САНАЦИЯ ( . sanatio - лечение, оздоровление) - система финансовых и кредитных мероприятий, направленных на улучшение финансового положения предприятий, находящихся под угрозой банкротства, реорганизационная , когда собственником предприятия-должника, кредиторами или иными лицами оказывается финансовая помощь предприятию-должнику. Основанием для проведения С. является наличие реальной возможности восстановить предприятия-должника. Продолжительность С. не должна превышать 18 месяцев. Арбитражный вправе по ходатайству участников С., за исключением случаев С. государственных или муниципальных предприятий, продлить ее проведения, но не более чем на шесть месяцев.
Основными направлениями С. являются: новых акций или облигаций, погашения ранее выпущенных и уменьшение процентов по ним; предоставление правительственных субсидий и новых банковских кредитов; погашения ранее полученных ссуд; и создание на его материально-технической базе нового; слияние с более мощной компанией или разделение на ряд мелких самостоятельных предприятий. С. на макроэкономическом уровне проводится при расстройстве государственных финансов, инфляции, неуравновешенности внешней торговли. Способы С. направлены на стабилизацию бюджета и обуздание инфляции, валютные и внешнеторговые , на привлечение иностранных кредитов, стимулирование инвестиций и т. п. Согласно ст. 13 Закона РФ "О несостоятельности (банкротстве) предприятии" от 19 ноября 1992 г о проведении С. может быть подано должником, собственником предприятия-должника, кредитором в до принятия им решения по делу. Преимущественное на участие в проведении С. имеют предприятия-должника, кредиторы, члены трудового коллектива этого предприятия. В случаях, если кандидатами на участие в С. являются собственник предприятия-должника и (или) члены трудового коллектива этого предприятия, они самостоятельно участвуют в С.
Основание для проведения С. - наличие реальной возможности восстановить платежеспособность предприятия-должника для продолжения его деятельности путем оказания этому предприятию финансовой помощи собственником и иными лицами. В случае если в течение 36 месяцев повторно подано заявление о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) предприятия, арбитражный суд не вправе выносить о проведении С. В случае удовлетворения ходатайства о С. арбитражный суд с согласия собственника предприятия-должника и кредиторов объявляет желающих принять участие в С. Участники С. обязаны выполнить принятые перед кредиторами в полном объеме и несут за их выполнение солидарную , если соглашением не предусмотрено иное. В случае прекращения С. арбитражный суд принимает о признании должника несостоятельным (банкротом) и об открытии конкурсного производства. Достижение цели С. дает основание арбитражному суду для вынесения определения о ее завершении и прекращении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) предприятия. При этом сохраняются все права участников С., установленные в соглашении о С.
Экономика и право: словарь-справочник. - М.: Вуз и школа . Л. П. Кураков, В. Л. Кураков, А. Л. Кураков . 2004 .
Синонимы :Смотреть что такое "САНАЦИЯ" в других словарях:
Санация: Санация (Санационный режим) авторитарный политический режим в Польше в 1926 1939 Санация система мероприятий по улучшению финансового положения предприятий, проводимых с целью предотвращения их банкротства или повышения… … Википедия
Система мероприятий по улучшению финансового положенияпредприятий с целью предотвращения их банкротства или для повышения конкурентоспособности. Методы санирования: уменьшение акционерного капитала путем сокращения выпуска новых акций и их обмена … Финансовый словарь
- [лат. sanatio лечение, оздоровление] 1) мед. оздоровление (обычно о мерах по лечению полости рта); 2) ист. обиходное обозначение польского политического режима 1926 1939 гг.; 3) экон. система финансово экономических, технических и иных мер по… … Словарь иностранных слов русского языка
- (от латинского sanatio лечение, оздоровление), 1) система мер (субсидии, льготные кредиты и налогообложение, полная или частичная национализация и др.), проводимых государством для оздоровления экономики. 2) В медицине целенаправленные лечебно… … Современная энциклопедия
- (от лат. sanatio лечение оздоровление),1) система мер (субсидии, льготные кредиты, льготное налогообложение, полная или частичная национализация и др.), проводимых банками (часто с участием государства) для предотвращения банкротства или… … Большой Энциклопедический словарь
