Как открыть вклад. О страховании вкладов

Многие наши сограждане, имеющие в своем распоряжении свободные денежные средства, задаются вопросом – в какой банк стоит положить деньги под проценты в 2019 году? Вы найдете актуальные советы в нашей статье, а также сможете прочесть отзывы других клиентов после нее.

Сегодня многие россияне задумываются о том, чтобы выгодно вложить свои накопления с целью их сохранения и приумножения. Существует достаточно много направлений для инвестирования, наиболее популярные из них перечислены в .

Однако, если вы владеете сравнительно небольшой суммой и хотите гарантированно её сохранить, и при этом получать стабильный доход, то наилучшим решением станет открытие банковского депозита.

На данный момент в каждом городе можно найти несколько компаний, готовых предложить такие услуги для своих клиентов, а если речь идет о крупном городе, то счет может идти на десятки или даже сотни фирм.

Как выбрать лучший банк для вклада

Говорить о том, в какую компанию лучше всего вложить средства, можно с нескольких позиций:

• узнать про срок и опыт его действия на российском рынке,
• прочесть отзывы клиентов в Интернете,
• ознакомиться с имеющимися предложениями и доступными отзывами,
• узнать, застрахованы ли вклады этой компании в АСВ.

Именно последний пункт должен быть для вас наиболее важным. Обязательно спросите у сотрудника выбранной организации, является ли этот банк участником системы страхования вкладов? Это нужно на тот неприятный случай, если банковская компания обанкротится или потеряет свою лицензию, и тогда вы сможете получить свои денежные средства обратно без всяких проблем.

Как это происходит? Подавляющее большинство банков в России участвуют в системе страхования вкладов, каждый год делая взносы в специальное государственное агентство под названием АСВ. Из этих взносов формируется фонд, денежные средства которого идут на выплату компенсаций вкладчикам, которые были клиентами у обанкротившегося банка.

Застрахованной считается сумма до 1,4 млн. рублей или аналогичная ей в иностранной валюте. Сюда входит первоначальное вложение + начисленные проценты. Какие именно счета подлежат защите со стороны государства, подробно описано

Кому можно доверять?

Если говорить про надежность, тогда следует выбирать долговечные банки, которые уже много лет ведут деятельность, также обладают большим капиталом. Для этого лучше сравнить нынешние рейтинги банков .

Лидирующие строчки будут принадлежать:

Малонадежными являются банки, которые только недавно были созданы. Они часто привлекают клиентов очень большими процентами, но нужно учитывать риск их исчезновения и долгого возвращения средств.

Сейчас очень стали распространены всевозможные кооперативы, которые предлагают своим потенциальным клиентам высокую доходность до 15-20% годовых. При этом в рекламе утверждается, что ваши денежные средства будут застрахованы.

Но при этом никто не говорит о том, что страхуются вклады не государством, как это бывает с банками, а частными фирмами, которые очень часто оказываются в сговоре с кооперативом, и исчезают сразу же при банкротстве первого.

Именно по этой причине мы призываем вас не относить свои деньги в организации, которые обещают вам подозрительно частый процент. Обязательно уточните срок действия этой фирмы на рынке, поищите отзывы, в частности — о руководстве, и задайте себе простой вопрос о том, почему эти люди готовы дать вам такую высокую прибыль, если другие не могут?

На что нужно ориентироваться при выборе депозитной программы?

Какие есть параметры у вклада:

• величина процентной ставки, от которой напрямую зависит размер вашего дохода,
• минимальная сумма — это тот взнос, меньше которого делать нельзя,
• срок действия — период, в течение которого деньги будут находиться на банковском счету,
• валюта счета,
• дополнительные опции — , льготное досрочное расторжение,
• периодичность выплат — еженедельно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, по периодам или в конце срока.

Нельзя сказать, какой именно депозит будет самым лучшим, потому что понятие выгодности для каждого человека будет индивидуальным. Для одного важен процент, для другого — возможность пополнения счета или снятия денег с него при необходимости и т.д.

