Как снизить размер платежа по кредиту? Почему банки об этом молчат.

Давайте рассмотрим, как уменьшить платежи по кредиту . Наверняка этот вопрос волнует многих заемщиков, а самое интересное, что многие из них даже не знают, что такое возможно. Однако варианты уменьшения платежей по кредиту есть, конечно, они, возможно, не такие простые, как хотелось бы, но, тем не менее…

Итак, существует 4 способа уменьшить кредитные платежи. Рассмотрим, что же это за способы.

1. Реструктуризация кредита. Наиболее распространенным способом снижения кредитной нагрузки является проведение реструктуризации кредитной задолженности. предполагает пересмотр графика погашения или даже предоставление кредитных каникул на какой-то период.

Чтобы провести реструктуризацию кредитной задолженности, понадобится веское обоснование такой необходимости. К примеру, если у вас кредит в иностранной валюте, ее курс резко вырос, а ваши доходы в национальной валюте не изменились. Либо у вас упали доходы семейного бюджета: вам понизили зарплату, уволили с работы или что-то еще. То есть, просто так, по первому требованию банк проводить реструктуризацию не будет.

Еще тут важно понимать следующий момент: заемщик, проведя реструктуризацию задолженности и получив уменьшение ежемесячного платежа по кредиту, в целом увеличит переплату банку за весь срок действия договора. Дело в том, что все основные предполагают уменьшение платежей по телу кредита, а это значит, что на остаток задолженности будет начисляться больше процентов, которые впоследствии придется уплачивать.

Реструктуризация кредита поможет уменьшить кредитные платежи в месячном пересчете, но при этом на протяжении всего срока пользования кредитом вы переплатите банку больше.

2. Рефинансирование кредита. Следующий способ уменьшения платежей по кредиту – , то есть, перекредитование в другом банке на более выгодных условиях. Прежде всего, рефинансирование кредита имеет смысл, если у вас кредит в большой сумме и на длительный срок. В данном случае рыночные условия кредитования могут улучшиться с тех пор, когда вы взяли кредит, и через какое-то время, если ваш банк не захочет снизить вам процентную ставку, вы можете провести рефинансирование в другом банковском учреждении. То есть, вы действительно сможете уменьшить кредитные платежи, если новый кредит будет получен на срок, соответствующий сроку окончания старого или меньший.

Проведение рефинансирования кредита повлечет за собой какие-то дополнительные расходы (на оплату комиссии за выдачу нового кредита, перерегистрацию залога, переоформление страховок и т.д.), поэтому нужно просчитывать, что выгоднее: проводить рефинансирование со всеми этими расходами, или оставить все как есть.

Рефинансирование кредита на более выгодных условиях – хороший и действенный способ уменьшения платежей по кредиту.

3. Обращение в банк с ходатайством о снижении ставки по кредиту. Вероятность положительного решения вопроса невелика, но, тем не менее, она есть. Лично мне известны несколько случаев, когда банки снижали клиентам ставки по уже действующим кредитам ради удержания клиента.

Тут надо учесть несколько важных нюансов:

– Во-первых, обращаться следует письменно;

– Во-вторых, имеет смысл это делать лишь тогда, когда на рынке реально понизились ставки по кредитам (например, вы брали кредит под 20% годовых, а сейчас банки (в т.ч. и ваш банк) в среднем выдают такие же кредиты под 15% годовых);

– В-третьих, свое ходатайство необходимо грамотно обосновать, то есть, просить о понижении ставки не потому, что вам хочется уменьшить платежи по кредиту, а потому, что ситуация на рынке изменилась, и вы желаете пользоваться кредитом на нынешних, рыночно обоснованных условиях, а не на тех, что уже в прошлом.

Можно также указать в своем обращении, что в случае отказа вы будете вынуждены обратиться за рефинансированием в другой банк (можно заранее поднять там этот вопрос). Таким образом, банку нужно будет решать: или снизить вам ставку по кредиту и лишиться части прибыли, получаемой от вас, либо лишиться всей прибыли после того, как вы перекредитуетесь в другом месте.

Думая о том, как уменьшить платежи по кредиту, обязательно попробуйте грамотно и обоснованно обратиться в свой банк – есть вероятность, что он пойдет вам навстречу.

