Что такое рефинансирование кредита в других банках? Что такое рефинансирование кредита и как его оформить.

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

12 мин. чтения

Обновлено: 11/12/2018

Если верить Национальному бюро кредитных историй, только за первые 6 месяцев 2017-го объем потребительского кредитования в России вырос почти на 40%. Каждый шестой заемщик по-прежнему испытывает сложности с погашением займов – в том числе из-за высокой процентной ставки, имевшей место в 2015-2016 годах. Однако число проблемных потребкредитов впервые за несколько лет начало сокращаться. Эксперты связывают это с ростом эффективности программ перекредитования, внедряемых банками. Что же такое рефинансирование кредита, и как им воспользоваться?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.

Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.

Плюс граждане, опрометчиво набравшие несколько кредитов, и севшие в финансовую лужу. По всей стране это сотни тысяч людей, огромный рынок. Как только резко пошла вниз, у банков появилась возможность предлагать всем перечисленным категориям рефинансирование – выдачу нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого (одного или нескольких). В народе этот процесс называют более понятным словом «перекредитование». В этой статье разберем что же это такое рефинансирование кредита простыми словами на примере потребительского займа.

История из жизни: «Потерял работу, срочно понадобились деньги на ремонт машины. Пришлось брать в банке без подтверждения дохода 300 000 рублей под 28% годовых на 5 лет. Прошел год. Давно работаю на нормальном месте с высоким официальным доходом. Перекредитовался в Росбанке под 15,1%. Ежемесячный платеж уменьшился почти на 20% – с 9300 до 7500 рублей, срок оставил тот же. Чуть проиграю на процентах, зато есть лишние деньги на подарки детям».

Рефинансируя кредит, вы можете:

• уменьшить процентную ставку;
• продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи;
• сократить количество имеющихся у вас кредитов, заменив несколько одним для удобства оплаты.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

• не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
• отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки ( заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
• кредит ранее не рефинансировался.
• до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

• Возраст: 21 – 65 лет.
• Постоянная регистрация в РФ.
• Текущий стаж работы – от полугода
• Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

Необходимый пакет документов:

1. Анкета-заявка
2. Паспорт гражданина РФ
3. Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
4. Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и , а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.

Пример из жизни: Житель г. Кострома взял в <банке №1> в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей. К августу 2017 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в <банке №2> одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей. Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.

Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием. Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования. По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.

История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800. Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Примерно ¾ всех выданных потребительских займов приходятся на первую десятку крупнейших банков РФ. Давайте посмотрим, какие условия банковский ТОП-10 предлагает по рефинансированию потребкредитов.

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его .

История из жизни: «В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Намного сложнее, нежели обычный . В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.

Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.

Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.

Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).

Требования примерно одинаковые:

• Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
• Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
• Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
• Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
• Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

В законодательстве нет никаких препятствий к любому количеству перекредитований. Банки (не все) обычно ограничивают возможность двукратного рефинансирования. Да и с точки зрения заемщика целесообразность многоразовости сомнительна. Потребительский кредит берется максимум на 5 лет. В течение этого срока ключевая ставка может снижаться существенно, но не радикально. Скажем, с 2012 по 2017 годы данный показатель изменился всего на 0,25% – причем в сторону повышения.

Однако если сравнить январь 2015-го и октябрь 2017 годов, то здесь ситуация совсем другая – снижение с 15% до 8,5%. То есть рефинансирование кредитов, взятых в 2015-2016 годах, себя оправдывает, а, например, 2013-2014 годов – нет. Тенденция к снижению ключевой ставки в 2012-2014 годах закончилась резким скачком процентных ставок по кредитам в начале 2015-го. Многие эксперты считают, что нечто подобное может произойти в 2017 – 2018 годах. Надеяться на такое снижение ставок по потребкредитам, что появится смысл второй раз их рефинансировать, вряд ли можно.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?

