Несколько десятилетий назад банковская индустрия все еще была громоздким вертикально интегрированным гигантом, в значительной степени не затронутым революцией программного обеспечения. Отправка и получение средств от одного человека к другому требовали безумных трудозатрат в виде ряда бюрократических препятствий и рисков потери денег где-то на половине пути.
По оценкам Forbes , страховой сектор представляет собой мировую индустрию в 7,3 трлн долларов, которая каким-то образом сумела остаться в значительной степени не затронутой технологическими изменениями. Если ближе взглянуть на традиционное страхование (например, автомобильной линии бизнеса) можно узнать, что за каждый доллар страховой премии, оплачиваемый страховщику, 0.65 доллара возвращается держателям страховых полисов в том числе в виде преувеличенных требований по убыткам, вызванных порой намеренным искажением данных, тогда как все остальное относится к операционным расходам, комиссиям и маркетингу. Другими словами, страхование может снизить цену полиса, если схема позволит ей работать только с клиентами с низким уровнем риска.
Тем временем, новые участники рынка, технологии и бизнес-модели, основанные на общей экономике, растут все более быстрыми темпами, что приводит к прогнозу падения мировой страховой отрасли. Наибольшие угрозы и одновременно самый большой потенциал для смены существующей парадигмы в страховой отрасли несут в себе новые участники, вводящие одноранговые бизнес-модели или нишевые продукты на основе инновационных технологий типа блокчейн. Оба подхода чрезвычайно эффективны, ведь они соответствуют более оцифрованному поведению современных потребителей, сгенерировав более 16 миллиардов доходов за последние несколько лет. Одним из таких новых участников рынка является проект InsurePal - платформа p2p страхования.
P2P-страхование
Концепция однорангового страхования строится на идее справедливых и честных взаимоотношений между людьми. На сегодняшний день реальность такова, что ответственные и добросовестные люди вынуждены переплачивать за страхование из-за других, иногда недобросовестных людей. На практике это выглядит так, что добросовестный водитель должен переплатить за страховку на случай аварии, которая чаще всего совершается недобросовестным водителем.
Одноранговое страхование использует краудсорсинг и сеть социальных контактов для создания совместного страхования, построенную на коммуникациях в социальных кругах, с друзьями и членами семьи. Пользователи подобной p2p-платформы формируют группы, объединяющие и разделяющие риски друг друга. В каждой группе каждый ее участник получает деньги, чтобы страховать потери друг друга. В конце отчетного периода (года) пользователи, не имеющие претензий, получают выплату или уменьшение стоимости следующего периода страхования.
Для страхования концепция одноранговой сети снижает затраты на поиск клиентов, поскольку группы формируются посредством социального взаимодействия и краудсорсинга. Роль посредников перестает быть необходимой, а благодаря обмену информацией между членами групп, система страхования может эффективно брать на себя ответственность за оценку риска для всей группы. Благодаря использованию социального взаимодействия и других сетевых технологий создается возможность сделать уникальную страховую инфраструктуру с меньшими затратами и с большей ориентацией на пользователя.
«Мы твердо убеждены в том, что децентрализованное доверие откроет децентрализованное будущее. Мы вступаем в следующий этап развития глобальной сети со множеством блокчейнов, которые перестраивает традиционные экономические модели, чтобы стать в значительной степени саморегулирующими. Таким образом, потребность в централизованный структурах становится излишней. В этом аспекте InsurePal сегодня бросает вызов индустрии страхования. Мы создаем децентрализованную и саморегулируемую страховую платформу, и это самая инновационная модель выбора и оценки риска на рынке страхования» , - считает основатель проекта Мэтт Питэрман.
InsurTech
Insurtech-компании — это организации, которые построены вокруг технологии, меняющей и оптимизирующей традиционную модель страхования. Такие участники рынка обычно определяют своей задачей не только рационализацию экономики страхового сектора, но и создание более качественной и низкорисковой клиентской базы. Они исследуют возможности, которые в меньшей степени используются крупными и консервативными страховыми компаниями, от гибких и подстраивающихся под нужды конкретного клиента настраиваемых полисов и динамических цен до сбора новых потоков данных с устройств, поддерживающих интернет, и анализа профиля пользователя в соответствии с наблюдаемым поведением.
Страхование - это финансовый институт тысячелетней давности, который возник как договоренность между маленькими общинами, хорошо знающими друг друга. Особо полезными эти договоренности были для различных торговцев, которые платили за то, чтобы их товары были отправлены вместе. По сути, любая потеря в случае такой коллективной транзакции была персональной, и участники активно старались не допускать таких потерь. Со временем низкорейтинговые участники определялись и исключались, а доверие признавалось важнейшим принципом, необходимым для существования подобных групп. InsurePal приспосабливает старую идею к современной технологии блокчейн и к потребностям современного пользователя с помощью использования принципа социального доказательства.
