Услуга Копилка от Сбербанка: что это? Что выбрать вклад или банковскую карту с начислением процентов на остаток средств на счете.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

С каждым годом у клиентов банков растет популярность пластиковых карт. Чтобы идти в ногу со временем, кредитные учреждения предлагают все более совершенные механизмы управления денежными средствами на карточных счетах, запускают новые сервисы и продукты. Одним из них стало начисление процентов на остаток по банковской карте, зачастую соразмерное процентам по вкладам. В этой статье речь пойдет о ключевых особенностях такой услуги, ее преимуществах и недостатках в сравнении с классическими депозитами.

Если вам хочется, чтобы накопленные деньги не лежали мертвым грузом в заначке или под подушкой, а приносили доход, стоит озаботиться выбором подходящего для этих целей банковского продукта. Еще пару десятилетий назад выбор был ограничен сберегательными книжками и классическими срочными вкладами, не предполагающими пополнения счета или частичного снятия средств.

Сейчас клиенты банков могут выбирать из сотен предложений, которые можно разделить на следующие группы;

Срочные вклады без снятия и пополнения;
Вклады с пополнением;
Вклады с пополнением и частичным снятием средств до определенного «порога»;
Бессрочные вклады (до востребования, сберегательные) с неограниченным пополнением и снятием;
Банковские карты, предполагающие начисление процентов на остаток по счету.

Последняя категория довольно новая и для клиентов, и для самих банков – первые доходные карты появились всего несколько лет назад. Именно поэтому вкладчики, незнакомые с особенностями таких программ, зачастую отдают предпочтение более знакомым депозитам. При этом во многих случаях оформление карты с процентным доходом было бы предпочтительнее.

Основные принципы действия «доходной карты»

Доходная карта – это банковский продукт, предусматривающий начисление процентов на остаток по счету, пополнение карты и снятие средств. От похожих по принципу действия сберегательных счетов такие карты отличает довольно большая процентная ставка – если у вкладов «до востребования» она редко превышает 2%, то у накопительных карт может достигать 5-6%, то есть ставок по стандартным банковским вкладам, а то и превышать их . При этом средства на доходной карте рассматриваются банком как вклады, и на них распространяются все условия системы страхования и защиты.

Однако стоит заметить, что начисление процентов в большом размере требует выполнения некоторых условий:

Во-первых, клиент должен поддерживать определенный минимальный остаток по карте;
Во-вторых, большие ставки, как правило, не распространяются на значительные суммы вкладов – существует четкая градация по суммам и срокам;
В-третьих, как правило, такие карты изначально выпускаются как кредитные. И чтобы получить проценты на остаток собственных средств, нужно вначале этот остаток обеспечить, то есть не пользоваться кредитным лимитом, а пластик использовать как дебетовый;
В-четвертых, банк может включить в тарифы дополнительные условия, при которых будут начисляться проценты – например, пользование картой как минимум 1 раз в месяц.

Преимущества карт с начислением процентов

Сравнивая доходные карты и вклады, можно заметить, что у каждого банковского продукта есть свои особенности и преимущества. Так, карты с начислением процентов имеют следующие плюсы:

При выполнении определенных условий доход по карте может быть выше, чем по вкладу, и гораздо больше, чем по сберегательным счетам;
Вкладчик в любое время и в любом месте может снять деньги со счета в банкомате, при этом не расторгая договор и не теряя начисленные ранее проценты, как могло бы быть с вкладом;
В большинстве случаев карты этого типа являются универсальными, то есть на них, помимо возможности хранения сбережений, открыт кредитный лимит;
Отсутствуют ограничения по суммам пополнения и снятия. В случае с вкладами банк может установить минимальную сумму пополнения и порог снятия наличных;
Упрощен доступ к различным онлайн-сервисам, личному кабинету, безналичной оплате услуг;
В большинстве случаев банки предлагают по доходным картам дополнительные бонусы и кэшбек, которым можно возместить определенный процент затрат на покупки, оплаченные пластиком;
Оформить накопительную карту можно не только в отделении банка, но и онлайн-режиме.