Сравнение процентных ставок само по себе не дает представления о реальной выгоде перекредитования. Мериться необходимо полной стоимостью кредитов с учетом уже уплаченных средств. Вот пример: взят кредит №1 на 500 000 рублей, оплачивался год, затем остаток основного долга был рефинансирован и превратился в кредит №2.

Как видим, если бы мы платили первый кредит все положенные 5 лет, то потратили бы на это 846 тысяч рублей. Только за год мы переплатили почти 110 тысяч рублей в виде процентов. Перекредитовавшись, за 4 года заплатим 587 тысяч. Даже вместе с уже уплаченными по первому кредиту 169 тысячами в итоге получается всё равно на 90 тысяч выгоднее. Да и ежемесячный платеж с 14,1 тысячи снижается до 12,2 тысячи.

Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

С формальной точки зрения оба этих банковских продукта для вас – одно и то же. , который нужно вовремя выплачивать. Отличие в юридических тонкостях. Рефинансирование – это целевой кредит: хотите вы того или нет, но он будет направлен на погашение уже имеющегося у вас займа. Новый потребительский кредит предоставляет вам большую свободу действий: вы можете погасить хоть весь прежний, хоть половину, хоть 10% – если есть чем оплачивать оба займа.

А вот для банка разница существенная. Рассматривая вашу заявку на рефинансирование, банк учитывает, что после выдачи вам денег старый кредит будет считаться погашенным. Соответственно рассчитывается соотношение дохода и ежемесячного платежа. А вот если вы хотите взять новый кредит, то специалисты банка суммируют задолженность по обоим займам. То есть взять второй кредит для многих заемщиков будет проблематично из-за недостаточного личного дохода.

Понимая это и желая повысить лояльность клиентов, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование и нового потребительского. Большинство кредитных организаций допускают предоставление суммы в дополнение к необходимой для погашения старого кредита. Рассчитывается максимальный уровень дополнительного займа просто: банк берет прежний ежемесячный платеж и определяет, какой могла бы быть сумма кредита со сниженными процентами.

Если, скажем, уплачивая в месяц 6000 рублей при 23% годовых, за 5 лет вы погасили бы кредит в 220 000 рублей, то при 15% годовых эта сумма составляла бы уже 260 000 рублей. Разницу в 40 000 вам теоретически могут выдать на руки. Если позволит уровень дохода. Имейте в виду, что в разных банках неодинаковые нормативы по этому показателю: где-то и при зарплате в 15 тысяч рублей выдадут кредит с ежемесячным платежом в 10 000, а где-то и с доходом в 40 000 рублей больше, чем на 3000 в месяц, кредитовать не станут.

Остались вопросы? Задайте их в комментариях ниже…

P.S. По этой теме читайте также:

Видео на десерт: Парень прыгнул без парашюта, огонь!

Цель рефинансирования – это улучшение условий кредитования и сведение нескольких кредитов в один. Чаще всего к рефинансированию принимаются потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты.

Закредитованность, просрочки, непогашенные обязательства, необходимость внесения платежей по нескольким кредитам в несколько организаций, невыгодные условия по договорам и прочие факторы, вызывающие неудовольствие заемщиков – это повод задуматься о рефинансировании.

Услуга рефинансирования – это реальная возможность для клиента снизить финансовую нагрузку, изменить условия по кредитному соглашению в лучшую сторону.

Услугу перекредитации (именно так еще называют рефинансирование) оказывают банки.

Что это такое?

Рефинансирование – это целевой кредит, который предназначен для погашения активных кредитов, уже имеющихся у заемщика.

Обязательства, на которые направляется сумма рефинансирования, могут быть как в банке, оказывающие услугу перекредитации, так и у иных кредиторов. Хотя чаще всего встречается второй вариант.

В случае если погашаемые кредиты выдавались с обеспечением под залог, то и залог переоформляется нового кредитора.

