Отличия лизинга от кредита. Что выгоднее предприятиям и физическим лицам? Что собой представляют кредит и лизинг

Сегодня есть несколько способов приобрести транспортные средства и при этом не оплачивать всю их стоимость сразу: кредит, рассрочка, лизинг. На страницах нашего портала сайт мы уже достаточно много написали о различных кредитных программах от российских банков, рассматривали .

В данной статье попробуем провести линию разграничения между кредитом и лизингом при покупке автомобиля. Хотя нужно сказать, что в лизинг можно покупать не только транспортные средства, но и оборудование и даже недвижимость - суть от этого не меняется.

Лизинг является более выгодным способом приобретения техники, чем кредит, поскольку лизинговые компании работают совсем по другому механизму. От этого выигрывают как юридические лица, так и физические.

Что это такое лизинг?

В переводе с английского это слово переводится, как «сдача в аренду». Лизинговая компания выступает посредником между производителем и покупателем. Она за свои деньги выкупает транспортное средство у производителя и сдает его в аренду покупателю.

Механизмы могут быть разные, например когда есть несколько уровней посредничества - это особо заметно, если клиент хочет приобрести тот вид транспорта, который не производится или не поставляется в Россию.

Одним из главных отличий от кредита является то, что лизинговая компания может самостоятельно заняться поиском необходимого оборудования, в том числе и автомобиля, при этом специалисты займутся всеми документами самостоятельно. То есть вам не нужно будет переживать за , страховка по всем необходимым программам будет оформлена - , .

Очень важный момент для предпринимателей - объект лизинга не ставится на баланс предприятия вплоть до полного выкупа. Срок полной амортизации сравним со сроком действия кредита.

Что это значит? Это значит, что предприниматель получает значительную экономию за счет ускоренной амортизации имущества.

Кроме всего прочего, НДС уплачивается не сразу с полной стоимости техники, а с каждого отдельного платежа по договору. Да и рассчитывать сами ежемесячные платежи намного легче, поскольку в случае с кредитом платеж делится на две части - проценты по кредиту и само тело кредита. Тогда как в случае с договором о лизинге платится твердо установленная сумма за аренду техники. Ну а в том случае, если договор предусматривает полный выкуп, то в эту сумму включена стоимость самой техники и стоимость услуг компании.

Любая лизинговая компания предлагает несколько основных программ, но условно их можно разделить на два вида:

• аренда с правом выкупа;
• аренда без права выкупа.

Конечно, если речь идет о личном автотранспорте, то большинство из нас мечтает о полном погашении задолженности и после этого мы становимся полноценными владельцами автомобиля. Однако, аренда без права выкупа тоже является довольно востребованной и популярной услугой, особенно на Западе.

Посудите сами:

• вы оформляете лизинг на 3 года на автомобиль самой последней модели;
• платите определенную сумму отчислений ежемесячно;
• компания сама занимается всеми вопросами регистрации и оформления;
• компания оплачивает все налоги (хотя все это, конечно же, включено в стоимость арендной платы);
• через три года, когда машина вам надоест, вы можете оформить подобный договор на более современную на то время модель.

Такой механизм выгоден большим предприятиям и юридическим лицам - техника формально им не принадлежит, за нее не платятся налоги, а фактически она используется для собственных нужд. Когда же потребность в данной технике отпадает, после завершения работ, она возвращается в лизинговую компанию и потом сдается в аренду или продается новым пользователям.

Преимущества лизинга перед кредитом

На страницах сайт мы уже частично касались данной темы. Напомним, что - лизинг помогает сэкономить приблизительно 100-150 тысяч рублей на переплате, если речь идет об автомобиле стоимостью 1 миллион рублей. То есть, если вы оформляете договор на 3-7 лет, то эта разница будет малозаметной.

Однако лизинговые компании могут предложить более гибкие схемы погашения задолженности, например вносить деньги необязательно ежемесячно одинаковыми платежами, можно договориться о платежах один раз в несколько месяцев.

Для юридических лиц могут действовать и другие схемы, позволяющие оплачивать остаток долга одноразовым платежом. Конечно, все это делается не бесплатно, но иногда обстоятельства складываются так, что нет возможности платить по всем своим обязательствам.

Первоначальный платеж при оформлении кредита обычно составляет 15%, тогда как лизинговые компании требуют как минимум 10 процентов. Также при аренде с правом выкупа компании предоставляют полный комплекс услуг - от оформления и регистрации ТС до ремонта в случае ДТП.

