Вопрос: почему отказывают и не дают кредит с хорошей КИ? Как повлиять на одобрение кредита? Раскрываем секреты банков.

Как обещает реклама, получить наличные за 15 минут проще простого. Для этого просто надо подойти к нужному эксперту, предъявить паспорт, при необходимости второй документ удостоверяющий личность, это пенсионное свидетельство, либо водительское. А также обязательно ответить на ряд вопросов о трудовой деятельности потенциального заемщика и его персональных данных. Но иногда через 15 минут вместо желаемого оформления нужной суммы приходится слышать обидную фразу о том, чтобы отказали в выдаче, причём не дают ни в одном банке. Здесь можно . При этом никто не будет объяснять Вам причину отказа. В этой статье Дом советов расскажет о возможных причинах отказов в выдаче и как всё-таки добиться одобрения.

Почему банки не одобряют кредит:

1. Клиент не прошел скоринг
Решение о быстрых предоставлениях любых сумм за обещанные в листовках 15 минут просто нереально. Поэтому оценку платежеспособности клиентов поручили компьютерным программам. Даже если нет кредитной истории. Такие программы называются скоринг. Программа оценивает заемщика по похожим возрастным категориям, по группе товаров в существующей уже базе должников, сопоставляет доходы клиентов с их расходами, определяет степень риска и выносит решение.Так почему не дают кредит с хорошей кредитной историей в сбербанке причины отказов в следующем. Если же скоринг не может окончательно определить степень риска, то анкета для принятия окончательного решения отправляется следующему звену в этой непростой цепочке.

Сотрудник будет обзванивать все указанные клиентом телефоны, а также проверять клиента по всем базам данных доступных организации. Самые высокие шансы получить отказ – это отсутствие домашнего и мобильного телефона. Если в качестве рабочего телефона указан номер телефона отдела кадров, то скоринг может «решить», что этот номер дан для того, чтобы услышать ответ «да, у нас такой работает» вместо более подробных сведений. Степень отказного ответа тем выше, чем скуднее информация о заемщике.

Здесь отличный всё по доступным ценам,тот же товар как и в дорогих бутиках, только в 5 раз дешевле, о кредитах и мысли не возникнет..

Для принятия окончательного решения анкета передается офицеру, и если тот не сможет дозвониться по указанным рабочим номерам, даже если день выходной, заявка также попадет в «отказные». Конечно, заемщик может рассчитывать на «отсроченное решение» — попытка банка дозвониться на рабочий телефон в будний. Но скорее всего такую анкету ожидает корзина для бумаг. Поэтому первая причина почему не одобрили кредита это что КЛИЕНТ НЕ ПРОШЕЛ СКОРИНГ.

2. Следующей очень частой причиной отказа в сбербанке является то, что НЕ ИМЕЕТСЯ СВОБОДНЫХ СРЕДСТВ.

Первая волна ничем не обоснованных отказов коснулась федеральных сетей по продаже электроники и бытовой техники. Даже финансовые учреждения с агрессивной политикой навязывания отвечали отказом. Сотрудники на вопрос «почему?» только лишь разводили руками. Ситуация улучшилась, после того как финансовые институты закрыли временно выдачу наличными, а также прекратили активировать пластиковые банковские карты с пониженными лимитами. Просто у них стало не хватать оборотных средств для выдачи их новым заемщикам. Чтобы ускорить процесс накопления и не потерять клиентов, в банках стали более строго подходить к клиенту, даже с хорошей кредитной историей и связанными с ними рисками.

Дело в том, что все эти учреждения, практикующие агрессивную политику, недостающие оборотные средства берут у своих коллег на западе. С учетом кризиса стоимость подобных операций значительно возросла, поэтому ничего не остается, как отказаться от подобных услуг с запада и накопить собственные оборотные средства, что требует времени.

