Законом об ОСАГО обозначены базовые характеристики страховой ответственности водителей, предназначенные для защиты прав пострадавших от ненадлежащей эксплуатации транспорта постороними лицами, на покрытие затрат по возмещению вреда здоровью, жизни или имуществу.
Последние годы внесены в закон ОСАГО поправки, ознакомиться с которыми обязан каждый автовладелец.
В Федеральном законе № 40 об ОСАГО применяются специализированные понятия.
Наиболее востребованные среди них:
- Транспортное средство – механизм, изготовленный для транспортировки человека, установленных на ТС иных механизмов или перевозки грузов.
- Использование ТС – применение устройств для транспортировки, связанное с их передвижением по дорогам и иным территориям. К ним относятся дворы жилых домов, автостоянки, СТО, АЗС и прочие. Применение установленных на ТС механизмов, не связанное напрямую с участием в автомобильном движении, не считается использованием ТС.
- Владелец ТС – собственник механизма или лицо, владеющее им по юридическим основаниям (аренда, распоряжение компетентных органов, доверенность и прочее). Владельцем не может считаться лицо, использующее транспорт для исполнения должностных обязанностей.
- Водитель – человек, управляющий ТС. В процессе обучения вождению иных лиц водителем является инструктор.
- Потерпевший – гражданин, здоровью, имуществу или жизни которого причинен ущерб в результате происшествия с использованием ТС. Потерпевшим может быть пешеход, водитель ТС, пассажир ТС.
- Договор ОСАГО – страховой документ, в котором указаны обязанности страховщика при наступлении описанных случаев. За определенную плату страховщик обязан возместить ущерб потерпевшим. Договор – публичный документ, заключенный согласно положениям ФЗ.
- Страхователь – владелец ТС, заключивший договор с компанией, осуществляющей страховую деятельность.
- Страховщик – юридическое лицо, имеющее право заключать договоры ОСАГО по лицензии.
- Страховой случай – возникновение ответственности владельца ТС за нанесение ущерба имуществу, здоровью или жизни иных лиц.
В законе об обязательном страховании автогражданской ответственности 2016 применяется большое количество различных понятий, но знание наиболее употребляемых существенно облегчит понимание ФЗ.
Принципы страхования таковы:
- ОСАГО гарантирует компенсацию ущерба, нанесенного имуществу, здоровью или жизни пострадавшего.
- Обязательность и всеобщность ОСАГО.
- Недопустимость применения в России ТС, владельцы коих проигнорировали второй принцип страхования и не заключили договора ОСАГО.
- Материальная заинтересованность владельцев ТС в соблюдении ПДД и повышении безопасности на дорогах.
Знание основных понятий и принципов упростит понимание пунктов договора ОСАГО.
Что изменилось?
Ежегодно в силу вступают новые положения ОСАГО. Со стороны владельцев авто можно увидеть не только положительные стороны, но и явно отрицательные.
Достоинства обновлений
В первую очередь, уменьшился срок рассмотрения заявлений от потерпевших: теперь это происходит 20 дней. Такие перемены дают возможность быстрее получить страховые выплаты, что очень радует обоих участников происшествия.
Важным изменением является возможность выбора способа получения возмещения ущерба: в денежном выражении или в возможности совершить ремонт за счет средств страховщика.
Если же ущерб причинен имуществу, не относящемуся к ТС, возмещение возможно только в денежном выражении.
Так, если автомобиль повредил крыльцо здания, врезавшись в него, хозяин помещения получит деньги, но не сможет потребовать произвести ремонт.
Увеличена неустойка потерпевшему за задержку выплат. Сегодня это 1% за каждые сутки просрочки. Это дает возможность получить увеличенную сумму в ситуации с нарушением прав владельцев ТС.
Снизился уровень износа запчастей автомобиля, учитывающийся при расчете выплаты. Сегодня этот уровень достигает 50%. Если раньше страховщик мог компенсировать только 20% стоимости детали, изношенной на 80%, то сейчас он обязан возместить половину стоимости новой детали. Особенно важно это нововведение для владельцев машин, имеющих длительный срок эксплуатации.
Сумма ущерба, выплачиваемая без оформления ДТП сотрудниками ГИБДД, возросла до 50 000 рублей. Оформление производится при одновременном соответствии требованиям:
- ДТП произошло между ТС, оба из которых имеют страховые договора.
- Ущерб причинен только двум указанным ТС.
- С обстоятельствами происшествия, с перечнем повреждений согласны оба участника, что фиксируется в извещении о ДТП. Бланк выдается страховщиком в момент получения полиса ОСАГО. Заполнен он быть должен по всем правилам.
Данное изменение касается владельцев, получивших страховые полисы после 1.08.14 года. В иных случаях сохраняется лимит в 25 000 рублей.
Изменение, особенно радующее автовладельцев, касается суммы выплат. На сегодня максимальный размер возмещения – 400 000 рублей. Особенно важно, что эта сумма не делится между участниками страхового случая, а предназначена для каждой стороны.
Для возмещения здоровья и жизни человека предназначается сумма до 500 000 рублей.
Недостатки
Основной негатив направлен на повышение тарифов. Установлены минимальные и максимальные значения, что дает возможность лавирования.
Базовые ставки для ТС категории «Б», владельцами которых являются физические лица, составляют 2440-2575 рублей – это говорит об увеличении на 25%.
Второй «минус» изменений – риск для виновника ДТП, оформившего происшествие без участия представителей ГИБДД. Страховщик может требовать возмещения материальных затрат с виновника в случаях:
- Если в извещение страховщику отправлено по истечение 5 дней после ДТП.
- Если автомобиль не был осмотрен экспертами страховщика или не был отдан в ремонт в течение 15 дней после ДТП.
Если при ДТП решено не обращаться в ГИБДД, следует учитывать все сопутствующие нюансы.
Закон об ОСАГО – новая редакция 2016 года
Ежегодно в закон вносятся изменения, больше или меньше влияющие на стороны, участвующие в страховых случаях. Наиболее заметные изменения последних лет были к 2016 году и к 2017.
Поправки в закон 2016
В июле 2016 года была произведена одномоментная замена всех действующих полисов ОСАГО. Важно, что затраты по этой процедуре в полном объеме легли на плечи страховщиков.
