Главная » Дизайн и архитектура

Платежный эквайринг. Что такое эквайринг простыми словами

Здравствуйте! Сегодня мы расскажем вам про эквайринг. Из статьи вы узнаете в чем суть эквайринга, как он работает, какие виды бывают и в чем его преимущества для бизнеса.

Что такое эквайринг и какова его суть

Эквайринг (с англ. acquire — приобретение) — банковская услуга, главным преимуществом которой является безналичный расчет. Определение эквайринга дает нам понять, что пользователь может расплатиться банковской картой через терминал, не снимая наличные средства.

Особенности:

  1. Широкое применение . Практически любой магазин может заключить договор с банком на данную услугу. Именно поэтому ее можно встретить в большинстве торговых точек;
  2. Удобство . Покупатель не беспокоится о том, что наличные деньги могут быть украдены;
  3. Продавцу не нужно отсчитывать сдачу . Терминал сам списывает с карты установленную за товар сумму;

Кроме этого, с клиента не взимается комиссия, а при торговом эквайринге взимает приемлемый процент с продавца (1,5% — 2,5%).

Как это работает

Существует определенный алгоритм действий при расчете банковской картой:

  1. Ввод покупателем пин-кода от пластиковой карты;
  2. Затем данные о клиенте (владельце карты) отправляются в процессинговый банковский центр;
  3. Осуществляется проверка остаточных денежных средств на карте;
  4. Происходит списание расчетной суммы;
  5. Выдача чеков (отдельно для продавца и покупателя);
  6. Чеки, выданные терминалом, следует подписать двум сторонам. Клиент ставит подпись на чеке сотрудника, а сотрудник подписывает чек покупателя;
  7. Сверка подписи на чеке и банковской карте продавцом;
  8. Перевод торговой точке суммы и вычет комиссии из нее же.

Виды эквайринга

Существует 3 вида эквайринга:

  • Торговый;

Остановимся на каждом подробнее.

Эта услуга появилась в банковской сфере первой, но до сих пор актуальна. Заключается она в использовании POS-терминала, который списывает сумму покупки с карты. Торговая точка принимает банковские карты клиентов с целью расчета за товар или за предоставленную услугу.

Деньги приходят на расчетный счет продавца с учетом вычета комиссии. Предоставляя услугу эквайринга, банк берет на себя обучение сотрудников организации, работающих с терминалами, и оказывает им консультации по любым вопросам.

Услуга предоставляется через интернет, а для её использования не требуется установка специальных приложений или терминалов. Транзакция осуществляется между продавцом и покупателем. Пользователь, нажав на кнопку «купить», отправляет команду банковскому отделению снять с карты определенную сумму для оплаты покупки.

Существенным отличием интернет-эквайринга от торгового является возможность появления посредника, которым является процессинговая компания. Она занимается защитой банковской карты и имеющихся на ней денежных средств от мошенников. Комиссия за предоставление интернет-эквайринга самая высокая. Магазинам обходится она в 3 — 6 процентов от суммы заказа.

Это вид эквайринга, который подразумевает использование мобильного телефона. На смартфон устанавливается приложение, идентичное принципу работы терминала.

Преимуществом этого вида приема платежей считается простота установки оборудования. П ривязывать терминал к торговой точке не требуется, он расположен на самом смартфоне. Приложение автоматически списывает комиссию с продавца в размере от 2,5 до 3 процентов.

Стороны эквайринга

Стороны эквайринга подразумевают наличие банка , торговой точки и клиентов .

  • Банк в данном случае предоставляет услуги по исполнению платежей и пользованию банковскими картами.
  • Торговая точка подписывает договор с отделением банка для возможности предоставления услуг. После чего стороны обсуждают нюансы, условия и начинают свое сотрудничество.
  • Клиентами же являются те люди, которые пользуются картой в различных магазинах.

В обязанности банка при предоставлении услуги эквайринга входит:

  1. Организация стабильной работы устройства для приема пластиковых карт;
  2. Предоставление сотрудникам обучения данной системе оплаты;
  3. Возврат сумм продавцу, зачисленных на счет банка с помощью эквайринга, в назначенные сроки;
  4. Предоставление технической помощи по ремонту, обновлению, сервисному обслуживанию оборудования и бесплатной консультации при внештатных ситуациях.

Обязанности торговой точки:

  1. Обеспечить безопасные условия для использования банковского оборудования;
  2. Принимать пластиковые карты для проведения оплаты;
  3. Выплачивать комиссии за банковские услуги по эквайрингу.

Требования к участникам эквайринга

  1. Торговая точка, желающая подключить эквайринг, должна обязательно предоставить информацию в банк о своем финансово-хозяйственном положении;
  2. Также подключение возможно в том случае, если вы зарегистрированы как ИП или ООО, и открыли расчетный счет в банке;
  3. Организация должна иметь постоянный доступ к интернету.

Эквайринг для малого бизнеса

Услуга несет в себе значительную часть преимуществ для малого бизнеса, но высокая стоимость оборудования снижает процент ее использования. Поэтому банки активно предлагают малому бизнесу бюджетный вариант терминалов.