Вам необходимо подбирать программу именно под свои запросы. Что для вас важнее — получать проценты ежемесячно или в конце срока с капитализацией, хотите ли вы иметь доступ к деньгам или планируете хранить их до окончания договора в банке? От всего этого и будет зависеть, что именно вы выберите.

Вклады с самыми высокими процентами

Если речь о величине процентной ставки, то предпочтение следует отдать следующим компаниям.

1. Совкомбанк предлагает для своих клиентов продукт «Максимальный доход с Халвой». Вкладчику понадобится сумма от 50 тысяч рублей, которую необходимо вложить на 3 года. Процентная ставка от 7,1 до 8,65% годовых, выплаты происходят в конце срока, важно наличие ;
2. Хоум Кредит Банк — в этой компании вы сможете оформить сезонный продукт под названием «Новогодний». Сумма — от 1000 рублей, срок — 3 месяца, доходность равна 8% годовых с выплатой в конце срока, разрешено пополнение;
3. В Россельхозбанке все клиенты могут оформить депозит «Доходный» со ставкой до 8% и оплатой процентов в конце договора. Им понадобится внести минимально от 3000 рубл. на период в 4 года;
4. В Плюс Банке есть продукт «Максимальный 3 Плюс», который оформляется всего на 3 месяца. Нужно вложить не менее 10.000 рублей, доход составит до 8% в год, выплачивают проценты в конце срока;
5. Банк Таврический радует своих действующих клиентов программой «Таврический Максимум (онлайн)», по которой можно получить доходность в размере 8%. Вам необходимо будет внести не менее 50.000 рублей на 3 дней, выплата будет происходить по окончанию срока действия договора;
6. Солид Банк готов предложить вам депозит «Новогодний самурай», где для оформления понадобится всего 50 тысяч. Период действия — 3 месяца, действует доходность до 8% годовых с выплатой в конце сезона.

Подсчитать доход можно с помощью депозитного калькулятора, который есть на сайтах многих банков. Вполне возможно, что итоговая прибыль будет значительно отличаться от той, которую клиент себе представляет, не учитывая все условия.

Казалось бы, что может быть проще банковских депозитов. Взял деньги, отнёс в банк, да и положил на депозит. Клиент доволен, банк доволен и деньги начисляются. Так всё выглядит на первый взгляд. На самом деле, чтобы не попасть впросак и действительно увеличить свой доход, необходимо иметь целостное представление о депозитах. Прежде всего, нужно ясно понимать, что банк это структура, направленная на получение прибыли. Банк заинтересован в своей прибыли, а депозиты лишь одно из средств её получения.

Сотрудничество банков с клиентами.

Поговорка про спасение утопающих знакома каждому. В случае сотрудничества с банком она придётся очень кстати. Механика очень проста и занимательна. Оформляя депозит, банк получает в своё распоряжение деньги. По истечении срока депозита клиент получит, к примеру, 12 % в виде процентов. За это время банк выдаст эти деньги в кредит под 20%. Получив при этом 8% чистой прибыли. В итоге вырисовывается интересная картина – чем меньшая процентная ставка для вкладчика, тем больше заработает банк и наоборот.

Пример приведён для того, чтобы наглядно показать, насколько внимательным нужно быть при оформлении депозита. Вся информация должна быть собрана заранее. Уже идя в банк, вкладчик должен быть уверенным, что сделал правильный выбор. При этом, обладая достаточными знаниями, которые позволят ему заключить выгодную сделку. Не стать разменной монетой в большой игре. Конечно, информации о депозитах сейчас много и запутаться не сложно.

Главное не спешить и разбирать всё спокойно. Деньги не любят спешки и никуда не убегут, если их не подгонять. Скоропалительные решения могут не только значительно сократить уровень дохода. Но и поставить под угрозу само существование финансовой безопасности вкладчика. В связи с этим, стоит ещё раз повторить – решения следует принимать взвешенно и с умом.

Что такое депозит?