В связи с изменением размера возмещения ущерба транспорта до 400 000 рублей, и пострадавшим лицам до 500 000 рублей, увеличились размеры страховых выплат. Кроме того, изменились данные, применяемые для расчета суммы. Так, на 2016 год важны:
- регион проживания;
- мощность ТС;
- категория ТС;
- наличие прицепа;
- коэффициент аварийности и размер ущерба;
- возраст и стаж водителя;
- количество лиц, допущенных к управлению ТС;
- возраст ТС и срок страховки.
С 2016 года расчет покрытия расходов возмещение вреда здоровья потерпевшим производится по таблице. Упрощен порядок подтверждения полученного вреда здоровью и получение выплат.
Перечень лиц, являющихся получателями страховки в случае смерти потерпевшей стороны, расширен.
Введены поправки по введению получения электронного полиса ОСАГО.
Введено безальтернативное ПВУ. Это означает, что потерпевший может обращаться за возмещением в ту компанию, в которой приобретал полис. При этом сама компания не может отказать в рассмотрении возмещения.
При этом важно, чтобы в ДТП не пострадало иное имущество, кроме двух ТС. При учете количества ТС прицеп не считается.
Поправки 2017 года
Рассмотрим, что представляет собой новый закон об ОСАГО с 2017 года. На 2017 год в закон об автостраховании ОСАГО внесены следующие поправки:
- Сроки осмотра повреждений составляют 5 дней со дня извещения страховщика о ДТП.
- Запрет независимой экспертизы, при которой существовала возможность «подгонки» результата, выгодного одной стороне. В 2017 году данные таких экспертиз не имеют юридической силы.
- Срок рассмотрения претензий страховщиками увеличен до 10 дней.
- Полис ОСАГО не может быть заключен на срок менее 12 месяцев.
- Возможность приобретения полиса через интернет. Лицо, предоставившее недостоверные сведения при такой покупке несет ответственность. При выявлении таких нарушений виновник ДТП будет полностью оплачивать нанесенный ущерб. Кроме того, он обязан возместить страховщику разницу в полисах.
С 25 сентября 2017 года в силу вступили поправки в закон об ОСАГО. Обязательное страхование не подверглось кардинальным изменениям, однако некоторые поправки и изменения в законодательство в области использования и страхования транспортных средств все же были введены.
Что такое ОСАГО
Обязательное страхование автогражданской ответственности призвано защитить владельцев транспортных средств от проблем с возмещением убытков, полученных в дорожно-транспортных происшествиях.
Иными словами, если водитель является виновником аварии, то страховая компания возмещает за него ущерб в размере до 400000 рублей. Если же водителя признают как пострадавшего, он получает деньги от страховой компании на ремонт автомобиля на ту же максимальную сумму. Остальное пострадавший водитель имеет право потребовать у виновника через суд.
Изменения в законодательстве
Рассмотрим ряд последних изменений, которые были внесены в закон в текущем году. Они касаются отмены ограничений на количество участников ДТП, изменения статуса Европротокола, оформлении электронных полисов и пр.
Отмена ограничений на максимальное число участников дорожно-транспортного происшествия
Новые поправки отменили предельное количество автомобилей, затронутых в ДТП. Теперь получить страховку участникам массовых аварий становится гораздо проще – необходимо только подать заявление в страховую компанию, в которой зарегистрирован водитель, предъявить протокол и ждать соответствующих результатов.
Страховщики по новым правилам должны сами связываться между собой, сверять информацию и договариваться о суммах выплат. Поэтому пострадавшему не придется обращаться в страховую компанию виновника происшествия.
Изменение статуса Европротокола
В крупных городах количество аварий на дорогах намного больше чем в регионах, кроме того, зачастую эти аварии достаточно мелкие – царапина на корпусе, треснутое стекло осветительных фонарей и т.д. Поэтому в таких случаях по новому закону разрешается использовать форму Европротокола – обоюдного согласия владельцев транспортных средств без присутствия сотрудников полиции.
Страховка, оформленная ранее апреля 2014 года, может покрыть лишь половину указанной суммы.
Ограничение по износу комплектующих
В настоящее время действует особая система расчета суммы страхования. Она собирается из множества различных факторов, таких как:
- опыт водителя по управлению т/с;
- аварии и происшествия, в которых побывал автомобиль;
- возраст комплектующих средства передвижения.
Теперь максимальный допустимый износ составляет 50%. Более старые автомобили при столкновении получат меньшую компенсацию за счет страховщиков.
Штрафы за вождение без полиса
Если с момента приобретения автомобиля прошло более 10 дней, водитель еще не успел подать документа на ОСАГО, а на посту ДПС его попросят предъявить страховку, по нормативным актам он должен выплатить штраф в размере до 800 рублей. Тем, кто забыл полис дома, тоже придется раскошелиться, но не более чем на 500 рублей.
Возможность оформления электронных полисов
С 1 января 2017 года все страховые компании выдающие полисы обязательного страхования самих обяжут предоставлять клиентам бесперебойный непрерывный доступ к своим интернет-страницам. Таким образом, закон обеспечивает материальную базу для осуществления возможности выдачи полиса в электронном виде.
Документ можно будет распечатывать на своем домашнем принтере и предъявлять сотрудникам полиции, как имеющий полную юридическую силу, как и официальные бланки.
Как оформить ОСАГО
В нашей стране нормативно-правовая база для оформления полиса ОСАГО одинакова во всех регионах – она регламентируется федеральными законами, вследствие чего порядок получения, цена страховки и необходимые документы одинаковы во всех страховых компаниях.
Для получения полиса обязательного страхования автогражданской ответственности необходимо принести и заполнить следующий перечень документов:
- Заявление на получение страховки. Заполняется обычно непосредственно в офисе страховой компании.
- Паспортные данные или данные любого другого документа, удостоверяющего личность водителя.
- Свидетельство регистрации ТС для зарегистрированных автомобилей и паспорт ТС для тех, которые еще не состоят на учете и отсутствуют в общем базе.
- Водительские удостоверения тех водителей, которые будут допущены к управлению данным автомобилем. Можно предоставить только копии.
