История банков. М.: Ленанд, 2014. 200 с.

13. Сталкер П. Мировые финансы. М.: Книжный клуб «КниговеК», 2013. 224 с.

14. Тимошина Т.М. Экономическая история зарубежных стран. М.: Юстицинформ, 2010. 488 с.

15. Трофимова Р.П. Культура. Экономика. Финансы. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2006. 208 с.

16. Хинштейн А.Е., Мединский В.Р. История мировых кризисов. М.: ОЛМА Медиа Групп, 2009. 464 с.

17. Цыганков К.Ю. История учетной мысли. М.: ИНФРА-М, 2013. 544 с.

18. Черняк В.З. История предпринимательства. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. 607 с.

19. Чиркова Е.В. Анатомия финансового пузыря. М.: Кейс, 2010. 416 с.

20. Экономическая история зарубежных стран. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. 375 с.

ISSN 2311-8709 (Online) ISSN 2071-4688 (Print)

BANKS OF MEDIEVAL EUROPE

Lyudmila A. MURAV"EVA

Chapter of History

Financial University under Government of Russian Federation, Moscow, Russian Federation [email protected]

Article history:

Keywords: Middle Ages, money, coin, gold, silver, merchant, trade, town, city, feudalism, king, church, bank, deposit, bill of exchange,

Objectives The aim of the study is to prove that in the Middle Ages the new cultural and socioeconomic system of European civilization started its formation.

Methods The basis of the study was the analysis of works of Russian and foreign scholars on history and economics.

Results The expansion of trade and crafts in the 13th century led to the increasing role and importance of money in the European society and stimulated the formation process of centralized national States. The diversity of the medieval money and the need for exchange operations without interfering with the money circulation contributed to the emergence of the moneychanger trade. Exchange shops appeared in many European cities. In the 14th century, people began calling moneychangers the bankers. In addition to exchange operations, bankers traded in precious metals and lent money. Italy was the most economically developed country, as it was located at the intersection of the world trade routes. The developing international relations triggered the development of monetary relations and the banking system. Public banks replaced first private banks. Deposit banks existed in many cities of Italy. The emergence of bills of exchange facilitated banking transactions. Later, banks were opened in other European countries. Conclusions and Relevance The European system was focused on capital accumulation rather than on land property expansion. Nowadays, this trend persists.

1. Bartenev S.A. Ekonomicheskaya istoriya . Moscow, Ekonomist" Publ., 2004, 442 p.

2. Berezin I. Kratkaya istoriya ekonomicheskogo razvitiya . Moscow, Russkaya delovaya literatura Publ., 1999, 288 p.

3. Bibliya. Sovremennyi perevod bibleiskikh tekstov . Moscow, Biblio-Rusikum Publ., 1997, 1150 p.

4. Gorod v srednevekovoi tsivilizatsii Zapadnoi Evropy. T. 4 . Moscow, Nauka Publ., 2000, 362 p.

5. Dante Alighieri. Bozhestvennaya komediya . St. Petersburg, Azbuka Publ., 2013, 505 p.

6. Istoriya mirovoi ekonomiki . Moscow, YUNITI-DANA Publ., 2004, 661 p.

7. Istoriya ekonomicheskogo byta Zapadnoi Evropy. T. II . Moscow, Goskomizdat Publ., 1926, 574 p.

8. Konotopov M.V., Smetanin S.I. Istoriya ekonomiki . Moscow, Akademicheskii proekt Publ., 1999, 367 p.

9. Lapteva E.V. Zapadnoevropeiskaya istoriya i finansy . Moscow, Financial University Publ., 2011, 135 p.

10. Le Goff J. Srednevekov "e i den "gi . St. Petersburg, Evraziya Publ., 2010, 224 p.

11. Le Goff J. Tsivilizatsiya srednevekovogo Zapada . Moscow, Progress-Akademiya Publ., 1992, 376 p.

12. Rota P. Istoriya bankov . Moscow, Lenand Publ., 2014, 200 p.

13. Stalker P.Mirovyefinansy . Moscow, Knizhnyi klub KnigoveK Publ., 2013, 224 p.

14. Timoshina T.M. Ekonomicheskaya istoriya zarubezhnykh stran . Moscow, Yustitsinform Publ., 2010, 488 p.

15. Trofimova R.P. Kul"tura. Ekonomika. Finansy . Moscow, Financial Academy under Government of Russian Federation Publ., 2006, 208 p.

16. Khinshtein A.E., Medinskii V.R. Istoriya mirovykh krizisov . Moscow, OLMA Media Grupp Publ., 2009, 464 p.

17. Tsygankov K.Yu. Istoriya uchetnoi mysli . Moscow, INFRA-M Publ., 2013, 544 p.

18. Chernyak V.Z. Istoriya predprinimatel"stva . Moscow, YUNITI-DANA Publ., 2010, 607 p.

19. Chirkova E.V. Anatomiyafinansovogopuzyrya . Moscow, Keis Publ., 2010, 416 p.

20. Ekonomicheskaya istoriya zarubezhnykh stran . Moscow, YUNITI-DANA Publ., 2013, 375 p.

В эпоху раннего средневековья банковское дело переживала упадок. Только с развитием торговли, ремесел и сельского хозяйства, начиная с IX в., В североитальянских городах наблюдалось экономическое возрождение.

Одним из самых развитых городов Италии была Флоренция, которая получила свое преимущество прежде всего благодаря чеканке качественных золотых монет. Большие флорентийские компании, кроме занятий торговой деятельностью, хлопотали финансовыми делами церкви и папы. Впоследствии они взяли контроль над таможней Барлетта на юге Апеннинского полуострова, что позволило им вести оживленную международную торговлю. В Англии они занимали королю и крупным землевладельцам значительные суммы под гарантию права пошлины и привилегий в экспорте сырья (прежде шерсти). Впоследствии флорентийцы распространили свою деятельность на Нидерланды, Каталонию, Кастилию и восточные страны. Там, где оседали агенты известных банкирских домов, которые были уполномочены собирать выданные кредиты, налоги или церковную десятину, быстро образовался торговый центр с небольшим флорентийской колонией.

В отличие от флорентийцев, венецианские и генуэзские купцы предпочитали финансовой деятельности на внутреннем рынке. их кредитные операции сводились к покупке ценных бумаг государственного займа, финансирование отдельных торговых предприятий других купцов и судовладельцев.

Для банковского дела средневековой Италии был характерен высокий уровень развития безналичных операций. Одним из способов их проведения было использование переводного векселя, приобрел популярность с XIII в.

Существовали в эпоху средневековья и менялы, которые проводили обмен денег. Часто они оказывали и некоторые банковские услуги. Но вексельные операции и безналичные расчеты были под жестким контролем государства и четко отмежевывались от ссудно-ростовщической деятельности. Случаи, когда эти банкиры давали взаймы средства правителям, коммунам и частным лицам, осуждались государством и наказывались законами. С целью прекращения такой практики в Венеции в XIV в. было принято решение о замене всех частных банков одним государственным. Оно было выполнено в XVI в.

Обычно деньги под проценты занимали НЕ менялы, а купцы, объединялись в крупные компании. Последние были созданы в Риме, Си-иене, Флоренции, Пьяченце и других городах. Большинство из них совмещали в своей деятельности финансирование промышленного производства, торговые и банковские операции. Но были и такие, как, например, Большой стол Буонсеньйори в Сиене, созданный в XIII в., Который специализировался на кредитных операциях.

Капитал торгово-банковских компаний образовывался за счет взносов участников и депозитов, которые вносились жителями города в основную контору, или иностранцами, которые вносили свои средства в филиалы, открытые в других городах или странах. Привлеченные депозиты четко переделялись на две категории:

1) депозиты на текущий счет - вкладывались купцами в банк, где они обслуживались, для проведения безналичных розрахуйкив. Этот вид депозитов не приносил вкладчикам доходов. Существуют даже мысли, что купец должен был заплатить банкиру небольшое вознаграждение за выполненные им операции. Привлеченные таким образом средства нельзя было использовать для предоставления кредитов другим клиентам или направлять на финансирование торговых сделок;

2) депозиты под проценты приносили достаточно высокие доходы. Это означало, что вкладчики знали, что их средства направлялись в рискованные, но прибыльные проекты.