Если ранее клиент не мог получить 2 кредита ни в одном банке, то сейчас возможно взять лишь один, да и тот пользуется повышенным вниманием у скоринга, службы экономической безопасности. Этот вопрос мучает многих — причины отказа в кредите в сбербанке. В первую очередь это прошлые просроченные платежи, которые стали объектами повышенного внимания. Если раньше прощалось при выдаче последующих сумм одной, а то и двух просрочек платежа, то теперь на решение о оформлении будущих ссуд может повлиять даже один некорректный платеж.

Чтобы еще более усложнить получение, вводятся в скоринг добавочные показатели для определения платежеспособности клиента. Если ранее достаточно было предъявление паспорта, то теперь могут попросить предъявить второй документ, а также справку о зарплате, либо справку по форме 2-НДФЛ. Таким способом банки ограждают себя от «плохих» ссуд, и предпринимают все, лишь бы избежать потери оборотных средств из своего портфеля.

3. Третья причина отказа — это серьёзная проверка в БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ (БКИ).
Ранее получить достоверную информацию о заемщике было невозможно. Все, что можно было узнать, это то, что клиент написал в анкете, несколько телефонных звонков на работу и домой и не официально взятые данные вида «не привлекался», «на учете в наркодиспансере не состоял», «в психиатрических клиниках не лечился». Подобная информация была весьма ценной, ведь алкоголики, наркоманы и недееспособные граждане долги заведомо отдавать не собираются.

На основе подобной информации составлялась своеобразная база данных об отказе в предоставлении. В таких базах было множество причин послуживших основанием для того чтобы не дали кредит в банках.

Даже одно административное взыскание у заемщика могло стать поводом для отрицательного решения. Такие клиенты попадали в «стоп-лист». Я расскажу почему не дают кредит если нет кредитной истории сюда же попадали те, кто не возвращал или хотя бы допускал просрочку платежей. По мере накопления подобных данных начинают ими обмениваться, в результате получая совместные «стоп-листы», которые по сути являлись временным вариантом БКИ.

Официально подобный «стоп-лист» вроде не существует, зато выбраться заемщику из него невозможно. Передавая эти списки друг другу банки нарушали закон о частной жизни и персональных данных заемщиков. Несколько лет назад подобный совместный «стоп-лист» появился в виде компьютерных дисков и в бумажном варианте. Причастность к подобной утечке информации отрицается, но, тем не менее, не секрет, что именно этими данными и пользуются сотрудники безопасности.

Анализ таких «черных баз» проведенный специалистами показал, что многие клиенты, попавшие в «стоп-лист» России, никогда даже и не обращались. Но проще отказать в выдаче кредита клиенту по причине его присутствия в «стоп-листе» сбербанк, пусть даже и «черном», чем осуществить более детальную проверку данных потенциального заемщика. Отсюда многие необоснованные отказы.

Задача облегчения проверки клиентов недавно была возложена на полноценные БКИ. Всю информацию о заемщике можно запросить, обратившись в БКИ. Только тут тоже возникают различные трудности. Следовательно до сих пор финансовые организации обращаются к разным БКИ. Весьма вероятно, что «плохой» заемщик отрицательную кредитную историю имеет в том БКИ, с которым не поддерживается отношений. Жаль только, что время работает не в пользу заемщиков.

При рассмотрении заявки на кредит банк проводит юридическую проверку. Чтобы быть к ней готовым, надо понимать, из чего она состоит. Она разделена на три этапа. Первый, самый важный, - обеспечение кредита. Чаще всего используется поручительство и залог. Для поручительства привлекают учредителей бизнеса, иногда их супругов. В качестве залога передают активы, эквивалентные по стоимости телу кредита. Поэтому при проверке поручителей смотрят прежде всего на юридическое оформление брачных отношений, отсутствие текущих споров, которые могут угрожать возврату кредита (например, споры о разделе имущества, иски о возврате иных кредитов). При залоге проверяют правоустанавливающие документы на имущество (чаще всего недвижимое). Имущество должно быть приобретено правомерно, а также не находиться под залогами. Должна отсутствовать информация о спорах в отношении этого имущества.