Важно не путать рефинансирование и реструктуризацию долга. Если первое – это выдача средств с целью погашения уже имеющихся задолженностей, то второе – это лишь изменение условий по кредиту. Причем в первом случае кредитор может смениться, во втором – нет.

Появление и распространение рефинансирования вызвано объективными причинами:

• во-первых, это конкуренция между банковскими структурами в борьбе за добросовестного заемщика.
  

  Так как в большинстве случаев под рефинансирование попадают только непросроченные кредиты, со своевременным погашением в прошлом, но встречаются и исключения.

  То таким образом, предлагая более выгодные условия, банки переманивают к себе клиентов;

• во-вторых, это снижение уровня просрочки у заемщиков, так как рефинансирование помогает избежать неприятных последствий закредитованности. А это выгодно и банкам и их клиентам.

В каких случаях стоит прибегать к перекредитованию?

Банки, привлекая заемщиков на рефинансирование уже имеющихся у них кредитов, увеличивают свою прибыль.

Так что мотивация кредитора здесь прозрачна и понятна. У заемщика тоже есть несколько причин для перекредитации.

Желание снизить размер платежей по кредиту

Ставки по кредитам – это как живой организм. Они постоянно меняются в зависимости от внешних факторов. Вот только недавно в очередной раз была снижена ключевая ставка ЦБ РФ до 11%.

И это автоматически повлекло удешевление кредитных продуктов. Плюс, заемщик может найти банк с более выгодными условиями.

Или сменить зарплатный проект. А, как известно, для «своих» банки всегда предлагают лучшие условия. Все это побуждает менять кредитора, а значит прибегать к рефинансированию.

Еще одна причина свести несколько кредитов в один. Оплата каждого обязательства – это дополнительные траты, которые сумируются при совершении нескольких платежей разным получателям.

Комиссии, посещение мест для совершения платежа – все это лишние, нежелательные финансовые и временные потери.

Какова бы ни была причина возможности получить и погашать кредит на более выгодных условиях, а значит, сэкономить свои деньги, ею нужно воспользоваться. Для достижения этой цели оформляется рефинансирование.

Желание увеличить тело кредита

В зависимости от условий по рефинансированию заемщик может получить сумму в пределах погашаемых кредитов, а может и больше.

Это означает, что если есть необходимость в дополнительных средствах, то перекредитация поможет «убить двух зайцев одним выстрелом».

Свести несколько невыгодных кредитов в один выгодный и получить дополнительное финансирование.

Избежание задолженностей, просрочек и непогашенных кредитов

Банки по-разному подходят к требованиям в отношении рефинансируемых обязательств. В некоторых кредитных структурах вводится ограничение на наличие просрочек и задолженностей, в других разрешается погашать кредиты с проблемами.

Но в любом случае, если заемщик предполагает проблемы или они уже имеются, своевременное рефинансирование поможет их избежать.

Продление действия кредитного договора

Новый кредит на рефинансирование – это совершенно новые условия. А значит возможность смены не только суммы и места погашения, но и сроков кредитного договора.

Обычно, за счет увеличения продолжительности снижается размер ежемесячного платежа.

Зачастую пенсионерам взять кредит не так уж просто, но если вы решились на такой шаг, то мы готовы рассказать вам, .

Хотите взять выгодный кредит? Тогда наша , отвечающая на вопрос — в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит в 2019 году, будет полезна для вас.

Смена валюты кредита

Особенно это актуально до момента девальвации национальной валюты или если у заемщика сменилась валюта дохода.

Но и в процессе инфляции, смена валюты помогает снизить финансовое давление.

Как оформить рефинансирование кредита?

Регламент проведения рефинансирования индивидуален для каждого отдельного банка. Но все же общие моменты, объединяющие всех кредиторов, есть.

Если обозначить банк(и) в котором(ых) имеются открытые кредиты, как банк 1, а банк, в котором планируется провести рефинансирование, как банк 2, то процедура перекредитации впишется в следующий алгоритм:

1. Необходимо посетить банк 2 с целью:

• уточнить процедуру перекредитации;
• необходимые документы;
• условия кредитования;
• получить предварительное согласие;
• узнать сроки принятия окончательного решения.