Наиболее прибыльными, хотя и не самым распространенными операциями по размещению капиталов торгово-банкирских компаний, были кредиты под проценты. Последние были разнообразными и зависели от цели и продолжительности займа. Так, венецианские документы XII в. свидетельствуют, что краткосрочный кредит (до одного года) мог предоставляться без взимания процентов. Но по истечении этого срока заем начинала приносить 20% годовых. Кроме того, за невозврат кредита предусматривалась уплата штрафа, который составил двойной размер кредита и начисленных процентов. Во Флоренции в начале XIV в. процент по обычным займам колебался от 10 до 15%. Со временем от возрастал до 20-30%, что зависело от ситуации на денежном рынке.

В средневековой Италии существовали и морские займа. Купец или судовладелец, который отправлялся в плавание, получал у кредитора, в лице которого могли выступать несколько компаний, определенную сумму. ее необходимо было вернуть вместе с процентами, когда купец приходил в порт назначения или возвращался в порт, откуда начинал плавания. Проценты по таким кредитам были достаточно высокими. Так, в конце XII в. они составляли 20-25%, но не годовых, а на срок плавания. Другие договоры, согласно которым морская заем предоставлялся на 2 года, предусматривали 33% годовых. Известно также случай, когда плавание не было слишком продолжительным, но довольно опасным, и проценты выросли до 50.

Существовала еще одна форма привлечения средств на ведение морской торговли, которая называлась комменды (в Венеции - колеганцою). Наибольшее распространение она получила, начиная с XIII в. Известно два вида комменды:

1) двусторонняя комменда (в Генуе - компания), при которой компаньон, оставался в городе, вносил две трети необходимого капитала, купец, который отправлялся в плавание, - остальные, а прибыль делилась поровну;

2) односторонняя комменда (собственно комменда), при которой компаньон, оставался в городе, вносил весь капитал и получал 75% прибыли.

При использовании комменды купец не мог просто вернуть взятую в долг сумму вместе с процентами, как это делалось в случаях получения банковского кредита, но должен предоставить лицу, его финансировала, подробный отчет о потраченных и полученные суммы, а также, при необходимости, объяснить причины невыполнения обязательств.

Анализ процентов за пользование кредитом, которые предоставлялись итальянскими купцами-банкирами, убеждает, что кредитные операции были достаточно прибыльными, но одновременно и рискованными. Банкиры, которые обслуживали иностранных правителей, зависели от политической и экономической ситуации в стране своих клиентов, их военных побед или поражений. Этим объясняется тот факт, что крупные банкирские компании не могли продержаться на рынке в течение длительного времени. Так, крупные флорентийские компании обанкротились во время кризиса 40-х pp. XIV в., Была вызвана неплатежеспособностью английского короля и политическими и экономическими проблемами во Флоренции и Неаполитанском королевстве.

В XV в. одним из крупнейших в Европе стал банк семьи Медичи. Представители этой династии правили Флоренцией течение трех веков. С этой семьи также происходили два римских папы и две королевы Франции (Екатерина и Мария). Это свидетельствует о весомое положение средневековых банкиров не только в экономике, но и в политике.

Что касается конкретных организационных форм ведения банковского дела известно, что 1171 в Венеции действующее на протяжении десятилетий долевое общество закрытого типа приобрело вид депозитного (вкладного) банка. В 1407 было создано банк святого Георгия в Генуе, который сначала был ассоциацией кредиторов государства, но впоследствии начал принимать денежные вклады от частных лиц. В 1614 г.. Венецианское общественное общество было названо жиробанк. Главными операциями стали платежи металлической монетой и бумагами общества. За период с XII по XVI в. все страны Европы почувствовали влияние итальянских банков. Да и сам термин "банк", который возник где-то в XI в., Происходит от итал. banco - лавка, стол.

В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие. Они не подлежали строгому контролю, так располагались далеко от материнской компании, не имели устава и не обязаны публиковать свои балансы, чего требовала власть итальянских городов. Основными операциями были привлечения денег от крупных вкладчиков и предоставление ссуд под залог.

В XIII в. в Англии итальянские торговцы заняли места евреев, которых выгнали из страны. Итальянцы занимали деньги, страховали грузы, обменивали валюту. В то время, когда ростовщичество было вне закона, они называли заимствования денег временным подарком, который впоследствии будет возвращен с благодарностью (то есть, процентами).

Причиной изгнания евреев не только из Англии, но и из других европейских стран было то, что представители именно этой национальности массовое прибегали к ростовщичества. Они взимали с простых людей очень высокие проценты по займам, в результате чего те попадали в кабалу к кредитору.

Все человеческие моральные кодексы осуждали ростовщичество. Осуждала его и церковь, в частности христианская. Вот основные аргументы, которые использовались при этом:

1) в Евангелии от Луки написано: "взаймы давайте, не ожидая назад ничего";

2) в Священном Писании также закон Моисея, запрещающий евреям брать процент от своих братьев (других евреев). Христианская церковь всех считала братьями (не только евреев)

3) Аристотель, на основе работ которого формировали свои взгляды во схоластов, говорил, что деньги как таковые являются бесплодными и поэтому несправедливо требовать за пользование ими уплаты плода от них, которым является процент;

4) согласно римскому праву различали два вида вещей: потребляемые (зерно) и не потребляются (дом). Деньги принадлежали к первому разряду. По тем же правом, когда деньги переходят в руки того, кто их занимает, то к нему переходит и полное право владения ими. Вот почему это соглашение отождествляли с продажей. А взимать проценты означает: продать вещь, а потом требовать плату за пользование им. Поэтому те, кто считал проценты платой за потерю времени, потраченного в ожидании платежа, отрицали, что время - это общая собственность, которой нельзя торговать.

Также распространенными были взгляды, ростовщичество позволит богатым людям направлять свои деньги только в предоставлении займов, а не инвестировать, например, в сельском хозяйстве. Поэтому в нем будут работать только бедняки, а они не имеют достаточно денег на скот и инструменты.

Итак, согласно христианским канонам только евреи могли предоставлять деньги взаймы под проценты представителям всех национальностей. Всем остальным церковное право это запрещало.

Сначала запрет давать деньги под проценты касалась только духовенства. Никейский собор 325 г.. Запретил ему такие финансовые операции под страхом лишения духовного сана. Капитулярием мы Карла Великого и соборами IX в. этот запрет распространялась и на мирян.

В 1179 папа Александр III постановил, что ростовщики не могут допускаться к причастию, а в случае их смерти не могли хоронить по христианскому обычаю, священники не имели права принимать от них милостыню. Духовных лиц лишали их должностей, пока епископ не признавал их исправления. Ростовщиков и их наследников заставляли возвращать несправедливо нажитое богатство.

Папа Григорий X в 1274 на Лионском соборе постановил, что коммуны и другие ответственные лица не имели права снимать ростовщикам-иностранцам помещения для ведения их деятельности, а тех, что уже функционировали, следовало выгнать течение трех месяцев. Другой наказанием было непризнание завещаний тех ростовщиков, не раскаялись, то есть не вернули своим заемщикам проценты. Еще дальше пошел папа Климент V1311 p., Который приказал всех, кто способствовал ведению ростовщичества, отлучать от церкви.

Но развитие экономических отношений невозможно без кредита, который, в свою очередь, требует уплаты процентов, призванные минимизировать риск невозврата заемных средств. Поэтому кредиторы пытались различными способами обойти эти запреты, используя такие средства, как залог с правом выкупа, займы при условии участия в прибылях, оплату более полноценной монетой, чем та, в которой был предоставлен заем.

Учитывая такую ситуацию, церковь и государство начали только ограничивать размер процентов, которые взимались за пользование ссудой. Так, 1545 в Англии было установлено максимальную ставку в размере 10% в год. В 1652 г.. Ее снизили до 6%. Такую же ставка была установлена тысяча шестьсот один p. во Франции. Такие ограничения отменили только в XIX в.