Дальше проверяют деловую репутацию. Компания должна вызывать доверие, поэтому смотрят прежде всего на срок её регистрации, результаты финансовой деятельности и на фактических учредителей. В составе органов управления не должно быть массовых учредителей и директоров, а компания должна иметь положительную финансовую историю. Также смотрят на наличие судебных споров и исполнительных производств, которые являются непосредственной угрозой для возврата кредитов.

В конце проверяют налоговые риски. Главным конкурентом банка за активы должника может стать Федеральная налоговая служба. У неё приоритетный кредиторский статус на законодательном уровне (она может просто заморозить счета должника и в безакцептном порядке списать все деньги). Вмешательство ФНС - катастрофа для банка. Поэтому служба безопасности тщательно проверяет налоговые риски. Главным образом смотрят на взаимосвязи с фирмами-однодневками. Если они есть, это практически на 100% означает налоговые доначисления.

Глубина и тщательность проверки зависят от суммы и целей кредита. Например, если заёмщик просит открыть кредитную линию для пополнения оборотных средств, то банк будет смотреть на способность обеспечить необходимые для погашения кредита экономические показатели. Наличие имущества и поручителей не всегда являются гарантией получения кредита, так как при негативном сценарии банк окажется с неликвидными активами и без денег, что также не отвечает интересам кредитной организации.

Банковская гарантия

Чтобы подать заявку на участие в госзаказе, у компании должно быть обеспечение в виде банковской гарантии. Для её получения в большинстве банков нужно собирать много документов и долго ждать решения, рискуя упустить тендер. Понимая потребность бизнеса в оперативности, некоторые банки проводят оценку клиентов по специальной скоринговой модели. Например, у нас экспресс-гарантии в рамках №44-ФЗ и 223-ФЗ можно получить всего за два дня.

Большинство людей, желающих взять в банке кредит на различные нужды, сталкивается с проблемой отказа в выдаче денег. Наличие высокого дохода, внушительной заработной платы, незапятнанной кредитной репутации также не может гарантировать получения финансовой помощи.

Как показывает практика, отказ в выдаче займа происходит по самым разным причинам. К тому же в большинстве случаев банковские организации попросту не объясняют причину невыдачи денежных средств. Разберем подробно обстоятельства, по которым не дают кредит в банке, и узнаем, что необходимо предпринять заемщику в случае отказа.

О чем нужно помнить при обращении в банк за кредитом?

Прежде чем обратиться в финансовое учреждение для получения заемных денег, гражданам необходимо изучить некоторую информацию, которая позволит знать нюансы работы кредитных учреждений и минимизировать риски отказов.

Многие люди совершают типичную ошибку, подавая заявки на получение денежных средств одновременно в несколько финансовых учреждений. Важно понимать, что данный факт не останется незамеченным службой банковской безопасности, которая, вероятно, расценит данное деяние как мошенничество. Нужно понимать, что в данном случае вы пытаетесь получить финансовую помощь одновременно в разных организациях. Этот факт с большой долей вероятности не позволит получить деньги, поскольку на заемщика автоматически ложится большая кредитная нагрузка.

В обязательном порядке перед подачей заявки на выдачу займа следует проверить личную кредитную историю. Этот пункт рекомендуется выполнить также и тем гражданам, которые ни разу не брали деньги взаймы у банков. Проверка даст возможность убедиться в том, что вы не являетесь должником, и кредитная история положительная.

Поскольку каждый кредитор считает финансовую дисциплинированность заемщика одним из главных оснований для выдачи денег, перед обращением в банковскую организацию следует погасить задолженность по имеющимся штрафам (УФССП, ГИБДД, прочее). Данные о долгах граждан имеются у службы безопасности банка, поэтому при их наличии отказ в выдаче финансовой помощи неминуем.

Заполняя заявку на получение ссуды, каждый заемщик обязан сообщить действительный номер телефона, а также указать место работы и уровень дохода. Это необходимо сделать для того, чтобы менеджер банка связался с отделом кадров и удостоверился в правдивости предоставленных данных. Нелишним будет предупредить коллег по цеху о возможном звонке из банка, чтобы они не сообщили случайно недостоверные данные.