Из других положительных сторон можно выделить:

• компаниям требуется меньше времени для принятия решения об оформлении договора - от получаса до одних суток;
• меньше внимания уделяется платежеспособности клиента, не всегда даже требуют справки о доходах;
• в случае ДТП клиенту на время ремонта может быть предоставлен другой автомобиль;
• сервисное обслуживание - , контроль за перемещением или за расходом топлива, ремонт в дилерских СТО и так далее.

Объяснить эти преимущества можно тем, что лизинговая компания является владельцем данного транспортного средства до момента его полного выкупа. Многие компании уже давно пользуются данными услугами, а с недавнего времени лизинг стал доступен и физическим лицам.

Для начала необходимо понять, . Это достаточно сложная схема приобретения машины, которая заключается в следующем. В договоре лизинга две стороны — лизингодатель и лизингополучатель. Лизингополучатель (проще говоря — арендатор) желает приобрести в собственность конкретный автомобиль, но у него отсутствуют необходимые для этого средства. В связи с этим он обращается в лизинговую компанию, у которой имеется достаточная сумма для покупки.

Заключается договор. Арендатор выбирает машину и автодилера, а лизинговая компания её покупает. Сразу же после этого автомобиль передаётся арендатору, который систематически вносит за это платежи. Таким образом лизинговая компания покрывает свои расходы по договору купли-продажи, дополнительные издержки содержания автомобиля и, конечно же, получает прибыль за свои услуги. Кроме того, договором может быть предусмотрен переход автомобиля в собственность лизингополучателя после окончания срока лизинга.

Лизинг — нечто среднее между арендой и покупкой автомобиля. По договору лизинга машина не становится вашей, вы ей только пользуетесь, однако есть перспектива получения её в собственность.

Виды лизинга

Знание разновидностей лизинга поможет выбрать наиболее подходящий для конкретной ситуации вид, а также определиться с условиями договора.

Одним из принципов классификации является окупаемость. В соответствии с ним выделяют:

1. Финансовый лизинг. В этом случае лизингодатель получает полную компенсацию своих расходов: на покупку автомобиля, на его содержание и обслуживание, и получает прибыль от своей деятельности. Для того чтобы приобретение предмета лизинга полностью окупилось, договор должен быть заключён на длительный срок.
2. Оперативный лизинг. В этой ситуации расходы лизинговой компании полностью не окупаются. Для того чтобы лизинговая деятельность принесла прибыль, необходимо заключить несколько договоров сроком от нескольких месяцев до нескольких лет.

По характеру распределения расходов между сторонами можно выделить:

1. Чистый лизинг: все расходы по содержанию и обслуживанию машины ложатся на арендатора.
2. Полный лизинг: лизингодатель берёт указанные расходы на себя.
3. Частичный лизинг: лизинговая компания оплачивает лишь отдельные статьи расходов.

Договор лизинга заключается на определённый срок, и согласно этому признаку лизинг можно подразделять на:

1. Срочный: при таком типе лизинга автомобиль арендуется однократно.
2. Возобновляемый: договор заключается на конкретный срок, но по истечении его пролонгируется на новый период.

Что такое автокредит?

Автокредит является одним из видов денежных займов. Такой займ предоставляет кредитная организация: как правило, банк.

По кредитному договору банк выдаёт физическому или юридическому лицу денежную сумму под проценты. Заемщик поэтапно возвращает данную сумму банку, но дополнительно уплачивает проценты — это своего рода платёж за пользование полученной суммой.

Автокредит обладает своими особенностями. Во-первых — это целевой кредит: он предоставляется именно на приобретение автомобиля.

Во-вторых — такой кредит чаще всего предусматривает залог транспортного средства. Это гарантирует банку возврат денежных средств.

Важные различия между лизингом и автокредитом

Чем лизинг отличается от кредита? Расскажем об этом подробнее.

1. При лизинге автомобиль покупает лизинговая компания, лизингополучатель только выбирает машину и продавца. При автокредите договор купли-продажи заключает тот человек или организация, которым автомобиль необходим. Т.е. автомобиль приобретается без посредников, но именно на те средства, которые предоставлены банком по кредитному договору.
2. Основное отличие заключается в том, что при автокредите вы сразу становитесь собственником автомобиля. Лизинг подразумевает, что собственником машины остаётся лизинговая компания со всеми вытекающими последствиями. Лизингодатель как собственник обязан регистрировать транспортное средство, осуществлять его страхование, уплачивать налоги. Лизингополучатель, использующий автомобиль, может в перспективе получить его в собственность. Однако данную возможность необходимо оговорить при заключении сделки.
3. Все расходы по содержанию автомобиля ложатся на Вас как на собственника, если вы приобрели машину за счёт кредитных средств. При лизинге возможны разные ситуации: расходы распределяются между сторонами согласно договору.
4. Как правило, обеспечением по кредиту является залог машины. В случае невнесения платежей, автомобиль сможет забрать кредитная организация, а из выручки от его продажи получить нужную денежную сумму. Лизинг такого не допускает, поскольку машина не является вашей, а принадлежит лизинговой организации.
5. Состав платежей по двум видам договоров также различен. Кредитные платежи включают в себя часть стоимости транспорта, а также проценты за пользование кредитом. Лизинговые платежи состоят из:

• частичной стоимости автомобиля;
• денег на покрытие расходов, связанных с использованием транспорта (страхование, постановка на учёт, ремонт и др.);
• платы за услуги лизингодателя.