Говоря простыми словами, депозит – деньги, которые клиент передаёт банку на ограниченный срок с определёнными условиями. Под условиями понимаются как сами проценты, так и формула их начисления. Обращать внимание только на процентную ставку является не только самой большой, но и самой распространённой ошибкой. То, как эти проценты будут начисляться, играет большую, – если не самую главную, – роль.

Депозиты бывают срочные и "до востребования". Вторые очень похожи на первые, только процентная ставка обычно существенно ниже. И условия получения вклада обратно могут быть разными. Какую категорию депозитов выбрать, зависит от личных предпочтений, временных рамок и других условий. Что касается более традиционных, срочных депозитов, то их принято разделять на три категории:

Краткосрочный депозиты – договор обычно заключается на срок от 1 до 3 месяцев;
среднесрочные депозиты – в этом случае срок возрастает от 3 до 9 месяце;
долгосрочные депозиты – таковыми принято считать все депозиты сроком от 9 месяцев.

Важно понимать, что вклады на срочный депозит можно получить только по окончании срока действия депозита.

Как начисляются проценты?

В зависимости от вида депозита и целей вкладчика, существенно разнятся и способы начисления процентов. Начисление может производиться:

В конце срока депозита;
через определённые промежутки времени (помесячно, поквартально и т.д.);
с капитализацией процентов;
без капитализации процентов.

Основные отличия удобнее всего показать на примере. Проценты по депозитам, которые начисляются в конце срока, просто прибавляются к основной сумме. Так, положив на депозит 100 у.е. под 12% годовых, клиент по истечении срока получит в руки 112 у.е. Похожая ситуация с начислением процентов через равные промежутки времени. Если проценты начисляются, скажем, раз в месяц, то вычисление производится по следующей формуле:

(100*0.12)/12=1

Где 100 у.е. – сумма вклада, 0.12 – 12% годовых, 1 у.е. – ежемесячный процент. Выплата процентов позволяет вкладчику получать стабильных доход ежемесячно. По окончании срока депозита, он получит обратно 100 у.е.

Чудо капитализации процентов!

Приняв решение положить деньги на депозит, вкладчик должен быть уверен, что эти деньги ему не понадобятся на период действия договора. Если такая уверенность присутствует, то очень выгодной сделкой можно считать депозиты с капитализацией процентов. Способ начисления процентов в этой категории депозитов очень похож на вышеописанный. С одним существенным отличием. Проценты раз в месяц или раз в квартал присоединяются к общей сумме депозита. И следующее начисление происходит уже с учётом этих процентов. Пример:

1 месяц: (500*0.12)/12=505 у.е. в конце первого месяца;
2 месяц: (505*0.12)/12=510.05 у.е. в конце второго месяца и т.д.

Не сложно догадаться, что по истечению срока депозита, вкладчик получит на руки довольно приличную сумму. Разница будет ещё более заметна, если сравнивать с депозитом без капитализации процентов. Встречаются также депозиты, которые позволяют в любое время прибавлять деньги к основному счёту. В этом случае всё просто – проценты будут начисляться с учётом добавленной суммы. Чем больше сумма, тем больше прибыли.

Какую валюту выбрать для депозита?

Как ни странно, но с валютой всё достаточно просто. Вклад зачастую стоит осуществлять в той валюте, которая имеется на момент совершения сделки. Или же в той, которой клиент хочет обладать на момент истечения срока депозита. Конвертация без особой нужды из одной валюты в другую только увеличит денежные потери. Для тех, кто открыл депозит с помесячным получением процентов, выгоднее всего делать это в национальной валюте.

На что ещё обратить внимание?

Перечисленные выше факторы являются при открытии вклада основными. Но существует ряд субъективных факторов, на которые также следует обратить внимание. Среди них такие:

Репутация банка и профессионализм его сотрудников;
простота оформления депозита;
доступность информации об остатке на счету и прочее;
тарифы за обслуживание и др.

Такие моменты позволят наладить плодотворное сотрудничество. Которое, ко всему прочему, будет приятным и комфортным для вкладчика.