Перед подписанием договора на получение кредита любая финансовая организация (банк, кредитный союз, прочее) обязана представить гражданам следующие данные:

предлагаемую процентную ставку;
сроки действия кредитного договора;
точную сумму заемных денег и стоимость кредита;
график погашения задолженности с указанием суммы минимального обязательного платежа;
размеры штрафных санкций за «просрочку»;
персональные данные участников кредитного договора.

В случае оформления ипотечного кредита заемщик подписывает два договора, один из которых залоговый. В нем должны иметься следующие данные:

адрес расположения залогового имущества;
установленная оценочная стоимость предмета договора (дом, квартира, иная жилплощадь);
данные о владельце квартиры (прочего недвижимого имущества).

Одним из важных пунктов любого кредитного договора является начисление штрафов в виде пени (процентов) за неисполнение заемщиком кредитных обязательств. Перед подписанием документов следует попросить менеджера банка озвучить их размер, а также просчитать возможные риски.

Важно : каждый заемщик должен помнить, что без его согласия банк не имеет права передавать любую информацию об имеющейся задолженности по соответствующему договору в Бюро кредитных историй. Также БКИ (бесплатно одноразово в течение года) обязано представить по требованию заемщика отчет о личной кредитной истории. При желании данные можно получать неограниченное количество раз за определенную плату.

Почему не дают кредит в банке?

Многие банки на правах ссудодателя оставляют за собой право не разглашать причины отказа в выдаче заемных денег. Это влияет на то, что человек попросту не имеет возможности устранить причины, препятствующие для получения денег. Ниже представлены наиболее типичные из них.

Низкая платежеспособность

Любая финансовая организация, специализирующаяся на выдаче кредитов, должна быть уверена в платежеспособности заемщика, ведь возврат своих денег с процентами является ее основной задачей. По этой причине банк в первую очередь обращает внимание на размер дохода граждан. Следует понимать, что при маленькой зарплате получение наличных денег может быть весьма проблематичным даже при наличии положительной кредитной истории и солидной должности в именитой организации.

Предположим, ежемесячная заработная плата заемщика составляет 37 тыс. рублей, а ему необходимо получить 150 тыс. на 1,5 года под 19% годовых. Около четверти дохода будет уходить на погашение долга (обязательный ежемесячный платеж). При этом следует понимать, что кредитор из остатка зарплаты вычтет расходы на коммунальные платежи, установленный прожиточный минимум, а также имеющиеся кредиты в других банках. Также следует учитывать, что в расчет берется сумма на оплату арендуемого жилья, а также непредвиденные расходы. По этим причинам шансы на получение заемных денег уменьшаются пропорционально уровню остатка дохода. Если необходима небольшая сумма, то ее можно получить с высокой долей вероятности.

При оформлении ипотечного договора или кредита на покупку авто важно сообщить сотрудникам банка о намерении делать значительные взносы, поскольку при наличии у заемщика личных сбережений считается, что деньгами он распоряжаться умеет и оплата долга является первоочередной задачей. Также это указывает на серьезность намерений гражданина и повышает шансы на получение денежных средств.

Плохая кредитная история

Важно понимать, что банк в первую очередь стремится обезопасить себя от недобросовестных заемщиков, поэтому тщательно проверяется кредитная история каждого из них. Она представляет собой данные, которые указывают на качество исполнения должником принятых обязательств по кредитному договору.

В кредитной истории имеется необходимая информация о заемщике, сумма кредита, срок действия договора, размер процентной ставки и штрафов и данные о кредиторе. Обратите внимание, что банк по запросу получает сведения о прошлых кредитах, которые были у граждан, задержках по их выплатам, наличии штрафов и принудительных взысканий.

