Добровольное страхование. Обязательное и добровольное страхование: особенности, принципы и формы

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме.

Добровольное – инициатором выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Возникает на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса, имеет заранее оговоренный определенный срок страхования.

Принципы добровольного страхования:

1. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах.

2. Добровольное страхование в полной мере характерно для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.

Обязательным
является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Принципы:

1. обязательный характер в силу закона;

2. полнота охвата обязательным страхованием (Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию, начислять их владельцам страховые взносы.);

3. автоматический характер распространения обязательного страхования (Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними);

4. действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд.

5. бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании;

6. нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Обязательное имущественное страхование в РФ установлено Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, библиотеками, архивами и другими государственными хранилищами.

Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотрено Основами законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 г. №4462-1.

В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций, государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам.

Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховщика находятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном оно прекращается, как только перестают уплачиваться взносы.

Обязательное личное страхование предусмотрено для:

1. Работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии.

2. Пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (кроме пригородного и городского транспорта) от несчастных случаев.

3. Туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций от несчастных случаев.

4. Военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел.

5. Сотрудников федеральных налоговых органов.

6. Лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью.

7. Врачей-психиаторов и другого персонала, в оказании психиатрической помощи.

8. Сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и работников федеральной службы безопасности и др.

"Юридическая и правовая работа в страховании", 2009, N 1

В литературе редко встречаются публикации с обстоятельным анализом правовой природы договоров, на основании которых действует система добровольного медицинского страхования. В настоящей статье не только раскрывается природа этих договоров, но и содержатся предложения по совершенствованию правового регулирования этого вида страхования.

Анализ отечественной и зарубежной практики организации добровольного медицинского страхования (ДМС) позволяет говорить о различных подходах к определению содержания медицинского страхования. Существует расширительная трактовка рассматриваемого явления <1>, согласно которой в рамках договора ДМС на страхование могут быть приняты риск затрат на медицинское обслуживание, риск причинения вреда здоровью от применяемой медицинской технологии, риск неэффективности лечения, риск потери органа либо невозможности выполнения им своей функции, риск потери трудоспособности в результате медицинского вмешательства, риск летального исхода лечения и т.п. При таком подходе в качестве объекта страхования следует рассматривать целый комплекс интересов физического лица, связанный с медицинским аспектом поддержания, сохранения и восстановления здоровья.

<1> См.: Акерман С.Г., Визерс С. Добровольное медицинское страхование. М.: Российский юридический издательский дом, 1995. С. 79.

О добровольном медицинском страховании можно говорить, подразумевая более ограниченный объем страхового покрытия (классическое медицинское страхование), когда на страхование принимается исключительно риск затрат на медицинское обслуживание <2>. Именно такую модель реализует отечественный законодатель, определяя страховой риск по ДМС как риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи (ст. 3 Закона РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (далее - Закон о медицинском страховании)). Не имея в виду в качестве предмета исследования экономическую обоснованность такого подхода, остановимся на вопросе определения места ДМС в общей системе видов страхования, предусмотренных российским правом.

<2> Риск причинения вреда здоровью полисом ДМС в таком случае не охватывается, но может быть принят на страхование по договору страхования жизни и здоровья от несчастного случая.

Для отечественной цивилистики свойственно делить все виды страхования на две основные группы: имущественное и личное страхование, подчиняя их сравнительно разным правовым режимам. При этом на сегодняшний день отсутствует окончательное определение критерия такой классификации. Продолжительные споры по этому поводу свидетельствуют о том, что искомый критерий вряд ли вообще может быть найден <3>. В процессе любой классификации необходимо руководствоваться единым критерием, чтобы потенциальные результаты такого деления не пересекались. Однако применительно к страхованию, вне зависимости от оснований классификации, утверждает А.В. Чебунин, такое невозможно, так как личное страхование не является противоположностью имущественному в силу существования однородных с ним элементов. Названный автор придерживается той точки зрения, что сам законодатель не классифицирует, а лишь перечисляет виды страхования; причем перечень видов формируется под воздействием не юридических оснований, а целой совокупности экономических и политических факторов <4>.

<3> См.: Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования: Дис. ...к. ю. н. Иркутск, 2002. С. 115.
<4> Там же. С. 160.

