Кредитное страхование, работа с долговыми обязательствами. Страхование при получении кредита: условия и правила оформления

Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.

Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?

Страховка по кредиту

Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.

Предполагается несколько страховых ситуаций:

временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
риски для жизни заемщика;
потеря прав на собственность;
природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
потеря места работы.

Выгоды от страховки

Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит». Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт.

Видео по теме:

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

Страховщик. Банк. Заемщик

Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

страхование незакрытого кредита;
страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

Страховки по разным видам кредитов

Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.

Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

Отказ от страховки на практике

Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

В современной экономике все более актуальным становится привлечение клиентов не только лучшим качеством и ценой, но и условиями оплаты. Торговый кредит , или отсрочка оплаты, дает большое конкурентное преимущество поставщикам товаров и услуг. Сегодня объем товарных кредитов, предоставленных поставщиками, в два раза превышает объем кредитов, предоставленных бизнесу банками.

При всем своем положительном эффекте для компании, предоставление торговых кредитов содержит в себе определенные риски. Обычно долги покупателей ничем не обеспечены. Несостоятельность контрагента, безнадежная дебиторская задолженность, длительные просрочки, коммерческие и политические риски – вот то, с чем сталкиваются компании, предоставляющие своим клиентам отсрочки платежей. Именно для предотвращения таких случаев во всем мире уже более 100 лет используется страхование торговых кредитов. Такой подход позволяет предупредить убытки, связанные с невозвратом средств.

Кредитное страхование обеспечивает защиту от рисков неплатежа по коммерческим кредитам. Кофас предлагает эффективный инструмент для компаний, работающих в данной сфере. Созданная в 1946 году компания Кофас сформировала к настоящему времени распространяющееся на весь мир предложение– страхованиекредитных рисков через собственные подразделения по всему миру и систему партнеров CreditAlliance.
Российское страховое подразделение Кофас - ЗАО «Кофас Рус Страховая Компания» - предлагает услуги страхования для:

торговых и производственных компаний
банков и факторинговых компаний
импортеров
экспортеров

Наше предложение в области страхования финансовых рисков дает возможность клиентам получить индивидуально разработанный договор, позволяющий:

оптимизировать денежные потоки;
сократить затраты на работу с просроченной задолженностью;
снизить частоту, количество и объемы просрочек;
сосредоточиться на основной деятельности компании, повысив ее эффективность;
защитить (очистить) баланс предприятия от нереальных к взысканию долгов.

С помощью страхования можно не только существенно снизить риски, возникающие при коммерческом кредитовании покупателей, но и получить квалифицированную оценку кредитных рисков компании по всему портфелю покупателей. Таким образом, Кофас, помимо собственно страхового покрытия, предоставляет своим клиентам и квалифицированную поддержку в кредитном менеджменте.

кредитное страхование

Договор страхования торговых кредитов или кредитного страхования предназначен для компаний любого масштаба бизнеса, реализующих свои товары и услуги на условиях отсрочки платежа.

Среди потребителей продукта по страхованию торговых кредитов в России – торговые и производственные компании с выручкой от одного миллиона до нескольких миллиардов долларов в год. В настоящее время интерес к данному страховому продукту проявляют как дочерние компании зарубежных групп, так и отечественные предприятия.

Клиенты Кофас получают независимую оценку рисков по всему портфелю покупателей, мониторинг состояния покупателей в период действия договора страхования, предупреждение убытков и возмещение потерь при их возникновении.

УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ:

страховое покрытие предоставляется при заявлении на страхование всего торгового оборота компании со всеми покупателями, работающими на условиях отсрочки платежа;
размер страхового возмещения составляет до 80-90% от суммы застрахованного долга.

Получаемые клиентами Кофас выгоды обеспечиваются рядом .

при заключении договора страхования , условия которого формируются в рамках специально разработанных и применяемых Кофас во всем мире Правил комплексного страхования коммерческих кредитов. Являясь одним из лидеров рынка кредитного страхования в мире, Кофас соблюдает высокие стандарты качества оказываемых услуг и обеспечивает клиентам высочайший сервис в любой стране мира.

Страхование предназначено для защиты фактора (или банка) и продавца от убытков , связанных с неоплатой товаров или услуг покупателями, права требования к которым уступлены в пользу фактора (банка). Полис Кофас предоставляет защиту от риска неоплаты долгов покупателями, находящимися в Российской Федерации и за ее пределами.