Реорганизация, оздоровление, санирование Словарь русских синонимов. санация сущ., кол во синонимов: 6 оздоровление (8) … Словарь синонимов
- (лат. sanatio лечение) система мер по финансовому оздоровлению предприятия, чтобы предотвратить его банкротство или повысить конкурентоспособность. ФЗ О несостоятельности (банкротстве) от 8 января 1998 г. различает два вида С. досудебную и… … Юридический словарь
Целенаправленный комплекс действий по улучшению финансово экономического положения компаний для предотвращения банкротства и нормализации хозяйственной деятельности. В число мероприятий по С. может входить: предоставление субсидий, банковских… … Словарь бизнес-терминов
САНАЦИЯ, санации, мн. нет, жен. (спец.). Действие по гл. санировать. Толковый словарь Ушакова. Д.Н. Ушаков. 1935 1940 … Толковый словарь Ушакова
САНИРОВАТЬ, рую, руешь; анный; сов. и несов., что. Оздоровить (влять) что н. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова
- (от лат. sanatio лечение, оздоровление) англ. sanatton; нем. Sanierung. 1. Оздоровление, улучшение отношений в к. л. организации, общности, обществе. 2. Система мероприятий, проводимых для предотвращения банкротства крупных предприятий (трестов,… … Энциклопедия социологии
Книги
- Санация предприятия в отрасли. Учебное пособие , Коротченков Анатолий Матвеевич. В учебном пособии представлен современный финансово-статистический материал. Изложены теоретические основы санации предприятий реального сектора экономики. Рассматриваются сущность санации…
2014 год вызвал немало волнений среди клиентов Банков, которые оказались на грани своей ликвидности. Некоторым не удалось избежать последствий финансового кризиса, другие – успешно миновали грядущее банкротство. Причина, благодаря которой многие Банки до сих пор остались «на плаву» - санация.
Что такое санация банка?
Дословный перевод этого термина означает «лечение, оздоровление». Финансовая система, как и любой другой сложный организм, может «болеть». Причем последствия этой болезни оказываются тяжелыми как для банков, так и для их клиентов. В качестве антибиотика от угрозы банкротства и применяется санация, проводимая государством в лице Центробанка и АСВ (Агентством по страхованию вкладов).
Процедура санации банка это комплекс мер:
- кредиторской задолженности Банка;
- Избавление от неликвидных активов;
- Оптимизация системы управления;
- Пересмотр кадрового состава в сторону уменьшения.
Далеко не каждый Банк может рассчитывать на поддержку государства. Санация может применяться только при 2-х обстоятельствах:
- Если банк имеет важное значение для экономического состояния страны;
- Если ухудшение ликвидности временное, связано с паникой вкладчиков.
Как реализуется санация?
АСВ принимает на себя операционное руководство до момента восстановления или передачи другой организации. Далее, государством выделяется определенная сумма (стабилизационный кредит) для погашения срочных финансовых обязательств либо АСВ привлекает инвесторов самостоятельно.
Что значит санация банка для вкладчиков – физ. лиц?
Для тех, кто содержит в санируемом банке крупный вклад, новость о проведении санации должна быть радостной, потому что только в этом случае вкладчик может получить свой депозит обратно в полном объёме.
Для тех, чей вклад ниже суммы в 1,4 млн. рублей нет никакой разницы, что происходит с Банком, так как данная сумма АСВ и подлежит выплате в течении 2-х недель при банкротстве или ликвидации Банка.
Для юридических лиц, чьи вклады вообще не страхуются, санация и вовсе является единственным спасением вложенных сбережений.
Что будет после санации?
Новый инвестор, новое руководство, новые правила и новые рабочие места. На действующих клиентов не сильно влияют изменения. Кредит никто не отменит, ставку не повысят, вклад не тронут. Единственное, что может вызвать неудобство – замена пластиковой карты, если новый инвестор решит сделать ребрендинг.
В эпоху финкризиса слово «санация» может напугать даже опытного вкладчика. Банки закрываются, или их поглощают другие финучреждения. А что делать вкладчикам?
Суть
Санация – это процедура оздоровления кредитно-финансовой организации. Она считается успешной, если банкротство банка предотвращено. Согласно Закону РФ «О несостоятельности кредитной организации», реорганизация, назначение временного управляющего и санация – это равноправные меры, направленные на предотвращение банкротства.