Не стоит полагать, что, если человек никогда не брал ссуду в банке и у него отсутствует кредитная история, он может без проблем получить необходимую сумму денег. Финансовая организация не может знать, насколько добросовестным человеком окажется гражданин, который хочет взять деньги в долг, особенно это касается тех лиц, которые хотят получить большую сумму. Банк попросту обезопасит себя от вполне вероятных рисков, что и послужит причиной отказа в выдаче денег.

Несоответствие цели займа

При подаче заявки на выдачу кредитных средств клиентам банка предлагается указать цель их дальнейшего использования. Важно понимать, что для финансовой организации этот вопрос является принципиальным, поэтому следует правдиво и правильно изложить цель, к примеру, написать «потребительские нужды» или «приобретение бытовой техники для дома».

Это связано с тем, что банки для юрлиц и частных потребителей разрабатывают определенные финансовые продукты. Не стоит пытаться взять потребительский кредит, указывая при этом цель «реструктуризация имеющегося кредита», поскольку это является совершенно иным коммерческим предложением банка для своих клиентов.

Если потребуется небольшая сумма на приобретение, скажем, грузового транспорта или оборудования для производства, можно сразу обратиться к руководству банка, грамотно провести переговоры и честно сообщить, что именно нужно приобрести. Смелую идею могут одобрить, и вы получите деньги на развитие собственного дела.

Наличие проблем с законом

Несложно догадаться, что человек, осужденный за преступление и имеющий судимость, практически не может рассчитывать получить деньги в кредит. Банки принципиально не желают иметь дело с заемщиками, у которых ранее имелись проблемы с законом, тем более с лицами, отбывшим наказание за совершение экономических преступлений.

Это в первую очередь связано с тем, что финансовая организация не желает давать деньги в долг людям, которые могут совершить различные махинации. Любому банку нужны гарантии, что человек, который получит деньги, не нарушит закон, поэтому, как правило, с данной категорией лиц попросту не связываются.

Наличие открытых кредитов

Непогашенные кредиты могут стать веским основанием, чтобы человек получил отказ в выдаче очередной ссуды. Тем не менее ряд банков по определенным причинам идет навстречу клиентам при условии их платежеспособности и наличия залогового имущества.

При задолженности перед несколькими банками одновременно важно иметь положительную кредитную историю и отсутствие просрочек по обязательным выплатам. В этом случае шансы получить очередной «транш» возрастают.

Причиной отказа в получении финансовой помощи от банка, как ни странно, могут стать досрочно погашенные задолженности перед финансовыми организациями. Это объясняется тем, что человек, у которого есть несколько досрочно закрытых кредитов, любому банку будет просто невыгоден, поскольку последний не получит свою прибыль в полном объеме.

Немногим ранее действовал соответствующий запрет на досрочное закрытие (погашение) имеющейся задолженности по кредиту. На сегодняшний день подобные банковские моратории отменены на законодательном уровне, поэтому каждый заемщик имеет право полностью погасить задолженность в удобное для него время (хоть через сутки после подписания кредитного договора).

Предоставление ложных данных

Нередко люди, желающие получить заемные средства в банке, идут на обман, заведомо предоставляя ложные сведения о себе. Это связано с тем, что у них есть некоторые основания, которые повлекут за собой отказ со стороны банка.

Такие заемщики, как правило, уже считаются неблагонадежными по причине плохой кредитной истории (или если у них невысокий уровень официального дохода, который не позволяет получить ссуду). Чтобы взять деньги в банке, люди часто совершают мошеннические действия, предоставляя поддельные документы или справки о доходах.

Важно: недостоверными данными также будет считаться случайная опечатка, поэтому важно очень внимательно проверить поданные сведения, чтобы банковские сотрудники имели возможность уточнить их.

Если заемщик в банке запрашивает слишком большую сумму и при этом его зарплата несоизмеримо мала, этот факт также может вызвать подозрение. При общении со специалистом финансовой организации важно точно отвечать на вопросы. Не стоит вести себя излишне дружелюбно, поскольку это также может привести к отказу в получении заемных денег. Обратите внимание, что, помимо отказа в получении денег за предоставление недостоверных данных, человек может быть привлечен к уголовной ответственности, если он будет уличен в мошенничестве.