Общие характеристики лизинга и автокредита

Несмотря на большую разницу, у автокредита и лизинга всё же есть общие черты.

Во-первых — и автокредит, и лизинг дают возможность обладания автомобилем. Заключая тот или иной договор, можно получить автомобиль и использовать его по назначению.

Во-вторых — и в том, и в другом случае предполагается поэтапная оплата стоимости транспортного средства.

В-третьих — в обоих случаях требуется страхование автомобиля по программе КАСКО. Лизинговые компании и банки всегда заинтересованы в сохранности автомобиля. Первые — потому, что этот автомобиль является их собственностью и в дальнейшем может быть передан в аренду другому лицу; вторые — потому, что машина — это предмет залога, и в случае её неисправности возникнут проблемы с реализацией.

Что выгодней для покупателя?

Что выгоднее: кредит или лизинг? Чтобы это определить, нужно учесть цели приобретения автомобиля.

Лизинг является очень удобным для бизнеса. Взять в аренду грузовой транспорт, автобусы, спецтехнику достаточно сложно, так как мало кто сдаёт в аренду данные виды машин. А вот получить их по договору лизинга — вполне реально. Имея в наличии определённый стартовый капитал, вы сможете взять автомобиль в лизинг, а платежи по договору вносить уже из своей прибыли. Если бизнес-идея окажется неудачной, можно будет просто вернуть машину.

Среди физических лиц лизинг не пользуется популярностью. Многие просто не осведомлены об этой конструкции и боятся заключать подобные договоры. Хотя нередко (в зависимости от условий договора) лизинг наиболее выгоден, чем автокредит. В частности, если вы планируете менять машину каждые несколько лет. По итогу за данный период вы не выплатите лизингодателю всю стоимость автомобиля, но и не будете заботиться о проблеме продажи автомобиля в будущем.

Недостатки и преимущества лизинга

Лизинг для физических лиц — плюсы и минусы данного вида сделки необходимо рассмотреть детально. Скажем сначала о том, какие минусы нужно учесть при заключении договора лизинга.

Во-первых, большинство лизинговых компаний требуют внесения первоначального взноса (примерно 20% стоимости машины). Однако возможен лизинг и без этого платежа: например, если спрос на данный автомобиль достаточно велик, или же вы предоставили иное обеспечение по сделке (договорились с поручителем).

Во-вторых, чем меньше срок договора лизинга, тем выше будут платежи. Иначе лизингодателю просто невыгодно предоставлять машину в аренду.

В-третьих, автомобиль не становится Вашим, и в случае просрочки платежей его смогут забрать.

Тем не менее, у лизинга много преимуществ:

1. Достаточно простая процедура оформления: нет требований в возрасту, прописке и иным качествам арендатора.
2. Вы не обязаны решать правовые вопросы, связанные с автомобилем: регистрацией, страховкой, обслуживанием занимается лизингодатель.
3. Страхование КАСКО необязательно оплачивать сразу: сумму можно распределить на ежемесячные платежи.
4. Если автомобиль вам не понравится, вы сможете его вернуть по истечении срока договора, не обременяя себя заботами по продаже.

У такого популярного в настоящее время автокредита достаточно много недостатков:

1. Необходимость первоначального взноса. Его отсутствие всегда сказывается на процентной ставке по кредиту.
2. Сложная процедура оформления. К заёмщикам по автокредиту предъявляются жёсткие требования: к возрасту, месту жительства, стажу работы. Сбор необходимых документов всегда требует больших временных затрат.
3. Страхование автомобиля по программе КАСКО придётся оплатить сразу, оно будет включено в сумму займа.
4. Приобретаемый автомобиль становится предметом залога. Просрочка платежей по кредиту в итоге приведёт к тому, что машину вы потеряете.

Преимущества автокредита заключаются в том, что:

1. Можно приобрести машину в собственность при минимальных накоплениях. Это очень важно, если авто необходимо срочно, а денежных средств не хватает.
2. Длительный срок договора позволяет минимизировать ежемесячные выплаты. Однако, из-за этого образуется высокий процент переплаты.