Предпосылки
В ст. 4 Закона описаны основания для проведения процедуры оздоровления:
- неудовлетворение за последние полгода требований кредиторов по денежным обязательствам, неуплата платежей в 3-дневный срок из-за отсутствия средств на корсчетах;
- нарушение нормативов достаточности капитала;
- снижение величины капитала на 20 % и более в сравнении с его максимальной величиной за предшествующий год;
- нарушение нормативов текущей ликвидности за месяц больше чем на 10 %;
- снижение величины капитала ниже уровня уставного.
Последний пункт распространяется только на учреждения, которые действуют на рынке более 3 лет.
Действия
При наступлении одного из перечисленных условий руководитель банка в течение 10 дней обращается в совет директоров с ходатайством о санации, уведомляет об этом территориальное учреждение Банка России. Наблюдательный совет должен принять решение в течение 10 дней и сообщить о нем в ЦБ. В случае нарушения сроков вопросом об оздоровлении финучреждения будет заниматься Банк России.
Если ЦБ сам обнаружит факт снижения нормативов, он направляет в банк требование привести размер капитала в соответствие. Также он может привлечь к процедуре оздоровления Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Далее оценивается целесообразность реструктуризации банка. Если АСВ откажется от участия в оздоровлении, то у финучреждения заберут лицензию. Если Агентство согласится участвовать в процессе улучшения платежеспособности, то начнется санация банка. Что это значит?
Агентство составляет план проведения санации, ищет инвесторов. Полностью профинансировать банк государственными средствами нельзя. Санация в банковской системе осуществляется АСВ, ЦБ и инвестором. Финпомощь могут оказывать также учредители. Процедура санации предусматривает, что руководить учреждением будет временная администрация, которую назначает Банк России. АСВ проводит детальную проверку реестра вкладчиков. Лица, у которых сумма депозитов с учетом процентов не превышает 1,4 млн руб., могут рассчитывать на 100 % возврат вложенных средств.
Что страхуется?
Защищенными являются все средства физлиц и ИП, находящиеся на вкладах и текущих счетах. Застрахованными они признаются автоматически после открытия вклада. Но из этого правила есть исключения. Страхованию не подлежат:
- вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя;
- средства на счетах адвокатов, предназначенные для профессиональной деятельности;
- активы, переданные в доверительное управление;
- депозиты в филиалах кредитного учреждения за границей;
- электронные денежные средства;
- обезличенные металлические счета.
Отзыв лицензии VS оздоровление
Не стоит путать термины «ликвидация» и «санация банка». Что это значит? В случае отзыва лицензии кредитному учреждению запрещается заниматься банковской деятельностью. После завершения судебных процедур оно становится банкротом. Назначается конкурсный управляющий, распродается все имущество. А за счет вырученных средств и востребованных кредитов погашаются все обязательства.
Санация – это оздоровление банка. Лицензию ЦБ не забирает. Учреждение продолжает работу. В банке вводится временная администрация, меняется собственник. ЦБ выделяет новому инвестору кредит для поддержки мгновенной ликвидности. Банк продолжает работать.
В теории все хорошо. Но на практике новый собственник может ввести запрет на досрочный разрыв вкладов в качестве меры, направленной на восстановление финсостояния. С точки зрения финучреждения это логичный ход. Кредита ЦБ может не хватить для восстановления ликвидности. Но охваченные паникой вкладчики начнут действовать неразумно. В частности, могут обратиться в ЦБ с просьбой отозвать лицензию у санируемого банка. Важно понимать, что у АСВ может просто не хватить средств для выплаты всех страховок в случае банкротства крупного учреждения. Такие случаи уже есть. Например, санация в Банке Москвы продлена до 2018 года. В процессе оздоровления список проблемных активов увеличился еще на 12,7 млрд руб. В результате присоединение кредитного учреждения к ВТБ переносится на неопределенный срок.
Что делать?
Во-первых, не паниковать. Если ЦБ не ввел моратория на досрочное снятие вкладов, сохранность средств в санируемом банке вызывает беспокойство, вы готовы потерять часть накопленных процентов – обращайтесь в офис банка с просьбой вернуть вклад досрочно. Если условия по займу привлекательны, пусть деньги остаются в кредитном учреждении. После снятия моратория вы сможете спокойно вернуть вклад. Санация - это оздоровление банка. Но если оно не сработает, то самое худшее, что может произойти – отзыв лицензии. Что делать вкладчикам в таком случае?