Если у вас кредит с классической схемой погашения (а я всегда рекомендую пользоваться только такими кредитами) – как только у вас появляется такая возможность, старайтесь погашать его с опережением графика: это позволит вам уменьшить платежи по кредиту в дальнейшем. На мой взгляд, это лучший способ снижения кредитной нагрузки.

Теперь вы знаете, как уменьшить платежи по кредиту: можете выбирать способ, который вам больше нравится, и действовать.

Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы и дальше повышать свою финансовую грамотность, учиться правильно выстраивать свои взаимоотношения с банками, эффективно и грамотно управлять личными финансами. До встречи в новых публикациях!

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

Можно ли не платить кредит

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

• договориться с банком о кредитных каникулах;
• надеяться на выплату от страховой компании;
• подать заявление о банкротстве;
• признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию , а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

• потеря работы;
• временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
• получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

• кредитор применил насилие или угрозы;
• одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
• заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

• обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
• взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
• дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Плюсы:

• ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
• заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по , на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Реструктуризация

Плюсы:

• получение удобного графика погашения долга;
• уменьшение ежемесячного платежа;
• сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

• увеличение срока кредитования;
• значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование

(или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

• потребительский кредит;
• ипотеку;
• автокредит;
• кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

• срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
• задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
• до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
• по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

• анкетой-заявлением;
• копиями кредитных договоров;
• паспортом;
• бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

• вместо нескольких кредитов выплачивается один;
• уменьшение процентной ставки;
• снижение ежемесячного платежа;
• экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

• иногда требуется разрешение банка-кредитора;
• возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
• некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Когда банк пойдёт навстречу

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

• увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
• пополнение в семье;
• серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Лучшие материалы

• Кредит без согласия супруга: стоит ли он того

  Среди распространённых причин для семейных ссор и даже разводов психологи называют кредиты и ипотеку. Если один член семейства взял деньги в долг без ведома и согласия второго, решить вопрос полюбовно будет сложно. Но не невозможно. Объясняем, стоит ли идти на такой риск.

• Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита

  Банки стараются минимизировать риски при выдаче кредитов. Распространённый способ – страхование жизни и здоровья заёмщика. Так как обязательной услуга не является, многие клиенты от неё отказываются. Но это оправдано не всегда. Разберёмся, что даёт страховка при получении кредита.

• Страхование от потери работы. Что это такое и кому стоит оформлять

  После кризиса 2009 года в России стало приобретать популярность страхование от потери работы. Это дополнительная опция к кредиту, которая гарантирует выплаты, если заёмщик оказывается нетрудоустроенным. Разберёмся, в чём плюсы и минусы этого вида страхования и когда его стоит оформлять.

• Сколько стоят кредитные каникулы

  Если у заёмщика сложная жизненная ситуация, и ему нужна передышка от выплаты займа, можно воспользоваться так называемыми кредитными каникулами. Они доступны только добросовестным клиентам, не допускавшим просрочек. Во сколько обойдётся уход на каникулы, читайте дальше.

• 5 непростительных ошибок при досрочном погашении кредита

  С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили кредиторам накладывать штрафы за досрочную выплату займов. Но количество неприятностей, с которыми сталкиваются клиенты банков, не уменьшается. Разбираемся, какие ошибки при погашении кредита раньше срока дорого обойдутся невнимательным заёмщикам.

• За нами государство: кредиты для бюджетников

  Получить кредит для сотрудников государственных и муниципальных учреждений – не проблема. И в государственных и в коммерческих банках будут рады таким клиентам. Но это не всегда значит, что заём выдадут на выгодных условиях. Где и как бюджетникам получить кредит под самый низкий %, читайте в этой статье.

• Что выбрать: аннуитетные или дифференцированные платежи

  Кредит можно выплачивать по-разному: равными частями или разделить на разные по размеру платежи. В основе лежат два типа погашения задолженности – аннуитетный и дифференцированный.

• Необходимость стоять в очереди к кредитному менеджеру раздражает и отнимает массу времени, особенно если офис банка приходится посетить несколько раз. В этой статье расскажем о том, как избежать очередей и сберечь нервные клетки при оформлении кредита.