На что обратить внимание при совершении сделки

При оформлении договора всегда нужно тщательно изучать его условия. Определённым моментам нужно уделить особое внимание.

Покупка автомобиля с использованием кредита

Грамотно оформить автокредит можно, обратив внимание на следующие условия договора:

1. Первоначальный взнос. Здесь нужно исходить из собственных возможностей. Если у вас есть некоторые сбережения, то лучше сразу их внести в качестве первоначального взноса. Тогда и переплата по кредиту будет меньше. Если достаточной суммы нет, необходимо выбирать банк, не требующий внесения аванса.
2. Процентная ставка. Данная цифра позволяет определить сумму, которую вы «переплатите» по кредиту за один год. Нередко банки в рекламе указывают недостоверную ставку, которая затем дополняется комиссиями за услуги банка. Чтобы избежать обмана, внимательно читайте договор, в том числе то, что написано мелким шрифтом.
3. Ежемесячные платежи. Они могут быть равными и дифференцированными. Для покупателя более выгодным является второй вид платежей, когда ежемесячные выплаты постепенно уменьшаются.
4. Срок договора. Чем более длительным является кредитование, тем меньше это отражается на вашем кошельке. Однако, в результате вы больше переплачиваете банку за его услуги.

Оформление договора лизинга

При оформлении договора лизинга в первую очередь нужно выбрать надёжную лизинговую компанию. Для этого необходимо изучить историю её деятельности и отзывы клиентов, сравнить с другими организациями вашего региона.

Далее идёт выбор программы лизинга. При ознакомлении с условиями, устанавливаемыми лизингодателем, нужно обратить внимание на необходимость первоначального взноса, процентную ставку, срок лизинга, распределение расходов между сторонами, а также ответственность за нарушение договора.

Лизинг может быть заключен с правом выкупа машины или без него. Если вы заинтересованы в дальнейшем приобретении авто уже на правах собственности, а не аренды, проверьте, если в договоре пункт, предусматривающий такую возможность.

При передаче автомобиля должен быть составлен акт приёмки, его также необходимо изучить перед подписанием и обратить внимание на указанные в нём характеристики автомобиля.

Заключение

Автокредит и лизинг — это способы получения автомобиля при отсутствии достаточных средств для его покупки. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Выбор конкретной программы зависит от ситуации и целей приобретения машины. Вам остаётся решить для себя: что лучше — кредит или лизинг.

(4 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Доступность - главное условие выбора источника денежных средств. Шанс выгодно приобрести имущество предоставляют лизинг или кредит.

Основные понятия

Лизинг – разновидность инвестиционной деятельности для приобретения имущества и передачи его по договору лизинга (финансовой аренды) физическим или юридическим лицам за определенные плату, на определенный срок и определенных условиях, установленных договором, с правом последующего выкупа имущества лизингополучателем.

Кредит (от лат. creditum – ссуда) – денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование).

Организации, оказывающие финансовые услуги населению, предоставляют разнообразные схемы постепенного возмещения денежных средств. Как сделать оптимальный выбор, максимально уберечься от возможных рисков, поможет изучение вопроса, чем отличается лизинг от кредита.

Поскольку кредит и лизинг имеют схожесть и различия, то дилемма, что выгоднее, встает при возникновении потребности использовать заемные средства. Отдать предпочтение финансовой аренде или банковской ссуде - решение, которое принимается исходя из конкретной ситуации, условий сделки. Для клиента при обоих случаях кредитования общий отрицательный момент заключается удорожанием покупки из-за уплаты процентов от использования дополнительного источника финансов.

В чем состоит отличие лизинга от кредита?

Договор лизинга предусматривает получение имущества. Покупая товар, лизингодатель становится собственником приобретенного имущества. Клиент (лизингополучатель) вносит аванс, получает товар во временное пользование до внесения полной стоимости. Очевидное преимущество состоит из отсутствия требования залога (банк неотвратимо потребует гарантии возврата).

Принципы финансовой аренды:

• изначально имущество предоставляется во временное пользование;
• только длительные (более года) сроки аренды;
• обязательное страхование объекта договора;
• процентные ставки выше, чем по кредитованию;
• лизингополучатель на период аренды ограничен в правах, ответственности за полученный товар.