Недостатки банковских накопительных карт в сравнении с депозитами

Очевидно, что доходные карты имеют массу преимуществ в сравнении с депозитами. Но прежде чем принять окончательное решение, стоит ознакомиться также с их недостатками:

Основной минус доходной карты – большие затраты на ее оформление, ведение счета, перевыпуск пластика и т.д. Такие расходы могут значительно уменьшить выгоду от оформления карты с начислением процентов, а то и свести ее к нулю.
Пример. Клиент оформил накопительную карту со ставкой 6% и поддерживал остаток на счете в пределах 10 тысяч рублей. При этом затраты на выпуск карты составили 300 рублей, на ведение счета – 600 рублей в год. В результате его доход составил примерно 600 рублей, а расходы на обслуживание карты – 900 рублей.

С другой стороны, поддерживая лимит 30 тысяч, тот же клиент имел бы право на получение более высоких процентов по ставке 10%, и тогда доход составил бы порядка 3000, что окупило бы расхода и принесло вкладчику прибыль в размере 2100 рублей.
Очень часто банки взимают с клиентов комиссии за снятие наличных в банкоматах, что также уменьшает реальный доход от пользования доходной картой.
Если накопительная карта имеет кредитный лимит, то вы не сможете ее оформить, имея плохую кредитную историю, без постоянной прописки, стабильного дохода. Вклады и дебетовые карты таких ограничений не накладывают.
Риск утраты средств при использовании карты возрастает во много раз. В случае с вкладом у клиента есть только один риск – если банк будет ликвидирован до окончания действия договора. Но даже в этом случае система страхования вкладов позволяет вернуть свои средства назад, хоть и без процентов. В случае с картой большая часть ответственности лежит на самом клиенте, так как именно его необдуманные действия могут дать мошенникам доступ к личным данным и счету.
Ранее мы говорили о таком преимуществе доходных карт, как доступ к средствам в любое время. Однако для ряда клиентов, не умеющих сдерживать свои расходы, это преимущество оборачивается серьезным недостатком. Свободный доступ к счету не даст таким людям возможности накопить сколь-нибудь серьезную сумму. Выбор пополняемого вклада без снятия в этом случае был бы оптимальным решением.
По накопительной карте банк имеет право менять ставки, причем как в большую, так и в меньшую сторону. В результате практически невозможно предугадать

Кому стоит остановиться на банковской карте

Прежде чем делать выбор – оформлять карту или вклад – следует хотя бы ориентировочно подсчитать, какую выгоду вы получаете в каждом случае. Разумеется, точные расчеты сделать практически невозможно, но даже примерные суммы дадут представление о ситуации.

Пример. Выше мы рассчитывали выгоду клиента от хранения средств на доходной карте. Теперь подсчитаем прибыль для того же клиента при размещении средств на депозите.

Вклад на 10 тысяч рублей сроком на год в том же банке клиент может разместить под 5,5% годовых. Это принесет 564 рублей дохода с учетом капитализации процентов. Хотя процентная ставка меньше, но за счет отсутствия накладных расходов вклад для клиента оказывается гораздо выгоднее (как мы помнит, по карте весь доход «съели» расходы на ведение счета)..

При этом оформление вклада в сумме 30 тысяч рублей банк производит по ставке 7%. Выгода составит 2168 рублей с капитализацией. То есть в этом случае хранение денег на депозите принесло бы примерно такую же выгоду за счет отсутствия накладных расходов.

Очевидно, что в каждом случае в зависимости от ставок, сумм и сроков ситуация может кардинально меняться как в пользу карт, так и в пользу вкладов. При этом сделать возможно только грубые расчеты, не учитывающие действий банка, сумм пополнения и снятия. Однозначно сделать выбор в пользу доходной карты стоит, если:

Вам важно в любой момент иметь доступ к своим сбережениям (частые разъезды, командировки, нестабильный доход, опасения форс-мажоров);
Вам необходимо разместить средства на короткий срок (от нескольких недель до 2-3 месяцев), и при этом хотелось бы получить доход;
Вы планируете пополнять карту небольшими суммами – по вкладам, как правило, есть минимальная граница пополнения;
Вам хочется иметь универсальную карту, которая бы являлась и расчетной, и сберегательной, и при необходимости кредитной – с помощью подобных карт вы сможете держать в кошельке всего одну карту вместо 3-4.