Еще одним способом выхода из ситуации было основание в середине XV в. братьями-францисканцами набожных банков. Монах Барнабас с Терни был инициатором создания института по предоставлению кредитов людям, которые не имели денег и поэтому должны были обращаться к ростовщикам. Этот институт получил название monte dipietа - гора набожности. Те, кто нуждались наличности, могли одолжить ее без процентов только под залог ценных вещей.

Церковь приняла эту идею, и папы утверждали уставы таких институтов, которые создавались в разных городах Италии. Первые из них были образованы 1463 в Орвието и 1464 в Перудже. Учредителями таких институтов стали братья-францисканцы. Средства для предоставления кредитов собирались с пожертвований. Евреи выступали против таких видов банков, это было для них серьезной конкуренции, но новые набожные банки были открыты в Парме, Люсии, Генуе, Вероне, Болонье и др. В 70-х годах XVI в. они были почти в каждом итальянском городе. Уставом некоторых набожных банков уже было разрешено взимать 5-7% за пользование займом на оплату административных расходов. Но каждый из заемщиков должен поклясться, что ему очень необходимы деньги. Вскоре такие институты начали учреждаться в Испании, Польше и Германии.

Североитальянские область под названием Ломбардия была родиной советских банков городских общин, где можно было взять кредит под залог ценных вещей под 2%. Так были созданы первые ломбарды.

Выводы

1. Монетное чеканки варварских королевств было организовано по римским образцам. В полной мере позднеримские монетную систему было заимствовано только в размещенных в Италии королевствах остготов и бургундов. Свевы и вестготы позаимствовали лишь образцы золотых монет, а вандалы - серебряных и бронзовых. Это было вызвано, прежде всего, потребностями локального денежного обращения, а также особенностями политической жизни и региональными традициями.

2. Характерными особенностями варварского чеканки монет является их политически прокламативне значение, небольшие масштабы выпуска мелких серебряных, бронзовых и медных монет, что свидетельствовало о низком развитие торговли, децентрализация эмиссии, а также деградация монетного дела, что выражалось в примитивном оформлении монет.

3. В конце VIII в. в королевстве франков Карл Великий провел денежную реформу, которая закрепила господство серебряного монометаллизма, при котором потребности рынка удовлетворялись с помощью высокопробных денарив и оболов. Общее количество продукции 125 известных монетных дворов периода его властвования составляет несколько десятков миллионов денариев. Он также ввел каролингский фунт, который содержал 408 г и лег в основу монетных систем стран Западной Европы.

4. Эпоха феодального денария характеризовалась доминированием серебряного монометаллизма, отсутствием построенной системы монетных номиналов, подобными принципами внешнего оформления и метрологических показателей монет разных стран. Постоянно ухудшалась качество монет, происходила полная децентрализация их чеканки.

5. В XIII-XIV вв. восстановилась система биметаллизма, в которой грош был основной серебряной, а флорин - основной золотой монетами. Ведущее место в этом процессе занимали города Северной и Средней Италии, монетная чеканка которых имело существенное влияние на развитие других европейских денежных систем.

6. В начале XVI в. в чешском городке Санкт-Йоахимсталь началась чеканка серебряных монет - талеров. Впоследствии они стали общепризнанными международными монетами, которые послужили основой для формирования ряда национальных денежных систем и с определенными изменениями доминировали на монетном рынке многих стран вплоть до XX в.

7. Живая торговля стала основной причиной возрождения банковского дела в IX в. Банковские операции преимущественно проводили торговые дома, созданные в городах Северной Италии. Они не только обслуживали внутренний рынок, но и предоставляли кредиты королям и крупным феодалам во всех европейских странах от Италии в Англию.

8. Важное место в развитии кредитных отношений в средневековой Европе занимала христианская религия. Библия запрещала взимать проценты по займам, сдерживало эффективное развитие экономики и оставляло место для ростовщиков-евреев. Только в XVI в. церковь отказалась от кардинальных мер, но дальше устанавливался максимальный размер процентов по кредитам.

Прообраз банка появился ещё в древней Греции и Египте. Тогда деньги хранились в храмах и дворцах, здесь же проводили размен на вещи. Большое количество денег люди предпочитали не хранить дома, а приносили в храм.

Устройство первых банков

Чуть позже, когда появились золотые слитки, их тоже передавали на хранение. А все потому, что люди считали, что в храмах их средства под защитой богов. Учёт вели жрецы, они же контролировали все благосостояние.

Деньги в храме распределяли по особому принципу: все монетки помещали в ёмкости из плетёных веток и кожи, чуть позже начали использовать горшочки из глины и металлические контейнеры.

Чтобы не было путаницы, это все маркировалось алфавитными буквами. Все эти вклады не использовались в денежном обороте.

Торговля постепенно развивалась и появлялись менялы, помогающие провести обмен чужих денег на те, которые были в определённом городе, по курсу и с уплатой своего рода «комиссии».

Намётанным глазом они могли определить вес монеты, металл, из которого она была изготовлена и с лёгкостью выявляли фальшивки. У них можно было взять в долг под проценты, именно в то время появились первые банки.

В Греции вольные рабы становились «банкирами», поскольку в то время банковское дело ещё не считалось благородным и достойным занятием. А в Риме банкирами становились только привилегированные сословия.

Стратегия работы таких организаций у всех была разной: так одни выдавали в долг всем обратившимся, но небольшие суммы, а другие работали лишь с рядом клиентов, но выдавали много денег.

Банки в современном понимании этого слова

Затем сенат Венецианской республики в 1584 году выдал декрет о создании первого банка под названием Вancodella Piazade Rialto. На то время частным лицам было запрещено заниматься банковским делом, это была монополия республики. Фактически это и было место, где появился первый банк.

Именно в Средневековье в период мануфактур и производства в Венеции, Флоренции и т.д. начали появляться первые банки, поскольку это были центры торговли.

Прямо на площадях за столом можно было получить средства от ростовщика или меняли. По-итальянски слово стол звучит как «банко», отсюда и берет корни название такой кредитной организации.

Чуть позже, в 1609 городские власти Амстердама основали Амстердамский банк. Уже тогда ссуды выдавались под залог недвижимого или движимого имущества, проводились аукционы и прочее.

Для каждого клиента заводилась таблица, на которой подробно прописывались все приходные и расходные операции. А в 1694 году создали банк Англии. Кстати, если расчёты нужно было провести между разными организациями, таблички с информацией о заёмщике дублировались и передавалась другой стороне трансфера.

В Средние века банковское дело затихает, поскольку пришествие варваров уничтожило все, что было создано ранее.

Как создавалась банковская система в России?

В каком году появился первый банк в мире мы разобрались. Теперь перейдём к тому, как все происходило в России, ведь здесь все было с некоторыми задержками, если сравнивать с европейскими государствами.

Причина в том, что социально-экономических предпосылок пока ещё не было, слабо развивались торговые отношения, не было предпринимателей как класса, поэтому и о социально-экономической стабильности заикаться рано.

Но уже в начале XIII века торговля (в частности с немецкими городами) пошла намного активней. Начали зарождаться первые торговые дома, в которых все кредитные сделки прописывались на специальных досках.

В оборот ввели векселя – отдельный тип долговых обязательств, а в документе под названием «Русская правда» прописали правила их использования, как защитить интересы кредиторов, как взымать долг и прочие моменты, имеющие большое значение для проведения всех сделок законно.

Но по причине географической отдалённости частное денежное предпринимательство развивалось медленно. В 1665 году воевода Ордин-Нащекин попытался создать первый банк, в котором смогли были обслуживаться малоимущие купцы.

Функции этого банка выполняла городская управа, которую поддерживали богатые торговцы. Идею не поддержало государство, ввиду отсутствия плана деятельности система просуществовала недолго.

На протяжении следующих веков в Европе банковское дело возрождалось, уровень кредитных отношений только укреплялся. В России всем управлялогосударство и частные банки просто не создавались.