- Карта технического осмотра, срок действия которой равен не менее чем 1 день после подачи заявления. Не требуется для транспортных средств, чей возраст меньше трех лет.
Само оформление должно занять не более нескольких минут, поэтому получение полиса не представляет особой сложности для водителя. Кроме того, данный документ можно оформить в электронном виде на сайте страховой компании.
На видео о законе
Оформление полиса ОСАГО, сбор необходимых документов и прочие требования могут показаться ненужными и навязанными, многие посчитают это очередным капризом со стороны правительства. Кроме того, мало кто хочет платить за страховку большие суммы, не зная даже, пригодится оно ему или нет.
Однако, никто из нас не застрахован от аварийных ситуаций на дорогах, иногда это не зависит даже от нас. В этом и заключается практический смысл получения полиса – уверенность, что в будущем водителю не придется из собственного кармана оплачивать расходы другого человека. А с каждым годом в закон вносится все больше поправок, что улучшает условия для водителей.
"1. Если владелец поврежденного автомобиля не предоставил его на экспертизу страховщика, то поданные ранее документы будут ему возвращены. Соответственно, никаких выплат на ремонт водитель не получит.
Данный пункт в первую очередь направлен на то, чтобы автовладельцы не пытались обмануть страховщиков, проводя независимую экспертизу у знакомых экспертов и завышая таким образом сумму выплат."
А как в таком случае бороться с так называемыми "экспертами" СК, которые занижают сумму страховых выплат?
Эрнест , все очень просто.
Сначала нужно предоставить автомобиль на экспертизу в страховую. После этого можно обратиться к независимому эксперту. Этого закон не запрещает.
Удачи на дорогах!
Андрей-129
Зачастую осмотр поврежденного авто производит один из сотрудников СК, так называемый "специалист", а сам расчет происходит уже в организации имеющей в штате эксперта-техника. При этом осмотр может быть произведен не объективно (часть повреждений пропущена или просто не отмечена) (имеется ввиду внешние повреждения).
А независимый эксперт описал все повреждения. Будет ли результате независимой экспертизы приниматься СК и необходимо ли вызывать представителя СК на осмотр.
Предоставить ТС после ДТП Вы обязаны представителю СК. И только после этого Вы можете сделать независимую экспертизу. Это Ваше право.
Будет ли результате независимой экспертизы приниматься СК и необходимо ли вызывать представителя СК на осмотр.
Вызывать представителя СК вы не обязаны, но лучше это сделать. На практике, представители СК все равно не приходят, а для суда это плюс! Результаты независимой экспертизы предъявляют в суд, и они ни какого отношения к СК и их желанию, принять или нет эти результаты – не имеют!!!
Здравствуйте! Было мелкое ДТП еще в 2014 году, по ОСАГО насчитали совсем мало, выплатили. Страховщику было подано заявление о пересчете суммы выплаты. Естественно, в официальном ответе прозвучало предложение провести независимую экспертизу и предоставить ее результаты, на основании чего страховщик в принципе будет вникать в проблему. Как говорится, решено было плюнуть и забыть.
Тут вдруг стали одолевать разные автоюристы и компании вроде тех, что улаживают споры со страховыми компаниями. По их словам, срок позволяет судиться со страховщиком и заставить его оплатить реальную сумму. Тем более с 19.09.2014 года введена единая методика расчета ущерба после ДТП ЦБ РФ. До этого было несколько различных методик расчета ущерба. Вопрос: насколько разнятся методики? Какова погрешность? Кто-нибудь сталкивался с подобными автоюристами и какой итог?
Anton , здравствуйте.
Насколько я понимаю, предложенные услуги бесплатны для водителя? Если да, то почему бы не попробовать? Только внимательно читайте договор перед тем, как его подписывать.
На практике с подобными организациями я не взаимодействовал, поэтому не могу сказать, насколько честно их предложение.
Удачи на дорогах!
Здравстсвуйте! ДТД было 6 июля 2016, прямо в ГИБДД сидит контора, которая проводит независимую оценку. Ну мы обратились, 8 июля был осмотр, приезжал представитель страховой. Теперь вопрос: согласно изменениям в законе, я так понимаю не правомерно было наше обращение к независимому оценщику до оценки страховой или то, что представитель страховой присутствовал, все по правилам? И еще вопрос, в нашей ситуации в страховую нужно сразу сдавать расчет независимого эксперта или после выплаты страховой, если мы не согласны с суммой?
Елена , здравствуйте.
Вы в любом случае должны предоставить автомобиль на осмотр в страховую компанию. Без этого результаты независимой экспертизы приняты не будут.
Сначала посмотрите, сколько возмещения насчитает Вам страховая компания. Мало ли, они предложат больше. А уж потом подавайте результаты независимой экспертизы.
Удачи на дорогах!
Валерий-31
Здравствуйте! ДТП произошло 14 июля 2016 года. ОСАГО у меня нет, но вина не моя. Обратился в компанию виновника ДТП после получения справки из ГИБДД через 2 недели после события, назначили встречу еще через 2 недели. Я отремонтировал свой автомобиль за свой счет до встречи с экспертами СК, т.к. сделал фото своего автомобиля с места ДТП в день ДТП, где все кузовные повреждения отчетливо видны. В протоколе ГИБДД все эти повреждения обозначены. СК отказала мне в выплате вообще какого-либо убытка, т.к. ремонт произведен до экспертизы. Правомерно ли это?
Валерий , здравствуйте.
ФЗ "Об ОСАГО", пункт 20:
20. Страховщик отказывает потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и (или) проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков , подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.
Удачи на дорогах!
Скажите, новые правила по обязательному предоставлению автомобиля в СК для осмотра после ДТП, начал действовать для полисов от 04.07.2016 ? или для всех без исключения?
Произошло ДТП с участием 3 машин, 1- виновник, 2 пострадавших. Мы -пострадавшие, машину увезли на эвакуаторе, это произошло в Воронеже. Теперь мы должны обращаться в страховую компанию виновного "Эни", а она находится в Ростове-на-Дону. Как мы можем предоставить автомобиль для осмотра, если машина не на ходу?