Социальное доказательство и технологии страхования
Социальное доказательство - это психологическое явление, позволяющее людям принимать решения иначе, чем если бы они полагались исключительно на собственное суждение. Согласно данному явлению, люди ссылаются на поведение других людей, чтобы руководствоваться своим собственным поведением.
Согласно концепции социального доказательства мы можем утверждать, что тезис «если другие люди это делают, это должно быть правильно» верен и может использоваться на практике. Среди первых, кто изучил социальное доказательство, был доктор Роберт Чалдини в своей книге «Психология убеждения». Он описал концепцию как тенденцию, вызванную естественным желанием людей вести себя «правильно» в большинстве обстоятельств.
Механизм социального доказательства применим к различным типам уже существующего страхования и в то же время позволяет нам стать первопроходцами в создании решений для нишевых рисков, связанных с инновациями в блокчейне. Бизнес-модель позволяет глобальной платформе InsurePal быстро масштабироваться и менять как традиционные, так и нишевые сегменты, в первую очередь создавая модули для страхования транзакций и автомобилей с последующим развитием модулей социальной защиты для жизни и здоровья.
Социальное доказательство - встроенный механизм во всех нас, представляющий моральный компас людей. InsurePal внедряет социальное доказательство в форме финансовых обязательств. Индоссант, который финансово гарантирует кому-то, должен предоставлять гарантию на риск потери своих денег. Благодаря таким одобрениям сеть в целом становится менее подверженной риску. Платформа будет работать как dAPP для клиентов B2C и как услуга для партнеров B2B, которая будет перепродавать страхование социальных доказательств с помощью решения InsurePal.
Модель InsurePal представляет собой саморегулирующийся гибрид классических страховых и одноранговых соглашений на блокчейне, поддерживаемых социальными доказательствами. InsurePal - это следующее поколение подхода к одноранговому страхованию, основанное на одобрениях со стороны общественности и полностью использующее мощь инноваций и блокчейна.
На данный момент команда InsurePal успешно завершила pre-sale и приглашает принять участие в краудсейле, который начнется 16 января. Больше о проекте вы можете узнать в их
Нью-йоркская компания Lemonade - один из самых успешных на Западе страховых стартапов. Спустя год после запуска компания по онлайн-страхованию недвижимости стала претендовать на национальный охват, получив лицензию в 46 штатах и округе Колумбия. Как это работает и можно ли повторить успех в России?
Убийца цен
В сентябре 2015 года основатели Lemonade Дэниэл Шрайбер и Шай Винингер, представляя свой продукт, пообещали «заново изобрести» бизнес-модель страховой индустрии и сделать страхование «восхитительным опытом» для потребителей. Изобрести заново - потому, что бизнесмены решили вернуться к изначальному принципу страхования - касс взаимопомощи или клубов взаимного страхования (P2P, Peer-to-peer, то есть «от пользователя к пользователю»).
В этой системе нет андеррайтинга, агентов, банков-партнеров, службы возмещения убытков, кол-центра и прочих атрибутов классических страховых компаний. Зато есть общий фонд, формируемый из взносов участников, из которого выплачивается возмещение при наступлении страховых случаев. Расходы на ведение дел сведены к минимуму: регистрацию, прием взносов, выплаты осуществляет робот.
Изменение подхода, сокращение расходов на ведение деятельности (РВД), фиксированная комиссия и использование интернет-технологий дают шанс Lemonade действительно совершить революцию на рынке - эту модель уже начали копировать страховщики в других странах.
Дизайн сайта Lemonade тоже не похож на традиционные порталы страховых компаний. Главная страница открывается призывом «Забудьте все, что вы знали о страховании» и слоганом, отражающим философию бренда: «Все мгновенно. Убийца цен. Большое сердце» (Instant everything. Killer prices. Big heart). Все эти принципы подтверждаются обещаниями: застраховаться за 90 секунд, получить возмещение за 3 минуты. Минимальная стоимость страховки для арендаторов - 5 долларов, для собственников жилья - 25.
Компания зарегистрирована как общественная корпорация и всячески подчеркивает, что не ставит своей целью получение прибыли. Чтобы подчеркнуть это, Lemonade полностью раскрывает распределение премий: компания забирает себе 20% (не тратясь при этом на агентские и партнерские комиссии, которые в классическом бизнесе по некоторым видам страхования могут превышать 50% от премии). 40% от собранной премии уходит на перестрахование рисков в корпорациях уровня Lloyd"s - на случай, если когда-нибудь суммы возмещения превысят собранные премии.