По статистическим сведениям, вклады получают все большую популярность. Депозиты физических лиц составляют сумму около 21 триллиона рублей. При этом больше половины этих денег размещены в топ-50 банков России. Среди этих избранных, особенно любимых банках, лидирует Сбербанк – на его счетах находится едва ли не половина этих средств, то есть не менее четверти от всех сберегаемых разными способами и под разными процентами денег населения страны. Таковы приблизительные данные, несмотря на то, что в Сбербанке не самые высокие проценты.

Поэтому решая, куда лучше положить деньги под проценты, вкладчики в первую очередь рассматривают Сбербанк, другие крупные банки-лидеры, однако для получения самой высокой возможной прибыли стоит рассмотреть предложения и других финансовых организаций.

Положить и пусть лежат – это надежно

Почему вообще такой устойчивый интерес именно к сохранению денег? Вот мнение эксперта по этому вопросу:

• отсутствие уверенности в завтрашнем дне;
• сохранение денег с целью обезопасить себя и близких в случае общественных катаклизмов и вообще любого воплощения «черного дня»;
• разочарование в иных способах обеспечить себя и семью;
• предлагаемые процентные ставки сами по себе привлекают, особенно сейчас, когда банки ожесточенно конкурируют.

Начиная с 2015 года тенденция к росту количества вкладов стала очень заметной, при этом долларовые денежные вклады под проценты в банках явно проигрывают рублевым, последних почти в 10 раз больше. Наблюдается растущий интерес к банкам, имеющим репутацию надежных, пусть и с не самым высоким процентом. Такие банки, большая часть которых поддерживается в той или иной степени государством, безусловно, выживут при любых кризисах, а значит деньги, размещенные на их счетах, находятся в большей безопасности.

При этом понятно, что за возможность спать без кошмаров придется платить: застрахованные вклады в банках с государственной поддержкой защищены от экономических потрясений, однако при тщательном расчете выявляется, что это не самый эффективный способ приумножить свои богатства.

Вклады в крупных банках способны относительно без потерь сохранить сбережения, однако на большую прибыль рассчитывать не приходится. Более того, рубль, по наблюдениям экономистов, снижает свою покупательную способность быстрее, чем начисляются проценты, что приводит к потерям.

Чем должен привлекать вклад

Поэтому решая проблему, в какой банк положить деньги под проценты, следует акцентировать внимание не на том, куда положить, а в какой валюте. Предлагаемые во многих банках мультивалютные депозиты представляются довольно перспективными. Здесь на счет клиента будут поступать не только проценты, начисляемые с вложенной суммы, но и деньги, заработанные на колебаниях валют.

Валюта

В какой валюте выгодно положить деньги на депозит? – эта проблема должна решаться с той точки зрения, что наиболее выгодный вид вклада – мультивалютный – требует от владельца значительного внимания. Для получения выгод от изменений курса валют придется постоянно держать руку на пульсе и своевременно переводить средства из одной валюты в другую. Только в таком случае прибавка к тарифной ставке станет заметной.

Если планируется сохранять небольшую сумму, то лучше предпочесть отечественную валюту.

Тарифная ставка

Чем выше процент, тем больше итоговая прибыль вкладчика. Выбирая оптимальные условия депозита, следует обращать внимание на возможность капитализации процентов (прибавление их к общему вкладу и дальнейшее начисление процентов на постепенно увеличивающуюся сумму), можно ли снимать деньги, пополнять депозит (как часто и какими суммами).

Можно рассмотреть также вклад денег в банк под проценты с «прогрессивной ставкой», доходность которого зависит от срока депозита. Нужно учитывать, что забирать такие депозиты досрочно крайне невыгодно, поскольку почти с начала действия срока договора банк начисляет дополнительные проценты, при закрытии до указанного срока они вычитаются.

При закрытии вклада до истечения срока действия договора начисляется минимальный доход, на уровне вклада «до востребования» , однако многие банки предлагают более выгодные условия нетерпеливым вкладчикам.

