«Запсибкомбанк», как и большинство современных финансовых структур России, предоставляет своим клиентам готовый калькулятор расчета ежемесячных платежей по кредитам, использующий для расчетов несколько стандартных формул.
Тем не менее, любому потребителю выгодно знать и уметь самостоятельно пересчитать проценты по займу. Ведь таким образом клиент имеет возможность проверить правильность столь важных для него цифр.
Позиционируя себя как честную, прозрачную финансовую структуру, работающую исключительно для блага клиентов, «Запсибкомбанк» предоставляет вам информацию, позволяющую детально разобраться во всех нюансах кредитования. Мы научим вас быстро самостоятельно рассчитывать ежемесячный платеж при пользовании кредитом.
Как самостоятельно справиться с расчетом процентов по кредиту?
Планируя взять кредит в Банке, изначально необходимо правильно рассчитывать собственные силы. Важно помнить, что сумма денег, которую вы переплачиваете за пользование кредитом напрямую зависит от темпов погашения задолженности. Иными словами, чем быстрее у вас получится погашать кредит, тем меньшей окажется общая сумма процентов, начисляемых Банком.
Чтобы узнать правильную расчетную сумму процентов по кредиту, необходимо учитывать следующие данные:
- Величину (сумму) полученного кредита;
- Размер годовой процентной ставки;
- Выбранный вид погашения задолженности: аннуитетная или дифференцированная система платежей по кредиту;
- Планируемое количество дней пользования кредитом.
Важно!
Дифференцированная система платежей по кредиту - это система, при которой ежемесячная оплата кредита постоянно уменьшается, поскольку формируемый платеж состоит из определенной доли тела кредита и процентов, начисляемых строго на остаток суммы.
Аннуитетная система платежей по кредиту характеризуется однородностью ежемесячных платежей. В данном случае фиксированный месячный платеж составляется из определенной (изменяющейся) доли тела кредита и процентов, которые начисляются за пользование полученными деньгами.
Вполне понятно, что расчет процентов по кредиту будет несколько отличаться при различных системах его погашения.
Расчет процентов по кредиту при условии выбора системы дифференцированных платежей
Ежемесячный платеж при дифференцированной системе погашения займа стандартно состоит из двух частей:
- Фиксированной суммы, позволяющей равными частями погашать тело кредита;
- Постоянно уменьшающейся части, представляющей собой сумму начисляемых процентов на остаток кредитных средств.
Фиксированная сумма ежемесячного погашения основного долга рассчитывается путем деления суммы кредита на 12 месяцев. Далее, для расчета ежемесячных процентов, система дифференцированных платежей по кредиту подразумевает использование формулы простых процентов.
СНП=(ООЗ×ПС×КДМ)/(100×365),
где сумма начисляемых процентов (СНП) равна частному чисел, получаемых при произведении остатка основного займа (ООЗ), процентной ставки (ПС), количества дней в выбранном месяце (КДМ) и произведении ста процентов и количества дней в году (365 либо 366).
Поскольку сумма основной задолженности будет постоянно уменьшаться на размер выплаченной ранее базовой части кредита, ежемесячно также будет уменьшаться и сумма начисляемых банком процентов.
Например, клиенту предоставлен кредит 48 000 рублей на один год с дифференцированной системой погашения долга под 10% годовых. Фиксированная сумма погашения основной массы кредита составит 4 000 рублей (48 000/12=4000). При этом ежемесячно тело кредита будет уменьшаться ровно на 4 000.
В первый месяц платеж клиента составит – 4 000 (погашение тела кредита) + 407,67 (48 000*10*31/100*365)=4 407,67. Во второй месяц – 4 000 + 361,64 (44 000*10*30/100*365) = 4 361,64. Третий месяц – 4 000 +339,73 (40 000*10*31/100*365) 4 339,73 и так далее.
Расчет процентов по кредиту при условии выбора системы аннуитетных платежей
Аннуитет – именно так называется система погашения долга равными долями. Иными словами, при системе аннуитетного погашения займа ежемесячные платежи не изменяются в течение всего периода пользования кредитом.
Ежемесячный платеж при такой системе погашения займа также включает две составляющие:
- Сумму процентов за пользование кредитом;
- Определенную долю тела кредита.
Классическая формула расчета процентов по кредиту при системе погашения аннуитет выглядит следующим образом:
СЕП=(ПСК ×ГПС/12)/(1-〖(1/(1+Г ПС⁄12))〗^(КП-1)),
где СЕП – сумма ежемесячного платежа;
ПСК – первичная сумма кредита;
ГПС – годовая процентная ставка;
КП – планируемое количество кредитных платежей за весь период использования кредита.
Например, клиенту предоставлен кредит 48 000 рублей на один год с аннуитетной системой погашения долга под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа (СЕП), в таком случае, составит:
Что выгоднее аннуитет или дифференцированное погашение?
Каждая из систем оплаты кредита имеет определенные достоинства и недостатки. Именно поэтому выбирать систему погашения займа всегда приходится самому клиенту, взвешивая, соотнося все «за» и «против», актуальные для конкретной ситуации.