Как и в Греции и Египте некоторое время в роли банкирских домов выступали церкви и монастыри. В них велись хозяйственные книги, в которые кропотливо вписывалась вся информация о заёмщиках, описывались долговые и вкладные операции, а также многое другое.

Затем стал пользоваться популярностью земельный кредит. В некоторых областях крестьяне могли получить поземельную ссуду от помещика в пресловутом монастыре, после чего их стали называть серебрениками.

Ссуды в любом случае не выдавались просто так, а исключительно возмездно. Вернуть средства можно было с процентами или просто отработать эти деньги.

Немного любопытных фактов

На сегодня самой стабильной банковской системой может похвастаться Швейцария. Здесь функционирует несколько уровней кредитных организаций:

универсальные;
приватные банки;
иностранные;
банки микрофинансирования.

Интересное с истории:

согласно раскопкам, выяснилось, что ещё в VIII веке до н. э.на территории древнего Вавилона и Египта уже существовали ростовщики. Здесь же зародились первые аналоги популярных сегодня ценных бумаг;
в том же Вавилоне правитель Хаммурапи обязал всех должников, которые не в состоянии расплатиться по кредиту, отдавать в рабство своих детей;
слово ипотека появилось в древней Греции. Кредиторы на земельных участках должников уже тогда расставляли таблички с надписью «hypotheke». Это значило, что, если должник не сможет расплатиться, землю заберёт кредитор.

Кстати, почти в каждом банке мира есть список «нежелательных клиентов», которым ссуды выдавать не будут. Теперь вы знаете больше о становлении мировой банковской системы.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
Кэшбэк 1% - на все покупки;
Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
Интернет-банкинг – бесплатно;
Мобильный банк – бесплатно;
До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от ПромсвязьБанка

Оформить карту

Подробнее о карте

До 5% кэшбэка;
Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
Интернет-банкинг – бесплатно;
Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

До 10% кэшбэк у партнеров;
До 7% годовых на остаток по счету;
Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
Бесплатный интернет-банкинг;
Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
До 6% годовых на остаток
Обслуживание карты - бесплатно;
Бесплатный интернет-банкинг;
Бесплатный мобильный банк.

Карта от Тинькофф банка

Периодизация Средневековья Характеристика эпохи Развитие функций денег в эпоху Средневековья Некоторые особенности товарно-денежных отношений в период Средневековья Развитие кредитных отношений Важные события в эволюции денежных отношений в эпоху Средневековья Крупные государственные образования на территории Европы, существовавшие в Средневековье Самые распространенные монеты Средневековья Чеканка монет в средние века в Европе Внешняя торговля в средние века в Европе Становление рынков и ярмарок Формирование товарных и фондовых бирж Налоговые системы в Средневековье Раздел 3 Денежные отношения в Средние века История денег и финансов

Средневековье исторический период, существовавший после античности и предшествовавший Новому времени. Средневековье делится на три основных периода: Периодизация Средневековья Ранее средневековье кон. V – сер.XI в. Распад единой денежной системы Римской империи Возникновение множественности денежных систем Попытки унификации денежного обращения Высокое или классическое средневековье сер. XI – нач. XIV в. Коммерческая революция Появление векселей Переход к промышленному производству товаров Развитие международной торговли Позднее средневековье или ранее Новое время сер. XIV – нач. XVI в. Эпоха великих географических открытий Появление бумажных денег Развитие кредитных отношений Начало стремительного развития банков Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 2 История денег и финансов

Господство натурального хозяйства, слабое развитие товарно-денежных отношений Возникновение нового общественно- экономического уклада феодализм. Феод надел земли, вид земельного держания. Феодал человек, которому выделяется надел земли. Исключительно сильная роль церкви, экспансия христианства в Европе Образование национальных государств в виде абсолютных и сословно представительных монархий Сословное общество: дворянство, духовенство, народ (крестьяне, ремесленники, торговцы) Путь «из варяг в греки» торговый путь, проложенный варягами (викингами) из Балтийского моря в Средиземное в IX XI вв. Характеристика эпохи Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 3 История денег и финансов

IV–VII вв.Великое переселение народов Глобальный миграционный процесс культурные, языковые и религиозные конфликты между германским и романизированным населениями VII в.Возникновение ислама На Аравийском полуострове зарождается ислам, возникает Арабский халифат VIII–XI вв.Экспансия викингов Расширение Арабского халифата Викинги проникают в Западную, Центральную и Восточную Европу. Северная Африка и Испания входят в состав Арабского халифата XI–XIII вв.Крестовые походы Серии военных походов христиан из Западной Европы, направленных против мусульман. Позднее крестовые походы велись и ради обращения в христианство язычников Прибалтики, Центральной и Восточной Европы 1054 г.Схизма Раскол христианской церкви на римско-католическую (Западная Европа) и ортодоксальную православную в Восточной Европе г.Падение Константинопол я Конец Византийской цивилизации, начало передела политической карты Европы Важнейшие события Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 4 Схи́зма раскол в Церкви или иной религиозной организации. История денег и финансов

Развитие функций денег в эпоху Средневековья Как мера стоимости. Развивалась, но достаточно медленно, по сравнению с античным периодом. Уровень цен вокруг стоимости колебался мало Как средство обращения. Наталкивалась на феодальные препятствия, главное из которых заключалось в том, что основная часть сельской рабочей силы и продукции, подлежащий отчуждению, отчуждалась бесплатно, в качестве натуральной ренты, десятины и т. д. Как средство накопления. Богатство (сокровище) становится частным и продолжает играть очень важную роль в бытии денег Как средство платежа. Постепенное расширение использования, постепенное превращение натуральных повинностей в денежные принимает массовый характер, в Европе складывается система постоянных (фиксированных) налогов Как средство оплаты военной и государственной службы. В Англии с XI века появились оплачиваемые деньгами наемники и чиновники Как мировые деньги. Не достигли зрелости, как и мировой рынок Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 5 История денег и финансов

Некоторые особенности товарно-денежных отношений в период Средневековья Средневековье характеризуется упадком культуры, науки, общей образованности населения прежде всего по сравнению с предыдущими веками Античности. Разрушительные войны, усиленные эпидемиями, приводят к упадку хозяйственных и денежных систем. В период раннего Средневековья в Европе почти безраздельно господствовало натуральное хозяйство. Крестьянская семья сама производила продукты и ремесленные изделия не только для собственных потребности, но и для уплаты оброка феодалу. В период Высокого Средневековья (началось с XI в.) наблюдается развитие товарного производства в городе и деревне. Это свидетельствовало о превращении части крестьян в товаропроизводителей и постепенном складывании внутреннего рынка. Развитие внутренней торговли сдерживалось прежде всего господством натуральных отношений, поскольку феодальное поместье почти полностью обеспечивало себя всем необходимым. На рынок поступала лишь небольшая часть производимой продукции, так как спрос на нее был весьма ограниченным. В XI веке появились профессиональные торговцы, оседавшие в городах, где формировалось купеческое сословие. Постепенно торговля стала приобретать корпоративный характер. Купцы в целях защиты своих интересов объединялись в гильдии со своими уставами и регламентацией. Средневековый купец Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 6 История денег и финансов

Феодальная раздробленность – множество монетных дворов В Средние века в одной и той же стране в силу феодальной раздробленности каждое герцогство, графство, княжество чеканило свои денежные знаки. Большое количество денежных знаков и систем требовало создания обменных организаций. Существовали специальные менялы, которые должны были хорошо ориентироваться в денежных единицах. Менялы определяли полноценность монет или подделку. Известно, что история денежного обращения это история "порчи" монет, т. е. выпуска все более легковесных монет или монет с повышенным содержанием более дешевого металла в сплаве при сохранении прежнего номинала. Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 7 Весы для монет История денег и финансов