При факторинге (торговом финансировании) с регрессом на продавца риск неплатежа дебиторов лежит на продавце. Страхование кредитных рисков самим продавцом позволяет фактору устанавливать более высокие лимиты финансирования на продавца и дебиторов.

При факторинге (торговом финансировании) без регресса риск неплатежа дебиторов лежит на факторе. Страхование кредитных рисков позволяет фактору минимизировать открытые кредитные риски, передавая их страховщику.

СТРАХОВАНИЕ ФАКТОРИНГА ОСОБЕННО НЕОБХОДИМО В СЛЕДУЮЩИХ СЛУЧАЯХ:

при постоянном увеличении объемов операций продавца, влекущем за собой потребность в больших лимитах финансирования;
при росте количества покупателей (экспансия, выход на новые рынки).

В Кофас разработана специальная программа страхования для факторов и банков. При использовании кредитного страхования банк или факторинговая компания получают возможность:

предоставлять своим клиентам факторинговое финансирование с более высокими лимитами на одного дебитора;
принимать на финансирование портфели с более широким спектром дебиторов;
ограничивать кредитные риски факторингового портфеля;
минимизировать работу по оценке и мониторингу платежеспособности дебиторов, экономить затраты за счет этого.

Получаемые клиентами Кофас выгоды обеспечиваются рядом конкурентных преимуществ компании .

Все права и обязанности страховщика и страхователя устанавливаются при заключении договора страхования, условия которого формируются в рамках специально разработанных и применяемых Кофас во всем мире Правил комплексного страхования коммерческих кредитов.

В результате страхования от Кофас поставщики безбоязненно предоставляют торговые кредиты своим клиентам, а их покупатели получают комфортные условия сотрудничества в виде отсрочки платежа. Таким образом, кредитное страхование способствует развитию и укреплению существующих деловых взаимоотношений между поставщиком и покупателем, т.е. является необходимым элементом в сотрудничестве для обеих сторон.

Если Ваш партнер (поставщик), находящийся за пределами Российской Федерации рассматривает вопрос о предоставлении Вам отсрочки платежа с условием наличия страхового покрытия от Кофас, мы будем рады принять к рассмотрению Ваши финансовые документы, а так же при необходимости провести личную встречу для формирования точной и объективной оценки стабильности Вашего бизнеса. Только открытая позиция и Ваша готовность к сотрудничеству может помочь нам в установлении необходимых кредитных лимитов на Вашу компанию.

СОТРУДНИЧЕСТВО С КОФАС ПРЕДОСТАВИТ ВАМ СЛЕДУЮЩИЕ ВОЗМОЖНОСТИ:

получение отсрочек платежей или их увеличение;
расширение круга партнеров;
поддержание высокой эффективности и конкурентоспособности бизнеса.

Кредитное страхование

для экспортеров

При осуществлении экспортных операций на условиях отсрочки платежа у продавца появляются более высокие риски по сравнению с торговлей внутри страны. Это связано с территориальной удаленностью покупателей, отсутствием прямого доступа к необходимой информации и сложностью оценки платежеспособности отдельных покупателей и интересующего сектора экономики в целом в различных странах. Как показывает мировой опыт, одним из самых эффективных решений по минимизации подобных рисков является кредитное страхование. Этот финансовый инструмент позволит безбоязненно предоставлять отсрочки платежа Вашим международным клиентам, что повысит конкурентноспособность Вашей компании на мировых рынках и будет способствовать увеличению объемов продаж. В сравнении с иными финансовыми инструментами, часто используемыми при экспорте для снижения рисков, такими как гарантии и аккредитивы, страхование коммерческих кредитов в значительной степени выделяется за счет простоты оформления, объема покрываемых рисков и стоимости.

Любой, кто хоть раз оформлял кредит, сталкивался с проблемой: кредитный специалист навязывает страховку, а иногда и просто прекращает оформлять заявку при отказе приобрести страховой полис. В то же время выгодоприобретателем при страховании кредита считается именно заемщик. Так стоит ли так категорично отказываться от полиса?

Плюсы и минусы кредитного страхования

Преимущество того или иного страхового предложения зависит от предмета страхования. Например, если заемщик страхуется от потери работы, он может не переживать о том, как ему придется погашать кредит в кризисное время. Но стоит понимать, что страховой случай – это не простое увольнение, а ликвидация организации или сокращение штата. Чтобы подтвердить страховой случай, заемщику будет необходимо предоставить бумаги, подтверждающие то, что его работодатель переживает не лучшие времена.