С одной стороны, общая переплата по кредиту при аннуитетной системе погашения долга оказывается большей, нежели при дифференцированной схеме. Но, с другой стороны, при дифференцированной системе первичная кредитная нагрузка (первые несколько месяцев пользования кредитом) бывает значительно выше, чем при аннуитете.
Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.
В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.
Как произвести расчет процентов по кредиту?
Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:
- Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
- Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.
Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:
Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту
Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.
Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».
Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.
Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже
Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:
- Тело кредита или основной долг;
- Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.
Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:
- ВД = ПСК/СК, где
- ВД – выплата основного долга;
- СК – срок, который дан для возврата кредита.
Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.
1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:
- СНП = ООД х ПГС / 12, где
- СНП – начисленные проценты по кредиту;
- ПГС – процентная годовая ставка.
2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:
- СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
- СНП – сумма начисленных процентов;
- ООД – остаток основного долга на момент расчета;
- КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.
Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже
Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.
Аннуитетный платеж состоит из:
- Тела кредита (основного долга).
- Процентов по кредиту.
Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:
- РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
- РАП – сумма платежа;
- ПСК – первоначальная сумма кредита;
- ПГС – годовая процентная ставка;
- СК – общий кредитный срок.
Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.
Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?
Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?
Вот составляющие платежа:
- Сумма основного долга.
- Страховой платеж.
- Проценты, начисленные на тело кредита.
- Всевозможные комиссионные сборы.
Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.
Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.
Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.
Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?
Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.
Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они . А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи . Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.
К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.
Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.
Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.
Мало кто из потенциальных заемщиков задумывается о том, почему кредиты с одной процентной ставкой стоят по-разному. А для неопытных заемщиков понятие полной стоимости кредита вообще непонятно.
Итак, рассмотрим на конкретных примерах, как рассчитать кредит самому.
По сути, формула кредита проста, если понимать, что такое процентная ставка. В условиях любой кредитной программы она прописывается с добавлением слова «годовых». Последнее обозначает, что рассчитывается стоимость кредита, исходя из процента банка, на 1 год. Из этого следует и полная стоимость кредита. Она составляет ту сумму, которую заемщик дополнительно оплатит банку за предоставленные средства, то есть плата за кредитные деньги.
Итак, формула кредита представляет собой простейшее математическое уравнение, в котором:
- Х – стоимость кредита;
- Х2 – полная стоимость кредита;
- Y- процентная ставка;
- R- сумма кредита;
- Z – срок кредитования.
Средняя процентная ставка по потребкредиту сегодня варьируется от 19 до 30%, возьмем за основу 25%.
Средняя запрашиваемая заемщиками сумма от 300 до 900 тысяч, возьмем для расчета – 500 тысяч.
Средний срок кредитования от 3-5 лет. Для понимания разницы, просчитаем оба срока.
Х = (500*25%)*3
Так, получаем Х= 125 тысяч (это стоимость 1 года кредитования или 25% годовых, или ¼ от суммы кредита).
Кредит мы будем платить 3 года, значит, Х= 125000*3 = 375 000
Полная стоимость кредита – это та сумма, которую клиент за 3 года должен вернуть банку или основной долг и проценты, считаем:
Х2 = 500 тыс. (основной долг) +375 тыс. (проценты)= 875 тыс.
Стоимость кредита составит – 125 тыс. * 5 = 625 тысяч
Полная стоимость кредита – 625 тыс. + 500 тыс. = 1125 000
В случае, если клиент берет кредит на 5 лет, сумма процентов превышает основной долг. Это нарушение закона, которое регулируется процентной ставкой. Таким образом, при долгосрочном кредите процентная ставка будет ниже, а при краткосрочном выше. В представленных расчетах была использована одинаковая процентная ставка.
Кроме того, выше представлен грубый расчет. Если будет рассчитывать банк, то он учтет, сколько клиент выплатит в счет основного долга за каждый год срока кредитования, то уменьшит стоимость кредита
Иными словами, за первый год платежей в сумму основного долга клиент внесет 100 тысяч, значит, в следующем году 25% годовых будет начислено не на 500, а на 400 тысяч,
За 2 год клиент внесет еще 200 тысяч, то процент буден начислен на 200 тысяч.
Ежемесячный платеж: считаем дальше
Сегодня банки, выдавая потребительские и ипотечные кредиты, применяют систему возврата займа, схему ануитентных платежей. Суть их заключается в следующем:
Полная стоимость кредита делится пропорционально на срок кредитования по месяцам. Так, возвращаясь к расчетам, возьмем за основу заем с 3 годичным сроком кредитования как наиболее правдоподобный или правильный.
Так, по расчетам заемщик за 3 года должен возвратить банку 875 тысяч.
Исходя из того, что ануитентный – это ежемесячный платеж, для удобства переведем 3 года в месяцы – 12*3=36
Представленные выше расчеты наглядно иллюстрируют схему формирования стоимости кредитов, которая позволит примерно просчитать его полную стоимость.