Развитие кредитных отношений Менялы обменивали одни виды денег на другие в определенных пропорциях. А поскольку возить с собой большие суммы было очень опасно, менялы стали выдавать купцам расписки (векселя) за сданные им деньги, чтобы те могли потом получить по этим распискам соответствующие суммы в любом городе. Со временем такие векселя стали действительными не только в пределах своей страны, но и за границей. Менялы превращались в банкиров, а их меняльные конторы в кредитно-денежные учреждения (банки). Первыми банками можно считать такие конторы в Северной Италии. Повсеместно стали возникать специальные банкирско-ростовщические учреждения, имевшие весьма высокие прибыли, поскольку уровень ссудного процента составлял 15–20%. Во Флоренции в XIV в. существовало свыше сотни ростовщических компаний, тесно связанных с торговым капиталом. Флорентийские банкиры осуществляли самые крупные международные операции, занимая господствующее положение на денежном рынке Западной Европы. Гравюра «Менялы», 14 век Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 8 История денег и финансов

Развитие кредитных отношений В эпоху Высокого или Классического Средневековья (XI – сер. XIV вв.) по всей Европе начал широко практиковаться коммерческий кредит. Сроки его предоставления растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление в XIII веке векселей: простых и переводных. В эпоху позднего Средневековья в XV в. в Италии использование простейших форм векселей становится повседневной практикой. Обмен векселей начинает происходить с участием посредников, начинает зарождение банковского дела. Развитие кредитных отношений можно разделить на несколько этапов: Коммерческая революция, т. е. переход к промышленному производству товаров, перемены в мореплавании и торговле (XII–XIII вв.) Появление векселей (XIII в.) Обмен векселей с участием посредников (XV в.) Переход к регулируемым кредитным отношениям (XVI–XVII вв.) Торговое судно Северной Европы (1375 г.) Вексель голландской Ост-Индской компании от 7 ноября 1622 г. на сумму 2400 флоринов Средневековый вексельный рынок Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 9 История денег и финансов

Важные события в эволюции денежных отношений в эпоху Средневековья V–VII вв. Распад единой денежной системы Римской империи VIII– X вв. Образование Франкского государства, которое в период своего расцвета занимало большую часть Европы, переход от исчезнувшей римской денежной системы к новым денежным системам. В середине VIII в. предпринимаются попытки унификации монетных систем, в основе которой внедрение новых монет, которые выпускались в подражание римскому денарию наступает эпоха денье, пенни, пфеннигов Распространение по всей Европе нового экономического уклада феодализма. Господство натурального хозяйства, исключительно сильная роль церкви, экспансия христианства в Центральную и Восточную Европу, преобладание натурального хозяйства, ослабление товарно-денежных отношений Экспансия норманнов (викингов) в Западную, Центральную и Восточную Европу, формирование новых торговых путей по европейскому континенту для коммуникаций со странами Средиземноморья вместо морского пути вокруг Европы XI в. Крестовые походы на Ближний Восток, начало международного движения денег. Финансирование войн против ислама, военные кампании, а также отвоевания принадлежащих мусульманам стран Средиземноморья приводит к расцвету торговли и денежных сделок в Верхней Италии. Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 10 История денег и финансов

XII в. Во Флоренции, Венеции, Сиене, Лукке и Милане на столах и скамейках под открытым небом торговцы начинают осуществлять кредитные и вексельные операции. Во второй половине XII в. во взаимной торговле таких городов-государств, как Венеция и Генуя, получили распространение международные кредиты с разделением риска между заемщиком и кредитором XIII в Леонардо де Пиза, известный как Фибоначчи, опубликовал «LiberAbaci» («Книга об арифметике»), которая вместо неудобной римской цифровой системы счисления ввела в Центральной Европе индийско-арабскую систему нумерации Франкфурт-на-Майне первый немецкий город, получивший документально оформленные социальные льготы для развития в качестве центра европейской товарной торговли Итальянский купец и путешественник Марко Поло (1254–1324) в своей книге о путешествии в Китай сообщает об изобретении и использовании бумажных денег В XIII в. начали использоваться вексельные расчеты, которые стали важным инструментом для расчетов в международной торговле XIV в Начало чеканки серебряного пражского гроша, универсальной монеты для стран Центральной и Восточной Европы В городах Верхней Италии и Фландрии начинают процветать финансовые сделки в основном, это одалживание торговцами своих наличных денег коллегам. Во Флоренции появляются первые банки В XIV в. возникает более сложная форма кредитных отношений с участием посредников, что привело к развитию банковского промысла Важные события в эволюции денежных отношений в эпоху Средневековья Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 11 История денег и финансов

XV в Городской совет Франкфурта-на-Майне решил основать учётный банкWessil с установленным основным капиталом, который считается первым банком в немецкой истории В городе Брюгге, Фландрия (современная Бельгия), появляется первая европейская биржа В Перудже, Италия, создан банк нового типа Monte di Pieta (для защиты бедных от ростовщиков). Его капитал был создан на основе пожертвований и, таким образом, деньги одалживались под наименьшие проценты Колумб открывает Америку. Через 10 лет размеры мира, существующие в представлениях европейцев, удваиваются В своём теоретическом труде «Summade Arithmetica» («Основы арифметики») Лука Пачоли рассказывает о принципе действия двойной записи в бухгалтерии и о понятиях «имеется» и «нужно иметь». Появились письменный учёт и материализация денежного и товарного оборота Васко да Гама доплывает по морю до Индии это вызывает подъём иностранной торговли и создания акционерных компаний, которые уменьшают риск частных инвесторов Важные события в эволюции денежных отношений в эпоху Средневековья Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 12 История денег и финансов

XVI в. 1500–1540 гг. Ежегодно в Испанию из Нового Света ввозится в среднем 1000– 1500 кг золота поначалу оно было захваченое, затем добытое на золотых рудниках В городе Йоахимсталь (Joachimsthal), Чехия, в Рудных горах открыты крупные месторождения серебра. По названию Йоахимстали получили название так называемые иоахимсталеры серебряные двойные гульдены, которые стали чеканить с Монеты, отчеканенные из этого серебра, вскоре стали называть талерами 1542–1553 гг. В Англии Генрих VIII и его последователи улучшают своё финансовое положение при помощи ухудшения качества монет («порчи монет») это начинает практиковаться и в других странах Император Священной Римской империи Карл V официально разрешил нидерландским торговцам одалживать деньги под проценты отмена запрета на взимание процентов для христиан У подножия горы Cerro Rico («Богатая гора») в Боливии было построено поселение Потоси, которое стало центром добычи серебра и воплощением невероятного богатства. Вскоре импорт серебра в Европу возрос до 220 тонн в год Римский папа Поль V совместно с Bancodi Santo Spirito в Риме основывает первый государственный банк Европы Важные события в эволюции денежных отношений в эпоху Средневековья Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 13 История денег и финансов

Распространенные золотые монеты Средневековья Золотой дукат Дука́т (итал. ducato) название серебряных (с 1140 года), затем золотых (с 1284 года) монет, которые впервые появились в Венеции (Италия) и позже стали выпускаться в других странах Европы. Дукат весил 3,5 г и чеканился почти из чистого золота (986-я проба). Вес и качество дуката сохранялось неизменным в течение более 700 лет. На одной стороне дуката изображался венецианский дож, принимающий знамя из рук св. Марка, считавшегося покровителем Венеции. На другой стороне монеты изображался Христос. В латинской надписи на монетах этого типа было слово «дукатус», т. е. герцогство (имелась в виду Венеция). Отсюда происходит название этой монеты. Другое название дуката цехин происходит от итальянского «цекка» монетный двор. В подражание венецианским золотые дукаты чеканились и в других странах Европы. В конце XIV в. золотые дукаты получили широкое распространение по всей Европе, в Германии они назывались гульденами. Появление золотой чеканки означало, новый этап в истории денежного обращения Европы. Золотой венецианский дукат, 1382 г. Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 14 Золотой дукат ВКЛ, 1565 г. Рейнский гульден, XIV-XV вв. История денег и финансов