- Проверить на сайте АСВ, проводится ли в конкретном банке санация.
- Узнать, с какого числа принимаются заявления от вкладчиков.
- В указанный срок явиться с паспортом и написать заявление на возврат средств.
- Если сумма всех депозитов с учетом процентов не превышает 1.4 млн руб., через 3 банковских дня средства будут перечислены на указанные реквизиты.
Так выглядит ситуация в теории. На практике во время анализа деятельности санируемого банка часто выясняется, что большая часть документов поддельная. Начинается проверка по выявлению реальных вкладчиков банка. Этот процесс занимает много времени. Людям приходилось ждать свои средства несколько месяцев.
Если сумма вклада с учетом процентов больше 1,4 млн руб., вернуть все, что свыше застрахованной разницы, можно только после конкурсного производства - распродажи активов и имущества. Обычно этот процесс занимает два года. Требования физических лиц удовлетворяются в первую очередь, ИП – в третью.
Такая проблема в первую очередь грозит держателям валютных вкладов. В начале 2015 года, когда курс рубля снизился больше, чем в два раза, активно осуществлялась санация в банковской сфере, держатели долларовых вкладов не смогли получить свои сбережения. Сумма депозита и процентов пересчитывалась по курсу рубля по данным ЦБ на день отзыва лицензии. В результате вкладчики, у которых на счетах хранилось больше 700 тыс. руб., автоматически выпадали из программы АСВ.
Взаимозачеты не допускаются
Очень часто люди оформляют в одном банке кредит и депозит. Если проводится процедура банкротства, то сумма возмещения будет уменьшена на сумму займа. Взаимозачет недопустим. То есть если клиент оформил в банке кредит на 1 млн рублей и депозит на 2,4 млн руб., то, чтобы вернуть средства, нужно сначала погасить кредит, а затем можно будет получить вклад в сумме 1,4 млн руб. До этого момента банк может выплатить только: 1,4-1 = 0,4 млн руб.
Санация банка – это комплекс действий с использованием инструментов финансов-кредитной политики, направленных на оздоровление функционирования конкретного финансового учреждения. Это помощь действующему банку по восстановлению своей экономической дееспособности и решение множества возникших проблем. Но при этом не каждый банк может воспользоваться такой поддержкой и не во всех случаях такая помощь может быть оказана со стороны государства и Центрального банка. И далее о том, что такое санация, когда она может быть применена и какие последствия она имеет как для самого банка, его активов, так и для клиентов, особенно вкладчиков финансового учреждения.
Санация банка: экономическая сущность
Что означает санация банка ?
Санация – это всегда комплекс мероприятий, внедрение которых призвано кардинально улучшить и изменить управленческое, кредитное, организационное, кадровое и другие направления деятельности.
При этом такие действия не могут проводиться постоянно и при выявлении малейших проблем у субъекта финансового рынка. Как правило, оздоровление финансовой системы банка проводиться только в двух случаях:
- Сам банк, испытывающий трудности, занимает не последнее место на финансовом рынке, ему отводиться ведущая финансовая роль в регионе и его ликвидация может привести к необратимым экономическим последствиям. Проще говоря: закрытие банка повлечет за собой ухудшение работы других финансово-кредитных организаций в данном конкретном регионе;
- Финансовое учреждение не испытывает систематических проблем в работе финансово-кредитного сектора, но в учреждении появились проблемы, связанные с паникой вкладчиков и других клиентов банка. При этом паника и настрои клиентов могут быть вызваны экономической ситуацией, в частности, нестабильностью национальной валюты, политическим обострением и т.д.. Факторы влияния имеют макро уровень, а не микро.
В большинстве случаев банки, которые подвергаются данной процедуре и получают значительную финансовую помощь от государства, имеет львиную долю акций, где собственником выступает само государство.
Сама процедура инициируется и разрешается Центральным Банком Российской Федерации совместно с Агентством по страхованию вкладов. Ее успех оценивается по тому, удалось ли избежать банкротства финансового учреждения или нет, поскольку санация призвана именно помочь банку не допустить своей ликвидации. И следует отметить, что оздоровление инициируется очень редко и в исключительных случаях.
Главным нормативно-правовым актом, который регулирует данное направление является Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
Критерии оценки и действия учреждения
Для того, чтобы процедура оздоровления была внедрена и принесла успех, прежде всего необходимо оценить финансовое состояние банка и выявить те критерии, которые позволят ее начать.