Срок действия депозита

Следует обращать внимание на срок, который предлагается по понравившейся ставке. Если тариф, например, 12% годовых, а деньги принимаются на 6 месяцев, то доход будет довольно низким. Также важно, как производится пролонгация договора. По окончании срока деньги могут быть переведены на минимальную ставку или договор продлевается на тех же условиях автоматически.

Максимальный доход можно получить, заключив договор на максимальный срок, причем самые выгодные предложения часто исключают возможность пополнения, снятия процентов.

Дополнительные возможности

Что вкладчик сочтет более выгодным (не трогать размещенные деньги вообще или пользоваться ими понемногу, снимать проценты, часть общей суммы и т. д.), он должен обдумывать с калькулятором в руках или онлайн. Для того чтобы сделать свои планы более комфортными, следует заранее поинтересоваться, как может происходить, частичное снятие, например.

Например, калькулятор на сайте банка Тинькофф

Куда положить деньги под проценты так, чтобы ничего не потерять, если придется закрыть депозит досрочно, какие проценты предусмотрены при частичном снятии денег, какой будет итоговый доход, если пользоваться процентами или не трогать их вообще – эти вопросы нужно прояснить заранее.

Банков много, как выбрать

При выборе банка нужно понимать, что максимальную ставку новому клиенту не дадут. Наилучшие условия банк предложит своему зарплатному клиенту или тому, кто уже имеет в банке счета. Поэтому следует узнать о предложениях банков, с которыми уже имели дело – для «своих» клиентов у банка обычно есть особые предложения.

Значение имеют следующие критерии:

• можно ознакомиться с версиями других аналитических систем, например, Forbes;

• оценки их потенциальные вкладчики – народный рейтинг, например, на banki.ru .

Информация о финансовом состоянии банка также важна, хотя неспециалисту в этой области может оказаться непросто в ней разобраться. Однако если доля вкладов превышает долю кредитов – это говорит об относительно стабильном состоянии . Банк должен входить в систему страхования вкладов, если этот параметр отсутствует, вклад может стать слишком рискованным.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что надежный банк - это крупная финансовая организация, имеющий дела в отличном состоянии, принимающий вклады со страховкой. Разрешается вкладывать даже очень небольшие суммы на маленькие сроки, что позволяет начать накопление даже не слишком состоятельным клиентам. Однако предложения таких заметных фигур не отличаются высокими прибылями. Там можно просто сохранить деньги с учетом инфляции. Если хочется выгодно положить деньги на депозит, стоит обратить внимание на небольшие банки, которые не особенно рекламируют себя.

В таких финансовых организациях также страхуются вклады, но проценты заметно выше. При этом нужно исходить из собственных возможностей, поскольку их предложения сопровождаются высокими минимальными суммами вкладов и нередко довольно большими сроками действия договора. Актуальные процентные ставки банков, которые входят в топ-100 Центробанка, а также занимают высокие позиции по оценкам пользователей (таблица).

Остальные предлагают ставки ниже, наличие дополнительных опций и подробные условия можно получить, позвонив в банк. Следует обратить внимание, что договор на 6 месяцев принесет только половину предлагаемой ставки, поскольку предложение формулируется исходя из годовой ставки.

О страховании вкладов

Конечно, можно и нужно реагировать на выгодные предложения, однако не стоит забывать о том, что, по еженедельным данным Центробанка, лицензии коммерческих банков отзываются регулярно. Поэтому увидев высокий процент, следует навести справки, включен ли банк в систему страхования вкладов. Достоверная информация об этом размещена на сайте ЦБ РФ либо на ресурсе самого страхового агентства АСБ (asv.org.ru). Также можно позвонить по бесплатному номеру 8-800-200-08-05.

Что нужно знать: страхуется далеко не все подряд. Ничего не вернут в следующих случаях, если:

• сберкнижка в Сбербанке на предъявителя;
• деньги в доверительном управлении банков;
• вклады, открыты вне России, например, в зарубежных отделениях;
• деньги на счетах электронных платежных систем.