Распространенные серебряные монеты Средневековья Средневековый денарий Денье (фр. denier от лат. denarius денарий) французская средневековая разменная монета, которая была в обращении во всей Западной Европе. Денье чеканился в подражание римских денариев. В XIII в. денье стал стандартной серебряной монетой Западной Европы, а английский средневековый серебряный пенни является фактически разновидностью денье. Пражский грош одна из самых популярных монет Средневековья, которую чеканили в период с июня 1300 г. по август 1547 г. Она широко использовалась в странах Центральной и Восточной Европы: Чехии, Венгрии, Польше, Великом Княжестве Литовском, Галицко-Волынском княжестве, Германии и Австрии. В первой половине XIV в. пражский грош выполнял функции международного платёжного средства и фактически он заменял золотую монету. Серебряный талер название крупной серебряной монеты, которая в XVI–XIX вв. играла важную роль в денежном обращении Европы и в международной торговле. Для поддержания качества серебряной монеты и упорядочения денежной эмиссии в 1524 г. в Священной Римской империи был принят Эслингенский имперский монетный устав, по которому масса талера был узаконена в 29,43 г (27,41 г чистого серебра). XVI–XIX вв. Серебряный талер XIII в. Средневековый денарий 1300–1547 гг.- Пражский грош Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 15 История денег и финансов

Международная торговля торговля, становление рынков и ярмарок В XI–XIII вв. широкое распространение получают ярмарки, которые обычно располагались в хорошо защищенных местах, у замков или монастырей, на территории торговых путей, во время церковных праздников. Ярмарки становятся одним из важнейших событий в обществе. В XII–XIII вв. самыми популярными в Европе были ярмарки во французской провинции Шампань. Данная провинция находилась на пересечении торговых путей, где соприкасались интересы левантийских и ганзейских купцов. Постепенно в XIV–XV вв. все большую роль в международной торговле стали играть страны Северной Европы, где купцы и ремесленники объединялись в специальные торгово- промышленные союзы, среди которых наиболее крупным был Ганзейский союз, основанный немецкими городами. Ганзейская торговля была направлена на закупку не предметов роскоши, преобладавших в левантийской торговле, а сырья для европейской промышленности. Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 16 Начиная с конца XI в., т. е. с эпохи Крестовых походов, большое развитие получила леван- тийская торговля, которую вели итальянские, южнофранцузские и каталонские купцы. На целых четыре столетия купцы из Генуи, Венеции и других средиземноморских городов стали монопольными поставщиками восточных товаров в Европу. История денег и финансов

Вексель стал первым видом ценных бумаг. Вексель (от нем. Wechsel обмен, размен денег) письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока обязательства требовать от должника или акцептанта уплаты обозначенной на ВЕКСЕЛЕ денежной суммы. Первые образцы векселей относятся к 1157 г. Вексель был предназначен для оформления сделки размена монет (валют) с переводом денег в другое географическое место. Такие сделки производили менялы. С торговлей векселями связано появление первых профессиональных участников рынка ценных бумаг и первых бирж, на которых совершались сделки и с товарами, и с векселями. Официальным годом рождения фондовой биржи считается 1531 г., когда в Антверпене был впервые обнародован список цен на бумаги, продававшиеся здесь на бирже. Антверпен, 1531 г. Первые фондовые биржи Лион, 1545 г. В XIII–XIV вв. возникают вексельные ярмарки и постоянные вексельные рынки: Формирование товарных и фондовых бирж Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 17 История денег и финансов

Налоговые системы в Средневековье Вплоть до XVII в. в Европе налоговые системы развивались медленно и были крайне запутанными, а большинство налоговых платежей носили нерегулярный характер: они вводились, когда было необходимо покрыть целевые затраты либо когда в казне кончились деньги. В то же время все большее значение постепенно приобрело косвенное налогообложение акцизы, взимавшиеся, как правило, у городских ворот со всех ввозимых и вывозимых товаров. Не в последнюю очередь это было связанно с экономическим процветанием в XV – первой половине XVI в. ряда европейских стран, и в первую очередь Германии. В вольных городах Европы в этот период формировались системы подоходного и цехового поимущественного (предпринимательского) налогообложения. При этом в большинстве стран Европы фактически сложилась следующая система налогообложения. Сельское население уплачивало феодалу подушный налог капитицию (через откупщика). Города собирали подоходные налоги с горожан и акцизы. Затем город уплачивал фиксированную законодательным актом или договором сумму подати вассалу короля. Король время от времени изымал часть собственности (земли вместе с «источниками налогов городами и сельским населением») у своих вассалов. Сбор налогов постепенно становится видом предпринимательского промысла. Им занимались так называемые откупщики богатые буржуа, которые выкупали право собирать установленные налоги у государства, внося валовую сумму налога в казну еще до начала сбора. Далее, применяя принуждение через помощников и суботкупщиков, откупщики осуществляли сбор налогов с населения, с учетом, естественно, своей прибыли. Откупщикам помогали войска, поэтому сбор налогов напоминал военную компанию с убитыми и ранеными. Такая система возникла в период феодальной раздробленности, а затем прижилась и развилась. При этом духовенство и дворянство от уплаты налогов было освобождено. Belarusbank Today 3. Денежные отношения в Средние века 18 История денег и финансов

1. Зарождение банковского дела в Древнем мире

2. Возникновение банков в Европе

3. Возникновение банков в России

1. Зарождение банковского дела в Древнем мире. Банки у народов древности возникли в период совершенной оседлости, когда появлялись в той или иной форме деньги (скот, мех, кость, зерно и пр.). Такие учреждения существовали в Вавилоне, Египте. При натуральном хозяйстве местом хранения товарных денег были храмы. В них концентрировались продукты, предназначенные для обмена с другими общинами и государствами. Фактически в древности с помощью храмов стали формироваться основы денежного хозяйства.

Так, известные банкирские дома Эгиби и Мурашу в Вавилонии в VI в. до)., совершали банковские операции: комиссионные — по покупке-продаже (платежи за счет клиентов; принимали денежные вклады; выдавали кредиты под расписку и залог; выступали поручителями, доверителями, советчиками при составлении разного рода договоров и сделок.

Банковское дело в Египте до н.э. было организовано в форме государственной монополии. В Александрии находился банк, тесно связанный с государственным казначейством. Отделения его находились во всех административных центрах страны, а они имели представителей почти в каждом населенном пункте. Эти банки производили: покупку, продажу и размен монет; «выдачу ссуд; операции с недвижимостью, ломбардные операции; учет обязательств до наступления срока, прием вкладов; доверительные операции; операции по переводам и акцептам и пр.

В Греции первоначально банковские операции (прием вкладов) производились в храмах. Так, военный фонд Аттического союза был передан на хранение в храм Аполлона в Делосе, затем в храм Афины в афинском Акрополе. Впоследствии, в связи с интенсивным развитием торговли, последовавшим за Персидскими войнами, нужда в кредите и посредничестве побудила и частных лиц заняться банковскими операциями. Посвятившие себя этому делу афиняне назывались трапезитами (от греч. трапеза — стол). Они проводили свои операции в 33 городах. Овладев в наибольшей степени меняльным делом, трапезиты получали высокие доходы. Знание содержания металла в монетах, курсы разных монет разных полисов, определение степени их износа, предвидение возможности перечеканки делали трапезитов подлинными профессионалами.

В государственных казначействах деятельность специалистов разных профессий была унифицирована:

· наукрарии занимались приемом и выдачей денег;

· полеты отчитывались по доходам и расходам;

· аподеки собирали денежные средства;

· логисты оценивали правильность осуществления денежных операций;

· эфвины в судебном порядке разрешали вопросы неправильного составления отчетности.

Банковское дело в Риме возникло к концу III в. до н.э. Об этом свидетельствует название банкиров «трапезиты», которое лишь впоследствии сменилось уже римским термином «аргентарии».

Государственные банки в Риме появляются в эпоху Римской империи. Чисто банковские операции у них тесно связаны с возникновением налогов и управлением государственным имуществом. Следовательно, сложившиеся традиции доверять денежные средства храмам распространяются не только на древнем Востоке, но активно перенимаются в Древней Греции и Древнем Риме, а затем — в средневековой Европе".

В средневековой Европе место за алтарем каждой церкви являлось хранилищем денег, которые временно оставлял меняла, обычный горожанин и крестьянин.