Факты, позволяющие осуществить санацию:
Вообще, инициировать процедуру, как было сказано ранее, может Центральный банк, который и принимает решение о том, проводить действия по оздоровлению или нет. Для данного органа нет никаких проблем отследить изменения в статутном капитале, в рентабельности и ликвидности и т.д., так как по действующему законодательству каждое финансовое учреждение обязано подавать ежегодно отчет о своей деятельность. Также есть промежуточная отчетность, предоставляющая возможность оперативно реагировать на такие изменения. Но в большинстве случаев именно само финансовое учреждение подает прошение об оказании ему финансовой помощи.
Важный момент: если все ранее перечисленные причины инициирования будут выявлены в течение первых 2-х лет после того, как финансовое учреждение получило лицензию, процедура санации проводиться не будет. Это закреплено законодательно.
Действия, которые должны быть предприняты самим учреждением для начала процедура оздоровления:
- После выявления одного из рассмотренных фактов в течение 10 дней руководитель учреждения обязан написать и подать ходатайство о введении такой процедуры в наблюдательный совет банка;
- В течение 5 дней после подачи ходатайства в наблюдательный совет направить уведомление в Банка России о том, что ходатайство составлено и направлено. К документу необходимо приложить также комплекс мер, которые предлагает директор для решения ситуации. Ответственность на директоре;
- Сам наблюдательный совет по закону должен в течение 10 дней после наступления ходатайства рассмотреть его на совете и вынести решение о необходимости начала процедуры или нет. По итогу решения направить уведомление в течение трех дней после заседания в Банк Росси;
- Сам наблюдательный совет совместно с директором должен в течение месяца после принятий решения о возбуждении процедуры разработать целую программу мероприятий, внедрение которых позволит улучшить состояние банка.
Процедура санации: как происходит?
Банк России после получения всех документов имеет право направить предложение в Агентство по страхованию вкладов внедрить для конкретного финансового учреждения процедуру санации. Банк России должен предложить реструктуризовать банк, выдав ему определенную финансовую помощь
для решения конкретных проблем. При этом само Агентство может принять решение участвовать в процедуре или нет. Но в случае отказа обязан предоставить мотивированный отказ.
Если санация вводиться, то Агентство по страхованию вкладов также разрабатывает комплекс мероприятий, которые могут помочь банку, и потом направляет его в Банк России, где происходит согласование процедур.
Возможные направления санации:
- Со стороны Центрального Банка, то есть Банка России выдается финансовая помощь, направленная решить временные трудности учреждения;
- Изменение структуры банка;
- Изменение размера активов и пассивов банка за счет ликвидации так называемого «финансового балласта»;
- Приобретение части акций банка;
- Другие действия, направленные на привидение деятельности банка к установленным нормативам.
Юридические лица: последствия санации для них
Недавно в СМИ появилась информация о том, что еще один крупный банк России Бибанк буде подвергнут такой процедуре.
В последние несколько лет по отношению к отечественным банкам все чаще применяется термин "санация", значение которого известно далеко не каждому рядовому россиянину. Он имеет латинские корни и происходит от слова sanatio, что в переводе на русский означает "оздоровление". Вполне естественно, что главной целью санации выступает оздоровление финансового положения банка, а если рассматривать термин шире - любого хозяйствующего субъекта рыночной экономики.
Более частое использование санации в последние годы стало логичным следствием непростой экономической ситуации в стране. Причем события августа-сентября 2017 года, когда ЦБ РФ ввел процедуру по финансовому оздоровлению сразу в двух крупных банках, входящих в топ-15 финансового сектора, а именно - Открытии и Бинбанке, свидетельствуют о том, что банковская система России по-прежнему испытывает серьезные проблемы. Важным нюансом является и то, что именно Банк Открытие и Бинбанк в предыдущие годы сами очень активно участвовали в санации других финансовых структур.
Что такое санация?
Под санацией обычно понимается комплекс мероприятий, направленных на восстановление платежеспособности банка и улучшение его финансового состояния. Главной целью санации является повышение эффективности работы кредитной организации и восстановление ее конкурентоспособности на рынке, что является обязательным условием для того, чтобы избежать банкротства. Одним из основных положений Федерального Закона РФ №40-ФЗ "О несостоятельности кредитных организации" выступает признание юридической равноправности нескольких процедур, в частности, реорганизации, назначение временного управляющего как первой стадии банкротства и санации.