Обратиться к лизингодателю представляется выгоднее, так как в противовес банку условия для займа менее жесткие. Поскольку лизинговая компания потребует с клиента небольшой перечень документов, то решение о финансировании выносится быстрее. При оформлении долгосрочной аренды с правом последующего выкупа приветствуется высокий процент первоначального взноса. Выплаты процентов меньше чем, за банковскую ссуду. Плата за временное пользование вносится лизингодателю за установленный период равными частями. Налог на добавленную стоимость (НДС) уплачивается одинаковыми долями вместе с платежами.

Банки не рассматривают заявки на кредитование, если спрос населения на какие-либо цели невелик. В отличие от них, лизинговые компании принимают запросы физических лиц, которые желают приобрести, например, спецтехнику для личного использования или старта бизнеса.

Лизинговые компании являются постоянными представителями различных дилеров, поэтому становятся привлекательными партнерами для салонов, владельцев магазинов, заправок, автомоек. Лизингополучатель вовлекается в систему скидок, получая прямую экономическую выгоду с акций, которые предоставляют салоны, сервисы.

Целесообразно отметить деликатные тонкости вопроса, чем отличается лизинг от кредита. При оформлении документов отсутствует необходимость согласия членов семьи. Поэтому при разводе никто из супругов не претендует на движимость, так как они не собственники товара, приобретенного путем долгосрочной аренды. Тому, кто исходя из личных причин не стремится афишировать доходы, неплохим вариантом представляется финансовая аренда.

При явных преимуществах, лизингу присущи недостатки. Товар, приобретенный по условиям долгосрочной аренды, из-за НДС становится несколько дороже купленного по кредиту. Компания, оберегая материальные ценности, переданные во временное использование, от непрофессиональных действий дилетантов, пропишет в договоре владельцу автомобиля, другой сложной техники конкретные места обслуживания, ремонта. Если лизинговая компания станет банкротом, то кредиторы вправе арестовать всю собственность, включая ту, которая арендуется лизингополучателями.

Заключая кредитный договор, клиент получает денежные средства для приобретения собственности. Заемщик согласно условиям кредита постепенно возмещает долг. Банку невыгодно оформлять ссуды с большой (к примеру, 50%) предоплатой. Если заемщик нарушает свои обязательства, то для погашения долга банку предоставлено право забрать залоговое имущество покупателя.

Кредитование построено на принципах:

• возвращение суммы займа плюс проценты;
• погашение ссуды согласно утвержденному графику;
• кредитуются исключительно платежеспособные заемщики;
• высокие штрафы, пени, санкции к неплательщикам.

Кредиторы закрывают собственные риски дополнительными кредитными обязательствами путем залога имущества заемщика (как правило, снимая треть рыночной стоимости залога).

Требуют поручительства других граждан, компаний. Если выделена целевая ссуда, то необходим отчет об использовании по назначению. Банк не откроет кредитную линию без удостоверения в платежеспособной состоятельности заемщика.

Банковская ссуда выглядит выгоднее, привлекательнее, поскольку приобретение сразу становится собственностью клиента, используется по личному усмотрению владельца. Товар приобретается в более сжатые сроки, нежели если копить на него (при инфляции накопленных средств окажется недостаточно для покупки).

Физическим лицам вариант кредитования представляется выгоднее, так как известен размер ежемесячных взносов, можно планировать финансовые возможности с учетом денежных поступлений. Привлекая поручителей, граждане больше понимают меру ответственности за использование товара, стремятся поддерживать, улучшать материальное положение.

Сопоставляя графики платежей по договору аренды и погашения займа, очевидно, что ссуда выгоднее, поскольку дешевле при других равных условиях. Дабы не отпугнуть клиентов, лизингодатель в договоре ведет речь о «проценте удорожания», скрывая под этим термином «процентную ставку». Переплата по лизингу обычно больше при прочих равных условиях.

Кредитованию присущи недостатки. Рассматривая заявление на займ, изучается больший объем информации по платежеспособности как самого клиента, так и поручителей. Размер кредитных средств привязан к уровню доходов, возрасту заемщика. Срок принятия решения увеличивается из-за необходимости согласований. За право обладать имуществом сейчас клиенту потребуется прилично переплатить. Отдельным гражданам психологически трудно осознавать, если что-то пойдет вразрез сценарию, то кредиторы лишат залогового имущества.

Для ссудополучателя трудность состоит в отсутствии взаимодействия банка с дилером, устраивающим покупателя. Проблему будет решать клиент - либо менять банк, либо - продавца. Напротив, лизингодатель работает путем удовлетворения требований заказчика.

Что же выбрать?