Когда следует выбрать депозит

Существует ряд случаев, когда оформление депозита под более низкие проценты гораздо предпочтительнее доходной карты:

Вы не можете ограничивать свои расходы, и существует риск постоянного обнуления карты без веских причин. В результате начисленные банком проценты будут минимальными, и карта превращается в обычную дебетовую расчетную. Если вам действительно нужно сохранить сбережения и получить доход, выбирайте депозиты без возможности снятия средств.
Расходы на ведение карты, снятие наличных соразмерны доходу по карте. В лучшем случае вы просто покроете процентами затраты, в худшем – уйдете «в минус». По вкладам накладных расходов, как правило, нет.
Деньги нужно сохранить на длительный срок, и пользоваться ими вы не планируете. Хотя доходность по вкладам несколько ниже, чем по банковским картам, хранение денег на депозите надежнее. У клиента отсутствуют риски, связанные с утерей карты, кражей личных сведений, которые бы дали мошенникам доступ к счету. В случае с вкладом снять основную сумму вы сможете только лично в отделении банка, а похищение привязанной к счету карты даст преступникам возможность воспользоваться только начисленными процентами.
Вам нужно заранее планировать полученный процентный доход (особенно это важно в случае крупных сумм депозита). Обычный банковский вклад выдается на четко фиксированных в договоре условиях, которые не изменятся в период действия договора. В случае с картой банк может как увеличить, так и уменьшить ставки в одностороннем порядке, поэтому заранее определить доход не получится.

Клиентам Сбербанка России доступна услуга для накопления средств под названием «Копилка ». Сервис позволяет практически незаметно для клиента накопить довольно большую сумму, которую можно использовать для реализации любых целей. Рассмотрим подробнее особенности оформления и использования вклада «Копилка ».

Что такое вклад Копилка

Сервис «Копилка » от Сбербанка предназначена для автоматизации накопления сбережений. Опция имеет гибкую систему настроек, что позволяет автоматизировать процесс отчисления средств с карты на накопительный счет в зависимости от потребностей клиента. Использование услуги позволяет за небольшой срок накопить внушительную сумму.

Услуга «Копилка » не является классической депозитной программой, поскольку она подключается к карте клиента и сберегательному счету. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать периодичность и размер отчислений средств в «Копилку », в качестве которой выступает сберегательный счет. Пополнение можно привязать к определенным действиям.

Сервис может помочь не только накопить большую сумму, а также приумножить размер сбережений. В зависимости от депозитной программы, к которой подключена услуга, на сумму сбережений может начислять процентная ставка. Размер процентной ставки по депозитным программам Сбербанка может составлять от 0,01 до 9 % в год.

Использование «Копилки » является бесплатным. Условия сервиса не предусматривают плату за подключение этой опции. С карты клиента не списывается никаких дополнительных отчислений и процентов за использование.

Подключить услугу «Копилка » к кредитной карте невозможно. Сервис предназначен для накопления средств только с дебетового платежного инструмента. В первую очередь, сервис ориентирован на клиентов, которые получают зарплату на карточку Сбербанка.

Как работает Копилка от Сбербанка

Виды вклада

Клиенты Сбербанка при подключении сервиса «Копилка » имеют возможность самостоятельно выбрать способ накопления средств:

Пополнение на фиксированную сумму. При подключении этого способа накопления, с карты клиента будет списываться на депозитный счет фиксированный платеж в установленную дату или с установленной периодичностью
Пополнение с зачислений на карточку. Клиент имеет возможность откладывать средства на депозитный счет с каждого поступления средств на карту. Клиент устанавливает процент, который будет списываться с каждого поступления
Пополнение от расходов. Этот способ накопления средств подразумевает привязку отчислений на депозитный счет к расходам клиента. Владелец самостоятельно устанавливает размер списаний в процентах. В такой ситуации при любых расходах средств с карты на депозитный счет будет переводиться определенная сумма, размер которой будет зависеть от величины расходов клиента

Независимо от способа накопления, клиент имеет возможность ограничить максимальную сумму списания. Например, если при пополнении карты на любую сумму на депозитный счет переводится 10% от размера зачисления, но клиент ставит ограничение суммы списания в размере 300 рублей , то при пополнении на 6 000 рублей списание не произойдет.