Одним из условий санации банка является определение инвестора для ее проведения. В его задачи входит не только проведение мероприятий, направленных на повышение эффективности работы банка, но и, что особенно важно, выделение дополнительных финансовых ресурсов. Как показала практика, далеко не все банки, которые были назначены в качестве инвесторов, то есть санаторов, для проведения мероприятий по оздоровлению проблемных кредитных учреждений в 2013-2014 годах, справились с поставленной задачей. Более того, как минимум, два из них - уже упоминавшиеся Банк Открытие и Бинбанк - сегодня сами нуждаются в санации со стороны Центробанка.
Признаки проблемного положения банка
В статье 4 упомянутого выше №40-ФЗ дается четкое описание оснований, достаточных для назначения процедуры санации. К ним относятся:
- невыполнение в течение последних 6 месяцев требований кредиторов по выплате обязательств;
- невозможность проведения платежа в течение 3-х дней, связанная с отсутствием средств на корреспондентских счетах банка;
- несоблюдение нормативов, установленных Центробанком в отношении текущей ликвидности, более чем на 10% за месяц, а также в части показателей платежеспособности и минимальных размеров капитала кредитной организации;
- сокращение размера капитала на 20% или более по сравнению с максимальным размером этого параметра за предыдущий год;
- сокращение размера капитала банка за отчетный период до уровня, который ниже установленного учредительными документами организации (для банков, работающих на рынке более 3-х лет).
При выявлении любого из указанных выше факторов, руководство банка обязано приступить к проведению санации. Кроме того, соответствующая информация должна быть доведена до регулятора рынка, то есть Центробанка России. Если указанные нарушения были выявлены непосредственно специалистами ЦБ при осуществлении функций контроля, банку либо выносится предписание по их устранению, либо вводится принудительная процедура санации. Для ее проведения до недавнего времени применялись два варианта:
- с использованием средств АСВ, то есть Агентства по страхованию вкладов;
- путем назначения санатором другого банка, который обладает средствами, достаточными для санации проблемной кредитной организации.
Однако, в июле 2017 года ЦБ РФ объявил о запуске третьей возможной схемы санации с использованием средств вновь созданного Фонда консолидации, главную роль в работе которого будут играть представители самого Центробанка. Именно такая схема и используется в настоящее время для санации Бинбанка и Банка Открытие.
Основания для проведения санации
В качестве основания для принятия решения о санации, помимо описанных выше критериев, связанных с финансовым состоянием банка, могут выступать два существенных фактора:
- серьезное значение банка в финансовом секторе страны. Это означает, что банкротство кредитной организации может причинить существенный вред банковской системе России, что может привести к проблемам в других банках;
- трудности банка носят временный и несистемный характер и вполне могут быть устранены при разумном уровне инвестиций со стороны собственников кредитной организации или санатора.
В большинстве случаев санация применяется к тем финансовым структурам, которые достаточно давно работают на рынке и имеют устоявшуюся репутацию и статус. Если же речь идет о недавно открытом или небольшом банке, чаще всего у ЦБ России просто отзывает у него лицензию, прекращая таким образом его деятельность.
Кому это выгодно?
Успешная санация банка выгодна абсолютно всем участникам процесса. Кредитная организация снова начинает эффективно работать в нормальном режиме. Санатор получает возможность вернуть вложенные инвестиции с прибылью. Клиенты санируемого банка сохраняют средства на счетах, причем в полном размере, а не в соответствии с лимитом, установленным АСВ. Интерес и выгода Центробанка страны также достаточно очевидны - финансовая система государства становится более стабильной. Даже конкурентам испытывающего проблемы банка успешное проведение санации выгодно, так как это поддерживает доверие клиентов ко всей банковской системе страны.
Проблема заключается только в том, что далеко не каждая начатая процедура санации завершается успешно. В этом случае наблюдается прямо противоположная описанной выше картина. Санатор теряет вложенные средства, причем, как отчетливо показали примеры Бинбанка и Банка Открытие, сам может попасть в сложную финансовую ситуацию. Собственники санируемого банка теряют собственный бизнес, так как ЦБ РФ с большой долей вероятности в результате отзывает лицензию. Часть клиентов банка теряют средства, гарантированно их возвращают за счета Агентства по страхованию вкладов только владельцы депозитов, размер которых вместе с начисленными процентами не превышает 1,4 млн. рублей.