В чем заключаются преимущества эквайринга для малого бизнеса и ИП — давайте попробуем объяснить это простыми словами:

  1. Первое, что стоило бы отметить — это увеличение продаж. Считается, что покупатель способен тратить на 20% больше денег при оплате картой, чем наличными деньгами;
  2. Установив терминал, вы автоматически обезопасите себя от фальшивомонетчиков;
  3. Минимизация риска ограбления. Все деньги, переведенные магазину клиентами, хранятся в банке и отсылаются на расчетный счет предпринимателя;
  4. Банки предоставляют обучение вашему рабочему персоналу совершенно бесплатно;
  5. Договор с банком на эквайринг позволяет пользоваться различными кредитными тарифами по льготной программе.

Преимущества и недостатки

Преимущества эквайринговых платежей:

  1. Проведение оплаты в сжатые сроки;
  2. Увеличение клиентской базы и количества продаж;
  3. Рост репутации компании;
  4. Экономия на инкассации;
  5. Безопасность в хранении перечисленных клиентом денежных средств на расчетный счет компании.

Недостатки:

  1. Возможность сбоя системы или ошибки;
  2. Не всегда сотрудники организации знают, как справиться с поломкой оборудования;
  3. Мошенничество. Продавец может выставить на терминале сумму больше, чем указано на ценнике.

Как выбрать банк-эквайер

Что значит банк-эквайер? Если говорить простым языком, то это кредитная организация, предоставляющая организациям услуги эквайринга и осуществляющая финансовые операции, которые связаны с расчетами и платежами с помощью банковской карты.

Для того, чтобы правильно выбрать банк, внимательно прочитайте все пункты условий, которые он предлагает. Рекомендуется сравнить пункты договоров в нескольких банках. И только после того, как вы нашли подходящий вариант, можно обратиться в отделениекредитной организации для дальнейших действий по подключению эквайринга .

  1. Узнайте, какое оборудование банк готов предоставить (обратите внимание на стоимость и функционал);
  2. Внимательно прочитайте пункт договора, где сказано об особенностях оборудования;
  3. Узнайте, какие платежные системы поддерживает данный банк;
  4. Внимательно ознакомьтесь со своими обязанностями и правами по договору;
  5. Оцените сервисный уровень банка;
  6. Проверьте предложенные финансовые условия (стоимость установки оборудования, обслуживания, обучения сотрудников и т.д.) ;
  7. Изучите тарифы на РКО (многие банки обязывают открывать расчетный счет, что увеличивает стоимость обслуживания по эквайрингу).

ТОП-10 банков-эквайеров

Банк Комиссия Стоимость оборудования

Эквайринг — это финансовая услуга, оказываемая банками юридическими лицам. Она позволяет последним принимать от клиентов оплату с банковских карт. Для этого ей предоставляются в пользование терминалы или специальное программное обеспечение. По данным Википедии эквайрингом является и обналичивание средств с через банкоматы.

Как работает система эквайринга

Специалист изучил схему предоставления услуги эквайринга и разобрался во всех ее особенностях. Поверхностно операция выглядит довольно просто. Клиент желает совершить покупку, оплатив ее банковской картой. Он вставляет карту в устройство или прикладываете ее к нему, и через несколько секунд система дает одобрение на операцию. Терминал выдает чек, покупка оплачена.

Но на деле за эти несколько секунд система успевает «наладить» отношения между банками: тем, который предоставляет услугу эквайринга, и тем, что обслуживает карту.

Если рассматривать эквайринг, что это такое, то на практике он представляет собой следующую систему:

  1. Клиент выбирает товар или услугу, сообщает о своем намерении оплатить ее банковской картой. Менеджер или продавец предоставляет терминал.
  2. Продавец или программа задает необходимую сумму операции.
  3. Клиент прикладываем карту к терминалу, если платежное средство поддерживает бесконтактную оплату (все современные карты сопровождаются этой опцией). Если карта не прикладывается, ее необходимо вставить в терминал.
  4. Система отправляет сведения в процессинговый центр банка, который предоставляет услуги эквайринга конкретной торговой точке. В центре обработки данных проходит проверка возможности транзакции. Если она возможна, дело движется дальше.
  5. Банк-эквайер отправляет запрос в банк-эмитент. Если эмитент не видит препятствий на пути совершения операции, он одобряет транзакцию и направляет соответствующий ответ банку-эквайеру.
  6. Терминал оглашает, что операция одобрена и выдает чек. Но это не товарный чек, а именно чек терминала. Товарный, если торговая точка его выдает, печатается отдельно.

Несмотря на большое количество этапов для самого покупателя все проходит быстро. Системе достаточно нескольких секунд, чтобы подтвердить операцию или отказать в ее проведении.

Как торговая точка получит деньги

Если углубиться в то, что такое эквайринг, то будет понятно, что вся система работает за счет банка. Он и услугу предоставляет, и оборудование, и деньги в итоге передает клиенту.

Заключая договор эквайринга, клиент обязательно открывает в банке расчетный счет. Лучше всего подключать услугу в той организации, которая предоставляет фирме или предпринимателю РКО. В этом случае и тарифы будут более выгодными, и обслуживание более удобным.

Все итоговые расчеты проводятся именно через расчетный счет. После того, как терминал дал одобрение по приему оплаты с банковской карты, начинается следующий этап предоставления услуги — расчеты. Компания получает деньги не моментально. Сначала банк-эквайер переводит деньги ТТ (торговой точке) на открытый счет, они поступят в течение 1-3 дней. И пока что обслуживающий банк расходует на это собственные деньги. После получения документального подтверждения совершенной операции банк-эмитент возмещает деньги эквайеру.