Выгода приобретения товара непосредственно у продавца очевидна, потому что покупка не удорожает из-за привлечения посредника, третьей стороны. Однако, покупатель не всегда располагает свободными средствами, достаточными для приобретения желаемой вещи. Здесь наступает момент, когда следует определяться, что экономически выгоднее - кредит или лизинг. Поскольку при лизинге дополнительная экономия образуется из-за оптимизации налогообложения, ускоренной амортизации, отнесения расходов к затратам, то он более предпочтителен юридическим лицам. При этом – окончательное решение остается за потребителем.

Среди отечественных потребителей стремительно набирает популярность относительно новая финансовая услуга, известная как лизинг. Чаще всего в лизинг покупают автомобили. Для лучшего понимания сути предложения ознакомьтесь со сравнительной характеристикой особенностей покупки транспортного средства в лизинг и традиционный кредит.

Основные сведения о лизинге

Лизинг работает по предельно простой схеме: клиент получает транспортное средство в длительную аренду с правом дальнейшего выкупа. То есть лизинг является своего рода ипотекой на транспортное средство.

Механизм действия следующий: клиент берет интересующий его предмет в лизинг и регулярно вносит установленную владельцем арендную плату в счет дальнейшего выкупа. За арендодателем сохраняется право проверки порядка использования его собственности. В случае если арендатор нарушает условия договора, предмет аренды может быть изъят. То есть до момента полного закрытия лизинга клиент не является владельцем вещи.

Однако и арендой в традиционном смысле лизинг не является. Отличия становятся заметны еще на этапе оформления договора. Простой договор аренды может быть заключен на любое время, лизинг же (за исключением т.н. оперативного лизинга) оформляется на срок, примерно соответствующий 50%-й амортизации вещи по моральному износу. Только при таких условиях сотрудничества кредитодатель остается в выигрыше. Ориентироваться же на физический износ не имеет смысла: продать бывшую в употреблении вещь с сохранением выгоды невозможно.

Как распоряжаться предметом аренды по истечению срока договора решает в большинстве ситуаций клиент. При желании он может выкупить вещь по остаточной стоимости и стать законным собственником предмета либо же вернуть его кредитору и уже тот будет распоряжаться предметом лизинга на свое усмотрение.

Лизинг и кредит: общие моменты

Общие моменты между лизингом и обыкновенным кредитом ограничиваются платностью, срочностью и возвратностью обоих предложений.

В процессе эксплуатации предмет лизинга исчерпывает больший процент своей рыночной цены. Ввиду этого, выкупная доля изначально закладывается в арендную плату. Эта же доля гарантирует возвратность: в случае если арендатор захочет стать собственником предмета, изначальный владелец при любых обстоятельствах получит начальную стоимость вещи и некоторый заработок сверху.

Различия между автокредитом и лизингом

Лизингом называются взаимоотношения между дателем и получателем предмета лизинга, на основании которых компания покупает некоторую вещь за собственные средства и передает ее лизингополучателю в личную эксплуатацию за установленное вознаграждение.

Получатель лизинга владеет вещью в течение времени, установленного контрактом, и отчисляет вознаграждение в пользу фирмы с утвержденной периодичностью.

Отдельного рассмотрения заслуживает программа оперативного лизинга . Ее ключевыми особенностями являются:

• сравнительно краткий срок действия контракта (обычно не более трех лет), благодаря чему полный износ предмета лизинга исключается;
• кредитор не покрывает свои затраты на покупку, обслуживание и амортизацию имущества с одного договора;
• у получателя, как правило, нет права на выкуп вещи в будущем;
• за получателем остается право расторжения контракта в любое время.

Ответственность за порчу имущества либо его утерю обычно несет лизингодатель.

Традиционный же кредит является целевым займом, выдаваемым банком клиенту на утвержденных контрактом условиях. Средства на покупку не выдаются заемщику лично: банк перечисляет их в пользу продавца.

Среди ключевых особенностей целевого автомобильного кредита следует выделить следующие моменты:

Среди ключевых различий между лизингом и обычным автокредитом необходимо выделить следующее:

• кредиты могут выдавать исключительно банки. Право предоставлять лизинг есть у физических лиц и специализированных фирм;
• собственником лизингового транспортного средства остается лизингодатель. При оформлении же автокредита машина становится личной собственностью клиента сразу;
• условия договора автокредитования, как правило, обязывают клиента покупать полное КАСКО за личные средства. В случае же с лизингом затраты по страхованию несет лизингодатель. Аналогично обстоит ситуация и в отношении ремонта и технического обслуживания транспортного средства.

Главное же различие между лизингом и автокредитом заключается в сути данных договоров. Цель автокредита – выкуп транспортного средства с его освобождением от залоговых обременений. Задачи же лизинга сводятся к максимально возможному извлечению полезных характеристик транспортного средства и уменьшению расходов на его эксплуатацию.