Пути оздоровления
Процедура санации предусматривает два главных направления работы, проводимой ЦБ РФ, АСВ или назначенным ими санатором:
- выделение дополнительных финансовых ресурсов;
- выбор методов финансовой стабилизации и их реализация.
Финансирование мероприятий по экономическому оздоровлению может происходить различными способами. Наиболее часто до последнего времени использовались такие варианты:
- использование средств собственников банка. Наиболее спокойный и эффективный вариант решения проблемы;
- оказание прямой финансовой помощи со стороны АСВ или ЦБ санируемой организации;
- использование средств назначенного для проведения процедуры оздоровления санатора;
- предоставление денежных средств со стороны АСВ или ЦБ непосредственно санатору.
Достаточно часто во время процедуры оздоровления используются все перечисленные способы выделения финансовой помощи. Однако, до недавнего времени полностью осуществлять санацию за счет средств бюджета и АСВ не разрешалось. Вместе с тем, введенная в Банке Открытие и Бинбанке процедура, предусматривающая использование средств Фонда консолидации, может стать первым примером того, как санация будет произведена, по сути, полностью за счет бюджета. При этом совершенно не важно, будет ли это осуществлено путем реорганизации кредитного учреждения или вхождением в капитал санируемого банка путем приобретения его акций.
Методы решения проблем
Вторым направлением работы при санации банка выступает определение основных методов повышения конкурентоспособности кредитной организации на рынке и эффективности ее работы. Для этого могут применяться самые различные мероприятия, наиболее известными из которых являются:
- реструктуризация образовавшейся у банка кредиторской задолженности. Большинство клиентов прекрасно понимают, что намного выгоднее немного подождать с предъявлением требований, если существует хотя бы небольшой шанс на восстановление работоспособности банка. При объявлении банкротства вероятность возврата денег заметно ниже;
- продажа неликвидных активов, имеющихся на балансе банка;
- оптимизация и реорганизация системы руководства и управления банком. Предыдущая система доказала свою неэффективность, поэтому следует заменить ее на более работоспособную;
- сокращение кадров, закрытие нерентабельных отделений и филиалов. В современных условиях, когда все большее количество клиентов предпочитает дистанционные методы работы, нет необходимости в содержании большого количества офисов;
- внедрение современных методов работы, в том числе с использованием интернета, и оптимизация расходов на всех уровнях.
Порядок досудебной санации
Под досудебной санацией банка понимаются практически любые мероприятия, направленные на улучшение его финансового состояния и назначенные не по решению суда. Как уже отмечалось выше, инициатором введения процедуры финансового оздоровления может быть как сам банк, так и регулятор данного сегмента рынка, то есть ЦБ РФ. Фактически санация является одним из последних вариантов спасения кредитной организации от банкротства.
Нюансы управления банком на время санации
Единственным вариантом, при котором управление банком сохраняется в руках его собственников и назначенных ими руководителей, является тот случай, когда санация происходит по инициативе самой кредитной организации. Если решение о введении процедуры финансового оздоровления принимает ЦБ РФ, именно он назначает временную администрацию для управления банком. Она обычно состоит из представителей самого Банка России, АСВ и организации, назначенной санатором. Важно отметить, что временный управляющий имеет право оспаривать и отменять даже те финансовые сделки, которые были заключены до его назначения.
Особенности проведения санации в России
Для банковского сектора России характерно достаточно большое количество попыток проведения санации даже не самых крупных и значимых кредитных организаций страны. Естественно, при этом четко прослеживается связь числа санируемых банков и текущего финансового положения в стране. Например, во время кризиса 2008-2009 года Центробанк принял решение о введении процедуры финансового оздоровления в 14 кредитных организациях. За относительно стабильный в финансовом плане период с 2010 по 2013 год было объявлено о санации всего 2-х банков.
После введения против России санкций и серьезного ухудшения экономической ситуации в стране в 2014-и и 2015-м годах процедура финансового оздоровления была назначена, соответственно, в 12 и 15 кредитных учреждениях. В 2016 году ситуация в целом не изменилась, а в третьем квартале 2017-го года под санацию попали два банка, входящих в топ-15 крупнейших финансовых организаций страны, а именно - Банк Открытие и Бинбанк. Это во многом стало следствием главной отечественной особенности проведения процедуры финансового оздоровления, которая заключается в относительно небольшом проценте успешно проведенных санаций.