В то же время наиболее часто в современной науке в качестве критерия разделения страхования на виды используется объект страховой защиты (или предмет страхования). Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) в ст. 4 в качестве объекта страхования (причем как имущественного, так и личного) называет имущественный интерес. В этой части Закон вступает в противоречие с нормами ГК РФ. Да, действительно, Кодекс предусматривает страхование на случай убытков (имущественное страхование), где имущественный интерес, как мы считаем, необходим. Так, согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ "по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы..."; в соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ "при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об... имущественном интересе". Кодекс также выделяет страхование сумм (личное страхование), где нельзя говорить об убытках, а значит, и об имущественном интересе. Пункт 1 ст. 934 ГК РФ предусматривает, что "по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить... обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя... наступления в его жизни иного предусмотренного договором события"; в п. 2 ст. 942 ГК РФ имущественный интерес в числе существенных (обязательных) условий договора личного страхования не назван.

С формальной точки зрения согласно ст. 4 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случае противоречия норм иных законов Гражданскому кодексу приоритетом "впредь до приведения в соответствие" обладает последний. Однако по причине того, что изменения, внесенные на сегодняшний день в ст. 4 Закона об организации страхового дела, так и не затронули формулировки объектов личного и имущественного страхования, вопрос о необходимости наличия имущественного интереса для договоров личного страхования до сих пор остается дискуссионным.

Итак, согласно ст. 4 Закона об организации страхового дела медицинское страхование представляет собой разновидность личного страхования (имущественный интерес, связанный с медицинским страхованием, назван в качестве одного из его объектов). В то же время цель классификации в праве - это применение к видам каждой группы своих правил регулирования. Суть складывающихся при ДМС отношений не позволяет применять к ним ряд основных правил личного страхования. В свою очередь, классификация не имеет смысла, если не имеют практического применения ее результаты.

В литературе относительно вопроса видовой принадлежности медицинского страхования высказаны различные точки зрения. В связи с тем, что в процессе реализации рассматриваемого страхования создаются условия гарантированного доступа застрахованных лиц к медицинским услугам, которые в качестве объекта воздействия имеют жизнь и здоровье человека (потенциально направлены на предупреждение болезней и спасение жизни человека), объектом страховой охраны по медицинскому страхованию часто называют здоровье, а само страхование считают личным страхованием <5>. Однако рисковый характер названного страхования, установленный законом порядок осуществления страховой выплаты, правила расчета сумм таких выплат дают повод для утверждения, что при медицинском страховании защите подлежит интерес застрахованного, связанный не с тем вредом, который причиняет болезнь его личности, а с ущербом, который болезнь причиняет его имуществу, требуя дополнительных расходов <6>.

<5> См., например: Лисицын Ю.П., Стародубов В.И., Савельева Е.Н. Медицинское страхование. М.: Медицина, 1995. С. 21; Кузнецов В.В. Добровольное стоматологическое страхование: основные подходы к формированию системы. М.: Анкил, 2001. С. 42; Гражданское право России. Часть вторая: Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: Юристъ, 2004. С. 649 - 651; Иванишин П.З. Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования: Автореф. дис. ...к. ю. н. Казань, 2004. С. 11; и др.
<6> Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: Юристъ, 2001. С. 192.

На наш взгляд, добровольное медицинское страхование необходимо признать специфичным способом охраны интересов физического лица. Названное страхование связано с обеспечением здоровья человека (гарантируя получение медицинской помощи, оно тем самым обеспечивает интересы физического лица, связанные с поддержанием и восстановлением его здоровья), но связь эта достаточно четко опосредована имущественным комплексом застрахованного. Само по себе здоровье может подвергаться многочисленным рискам, реализация которых может привести к последствиям различного характера: заболевание или иное нарушение нормального процесса функционирования человеческого организма может вызвать последствия как в материальной сфере физического лица, так и в сфере его нематериальных благ (то есть от расходов на получение необходимой медицинской помощи до нравственных страданий). Какой вред должен быть возмещен посредством страховой выплаты, можно установить, лишь проанализировав принятый на страхование риск. По договору ДМС этот риск связан с затратами (ст. 3 Закона о медицинском страховании). Следовательно, в качестве страхового интереса выступает заинтересованность выгодоприобретателя в сохранении своего имущества, иными словами, желание избежать при наступлении страхового случая соответствующих затрат. Вопрос второго порядка - с чем именно при ДМС такие затраты связаны. Главное, что страхование осуществляется на случай убытков (затрат). Согласно же ст. 929 ГК РФ страхование на случай убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя осуществляется в рамках договора имущественного страхования.

Бесспорно, что в основе и добровольного медицинского страхования, и страхования жизни и здоровья лежит идея обеспечения страхователя (выгодоприобретателя) на случай возможного вреда. Однако формы достижения этой цели в указанных случаях различны. По мнению В.И. Серебровского, именно это различие и является основой деления всего страхования на виды: в одних случаях - это установление обязанности страховщика возмещать понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки, в других - установление обязанности страховщика по уплате определенной суммы независимо от того, были понесены убытки или нет <7>.