Ирина , в данном случае страховщик должен провести осмотр транспортного средства по месту его нахождения. Когда Вы будете подавать заявление в страховую, укажите, что осмотр нужно провести по месту нахождения автомобиля. Укажите адрес, где находится транспортное средство.
Удачи на дорогах!
Здравствуйте! В мае 2016 года произошло дтп с участием 2 тс, потерпевшего (водителя) увезли на скорой, возбудили административное производство по ст. 12.24 КоАП, но так как по результатам медэкспертизы, проводимой гбдд в рамках административного дела, вред здоровью не причинен, производство в сентябре 2016 года прекратили в связи с истечением срока давности и отсутствия в действиях потерпевшего состава адм.првонарушения. В определении о прекращении не указаны обстоятельства дтп, положения пдд, которые были нарушены и кем нарушены. В определении не установлена чья либо вина. Правильно ли я понимаю, что ущерб нанесен только тс и нужно подавать заявление о прямом возмещении убытков. Можно ли подавать такое заявление, если из документов, выданных гибдд не усматривается чья либо вина, хотя из материалов дела (свидетельские показания самих сотрудников гибдд, материалы видеозаписи дтп и др.)можно сделать вывод, что я потерпевший и второй водитель виновен. Если нельзя подавать заявление о прямом возмещении убытков в свою страховую, то куда следует обратиться?
Юлия , здравствуйте.
Поскольку вред причинен только транспортным средствам, за выплатами можно обратиться как в свою страховую компанию, так и в страховую компанию виновника ДТП.
Удачи на дорогах!
Добрый день. Страховой случай наступил 17.06.2016(бесконтактное ДТП), есть виновник аварии, который указан в справке о ДТП. Моя страховая компания отказала мне в выплате, ссылаясь на то, что в законе об ОСАГО есть такой пункт, что прямое возмещение убытков производится при взаимодействии(столкновении). Порекомендовали обратиться в страховую виновника. Там, по истечению установленного законом срока(20 дней) сказали, что срок принятия решения продлили т.к. нужно им еще время, а на какой срок продлили не говорят. Только говорят, что точный срок продления в законе не указал. Могут продлить на хоть сколько. Подскажите пожалуйста что делать?
ОСАГО постоянно меняется, и 2018 год стал одним из самых богатых на нововведения: от новых бланков полисов до учёта штрафов и опасного вождения водителей при стоимости страховки – что-то из всех новшеств уже вступило в законную силу и действует, а что-то вряд ли будет введено? В статье речь пойдёт об ОСАГО в 2018 году: какие изменения вступают в силу и что нового ждёт автовладельцев. Тонкости этих изменений мы и рассмотрим пошагово в формате вопросов и ответов.
Меняется ли цена на ОСАГО в 2018 году?
На сегодня действует коридор 20% для базовых ставок (но будьте уверены, практически все страховые используют максимальную цифру в этом коридоре):
- для физических лиц на легковые авто: от 3432 до 4118 рублей,
- для юридических лиц на легковые авто: от 2573 до 3087 рублей.
Средняя стоимость полиса ОСАГО на 2018 год составляет чуть более 5 500 рублей.
Рассчитать стоимость полиса ОСАГО
Изменяются ли полисы ОСАГО?
Да. Они уже изменились с 1 января, и страховые компании продают страховку только с новыми бланками. Изменений немного, но все они достаточно значимые. Давайте рассмотрим их!
QR-код
Самое главное – новый полис ОСАГО 2018 теперь имеет QR-код размерами 2×2 см, что позволяет, во-первых, идентифицировать его как не поддельный , во-вторых, получить базовую информацию о держателе страховки.
Так, при сканировании кода (сделать это можно любым смартфоном с установленным приложением) осуществляется переход на сайт Российского союза автостраховщиков, где можно будет узнать информацию о застрахованном водителе. Фактически, это самая базовая информация о владельце ОСАГО – то, что указано на самом полисе:
- название страховой,
- идентификационные номера страховки,
- данные о машине,
- срок действия заключённого договора ОСАГО.
Это может быть полезно только для определения, настоящий ли перед Вами полис или поддельный . Например, при оформлении ДТП по европротоколу можно будет "пробить" нелиповость полиса. Не значит ли это, что ответственность за пренебрежение такой проверкой в скором времени повесят на водителей, сложный вопрос. Но вполне вероятно.
Полис с QR-кодом можно получить только в офисе страховой – при оформлении электронной страховки Вам на почту придёт обычный бланк.
КБМ
А вот это изменение в ОСАГО 2018 года уже приятнее для водителей, ведь многие из нас уже успели столкнуться со слетевшей скидкой за безаварийную езду из-за несогласованности работы страховых компаний (а, может быть, и элементарного мошенничества с их стороны).
Теперь в новом бланке полиса 2018 года указывается класс на начало действия страховки, а также таблица с классами для каждого из водителей в случае, если полис с ограниченным кругом допущенных лиц, для прозрачности расчёта стоимости страховки. Фото такого нового полиса с таблицей:
То есть, зная формулу расчёта класса безаварийности и коэффициенты по региону и другие, Вы сможете проверить, правильно ли Вам посчитали цену страховой премии. Предлагаем ознакомиться со статьёй по наглядному расчёту КБМ .
А на случай, если страховка ОСАГО будет неограниченной, в новом полисе предусмотрено также поле, где указывается класс непосредственно собственника на начало заключения договора.
Вырастет ли штраф за страховку?
На сегодняшний день (мы ежедневно мониторим изменения законодательства РФ) штраф остался тот же:
- 800 рублей (400 рублей со скидкой), если у Вас нет страховки или она просрочена,
- 500 рублей (250 со скидкой 50%), если Вы не вписаны в полис или истёк период использования автомобиля.
Тем временем, пока нет никаких новостей из официальных источников о том, что такой штраф может вырасти до конца 2018 года. Если это произойдёт, статья будет обновлена, а Вы можете подписаться на изменения в статье .
Будет ли реформа ОСАГО 2018?