Актуальные новости

• Актуально

  Ключевая ставка ЦБ РФ не изменилась

  До 28 апреля 2019 года будет действовать прежняя ключевая ставка – 7,75%. Центробанк установил это значение ещё в декабре 2018 года и не менял на последующих заседаниях Совета директоров ЦБ РФ.Как следует из сообщения, опубликованного на официальном сайте регулятора, сохранив ключевую ставку, Центробанк снизил прогнозируемое значение

  27 марта 2019

• Новый продукт

  ОТП Банк разработал два новых депозитных продукта

  Клиенты ОТП Банка получили возможность разместить свободные денежные средства по ставке до 8% годовых. Ставка предоставляется при оформлении нового вклада «Юбилейный» на срок 548 дней или депозита «Добро пожаловать» на 1 год (366 дней).Сумма к размещению в рамках вклада «Юбилейный» составляет от 30 тысяч до 10 млн рублей. Вклад разрешено

  21 марта 2019

• Крупная рыба

  ВТБ предоставил заводу «Красный Октябрь» 1,5 млрд рублей

  Банк ВТБ заключил кредитное соглашение с заводом «Красный Октябрь». По условиям договора деревообрабатывающее предприятие получит 1,25 млрд рублей на расширение производственных мощностей. Ещё четверть миллиарда будет направлена на пополнение оборотных активов организации.Деревообрабатывающий завод полного цикла «Красный

  19 марта 2019

• Гаагский суд защитил права украинского Приватбанка в Крыму

  Постоянная палата третейского суда в Гааге огласила решение по делу лидера украинского банковского сектора, сообщает пресс-служба Приватбанка.Из опубликованного определения следует, что Приватбанк вправе истребовать с России компенсацию за потерянные активы. Согласно решению международного арбитража, российская сторона,

  18 фев 2019

• Актуально

  Центробанк сохранил ключевую ставку на уровне 7,75%

  В пятницу Совет директоров Центробанка постановил сохранить ключевую ставку на текущем уровне – 7,75%, уведомляет пресс-служба Банка России.На заключительном заседании ЦБ РФ минувшего года регулятор повторно поднял ставку до 7,75% годовых. В Центробанке подчёркивают, что с момента принятия этого решения денежно-кредитные условия

  11 фев 2019

• Есть чем гордиться

  Группа Nordea продолжает успешно развиваться

  Канадская исследовательская финансовая компания Corporate Knights включила Группу Nordea в ТОП-100 рейтинга наиболее устойчиво развивающихся мировых корпораций. За год финансовая структура поднялась в ранжированном списке на 39 позиций – до 47 места.Руководство Группы Nordea осталось довольно выводами Corporate Knights, отметив, что принципы устойчивого

  07 фев 2019

• Аналитика

  У россиян растёт количество претензий к банкам

  За минувший год россияне отправили регулятору 130,3 тысячи жалоб в отношении кредитных финансовых организаций, что на 6,6% больше, чем годом ранее. Такую статистку опубликовал Центробанк.Всего в 2018 году регулятор получил более 263 тысяч обращений от россиян, из них жалоб – 243,6 тысячи. Это на два процента меньше, чем в 2017 году. Сокращение

  04 фев 2019

• Адресная книга

  Интерпромбанк открыл офис у Белорусского вокзала

  Улица 1-я Тверская-Ямская, дом 28 – адрес нового представительства Интерпромбанка в столице. Допофис удобно локализован: остановка наземного транспорта «Большая Грузинская улица» находится в непосредственной близости от офисного здания, до станции метро «Белорусская» около 250 метров, 1-я Тверская-Ямская – крупная автомобильная

  29 янв 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке ежемесячно – вопрос, который интересует практически всех будущих кредитозаемщиков. В основном, банк устанавливает процентную ставку на конкретный займ в определенном диапазоне. А вот какие именно проценты будут предложены клиенту, зависит от многих факторов.

Снижение платежа по кредиту

Что может повлиять на размер процентной ставки и, следовательно, на ежемесячные выплаты:

• предоставление большего количества документов;
• срок кредитования;
• сумма займа;
• наличие поручителя;
• предназначение используемых заемных средств;
• состояние кредитной истории.