2. Собрать пакет необходимых документов. И предоставить его банку.

Обычно в перечень документации входит:

• кредитные договора с банком 1 и графики погашения;
• документы в отношении залогового имущества (при наличии): договор залога, право собственности, оценку;
• справку из банка о состоянии задолженности на момент рефинансирования;
• квитанции об уплате обязательств;
• документы заемщика: паспорт, справки о доходе.

Перечень в каждом конкретном банке может быть дополнен и расширен.

3. Получение ответа от банка 2 о возможности рефинансирования задолженности.

4. Предупреждение в письменном виде банка 1 о желании досрочного погашения кредита.

При этом банк 1 не имеет права препятствовать и его согласие необязательно.

5. Оформление кредитного договора с банком 2, получение нового графика погашения задолженности.

6. Перечисление суммы на погашение рефинансируемых кредитов. Как правило, это безналичный платеж на кредитный счет в банке 1, но может быть выдана и сумма на руки заемщику.

7. Получение справки о погашении задолженности перед банком 1 и предъявление ее в банк 2. Это докажет целевое использование средств на рефинансирование кредита.

8. При необходимости подписание с банком 2 договора залога. И наложение ареста на залоговое имущество.

Условия

Принимая решение о рефинансировании кредита или нескольких кредитов, следует учитывать, что не каждый банк берется перекредитовывать по своим же обязательствам. Кроме этого, имеются ограничения на рефинансируемые кредиты.

Начиная от их количества, к примеру, в Сбербанке их 5, и заканчивая качеством:

• периодом успешного погашения. Обычно проверяют, чтобы в течение последнего полугодия отсутствовали просрочки. Не говоря уже о наличии открытых непогашенных платежей;
• срок кредитного договора может быть в рамках 12 месяцев до момента обращения с целью рефинансирования. И не менее квартала до окончания действия;
• общая сумма, выдаваемая банком, зависит не только от условий кредитного продукта, но и от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и размера погашаемых обязательств;
• валюта рефинансируемого кредита может быть как российский рубль, так и иностранная.

Вариативность определяется условиями банковского предложения.

Обычно к рефинансированию допускаются:

• потребительские кредиты;
• автокредиты;
• овердрафты;
• кредитные карты;
• ипотека.

В отношении заемщиков, желающих провести рефинансирование, требования аналогичны с потребительскими кредитами.

Как правило, это:

• российское гражданство;
• наличие постоянной регистрации;
• уровень дохода, который позволяет своевременно исполнять свои долговые обязательства;
• чистая кредитная история.

Актуальные предложения банков

В актуальные предложения банков выбраны кредиты, выдаваемые российскими банками с релью рефинансирования кредитов.

БинБанк

Рефинансирует рублевые кредиты сторонних банков, которые действуют не менее квартала. Второе условие, применимое к обязательствам – это минимальная задолженность по обязательству не менее 30 000 рублей .

Кроме того, обязательно должна отсутствовать просрочка за последние 3 месяца.

Одобрение по кредиту могут получить заемщики с чистой КИ, в возрасте от 21 до 65 лет, при условии достаточной платежеспособности.

Россельхозбанк

В этом банке возможна перекредитация по нескольким сторонним кредитам, но при этом каждый из них рефинансируется в отдельности.

То есть объединить несколько обязательств в одно не выйдет, но улучшить условия вполне возможно.

Оформление кредита в офисе банка по месту жительства заемщика. Страхование жизни и здоровья заемщика необязательно, но его отсутствие влечет увеличение ставки на 2 п.п.

Заемщики должны иметь достаточный уровень дохода для обслуживания кредита и чистую КИ, а также стаж не менее года.