Если на счету клиента недостаточно средств для списания, то средства просто не будут переведены установленную дату. Баланс карты не уйдет в минус, но если в течение 10 дней она пополнится на нужную сумму, то списание произойдет.

Проверка баланса

Существует несколько способов проверки состояния баланса депозитного счета, к которому подключена «Копилка »:

смс оповещения
использование сервиса Сбербанк онлайн

При активации услуги автоматически происходит подключение к сервису смс оповещения. При любых списаниях средств с карты клиент будет получать смс сообщения с указанием снятой суммы и состояния депозитного счета.

Для проверки баланса через сервис «Сбербанк Онлайн » нужно выполнить следующие действия:

войти в личный кабинет
перейти в раздел Вклады и счета
найти счет, к которому подключена «Копилка », и посмотреть его баланс

Способы подключения Копилки

Существует несколько способов чтобы подключить услугу, которые мы рассмотрим подробнее. Стоит отметить, что для использования сервиса необходимо предварительно позаботиться о наличии дебетовой карты и накопительного счета. Подключить «Копилку » можно к любому пополняемому депозиту Сбербанка.

Через Сбербанк онлайн

Для подключения через интернет на сайте сервиса «Сбербанк онлайн» нужно выполнить несколько действий:

войти в систему и перейти в раздел Карты
выбрать ту, к которой нужно подключить услугу, после чего нажать на Операции и выбрать пункт Подключить копилку
указать название, карту для списания и счет для зачисления средств, а также способ накопления
нажать на ссылку Подключить

Через Мобильный банк

Одним из самых простых способов подключения услуги «Копилка» является использование сервиса «Мобильный банк ». В такой ситуации последовательность действий должна быть следующей:

войти в приложение и открыть меню той карты, к которой подключается опция
выбрать пункт Подключить копилку
выбрать счет для накопления
выбрать способ накопления и нажать Продолжить
подтвердить операцию, нажав на кнопку Создать копилку

По телефону

Подключить услугу можно по телефону:

позвонить на номер 8 800 555 55 50 (звонки на территории РФ бесплатные)
попросить оператора подключить сервис «Копилка »
пройти идентификацию личности (ответить на секретный вопрос и назвать паспортные данные)
следовать инструкции оператора

В отделении банка

Для подключения вклада в отделении банка потребуется:

прийти в ближайший офис финансовой организации с картой и паспортом
при отсутствии накопительного или сберегательного счета написать заявление на его открытие
обратиться к операционисту для подключения услуги

Вывод средств

Вывести средства с «Копилки» можно несколькими способами:

через «Сбербанк онлайн »
через банкомат и терминал самообслуживания
в отделении

Для снятия средств через интернет в системе «Сбербанк онлайн»:

выбрать раздел Переводы и платежи
выбрать пункт На свою карту
выбрать карту для зачисления и счет для списания
подтвердить операцию

Для пополнения через банкомат или терминал самообслуживания:

выбрать раздел Переводы
открыть пункт Между своими картами
выбрать карту и счет
подтвердить операцию

Для снятия средств в отделении нужно обратиться к кассиру с соответствующей просьбой. Для идентификации личности понадобится карта и паспорт.

Отключение и изменение настроек

Отключить услугу можно с помощью «Сбербанка Онлайн»:

в разделе Вклады и счета выбрать счет, к которому подключена услуга
нажать Отключить копилку
подтвердить операцию

Для изменения настроек сервиса под названием счета нужно нажать надпись «Копилка».

Россияне начали все чаще интересоваться дебетовыми картами с опцией «начисление %% на остаток средств». Эксперты связывают это с сомнением людей в собственной финансовой стабильности. У человека могут в данный момент быть лишние деньги, но из-за экономических изменений они могут внезапно понадобиться. «Накопительные дебетовки» дают возможность в любую минуту воспользоваться находящимися на пластике средствами.