Страхование жизни и здоровья позволяет рассчитывать на закрытие кредита, если заемщик, скажем, погиб. Если кредит в этом случае не застрахован, остаток задолженности взыскивается с наследства заемщика.

Отрицательные стороны очевидны: заемщику приходится переплачивать, притом весьма заметно. Кроме того, даже если страховой случай наступил, необходимо собрать огромное количество документов и потратить много времени, чтобы доказать право воспользоваться страховкой.

Сумма со страховкой и без

Сумма страхования кредита составляет, как правило, от 0,5 до 3% суммы кредита в месяц (!). То есть если заемщик берет 100 тыс. рублей на год, минимум, который ему придется заплатить по страхованию, например, жизни составит 6 тыс. рублей. Даже в лучшем для заемщика случае сумма довольно внушительная.

Проблема заключается в том, что клиенту банка навязывают не одну страховку, а сразу несколько, притом наиболее дорогих. Несложно посчитать, сколько переплатит за кредит в 100 тыс. рублей заемщик с двумя 3%-страховками:

(100000 рублей * 0,03 * 12) * 2 = 72000 рублей.

За год пользования 100 тысячами рублей заемщик выплатит только за страховку (не считая процентов) 72 тысячи. Чтобы не оказаться в такой ситуации, нужно внимательно читать договор перед тем, как его подписывать (особенно те листы, которые свидетельствуют о приобретении страховки). Возможно, отказавшись от страховки, вы сможете уменьшить переплату вдвое.

Мифы о страховании кредита

Есть несколько распространенных мифов о страховании кредита:

Оформление страховки повышает вероятность одобрения. Это столь же распространенное заблуждение, как и то, что оформить кредит без страховки нельзя. Сотрудник, принимающий решение о выдаче кредита, вообще не знает, оформлял ли заемщик страховку или нет. Оформление страховки остается совершенно добровольным делом заемщика и нисколько не влияет на вероятность одобрения.
Вернуть страховку нельзя. Об этом чаще всего предупреждают сами сотрудники офиса. Если страховка будет возвращена заемщиком, то они лишатся премии за ее оформление. Вернуть страховку можно без проблем в течение месяца с момента оформления, обратившись в банк.
В случае смерти заемщика кредит будет платить его семья, а страхование жизни позволяет избежать такой ситуации. На самом деле это неполная информация: семья будет платить долги погибшего заемщика только из наследованных средств. Если наследства заемщик не оставил, никто не вправе требовать с семьи ни копейки.

Только зная об этих условиях можно трезво судить о целесообразности страхования кредита.

С каждым годом кредиты становятся все популярнее. Граждане ищут наиболее выгодные условия, а банки стараются снизить свои риски. Многие так и не понимают, что такое страховка по кредиту и зачем ее оформлять. Разберемся с этим понятием с точки зрения банков и простых потребителей кредита.

Особенности подписания договора страховки

Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.

В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:

можно оформить займ без страховки;
необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.

Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.

Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.

Страховка кредита: что она дает банку

Снижает риск невозврата денежных средств.
В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях кредитные обязательства все равно исполняются страховой компанией.

Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.

Как можно вернуть деньги по страховке

Многих волнует вопрос - как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.

Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.

При этом сценарий может развиваться по двум путям:

Случай, когда в договоре есть пункт, в котором расписаны все правила возврата страховых сумм. Тут надо действовать по инструкции. Деньги могут вернуть единым платежом или в виде выплат согласно предусмотренному графику.
В договоре нет пункта о возврате денег – значит, страхования компания не несет обязательств за ранние сроки погашения кредита. Но она всегда может пойти навстречу клиенту, особенно если речь идет о постоянном гражданине, пользующимся услугами страхования. Обращения в суд в этом случае не дадут никаких результатов.

Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту . Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.

Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.

Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.

Страховка при разных видах кредита

Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима? Разберемся по каждому виду кредитования.

Потребительское кредитование

Вид кредитования, при котором наблюдаются:

короткие сроки;
высокие ставки;
отсутствие залога и обеспечения.

При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика. Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку. Вероятнее всего, банки сотрудничают со страховыми компаниями и имеют свою прибыль от продаж полисов. Для самого клиента это только дополнительные расходы и увеличение выплат по кредиту.