Банк Москвы

Без обеспечения рефинансирует потребительские кредиты других банков и дает возможность объединить их в один.

По желанию заемщик может привлечь поручителя или предоставить залог, также есть вариант оформить страховку.

Возможно, это позволит снизить ставку. Кредит доступен физическим лицам (в том числе студентам), ИП, адвокатам и нотариусам в возрасте от 21 до 70 лет. Обязательно наличие стажа от 3 месяцев и постоянного дохода.

Сбербанк

Рефинансирует до 5 кредитов, взятых в других банках. Программа позволяет объединить несколько разных обязательств в одно.

Это существенно упрощает задачу заемщика: уменьшает сумму, остается один платеж, один банк.

Кроме того, в рамках предложения есть возможность получить дополнительные средства на любые цели. Оформление происходит в офисе.

По пакету документов есть два варианта:

• с подтверждением дохода;
• без справок о финансовом состоянии клиента, то есть с упрощенным пакетом.

Соответственно, во втором случае ставки выше.

Сити Банк

Предлагает деньги в долг «На погашение кредитов других банков» (кредитной карты, потребительского кредита, автокредита и других) под одну из самых выгодных ставок.

Правда, обязательно нужно предоставить доказательства закрытия кредитов в сторонних банках, иначе ставка вырастет на 10 п.п.

Онлайн заявка

Нечего и думать, чтобы оформить кредит на рефинансирование онлайн. Но вот подать онлайн заявку – это возможно.

Такую услугу предлагают, например, в Банке Москвы. О результатах рассмотрения клиента уведомят по смс.

После чего с пакетом документов необходимо явится в отделение банка и полностью оформить кредит.

Аналогичное предложение подать онлайн-заявку есть в Сити Банке. Сбербанк рассматривает онлайн заявки только от «своих» клиентов.

Действующая шкала процентных ставок банков

Самый выгодный кредит на рефинансирование предлагает Сбербанк. Здесь расщедрились на 17,5% годовых. Правда, традиционно порог одобрения заявок в Сбербанке пройти сложно.

Несколько лояльнее отношение к «своим» заемщикам, которые получают зарплату или пенсию в этом банке.

На какую сумму рассчитывать?

Размер рефинансируемого кредита зависит от цели его оформления. Если цель только погасить активные обязательства, то размер ограничится их суммой.

Если же заемщик желает получить больше и банк ему это одобрит, то сумма будет выше.

В любом случае она останется в рамках кредитного предложения.

Сроки предоставления

Сроки на рефинансирование сравнимы со сроками на потребительские кредиты. При этом у заемщика всегда остается право полного или частичного досрочного погашения.

Способы получения кредита

Кредитные деньги на рефинансирования выдаются несколькими способами, которые зависят от условия кредитного договора и потребностей заемщика:

• на счет, карту или наличными заемщику. В этом случае, от клиента требуется подтверждение целевого использования средств.
  

  Иначе могут быть наложены санкции в виде повышения ставки или штрафа;

• на счет в банке, в котором рефинансируется кредит. Такой способ более удобен, так как, во-первых, что заемщику не нужно доказывать куда и как были потрачены деньги. Во-вторых, некоторые банки осуществляют такой перевод без комиссий, а это дополнительная экономия;
• частичное распределение кредита: на счет стороннего банка и лично заемщику (на кредитную карту, наличными или на счет).
  

  Такой способ удобен в случаях, когда кредит на рефинансирование превышает сумму действующих обязательств перед другими банками, а часть средств не имеет целевого назначения и может использоваться заемщиком по собственному усмотрению.

Не знаете что делать, если банкомат забрал карту? Читайте нашу .

Если вам необходимо помощь в погашении кредита, то вам необходимо перейти по , и ознакомиться со статьей.

А для получения подробной и актуальной информации по , вам нужно всего лишь перейти по предложенной ссылке.

Как погашать?

Погашение кредита на рефинансирование никакими особенностями в сравнении с погашением иных кредитов не обладает.