Дебетовые карты с накоплением процентов на остаток своих средств до недавнего времени не были широко распространены на российском банковском рынке и являлись преимущественно маркетинговым ходом нескольких банков. Можно упомянуть «Русской Стандарт» с его карточкой «Банк в кармане», ТКС Банк с карточкой «Tinkoff Black», АйМаниБанк с карточкой «iAutoкопилка», Contact Банк и «Доходная карта» .

Изначально такие дебетовки рассматривались кредитными учреждениями в основном в качестве дополнительного источника привлечения пассивов и специфического маркетингового инструмента для определенной группы клиентов, готовых в перспективе хранить сбережения в банках, но до «полноценных» депозитов еще не дозревших. К подобным клиентам, к примеру, можно отнести молодых людей, уже имеющих средства, но, желая заполучить все и сразу, склонных к нерациональным, по мнению старшего поколения, расходам.

«Дебетовые карточки с начислением процентов на денежный остаток привлекают определенные сегменты клиентов. Допустим, «зарплатников», которые не готовы делать вклады, но обладают возможностью в какие-то периоды сберегать средства. Для них наличие подобного пластика — это удобный инструмент», — сообщила Сусанна Узунян, возглавляющая в Юниаструм Банке блок разработки и совершенствования банковских продуктов. «Юниаструм» предлагает подобную дебетовку в ее традиционном варианте.

«Доходные карты предназначены для людей, которые хотят копить и желают зарабатывать на размещенных в кредитной организации накоплениях, — комментирует Александр Бородкин, курирующий сферу пластиковых карт в ВТБ24. — Допустим, у человека внезапно появились какие-то небольшие «ненужные» деньги. Но он не знает, когда они ему понадобятся. Ситуация неопределенности. В результате клиент средства на данной карточке по большей части не накапливает, а хранит. А это для банка в любом случае источник формирования пассивов».

Дарья Ермолина, возглавляющая PR-управление ТКС Банка, отметила, что такая карта от расходно-пополняемого депозита отличается тем, что средства на ней доступны человеку для нужных транзакций в любой момент. «Ставки почти всегда ниже, чем по срочному вкладу, — уточняет госпожа Ермолина. — По вкладу проценты фиксированы на весь период, а по дебетовому пластику или накопительным счетам — могут быть изменены в соответствии с договорными условиями (у нас — с уведомлением за месяц). По карте отсутствуют ограничения по срокам снятия и пополнения средств».

«Дебетовая карточка с начислением на остаток процентов является инструментом привлечения клиентов и их денег, а также служит для повышения лояльности действующих клиентов, — резюмирует Марина Вербицкая, эксперт ресурса Банки.ру. — Для человека такой продукт в первую очередь представляет собой платежное средство, а только во вторую — средство накопления».

Госпожа Ермолина оптимистически оценивает перспективы описываемых карт: «Если посмотреть шире и учесть удаленное обслуживание (включая мобильный банкинг, интернет-банкинг, колл-центр), то доходная карта предоставляет удобный пакет инструментов для современного потребителя, нужный в повседневной жизни».

Спорная альтернатива

Однако госпожа Узунян уверена, что акцент на этот продукт финансовой организации делать не стоит. «Главными способами привлечения пассивов, безусловно, должны быть депозиты, — считает эксперт. — При этом доходная карта вряд ли сможет конкурировать с банковским вкладом. Хотя бы по той причине, что проценты по ней обычно меньше».

По опыту госпожи Узунян, дебетовые карточки с начислением дохода на остаток собственных денег являются для кредитного учреждения дополнительным методом привлечения пассивов и маркетинговым инструментом, нацеленным на повышение клиентской лояльности.

«Причина неконкурентоспособности дебетовки по отношению к вкладу состоит в более низких ставках. Кроме того, нет гарантии сохранения размера ставки, которая начисляется на денежный остаток. При открытии счета в банке по такой карте (в классическом варианте), — рассказывает госпожа Вербицкая, — банкиры не гарантируют, что первоначально установленная ставка в скором времени не будет понижена».

Как отметила госпожа Вербицкая, здесь нельзя забывать и о психологическом факторе. «Карта с какой-то суммой всегда под рукой, велик соблазн эти средства потратить. В качестве средства сбережений депозит однозначно выигрывает», — заключает она.