Если покупатель пользуется онлайн-банком, то при просмотре операций он будет видеть, что платежи на несколько дней зависли. Они окончательно проведутся через 1-3 дня.

Причины отказа в проведении транзакции

Если с картой никаких проблем нет, система сразу одобряет операцию и терминал выдает чек о ее проведении. Бывают ситуации, когда система не дает добро на платеж. Эквайринговая операция может быть не совершена по следующим причинам:

  • карта недействующая. Например, она может быть заблокирована или закончился срок ее действия;
  • на счету покупателя недостаточно средств;
  • на карточный счет наложен арест;
  • карта неисправна, повреждена;
  • превышен допустимый лимит на проведение платежных операций. Например, карта дополнительная, и к ней через онлайн-банк основной держатель установил ограничение.

Что касается технических отказов, то они тоже случаются. Ведь эквайринг — что это такое? Это сложный процесс, и на каком-то из его этапов могут возникнуть проблемы. Чаще всего в операции отказывается, когда нет связи с банком. Связь обеспечивается через интернет, а ему свойственно иметь сбои.

Преимущества подключения к эквайрингу

Все современные предприятия, которые предполагают прием оплаты с населения, подключают эквайринг платежных карт. Сейчас ситуация складывается так, что все больше операций граждане проводят именно безналично, к этому подталкивает и само государство, и активное применение современных технологий во всех областях.

Эквайринг банковских карт несет для предприятия торговли или оказания услуг следующие важные плюсы:

  1. Повышение продаж. Многие граждане практически перестают пользоваться наличными деньгами. Сейчас уже нормальной считается ситуация, когда человек выходит их дома, вообще не имея наличности на руках. Поэтому если ему захотелось купить мороженное или поесть в кафе, он пойдет в то место, где покупку можно оплатить картой.
  2. Повышение лояльности покупателей. Если покупатель желает оплатить товар картой и слышит отказ, он получает негативное впечатление. Если же услуга оказана комплексно, есть все шансы, что он вернется снова.

Современный бизнес, который связан с торговлей или оказанием услуг, уже не может полноценно существовать без эквайринга. Даже небольшие ТТ оснащаются терминалами и принимают оплату с карт. Так что, вопрос что такое эквайринг в банке, весьма актуален. Если вы — предприниматель, который ведет работу с населением, опция вам необходима.

Подключение к эквайрингу и цена вопроса

Подключить эквайринговые операции просто. Не обязательно обращаться в тот же банк, в котором предприниматель обслуживается в рамках РКО. Но, конечно, если РКО подключено, лучшие рассмотреть условия обслуживания «своего» банка. Бывает так, что его условия не устраивают клиента, тогда он может подключить эквайринг в другом банке, заведя там для этого специальный отдельный счет.

На практике подключение проводится за 1 день. Предприниматель приносит необходимые документы и заключает договор. Договор эквайринга — что это такое? Это документ, в котором прописываются все условия обслуживания. Из особо важных для клиента — сроки зачисления средств после проведения транзакции и размер комиссии.

Банк берет комиссию за предоставление услуги эквайринга, обычно она находится в рамках 1-4% от суммы операции. Дополнительно берется плата за аренду оборудования.

Но несмотря на то, что многие банки обещают подключить клиента к эквайрингу за 1 день, на практике это невозможно. За день заключается договор, но после нужно установить оборудование и настроить его, обучить персонал с ним работать. Все это занимает время, поэтому лучше сразу настраиваться на 5-7 дней. В дальнейшем банк будет полностью сопровождать услугу, решать возникающие технические проблемы, оказывать информационную поддержку.

Виды эквайринга

Предприниматели ведут разный бизнес. Предприятия торговли — это не только магазины. Есть бизнес, который ведет работу в сети.

Разработано три основных вида эквайринга — интернет, мобильный и торговый

Есть компании, которые оказывают выездные услуги, например, проводят какие-то работы на дому у заказчиков, осуществляют доставку еды и пр. И банки подстраиваются под современный бизнес, позволяя пользоваться эквайрингом всем без исключения.

Разработано три основных вида эквайринга — интернет, мобильный и торговый. Конечно, торговый самый востребованный. Но кроме него клиенты могут подключать другие варианты обслуживания или даже пользоваться несколькими системами сразу.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг — что это такое? Это и есть классической эквайринг, которым пользуются многочисленные магазины, АЗС, поставщики услуг. Банк предоставляет оборудование в аренду или продает его, это оборудование размещается на торговой точке. Такой вид эквайринга часто называют стационарным. То есть устройство закрепляется за конкретной ТТ.

Если речь о сети, то в каждой точке устанавливается отдельный терминал. В интернет-банке можно будет отслеживать обороты каждой отдельной ТТ. Но средства в итоге все равно будут зачисляться на специальный счет предпринимателя, открытый в банке.

По такому виду эквайринга обычно устанавливаются самые низкие комиссионные. Для сравнения — Альфа Банк берет комиссию за эту услугу в размере 1,9 или 2,1%. Чем больше оборот по устройству, тем ниже комиссия — такое правило действует практически во всех банках.

Мобильный эквайринг

Что такое эквайринг мобильного типа? Он актуален для предпринимателей, которые оказывают клиентам услуги по месту их нахождения. Например, клиент заказывает пиццу и желает ее оплатить картой. Курьер приезжает, привозит заказ и предоставляет для проведения оплаты мобильный POS-терминал.