<7> См.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. С. 313.

В контексте рассматриваемого вопроса точка зрения В.И. Серебровского заслуживает внимания как наиболее обоснованная: различия в способе страхования (порядке предоставления страховой защиты) наиболее ярко демонстрируют видовую принадлежность того или иного страхования. Еще В.К. Райхер писал, что страховому коммерческому предприятию интересен не предмет страхования (объект страховой защиты) сам по себе (сохранение здоровья конкретного гражданина или восстановление его имущества), а содержание или характер страхового притязания, каков бы ни был реальный объект, с которым связано страховое обеспечение и которому угрожает предусматриваемая опасность, не материальная, а формальная сторона дела, не предметная сущность страхового отношения, а характер юридических взаимоотношений по страховому договору <8>.

<8> См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. - Л.: 1-я тип. Изд-ва Академии наук СССР, 1947. С. 212.

В личном страховании содержание страхового притязания выгодоприобретателя составляет требование выплаты страховой суммы (страхового обеспечения). Наличие вреда в результате реализации страхового риска, его размер с юридической точки зрения значения не имеют - вопрос о выплате страхового обеспечения решается безотносительно к реальным убыткам; размер выплаты зависит только от размера страховой суммы, оговоренной сторонами в договоре. Такой порядок диктуется характером охраняемых страхованием благ - они нематериальны, их ценность может быть установлена лишь субъективно, так же, как и размер вреда, причиненного в результате страхового случая.

По договору имущественного страхования требование выгодоприобретателя исчерпывается правом на возмещение понесенного имущественного ущерба (покрытие страховых убытков). Наличие ущерба для возникновения на стороне страховщика обязанности по выплате страхового возмещения обязательно, так как вред является необходимым элементом юридического состава страхового случая. Отношения по добровольному медицинскому страхованию есть пример отношений возмещения (а не компенсации); застрахованный имущественный интерес объективен, он может быть подвергнут количественной оценке.

В силу изложенного добровольное медицинское страхование, которое представляет собой страхование риска затрат на медицинское обслуживание (ст. 3 Закона о медицинском страховании", п. 1 ч. I Типового договора добровольного медицинского страхования), необходимо рассматривать как вид имущественного страхования с применением к нему соответствующего правового режима.

В качестве одной из особенностей отношений по добровольному медицинскому страхованию ряд авторов называет осуществление его в натуральной форме <9>, рассматривая в качестве страховой выплаты по данному виду страхования саму медицинскую помощь и (или) профилактические мероприятия.

<9> См.: Каликова Г.А. Проблемы гражданско-правового регулирования медицинского страхования и медицинских услуг: Автореф. дис. ...к. ю. н. Алма-Ата, 1992. С. 6; Ковалевский М.А. Правовое регулирование добровольного медицинского страхования // Страховое право. 2004. N 2. С. 2 - 3.

П.З. Иванишин определяет правоотношение по ДМС как отношение по предоставлению застрахованному контингенту медицинских услуг <10>. При этом автор указывает, что в соответствии с положениями ст. 10 Закона об организации страхового дела страховое возмещение по договору добровольного медицинского страхования возможно производить двумя способами:

в форме компенсации расходов произведенного лечения;
путем компенсации ущерба в натуральной форме, то есть путем оказания необходимой медицинской помощи исполнителем медицинской услуги, выбранной из перечня, прилагаемого к договору страхования <11>.

<10> См.: Иванишин П.З. Указ. соч. С. 12.
<11> Там же. С. 18.

Полагаем, уже с формальной точки зрения приведенное утверждение неверно, так как ст. 10 названного Закона не содержит предпосылок для такого вывода. Определяя страховую выплату как денежную сумму, уплачиваемую страховщиком при наступлении страхового случая, закон говорит лишь о возможной замене страховой выплаты предоставлением имущества, но только в случаях имущественного страхования или (и) страхования гражданской ответственности. Напротив, в своей работе П.З. Иванишин придерживается однозначного мнения, что ДМС - это всегда страхование личное <12>.

<12> Там же. С. 11.

Необходимо еще раз подчеркнуть и то обстоятельство, что Закон об организации страхового дела подлежит субсидиарному применению к нормам ГК РФ (в части непротиворечия последним). Кодекс, закрепляя в ст. 970 приоритет специальных норм, отсылает к Закону о медицинском страховании, в котором четко установлено, что страховщик "обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи" (ст. 4). Толкование приведенной нормы не дает оснований для утверждения, что страховщик берет на себя обязательство предоставить (оказать) медицинские услуги.