Особенности социального статуса

Социальный статус отображает уровень жизни человека и говорит о его благонадежности и финансовой состоятельности. В этой связи данный фактор является одним из важных, которые берутся во внимание при вынесении банком решения о выдаче займа. Представители финансовой организации учитывают следующие факторы:

семейное положение заемщика;
возраст человека;
количество недееспособных членов семьи и детей;
наличие личного имущества (авто, недвижимость, иные активы);
сфера деятельности, уровень дохода, общий стаж работы;
общая сумма обязательных ежемесячных платежей заемщика.

Рассмотрим подробнее, как банк определяет благонадежность потенциального клиента. Начнем с возраста заемщика. Молодым людям 30-45 лет с большей вероятностью может быть выдан кредит, поскольку они наиболее платежеспособные.

Поскольку кредит обычно выдается с 18 лет, банковские сотрудники рассматривают человека с точки зрения его финансовой состоятельности. Студенты имеют небольшие шансы для получения займа. То же касается граждан пенсионного возраста, тем не менее для этой категории лиц многие банки разработали специальные кредитные программы с очень интересными условиями и низкой процентной ставкой.

Заемщики, состоящие в официальном браке, считаются более благонадежными для банка, нежели лица, не имеющие своей семьи. Тем не менее, чтобы получить кредит, оба супруга должны иметь официальное место работы с определенным доходом.

Важным обстоятельством для получения денег в долг по кредиту является количество иждивенцев в семье заемщика. Нужно понимать, что банк принимает во внимание количество детей, что говорит о стабильности заемщика.

Что касается личного имущества, то наличие собственных активов сыграет на руку заемщику. Следует также понимать, если у клиента в возрасте 32-35 лет нет собственного автомобиля и жилья, банк рассматривает его как неблагонадежного. Причина в том, что к этому возрасту (как предполагает банк) человек должен уметь зарабатывать деньги и иметь все необходимое для жизни. Если активы отсутствуют, считается, что человек не умеет распоряжаться своими доходами и не справится с взятыми на себя обязательствами.

Достаточно сложно получить кредит беременным, инвалидам, а также людям, злоупотребляющим спиртными напитками и наркотиками. Основной целью банка является получение прибыли, поэтому никто оказывать финансовую помощь безвозмездно, связанную с определенными рисками, не будет.

Важно : если человек берет кредит по месту постоянного проживания, это может сыграть ему на руку. Получить деньги в банке можно также и при наличии временной регистрации, при этом договор займа оформляется на срок, не превышающий ее длительност, при условии, что банковское отделение расположено вблизи места фактического проживания заемщика (постоянной регистрации).

Пребывание в черном списке банка

Наличие плохой кредитной истории может привести к тому, что заемщик автоматически попадает в черный список банка. Тем не менее существует несколько способов получить деньги от финансовых организаций. Одним из них является обращение к кредитному брокеру. В данном случае шансы получить деньги возрастают многократно, однако следует помнить, что за выдачу кредита брокер возьмет причитающиеся ему проценты за проделанную работу.

Также заемщик может обратиться в микрофинансовое учреждение, где ему практически без промедлений выдадут нужную сумму, однако следует знать, что в таких организациях процентная ставка значительно выше, чем в банках. Поскольку кредитную карту оформить легче, чем потребительский кредит, можно попробовать воспользоваться этим способом. Не следует прибегать к услугам частных инвесторов, поскольку у них очень высокая процентная ставка, а также существует большая вероятность того, что вы столкнетесь с мошенниками.

Что делать, если отказывают в кредите?

Многие заемщики интересуются вопросом о том, как поступить, если они получили отказ от банков в выдаче кредита. Несложно догадаться, что, если не удалось получить деньги в разных финансовых организациях, причиной тому могут стать общие обстоятельства. Для начала следует подумать, может ли ваше поведение вызвать недоверие у сотрудников банка, а в случае необходимости нужно его подкорректировать. Следующее, что в обязательном порядке рекомендуется сделать, - это пересмотреть документы, которые заемщик предоставляет банковскому менеджеру.