Маловероятно. Реформа, предлагаемая Министерством финансов РФ, включает в себя такие нововведения:
- вариации максимальной выплаты по ОСАГО от 400 тысяч рублей до 2 миллионов и зависимость от лимита стоимости полиса в 2018 году,
- отмена ряда коэффициентов (по мощности авто и региону проживания собственника машины),
- дополнительный повышающий коэффициент для юридических лиц.
Тем не менее, на сегодняшний день все 3 этих изменения встречают на своём пути критику и непринятие другими законодательными ведомствами.
Так, критикуется вариативность лимита максимального возмещения из-за самой сути ОСАГО – по автогражданке ведь страхуется именно ответственность водителя, и потерпевший, таким образом, будет зависеть от желания виновника застраховаться по тому или иному лимиту. Впрочем, доля логики в вариативности лимитов всё же есть, и что именно не понравилось в этом Банку России, который и выступил против изменения, остаётся загадкой.
Но будут изменения в коэффициентах. Так, дополнительный коэффициент для организаций был предложен самими страховыми компаниями, сетующими на то, что чаще всего нет информации о том, какой именно водитель будет управлять таким транспортным средством и насколько велик его стаж и возраст. Но это только предложение.
Но, как мы уже отметили выше, вырастут 2 коэффициента: территориальный и по возрасту и стажу водителей. Также страховщики предлагают ввести новый коэффициент – по пробегу машины.
Таким образом, из перечисленных новшеств по реформе ОСАГО только изменения базовой ставки и двух коэффициентов планируются в 2018 году.
Подорожает ли страховка при наличии нарушений ПДД или штрафов?
Нет. По крайней мере, не в 2018 году. Эта поправка, к слову, тоже предлагалась в рамках реформы ОСАГО, но и ей не суждено сбыться.
Причина здесь проста, и она имеет много общего с отменой справки о ДТП в прошлом году – ГИБДД попросту не дало добро на предоставление базы нарушителей страховым компаниям. Доводом послужила отсылка на Федеральный закон "О полиции", причём, без указания конкретной статьи и пункта. Но если Вы попробуете поискать сами, то не найдёте в законе ни слова о запрете взаимодействия со сторонними организациями или нарушение прав гражданина передачей информации таковым. Впрочем, несогласие ГИБДД только на руку простым автолюбителям, ведь у многих.
За основу инициативы были взяты совершенно благие намерения – если водитель часто нарушает ПДД, что и отражается на наличии у него штрафов, то это значит, что и в ДТП у него вероятность попасть выше , став виновником. И, согласитесь, что это вполне логично! В особенности, если бы для повышения стоимости полиса учитывались не все нарушения Правил, а только определённые, например, такие как опасное вождение, повторное превышение скорости , нарушения проезда перекрёстков или умышленные нарушения. А такие как выезд за стоп-линию, или установка запрещённых типов ламп в фары – то, что не имеет прямого влияния на возможность аварии, не учитывались.
Изменяются ли правила возмещения по ОСАГО?
Да. И очень существенно.
Начнём мы с главного – страховка ОСАГО теперь покрывает только часть ущерба, а оставшуюся часть можно взыскать напрямую с виновника. Такой вывод позволил сделать Конституционный суд России, который посчитал, что, если возмещение с учётом износа от страховой не покрывает полностью реального ущерба потерпевшему, то его конституционное право на собственность нарушено. Но раз со страховой взять нечего (ведь единая методика расчёта с учётом износа утверждена в ФЗ "Об ОСАГО"), то пусть потерпевший требует разницу с виновника.
Всю нелогичность и абсурдность этого изменения, а также дискуссии на тему искоренения самого принципа защиты виновника страхованием мы оставим для комментариев нашей специальной статьи про возмещение разницы напрямую с виновника .
Впрочем, данная ситуация касается только выплатой деньгами – в случае направления на ремонт никакие износы страховым считать нельзя .
Именно в начале 2018 года практика судебных исков напрямую к виновникам за возмещением разницы и получила широкое распространение.
Повысится ли лимит по европротоколу?
Да. С 1 июня 2018 года лимит выплат вырастает с 50 тысяч рублей до 100 тысяч – то есть в 2 раза. При этом, если авария была оформлена ранее этой даты, но в страховую компанию Вы обратились после 1 июня, то для Вас всё равно будет старый лимит.
Подробнее эти и другие тонкости, а также другие изменения по оформлению без участия сотрудников ГИБДД мы рассмотрели в
Крепче за баранку держись, шофер!
Без преувеличения можно сказать, что Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" самым непосредственным образом затрагивает интересы десятков миллионов людей и практически всех организаций — владельцев транспортных средств. Закон вводит систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на случай причинения ими вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в процессе эксплуатации транспортных средств.
Основные положения закона вступают в силу 1 июля 2003 г. Столь длительный срок для его введения в действие необходим потому, что для реализации системы обязательного страхования на практике потребуется принятие целого ряда нормативных актов и создание специальной инфраструктуры. Достаточно сказать, что только Правительство РФ должно принять как минимум 6 нормативных актов — правила обязательного страхования; предельные уровни и структуру страховых тарифов, а также порядок их применения страховщиками; документ о форме страхового полиса, специального знака, о порядке его размещения на транспортном средстве; положение о компенсации части страховой премии по договорам обязательного страхования, заключенным инвалидами и т.д. Во-вторых, страховые компании должны получить лицензии па право осуществления обязательного страхования, решить вопросы с размещением своих представителей в каждом субъекте РФ либо заключить между собой договоры о представительстве интересов друг друга в вопросах обязательного страхования в каждом регионе. Наконец, должно быть создано профессиональное объединение страховщиков, в котором обязаны быть членами все страховые компании, работающие в сфере обязательного страхования, и которое призвано разрабатывать правила профессиональной деятельности на этом рынке, а с 1 июля 2004 г, — осуществлять компенсационные выплаты потерпевшим в том случае, когда по тем или иным причинам не может быть выплачено страховое возмещение. Предстоит сформировать четкую систему независимой технической экспертизы, создать общефедеральную автоматизированную информационную систему.
Под действие закона подпадает гражданская ответственность владельцев транспортных средств, т.е. устройств, предназначенных для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на них. Закон (п. 3 ст. 4) содержит ряд исключений — среди них следует отметить транспортные средства, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час; транспортные средства Вооруженных Сил РФ, имеющие боевое предназначение.