На наш взгляд, содержание отношений по добровольному медицинскому страхованию не позволяет говорить о каком-либо "натуральном" предоставлении страховой выплаты. Страховая организация, принимая на страхование риск затрат, связанных с медицинским обслуживанием, при наступлении страхового случая возмещает финансовые убытки застрахованного. Указанное возмещение происходит путем исполнения денежного обязательства. Следовательно, само страховое возмещение, предоставляемое в рамках договора ДМС, лишено каких-либо отличительных особенностей. Определенной спецификой обладает лишь порядок осуществления страховой выплаты: в подавляющем числе случаев денежные средства в счет страховой выплаты перечисляются не самому выгодоприобретателю, а третьему лицу (исполнителю медицинской услуги). Однако такой порядок допускается и по другим видам страхования (например, по договору страхования автомобиля на случай его повреждения страховщик может принять на себя обязанность при наступлении страхового случая оплатить необходимые ремонтные услуги непосредственному исполнителю, а не возмещать их стоимость страхователю).

По указанным основаниям нельзя согласиться и с мнением Г.А. Каликовой, утверждающей, что "если в обычном страховом договоре страховое возмещение осуществляется страховщиком, то в договоре медицинского страхования его роль ограничивается лишь организацией такого возмещения, а непосредственное возмещение производит медицинское учреждение (врач) в виде предоставления медицинских услуг" <13>. Во-первых, непонятно, в связи с чем автор ограничивает предмет договора медицинского страхования лишь организацией возмещения несмотря на то, что Закон о медицинском страховании закрепляет в качестве обязанности страховщика деятельность не только по организации, но и по финансированию медицинской помощи. Во-вторых, Г.А. Каликова заключает отношения по непосредственному предоставлению медицинских услуг в рамки обязательства по добровольному медицинскому страхованию (аналогичной позиции придерживается и П.З. Иванишин, отмечая, что "медицинские услуги предоставляются договором медицинского страхования" <14>), то есть фактически договор ДМС трактуется как договор, исполнение по которому производит третье лицо (ст. 313 ГК РФ) - медицинское учреждение. Полагаем, такой подход ошибочен.

<13> Каликова Г.А. Указ. соч. С. 12.
<14> Иванишин П. З. Указ. соч. С. 17.

Отношения по оказанию медицинской помощи не входят в предмет договора добровольного медицинского страхования. Страховщик не может принимать на себя обязательство по предоставлению медицинской помощи, поскольку не обладает правом на осуществление медицинской деятельности. Между исполнителем медицинской услуги и пациентом (застрахованным лицом по договору ДМС) в момент обращения последнего за медицинской помощью заключается (чаще в конклюдентной форме) договор оказания медицинских услуг. Указанный договор, как и любой гражданско-правовой договор, может возникнуть лишь в момент согласования всех его существенных условий, одним из которых является предмет договора (в рассматриваемом случае - деятельность по оказанию медицинских услуг). На этапе заключения договора ДМС страховщик и страхователь, во-первых, не уполномочены на согласование условий такого договора (они не являются его сторонами); во-вторых, объем и содержание медицинской помощи (методы врачевания, перечень медицинских действий и процедур, сроки их совершения и т.п.) во многом определяются состоянием здоровья пациента (в рассматриваемой ситуации - застрахованного лица), что предсказать на будущее практически невозможно. Смешивать данные отношения некорректно и с юридической точки зрения - в силу своей специфики они должны подчиняться различному правовому регулированию.

Таким образом, в отношениях по добровольному медицинскому страхованию в качестве страховой выплаты следует рассматривать:

оплату страховщиком деятельности исполнителя медицинской услуги по оказанию застрахованному лицу медицинской помощи, предусмотренной программой страхования;
возмещение расходов застрахованного, понесенных им при получении медицинских и сопутствующих им услуг, если такой порядок (так же, как и сами услуги) предусмотрен программой страхования. Субъектом, предоставляющим страховое возмещение, как и в любом ином страховом правоотношении, будет исключительно сам страховщик.

