Погашение кредита. Как правильно гасить кредит? Досрочное погашение: мини-инструкция

Не каждая организация, выступающая в роли кредитора, предусматривает досрочное погашение займа. Клиентам Сбербанка повезло больше: он позволяет при желании погасить всю сумму задолженности или ее часть. Для осуществления операции заемщику необходимо будет посетить офис обслуживания и обратиться к специалисту по кредитованию населения. После заполнения бумаг договор расторгается или изменяются его составляющие (график платежей). Чтобы не возникло трудностей при расчете, следует знать о том, как досрочно погасить кредит в Сбербанке.

Заглянуть в кредитный договор

Определиться с действиями по досрочному погашению займа поможет соглашение с банком, составленное при его оформлении. В договоре будет указан метод, который используется при расчете ежемесячного платежа: аннуитетный или дифференцированный. Первый способ характеризуется одинаковыми рекомендуемыми взносами в счет погашения кредита. Его легко распознать и самостоятельно: если ежемесячно требуется оплатить фиксированную сумму, то кредит - аннуитетный.

Дифференцированные платежи непостоянны. Каждый месяц они изменяются, постепенно уменьшаясь. Например, в начале кредитного срока клиент платит банку 600 рублей, а в конце - уже 400. Причем проценты будут также постепенно снижаться, а вот сумма основного долга списывается равными долями.

Про дифференциальные и аннуитетные платежи

Чтобы понимать, как правильно погасить кредит досрочно в Сбербанке, нужно вникнуть в суть формирования ежемесячных взносов. Например, возвращая банку аннуитетным способом, клиент подписывается на следующие условия:

• ежемесячно необходимо оплачивать одну и ту же сумму в течение всего срока кредитования;
• платеж состоит из части основного долга и процентов, ежемесячно начисляющихся на всю сумму кредита;
• большая их часть выплачивается в первой половине срока действия договора.

В результате сумма заемных средств погашается лишь в конечных платежах. Поэтому «гасить» кредит выгоднее в первой половине срока действия договора, когда банк еще не получил от клиента большую часть процентов.

При дифференцированном методе погашения займа ежемесячные взносы разнятся по сумме. Их составляет величина основного долга, приходящаяся на 1 платежный период, и проценты. Последние начисляются не на всю сумму займа, а на его остаток. Этот выгоднее заемщику - переплата получается гораздо меньше.

Общие условия

Как можно в Сбербанке? Существует ряд требований, которые придется соблюсти, чтобы осуществить расчет. Банк не предъявляет требований к минимальному размеру взноса, не запрещает как частичное, так и полное погашение. Кроме того, заемщику не придется оплачивать штраф за досрочную выплату.

Обязательным действием клиента в случае «закрытия» кредита или внесения определенной суммы для перерасчета является предоставление письменного заявления в банк, в котором должна быть указана следующая информация:

• дата погашения (рабочий день);
• сумма взноса;
• счет, с которого будут перечислены средства.

Проинформировать Сбербанк необходимо за 30 дней до планируемого времени погашения.

При досрочной выплате долга клиент имеет право вернуть себе часть страховки за тот период, который не войдет в срок пользования. Конечно, процедура эта более долгая, чем погашение кредита, но при желании осуществимая. Начинается процесс также с подачи заявления, форму которого можно спросить в банке.

Алгоритм действий

Чтобы не задаваться вопросом, как досрочно погасить кредит в Сбербанке, нужно знать, что предстоит для этого сделать. Общие правила успешного зачисления средств и перерасчета (закрытия) суммы займа сводятся к следующим пунктам:

• написать заявление на досрочное погашение и отнести его в отделение банка за 30 дней до планируемого взноса средств;
• проследить за тем, чтобы сотрудник поставил печать на заявлении о его принятии к рассмотрению;
• оплатить установленную сумму любым удобным способом;
• удостовериться в изменении баланса;
• запросить новый график платежей (в случае частичного погашения) или документы, подтверждающие полное погашение займа.

Стоит отметить, что схему ежемесячных взносов меняют редко, т. к. Сбербанк чаще всего оформляет займы с аннуитетными платежами. При их частичном погашении изменяется срок действия кредитного договора, тогда как сумма взносов остается прежней.

Способы оплаты

Внести очередной платеж или сумму для досрочного погашения займа можно по-разному. Банк не выдвигает требований к клиент ориентируется на собственные предпочтения и удобства. Положить деньги на кредитный счет можно при помощи терминала (даже сторонней организации), электронных кошельков, банковского перевода или внесения наличных через кассу.