Хитрости банка и тонкости условий
Даже грубый предварительный расчет показывает, что любой банковский кредит – дорогое удовольствие. Еще одна тонкость, о которой клиент узнает лишь после заключения договора – это эффективная процентная ставка. По сути – это величина, выражающая все затраты клиента на возврат взятого займа. После всех расчетов она может возрасти от 25 до 28.1%.
Исходя из этого, банки изначально закладывают меньшую процентную ставку, так как именно на нее ориентируется клиент, выбирая кредитную программу.
Одновременно повышают эффективную процентную ставку комиссии банка – за открытие кредитного счета, страхование. Таким образом, оформляя кредит, например, в Сбербанке, на 500 тысяч рублей, клиент получит на руки лишь 485 или 480, а процентная ставка за первый год будет начислена на 500 тысяч. В итоге, мало того, что клиент недополучит заявленную сумму, заплатив за кредит из кредита, при этом банк начислит на них свой процент.
В конечном итоге, полная стоимость и эффективная процентная ставка возрастет.
Хитрые системы погашения кредитов: считай и думай, как банк
Современный заемщик находится в банковском плену, так как он вправе лишь выбирать из представленных на рынке программ оптимальные условия, а не диктовать их. Таким образом, клиенту остается лишь играть на конкурентной борьбе банков.
Последнее заключается в выборе схемы оплаты кредитов. Например, в рамках ипотечных программ можно выбрать ануитентный или дифференцированный платеж.
На примере расчетов дифференцированные платежи выгоднее для заемщика. Но чтобы их осилить, последний должен иметь высокий, стабильный доход. Для среднестатистического заемщика банк предложит ануитентный платеж, при этом получит стабильную прибыль на долгие годы.
Последнее также является большой условностью, так как при дифференцированных платежах банк заложит риски в процентную ставку, тем самым получив свой доход.
Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Предложений на рынке достаточно много, разные банки предлагают свои условия для кредитования. Предварительный расчет можно легко сделать на кредитном калькуляторе. Можно также рассчитать свои будущие выплаты в электронной таблице Exсel. Зная общие формулы для расчета ставок можно легко просчитать ипотечный и потребительский кредит на любую сумму и проверить правильность расчетов банка.
Какие данные нужны для расчета кредита?
Чтобы посчитать ежемесячный платеж в таблицах Exсel, нужно определиться с суммой кредита, сроком и ставкой. В результате можно сформировать свой график погашения, прикинуть переплату и общую сумму выплат. Для чего нужно самостоятельно высчитывать все эти данные, когда есть автоматические системы расчета – кредитные калькуляторы? Ответ прост – чтобы элементарно проверить правильность расчетов в кредитной организации, вычислить присутствие дополнительных услуг, которые могут быть включены в состав платежа без ведома клиента. Такое, к сожалению, встречается довольно часто. Поясним основные термины:
- График погашения – это перечень ежемесячных выплат по кредиту, отражающие аннуитетный платеж, размер выплачиваемых процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму выплат. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике также отражаются и дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж. Их включают в состав платежа или выделяют отдельным столбцом.
- Ежемесячный платеж – это минимальный размер выплат по кредиту, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и доп.услуги. Чаще всего ежемесячный платеж бывает аннуитетным, но некоторые банки предлагают своим клиентам и дифференцированную систему оплаты.
Расчет ежемесячного платежа.
Расчет платежа по ипотечному и потребительскому кредиту проводится по формуле:
- где, n – срок кредита
- i – ставка по кредиту.
Рассмотрим расчеты на примере:
- Срок кредита – 6 месяцев.
- Сумма – 100 000 руб.
- Ставка – 18%.
Рассчитаем платеж с помощью кредитного калькулятора:
С помощью формулы ПЛТ:
С помощью формулы:
Как составить график платежей?
Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.
Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).
Получаем заполненный столбец с датами.
Как рассчитать сумму процентов?
Сумма процентов будет зависеть от количества дней в расчетном периоде и остатка основного долга. Рассчитываться она будет по формуле:
Рассчитаем по нашему кредиту проценты за первый месяц:
Сумма основного долга будет рассчитываться, как сумма аннуитета за вычетом процентов:
ОД=Аннуитет – Проценты
Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.
Остаток ОД = Сумма кредита – ОД за 1 месяц.
За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.
Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.
Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками. Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Как рассчитать платежи по кредиту в Excel
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
- Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
- При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
А = К * S
- А – сумма платежа по кредиту;
- К – коэффициент аннуитетного платежа;
- S – величина займа.
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
- где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
- n – срок кредита в месяцах.
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
- сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
- проценты по кредиту начисляются на остаток.
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
- ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
- ОСЗ – остаток займа;
- ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
- ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Формула расчета процентов по кредиту в Excel
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
- взяли кредит 500 000 руб.;
- вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
- переплата составила 184 881, 67 руб.;
- процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
- Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Расчет полной стоимости кредита в Excel
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
- ПСК = i * ЧБП * 100;
- где i – процентная ставка базового периода;
- ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.