Еще 40% тратятся на текущие выплаты по страховым случаям. Неизрасходованная часть распределяется между клиентами в конце каждого года (giveback). Уровень возвращенных средств может составлять 15-20% от выплаченной премии. По мнению основателей, такая прозрачность снимает конфликт интересов, сложившийся в традиционном страховании, когда страховщик хочет заплатить поменьше, а страхователь - получить побольше.
«Lemonade пытается изменить подход к страхованию: исключить конфликт между страховой компанией и клиентом, придать страхованию социальную миссию (люди объединяются для помощи друг другу) и, используя современные технологии, сделать возможной покупку страхового полиса без агента в момент, когда клиенту это нужно, - говорит CEO и сооснователь Lexi Club Сергей Севрюгин. - В нашем проекте Lexi Club - клубе взаимного страхования животных - мы тоже используем все эти принципы. И уверены, что за этим будущее страхового бизнеса как в мире, так и в России. С другой стороны, мы видим, насколько, по крайней мере пока, эти принципы сложно донести до потенциальных клиентов на нашем рынке. Отношение населения к страховым продуктам как к «честному отъему денег», недоверие к любым новым финансовым схемам (сразу говорим, что это очередная пирамида), слабое проникновение технологий - все это делает процесс продвижения идей Lemonade / Lexi Club трудным и неоднозначным процессом. Перспективы есть, мы в них верим, но очевидно, что, как всегда, быстрее это будет развиваться на американском или европейском рынках, где принципы сообщества людей, объединяющихся для помощи друг другу, более близки клиентам».
Сооснователь Lemonade Дэниэл Шрайбер полагает, что «элементы благотворительности», присутствующие в данной бизнес-модели, помогут минимизировать мошенничество в страховании, так как злоумышленники «одумаются», когда поймут, что воруют деньги не у страховой компании, а у некоммерческой организации.
За первые 48 часов после открытия бизнеса в Нью-Йорке Lemonade продала 142 полиса и собрала 14 300 долларов подписанной премии. Средняя премия для владельца жилья составила в первые дни 1 120 долларов в годовом выражении (93 доллара в месяц). Купить страховку можно только на сайте lemonade.com и в мобильном приложении компании. Человеческий фактор сведен к минимуму и при оформлении выплат - все делает бот. «Укомплектовывая штат Lemonade ботами вместо брокеров, мы можем быстро расширяться, - поясняет Шай Винингер. - Облако доступно из любой точки мира, наши базы данных имеют национальный охват, наша сеть распространилась на все 50 штатов США».
В проект инвесторы, включая GV (ранее Google Ventures) и General Catalysts, вложили 34 млн долларов. При этом Lemonade уже к концу 2016 года принесла 60 млн долларов прибыли.
Проект, безусловно, ориентирован на молодежь: Lemonade утверждает, что 87% их клиентов никогда раньше не страховали недвижимость. При этом на долю возрастной группы 25-44 года приходится 81% страхователей.
Маркетинговый хайп?
Формат P2P набирает популярность во всем мире, некоторые эксперты и знаменитые бизнесмены считают, что за ним будущее страховой отрасли. Например, одна из крупнейших в мире публичных компаний Berkshire Hathaway, контролируемая Уорреном Баффетом, создала своего страховщика в формате P2P - AirCare, специализирующегося на страховании от рисков, связанных с авиаперелетом, включая отмену или задержку рейса, потерю багажа. А Уоррен Баффет, как известно, знает толк и в страховании, и в инвестировании: в свое время он использовал прибыль от страховых операций для инвестирования в другие проекты. По данным инвестиционного банка Financial Technology Partners, в 2016 году высокотехнологичные страховщики типа Lemonade собрали 2,6 млрд долларов премий.
В России также делаются первые шаги по использованию формата P2P-страхования. Так, к СК «Сбербанк Страхование» начала тестировать продукт по онкострахованию. Создан не имеющий аналогов продукт P2P-страхования - клуб взаимного страхования животных Lexi Club с использованием банковской технологии распознавания лиц.
Как поясняет советник генерального директора по инновациям ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» Сергей Шаяхметов, в России есть законодательно разрешенная форма «общества взаимного страхования». «На базе данного права и современных технологий вполне реально строить P2P-схемы имущественного страхования. Формат будет развиваться и, безусловно, займет свою нишу. Но в кратко- и среднесрочной перспективе это будет не очень большой объем рынка», - считает эксперт.
В то же время Шаяхметов выражает сомнение в «революционности» бизнес-модели Lemonade. «На мой взгляд, видимость killing prices создается больше за счет маркетингового хайпа и сжигания денег инвесторов, чем за счет реально революционного подхода к страхованию, - говорит он. - У Lemonade обычная для США страховая лицензия, и, соответственно, на них распространяются все лицензионные нормы по отчетности, резервам и тому подобному».