Пользователям услуги «Сбербанк Онлайн» совершить операцию еще проще. Достаточно иметь доступ к сети и необходимое количество средств на карточном или ином счете банка. Как досрочно погасить кредит в Сбербанке при помощи онлайн-сервиса? Для этого нужно совершить ряд действий:

Статус выполнения заявки можно отслеживать через онлайн-кабинет.

Полное досрочное погашение

Если необходимая сумма по кредиту появилась раньше планируемого срока, заемщики нередко задумываются о полном перекрытии своих долгов. Денежные обязательства тяготят даже самых обеспеченных людей. Избавиться от них не только приятно, но и выгодно. Ведь перекрыв раньше положенного срока сумму долга, не придется отдавать лишние деньги в чужие руки. Если хочется не только забыть о ежемесячных вычетах из бюджета, но и остаться в плюсе от сделки, следует знать несколько простых правил.

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке с выгодой для себя? Планируя вернуть долги, следует обратить внимание на срок выплат. «Закрытие» кредита во второй половине периода его пользования сулит малую выгоду. Чем раньше заемщик выплатит основную часть долга, тем меньше процентов ему придется заплатить.

Частичное погашение

Нередко встречается и постепенное «перекрытие» суммы ежемесячного платежа, что приводит к плавному перерасчету и ускорению завершения отношений между кредитором и дебитором. Многие задаются вопросом: как частично досрочно погасить кредит в Сбербанке? Алгоритм действий при таком методе досрочного погашения остается прежним, только добавляется еще одно небольшое правило: платеж должен быть больше суммы ежемесячного взноса.

Деньги перечисляют в назначенный по графику день или по договоренности с банком. Сумма, превышающая рекомендуемую, идет на уменьшение тела кредита, в результате чего снижаются выплаты по процентам. Осуществляя частичное погашение кредита, стоит обратиться к банковскому сотруднику за новым графиком платежей (при дифференцированном методе).

Ипотечный договор

В связи с дороговизной жилья многие семьи соглашаются на приобретение квартир (домов) в долгосрочный кредит. При этом срок отношений между заемщиком и кредитором длится от 15 лет и более. За этот период могут случиться глобальные перемены: нередко семья начинает зарабатывать больше или в выплате помогают родственники. Возникает вполне логичный вопрос: «Можно ли погасить ипотечный кредит Сбербанка досрочно?» Ответ специалиста однозначно будет: «Да». Причем рассчитываться можно как частями, так и полностью. Единственное ограничение - переплата возможна только после 4-го платежа по ипотеке и минимум на 15 тыс. рублей.

Так Из статьи читатель узнал, что не только можно, но и при возможности нужно. Банк не налагает никаких дополнительных обязательств в виде штрафов или неустоек и требует соблюдения минимума условий. Порядок действий одинаков для займа любого типа: потребительского, ипотечного, автомобильного.

Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит . К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.

Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: ? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ – отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.

Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.

Правило 1 . Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали ).

Правило 2 . Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от , используемой в договоре.

Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая – в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее – доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.

Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты – вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.

В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.

Правило 3 . Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:

1. Штрафы и пени;
2. Комиссии;
3. Проценты;
4. Тело кредита.

Правило 4 . Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.

Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут вниз.

Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на !

При оформлении кредита в кредитном договоре оговариваются условия его погашения – сроки и размеры выплат. Погашать заём можно как частями – периодическими платежами, так и единовременно уплатив всю сумму (такой вариант встречается гораздо реже). Если у заемщика появилась возможность вернуть свой долг раньше сроков, указанных в графике платежей или в договоре, то он может досрочно погасить кредит.

При этом не имеет значения, готов ли заемщик оплатить всю сумму долга сразу, или у него есть деньги только, чтобы превысить очередной периодический платеж. В первом случае речь пойдет о полном досрочном погашении кредита, а во втором лишь о частичном.

Какой кредит можно погасить досрочно?

Гражданское законодательство позволяет досрочно погасить любой вид кредитов:

• беспроцентный;
• кредит с уплатой процентов, но оформленный для личных нужд заемщиком-гражданином;
• предпринимательский кредит.

Но в каждом из указанных случаев будут свои особенности досрочного погашения кредита.

Штрафы и ограничения при досрочном погашении кредита

Закон позволяет досрочно погасить кредит без каких-либо комиссий и штрафов. Даже если подобные условия прописаны в договоре, то их можно признать недействительными.