Расчет расходов по кредиту и лизингу, пример

Преимущества лизинга перед автокредитом

Оформляя лизинг, клиент получает следующие преимущества:

• возможность сэкономить на налогах;
• отсутствие необходимости дополнительного залогового обеспечения;
• более лояльное отношение со стороны кредитора;
• большой перечень дополнительных услуг (бесплатная замена резины, масла, оплата технического обслуживания и т.д.).

Кроме преимуществ, лизинг имеет несколько весомых недостатков перед традиционным автокредитом, которые тоже нужно обязательно принимать во внимание на этапе выбора способа финансирования.

Первый недостаток – лизингополучатель не становится собственником предмета кредитования. Получателю разрешается пользоваться имуществом на протяжении действия договора, однако владельцем вещи он не является. Любого рода действия по отношению к имуществу должны предварительно согласовываться с фирмой-собственником.

При нарушении установленных условий эксплуатации вещи и прочих положений договора, владелец имеет право отозвать предмет лизинга.

Помимо этого, у лизингополучателя нет права предоставлять вещь как залог при оформлении иных кредитов.

Второй большой минус – на вещь, оформленную в собственность по лизингу, могут налагаться взыскания по обязательствам фирмы.

Юридически собственником имущества остается лизингодатель. При желании он может применить его, к примеру, в качестве залога при оформлении кредита на свои нужды

Если у лизинговой фирмы появятся денежные трудности, у кредиторов будут все законные полномочия для обращения в суд с иском об изъятии предмета, представленного в качестве залога по договору кредитования. Одновременно с этим вещь будет обременена лизинговым контрактом, в соответствии с которым за лизингополучателем сохранится формальное право эксплуатации имущества, но при таких обстоятельствах его использование будет существенно затруднено.

Поэтому при подписании контракта лизинга нужно не только изучать продиктованные положения договора, но и обращать отдельное внимание на надежность и стабильность лизингодателя.

Третий значительный недостаток – платежи по лизинговому договору облагаются НДС. Для сравнения: выплаты по стандартному автокредиту такому налогообложению не подлежат. Данный факт не создаст никаких проблем, если получатель лизинга и так платит НДС и может предъявить уплаченный своевременно налог к зачету.

Если же получатель лизинга освобожден от обязательств по уплате НДС (к примеру, если он физическое лицо, либо же работает по упрощенной схеме налогообложения и т.п.), из-за НДС, уплаченного в зачете лизинговых платежей, расходы увеличатся.

Ввиду всего вышесказанного у лизинга, как варианта финансирования инвестиций, есть ряд преимуществ и слабых сторон, значимость которых необходимо оценивать индивидуально для клиента и конкретной сделки.

Изучив особенности финансовых продуктов, можно подвести итоги и сделать вывод о том, какая программа является более выгодной для обычного потребителя.

Лизинг считается выигрышнее, чем автокредит, по ряду причин.

1. Во-первых, при оформлении лизинга на кредитную историю клиента, как правило, никто не обращает внимания. Также лизинговые компании обычно не требуют от клиента справок о доходах, поэтому данный метод отлично подходит получателям «серой» зарплаты.
2. Во-вторых, лизинговые компании дают ответ на заявку клиента в течение нескольких рабочих дней. Для сравнения: банки могут заниматься рассмотрением заявки о выдаче ссуды на покупку транспортного средства в течение нескольких недель.
3. В-третьих, получателю лизинга не нужно брать на себя обязательства по оформлению автостраховки и постановке транспортного средства на учет.
4. В-четвертых, автовладелец защищен от разного рода убытков и прочих непредвиденных обстоятельств, т.к. все финансовые риски и обременения лежат на лизингодателе.

При прочих равных обстоятельствах оперативный лизинг является более выигрышным вариантом приобретения транспортного средства по сравнению со стандартным автокредитом. Лизинг позволяет сэкономить время на оформлении разного рода документов и избавляет от затрат на страховку, обслуживание автомобиля, его ремонт и т.д.

Таким образом, лизинг – это лучшее решение для всех, кто хочет получить в свое распоряжение автомобиль, не обременяя себя при этом денежными рисками и убытками.

Чтобы стать владельцем автомобиля, необязательно долго копить на транспортное средство, достаточно оформить кредит или лизинг. В обоих случаях пользоваться автомобилем можно до оплаты его полной стоимости, заключив договор с банком и уплачивая проценты. Расскажем, чем лизинг отличается от кредита и что выгоднее для простого потребителя.