Одновременно с появлением частных кредиторов в лице торговых домов и отдельных лиц, занимавшихся коммерческой деятельностью, действуют государственные торговые агенты — в древнем Вавилоне их называли тамкарами. Придавая оптовый характер некоторым видам торговли, тамкары усиливали свое влияние внесением денежных вкладов и созданием страхового фонда торговой общины. Основной операцией таких общин стала продажа и купля денег в виде металлических слитков, торговля ими других странах.

Всей зарождавшейся торгово-обменной деятельностью в основном занимались рабы, платившие оброк. Действуя самостоятельно, на свой страх и риск, они были более выгодны государству и торговым домам.

Развитие рабства и закрепление за рабами денежных операций (сохранных, кассовых, учетных, расчетных, обменных, кредитных, депозитных) в рамках отдельных государств, храмов, торговых домов обеспечили совершенствование посредничества в платежах, стимулировали рост денежных накоплений и их концентрацию, стали основой зарождения банков.

2. Возникновение банков в Европе. Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии. Основное соперничество шло между ассоциациями Венеции и Генуи. В 1171 г. Действовавшее в Венеции в течение нескольких десятилетий паевое товарищество закрытого типа приобрело облик депозитного (вкладного) банка. Последующие создаваемые товарищества (банки), будучи частными и являясь собственностью богатых горожан (патрициев), рассматривались властями города как общественная касса.

В начале XIII в. итальянские банкиры распространяют поле своей деятельности и за Альпы. Пионерами в этом отношении выступили жители Ломбардии, которые основали в крупных городах Европы свои конторы.

Банковское дело связано с введением вексельного обращения. Первым результатом этого обращения было возникновение ряда городских и государственных учетных банков. В 1587г. в Венеции учрежден Банко ди Риалто, за которым в 1594 г. признано монопольное право учета векселей.

В 1619 г. существовавшее в Венеции общественное товарищество названо жиробанк (от лат. giro — оборот). Он просуществовал до 1806 г.

В период с XII по XVI вв. в той или иной степени все страны Европы оказались под влиянием деятельности итальянских товариществ.

Европа стала центром устойчивого проникновения денежных операций в экономическую деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснилось в процессе развития торговых связей государствами.

Первые компании акционерной формы основаны в 1600 г. в Англии и в 1602 г. в Голландии для торговли с Ост-Индией. Большая часть крупных банте также была учреждена на акционерных началах. Применение акционер-то принципа наряду с появлением векселей и введением банков было важной реформой в области торговли и обмена.

В условиях международной торговли, принявшей широкие масштабы в Амстердаме, постоянное наличие при крупных торговых сделках значительного количества металлических денег различной пробы и достоинства потребовало создания системы кассиров, чтобы заменить менял.

Городские власти Амстердама усмотрели опасность в соединении профессий кассиров и менял и приняли решение об учреждении организации, которая заменяла кассиров и менял и действовала бы открыто по уставу. В I 1609 г. создан разменный банк для удовлетворения постоянной потребности, в размене металлических денег, который стал крупным центром банковского предпринимательства и просуществовал до 1795 г.

Урегулирование городскими властями в 1659 г. монетной системы, установившей твердый тариф мелкой монеты, способствовало чеканке собственной монеты — гульденов, начиная с 1681г. В связи с этим разменный банк был преобразован в депозитный и переводной /жиро/ банк, основная задача которого сводилась к определению качества монет для отбора в ранг «хороших».

Опыт Амстердама имел ограниченные рамки. Только в крупных городах. международной торговли он нашел применение (например, в немецких городах Любеке и Гамбурге).

В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома (товарищества полные или товарищества на вере).

Торговый дом Я. Фуггера (1450—-1528) выполнял все виды известных де-*! нежных операций — от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские 1 услуги.

Во Франции в XII — XVI вв. предпринимались неоднократные попытки создания товарищества для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады). В 1673 г. выдача ссуд под залог регламентируется. Повсеместное распространение банков достигло столицы страны — Парижа.

В XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положении банков и банковского дела в Европе. Благодаря образованию мирового товарного рынка в ходе великих географических открытий XV — XVI вв., усилению национальных интересов и экономических притязаний отдельны! европейских государств, качественному повышению уровня хозяйственны* возможностей, интернационализации финансовых связей, обострению рискованности предпринимательской деятельности банковское дело неизбежно должно было соединиться с общим процессом глобализации мирохозяйственных отношений.

Отвечая потребностям времени, часть жиробанков пытались занимать кредитованием. Но пока условия монетного обращения оставались неудовлетворительными, это происходило редко и в небольших размерах. Кредитные операции угрожали подорвать доверие торговых кругов к ценности банковских денег. Только с улучшением условий монетного обращения это направление банковского дела могло развиваться.

Основные функции банков (привлечение временно свободных денежных средств и их накопление; кредитование ремесел, промыслов, государств, частных лиц; осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве) получили свое развитие в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Английский банк стал первым эмиссионным банком. Вскоре последовало учреждение подобных банков и в других странах, где промышленность достигла соответствующего уровня развития. В Пруссии в 1765 г. Фридрихом Великим учрежден Королевский Банк в Берлине. Первоначально это был I только жиробанк, а не эмиссионный, т.к. размер операций не оправдал возлагавшихся надежд, банк уже в следующем году получил право выпуска банкнот. После поражения Пруссии в 1806 г. он также прекратил платежи. В государственных интересах банк выдавал ссуду под землю и это его погубило. В 1846 г. он преобразован в Прусский банк в форме акционерного общества под государственным наблюдением, а из него при основании Германской империи возник Германский Имперский Банк.

3. Развитие банков в России. В Древней Руси вследствие отсутствия капиталов и общей бедности народонаселения кредит был развит слишком слабо. Деньги если и давались, то под непомерно высокие проценты.

По Русской Правде, изданной в 1019 г., законным считалось 20% годовых, разрешалось брать и 40% за «малое число дней», но 60% считалось лихвою, и за это полагалось наказание. «Если заимодавец потребует уплаты долга, а должник начнет отпираться, то заимодавец обязан представить свидетелей, которые пойдут к присяге, и тогда он получит свои деньги. Если должник не отдавал ему много лет, то платил ему еще 3 гривны в вознаграждение за убытки. Если купец, взяв товары или деньги в кредит, потерпит кораблекрушение, или подвергнется пожару, или будет ограблен неприятелем, то нельзя сделать ему какое-либо насилие или продать его в рабство, но необходимо позволить ему рассрочку платежа на несколько лет, потому что это несчастье от бога, а он не виноват в нем. Если же купец, вверенный ему товар или пропьет, или проиграет, или испортит по глупости, то доверители поступают с ним как им угодно: хотят — ждут, хотят — продадут в рабство, на то их воля.

По уложению царя Алексея Михайловича (1649) взимание процентов, по примеру Запада, было и в Руси признано несогласным с правилами церкви и запрещалось.

При Петре I казна выдавала ссуды учредителям фабрик и заводов — часто безвозвратно. Эти операции не имели значения кредита в современном смысле слова.

Помимо выдачи долгосрочных ссуд, вклады использовались правительством в качестве займов, составляющих подавляющую часть внутреннего дарственного долга.

По проекту графа И.И. Шувалова в 1758 г. учрежден Медный банк. В это время правительство было озабочено распространением медных денег в народе, ходивших по очень высокому курсу и представлявших неплохой дохода для руководства страны. Медный банк предоставлял ссуды промышленникам, помещикам, переводил векселя от лиц, сдававших ему на хранение медную монету. В 1763 г. банк ликвидирован в связи с проблемами по возврату кредитов. В июне того же года в Санкт-Петербурге и Москве открыты банковые конторы вексельного обращения между городами. Цель контор: привлечение в казну серебряной монеты. Выдавая ссуду под векселя медной монетой, банк требовал от заемщика возвращения ее серебряной монетой. Кроме того, купец, желавший ехать из Петербурга в Москву, вносил деньги в Питере и получал ассигновку на Москву. Таким же образом, банковые конторы производили платежи по векселям. Эти банковые контора не принесли развитию российского кредита существенной пользы.