В западных странах доля безналичных расчётов уже сегодня составляет около 90%. В России этот показатель пока находится на уровне 15-20%, но ситуация будет меняться, причём меняться стремительно. Это значит, что всё больше торговых организаций будет пользоваться услугами эквайринга. Рассмотрим, что же такое эквайринг, какие виды эквайринга существуют и в чём преимущество безналичных расчётов перед наличными, в частности, для малого бизнеса.

Что такое эквайринг

Покупатель приходит в магазин и оплачивает свою покупку, не отсчитывая купюры и монеты, а протягивая кассиру банковскую карточку – это называется эквайринг. Точнее, эквайринг (с англ. acquiring - приобретение) – это списание с банковского счёта денежных средств , в качестве оплаты за товар или оказанные услуги, с помощью специального оборудования — POS-терминала.

Услуги эквайринга оказывают кредитные организации (банки-эквайеры). Они устанавливают специальные POS-терминалы для приёма банковских карточек в торговых точках и обслуживают все расчёты, которые были произведены владельцами данных карт.

Чтобы пользоваться услугой эквайринга, организация, занимающаяся продажами, заключает с банком-эквайером специальное соглашение, в котором учтены основные моменты сделки:

  • условия установки и обслуживания оборудования;
  • размер комиссионного вознаграждения банка;
  • срок возмещения денежных средств и др.

Существует 3 вида эквайринга: торговый эквайринг, интернет-эквайринг и мобильный эквайринг. Рассмотрим подробнее каждый из видов.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг – это услуга, которую банк-эквайер оказывает торговой организации. Данная услуга даёт возможность торговцу принимать банковские карточки клиентов для расчёта за продаваемые товары или оказываемые услуги. Чтобы понять, что представляет собой торговый эквайринг, необходимо знать, какие обязанности возлагают на себя банк-эквайер и торговая организация, заключая соглашение.

Так, торговая организация обязана:

  • дать возможность банку разместить на своей территории оборудование, которое принимает платёжные карты (POS-терминалы);
  • принимать банковские карты для расчёта за товары и оказанные услуги;
  • выплачивать банку комиссию в размере, который определён договором.

В обязанности банка-эквайера входит:

  • установка терминалов эквайринга в торговых точках клиентской компании;
  • обучение сотрудников клиентской компании правилам обслуживания владельцев платёжных карт и проведения операций по картам;
  • оказание консультаций фирме и её сотрудникам в случае необходимости;
  • проверка платежеспособности банковской карты при проведении операций через эквайринговое оборудование;
  • возмещение в срок, установленный договором, сумм, оплаченных с помощью карты;
  • предоставление фирмам-клиентам требуемых расходных материалов.

То есть, если клиент входит в непосредственный контакт с продавцом, расплачиваясь банковской картой (в магазинах, гостиницах, ресторанах и т.д.) – это торговый эквайринг.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг похож на торговый, но без прямого контакта продавца и покупателя, т.к. покупки делаются через всемирную сеть с помощью специальных web-интерфейсов.

С помощью интернет-эквайринга клиент совершает покупку на сайте продавца, оплачивая её своей банковской карточкой. Фактически, кликая мышкой иконку «купить», владелец карты отправляет банку поручение перечислить определённую сумму на счёт интернет-магазина.

В отличии от торгового, в интернет-эквайринге иногда возникает посредник между компанией продавцом и банком – процессинговая компания.

Процессинговые компании занимаются непосредственно сбором данных о клиентских карточках и передачей данных между банком и держателем карты. Они также обеспечивает «защиту» владельцев карт от интернет-мошенников и информационную (консалтинговую) поддержку плательщиков.

Мобильный эквайринг

Альтернативой традиционному POS-терминалу (или дополнением к нему) является мобильный POS-терминал (mPOS). С помощью такого устройства осуществляется мобильный эквайринг.

Терминал mPOS представляет собою карт-ридер, который подключается к смартфону с установленным приложением и даёт возможность работать с такими крупными платёжными системами как Visa, MasterCard и другими.

Мобильный эквайринг является довольно популярным и обладает рядом преимуществ по сравнению с традиционным, а именно:

  • мобильность эксплуатации mPOS-терминала;
  • круглосуточный доступ к своему банковскому счету и возможность его использования;
  • низкая цена mPOS-устройства;
  • полная безопасность безналичных расчетов и др.

Данный вид эквайринга достаточно перспективен, так как дает возможность осуществлять безналичный расчет массе предпринимателей и их клиентов. Так, например, благодаря mPOS-терминалам появилась возможность оплачивать услуги такси прямо в салоне автомобиля.

Как происходит операция

Алгоритм операции следующий:

  1. Кассир проводит карточку покупателя через POS-терминал. Это действие активирует карту.
  2. Сведения о карте передаются в процессинговый центр.
  3. Система проводит проверку денежного остатка на счёте владельца карты.
  4. Если сумма на карте достаточная для покупки, происходит перевод средств со счёта покупателя на счёт банка-эквайера.
  5. Печатается 2 экземпляра слипа (документ, содержащий информацию об операции с электронными средствами, похожий на чек).
  6. Один слип (с росписью продавца) отдаётся покупателю, второй (с подписью покупателя) – остаётся у продавца. При этом продавец обязан сверить подпись на слипе и банковской карточке плательщика.
  7. Банк-эквайер перечисляет денежные средства на счёт продавца товара, предварительно вычитая из суммы свою комиссию (процент указан в соглашении).