Денежным бизнесом в мире. В каждом из сегментов страхования происходит соревнование предпринимателей, которые ищут способы снижения рисков, создают новые типы страховых выплат и обслуживают потребителей в очень сильно зарегулированной среде. Хотя большинство стартапов, действующих на рынке страхования, используют современные технологии, именно блокчейн для страхового дела можно назвать самым важным новшеством.
Последствия применения технологии децентрализованного цифрового реестра (decentralized ledger technology, DLT) просто поразительны: доверие в цифровом мире из фикции превратилось в реальность; любые онлайн и оффлайн активы могут рассматриваться, как собственность и передаваться между участниками сети, при этом сделка непреложно доказывается с помощью криптографии. Применение технологии блокчейна для страхового дела упрощает процесс заявки, помогает повысить выплаты, даёт возможность страховщикам сделать свои операции прозрачными, и, что ещё более важно, помочь людям, пострадавшим от природных катастроф.
Одноранговое страхование
Принятия блокчейна не только изменяет существующие области страхования, но и создаёт новые, включая P2P страхование, параметрическое страхование и микрострахование. Сила блокчейна здесь заключается в том, что он создаёт безопасную среду для связи.
Такие новые методы, как P2P страхование могут изменить рынок в целом. P2P страхование позволяет держателю страхового полиса претендовать на большую часть премии, сокращая долю управляющих страховых компаний. Есть немало хорошо финансируемых стартапов, которые уже занимают места на рынке P2P страхования. Один пример: Dynamis является одноранговым дополнительным протоколом социального страхования по безработице, который использует стратегический капитал участников предприятия, чтобы заменить страховщиков.
Enigma – позволяет различным участникам совместно обрабатывать и хранить данные, которые при этом остаются полностью приватными. В обозримом будущем, некоторые платформы для P2P страхования начнут использовать умные контракты для задания отношений между участниками, решая многие из существующих ныне проблем, передавая цифровые активы или получая доступ к частным данным.
Параметрическое страхование
Ещё один пример использования блокчейна это параметрическое страхование. Вместо того, чтобы возместить чистую сумму убытков, страховщики могли бы согласиться заплатить определенную сумму после возникновения спускового механизма, заданного умным контрактом.
Например, если в указанном регионе произошло землетрясение с магнитудой 5, умный контракт может автоматически заплатить 20 процентов выплаты держателям страховых полисов.
Такие контракты требуют участия доверенной третьей стороны. Если параметрическое страхование станет популярным, оно может сыграть ключевую роль в принятии умных контрактов.
Такие стартапы, как Rainvow могут использоваться для создания международных пулов риска, позволяющих людям из любой страны мира получить доступ к протоколу обмена с помощью цифровых валют. Rainvow это платформа на Эфириуме, позволяет автоматически компенсировать повышение стоимости перевозок, которое происходит в дождливые дни.
Такие стартапы, как Factom , могут значительно упростить страховые полисы определённого типа. Они используют триггеры или оракулы для умных контрактов, обещая сделать параметрическое страхование легче и удобнее для страховых компаний.
Быстрый рост технологий Интернета вещей и сенсоров подпитывает стартапы и корпорации, которые получают доступ к данным в реальном времени. В конечном счёте, это может породить новые методы решения страховых споров. Представьте, что автомобили поставляются производителем вместе с цифровыми токенами; вместо того, чтобы оценка инцидента проходила через страховую компанию, автомобили смогут оценивать дорожно-транспортные происшествия автоматически. Удар автомобиля приводил бы к мгновенному получению компенсации от умного контракта на основе данных, полученных от автомобильных датчиков.
Микрострахование
Блокчейн также обладает полезными для микрострахования особенностями. Доверие между узлами и прозрачность заинтересуют людей, живущих в не очень развитых странах. Красота технологии лежит в её простоте. Виртуальная природа сделок позволяет обойти правительственную бюрократию, и сделать географические ограничения не важными. Эти особенности делают технологию блокчейна очень привлекательной для микрострахования.
Helperbit , итальянский блокчейн стартап использует этот протокол, чтобы дать возможность филантропам жертвовать цифровые валюты недостаточно финансируемым, труднодоступным некоммерческим организациям в отдаленных областях мира. Уникальной особенностью является то, что участники здесь могут отследить путь своего пожертвования а также то, на что оно было потрачено. Платформа для оценки риска позволяет Добрым Самаритянам объединять свои деньги, сводя к минимуму возможность мошенничества.
Перспективы
Будущее страхового дела выглядит радужно при условии разумного принятия блокчейна, применения цифровых валют, систем для борьбы с мошенничеством и умных контрактов. У крупных страховых компаний есть очень большой потенциал для извлечения выгоды. Однако такое внедрение будет означать, что страховым компаниям придется изменить свой процесс гарантий и подписей.