Петром Ш задуман проект реорганизации банков, по своему типу приближенного к современному понятию о банках, однако по кратковременности своего царствования, он не успел привести проект к исполнению в связи с дворцовым переворотом.

При Екатерине II согласно «Денежному манифесту» 1768 г., в России учреждались два банка для размена ассигнаций — в Петербурге и Москве московские ассигнации следовало предъявлять для обмена на ходячую монету только в Московский банк, а петербургские — только в Петербургский,

Екатерина II с 1 января 1769 г. ввела в стране бумажное обращение (медные монеты были крайне неудобны в обращении), отпечатаны ассигнации.

В 1791 году ассигнационные банки объединили в один — Государственный ассигнационный банк — с правлением в Петербурге и отделением в Москве. Этот банк имел право: закупать внутри государства медь и выпускать ее за границу; выписывать из-за границы золото и серебро в слитках и монете; завести в Петербургский Монетный двор и чеканить монету; производить учет векселей.

В целом к началу XIX в. в России не сложилась система организации коммерческого кредитования. Причиной тому послужило слабое развитие торговли и промышленности. Государственный ассигнационный банк существовал вплоть до замены ассигнаций государственными кредитными билетами. А это произошло в июне 1843 г.

С началом царствования Александра II в банковскую систему допущен частный капитал. Вслед за учреждением Госбанка в стране стали возникать частные кредитные учреждения двух видов — в форме общественных заемщиков и в акционерной. Эти кредитные учреждения — Общества взаимного кредита (ОВК) — строились по принципу взаимной материальной ответственности членов за дела общества. Особенность ОВК — в отсутствии паевого капитала. Каждый член общества делал взнос в оборотный капитал и принимал на себя ответственность за его операции в десятикратном размере к сумме вступительного взноса. Величина предоставляемого ему кредита зависела от суммы вступительного взноса ОВК производили учет и выдачу ссуд под векселя, ценные бумаги и различные товарные операции. Пассивы формировались за счет взносов, текущих счетов и вкладов.

Вслед за ОВК начинают создаваться частные коммерческие банки на акциях - депозитные банки. Первый в России акционерный банк образован по почину председателя Петербургского биржевого комитета Е.Е. Брандта в 1864 г. — С. петербургский Частный Коммерческий банк. Успех первого акционерного банка означал прорыв казенной монополии в банковском деле. Вторым по времени учрежден Московский Купеческий банк (1866). В 1863 г. создано первое в России Санкт-Петербургское общество взаимного кредита.

31 мая 1860 г. утвержден устав нового Государственного банка. Он преобразован из Государственного коммерческого банка, созданного в 1817г. Свою родословную Государственный банк ведет от первых государственных банков в России (1754).

Согласно Уставу новое учреждение являлось банком краткосрочного коммерческого кредита, призванным содействовать «упрочнению банковской системы» и «оживлению торговых оборотов» в стране.

В основу устава Госбанка положен устав французского Центрального банка.

По Уставу 1860 г. Государственный банк состоял в ведении министра финансов и под наблюдением Совета государственных кредитных установлений. Государственный банк способствовал созданию в стране системы учреждений мелкого кредита по кредитной кооперации крестьян и кустарей. В результате денежной реформы 1895 — 1897гг. Государственный банк пучил эмиссионное право. С этого времени денежное обращение России базировалось на золотом монометаллизме.

В 1869г. организован Санкт-Петербургский Международный коммерческий банк. В этой операции участвовала группа иностранных банкиров: И. Бренберг, «Госслер и К°» (Гамбург), «Б.Г. Шредер и К°» (Амстердам), братья Бетман (Франкфурт-на-Майне), «Эмиль Эрлангер и К°» (Париж).

В 1871 г. созданы Азовско-Донской коммерческий банк в Таганроге и Русский для внешней торговли банк в Санкт-Петербурге. В мае того же года в России создан первый акционерный земельный банк — Харьковский.

Земельные банки выпускали 6%-ные закладные листы в кредитных руб-лях и выдавали ссуды либо в закладных листах пр нарицательной стоимости, либо деньгами, но ниже нарицательной стоимости. В апреле 1873 г. создан центральный банк русского поземельного кредита, Его учредителями выступи банкиры А. Френкель и Л. Розечталь, а акционерами стали российские и зарубежные банкирские дома. Основные цели банка: размещение закладных шов русских земельных банков на денежном рынке европейских стран; привлечение иностранного кредита в сельское хозяйство России.

В 1871—1873 гг, создано 10 земельных банков. Их число не изменилось до 1917г.

В 1862 г. принято Нормальное Положение для городских банков и новый устав сберегательных касс.

В 1870 г. в стране насчитывалось 29 акционерных банков, 15 обществ взаимного кредита, 163 городских банка и 11 ссудно-сберегательных товариществ. Эту систему венчал Государственный банк, имевший 41 отделение.

К концу XIX столетия в России сложилась капиталистическая банковская система, закончился первый, экстенсивный этап ее роста.

В 1909 г. Россия вступила в полосу промышленного подъема. Период 1909—1913 гг. стал зенитом в развитии денежно-кредитной системы дореволюционной России.

Были созданы новые банки, в т.ч. крупнейший Русско-Азиатский, организованный при активном участии Министерства финансов в 1910г. Банк возглавил бывший директор общей канцелярии Министерства финансов Путилов.

Российские акционерные коммерческие банки подразделялись на три категории: петербургские, московские и провинциальные.

В Петербурге было сосредоточено около 64% всего банковского капитала.

К 1914 г. главную роль на денежном рынке России играли 12 крупнейших банков. 9 из них являлись петербургскими, 2 — московскими и 1 — провинциальным. На эти 12 банков падало 79—80% основных активов и пассивов всех 50 акционерных банков.

Первая мировая война имела трагические последствия для денежно-кредитной системы всей российской экономики. Финансирование войны проводилось за счет денежной эмиссии и заграничных займов. Большая часть промышленности переключилась на военные заказы, которые почти полностью финансировались казной. Резкое сокращение производства товаров для широкого рынка при непрерывно растущих ценах повлекло ликвидацию коммерческого кредита и породило сильную спекуляцию товарами, которая стала источником крупнейших доходов. Спрос промышленности на банковский кредит и финансирование чрезвычайно сократился. Огромный прирост банковских ресурсов был направлен на операции с государственными займами, т.е. на финансирование военных расходов. Свободные денежные капиталы устремились на покупку акций как в целях страховки от обесценивания рубля, так и для захвата контроля над акционерными обществами. Это повлекло за собой сильный рост курса акций, учреждение новых обществ и очень значительное увеличение акционерных капиталов старых предприятий.

После октябрьских событий 1917 г. согласно подписанному Ш.Лениным декрету «О национализации банков» от 27 декабря 1917 г. Государственный банк был преобразован в кредитное учреждение новой власти. В стране введена государственная монополия на банковское дело. Акционерные коммерческие банки подлежали национализации и были слиты с Государственным банком, который месяц спустя назывался Народным банком Российской республики.

В 1921 г. создан Государственный банк РСФСР, преобразованный в Государственный банк СССР, находящийся в прямом подчинении Правительства.

Госбанк СССР до банковской реформы 1987 г. являлся единым эмиссионным, кредитным, расчетным и кассовым центром страны, выполняя (в отличии от центральных банков промышленно развитых стран) функции, присущие центральному, так и другим банкам. С 1988 г. функции кредитования расчетно-кассового обслуживания народного хозяйства были переданы государственным специализированным банкам.

Центральный банк в РФ создан после обретения ею суверенитета на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который в декабре

1990 г . переименован в Центральный банк РСФСР (Банк РФ), а в апреле 1995 г. — в Центральный банк РФ (Банк России).

Развитие банковского дела в средневековой европе. Возникновение банков

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы - Муравьева Л.А.

Похожие темы научных работ по экономике и экономическим наукам, автор научной работы - Муравьева Л.А.,

Banks of Medieval Europe

Текст научной работы на тему «Банки средневековой Европы»

Выводы

Устройство первых банков

Банки в современном понимании этого слова

Как создавалась банковская система в России?

Немного любопытных фактов