Отметим, что продавец вместе со слипом обязан выдать покупателю кассовый чек.

Эквайринг для малого бизнеса

На сегодняшний день малый бизнес приобщился в эквайрингу не в полной мере. Основными причинами этого является дороговизна POS-терминалов и желание предприятий работать «в тени».

Если второе препятствие может исчезнуть только при вмешательстве государства, то с первым отлично справляются банки, предлагая своим клиентам недорогие мобильные POS-терминалы и льготные условия сотрудничества.

Какие преимущества для малого бизнеса дает безналичная оплата

Можно выделить следующие ключевые преимущества:

  • Увеличение объемов продаж. Статистика показывает, что после установки POS-терминалов продажи увеличиваются на 20-30 процентов. Владельцы банковских карт более склоны к дорогим покупкам. Срабатывает также психологический момент: не нужно отсчитывать кровно заработанные банкноты. Провёл карточку — и всё.
  • Установка POS-терминала исключает получение в оплату за товар или услугу фальшивых банкнот.
  • Сотрудничество с банком-эквайером открывает доступ к льготным программам и предложениям этой кредитной организации.
  • Бесплатное обучение персонала компании работе с POS-терминалами. Ваши работники становятся опытнее, а вы не вкладываете в это ни копейки.

Как мы видим, использование эквайринга открывает для малого бизнеса целый ряд преимуществ и возможностей. К тому же дешевые деньги всегда вытесняют дорогие: в скором будущем стоит ожидать, что к безналичным расчетам присоединится подавляющая часть бизнеса.

Вывод

Эквайринг – это безналичный расчёт за товар или оказанную услугу, который осуществляется с помощью банковской карты и POS-терминала (mPOS или web-интерфейса). Такой вид расчетов открывает перед торговыми организациями (в частности, перед малым бизнесом) новые возможности для продвижения своего товара и сокращения издержек, т.е. экономии собственных средств.

Видео, рассказывающее как можно организовать безналичную оплату услуг и товаров с помощью мобильного эквайринга — по картам Visa, MasterCard и т.д. (отлично подойдет таксистам, курьерам интернет-магазинов и другим представителям малого бизнеса):

Обсуждение (8 )

    Уже в настоящее время безналичный расчет уверенно вошел в практику расчетов между предпринимателями. Достал карточку, вложил в специальное оборудование, набрал pin код и расчеты завершены. Сказка.

    Расчеты в безналичном порядке банковскими картами (эквайринг) при покупке товаров для малого бизнеса очень удобны. Я в настоящее время открыл электронные кошельки «Яндекс Деньги» и «WM- Кошельки». Набираясь опыта, я вижу, как виртуальные денежные системы, надежно сливаются с банковскими системами. Популярность их будет возрастать.

    Выскажу исключительно свое «покупательское» мнение. Оплата по карте для меня спасение от звенящей в кошельке мелочи (не люблю сдачу). Естественно, если в одном магазине быдет эквайринг, а в другом — нет, я выберу первый.

    Конечно, покупателям это удобно! Психологический момент точно подмечен: когда деньги не считаешь, их легче тратить. Но есть и еще один момент: на карту часто начисляют бонусы за покупку, это тоже подталкивает покупателей рассчитываться по карте.

    У нас до 30% покупок совершается с помощью банковских карт. Это удобно и покупателям и владельцу бизнеса. Но зато можно столкнуться совсем с другой проблемой — с выбором банка. У наших банков очень разные условия по оказанию услуги эквайринга для бизнеса. И чаще они не выгодны бизнесу, особенно малому. Например, когда я выбирала банк, то сталкивалась к привязке стоимости услуги к обороту. При относительно невысоком обороте, стоимость услуги эквайринга в одном из банков доходила до 15%. У некоторых банко стоимость этой услуги колебалась между 5 и 7%. В результате мы оказались вынуждены работать с тем банком, чья стоимость этой услуги фиксирована на 1,9% хотя по другим параметрам это банк нас не устраивает.

    Задумываюсь о покупке POS-терминалов для своих маленьких магазинов. Все чаще и чаще покупатели спрашивают о возможности рассчитаться безналично, через карту.

    Мобильный эквайринг стал для меня открытием! Очень удобный вариант, если вы активно занимаетесь доставкой товара (услуги) на территорию покупателя. НО. Столкнулись с тем, что люди еще к этому не готовы. Или относятся с предельной осторожностью. Пока у многих не укладывается в голове, что, используя обычный смартфон, можно произвести оплату через банковскую карту. Есть страх того, что проведя ее через кард-ридер, все их личные данные могут попасть в руки злоумышленников. А так, конечно, сплошные плюсы. Используем этот формат с постоянными клиентами. По поводу торгового эквайринга. Продажи действительно взлетели на 30%! Но я понимаю что смущает владельцев малого бизнеса… условия банков. Именно поэтому имеет смысл обратиться к независимым процессинговым компаниям.

    Не смотря на популярность в нашей стране наличных расчетов, постепенно доля расчетов с помощью банковских карт будет расти. И предприниматели, предлагающие различные способы оплаты, будут иметь выигрывать в конкурентной борьбе.