На данный момент застрахованы от исчезновения из кармана вклады, не превышающие 1 400 000 рублей. При этом, если час «Х» все-таки настанет, то рассчитываться страховое возмещение будет с учетом всех процентов и начислений на момент отзыва лицензии.

Как еще заработать на деньгах

Можно расширить свои финансовые возможности и другими путями. Сейчас довольно много предложений:

• ПИФы;
• акции и облигации;
• недвижимость;
• другие возможности, которых становится все больше.

Если подойти к делу комплексно и целенаправленно, то можно:

• открыть по возможности несколько вкладов с разными ставками;
• обязательно попробовать вести мультивалютный счет;
• начать осваивать рынок ценных бумаг,

После этого результат обязательно будет. Хотя ждать его стоит и не на следующей неделе.

Для приумножения своих сбережений люди используют разные способы инвестирования. Банковские депозитные вклады – один из простых и самых доступных вариантов получить прибыль. Как правильно выбрать депозитный продукт и не прогадать, какие документы нужно подготовить и когда банк обязан перечислять проценты – все это стоит изучить досконально.

Что такое банковский депозит

Если говорить об определении, что такое депозит (deposit) – то это финансы, переданные кредитному учреждению (государственному или коммерческому) на установленный срок с целью получения дохода. Для этого открывается депозитный счет, где хранятся денежные средства, туда же переводятся начисленные проценты.

Являясь инструментом сбережения, вклад помогает извлечь прибыль. Согласно договору, вкладчик отдает банку деньги на установленный срок. Финансовые учреждения тоже заинтересованы привлекать средства от юрлиц и простых граждан, поскольку впоследствии проводят финансовые операции с привлеченными средствами, направляя заимствования для выдачи кредитов под больший процент. Разница между выплаченными и полученными процентами – это прибыль банка. Так банки, являясь своеобразным посредником между заемщиками и инвесторами, зарабатывают деньги.

Чем отличается депозит от вклада

Некоторые считают, что депозит и вклад не имеют отличий между собой. Это утверждение можно считать верным, поскольку некоторые банковские учреждения не разделяют данное понятие. Всё же, необходимо знать, чем отличается депозит от вклада в банке. Вклад – денежные средства, передаваемые банку на хранение и целью которых является прибыль. Депозит же – это деньги и прочие активы (ценные бумаги, драгоценные металлы, акции, облигации и пр.). Вот что означает слово депозит и в чем его отличие от вклада.

Виды депозитов банковские

Существует несколько специальных признаков, по которым можно поделить депозитные вклады. Ниже приведены основные градации, которые встречаются в сфере:

Вклад до востребования

Данный вид депозитного предложения будет оптимальным, если есть необходимость размещения денег для сохранности, а не извлечения дохода, поскольку средства на нем могут храниться неограниченное число времени, их можно завещать и отзывать по первой же необходимости. Депозиты до востребования – это бессрочный банковский счет, который автоматически пролонгируется. Он не имеет ограничений по остатку и суммам взноса.

Единственным минусом такого предложения является начисление минимальной прибыли, значение которой не бывают выше 1,5%. Люди, открывающие подобные депозиты, не ставят цель получить дополнительные средства, а представляют финансовому учреждению деньги для сохранности. Такие счета могут открываться для обслуживания кредитных программ и таким способом начисляются проценты на остатки по счету банковских карт.

Срочные банковские депозиты

Если цель – извлечение прибыли, стоит разобраться, что такое срочный депозит. Главное отличие – он открывается на указанный срок, и на протяжении этого времени вкладчик не имеет права забирать вложенные деньги с текущего счета. Если же он это делает, то проценты по депозитному продукты начисляются по ставке «до востребования». Правда, в наше время некоторые банковские учреждения привлекают клиентов увеличенными процентными ставками на случай досрочного снятия денежных средств.