Исполнитель медицинской услуги, оказывая медицинскую помощь застрахованному контингенту, не совершает действий по исполнению договора ДМС - он исполняет свои обязанности, вытекающие, во-первых, из договора оказания медицинских услуг, во-вторых, из соглашения со страховой организацией. Последнее соглашение Законом о медицинском страховании именуется договором предоставления лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) по медицинскому страхованию и определяется как "соглашение, по которому медицинское учреждение обязуется предоставлять застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного объема и качества в конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования" (ст. 23). Нельзя не отметить, что формулировка данной нормы нуждается в существенной корректировке. Во-первых, закрепляя на уровне Закона определение договора, необходимо указывать (именовать) его стороны. Во-вторых, оказание медицинской помощи частнопрактикующими врачами диктует необходимость обеспечения им полноправного доступа к участию в системе добровольного медицинского страхования. В силу этого ограничивать контрагентов страховой организации лишь медицинскими учреждениями необоснованно. Полагаем, что и возмездность отношений сторон также должна быть отражена в определении.

Вызывает нарекания и само название рассматриваемого договора, так как оно не вполне соответствует его содержанию <15>. В практике некоторых страховых медицинских организаций данное соглашение именуют "договором о совместной деятельности по добровольному медицинскому страхованию" <16>. Однако, на наш взгляд, адекватному выражению цели данного соглашения будет способствовать именование его в качестве договора финансирования медицинских услуг <17>.

<15> См.: Малеина М.Н. Человек и медицина в современном праве: Учебное и практическое пособие. М.: БЕК, 1995. С. 20.
<16> См., например: Пункт 8.5 Правил добровольного медицинского страхования страховой компании "Сибирь" от 15.08.2002 // Архив страховой компании "Сибирь" за 2005 г.
<17> Не стоит путать с договором о финансировании медицинского страхования, который имеет место в системе отношений по обязательному медицинскому страхованию (участники: ТФОМС и страховая медицинская организация) (Типовые правила обязательного медицинского страхования, утвержденные ФФОМС 01.12.1993. В кн: Сборник законодательных актов и нормативных документов, регламентирующих ОМС в РФ. Т. 1. М.: ФФОМС, 1998).

Из текста определения договора финансирования должно быть исключено положение об обязательном согласовании сторонами конкретных сроков оказания медицинской помощи, поскольку данное условие не может быть установлено волей страховщика и исполнителя медицинской услуги. Рассматриваемый договор, так же, как и договор ДМС, не может предусматривать ни сроков оказания медицинской помощи, ни ее конкретного объема - все это входит в предмет договора оказания медицинской помощи и определяется спецификой конкретного заболевания или иной целью обращения застрахованного лица к врачам, а главное - волей пациента (застрахованного). Однако можно предположить, что законодатель, говоря о сроках, имел в виду следующее: страховщик обязуется оплатить медицинскую помощь, оказанную застрахованным лицам, исключительно в течение срока их страхования. Считаем, что такое условие следует оговорить при закреплении объема прав и обязанностей сторон договора финансирования медицинских услуг, но не в определении самого договора.

Системный анализ прав и обязанностей сторон - участниц договора оказания медицинской помощи и договора финансирования медицинских услуг не позволяет рассматривать последний и как договор об исполнении третьему лицу <18>. На наш взгляд, это - один из видов организационного договора, ведь его целью фактически является создание условий для возникновения дальнейших договорных связей: обязанность страховой компании оплатить оказанные медицинские услуги можно рассматривать как основание для дальнейшего взаимодействия исполнителя этой услуги и застрахованного лица. Нет повода и для квалификации данного договора в качестве предварительного (ст. 429 ГК РФ), поскольку целью такого договора явилось бы заключение в будущем основного договора между теми же субъектами. В рассматриваемой ситуации этого не происходит.

<18> Каликова Г.А. Указ. соч. С. 14.

Подводя итог, предлагаем определять договор финансирования медицинской помощи как соглашение, по которому одна сторона (исполнитель медицинской услуги) обязуется оказать медицинскую помощь оговоренного объема и качества лицам, застрахованным второй стороной (страховщиком), за что страховщик обязуется указанные медицинские услуги оплатить в порядке и в сроки, которые определены соглашением.

В числе особенностей отношений по добровольному медицинскому страхованию, существенно отличающих его от иных видов страхования, необходимо отметить и тот факт, что в основе возникновения названных правоотношений может лежать совокупность двух взаимосвязанных договоров: договора добровольного медицинского страхования и договора финансирования медицинской помощи. Названные договоры являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами и несмотря на отмеченное единство их социально-экономической цели не теряют своей автономности.

С.Ю.Машкова

независимый эксперт

Этот вид страхования может быть индивидуальным или коллективным. Во втором случае спортивное общество или клуб страхует всех членов спортивной команды.

Туристическое

Страхование этого вида может быть обязательным и добровольным. Если гражданин РФ приобретает туристическую путёвку, связанную с выездом в другую страну, то туроператор оформляет страховку в обязательном порядке, поскольку наличие полиса является . Причём , как правило, по минимальной стоимости и в него входит базовый пакет услуг. Турист всегда может отказаться от обязательного страхования и приобрести страховой продукт, максимально отвечающий его требованиям.