Также заемщик имеет возможность выбора как минимум одного бесплатного (то есть без комиссии варианта). Обычно это касса банка-кредитора.

А также несколько каналов погашения, в зависимости от возможностей банка:

• кассы любого российского банка;
• интернет-сервисы, по типу клиент-банк или Сбербанк онлайн;
• электронные кошельки: Яндекс, Киви, ВебМани;
• системы денежных переводов Контакт, Золотая Корона, Юнистирим, Рапида;
• Почта России;
• банкоматы;
• терминалы банков или посредников.

Большая часть способов погашения включает в себя обязательную уплату комиссии. Сумма комиссии зависит от условий обслуживания эквайера или иного посредника.

Это может быть фиксированный платеж от 50 рублей, а может быть процент от суммы – от 0,5% и выше.

При осуществлении платежа по рефинансируемому кредиту стоит учитывать, что датой погашения считается дата поступления средств на счет кредитора.

Таким образом, если для проведения платежа требуется время до нескольких дней, то лучше не откатывать осуществление этой процедуры на последний момент. Иначе, велика опасность получить просрочку и, как следствие, штрафы.

Видео: Что делать, если на ваше имя взяли кредит?

Преимущества и недостатки

Рефинансирование кредита помогает заемщику:

• понизить процентную ставку и общий объем платежей по кредиту;
• уменьшение затрат, идущих на обслуживание нескольких кредитов;
• смена графика платежей на более удобный заемщику;
• объединить несколько платежей по активным обязательствам в единый платеж;
• перевести задолженность в иностранной валюте в рублевый эквивалент или наоборот;
• реализовать залоговое имущество по действующему кредитному соглашению.

К минусам рефинансирования можно отнести потерю времени, которое уходи на сбор документов, доказательство своей платежеспособности и целевого использования денег. Кроме того, не всегда достигаются все цели рефинансирования.

К примеру, заемщику может удастся продлить срок кредитного соглашения, но вот снизить переплату – нет.

Или того хуже в суммарном итоге она увеличится. Если кредит залоговый, то новый кредитор может потребовать дополнительной оценки залога, смены страховой компании (если это ипотека, а страховщик не отвечает условиям банка). Все это дополнительные траты, которые ложатся на заемщика.

Рефинансирование является сложной процедурой, но при правильном выборе кредитного предложения – выгодной.

В идеале, заемщик снижает общую переплату, продлевает срок кредитования, ограничивается одним платежом вместо нескольких.

К сожалению, достигнуть всех целей перекредитации не всегда выходит. Но даже небольшое послабление – это уже плюс.

Так что, будет оплошностью и недальновидностью отказываться от рефинансирования, если предоставляется такая возможность.

Иногда обстоятельства складываются таким образом, что заемщик не может в полной мере производить платежи по кредитным обязательствам. Спасением в этой сложной ситуации может стать рефинансирование кредита. Стоит отметить, что подобная банковская услуга доступна далеко не всем. Воспользоваться ею могут лишь клиенты благонадежные, то есть имеющие безупречную кредитную историю. Для этого у них не должно быть просрочек по внесению ежемесячных платежей. Кроме того, пристальное внимание сотрудники банка обратят и на уровень доходов. Достаточным считается то финансовое состояние клиента, которое способно покрыть расходы сразу по двум кредитным программам. Необходимо сказать несколько слов о том, что такое рефинансирование кредита.

Суть этой банковской услуги состоит в следующем: финансовое учреждение выдает клиенту новые с меньшим размером ежемесячного платежа, но на более длительный срок. Получив необходимую сумму, он погашает взятый ранее кредит. Примечательно, что прибегнуть к услуге рефинансирования можно для любого вида кредитования, будь то потребительский заем, автокредитование или ипотека.