Полномочия контролирующих органов
Основные функции контроля над деятельностью банков возложены на ЦБ РФ, который может принимать решения о необходимости санации, отзыве лицензии или выдаче предписаний по устранению нарушений. Для проведения мероприятий по финансовой стабилизации важное значение приобретает позиция АСВ, средства которого могут выделяться для процедуры санации. В случае отказа АСВ в финансировании наиболее вероятным решение ЦБ РФ становится отзыв лицензии и последующее банкротство проблемного банка.
Роль ЦБ и Агентства по страхованию вкладов в процессе оздоровления банка
При проведении санации Центробанк и АСВ осуществляют контроль на всех этапах процедуры. Кроме того, важной функцией ЦБ является выбор и назначение санатора, то есть крупного банка, имеющего стабильное финансовое положение и обладающего достаточными ресурсами для помощи проблемной кредитной структуре. События последних месяцев показали, что далеко не всегда Банк России принимал верные решения, назначив в 2014 году ФК Открытие санатором Банка Траст (при этом АСВ было выделено 157 млрд. рублей), а Бинбанк в том же 2014-м году санатором банков группы Рост и Банка Кредитные системы. В результате проблемные финансовые структуры были спасены от банкротства, однако, начались серьезные трудности у самих банков, осуществлявших санацию.
Плюсы и минусы санации для вкладчика
Для вкладчика проблемного банка успешное проведение санации может иметь крайне важное значение. Это объясняется тем, что при альтернативном варианте, то есть проведении процедуры банкротства, велика вероятность, что значительная часть клиентом банка попросту не сможет получить вложенные средства в полном объеме. Обычно такое развитие событий связано с недостатком активов банка для выплаты всех накопившихся у него долгов.
Вкладчики банка, являющиеся физическими лицами, могут рассчитывать на гарантированное получение средств в размере, не превышающем 1,4 млн. рублей, включая начисленные проценты. Шанс получить что-то свыше указанной суммы при проведении процедуры банкротства достаточно невелик. Более того, обычно она растягивается на длительный срок, в то время как выплата из средств АСВ осуществляется в течение 2-х недель после начала банкротства или ликвидации банка.
Учитывая сказанное, становится понятным, почему для вкладчиков, особенно крупных, крайне важно успешное проведение санации. В этом случае их отношения с банком продолжатся на прежних условиях, что позволит сохранить и даже приумножить средства на депозитах.
Меры по предупреждению банкротства банка
При появлении первых признаков финансовых проблем руководство банка имеет возможность самостоятельно провести мероприятия, которые позволят избежать не только банкротства, но и введения процедуры санации. Существует достаточно много различных вариантов решения возникших проблем:
- получение финансовой помощи от собственников кредитной организации или их партнеров;
- разработка и реализация программы по оптимизации издержек;
- изменение структуры активов и пассивов банка для приведения их в соответствие с требованиями контролирующих органов;
- выпуск акций банка с целью получения дополнительного финансирования и т.д.
Практические к мерам по предупреждению банкротства могут быть отнесены любые действия руководства проблемного банка, направление на улучшение его финансового состояния и повышение эффективности работы.
За счет каких средств происходит финансирование?
Санация может происходить за счет средств следующих структур:
- Агентства по страхованию вкладов. В этом случае финансирование осуществляется из фонда, сформированного путем обязательного страхования банковских вкладов;
- Центробанка России. Он может выделять средства как самостоятельно, так и при обращении АСВ в виде кредита на срок до пяти лет, выдаваемого без обеспечения;
- найденных ЦБ и АСВ инвесторов. Обычно в качестве инвестора выступает назначенный Банком России санатор, хотя также могут привлекаться средства других коммерческих организаций.
Преимущества санации перед банкротством
Процедура финансового оздоровления в случае успешного завершения имеет ряд очевидных преимуществ по сравнению с банкротством:
- проблемный банк продолжает работу, что, как отмечалось выше, выгодно всем участникам рынка;
- клиенты сохраняют вложенные средства в полном объеме;
- банковская система становится стабильнее, в том числе и потому, что у населения не теряется доверие к ней.