Имущественное

Этот вид страхования имеет непосредственное отношение к материальным ценностям, находящимся в собственности у физических лиц. Застраховать можно практически всё:

жильё;
хозяйственные постройки;
любое имущество.

Личного имущества

При страховании частного дома может быть оформлено два полиса, один из которых на земельный участок, а второй на само строение.

При страховании имущества в договоре прописывается стоимость каждого предмета в соответствии с его оценкой. Если страхователь согласен с предварительной суммой, назначенной страховщиком, то оценка имущества не проводится.

Транспортное

Это очень важный вид имущественного страхования. С ростом парка личных автомобилей растёт и количество ДТП, в которых может пострадать не только автомобиль и его владелец, но и имущество посторонних лиц. Страхование личного транспорта делится на обязательное и добровольное. оформляется сразу после приобретения транспортного средства. Этот вид страхования обязателен для каждого автовладельца. В добровольное страхование входит , который заключается только при наличии ОСАГО и обеспечивает большую финансовую компенсацию, чем обязательный документ.

Перед заключением договора страхователь заполняет подробную анкету, где указываются имеющиеся заболевания и наличие негативных привычек.

Если страхователь пытается скрыть наличие серьёзного заболевания, которое может оказать влияние на наступление страхового случая ему может быть предъявлен иск за мошенничество и попытку обмана финансовой организации.

На дожитие

Это форма страхового документа, которая позволяет получить денежную компенсацию после того как страхователь достиг определённого возраста. Страховое возмещение выплачивается страхователю или другому, указанному в договоре лицу. Кроме достижения определённого возраста страховым случаем является смерть страхователя до даты, прописанной в договоре . В этом случае страховое возмещение получает, указанный в договоре, выгодоприобретатель. Страхование на дожитие можно сравнить с .

Накопительное

Если страховка заключается на срок более 5 лет, то с неё можно получить по НДФЛ. Положительным моментом такого страхования является то, что эти средства не подлежат конфискации для погашения задолженности по кредитам и не фигурируют как делимая собственность при бракоразводном процессе. Негативом является то, что расторжение такого документа невозможно без больших финансовых потерь. Если потребуется получить срочные средства, то проще взять банковский кредит.

Если в силу финансовых трудностей страхователь не может платить регулярные взносы, то договор расторгается в одностороннем порядке и уплаченные ранее средства не возвращаются.

Профессиональное

Профессиональное страхование бывает обязательным и добровольным. Такой вид страхования используется гражданами, выполняющими свой профессиональные обязанности на основе двухстороннего договора. К этой категории относятся следующие профессии:

проектировщики;
планировщики;
производители работ.

Имущества

Их небрежность в работе или несоответствие профессиональному уровню, приведшее к негативным последствиям для имущества заказчика работ или посторонних лиц, может быть компенсирована страховым возмещением. Страховым случаем является предъявления иска страхователю за причинённый ущерб.

Грузоперевозок

Это страхование позволяет значительно снизить риски, которые могут возникнуть при . Сюда включаются два вида договоров. Документ о страховании груза защищает интересы владельца этого груза. В этом случае финансовое возмещение не может превышать стоимость перевозимого товара. Страхование ответственности защищает интересы грузоперевозчика.

Большая часть банков РФ входит в Агентство по страхованию вкладов. Банки не входящие в эту систему должны предлагать своим клиентам застраховать свои вклады на добровольной основе. При этом договор о страховании вклада заключается с самим банком. Не страхуются вклады частных предпринимателей, банковские счета на предъявителя и финансовые средства, размещённые за пределами РФ.

Видео

Выводы

Статистика показывает, что в стране растёт уровень доверия к страховым компаниям и, как следствие, увеличивается сегмент добровольного страхования. Сейчас на рынке страхования действуют несколько компаний-лидеров с уже устоявшейся высокой репутацией. Именно с ними лучше иметь дело, заключая страховые документы.

Общие положения

Договор добровольного страхования заключается в соответствии с действующим законодательством. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования , которые разрабатываются страховщиком.

Заключение договора добровольного страхования

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит общим условиям и правилам страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей и объектов страхования в отличие от обязательного страхования . В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Сроки добровольного страхования

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов . Неуплата страхового взноса ведёт к прекращению договора .

Примечания

См. также

Ссылки

Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Wikimedia Foundation . 2010 .