Блокчейн позволяет создание более дешёвых, более ориентированных на потребителя продуктов, развитие которых сократит долю прибыли больших компаний страхования. Идеальным вариантом было бы сотрудничество между блокчейн стартапами, брокерами, страховщиками и другими участниками рынка. Однако, скорее всего, страхование полностью изменится и многие специальности в этом деле станут устаревшими, последовав за разносчиками молока и разжигателями фонарей…
Лучшие Европейские P2P площадки
- AuxMoney, Германия 6%
- Bondora, Эстония 20%
- Lendix, Франция/Италия 9%
- Smartika, Италия 6,5%
- Mintos, Литва18%
- Fixura, Финляндия
P2P кредитование в Великобритании:
- Funding Circle 7,5%
- Ratesetter 5,9%
- Zopa 4,5%
4 вещи, которые нужно знать, прежде чем начать взаимодействие с P2P:
- Подходит ли тебе P2P?
- Риски и регулирование?
- Этическая часть
- Заключение
P2P кредитование произвело революцию на мировом рынке финансов. Компании и риэлторы всё чаще прибегают к поиску и привлечению финансирования у частных инвесторов. Частные кредиты пользуются большим спросом у населения Евросоюза и по всему миру. Впервые онлайн-сервис кредитования «из рук в руки» был запущен в 2005 году компанией «ZOPA» Тот, кто хочет привлечь финансирование или инвестировать на выгодных условиях, не прибегая к услугам банков – обращается к возможностям платформ частного кредитования.
На рынок онлайн-кредитов пришли новые «AIRBNB» и это не просто трендовое явление, они пришли, чтобы изменить этот рынок навсегда!
Как выбрать лучшую онлайн-платформу для инвестиций «из рук в руки»?
У кого-то потребность в коротких и рентабельных инвестициях, кто-то просто диверсифицирует портфель. Не важно, какие потребности, любой инвестор хочет ясно понимать гарантии и чётко классифицировать онлайн-платформы для инвестиций, чтобы сделать правильный выбор. При этом, все инвесторы хотят получать высокие проценты при минимальных рисках. Мы, проанализировали рынок P2P платформ и сделали выводы. После прочтения данной статьи у Вас больше не возникнет вопросов при выборе биржи частного кредитования.
Тренд P2P начался с обмена файлами музыки и фильмами между пользователями сети и, в итоге пришёл к платежам «Peer-to-peer». Достаточно быстро произошёл скачок в развитии - от первого отправленного файла в развлекательных целях, до первого отправленного платежа! Сегодня внимание и интерес аудитории смещается к кредитованию «из рук в руки», и нетрудно понять, почему.
Причина проста: кредиты, без проблем одобряются и выдаются онлайн. А те, кто хочет инвестировать, анализируют риски, характеристики и доходность, используя информацию, предоставленную сайтами. Анонимность и кастомность – это, несомненно, важные преимущества перед классическими банками, которые навязывают свои условия, не предлагая ровным счётом ничего взамен, кроме порой заведомо невыгодных сделок. На биржах онлайн-кредитования мы берем займ или инвестируем на индивидуальных и комфортных условиях, сохраняя при этом конфиденциальность личных данных.
Скорость, лёгкость и оперативность финансовых операций - оставляют исключительно положительные эмоции у пользователей. Секрет заключается в том, что многие из этих платформ являются результатом самых последних финансовых технологий и разработаны таким образом, чтобы сделать опыт рядового пользователя невероятно комфортным.
Тема P2P является по-прежнему новой для рынка, и мало известна, несмотря на то, что стала настоящей инновацией в финансовом секторе и несёт реальную пользу огромному количеству людей, которым порой закрыты двери в обычный банк.
Где инвестировать - Соединенное Королевство или нет?
Соединенное Королевство, несомненно, является крупнейшим и наиболее структурированным рынком P2P кредитования, к сожалению, он не очень доступен для нерезидентов. В некоторых случаях в Великобритании также можно запросить налоговые льготы для такого типа инвестиций. Он называется IFISA (Инновационные финансовые индивидуальные сберегательные счета) и позволяет инвестировать до 20 000 фунтов в год без налогов (кумулятивный).
Другие крупные и надежные платформы p2p расположены в странах Балтии, Франции, Швейцарии, Италии и Германии. У них более короткая история, но они собирают миллионы евро за рекордные сроки и решают проблему тех, кто, зачастую несправедливо не получает кредит через традиционные каналы кредитования.
Для тех, кто говорит на немецком, есть AuxMoney, Smava e Zencap.
AuxMoney - крупнейшая кредитная компания в Германии, расположенная в Дюссельдорфе, работает с 2007 года. Как полагается для компаний Fintech, учредителям менее 50 лет. Толчком для проекта стал серьезный объём инвестиций от страховой компании Aegon. К сожалению, платформа не переведена на другие языки и подходит исключительно немецкоговорящим пользователям. СМИ Crunchbase сообщает, что Auxmoney за последний год занял более 18 миллионов долларов и имеет стратегическое партнерство с N26, одним из наиболее популярных и любимых немецких брендов.