При досрочном погашении беспроцентного кредита никаких ограничений не существует. Вы просто вносите имеющуюся у вас сумму в любое удобное для вас время.

В случае если вы брали кредит для личных, семейных нужд, то будут некоторые временные ограничения. Вам необходимо до внесения «лишних» денежных средств уведомить банк за 30 дней в письменной форме. В кредитном договоре может быть установлен и другой, более короткий срок для уведомления о досрочном погашении кредита.

В случае оформления кредита в предпринимательских целях досрочное погашение кредита возможно только с согласия банка.

Какие действия нужно предпринять для досрочного погашения кредита?

1. Изучите свой кредитный договор на предмет условий о досрочном погашении. Если там не указан более короткий срок для уведомления банка о досрочном погашении кредита, то необходимо руководствоваться нормой закона о 30 днях.
2. Подготовьте уведомление для банка о досрочном погашении кредита в письменном виде. Укажите в данном документе следующие данные: номер кредитного договора, ФИО заемщика, полное или частичное досрочное погашение кредита предполагается, сумма и сроки погашения.
3. Желательно лично отнести уведомление о досрочном погашении кредита в банк и передать его ответственному сотруднику под роспись. Если же этого не получается сделать, то направьте уведомление заказным письмом с уведомлением в адрес банка.
4. В назначенную дату внесите денежные средства в счет погашения кредита.
5. Если вы сделаете полное досрочное погашение кредита, то запросите в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии у вас задолженности.

Плюсы для заемщика при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита можно выделить следующие положительные моменты для заемщика:

• снижение расходов на уплату процентов – банк может потребовать только проценты, которые начислены до дня возврата кредита;
• сокращение срока выплат по кредиту или уменьшение размера периодических платежей (при частичном досрочном погашении кредита);
• формирование хорошей кредитной истории и возможность оформить новый кредит.

Взять кредит – достаточно легко, а вот отдавать его – очень утомительно. Долговое бремя тревожит и не дает заснуть по ночам, хочется поскорее рассчитаться и вздохнуть с облегчением. Европейские банки дают кредиты под низкие процентные ставки, поэтому ни у кого не возникает желания погашать ссуду досрочно, а вот наши соотечественники стремятся освободиться от кредитной кабалы из-за слишком больших переплат. Но всегда ли это выгодно?

При оформлении кредита следует внимательно изучить пункты договора, даже те, которые напечатаны мелким шрифтом, чтобы предусмотреть все условия погашения ссуды. Возможность досрочно погасить кредит очень выгодна: можно уменьшить либо суммы регулярных взносов, либо срок выплаты кредита. Также есть возможность перекредитоваться в другом банке на более приятных условиях, все эти обстоятельства следует помнить, отправляясь в банк заключать кредитный договор.

Последние проблемы заемщиков с Совкомбанком и GE Money банком показали, что даже полностью оплатив кредит, можно в один прекрасный момент получить звонок от коллекторов с сообщением о долге. А документов у человека не осталось… И как доказать свою правоту. Дело в том, что при закрытии кредита, нужно обязательно получить справку о отсутствии задолженности и закрыть расчетный счет, откуда вы платили кредит… Как это сделать, расскажем ниже.

Процедура закрытия кредита является не менее важной и сложной, чем его оформление. Однако, клиенты ошибочно полагают, что внесение последнего платежа является свидетельством выполнения всех обязанностей перед банком. Дело в том, что кредитный счет продолжает действовать, даже при полном погашении задолженности. Банки умышленно сделали процедуру его закрытия сложной, чтобы не терять хорошую статистику по ссудным счетам. Рассмотрим подробнее, в каких случаях закрывается кредит, каков процесс закрытия, как правильно и когда нужно писать заявление за закрытие кредита?

В каких случаях кредит может быть закрыт?

Кредит считается закрытым только в том случае, когда заемщик полностью выплатил весь свой долг и написал заявление на закрытие кредитного счета и отключение различных услуг. По правилам, банк должен автоматически закрывать ссудные счета при условии полного выполнении обязанностей клиента и выдать справку об отсутствии задолженности. Практика показывает обратное: выдача справок происходит по сложному механизму, а счета остаются действующими до тех пор, пока клиент самостоятельно не напишет заявление на их закрытие.

Процесс закрытия кредита.