Срочность депозитного счета влияет на процентные ставки – чем продолжительнее по времени вклад, тем выше ставки. Изымать проценты можно ежемесячно либо капитализировать их на счете. Краткосрочный депозит по истечении срока действия может переводиться на минимальную ставку или автоматически продлеваться на новый период – это прописывается в договоре. Что касается внесения денежных средств, то это тоже прописывается в договорных обязательствах.

Стоит отметить новый продукт – инвестиционный вклад. Его нельзя назвать депозитом в полном смысле этого слова, поскольку он является комбинацией срочного вклада и инвестиций в паевые фонды, принадлежащих банковскому учреждению. Продукт является рискованной формой инвестиций, поскольку клиент может получить как большую прибыль, так и понести убытки. Еще одним из видов инвестиционного инструмента являются субординированные депозитные продукты, срок которых не может быть меньше 5 лет. Стоимость обслуживания субординированных депозитов выше классических предложений.

Условия депозитных вкладов

Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:

• процентная ставка по текущему депозиту;
• минимальная и максимальная сумма;
• сроки и порядок выплаты или капитализации процентов;
• возможность дополнительного пополнения текущего счета;
• условия досрочного закрытия или пролонгации.

Валюта депозита

На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).

Ставка процента по депозитам

Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.

Как начисляются проценты по депозитам

В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:

• в определенный период времени (декада, месяц, квартал и пр.);
• в конце срока размещения.

Срок размещения депозита

Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:

• краткосрочные (до 12 месяцев);
• среднесрочные (12-36 месяцев);
• долгосрочные (от 36 месяцев).

Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.

Можно ли пополнять депозит

Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:

• сберегательные. Созданы для накопления денег и не подразумевают дополнительных взносов.
• накопительные. Предназначены, чтобы была возможность собрать деньги для большой покупки. Их можно пополнять на любую сумму (некоторые банки могут устанавливать лимиты), а проценты начисляются на общую сумму. Как правило, такие предложения реализуются в рамках комплексных программ (например, накопить на строительство квартиры и пр.), однако такие депозиты имеют меньший процент в сравнении со сберегательными вкладами, поскольку банк не может знать, какая сумма в итоге будет на счете и поэтому не рискует, выставляя большую процентную ставку.

Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.

Какой депозит выбрать

Многие задаются вопросом, как выбрать банковский депозит, чтобы не прогадать. В данном случае все зависит, какую цель преследовать. Если нужно просто сохранить накопленные сбережения, то надо выбирать продукт «до востребования». Если хочется приумножить собранные средства, то прочтение стоит отдать сберегательным вкладам. Желающим накопить определенную сумму надо выбирать накопительные депозитные продукты.

Не стоит гнаться за большими доходом, поскольку это сопряжено с рисками, а ориентироваться на ликвидность депозита. Лучше отдать предпочтение банкам с репутацией и опытом работы на рынке (Сбербанк, ВТБ и др.). Немаловажным фактором будет служить доступность информации о вкладах, соответствие процентной ставки показателям ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Как открыть депозит

Стоит заметить, что открытие депозитных вкладов не занимает много времени. Для этого необходимо:

• определиться с депозитным продуктом;
• посетить отделение банка (некоторые учреждения предлагают провести процедуру онлайн или через инфокиоск);
• предоставить необходимый пакет документов и заполнить заявление;
• подписать договор.

Заявление на открытие депозитного счета

Перед размещением денежных средств на вкладе клиенту предлагают заполнить заявление на открытие депозита. Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать форму данного документа, но в общем она содержит минимум необходимых сведений о клиенте. Подписывается заявление вкладчиком с одной стороны, уполномоченным лицом банка с другой и заверяется печатью.

Документы для открытия депозита

Финансовое учреждение может предъявлять различные требования к вкладчикам. Физлицам нужно лишь предъявить паспорт либо другое удостоверение личности (военный билет, вид на жительство, пенсионное удостоверение и пр.). Юридические лица и ИП предъявляют иные документы для открытия депозитного счета, перечень которых стоит уточнить в финансовом учреждении.