Auxmoney:
- Минимальные инвестиции: 25€
- Рентабельность: от 3% al 6%
- Язык: немецкий
- Партнёрская программа: да
- Сайт: auxmoney com
Bondora на 14 языках родом из Эстонии
Популярная в Европе Эстонская платформа частного кредитования и достаточно обсуждаемая на рынке площадка несмотря на то, что большинство первых инвесторов вкладывали с осторожностью, при этом сейчас стабильно получают свой интерес, причём даже более высокий, чем прежде при начале работы платформы несколько лет назад. В прошлом Bondora обрабатывала кредиты среднего и высокого риска с годовыми ставками. Это привлекло ряд инвесторов, которые затем обратили внимание, что некоторые из этих кредитов оказались в механизме «возврата», что не всегда актуально на рынке. Предлагаемые кредиты варьируются в категориях «AA» до «HR» (высокий риск). Кредиты поступают из Финляндии, Эстонии и Испании.
Основная валюта на площадке - это исключительно евро, а покупки осуществляются в основном за счет автоматических инструментов портфеля. На практике в системе есть простые инструкции о том, что купить, и процесс автоматический, инвестору не придется часами выбирать кредиты один за другим. Веб-интерфейс простой и интуитивно понятный. Bondora прогнозирует доход 40% с помощью Portfolio PRO. Инвестиции с таким процентом по умолчанию являются рискованными. Несмотря на риски количество пользователей платформы растёт, что является признаком её надёжности.
Bondora:
- Минимальные инвестиции: 5 €
- Рентабельность: от 4% до 40%
- Продажа кредитов: да
- Страхование рисков: нет
- Язык: 14 языков
- Бонус новым пользователям: 5€
- Сайт: bondora com
Lendix номер 1 на Европейском рынке в своём сегменте
Фокус на корпоративных займах, а не частных.
Очень интересно прокручивать проекты, опубликованные на сайте, и выбирать тех, кому доверять, как это сделал бы венчурный капиталист! Тем не менее, в отличие от последнего, у рядового пользователя средний и стартовый объём вложений 20€. Инвестиции блокируются до полного погашения и доходности, хотя порой и намного выше, чем средние по банковским показателям, не превышают 10%. Предоставление денег бизнесу, безусловно, полезно, чтобы дать толчок реальной экономике, при этом малоинтересно рядовому частному инвестору.
- Минимальные инвестиции: 20€
- Рентабельность: от 5% до 9%
- Продажа кредитов: нет
- Страхование рисков: нет
- Языки - французский, испанский, английский и итальянский
- Бонус новым пользователям: 20€
- Сайт: en.lendix com/
Smartika - итальянская P2P платформа регулируемая Национальным Итальянским Банком
Долго на рынке. Действительно одна из первых в Европе. Является законным и безопасным инструментом социального кредитования. Доходность инвесторов немного ниже, чем у конкурентов, а сайт - только на итальянском. То, что немногое смущает, - это комиссия в размере 1% от суммы долга и участие инверторов во взыскании долгов.
Smartika:
- Минимальные инвестиции: 20€
- Рентабельность: 6,5%
- Продажа кредитов: да
- Страхование рисков: нет
- Языки - итальянский
- Сайт: smartika it
Mintos - не нуждается в презентации
Диверсификация, как типовая, так и географическая, которую гарантирует площадка Mintos - уникальна на рынке P2P. Этот подход определённо делает её более выигрышной в глазах инвестора. Площадка не просто связывает частных кредиторов и заемщиков, а предоставляет доступ международным кредитным организациям. Последним в свою очередь выпадает возможность выкупа займов, условия по которым не соблюдались более 60 дней. Эта протекция инвестора называется Mintos BuyBack. Mintos насчитывает более 45 000 активных инвесторов из 64 стран. В отличие от других решений, платформа предлагает кредиты в 7 валютах. В некоторых случаях и всегда в случае автокредитов существует «залог», то есть гарантия кредита. Все стороны должны хранить от 5% до 15% каждого займа в своем портфеле. Для кредиторов нет комиссионных.