Нередко заемщики стремятся рефинансировать взятый ранее ипотечный кредит, и это логично, ведь подобный выдается на довольно длительный срок, на протяжении которого процентные ставки могут измениться в меньшую сторону. Прежде чем принимать подобное решение, целесообразно учесть, что данная процедура может повлечь за собой следующие расходы:

Комиссия банку за досрочное погашение кредита (до 5%);

Комиссия за открытие и ведение счета, заключение договора и прочие;

Оценка объекта недвижимости;

Оплата услуг нотариуса за оформление договора;

И прочие.

Вообще процедура кредита несколько усложнена. Банковские учреждения наиболее часто отказывают в предоставлении подобной программы именно по этому типу кредитования. Подобная тенденция легко объяснима, ведь в этом случае финансовые учреждения на определенный промежуток времени теряют возможность осуществления контроля над залоговым имуществом, в результате чего, возникает риск переоформления недвижимости не на банковское учреждение.

Таким образом, указанном выше примере относится к одной из самых сложных процедур, а, соответственно, и требования к заемщикам ужесточаются. По этой причине только крупные банки предоставляют своим клиентам рефинансирование кредита, Сбербанк, к примеру.

Некоторые заемщики оказываются в менее выгодном положении, взяв новый кредит. Это происходит потому, что потребители зачастую оценивают выгоду того или иного банковского продукта исключительно по размеру процентной ставки. Это неправильно, поскольку за заманчиво низкой ставкой могут быть скрыты разнообразные «подводные камни». Эксперты по кредитованию отмечают, что рефинансирование может стать выгодным лишь в том случае, если

Если у заемщика возникли временные финансовые сложности, он может попросить в своем банке предоставить реструктуризацию кредита, а именно - увеличение срока кредитования при изменении (уменьшении) размера ежемесячного платежа. Следует отметить, что не все банки идут на уступки заемщику. Тогда стоит попробовать рефинансировать кредит.

Схема рефинансирования кредита выглядит следующим образом. Заемщик берет кредит в другом банке и с его помощью погашает долг в старом. Рефинансирование позволяет не только уменьшить ежемесячные платежи, но и снизить процентную ставку, а в некоторых случаях - изменить валюту кредита и заменить несколько займов одним.

Сегодня возможно практически в любом крупном банке. Чаще всего заемщики осуществляют рефинансирование ипотеки, реже - автокредитов и потребительских займов.

Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование. Банки как правило рефинансируют кредиты со сроком более 6 месяцев.

В случае с жилищным кредитом есть смысл осуществлять перекредитование только до достижения пятилетнего срока выплат и при остатке долга более 30%. При этом сложности могут возникнуть с переоформлением договора, т.к. кредит по сути является залоговым.

При рефинансировании платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Также берется во внимание кредитная история заемщика. Таким образом, наличие просрочек по выплатам будет наиболее вероятным фактором отказа в предоставлении нового займа.

Пакет документов для рефинансирования полностью соответствует пакету документов для оформления обычного кредита. Это в большинстве случаев - паспорт, справка 2-НДФЛ, кредитный договор, документы об остатке основного долга и задолженности по кредиту. Для ипотеки необходимы также залоговые документы.

В целом, не всегда имеет смысл искать именно программы рефинансирования в банке, так как можно просто оформить другой потребительский кредит, не указывая цели его получения. Иногда получить такой займ будет проще, чем перекредитоваться.

Рефинансирование на межбанковском рынке

На рынке межбанковского кредитования одной из форм рефинансирования коммерческих банков являются кредиты ЦБ РФ. Ключевым параметром в данном случае является ставка рефинансирования. Она определяется на основании динамики экономики и инфляционных процессов.

Ставка рефинансирования - размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате ЦБ за кредиты, которые центральный банк предоставил кредитным организациям. Сегодня она составляет 8,25%.

Именно от нее зависят ставки банков по кредитам и депозитам. Банки привлекают депозиты по ставке чуть ниже ставки рефинансирования, а кредиты - под процент, превышающий ее.