Оцените свой реальный доход, который можно подтвердить документально, и оцените размер запрашиваемой в банке суммы. Возможно, она слишком велика. В этом случае можно обратиться в финансовую организацию с просьбой выдать меньший кредит.

Запросите в БКИ отчет по личной кредитной истории, который будет доставлен на адрес электронной почты в течение 10 дней. Нужно внимательно изучить полученную информацию, поскольку нередко причиной отказа в выдаче необходимой суммы может стать техническая ошибка.

Также заемщики должны знать, что, обращаясь в крупные банки, следует быть готовымми к тщательной проверке и высокому проценту отказов. Поэтому можно посетить небольшую финансовую организацию, в которой с высокой долей вероятности выдадут деньги на приемлемых условиях.

Многие граждане даже не догадываются, что получить кредит можно в банке, в котором обслуживается предприятие, где они трудятся. Поскольку человек получает зарплату в определенной финансовой организации, шансы получить у нее ссуду достаточно высоки. Также следует знать, что те банки, в которых заемщик ранее брал кредит (при условии хорошей кредитной истории), с удовольствием выдадут нужную сумму на выгодных условиях.

Банковские клиенты, у которых хорошая кредитная история, высокий уровень достатка и отсутствует темное прошлое, имеют достаточно высокие шансы на получение кредита. Важно помнить, что любая попытка обмануть банк может обернуться для человека серьезными последствиями.

Почему отказывают в кредите во всех банках? Этот вопрос часто вызывает недоумение у тех, кто обратился в финансовую организацию за материальной помощью. Казалось бы, есть и постоянная работа, и стабильный доход, однако не все финансовые учреждения идут навстречу потенциальным заемщикам.

В действующем законодательстве закреплено положение о том, что банковская структура в праве не сообщать причин, по которым клиенту не дали денежные средства, этим и пользуются многие банки. В результате человек, которому действительно нужны наличные, вынужден ломать голову и пытаться разобраться, почему по его заявке было вынесено отрицательное решение и банк отказал в кредите.

Ужесточение правил кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Как банки принимают решение

Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

состоящим в браке;
женского пола;
в возрасте от 25 до 35 лет;
имеющим ни одного или не более одного ребенка;
проживающим в собственной квартире;
со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.

Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

Возможные причины

Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:

Возраст заемщика. Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии. Минимальные шансы получить займ у лиц 18-20 лет и пенсионеров старше 60 лет. В последнем случае существует риск невозврата суммы в связи с ухудшением здоровья и смерти заемщика. Однако возраст не является 100%-ым основанием отказа. Есть банковские организации, охотно оказывающие финансовую помощь молодым предпринимателям.
Испорченная кредитная история. Эту причину можно отнести к разряду одной из главных, по которым в выдаче кредита было отказано. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства на регулярной основе, он автоматически относится к категории лиц с высокой вероятностью невозврата денежных средств. Плохая история – это не всегда просрочки выплат. При рассмотрении заявки учитывается соблюдение заемщиком условий договора предыдущего кредитования.
Нулевая либо слишком хорошая кредитная история. Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать. В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением. Как ни странно, финансовой структуре такие клиенты крайне невыгодны, ведь на них невозможно получить хорошую прибыль. Деньги такому клиенту скорее всего также не дадут.
Слишком большая сумма займа. Банк всегда опирается на предоставленную информацию об официальных доходах. Считается, что ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 40% от всех имеющихся финансовых источников. Если запрашиваемая сумма превышает этот показатель, то принимается решение об отказе.