Секреты снижения

Чтобы понять, как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке, следует разобраться, чем руководствуется кредитная организация при назначении процентной ставки. Здесь прослеживаются три фактора. Первый связан с рисками, которые берет на себя банк. Это риск не возврата заемных средств. И чем хуже банк оценивает платежеспособность и надежность клиента, тем выше ставка ему будет предложена. Доказательством такой стратегии являются эспресс-займы с высокими процентами, где при оформлении предъявляется минимальный пакет документов. Второй фактор, влияющий на ставку, является срок кредитования. Чем больше срок, тем больше повышается риск возникновения непредвиденных жизненных ситуаций, не позволяющих клиенту вовремя погашать задолженность. Поэтому займы до 3 лет устанавливаются с более низкими процентами. И третий фактор – ключевая ставка Центробанка и ставка рефинансирования. Рядовому гражданину под силу повлиять только на первые два фактора и снизить риски банка.

Способы уменьшения платежа по кредиту в Сбербанке

Существует ряд способов, с помощью которых кредитозаемщик может повлиять на снижение ежемесячных выплат. К ним относятся:

• расширенный пакет документов;
• оформление страхового полиса;
• перекредитвание;
• реструктуризация.

Рассмотрим каждый по отдельности.

Реструктуризация

Снижение ежемесячных выплат при помощи реструктуризации – вопрос спорный. Да, он позволяет уменьшить платеж за каждый месяц, но в итоге увеличивается переплата по займу. Суть реструктуризации заключается в уменьшении ежемесячной оплаты за счет увеличения срока кредитования. На подобное решение банки идут неохотно, и потребуется приложить достаточно веские и убедительные свидетельства в необходимости проведения этой процедуры. Для этого при подаче заявления на оформление реструктуризации требуется предоставить документы в качестве доказательств причины, приведшей к невозможности вовремя и в полном объеме погашать долг. Более лояльно банковское учреждение относится к тем кредитозаемщикам, которые обратились с заявлением до того, как возникла просрочка.

Рефинансирование

Существует еще один способ снизить ежемесячные платежи и общую сумму долга – провести рефинансирование займов. Прибегнуть к этой процедуре стоит в том случае, если условия по взятым ранее кредитам оказались обременительными.

Еще есть несколько причин, по которым перекредитование имеет смысл:

• если кредитозаемщик для погашения предыдущего займа берет следующий и втягивается в этот бесконечный процесс;
• есть несколько займов с разными процентными ставками из разных кредитных организаций.

Перекредитование обозначает перевод одного займа из одного банка в другой на более выгодных условиях. На сегодня банк предлагает рефинансирование сразу 5 займов: ипотеку, автокредит, потребительские займы и кредитки. Сумма должна быть не меньше 15 тыс. руб., но не больше 1 млн.руб. Окончательный размер ставки рефинансированного кредита зависит от срока и размера задолженности, и варьироваться от 13,25% до 25,5%. Процедура перекредитования схожа с оформлением займа, где требуются те же самые документы.

Расширенный пакет документов

Один из способов снижения платежа по кредиту в Сбербанке является демонстрация платежеспособности и благонадежности будущего заемщика. Кредитная организация, убедившись в незначительных рисках при выдаче займа, как правило, относится более лояльно к такому клиенту. И поэтому процентная ставка может быть значительно ниже, чем для других претендентов на займ. Заемщик должен предоставить расширенный пакет документов, являющийся доказательством его финансового потенциала. Это могут быть диплом о высшем образовании, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом или автомобиль, а также предоставленные справки о дополнительных заработках. Главная цель предоставления таких документов – доказать кредитной организации, что заемщику по силам своевременно и в полном объеме вернуть заемные средства.

Страхование

Еще один шаг уменьшить процентную ставку – оформить личный страховой полис, включающий страхование трудоспособности, здоровья и жизни. Это будет являться доказательством снижения риска невыплаты кредита. Страховка не является обязательной при оформлении займа, но чтобы обезопасить себя, банковское учреждение рекомендует заключить договор страхования.

Как узнать график платежей по кредиту Сбербанк

Во время оформления кредита заемщик вместе с кредитным договором получает на руки индивидуальный график погашения займа. Это специальная таблица, где указываются данные конкретного клиента:

• дата погашения задолженности;
• сумма;
• разбивка на тело кредита и проценты по нему;
• графа о досрочном погашении;
• сумма задолженности на конец кредитного периода.

В зависимости от способа погашения расчет графика производится по дифференцированным (по принципу убывания) или аннуитетным (одинаковым) оплатами.