В категорию "владельцы транспортных средств" включены не только собственники, но и все лица, владеющие транспортным средством на законных основаниях — на праве хозяйственного ведения, оперативного управления, по доверенности, на основании договора аренды и т.п. Лица, управляющие транспортными средствами в силу исполнения служебных либо трудовых обязанностей, к этой категории не относятся и свою гражданскую ответственность могут не страховать.
Закон определяет основные правила заключения договора обязательного страхования. Владелец транспортного средства вправе выбрать любую страховую компанию из числа допущенных к этому виду страховой деятельности. Договор должен быть заключен владельцем не позднее 5 дней с момента приобретения прав на транспортное средство и до его регистрации. Срок действия договора по общему правилу 1 год, но в Законе предусмотрена его автоматическая пролонгация на следующий год, если страхователь не позднее, чем за 2 месяца не заявит страховщику об отказе от продления договора. Предусмотрены в Законе и случаи, когда договор может заключаться на более короткий срок (п. п. 2 и 3 ст. 10).
Страхователь вправе выбрать один из двух предусмотренных законом вариантов договора — без ограничений по использованию транспортного средства или с ограничениями. Ограничения могут заключаться в том, что транспортное средство используется сезонно либо в иной конкретный период времени в течение года, и (или) к управлению им допущен конкретный перечень лиц, указываемых в полисе.
Законодатель ограничил ответственность страховщиков по каждому страховому случаю в размере 400 тыс. рублей и ввел ограничение по суммам выплат в зависимости от того, причинен ли вред жизни и здоровью потерпевших или только их имуществу, а также о зависимости от числа потерпевших (ст. 7).
Конкретный размер страховой выплаты по каждому конкретному страховому случаю будет определяться страховщиком с учетом реального ущерба, понесенного потерпевшим. Ни моральный вред, ни упущенная выгода в рамках обязательного страхования не компенсируются.
Все страхователи будут обязаны оплатить страхование. Размер страховой премии будет рассчитываться страховщиками на основании страховых тарифов, предельные уровни которых устанавливаются Правительством РФ.
Страховщикам предоставлено право применять к этим тарифам повышающие коэффициенты, отражающие технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, территорию их преимущественного использования, историю страхования гражданской ответственности данного владельца и т.д. Когда страхователем будет выступать физическое лицо, то будут также приниматься во внимание его водительский стаж и условия ограниченного использования транспортного средства, если они предусмотрены договором.
Размер страховой премии в любом случае не должен превышать 3-кратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированных с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, отражающих противоправное поведение самого страхователя в рамках договора обязательного страхования, — ее 5-кратный размер.
Договор должен соответствовать типовым условиям, но в то же время сторонам предоставляется право в определенных вопросах регулировать свои отношения по своей договоренности. Таких позиций всего 5, в т.ч. именно договором определяются срок и способ извещения страхователем страховщика о случаях причинения вреда, порядок предоставления страхователем страховщику транспортного средства для осмотра и проведения технической экспертизы и т.д.
В Законе реализован принцип приоритета интересов потерпевшего. Он, в частности, нашел свое выражение в том, что если по договору с условиями ограниченного использования транспортного средства причинен вред при его эксплуатации в период времени, не покрываемый страхованием, либо когда за рулем находилось лицо, не указанное в полисе, то страховщик все равно должен выплатить страховое возмещение или страховую сумму, но получает право предъявить регрессные требования к страхователю.
В Законе достаточно подробно описан порядок действий страхователя и потерпевшего при страховом случае и в дальнейшем. Следует подчеркнуть, что закон построен на основе принципа дуалистичности, в силу которого потерпевший вправе предъявлять требования о возмещении вреда как страхователю, так и непосредственно страховщику. Право выбора за потерпевшим. Если страхователь сам ком-пенс пропал причиненный вред, то страховщик производит страховую выплату ему. Если потерпевший предъявил иск о возмещении вреда к страхователю, то последний обязан привлечь к участию в судебном деле и страховщика. Когда потерпевшим требование о возмещении вреда заявлено страховой компании напрямую, то страховая выплата производится в его адрес.
При этом Закон допускает возможность предусмотреть в договоре такое условие и при согласии потерпевшего не выплачивать ему деньги, а организовать и оплатить ремонт его поврежденного имущества.
Важно подчеркнуть, что лицо, вопреки требованиям Закона не заключившее договор обязательного страхования либо не имеющее при себе во время управления транспортным средством страхового полиса осязательного страхования, с 1 января 2004 г. может быть привлечено к административной ответственности в виде штрафа. Кроме того, органы милиции будут иметь право запрещать эксплуатацию транспортного средства при отсутствии договора обязательного страхования. Ущерб, причиненный транспортным средством, владелец которого не застраховал свою гражданскую ответственность, подлежит возмещению по правилам Гражданского кодекса РФ. Нужно отметить, что добровольное страхование гражданской ответственности, на какую бы страховую сумму оно ни было заключено, не освобождает владельца транспортного средства от необходимости обязательного страхования своей гражданской ответственности. Добровольное страхование в этом случае носит субсидиарный (дополнительный) характер. Такие договоры целесообразно заключать, чтобы в принципе исключить необходимость компенсации самим владельцем транспортного средства причиненного им вреда в части, не закрываемой обязательным страхованием.
Закон содержит нормы, по крайней мере, трех отраслей права: административного — в части обеспечения обязательности страхования; гражданского — в части регулирования порядка заключения договора и его условий, создания и действия профессионального объединения страховщиков и социального обеспечения — в части компенсационных выплат потерпевшим, если в данном конкретном случае не действует обязательное страхование, и компенсации отдельным категориям страхователей расходов на оплату страховой премии.
Закон относится к числу системообразующих в страховой отрасли и должен способствовать ее динамичному развитию. Он также, безусловно, сыграет позитивную роль в снижении накала страстей при дорожно-транспортных происшествиях, усилит защищенность граждан и организаций, которым причинен вред при использовании другими лицами транспортных средств.