- Минимальные инвестиции: 10€
- Рентабельность: от 6% до 18%
- Продажа кредитов: да
- Страхование рисков: да
- Языки - 7
- Бонус новым пользователям: 1% единовременно
- Сайт: mintos com
Fixura - это Финский peer-to-peer lending
Fixura на рынке с 2010 года. Позиционирование - в основном потребительские кредиты в Финляндии. Особое внимание уделяется выбору предмета инвестиций. Преимуществом финской платформы является алгоритм страхования рисков, который, благодаря местным законам, позволяет покрывать рискованные вложения, к сожалению далеко не в рекордные сроки. В конце концов, кредитование p2p - это не та деятельность, в которой имеет место быть спешке, т.к., более высокие прибыли видны разрезе долгих периодов. Fixura взимает 2% комиссий даже на депозит. Чтобы перевести деньги, а затем передумать, вы все равно платите 2%, что является несомненным минусом. Вы также платите небольшие комиссии при покупке займов. Большинство процессов автоматизированы, вы можете выбрать рейтинг, период займа и система самостоятельно сделает все остальное. Классификация реализована от 1 до 5 и дает диапазон от 8 до 26%. Инвестиции блокируются до погашения, поэтому позаботьтесь о деактивации функции autoinvest, как только весь капитал был вложен. Сторонами сделок могут выступать исключительно европейцы и швейцарцы.
- Минимальные инвестиции: 25€
- Рентабельность: от 8% до 26%
- Продажа кредитов: нет
- Страхование рисков: нет
- Языки - 3
- Комиссия – 2%
- Сайт: fixura fi
Английские P2P - исключительно для резидентов Соединённого Королевства
Funding Circle - наиболее популярная английская биржа частных кредитов
Сейчас платформа доступна для резидентов США.
Проект работает только с бизнес-кредитами, то есть она предоставляет средства компаниям и утверждает, что имеет 72,453 инвестора, которые выделили 2,7 млрд. фунтов стерлингов и уже получили 135 млн. процентов. Впечатляющие числа. Каждый может инвестировать всего 18 фунтов, при этом обязан проживать в Великобритании. Проект придерживается правительственной программы «Инновации в финансовом секторе ISA», поэтому доходность не облагается налогом до 20 000 фунтов в год. Приятно быть англичанином...
Funding Circle:
- Минимальные инвестиции: 20GBP
- Рентабельность: от 4,8% до 7,5%
- Продажа кредитов: да
- Страхование рисков: нет
- Языки - 3
- Сайт: fundingcircle com
RateSetter - 57000 инвесторов и не один не потерял ни пенни!
Является еще одним гигантом p2p кредитования Великобритании. Утверждает, что в течение этих лет никто не потерял ни одного фунта. На самом деле одной из самых интересных особенностей RateSetter является «provision found», гарантия, которая покрывает потери возможной неплатёжеспособности заёмщика. Средний инвестор в RateSetter имеет вклад около 20 000 фунтов стерлингов. RateSetter еще не совместим с правительственной программной ISA, но уже совсем скоро это произойдет. Также у проекта есть программа под названием SIPP, которая работает как активный пенсионный фонд. В последние месяцы RateSetter подключил 3 кредитных учреждения для защиты своих инвесторов от потерь.
RateSetter:
- Минимальные инвестиции: 1GBP
- Рентабельность: от 4,4% до 5,9%
- Продажа кредитов: да в 99% случаев
- Страхование рисков: да
- Языки - английский
- Бонус новым пользователям: 100£
- Сайт: ratesetter com
Zopa – из-за высокой популярности спрос на продукты платформы превысил предложение
Когда-то в поисках кредита мы отправлялись в банк. Zopa трансформировала привычный способ получения кредитов, произведя революцию на рынке благодаря внедрению технологии частного кредитования онлайн. Zopa настолько востребована, что она замедлила поток потенциальных инвесторов, чтобы сбалансировать спрос и предложение. К сожалению, с 2017 года Zopa удалила гарантию на не выплачиваемые кредиты. Минимальные инвестиции составляют 10 фунтов стерлингов, а диверсификация гарантируется одной и той же инвестиционной системой. Кредиты могут быть выпущены заранее с комиссией в 1%. Прозрачность является основной чертой платформы, и каждый может запросить список кредитов, проконсультироваться с поддержкой или оценить таблицу с тарифами по умолчанию, упорядоченную по годам.
- Минимальные инвестиции: 10GBP
- Рентабельность: от 3,7% до 4,5%
- Продажа кредитов: да с комиссией 1%
- Страхование рисков: нет с 2017 года
- Языки - английский
- Бонус новым пользователям: 50£
- Сайт: zopa com
Частное кредитование - не для всех
Это очевидно по двум причинам: одна связана с избыточным спросом на качественные кредиты от инвесторов на некоторых сайтах (например см. Zopa и Bondora), другая связана с правильной оценкой потенциальных рисков.
Правильно оценивать риски в разрезе продолжительного периода / возврата инвестиций для каждого инструмента, и не у всех есть время или терпение сделать это. С другой стороны, доходность значительно выше, чем у гарантированного рынка капитала, в эпоху низких ставок и инфляции.