Специалист банка обязан ознакомить клиента с содержанием таблицы и объяснить все составляющие этого графика. Данный документ разрабатывается кредитным отделом согласно условиям заключенного договора, в приложении которого предварительно уже просчитаны все фиксированные суммы выплат на каждый месяц. Это позволяет заемщику избежать трудоемкой процедуры ежемесячных подсчетов. Конечно, заемщик может сам сделать подобные расчеты, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте, но стоит учесть, что полученные данные носят приблизительный и больше ознакомительный характер. Им лучше воспользоваться до того, как только планируете заключать договор.

Как еще можно узнать график платежей по кредиту банка? Подобная возможность предоставляется на Онлайн сервисе. Для этого потребуется войти в систему и выбрать раздел «Кредиты», пройти по ссылке «Детальная информация», а затем «Способ погашения». Откроется страница, где можно узнать всю информацию: статус пользователя (заемщик, поручитель), статус оплаты, сумму, а также ее постатейную разбивку – какая часть идет на погашение основного долга, а какая на проценты. Тут же можно ознакомиться со штрафами и пенни за просрочку, если они возникли, и полную сумму с учетом задолженности.

Заключение

Зная, как снизить ежемесячный платеж по кредиту в Сбербанке, можно значительно уменьшить финансовое бремя на семейный бюджет. Способов для этого достаточно. Но самым не обременяющим для кошелька будущего заемщика является возможность убедить кредитную организацию в своей финансовой дисциплине и благонадежности, что значительно уменьшит риск не возврата заемных средств. Это предоставление положительной кредитной истории и большего количества документов, свидетельствующих о стабильном и достаточном для выплат доходе.

При существующем изобилии товаров трудно удержаться от соблазна и не накупить лишнего. Когда над разумом преобладают эмоции, начинают копиться долги по кредитам. Но, как говорится, долг платежом красен, поэтому наступает тот час, когда человек с ужасом понимает, что уже запутался в графиках платежей, а штрафы нарастают с каждым днем и конца края постоянным переплатам не видать. Вот тут и возникает закономерный вопрос: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

Снижаем ставки, господа!

Нужно отдать должное банковским структурам за то, что они понимают все трудности, возникающие у населения с выплатами долгов. Не секрет, что это «понимание» в любом случае не избавит вас от возврата взятой суммы, но, по крайней мере, на более щадящие условия рассчитывать можно. Итак, как снизить кредитную нагрузку - рассказываем дальше:

1. Провести .
2. Подать запрос на .

Вопрос о том, можно ли уменьшить размер платежа, начинает подниматься в тот момент, когда заемщик перестает справляться с ежемесячным обязательством. Находясь в состоянии стресса, человек начинает искать выход, поэтому желательно еще на стадии оформления кредита в 2018 поинтересоваться о том, как погашать долги в случае наступления финансовых трудностей.

На сегодняшний день, любой современный банк, будь то ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк или Тинькофф предлагают два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный .

Аннуитетный платеж – это платеж равными частями через одинаковый промежуток времени. В каждую часть такого платежа уже заложена сумма тела кредита, а также процент.

Дифференцированный платеж немного сложнее в понимании, так как суть его заключается в том, что с каждым месяцем сумма ежемесячного платежа уменьшается, соответственно уменьшается и переплата.

Существуют и другие виды платежей, когда, например, вносимая сумма с каждым месяцем наоборот увеличивается, проценты соответственно тоже. Такая схема применяется для кредитования крупного и среднего бизнеса. В основе лежит ожидание того, что взятый кредит будет приносить со временем доход. Поэтому и выплачивать заемщику его будет легче по нарастающей.

Одной из действенных схем того, как уменьшить процент по кредиту является замена любого вида платежа на аннуитетный. Но здесь главное понимать, что процент снижается не сам по себе, а именно снижается нагрузка за счет деления на равные доли.

Реструктуризация кредита – как не обмануться

Реструктуризация долга подразумевает под собой пересмотр основных условий договора: конечной суммы, процентной ставки и сроков возврата. Предлагается такая процедура тем заемщикам, чья просрочка длится более полугода.

Готовясь подать заявление на реструктуризацию, следует трезво оценить свои возможности и просчитать все ходы наперед, дабы вместо улучшения своего положения не попасть еще в более глубокую .

Вариантов погашения долга может быть несколько:

• увеличение срока выплат;
• уменьшение процентной ставки;
• уменьшение суммы ежемесячного платежа;
• обмен имущества на долг.