Отсутствие надлежащего обеспечения.
Обеспечение является своего рода гарантией для банка. К основным его видам относятся залог или поручительство, и, если заемщик может их предоставить, шансы на положительный ответ возрастают. Так, если у клиента не имеется в собственности недвижимого имущества, земельного участка, престижного авто и других материальных благ – в кредите может быть отказано.
Ложные сведения и поддельные документы. Факт предоставления недостоверной информации и «липовых» документов очень быстро устанавливается банковской организацией. Как минимум, клиенту это может грозить отказом, а как максимум – уголовной ответственностью за подделку документов.
Наличие действующих кредитов и слишком большой долговой нагрузки. Во многих банках устанавливают ограничение на максимальное количество кредитов, которые могут быть у заемщика. Как правило, если клиент взял более 3-4 займов, по которым он обязан регулярно платить, решение о новом кредите принимается не в его пользу. Это же может касаться наличия кредитной карты, особенно если она у вас не одна. Специалисты банка рассматривают кредитки как полноценные займы.
Работа на ИП. Считается, что малый бизнес не стабилен и ненадежен, и заявители, чей работодатель является индивидуальным предпринимателем, попадают в группу риска клиентов, которые в любой момент могут потерять свой основной доход.
Городской телефон отсутствует. Несмотря на то, что человечество почти полностью перешло на сотовую связь, наличие стационарного телефона на работе или дома всячески приветствуется, а в некоторых банках и вовсе является одним из обязательных требований. По мнению кредитной организации, данный факт будет являться подтверждением наличия у заемщика хоть какой-то занятости, даже если городской телефон дома отсутствует.
Имеется судимость. Отказать в кредите могут даже лицам с погашенной судимостью. При этом сотрудники банковской службы безопасности будут рассматривать не только факт ее наличия, но и состав правонарушения.

Трудоустройство. Наличие места работы – безусловно, один из наиважнейших факторов при принятии решения. Однако работа работе – рознь. Так, банки не дают кредит если заявитель имеет сезонные заработки, его доходы нестабильны и т.д. Кроме того, не маловажным будет являться и стаж. Большинство банков рассматривает заемщиков, которые трудятся на текущем рабочем месте не менее полугода. Кроме того, возможной причиной по которой отказали в кредите может стать постоянная смена рабочих мест.
Некоторые кредитные организации дискриминируют профессии, сопряженные с риском. Сюда могут относиться работники МЧС, МВД, пожарных и других аварийных служб. Все дело в том, что такие служащие гораздо чаще подвергаются риску и в любой момент могут стать нетрудоспособными либо и вовсе погибнуть.

Однако если клиент будет согласен на оформление страхового полиса – банк, отказавший изначально, может пересмотреть свое решение.
Неясная цель. Несмотря на то, что рекламные предложения пестрят заголовками «кредиты на любые цели», в действительности далеко не на каждую цель банк будет готов выдать наличные средства. Так, следует избегать указания в качестве причины желание погасить другой действующий кредит. Это же касается займа на открытие предпринимательской деятельности. На данные цели существуют свои кредитные предложения с другим пакетом документов.

Скрытые причины

Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке. Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения. Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту. То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».

Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок. К этой же категории относятся:

Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
Наличие серьезных заболеваний.
Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.

Что делать, если все банки отказывают в кредите

Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите? Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать. Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет. Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.

Ситуация, при которой везде отказывают в кредите, хоть и далеко не частая, тем не менее вполне возможная. Скорее всего, это говорит о наличии у вас очень плохой кредитной истории, однако причиной могут явиться и другие скрытые факторы. Чтобы понять истинные мотивы – обратитесь в несколько разных БКИ для получения более точной информации по истории вашего кредитования.

Тщательный анализ может помочь вам разобраться. Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя. К примеру, вы точно знаете, что тот или иной кредит давно вами закрыт, а в досье он числится открытым, или же все займы всегда гасились без просрочек, а в отчете они есть.

Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением. Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова. Это могут быть ксерокопии платежных поручений и приходных кассовых ордеров либо справка из банка, кредит в котором давно закрыт.

Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки. Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.

Порядок действий при отказе

Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму:

Подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где взять наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.
При непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.
Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, стоит снизить сумму кредита.
Если вам срочно нужна небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.
Для улучшения кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.