Альтернатива депозиту, да, это сомнительно. Но многие банкиры едины во мнении, что сегодняшняя экономическая ситуация (слабость рубля, слухи о больших сокращениях на крупных предприятиях, в том числе государственных и т.д.) не дает многим россиянам уверенности в стабильности своих доходов. Иначе говоря, в том, что они смогут приумножать свои сбережения на вкладах.

Не исключено, что большое распространение получит следующая модель финансового поведения людей: часть свободных денег люди будут отправлять на депозитный счет, а часть — на накопительную дебетовку, чтобы, случись что, иметь возможность мгновенно и удобным способом (даже удаленно) воспользоваться хранящимися на карте своими деньгами.

Банковские вклады помогают сберечь финансовые средства и получить доход в виде процентов. Именно потому банковский вклад есть одним из самых популярных материальных инструментов.

На сайтах банковских организаций можно найти полную информацию о вкладах и процентах по ним, которая позволит сориентироваться в разнообразии продуктов. Удобным есть использование карты по вкладу.

Что такое карта вклад?

Карта вклад – это финансовая карточка, которая поможет клиенту зарабатывать. Вы кладете на нее свои финансы и используете их в любой период, а на остаток денег по счету причисляются проценты.

На данный момент различают два типа доходных карт – дебетовые и кредитные. На кредитных карточках процент причисляется на остатки денежных средств, помещенных на счете.

Можно сказать, что доходная карточка работает так же, как банковский вклад. Но доход по ней в отличие от вклада не гарантируется. В некоторых финансовых организациях размер начисляемого процента зависит от активности использования доходной карты, в некоторых – от величины остатка на счету.

Ставка по вкладу – это доход, проявленный в процентах за год, который причисляется на сумму вклада. Банковские организации мотивируют класть свои деньги на депозит на долгое время: чем они выше, тем больше ставку предлагает финансовое учреждение.

Клиент может завести любой вклад: в рублях, в валюте, с пополнением, с капитализацией и т.д. но учтите, что чем больше действий предусматривается вкладом, тем меньше по нему процентов начисляется.

Доходность по вкладам в рублях всегда больше, чем по сбережениям в долларах либо евро. Но если вам иногда необходимы зарубежные средства, нужно открывать мультивалютные депозиты – так риски будут распределены, а уменьшение одного типа валюты будет возмещено увеличением другой.

Большую выгоду можно получить от сезонных вкладов, которые предлагают к открытию во время праздников или в обусловленное время года – обычно проценты по ним самые большие.

Виды вкладов по картам

Существуют разнообразные виды вкладов по картам. Доходные карты бывают дебетовыми и кредитными.

Есть несколько мерок, по которым квалифицируются вклады. Депозиты распознаются по таким параметрам, как время размещения, назначение финансовых продуктов, функциональность, также по валюте.

По времени депозиты разделяют на вклады до востребования и срочные. По первому депозиту организация должна возвращать деньги в любой период времени по первому запросу клиента. Поскольку компания не принимает вклад по определенному времени, то ставка по такому вкладу маленькая – не больше 0,1-1 %.

Срочные вклады размещаются на определенное время, прописанное в соглашении. Чаще всего бывают депозиты на 1,3, 6 месяцев и на год. Для того, чтобы получить полную ставку нужно продержать финансы на депозите на протяжении всего времени действия договора. В другой ситуации банк возвратит вклад, но с уменьшенным процентом.

Срочные вклады разделяются на сберегательный, накопительный и расчетный. Самый обычный из них – сберегательный. По этому вкладу запрещаются действия пополнения и снятия денег по частям. У сберегательных депозитов обычно самые большие ставки. У сберегательных вкладов обычно самый большой доход.

Накопительные вложения рассчитываются на тех, кто хочет пополнить депозит на протяжении времени действия соглашения. Они предназначаются для тех, кто хочет скопить какую-то большую сумму (к примеру, на дорогую покупку).

Расчетный вклад разрешает клиенту сберечь контроль за финансами, управлять накоплениями, осуществляя приходные или расходные действия. Еще существуют универсальные вклады.

Особые вклады предлагаются ограниченной группе лиц. Например, банковские организации могут разработать особые продукты для пенсионеров, студентов и т.д.