Нельзя исключать риск дефолта платформы или заёмщика. В Европе нет сенсационных случаев, но в Китае, например, был не один случай. В первую очередь для инвестиционного портфеля Peer to Peer - это инструмент распределения рисков части капитала, инструмент получения пассивного дохода. Система залога европейских держателей счетов, предлагающая гарантию на банковские депозиты до 100 тыс. Евро - естественно, не распространяется на инвестиции в p2p. Не инвестируйте весь свой капитал в социальное кредитование и распределите его по нескольким счетам и минимум в двух разных странах.
Социальное кредитование регулируется, правила ясны и продиктованы центральными банками каждой страны. Все перечисленные сайты могут предоставить подробную информацию об услуге, которую они предлагают, и, как правило, ультра-прозрачны, чтобы преодолеть недоверие к будущим пользователям.
Имейте в виду, что в платформы, предлагающие много гарантий и выгодных налоговых программ, предлагают меньшую процентную ставку. Более агрессивные решения, заявляющие о высоких ставках, могут привести к проблемам с возвратом кредита на месяцы или даже годы.
Тщательно выбирайте платформу, руководствуясь логикой и здравым смыслом.
СОЧИ, 18 сентября. /ТАСС/. ЦБ РФ предлагает адаптировать страховое законодательство РФ для введения p2p-страхования (peer-to-peer, "от равного к равному"), которое позволит различным людям объединяться в группы и создавать фонд для выплат возмещений при страховых случаях. Об этом ТАСС сообщил источник, знакомый с предложениями регулятора.
ЦБ склоняется к введению брокерской модели p2p-страхования, когда страховая компания участвует в схеме в качестве посредника - тогда эта модель может рассматриваться просто как дополнительный канал дистрибуции страховщика, пояснила журналистам замдиректора департамента ЦБ РФ Светлана Никитина. Если же страховая компания в цепочке не участвует - это нельзя называть страхованием и это может рассматриваться как незаконная деятельность, отметила она.
Суть предлагаемой ЦБ p2p модели в том, что часть сборов участников группы направляется в фонд, а часть передается страховой компании, объяснил собеседник ТАСС. Страховая компания в такой модели будет выступать третьей стороной договора и будет выплачивать возмещение только в случае, если сумма ущерба больше франшизы (не покрываемая страховкой часть убытка). Если сумма ущерба меньше франшизы, то возмещение выплачивается участнику из фонда. Если же страхового случая за время периода страхования не произошло - участник имеет право на возврат части уплаченной в фонд премии.
"Модели p2p-страхования есть разные, есть те, которые, на наш взгляд, не являются нелицензируемой деятельностью, а являют собой опционный договор. И тут уже вопрос введения в заблуждение потребителя в том плане, что они называют это страхованием, когда это чистой воды опционный договор <...> От любой модели действующего страхования p2p отличается тем, что оно оказывается в серой зоне. Вне регулирования", - пояснила Никитина.
1 января 2019 года вступает в силу так называемый законопроект о входном билете, который запрещает употреблять слово "страхование" в названии тем организациям, которые не являются страховщиками, но принимают чужие риски, напомнила Никитина.
"Мне больше всего понравилось, как в Чехии это устроено, - действует так называемая брокерская модель p2p, когда это идет с участием страховой компании, по сути, это разновидность посредничества. И мы в докладе о посредничестве об этом скажем. А когда вы просто собираете деньги и страхуете котиков, еще что-то, это надо внимательно изучить - опционный это договор, или это оказывается по сути страховая услуга - то есть покупка чужого риска за деньги. Если они покупают чужой риск за деньги, при этом не формируют резервы, не имеют лицензии - наверно, тут же другие органы должны заниматься", - сказала Никитина.
ЦБ выявил ряд случаев, когда похожее страхование осуществлялось не страховщиками, в половине случаев страхованием назывались опционные договоры, а в половине подобных схем были и признаки незаконной предпринимательской деятельности, сообщила она.
Удешевление полисов
ЦБ до конца года планирует выпустить консультативный доклад по деятельности страховых посредников, где будет описана идея p2p-страхование. По мнению ЦБ, по модели p2p, в частности, могут страховаться риски, которые сейчас не интересуют классических страховщиков - риски отмены авиарейсов, риски спортсменов-экстремалов и т. п., знает собеседник агентства.
В ЦБ считают, что введение такой модели поможет сделать ряд полисов дешевле, говорит источник ТАСС, а также создать платформу для развития отдельных видов страхования.
Сейчас законодательство РФ предусматривает возможность создания обществ взаимного страхования (ОВС) - это вид потребительского кооператива, созданного для страхования имущественных интересов своих членов. Создавать ОВС могут от пяти до 2000 физических лиц и от 3 до 500 юридических лиц. ОВС должно получать соответствующую лицензию в ЦБ РФ.