Сравнение страхования по кредитам в крупнейших банках РФ

Особенно нелепым и ненужным считается страхование на случай потери работы. Как правило, должно выполняться условие, при котором работника сократили или компания ликвидировалась по каким-либо причинам. Но даже при этом работодатель заставляет человека писать заявление по собственному желанию. А на этот случай страховка не предусмотрена.

Автокредитование

Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни . Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.

Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3-6 лет. Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.

Ипотека

При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.

Страхование заложенного имущества – обязательное условие, прописанное в ГК РФ ст. 343.

Коробочное страхование

Что такое коробочное страхование кредита? Это сравнительно новый продукт, его давность пребывания на рынке не более пяти лет. Речь идет о полисах, которые имеют фиксированные суммы возмещения и определенную цену страховой премии.

Такое страхование кредита – процесс без дополнительных процедур и без предоставления страхователем дополнительных данных. Как правило, этот продукт более привлекателен для широкого круга клиентов. Он дешевле, имеет типовой набор рисков, уже просчитанных страховых сумм. Все это очень удобно для простого клиента.

При коробочном страховании выгоду получают обе стороны. Ведь это в первую очередь удобство. Сотрудники страховых компаний оформляют только паспортные данные гражданина и заполняют типовые параметры рисков. Клиенту при этом известно все заранее – объем покрытия и стоимость страховки.

Коробочные страховки – это отличный способ экспресс-продаж в банковских учреждениях при кредитах, ипотеках и прочих займах.

Положительные стороны коробочного страхования

На сегодняшний день коробочное страхование не так резко отличается от классического, но имеет ряд отличий. В том числе, и положительных моментов:

соотношение цены и риска оптимальны для клиента;
чаще всего, коробочное страхование дешевле классического;
учитываются только самые вероятные риски;
тратится минимальное количество времени;
прикладывается меньше документов;
привлекательное внешнее оформление – в иллюстрированной плоской коробке, а не формальный лист с печатями.

Но надо помнить, что все зависит и от страховой компании. Каждый гражданин должен сам для себя выбрать подходящий продукт – «коробка» или «классика». В первом случае ценны быстрота и удобство, но при этом будут учтены только самые вероятные риски. Во втором случае понадобится консультация специалиста и долгое обсуждение всех пунктов договора. При этом есть возможность учесть все особенности сделки.

Отрицательные стороны коробочного страхования

Специфика такого страхования имеет и свои минусы:

нельзя покрыть отдельные объекты;
невозможность заключить договор на неполную стоимость;
страхует на сумму ниже действительной стоимости имущества;
необходимо самостоятельно учитывать заранее все специфические риски;
не подходит для страхования дорогого имущества.

Несмотря на это, специалисты и аналитики считают, что коробочное страхование – это самое перспективное направление, в том числе и для продаж через интернет.

Для тех, кто берёт кредит, одним из немаловажных поводов для сомнения является то, смогут ли они вовремя и в полной мере погашать ежемесячные платежи, в случае, если потеряют работу или окажутся не в состоянии выполнять её по причине болезни. Просрочка платежей по кредиту влечёт за собой не очень приятные последствия: штрафные санкции банка и испорченную кредитную историю. В последнем случае вероятность того, что проштрафившемуся заёмщику одобрят кредитную заявку в будущем, существенно снижается.

Смысл кредитного страхования состоит в том, чтобы банк получил назад свои деньги вне зависимости от того, останется ли по-прежнему у заёмщика здоровье, доход и чувство ответственности. Жизнь очень разнообразна, так что желание банка обезопасить себя, когда он выдаёт кредит или разрешает овердрафт по кредитке, вполне естественно. Для банка это бизнес, и даже смерть заёмщика не является для него весомой причиной невозврата долга. Банк получит своё, через суд или через страховую компанию. Второй вариант предпочтителен как для банка, так и для заёмщика.

Виды кредитного страхования

В большинстве своем страхуются риски, связанные с жизнью и здоровьем заёмщика и, как следствие, его работоспособностью. Другое популярное направление – страхование залога, если речь идёт о кредите с залогом. Это может быть ипотека, крупный потребительский заем, кредит на покупку автомобиля. Причём, страхованию ипотеки стоит уделить особое внимание. В этом случае есть масса нюансов, таких, например, как страхование титула. Иначе говоря, если сделка по приобретению объекта недвижимости будет признана недействительной, то страховая выплатит несостоявшемуся покупателю сумму покрытия, которую он сможет внести в качестве оплаты кредита. Правда, большим спросом у отечественных заёмщиков дополнительные опции ипотечного страхования не пользуются – страхуется лишь предмет залога, и то лишь потому, что к этому обязывает законодательство.