Доброволье (Васильковский район)
Добровольское сельское поселение

Смотреть что такое "Добровольное страхование" в других словарях:

Добровольное Страхование - См. Страхование добровольное Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

Добровольное страхование - см. Медицинское страхование; Страхование; Социальное страхование … Энциклопедия права

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ Юридический словарь

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ - одна из форм страхования, возникающая на основе добровольно заключаемого договора страхования между страхователем и страховщиком. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М.… … Экономический словарь

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ - одна из форм страхования, возникающая только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком (в отличие от обязательного страхования, когда в силу закона на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать… … Юридическая энциклопедия

Добровольное страхование - договорные отношения между страховыми организациями (страховщиками) и юридическими и физическими лицами и пр. (страхователями) по защите имущественных интересов последних при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет средств… … Большой юридический словарь

добровольное страхование - одна из форм страхования, в отличие от обязательного осуществляется только на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила Д.с., определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно.… … Большой юридический словарь

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ - одна из форм страхования, возникающая только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщикам (в отличие от обязательного страхования, когда в силу закона на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать… … Энциклопедический словарь экономики и права

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ - Одна из форм страхования, в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Д.с. также форма удовлетворения страхового интереса. В государственном страховании… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ - один из видов страхования, осуществляется путем заключения договора по соглашению сторон в соответствии с законодательством (ч. вторая п. 2 ст. 817 ГК) (см. Договор страхования) … Юридический словарь современного гражданского права

Книги

, Валентин Роик. Цитата "Сегодня пенсионное страхование в России не обеспечивает даже скромные потребности пожилых людей. При этом ждать улучшения в этом вопросе не приходится" . Валентин Роик О чем книга О…

Добровольное медицинское страхование (ДМС) направлено на защиту и сохранение здоровья людей и предлагает для этого широкий ассортимент лечебных и профилактических услуг. При наступлении страхового случая заявитель вправе обратиться к страховщику за получением страховых выплат. Что же нужно сделать застрахованному для получения компенсации?

Кто может, а кто не может оформить ДМС?

ДМС – это индивидуальный вид страхования, при котором физическое лицо или организация - работодатель (страхователь) заключает договор со страховой компанией (страховщиком) для получения медицинских услуг при наступлении страхового случая. Застрахованным лицом, пользующимся услугами страхования, может стать как страхователь, так и любой другой человек (например, член семьи). На его имя выдается индивидуальный полис ДМС. Отказать в оформлении полиса ДМС страхования могут следующим категориям лиц:

лицам, являющимся недееспособными;
больным серьезными заболеваниями, на борьбу с которыми идут средства из государственного бюджета (рак, туберкулез);
тем, кто совершал попытки суицида.

В договоре обычно ДМС указываются порядок, сроки и размеры платежей, оплата может быть произведена единовременно или по частям. Чаще всего заключаются соглашения, вступающие в силу после уплаты первого взноса. Чтобы понять, положена ли вам компенсация. нужно разобраться наступил ли страховой случай.

Страховые и нестраховые случаи по ДМС

Полис ДМС действует во множестве ситуаций, например, при обострении хронической болезни; острых заболеваниях; получении травм, несчастных случаях; отравлениях и многих других случаях, ограниченных перечнем рисков указываемых в конкретном полисе. Когда компания отказывает в компенсации из-за нестрахового случая, скорее всего, она может сослаться на следующие случаи:

ситуации, не предусмотренные программой страхования;
травмы, полученные при осуществлении незаконных действий;
умышленное причинение вреда своему здоровью, попытки суицида (исключение: поведение такого рода в результате незаконных действий третьих лиц);
страховые случаи, причинами которых являются состояние алкогольного, наркотического опьянения, воздействие психотропных и токсических веществ;
травмы и увечья, вызванные следующими обстоятельствами: воздействие радиации, химическая или биологическая атака, военные действия, террористические акты, стихийные бедствия, забастовки, волнения (если это не прописано в в полисе ДМС).
выполнение медицинских процедур, не назначенных врачом;
нарушение предписаний врача, самолечение;
обращение в медицинские учреждения, не разрешенные договором страхования;
лечение заболеваний, которые появились до вступления в силу договора.

При ДМС отдельные серьезные заболевания не попадают под действие полиса. Этот перечень определяется правилами страховой компании. Чаще всего, нестраховыми заболеваниями называют онкологические заболевания; опасные инфекции: оспу, холеру, чуму; венерические болезни; СПИД; туберкулез; диабет; психические заболевания; гепатиты разных видов; профессиональные заболевания; врожденные болезни; недуги, связанные с беременностью и сложностями ее протекания; проблемы бесплодия.