Вклады можно также поделить на виды по валюте, в которой сберегаются деньги. Так есть вклады в рублях и в валюте – чаще всего в долларах либо евро. Кроме того, встречаются и мультивалютные вклады.

Карта вклад в банках России

С первого дня открытия разрешает заработать доходная карточка Промсвязьбанка. На остаток денег на счету причисляется до 4,5 % в год. Сумма причислений зависит от вида карточки и от остатка денег на счету. При оплате ей товаров и услуг больше, чем в 900 организациях вы получите скидки.

Карточка Тинькофф Блэк имеет такие достоинства перед прочими:

хорошую ставку на остаток по карточке 8 %;
также за приобретения на счет отдается до 20 % по специальным предложениям, в некоторых случаях 5 %, за прочие покупки 1 %.

В Бинбанке можно оформить карту и получать до 5 % в год в рублях, 3 % в долларах и 2 % в евро с остатка денег на счету. Ставка тем выше, чем выше остаток. При самом маленьком остатке величиной 15 тыс. руб. каждый месяц вам начисляются и платятся проценты.

На остаток денег на карточке Русского Стандарта причисляется до 10 % в год. Конкретная величина ставки зависит от суммы приобретений по карточке.

Для карточек всех классов доступны два типа счетов:

текущий;
накопительный.

Первый функционирует, как простая доходная карточка. Клиент делает приобретения каждый месяц, но к концу времени расчета на карточке должна быть обусловленная сумма денег.

Накопительный счет – это вклад до востребования, к которому у клиента нет доступа с карточки при осуществлении действий через банкоматы либо терминалы.

Можно также приобрести карту МТС Деньги с доходом до 7,5 % на остаток своих средств на накопительном счету. Для этого просто нужно открыть «Накопительный плюс» счет. Здесь существует копилка для сдачи.

Для этого нужно :

подключить опцию;
оплатить приобретения карточкой МТС Деньги;

Сдача считается по формуле «сумма приобретения, округленная в высшую сторону, минус сумма приобретения» и переводится на счет «Накопительный плюс».

ЮниКредит банк предлагает своим клиентам обрести карточку Виза Голд. Доход на остаток денег на ней равняется от 4 до 8 % зависимо от суммы на карточке. Подсчет процентов делается каждый месяц.

Эффективно распоряжаться своими деньгами поможет и карточка Московского Кредитного банка с доходом в 8% в год. Для обретения дохода нужно сделать приобретения на сумму не меньше 10 тыс. руб. на протяжении месяца и включить пакет услуг банковской организации.

Видео: Что выгоднее?

Тарифы

Чем полезны доходные карточки?

Основным плюсом доходных карточек есть причисление процентов на остатки по денежному счету. И нужно заметить, что нередко этот процент близкий к ставкам по депозитам в самых больших российских банковских организациях.

Самый большой доход, который может одержать клиент Сберегательного банка, равняется 8,4 % по вкладу «Сохраняй онлайн». У этого вклада не самые эластичные условия – у него нет действий пополнения и снятия частями. Максимум, что может одержать клиент, это избрание между оплатой процентов на другой счет или капитализацией.

В то же время ставка по самым прибыльным карточкам равняется от 7 до 8 %. Кроме того, карточки с процентами на останки по счету разрешают своим обладателям применять деньги в любое подходящее время без утраты процентов.

В банковской организации ВТБ 24 по депозиту «Комфортный» тоже можно снимать с депозита от 15 тыс. рублей и пополнять его не меньше, чем на 30 тысяч руб. но большой процент по вкладу в 8,20 % получат только обеспеченные вкладчики от полтора миллиона рублей на время не больше 181 дня.

Важным есть тот факт, то все деньги на дебетовых карточках так же, как и в ситуации с банковским вкладом, застрахованы системой страхования вкладов, и в ситуации ликвидации лицензии у банковской организации обладатели карточек могут надеяться на страховую компенсацию в пределах миллиона 400 тысяч рублей.

Недостатки доходных карточек

Карточки с доходом имеют некоторые неудобства. При предпочтении подходящего типа сберегательной карточки нужно учитывать существенные моменты.