Новые технологии играют важнейшую роль во всех сферах жизни. Взаимодействие хайтек и средств связи позволило банковскому сектору создать удобную систему безналичных расчетов. Рассмотрим, что такое эквайринг и как он работает.

Сейчас редкие точки продаж не осуществляют расчеты с покупателями посредством банковских карт. Отлаженный механизм удобен и продавцу, и покупателю, позволяет проводить расчеты без наличных денег.

Эквайринг как экономическое понятие представляет метод расчета посредством пластиковой карты через POS-терминал. Используется и для оплаты услуг в интернете. Продавцу карта не предоставляется, указываются только ее реквизиты.

Экономисты различают три типа эквайринга - торговый, мобильный, виртуальный.

Торговый эквайринг

В озник с появлением этой системы. Представляет собой оплату в POS-терминале в точке покупки. Деньги поступают на расчетный счет. Покупателю не нужно иметь с собой наличные, а продавцу искать сдачу.

Преимуществ для клиента в этой системе больше. С него не удерживается комиссия. Второй участник сделки получает не обозначенную на ценнике сумму, а с учетом процента продаж (1,5–2,5%).

Снижение ставки, равно как и установление лимита по расчетным операциям, зависит от оборотов компании и договоренностей между банком и организацией.

Документация для расчетов

Между торговой точкой (вне зависимости магазин это или туристическое агентство) и кредитным учреждением заключается договор эквайринга, в котором указываются условия, обязанности, ответственность сторон. Соглашение регламентирует формальную сторону. В этой цепи банк - посредник между платежными системами и торговцами.

Visa, MasterCard, UnionPay, American Express - киты бизнеса, они контролируют техническую сторону операций.

Преимущества и комиссия банка

Кредитные организации в механизме этой системы занимают одно из выгодных положений. Благодаря распространению сети эквайринга в торговле, сфере услуг, образовании, медицине они имеют стабильный доход от удержания комиссии с продавца услуг.

Процент устанавливается для каждой торговой точки индивидуально, при этом банком учитываются такие условия:

  • сфера деятельности;
  • показатель годовой выручки;
  • «срок службы» предприятия;
  • количество торговых точек, их размер;
  • технические возможности (связь между банком и терминалом).

Комиссионное вознаграждение не уходит в одни руки. Часть перечисляется в адрес платежной системы и на расчетный счет банка-эмитента пластиковой карты. Это также влияет на установление комиссии для продавца, доход кредитного учреждения от операций.

Эквайринг банковских карт как направление сейчас переживает высокую конкуренцию. Игроки рынка стремятся предложить более выгодные условия, низкий порог комиссии и отсутствие лимитов.

Требования для участников

Желающие подключиться к системе эквайринга должны обращаться по месту прямого доступа к ней, а именно в банковские учреждения. Менеджеры детально расскажут об особенностях системы, нюансах и способах работы с ней.

Если стороны пришли к решению, подписывают договор эквайринга, клиенту присваивают персональный идентификатор, который связан с текущим расчетным счетом. Не каждый может стать участником программы. Многие банки не дают согласие по некоторым причинам. Так, к примеру, предприятие должно предоставить по запросу отчет о финансово-хозяйственной деятельности и дополнительные документы.

Организационные вопросы по подключению терминала, заключению договора и проверке данных о компании занимают от недели до месяца. Когда все улажено, во владение клиента передается во временное пользование то число терминалов, которое необходимо организации с учетом имеющихся офисов и филиалов. Аренда оборудования для безналичных расчетов присутствует у всех банков. Установку и настройку осуществляют специалисты IT.

Часто услуги по подключению оборудования, обучению сотрудников и оформлению документов предоставляются учреждениями бесплатно. Иногда устанавливают лимитный порог, по которому он должен осуществить оплаты по терминалу, или же оборудование дается в платную аренду. Условия оговариваются индивидуально.

Предпочтение клиент отдаст магазину, где есть POS-терминал. Поэтому многие заключают договоры эквайринга. Кроме того, точки увеличивают свою торговую выручку посредством проводимых платежей. Такая взаимосвязь обусловлена следующими принципами:

Мобильный и интернет— эквайринг

Мобильный эквайринг позволяет принимать оплату с помощью сотового телефона

Мобильный - наиболее молодой тип. Его преимущество - способность существенно расширять горизонты расчетов по картам, не привязываясь к конкретной торговой точке.

Списание денег осуществляется с помощью мини-терминала (mPOS), присоединенного к смартфону, который имеет необходимое для проведения этой операции приложение. Как правило, комиссия по мини-терминалам составляет 2,5–3%.

Интернет— эквайринг

Уверенно завоевывающий с каждым годом тип – виртуальный. Оплата происходит через интернет без специального оборудования.

Достаточно выхода в сеть и поддержки web-интерфейса, осуществляющего переход на страницы банков и их платежных систем. В связи с частыми сбоями, прочитыванием карт хакерами, устанавливают дополнительные методы защиты - одноразовые ключи, отп-токеры, смс-подтверждение.

При таком виде эквайринга для интернет-магазинов комиссия продавца составляет от 3 до 6%.

В сети сегодня покупают все что угодно. Можно из дома забронировать путевку в жаркие страны, приобрести мебель или заказать на дом еду. Но существует ряд товаров, которые запрещены представителями платежных систем – огнестрельное оружие, поддельная и контрафактная продукция, опасные товары, скоропортящиеся продукты и медицинские средства.