Порядок получения выплат при страховом случае

При наступлении страхового случая для прохождения медицинских процедур и получения помощи застрахованное лицо должно обратиться с полисом ДМС и документом, удостоверяющим личность, в медицинские центры, перечисленные в договоре ДМС. В некоторых ситуациях (например, при получении консультации, вызове скорой помощи) следует звонить в страховую компанию по указанному в договоре номеру, чтобы менеджер организовал оказание соответствующей помощи.

Страховщик заключает соглашения с частными и государственными медицинскими учреждениями (российскими и зарубежными), диагностическими центрами, аптеками, лабораториями и другими организациями. Поэтому выбор и оперативную помощь своим клиентам СК гарантируют еще на стадии подписания договора.

За оказание соответствующих услуг страховая компания осуществляет страховые выплаты медицинской организации. Их размер определяется стоимостью фактически проведенных процедур и не может быть больше страховой суммы. По базовому полису ДМС страховые выплаты осуществляются по следующему алгоритму:

Обращение застрахованного лица за помощью в поликлинику или больницу;
Получение консультации специалиста и направление на процедуры, покупка медикаментов;
Согласование с куратором страховой организации места и времени получения назначенных услуг;
Прохождение курса лечения;
Согласование стоимости медицинских услуг между больницей и страховой организацией. По факту их выполнения медицинское учреждение выставляет страховщику счет. Последующая оплата впоследствии происходит безналичным методом;
Перечисление средств. Оно осуществляется в течение 15 дней с момента выставления счета, если другое не предусмотрено договором между страховой компанией и больницей.

Таким образом, для получения компенсации, застрахованному лицу не нужно самостоятельно прибегать к доказыванию наступления страхового случая. Страховщик самостоятельно организует весь процесс.

Денежное возмещение по ДМС

Существуют специальные программы ДМС, которые предусматривают компенсацию застрахованному лицу понесенных затрат на лечение. Например, если это полис по обеспечению лекарственными препаратами. В таких ситуациях необходимо согласовать проводимые мероприятия со страховой компанией и убедиться в их соответствии договору. Страховая выплата (возмещение расходов) в этом случае осуществляется в следующем порядке:

После прохождения лечения застрахованное лицо собирает пакет документов, необходимых для признания обоснованности понесенных расходов. В него входят:
- Заявление в страховую компанию. Его можно подать в течение 90 дней со дня прохождения процедур;
- Договор с клиникой на оказание платных медицинских услуг;
- Направление на процедуры от врача или выписанный рецепт;
- Подтверждение оплаты процедур или медикаментов: счет, чек (квитанция);
- Выписка из карты больного, заверенная подписью и печатью медицинской организации;
- Документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.
На основании полученных данных страховая компания составляет и проверяет акт страхового случая в течение 20 рабочих дней.
Возмещение средств происходит в срок до 15 рабочих дней со дня утверждения страховщиком акта. Оплата производится наличным способом или безналичным переводом застрахованному лицу.

Отказывают в возмещении тех или иных процедур достаточно редко - обычно так происходит, если страхователь плохо прочитал договор или намеренно пытался обмануть страховщика.

Стандартные причины страховой выплате по ДМС?

Отказ в страховой выплате - достаточно неприятный момент. Несмотря на то, что в ходе судебного разбирательства страхователь, скорее всего, получит возмещение, лучше до этой стадии общение с СК не доводить. Страховая компания обычно отказывает в компенсации в следующих случаях:

Услуги были оказаны в больницах или клиниках, не предусмотренных условиями страхования;
Случай не является страховым;
Договор страхования утратил силу;
Страховой случай не подтвержден документами;
Требования о выплате предъявляет не застрахованное лицо или страхователь;
Страховая компания освобождается от выплат по закону;
Расходы компенсированы третьей стороной;
Были нарушены условия осуществления страховых выплат, предусмотренные правилами страховой компании;
Страховое лицо предоставило недостоверные сведения страховщику;
Не выполнены предписания врача.

Перед заключением договора ДМС следует проанализировать разрешенную частоту обращений к врачам, их специализацию, определить цели, которые необходимо достигнуть при приобретении полиса. Это поможет выбрать оптимальную программу страхования и набор необходимых услуг.

Также перед оформлением полиса ДМС внимательно проанализируйте предложения от разных страховых компаний, чтобы сравнить их условия. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора выбранного страховщика, перечнем случаев, которые не будут считаться страховыми. Если имеется какое-либо заболевание, предупредите об этом страховую компанию.Эти предварительные шаги помогут избежать случаев отказа в компенсации и сэкономят время и деньги.