Следует внимательно выучить условия получения, сервиса и применения этого финансового продукта. Доход в основном зависит от суммы остатка средств на карте.

Обычно банковские организации определяют значения, от которых зависят ставки, то есть чем больше остаток - тем больше ставка. А иногда может быть и наоборот. Также в условиях часто указывается самая маленькая сумма остатка на карточке, начиная с которой будет делаться причисление процентов.

Важным есть учет затрат по сервису карты, ведь при незначительных остатках на карточке процент дохода может не возместить расходы по ее сервису. Говорить о обретении дохода по карточке можно, если на ней лежит не меньше 10 тыс. руб., которые разрешают возместить затраты и получить прибыль.

Сохранение больших сумм на карточке может быть небезопасным. Деньги на вкладе в организации, участвующей в системе страховки вкладов, защищаются гарантией на оплату 1,4 млн. рублей.

При применении доходных карточек у клиента банковской организации есть много вероятностей остаться без сбережений: от кражи денег с карточки до ликвидации лицензии у банковской организации, при которой финансы, которые сберегались на карточке, могут не возвратиться к владельцу.

Самый важный параметр доходной карточки – ставка, которая начисляется банком на остаток финансовых средств на карточке. Обычно процент зависит от остатка денег на карточке – чем он выше, тем больше процент. Но есть банковские организации, которые при повышении остатка на карточке уменьшают ставку.

Годовая процентная ставка по рублевым вкладам напрямую зависит от ключевой ставки. После ее понижения, сразу можно было наблюдать массовое снижение ставок по депозитам. На текущий момент, средняя ставка среди 30 крупных банков, составляет не выше 11,5 % годовых. В то же время, многие банки предлагают своим клиентам воспользоваться пластиковой картой с возможностью начисления процентов на остаток собственных средств. Если внимательно изучать предложения подобного рода, то можно увидеть карты с начислением в размере 12% и 13 % годовых. Так что же стоит выбрать, вклад или карту?

Банковский вклад:

Основные преимущества банковского вклада заключаются в том, что процентная ставка по нему фиксированная, и держится на протяжении всего срока действия вклада. Вы точно знаете, сколько составит депозитная доходность. Если, не планируете расторгать его досрочно. Немаловажный плюс и в том, что деньги находятся в сохранности. Вы не сможете потратить средства с вклада на ежедневные покупки, в отличие от денег, которые находятся на вашей карте и представляют собой определенный соблазн, совершить незапланированную покупку.

Банковская карта:

Банковские карты, тоже удобный инструмент для накоплений, но включают в себя определенный ряд тонкостей. При оформлении карты, необходимо внимательно ознакомиться с договором. Важно уточнить момент и особенности того, каким образом начисляется процент. Банком, как правило, устанавливается определенный диапазон сумм, минимальная и максимальная сумма, на которую может начисляться процент. При этом, эти суммы, должны находиться определенное время на счету. Преимущество карточного счета в том, что вы его можете пополнить в любое удобное для вас время. Таким образом, с помощью капитализации процентов, вы увеличите доходность своих вложений. Так же, на большинстве банковских карт, есть услуга cash– back, которая дает возможность получать дополнительные средства на вашу карту, после совершения покупок. Являясь владельцем карты, вы еще можете участвовать в различных акциях и бонусных программах.

Вывод:

На первый взгляд, кажется, что банковская карта по всем параметрам выигрывает перед вкладом. Но если на карте, есть ограничение по сумме, на которую может быть начислен процент, есть вероятность того, что максимально обещанный процент вы не получите. Все эти тонкости необходимо учитывать при оформлении. С банковскими условиями, можно ознакомиться на официальном сайте или получить консультацию у специалиста в отделении банка, в котором желаете обслуживаться. Следует учесть, что когда вы получаете карту, банк планирует, что вы активно будете ей пользоваться, а не просто хранить на ней денежные средства. Поэтому, выдавая вам карту, банк может оставить за собой право менять процентную ставку. Поэтому, если вы желаете разместить крупную сумму денег, под проценты, выбирайте обычный депозит, с наибольшей доходностью.

В любом случае, выбрав тот или иной способ хранения денежных средств, они буду застрахованы банком на сумму 1,4 млн. рублей.