Любой интернет-магазин старается, чтобы покупки делать было удобно. Поэтому обоснованно, что и они обращаются к системе осуществления платежей посредством пластиковых карт. Интернет-эквайринг подключается следующими способами:

  1. Прямое соглашение с банком, который самостоятельно осуществляет денежные переводы между клиентом и поставщиком. Услуга оплачивается владельцем интернет-магазина. Процент комиссии в два раза выше, чем в торговом эквайринге.
  2. Сервис-провайдеры. Такие организации передают сведения о расчетах между предприятием и клиентом в банковские учреждения. Эта схема способствует получению сведений о финансово-хозяйственных операциях всем контрагентам и более детальному управлению денежными потоками. Этот вариант предоставляет большие возможности, нежели чем с банками. Аналитика провайдеров так же востребована для продавцов.

Как подключить интернет-эквайринг

Необходимо пройти несколько этапов, определяемых следующими принципами:

  • возможности выхода в интернет должны соответствовать международным стандартам;
  • настроить элементы интерфейса, которые отвечают за проведение денежных операций;
  • разработать алгоритм для оформления возврата средств;
  • установить иконки систем.

Только после этого ресурс сможет полноценно работать. Это формальности, главное - правильно оформленные документы.

Недостатки системы эквайринга

Среди явных преимуществ есть и свои недочеты. В связи со сложным информационным процессом, который создается многими комплексами программ, система не защищена от возможных ошибок. Бывают сбои в работе самого терминала. Это приводит к недовольству клиента.

Некоторые безграмотные сотрудники отказываются делать возврат, мотивируя это технической невозможностью. Однако опция предусмотрена самим терминалом. Есть и случаи мошенничества, когда продавец указывает сумму, большую, чем определена на ценнике. Важно обращать внимание на чеки.

Эквайринг стал важной частью расчетов за товар между продавцом и покупателем. И если у торгового типа есть конкурент в виде наличных денег, то в интернет-расчетах он лидирует.

Что такое эквайринг на практике? Во время оплаты, карта клиента активируется посредством POS-терминала. Запрос отправляется в процессинговый центр, проверяется баланс средств, тарифы банков. Далее по операциям печатается слип в двух экземплярах.

Покупатель расписывается на слипе для продавца, а продавец ставит подпись на чек для покупателя. Как предписывают тарифы банков, вычитается вознаграждение и выполняются проводки по эквайрингу.

Важно: при покупке, продавец должен сверить подпись покупателя в чеке по операциям с подписью на обратной стороне банковской карты .

Каковы преимущества и недостатки механизма

Безналичная оплата имеет ряд преимуществ, поэтому все больше торговых сетей осваивают, что такое эквайринг, и устанавливают терминалы.

  1. Быстрый и удобный платеж по операциям.
  2. Исключается вероятность приема фальшивых банкнот.
  3. Экономятся средства на инкассации.
  4. Повышение объема продаж.
  5. Продавец не ошибется при подсчете сдачи.

Как показывают наблюдения, покупатели легче тратят деньги на карте, чем наличные средства. При увеличении количества незапланированных покупок, растет объем продаж торговой сети.

Плюс для точек и в том, что при установке терминала, несмотря на тарифы банков, магазин становится участником различных акций и может воспользоваться выгодными предложениями.

У этой системы есть и недостатки, которые стоит учитывать при безналичных расчетах.

  1. Возможность сбоев системы.
  2. Необученность персонала в работе с терминалами и банковскими картами, особенно если потребуется возврат.

Как заключается договор эквайринга

Чтобы выполнять проводки по эквайрингу, заключается договор торговой сети с кредитной организацией (ВТБ24, Сбербанк, Альфа-банк). В документах она выступает как банк-эквайер. В его обязанности входит:

  • установка POS-терминалов;
  • проводки по эквайрингу и обслуживание карт;
  • обучение сотрудников тому, что такое эквайринг, как работать с банковскими картами и составлять отчетность в 1С;
  • проведение консультаций в дальнейшем при возникновении трудных ситуаций;
  • обеспечение торговых точек необходимыми расходными материалами.

В договор включаются условия обслуживания карт и терминалов, тарифы на эквайринг, сроки проведения денежных операций.

Торговая точка, выступающая в качестве клиента, берет на себя следующие обязательства:

  • предоставление места для установки POS-терминалов;
  • прием банковских карт для проведения безналичных расчетов;
  • выплата банку вознаграждения в объеме, указанном в договоре.

Банки тщательно проверяют своих клиентов, чтобы предотвратить штрафные санкции по эквайрингу.

Чтобы усвоить, что такое эквайринг, каковы тарифы банков, как подключиться к системе и работать в 1С, владельцу торговой сети нужно обратиться в отделение финансовой организации неподалеку от точки продаж.

Специалисты дадут подробную консультацию о возможностях при использовании терминалов и особенностях их предоставления.

Когда найдены услуги и тарифы на эквайринг, удовлетворяющие обе стороны, заключается договор.

Важно: при заключении договора, клиенту присваивается персональный номер, привязанный к его расчетному счету в банке.

Чтобы стать участником системы и установить на точках продаж терминалы, клиент должен отвечать требованиям, определенным для . Нужно представить в банк ряд документов, в том числе сведения о финансово-хозяйственной деятельности. Это нужно, чтобы предотвратить штрафные санкции по эквайрингу.