Однако, справедливости ради, следует сказать и о том, что он далек от совершенства с юридической точки зрения. Он буквально соткан из компромиссов, и это не могло не отразиться на его качестве, которое оставляет желать лучшего. Кроме того, для понимания всей системы отношений по обязательному страхованию недостаточно ознакомиться только с этим Законом. Он является частью определенной системы законов и иных нормативных актов, в которую входят глава 48 "Страхование" ГК РФ (она будет применяться к отношениям по обязательному страхованию в части, не урегулированной нормами закона, например, в случаях досрочного прекращения договора и т.д.), нормы Кодекса РФ об административных правонарушениях и ряда других федеральных законов. Важное значение для практики будут иметь и нормы подзаконных актов, которые, как ожидается, будут разработаны к осени этого года.
Сегодняшняя публикация текста Закона и настоящей обзорной статьи открывает цикл публикаций, посвященных теме обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В них будут подробно рассмотрены и разъяснены все основные аспекты обязательного страхования, включая порядок действий участников дорожно-транспортного происшествия и ответственность за неисполнение обязанности по обязательному страхованию, даны конкретные рекомендации владельцам транспортных средств.
Программа публикаций по данной теме будет в обязательном порядке учитывать вопросы, заданные читателями. Ждем от вас, уважаемые читатели, обратной связи.
***
Объект страхования и страховые риски
Объект страхования и страховые риски по общему правилу относятся к числу существенных условий любого договора имущественного страхования (пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ), без согласования которых он не может считаться заключенным. Поэтому не случайно оба эти элемента урегулированы нормами Закона № 40-ФЗ.
Определение данных существенных условий на законодательном уровне исключает, во-первых, какое-либо различие в их существе и форме изложения в конкретных договорах, и, во-вторых, необходимость каждый раз их согласовывать. Вообще, законодательное закрепление объекта страхования и страховых рисков — это обычная практика для обязательных видов страхования, т.к. в этой сфере общественных отношении действие принципа свободы договора строго ограниченно страхователю лишь дозволяется самому выбрать контрагента — страховую компанию, и обеим сторонам разрешается устанавливать самим лишь четко обозначенный круг условии договора. Все остальное определяется Законом и принятыми в соответствии с ним правовыми актами.
ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
Объект обязательного страхования гражданской ответственности (ГО) определен в п. 1 ст. 6 Закона № 40-ФЗ ним понимаются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средство, которая может возникнуть вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства на территории РФ. Таким образом, главной целью данного законодательного акта является гарантия восстановления материального положения пострадавшего в ДТП лица. При этом защищаются как подвергшиеся вредоносному воздействию со стороны страхователя или иного законного владельца транспортного средства во время его использования нематериальные блага (жизнь, здоровье человека), так и материальные ценности, принадлежащие любому субъекту гражданского права. С момента противоправного воздействия на эти личные неимущественные блага и материальные ценности они становятся объектом деликтных обязательств и определяют объем ответственности страховщика.
Использованием признается эксплуатация транспорта, связанная с его движением в пределах дорог, а также на прилегающих к ним территориях, тоже предназначенных для движения транспортных средств (дворы, стоянки, заправочные станции и др.). Хотя в Законе № 40-ФЗ об этом прямо не говорится, такими территориями должны признаваться и тротуары, и пешеходные улицы, учитывая, что в последнее время там происходят и наезды на пешеходов, и случаи столкновения автомашин, объезжающих дорожные заторы.
Не считается использованием транспорта работа на установленном на нем оборудовании, если это не связано с движением транспортного средства. Так, вред, причиненный потерпевшему в результате работы крана, установленного на автомобиле, обязательным страхованием не покрывается. В этом случае владелец источника повышенной опасности, к числу которых относятся любые механизмы, будет возмещать потерпевшему вред в соответствии с нормами гражданского законодательства (гл. 59 ГК РФ).
Более сложный вопрос: распространяется ли страховая защита на ситуации, когда вред причинен потерпевшему при приготовлении транспортного средства к движению? Например, автомобиль во время прогрева двигателя загорелся, и огнем были повреждены стоящие рядом автомашины или строения. Формально такой риск обязательным страхованием не охватывается, т.к. нет признака участия в дорожном движении. В то же время в подобной ситуации страховщику иногда проще выплатить страховое возмещение, чем пытаться найти доказательства того, что загорание произошло еще до начала движения, а не сразу после того, как автомобиль тронулся с места. Думаю, в таких ситуациях нужно стремиться упрощать отношения сторон, иначе расходы на расследование подобных событии могут оказаться чрезвычайно высокими для страховых организаций.
Страховым риском по такому договору является возникновение у владельца транспортного средства обязанности возместить потерпевшему причиненный в ходе эксплуатации транспорта вред. Необходимо учитывать, что для наступления гражданской (внедоговорной, деликтной) ответственности не требуется наличия вины или тем более умысла владельца источника повышенной опасности — в соответствии с законодательством (п. 1 ст. 1079 ГК РФ) его ответственность презюмируется, и он может быть освобожден от обязанности возместить вред, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Владельцы транспортных средств, совместно причинившие вред третьим лицам, несут солидарную ответственность. Судом может быть установлена степень вины каждого из них, и тогда они отвечают перед потерпевшим соразмерно степени своей вины. Страховщик в этих случаях должен будет осуществить страховую выплату исходя из решения суда.
ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВЫХ РИСКОВ
Территорией страхового покрытия является Российская Федерация, следовательно, страховой случай по договору обязательного страхования может произойти только в пределах границ нашей страны. При ДТП на территории других государств, даже если страхователь находился там транзитом при проезде с территории России на ее же территорию, он будет отвечать перед потерпевшим на основании гражданского законодательства страны места причинения вреда, но страховщик ничего ему не выплатит.
Не считается страховым риском по договору обязательного страхования ГО причинение вреда при использовании страхователем транспортного средства, иного, чем указанного в полисе. Это положение еще раз свидетельствует о том, что обязательное страхование в большей степени привязано к конкретному транспортному средству, чем к личности страхователя. Такая конструкция представляется не самой удачной. Все-таки причинителем вреда всегда является конкретное лицо, а транспортное средство служит лишь орудием причинения вреда. Получается, что страхуется не гражданская ответственность данного лица вообще, а гражданская ответственность, которая может наступить лишь при использовании совершенно определенного транспортного средства и никакого иного. Это, естественно, не обеспечивает полной защищенности потерпевших.