Предмет договора - вот чем отличается лизинг от кредита. В первом случае - это имущество, во втором - денежные средства. И кредит, и лизинг предполагает быстрое получение желаемого с последующим возвратом денежных средств с процентами. Однако если взять кредит можно практически на что угодно (авто, квартиру, бизнес, поездку за границу), то во втором случае реально оформить только какое-то имущество, и это будет прописано в договоре.

Лизинг в России появился сравнительно недавно, лишь в 80 годах прошлого столетия, а на законодательном уровне стал регулироваться только к началу 2000-х. По-другому лизинг называют финансовой арендой.

Конечно, чаще всего в лизинг покупают либо автомобили (актуально для физических лиц), либо средства производства (это делают юридические лица). Физические лица смогли получать выгоду от лизинга только с 2011 г. Процедура до сих пор находится на начальной стадии своего развития, т. к. лизинговых компаний все ещё не так много для удовлетворения спроса на услугу.

Кредитование уже полностью изучено потребителем: нужно взять деньги в банке под процент и купить то, что требуется. Затем каждый месяц необходимо платить некую сумму в банк. И так происходит до тех пор, пока не будет выплачено все полностью.

Суть финансовой аренды практически такая же, как у кредита, однако между заемщиком и кредитной организацией встаёт ещё и лизингодатель. Все основные права на средство, приобретённого посредством финансовой аренды, принадлежат ему. Вот именно в этом разница между кредитом и финансовой арендой. Клиент вносит лизинговые платежи до полного выкупа средства, а за арендодателем (лизинговой компанией) сохраняется право проверять, как пользуется средством лизингополучатель.

Может показаться, что лизинг похож на аренду, но различие всё-таки есть. Последняя может быть оформлена на любой период, а договор финансовой аренды - на время, составляющее примерно 50% от срока полной амортизации средства, иначе кредитная организация будет работать себе в убыток.

Лизинг и кредит на примере

Рассмотрим лизинг и автокредит на конкретном примере. Вы решили приобрести машину. Приходите в автосалон и подбираете автомобиль. Затем идёте в банк и обсуждаете с кредитным менеджером все условия. Получить кредит в банке - задача не из лёгких. Ваши доходы и документы подвергаются жёсткой проверке.

Если банк одобряет кредит, вы вносите первоначальный и страховой взносы, а банк перечисляет автосалону полную стоимость машины. Вы ежемесячно платите сумму долга с процентами и пользуетесь машиной. Автомобиль считается вашим окончательно, когда вы погасите всю задолженность по кредиту.

В случае с финансовой арендой все немного проще. Вы выбираете автомобиль, а платит за него лизинговая компания. Вы вносите предоплату и так же можете пользоваться машиной, как если бы вы оформили кредит. Вы перечисляете платежи за пользование машиной (но уже лизингодателю), а по окончании срока «аренды» можете либо вернуть автомобиль лизинговой компании, либо выкупить его по остаточной стоимости. Более простая процедура оформления и прозрачность сделки - вот чем отличается лизинг от кредита.

Особняком стоит такое явление, как оперативный лизинг. Его главным преимуществом является недолгий срок действия договора, за счёт чего исключается полный износ предмета договора. Более того, за получателем остаётся право расторгнуть договор в удобное для него время. Минусом такой финансовый аренды является невозможность выкупа объекта.

Если человеку требуется купить машину, прибегнув к займу денежных средств, то целевой автомобильный кредит будет самым верным решением. Во-первых, машина сразу же перейдёт в собственность клиента. Во-вторых, процентная ставка будет несколько ниже, чем при лизинге. Однако в данном случае все риски, связанные с поломкой или угоном, несёт уже владелец транспортного средства, а не кредитор.

Выбор лучшего

В чем разница между кредитом и лизингом, ясно. Похожими чертами являются платность и срочность. В любом случае банк или лизинговая компания получит полную стоимость машины и некоторый дополнительный заработок. Теперь рассмотрим основные отличия лизинга от кредита:

Преимущества финансовой аренды вполне очевидны. Недостатками такого удобного способа приобретения автомобиля или средства производства являются:

Нельзя однозначно сказать, что лучше - лизинг или кредит. Однако можно сделать вывод, что для юридических лиц лизинг является оптимальным вариантом из-за возможности уменьшить налогооблагаемую базу. Для физического лица нет большой разницы, приобретать вещь в лизинг или в кредит. В первом случае договор немного проще, простому обывателю легче понять все его условия. Однако процентная ставка при лизинге иногда превышает таковую при кредите.

Чтобы определиться с тем, что подходит больше - лизинг или автокредит, нужно исходить из целей. Если требуется выкуп приобретенного на заёмные деньги имущества, то целесообразнее выбрать кредит. Если же целью является использование заёмного имущества, то предпочтительнее лизинг.