На проверку переданных данных, оформление договора, где определены тарифы на эквайринг, и отладку терминалов уходит от семи дней до месяца.

Когда все условия соблюдены и штрафные санкции по эквайрингу исключены, для ИП во временное пользование предоставляется оговоренное количество POS-терминалов.

Какие существуют виды эквайринга

При совершении покупок или оплате услуги с помощью карт, клиент пользуется одним из трех видов эквайринга:

  1. торговый;
  2. мобильный (к примеру, );
  3. интернет-эквайринг.

Что такое торговый эквайринг? Здесь подразумевается оплата услуги либо товара в магазине, ресторане или гостинице посредством терминала и банковских карт.

Мобильный эквайринг для ИП представляет собой альтернативу торговому. Операции осуществляются путем применения mPOS-терминала. Проводить оплату можно с карт Visa, MasterCard и прочих крупных систем.

Интернет-эквайринг, по сути, представляет собой торговый, только здесь вместо торговой точки выступает . В сети сейчас можно заказать продукты, одежду, мебель и другие товары.

Владельцы таких площадок заинтересованы в том, чтобы оплата и приобретение товаров и услуг были максимально удобными и быстрыми.

Какие нюансы есть у мобильного эквайринга

Проведение операций при помощи смартфона и mPOS-терминала имеет немало преимуществ.

Как показывают отзывы, мобильный эквайринг дает возможность пользоваться своим банковским счетом в любое время и в любом месте.

Стоимость такого терминала в разы меньше цены обычного оборудования для обработки банковских карт.

Важно: мобильный эквайринг – перспективное направление, так как доступ к счету можно получить в любом месте. Например, установка mPOS-терминала позволит оплатить стоимость поездки, не выходя из такси.

Что такое эквайринг с помощью смартфона? Для осуществления операции потребуется:

  • установить на мобильное устройство соответствующее приложение;
  • ввести сумму к оплате;
  • поставить подпись клиента (пальцем, без электронного карандаша) на экране смартфона;
  • подключить терминал (если это не было сделано раньше);
  • активировать карту: провести магнитной полосой либо вставить стороной с чипом;
  • дождаться перевода средств.

Безопасность операций при использовании таких устройств приравнивается к защищенности POS-терминалов и обычных банкоматов, а иногда и превосходит ее.

Как осуществляется интернет-эквайринг

В отличие от торгового эквайринга, при платежах через интернет не требуется устанавливать терминалы. Понадобится только доступ к сети и устройство, позволяющее воспользоваться интерфейсом для оплаты.

Банковские организации позаботились о безопасности таких операций. Чтобы провести платеж, необходимо ввести проверочный код, который отправляется клиенту через СМС.

Тарифы на эквайринг чуть выше, комиссия, которую интернет-магазин выплачивает банку-эквайеру, составляет от 3 до 6 процентов.

Есть две схемы, по которым можно подключить интернет-эквайринг.

  1. Заключение договора непосредственно с банком. По условиям соглашения, владелец интернет-площадки оплачивает предоставление услуги, используя существующие тарифы на эквайринг. Банк со своей стороны переводит оплату на расчетный счет.
  2. Работа через сервис-провайдеры. Этот вариант предоставляет больше возможностей и позволяет лучше отслеживать финансовые операции. Организации передают данные о совершенных сделках в банк.

Чтобы подключить интернет-эквайринг, владельцу площадки потребуется предоставить необходимую документацию и выполнить ряд формальностей.

Больше трудностей, как правило, возникает с первым условием. Но его соблюдение важно, чтобы исключить штрафные санкции по эквайрингу.

Из формальностей потребуется следующее:

  • соответствие интернет-соединения установленным стандартам;
  • наличие на странице иконок платежных систем, принимаемых к оплате;
  • отладка интерфейса для выполнения безналичных платежей;
  • разработка системы, как осуществить возврат платежа.

После внесения в интерфейс всех необходимых изменений, к магазину подключается интернет-эквайринг. Что касается перечня документов, требования финансовых организаций могут отличаться.

Если для открытия счета в банке определен список бумаг, то для перечисления платежей подобной инструкции нет.

Кредитные организации часто представляют подобную информацию на своем официальном сайте.

Особенности бухгалтерского учета в 1С

При заключении договора, где определены тарифы на эквайринг, устанавливается размер вознаграждения банку.

На организации-продавца после оплаты приходит сумма с вычетом этой комиссии. Однако в налоговой и бухгалтерской отчетности в 1С указывается полный объем продаж.

Размер комиссии на основании пп. 25 п. 1 ст. 264 Налогового кодекса определяется как прочие расходы.

По завершении рабочего дня, организация отчитывается перед банком за проведенные выплаты. POS-терминал создает электронный журнал, который затем направляется эквайеру.

После проверки платежных операций до начала следующего рабочего дня, банк перечисляет организации-продавцу вырученные деньги.

Если кассовый эквайринг ведется с участием процессингового центра, сведения о проведенной оплате поступают сразу же.

Нетрудно разобраться, что такое эквайринг. Этот механизм позволяет совершать безналичный расчет при покупках и приобретать товары и услуги в интернете.

Хотя POS-терминалы еще не так распространены в торговых сетях, их количество продолжает увеличиваться. Большой потенциал имеет и мобильный эквайринг.

Эквайринг для малого и среднего бизнеса