Договор открытия депозитного счета

Размещая деньги с целью извлечения прибыли, клиент заключает с банковским учреждением договор на открытие депозита, где указываются:

• предмет договора;
• обязанности финансового учреждения;
• права и обязанности вкладчика;
• как будут решаться спорные вопросы;
• возможность досрочного расторжения.

Договор определяет взаимоотношения сторон. Там могут быть указаны варианты возможности понижения/повышения процентной ставки, внесения дополнительных взносов, порядок выплаты прибыли и прочее. Если договор заключается в пользу третьего лица (родственник, друг, организация и пр.), то данные выгодоприобретателя вклада обязательно прописываются в документе. Стоит предусмотреть все нюансы и указать их в договоре, поскольку он будет основным документом, если придется разбираться в суде при возникновении спорных ситуаций.

Как закрыть депозит в банке

По истечении времени размещения денежных средств необходимо закрыть депозит. Для этого клиент должен явится в отделение с договором и документом, удостоверяющим личность, в день закрытия депозита или на следующий. Если договором прописана автоматическая пролонгация и вкладчика это устраивает, то можно не посещать банковское учреждение. В противном случае, если клиент не явился за деньгами, банк переводит данный вклад в разряд «до востребования».

Досрочное закрытие депозита

Каждый клиент имеет право закрыть депозит досрочно. Он получит всю сумму размещенных денежных средств и прибыль, согласно договору. Для этого нужно прийти в банк лично, принеся с собой договор и удостоверяющий личность документ. Нужно будет написать заявление о досрочном изъятии денег, после чего банковское учреждение обязано вернуть финансовые средства в полном объеме плюс полагающаяся прибыль за время размещения денег на счете.

Видео: Депозит в банке

Условия начисления процентов

Проценты начисляются ежемесячно. Процентная ставка зависит от суммы, валюты и срока вклада. Для пенсионеров - особые условия (см. ниже).

На ваш выбор причисленные проценты могут:

• Прибавляться к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периода.
• Перечисляться на счет карты Сбербанка.

Увеличение процентной ставки

• Ставка увеличивается автоматически, когда сумма на вашем счёте достигает следующего порога в таблице ставок.

Условия досрочного расторжения

• Если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их.
• При досрочном расторжении доход будет начислен без учёта ежемесячной капитализации процентов.
• Ставка досрочного расторжения для вкладов, открытых на срок до 6 месяцев - 0,01% годовых.

Ставка досрочного расторжения для вкладов, открытых на срок больше 6 месяцев:

Условия пролонгации

• Автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладам «Пополняй» и «Пополняй Онлайн» на дату пролонгации.
• Количество пролонгаций не ограничено

Особые условия

• По вкладу действует ограничение на максимальную сумму*. Если сумма вклада её превысит, то на разницу между фактической и максимальной суммами проценты начисляются по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днём, когда возникло превышение.
• Вы можете оформить доверенность или составить завещательное распоряжение по вкладам «Пополняй» и «Пополняй Онлайн» в офисе банка.

* Максимальная сумма вклада - сумма вклада на конец дня даты открытия или пролонгации вклада, увеличенная в 10 раз. Для вкладов, по которым сумма вклада на конец дня даты открытия или пролонгации меньше 100 000 ₽ / 5 000 $ / 5 000 €, максимальная сумма равна 1 млн ₽ / 50 000 $ / 50 000 €.

Особые условия для пенсионеров

• Для пенсионеров устанавливается максимальная ставка для выбранного срока вклада, независимо от суммы. При этом для вкладов, открываемых в Сбербанк Онлайн, максимальная ставка для выбранного срока устанавливается только для пенсионеров по возрасту - женщин старше 55 лет и мужчин старше 60 лет.
• Если вы достигли пенсионного возраста после открытия вклада, то его пролонгация осуществляется под максимальную процентную ставку по выбранному сроку для данного вклада.
• Для пенсионеров не действует ограничение на максимальную сумму вклада.