Является ли кредитное страхование обязательным?

Страхование залога по жилищному кредиту – единственный вид кредитного страхования, являющийся обязательным. Остальные условия определяет банк. Станет ли страховка непременным условием получения кредита – этот вопрос кредитная организация решает, руководствуясь соотношением рисков. Спросите у себя: «Насколько сложно будет банку получить назад свои средства, если заёмщик не оформит страховку?» И сразу поймёте, почему в том или ином случае банк требует оформления полиса.

Страхование необходимо, прежде всего, самому заёмщику. Если несчастный случай приведёт к длительной нетрудоспособности, или, хуже того – инвалидности, страховка покроет расходы по кредиту. Что касается смерти, то не стоит забывать о родственниках. Дело в том, что в отсутствии страховки кредитное бремя покойного заёмщика ляжет на плечи наследников, принявших имущество. Это могут быть дети, внуки, братья и сёстры, совсем не готовые к такому повороту событий.

Можно ли самостоятельно выбрать страховую компанию?

Что касается страховой компании, то её зачастую выбирает сам банк. В случае, если по условиям кредитования конкретного банка страховка обязательна, банки предоставляет заёмщику на выбор 2-3 компании. Например, BSGV выдает потребительский кредит под страховки компаний РОСНО, «Ренессанс» и «Ингосстрах». Если же полис не является обязательным условиям, клиенту, с большой вероятностью, предложат только одну страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Однако, как уже говорилось, случаи бывают разные, и если вы категорически не хотите иметь дело именно с этой компанией, вы можете обратиться в другую. Просто, скорее всего, это усложнит оформление кредита, так как договора о сотрудничестве и банка со страховой компанией «X» нет.

На что обратить внимание в страховом договоре?

Договор об оказании страховых услуг, как и любой договор, который вы подписываете, стоит тщательно изучить. Знать нюансы в ваших же интересах. Например, в некоторых из них речь идет только о постоянной полной потере общей трудоспособности, а иногда о временной утрате. Что, конечно, имеет существенное значение.

Также уделите внимание вопросу, как именно определяется дата страхового случая. Логично, что по риску «смерть» – это дата смерти, а вот как быть с «потерей трудоспособности»? Ведь это не день, когда вы оказались в больнице, а день, когда вам присваивается инвалидность (иногда требуется заключение врача, предоставленного страховой компанией). Так что до момента получения такого статуса, обслуживать кредит обязаны вы.

Вчитайтесь внимательно и в условия отказа от услуг страховой компании. Если вы впоследствии решите, что в приобретённой страховке нет необходимости – вам будет проще от неё отказаться.

Как получить страховые выплаты?

Если страховой случай всё же наступил, для получения возмещения (в случаях «временная нетрудоспособность», инвалидность», «смерть») необходимо собрать немало документов.

При временной нетрудоспособности и инвалидности застрахованного – это заявление о выплате страхового возмещения, страховой полис, справка лечебно-профилактического учреждения о лечении травмы либо иной медицинский документ, в котором указаны дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения (срок нетрудоспособности), лечебно-диагностические (медицинские) мероприятия, при установлении группы инвалидности справка медико-социальной экспертизы (МСЭК), документ, удостоверяющий личность получателя, акт о несчастном случае, если травма получена на производстве при выполнении служебных обязанностей (формы н-1).

В случае смерти застрахованного – заявление о выплате страхового возмещения, страховой полис, акт о несчастном случае на производстве, если смерть наступила при выполнении трудовых обязанностей (если смерть наступила в результате заболевания, то диагноз заболевания должен быть подтвержден медицинскими документами или документами органов санитарно-эпидемиологической службы), завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельно от страхового полиса, копия свидетельства ЗАГСа о смерти застрахованного, документ, удостоверяющий личность получателя.

Несмотря на внушительное количество справок и заявлений, все же есть смысл уточнить список документов у работника страховой компании. Возможно, будут какие-то дополнения. Все зависит от деталей конкретной сделки.

В случае сложностей с оформлением или отказом в выплатах надежнее всего будет обратиться к юристу, который поможет разобраться в условиях договора и будет отстаивать ваши интересы.