Процедура погашения кредита и закрытия счета состоит в следующем:

• Клиент вносит последний платеж (или гасит кредит досрочно).
  Читайте также:
• На следующий, за датой списания платежа, день клиент подходит в отделение банка и пишет заявление о закрытии кредитного счета и выдачи справки о полном погашении задолженности. В справке должно быть указано, что кредитор не имеет материальных претензий к клиенту, по состоянию на дату ХХ.ХХ.ХХХХ клиент полностью исполнил свои обязательства перед банком, а кредитный счет на основании этого будет закрыт.
• Сотрудник банка проверяет состояние счета на наличие задолженности, отключает услуги, которые были подключены к счету (например, СМС-уведомление о зачислении денег, обслуживание счета и проч.) и выдает нужную справку. Если допуслуги не будут отключены, то через некоторое время банк может предъявить клиенту счет на круглую сумму. Результат плачевный – испорченная кредитная история, даже при исправно выплаченном кредите.

Стоит знать о таких нюансах:

• Справка об отсутствии задолженности может быть выдана только через определенный срок, например, через три дня после закрытия счета (некоторые банки устанавливают этот срок в 30 и ли 45 дней).
• Клиенту лучше потребовать, чтобы на ней стояла печать банковского учреждения с подписями уполномоченных лиц. Некоторые банки делают выдачу такой справки платной, например, в ВТБ 24 она будет стоить 300 рублей.
• Кредитную карту, которую часто банки выдают к ссудному счету, лучше тоже сдать и написать заявление на ее закрытие.

Последствия неправильно закрытого кредита могут быть негативными:

• Даже погашенный кредит будет числиться действующим, что отрицательно повлияет на решение о выдаче нового займа.
• Другой банк, при запросе в БКИ, может увидеть, что у клиента несколько открытых договоров. Он не будет выяснять, в чем дело и просто откажет в предоставлении кредита.
• Может возникнуть ситуация, когда платеж невовремя поступил из-за технического сбоя. Запрос справки о полном погашении задолженности может быстро решить данную проблему и избежать штрафов и пеней.

Если вы считаете, что правильно закрыли кредит, то важно проверить кредитную историю. Она должна быть чистой и за вами не должно числиться кредитов.

Заказать отчет о кредитной истории можно ниже

Узнать не испортил ли банк Кредитную историю(КИ)?

Особенности заявления на закрытие кредита.

• Такое заявление заполняется собственноручно клиентом банка в отделении. Если работники банка убеждают, что достаточно устного распоряжения, то не стоит верить.
• Заявление на закрытие кредитного счета может иметь стандартную форму, где клиент заполняет свои личные данные, либо распечатывается специалистом их программы, где уже автоматически заполнены все нужные поля, включая номер кредитного договора, номер счета и причину закрытия (причина – полное погашение кредита).
• Клиенту достаточно проверить правильность заполнения и подтвердить это подписью и датой.
• Сотрудник ставит печать и подпись на подписанном заявлении.
• Один экземпляр остается в банке, другой экземпляр (или заверенную копию первого) клиент должен взять себе.
• Обычно уже на следующий день, когда счет закроется, можно подойти за справкой о полном погашении.

Закрытие ипотеки

Если рассматривать ипотеку с долевым участием, то кроме закрытия кредитных счетов есть ряд процедур, связанных с получением собственности на квартиру.
Дело в том, что до полной выплаты ипотеки ваша квартира принадлежит банку. У него есть закладная на вашу квартиру. Также в регистрационной палате зарегистрирован договор долевого участия с обременением. Это значит, что квартиру до выплаты кредита вы не сможете продать с согласия банка.
Распишем шаги, которые нужно сделать, чтобы закрыть ипотечный договор.

1. Рассчитаться в банком — полностью выплатить или досрочно погасить ипотеку
2. Написать заявление и закрыть расчетный счет, с которого платили кредит
3. Получить от банка документы, требуемые для получения закладной. Это обычно справка о полном досрочном погашении кредита
4. Обратиться с этими документами в ипотечный отдел(например в случае ВТБ24) и затребовать закладную. Можно написать письмо и приложить копии документов.
5. После того, как закладная будет готова, получить закладную и обратиться в регистрационную палату. Также там возможно потребуют справку о полном погашении, копию кредитного договора, прошлое свидетельство с обременением. Лучше уточнить, какие документы нужны, в регистрационной палате.
6. В регистрационной палате снять обременение и получить свидетельство о праве собственности без обременения.

Таким образом, закрывать любой кредит нужно правильно. Стоит относиться к этому делу также серьезно, как когда кредит оформлялся. Это позволит избежать плохой кредитной истории, а в случае возникновения претензий со стороны банка, можно будет предъявить выданные справки и доказать свою правоту.