Все эти условия не могут быть применены одновременно. Банк сам определяет, что именно предложить клиенту, исходя из его ситуации. Кстати, проводится реструктуризация только тем банком, в котором был выдан кредит.

Реструктуризацию кредита могут одобрить не всем. Иногда, чтобы ее получить, необходимо предоставлять доказательства, повлекшие за собой невозможность выплачивать долг. Уважительными причинами являются тяжелая болезнь, длительная госпитализация, увольнение и тому подобное.

Когда выгодно рефинансирование

Прежде всего, стоит понять, что рефинансирование – это оформление нового кредита с целью погашения старого. Для многих это звучит устрашающе – ведь в чем тогда смысл? Смысл кроется в том, что заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, банк сам предлагает оформить новый кредит на более выгодных условиях. Тогда сразу закрывается старый кредит, и проценты по нему перестают нарастать как снежный ком. Кроме этого, рефинансирование открывает следующие возможности :

• вывод имущества из-под залога (рефинансирование дает возможность освободить квартиру или авто от залога и полноправно им распоряжаться);
• снижение общей процентной ставки (возможно только при наличии подтверждающих документов о том, что ваше положение действительно критично);
• изменение валюты оплаты (этот пункт подходит далеко не всем, так как не все в нашей стране располагают долларами либо евро. Однако, запрос на изменение валюты платежа также востребован);
• оформление несколько кредитов в один (нюанс: по закону количество таких кредитов не может превышать 5 штук);
• изменение суммы ежемесячного платежа и продление срока кредитования (кредит переводится на аннуитетный платеж и продлевается на пару лет. Соответственно, сумма ежемесячного платежа существенно уменьшается).

На первый взгляд может показаться, что реструктуризация и рефинансирование ничем не отличаются. Да, цель у них одна – помочь заемщику выбраться из , при этом не потерять свои деньги. Поэтому и конечный результат эти две системы имеют общий. Однако есть одно большое различие между ними: реструктуризация позволяет лишь снизить кредитную нагрузку на какое-то время, дать передохнуть заемщику. То есть, имеет место моральный аспект. А рефинансирование вполне способно предоставить существенную денежную помощь в виде улучшенных условий. Кроме того, рефинансированию подлежат любые виды кредитования: потребительские, ипотечные, онлайн займы, автокредиты и его можно провести в любом банке, а не только в том, где оформлялся кредит.

Как взять передышку

Иногда, чтобы собраться со своими финансовыми силами, заемщику требуется пару месяцев передышки от выплаты.

Для того, чтобы за это время ваш займ не оброс лишними процентами, штрафами и пеней, можно запросить у банка кредитные каникулы или пролонгацию. Говоря простым языком, пролонгация – это своеобразна отсрочка выплат. То есть, все первоначальные условия договора – сумма, проценты - остаются в силе. Меняется лишь конечная дата выплаты.

Чтобы получить такие каникулы, необходимо обратиться в банк с заявлением, как только вы почувствовали, что перестаете справляться. Банки с удовольствием одобрят ваше заявление, если до этого момента у вас не было существенных просрочек, судебных разбирательств и все вопросы с другими кредиторами решались мирно.

Чаще всего банки идут на уступки и подтверждают пролонгацию, так как понимают, что, отказав заемщику, повышают вероятность того, что свои деньги они либо не получат, либо получат через суд. Что влечет за собой дополнительные временные и финансовые затраты. Поэтому взвесив все «за» и «против» выгодней предоставить кредитные каникулы.

Оформлять кредиты – это нормальное явление в современном мире, так же, как и то, что жизненные обстоятельства каждого из нас в любой момент могут измениться. Поэтому, каждый имеет право обратиться в банк и честно рассказать о своей ситуации, чтобы выбрать наиболее подходящий способ уменьшения ежемесячных платежей, позволяющий ему выполнить взятые долговые обязательства.

Даже в докризисные времена кредиты не проходили незамеченными для семейного бюджета. Стоит ли говорить, какими обременительными займы стали сейчас, когда реальные зарплаты населения падают, а цены растут двузначными темпами?

С прошлого года у заемщиков, неспособных платить по кредитам, появилась возможность использовать судебные механизмы для банкротства или реструктуризации долга. А что делать тем, кто еще в состоянии обслуживать заём? Можно ли законно снизить кредитную нагрузку? Разбирался АиФ.ru.

Досрочное погашение

Досрочное погашение — это самый простой способ сэкономить на кредите.

До середины 2014 года в кредитных договорах ряда банков часто встречался пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов. Таким образом финансовые организации пытались нивелировать потери в случае, если заемщик принесет одолженную сумму раньше положенного срока. Закон «О потребительском кредите» подобные штрафы сделал незаконными. Однако надо иметь в виду, что если заём был оформлен до середины 2014 года и в документе говорится о штрафных санкциях за досрочное погашение, то банк вправе их применить.

Если кредит вы взяли после этого срока, то никаких штрафов платить не надо: в течение первого месяца после получения денег можно вернуть долг в любой момент и заплатить только за дни пользования займом.

В том случае, если вы решили погасить кредит позже первого месяца, то здесь необходимо предупредить банк за 30 дней до даты досрочного погашения. В течение 5 дней после того, как вы подали соответствующее заявление, банк обязан предоставить вам точный расчет, сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения.

«В то же время деньги, отданные за страховки, которые вы оформляли по кредиту, вам, скорее всего, вернуть не удастся. Российский закон о страховой деятельности, с одной стороны, позволяет гражданину прервать страховой полис в любой момент, но с другой — он разрешает страховщикам оставлять себе всю полученную страховую премию, даже если реально страховой договор действовал несколько дней. Впрочем, иногда страховые компании включают в полис собственное обязательство о выплате уплаченной страховой премии за неиспользованный период», — подчеркивает генеральный директор Института фондового рынка и управления (ИФРУ) Виктор Майданюк.

Перекредитование в другом банке

Если вам пришлось оформлять кредит по высокой ставке (например, после того, как в декабре 2014 года ЦБР резко поднял ключевую ставку, из-за чего выросли ставки по займам для населения), то снизить долговую нагрузку можно, получив менее дорогой кредит в другом банке. Если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, то финансовые организации с удовольствием «переманят» вас от конкурента. Имейте в виду, что в банке, за счет которого вы хотите уменьшить выплаты по кредиту, должны быть уверены, что обращение к нему не связано с финансовыми проблемами и вызвано простым желанием сэкономить деньги.

Обращаясь в другой банк за перекредитованием, следует учесть несколько моментов, которые определят в итоге, сможете ли вы что-нибудь выиграть от перехода к новому кредитору.

«Во-первых, при оформлении нового займа важно избежать навязывания „добровольных“, но ненужных дополнительных услуг. Один навязанный страховой полис съест всю вашу возможную экономию.

Во-вторых, оценивая целесообразность перехода к другому кредитору, сравнивайте не столько процентные ставки или ПСК (полную стоимость кредита), сколько расчетную сумму процентов, которые вам предстоит выплатить. Эта сумма должна быть указана в графике платежей. При аннуитетной системе погашения вы вполне можете обнаружить, что, несмотря на вроде очень привлекательную ПСК и размеры ежемесячных взносов, вы в итоге в новом банке заплатите процентов больше, чем в старом. Особенно велика вероятность такого эффекта, если вы уже выплатили по старому кредиту большую часть своего долга, а новый банк предлагает вам заём на более длительный срок», — поясняет Виктор Майданюк.

Реструктуризация

Попробовать снизить ставку по кредиту можно и без обращения в другое финансовое учреждение. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом банк существенно снизил ставки по кредитам, то можно обратиться в кредитную организацию с просьбой рефинансировать или реструктурировать долг на новых условиях. По закону банк не обязан идти вам навстречу и менять условия в вашу пользу, но он понимает, что вы можете в течение месяца закрыть свои кредитные обязательства, взяв заём у конкурента. Поэтому теоретически они могут пойти на изменение условий договора или предложить рефинансировать долг в самом банке. В этом случае первый кредит (с более высокой ставкой) будет погашен за счет второго.

Изменение условий договора — предпочтительный вариант для заемщика, говорит Майданюк. Дело в том, что при рефинансировании вам предстоит по старым условиям закрывать старый кредит. В случае, если заём оформлялся более двух лет назад и по нему предполагались штрафы за досрочный возврат, то придется уплатить штраф. Если по кредиту предполагаются иные обязательные платежи, придется уплатить их при оформлении нового. Опять же, придется проявить стойкость при попытках банковских служащих навязать вам дополнительные услуги.