Полисом обязательного страхования ГО не покрывается моральный вред, а также не возмещается упущенная выгода потерпевшего. Причиной такого исключения является то обстоятельство, что и моральный вред, и упущенная выгода выходят за рамки прямого реального ущерба страхователя или выгодоприобретателя, который и компенсируется путем приобретения страховой защиты. Однако это не означает, что потерпевший не может предъявить соответствующие требования в порядке гражданского судопроизводства.
Из страхового риска при обязательном страховании исключены случаи причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах. Это исключение введено из-за того, что такие виды использования транспортных средств имеют повышенный и трудно предсказуемый риск. Не покрывается полисом обязательного страхования и вред, связанный с загрязнением окружающей среды. Такого рода риски отличаются, как правило, очень крупными убытками, нередко даже катастрофическими, и тоже статистически труднопредсказуемы. Для подобных опасностей требуются принципиально более высокие лимиты ответственности страховщика и, соответственно, иные страховые тарифы, чем это возможно в сфере обязательного страхования ГО.
В соответствии с пп. "д" п. 2 ст. 6 Закона № 40-ФЗ из страхуемого риска исключено причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит в силу закона обязательному страхованию. Такое исключение призвано не допустить двойной страховой выплаты по одному страховому событию.
Фактически, по таким же причинам из-под обязательного страхования выведен вред, причиненный жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению согласно закону о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования.
В перечень исключений включены также случаи возникновения у владельца транспортного средства обязанности по возмещению работодателю убытков вызванных причинением вреда работнику. Это исключение объясняется тем, что работодатель не является непосредственным потерпевшим при использовании транспорта, его убытки вторичны, производны. Кроме того, здесь нет таких признаков гражданской ответственности, как причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.
Не относится к страховому риску по обязательному страхованию ГО и нанесение водителем повреждений управляемой им транспортной единице или прицепу к ней, перевозимому грузу или установленному на транспортном средстве оборудованию. Если транспортное средство, груз, перевозимый на нем, или установленное на нем оборудование принадлежат не водителю, а другому лицу, значит, оно доверило ему эту перевозку на основании трудового или гражданско-правового договора, в рамках которого и должны учитываться соответствующие риски и определяться ответственность за убытки. В таких отношениях внедоговорная (деликтная) ответственность, лежащая в основе страхования ГО, заменяется договорной ответственностью.
Фактически, по таким же причинам исключены из покрытия по полису обязательного страхования ГО случаи причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или при его разгрузке. Несколько особняком стоит исключение риска причинения вреда при движении транспорта по внутренней территории организации. Во-первых, внутренняя территория организации закрыта для обычного дорожного движения. Такая территория должна быть огорожена и иметь определенный пропускной режим. Во-вторых, последствия причинения вреда на своей территории несет сама организация, обязанная обеспечивать надлежащую безопасность веления работ, как в отношении своих сотрудников, так и других лиц.
Законодатель исключил из-под действия Закона № 40-ФЗ также риск уничтожения иди повреждения уникального имущества. В этот перечень входят антиквариат, иные уникальные предметы, здания и сооружения, имеющие историко-культурное значение, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, наличные деньги, ценные бумаги, предметы религиозного характера, а также произведения науки, литературы и искусства, другие объекты интеллектуальной собственности. Основной причиной появления данного ограничения служит их высокая по сравнению с объектами обычного гражданского оборота стоимость, и эта разница компенсировалась бы всеми остальными страхователями. К тому же во многих случаях повреждения особо дорогого имущества реальные потери потерпевших, естественно, даже близко не могли бы быть компенсировать в пределах установленных в законодательстве лимитов ответственности страховщика по обязательному страхованию ГО — 160 тыс. рублей при повреждении или уничтожении имущества двух и более лиц и 120 тыс. рублей, когда причинен ущерб имуществу одного потерпевшего. Третья причина — сложность определения стоимости такого имущества.
К сожалению, в практике при применении данного исключения не могут не возникнуть достаточно сложные проблемы. Вообще, российскому законодательству неизвестно такое понятие как "уникальное имущество". Кто и в каком порядке будет определять уникальность той или иной вещи? Достаточно ли для этого мнения сотрудников страховой компании или требуется проведение специальной экспертизы? Ведь понятно, что сам потерпевший вряд ли будет настаивать на уникальности поврежденного имущества, если хочет получить страховое возмещение, покрывающее хотя бы часть его стоимости. Я полагаю, что страховщик может отказать в признании повреждения имущества при использовании страхователем или другим законным владельцем транспортного средства страховым случаем по тем основаниям, что повреждены или уничтожены уникальные вещи или строения только на основании специальной экспертизы проведенной лицами, имеющими соответствующую лицензию.
Кроме того, представляется совершенно необоснованным включение в этот перечень предметов религиозного характера. Авторы закона могли бы на всякий случаи заглянуть в любую церковную лавку, где увидели бы массу предметов религиозного характера, цена которым "копейка в базарный день". Чем это имущество отличается от другого, используемого в гражданском обороте? Только своим предназначением?
Более правильным, с моей точки зрения, был бы следующий подход к этой проблеме если стоимость такого предмета существенно (например, в 3-5 раз) превышает обычные рыночные цены на подобного рода изделия из того же материала, то тогда рассматривать их как имущество религиозного характера, а все остальные как обычные объекты гражданского оборота.
Последнее исключение из страхового риска касается обязанности владельца транспортного средства возместить вред потерпевшему в повышенном по сравнению с обычной практикой размере. Такая практика нашла отражение в нормах гл. 59 ГК РФ, но федеральными законами либо международными договорами с участием РФ, а также гражданско-правовыми договорами может быть установлена обязанность выплатить компенсацию в более высоком размере. Разница между величиной компенсации, рассчитанной в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ, и более высокой величиной компенсации, определенной на основании иного закона или договора, полисом обязательного страхования ГО не покрывается, даже если общий размер такого возмещения укладывается в установленные Законом № 40-ФЗ лимиты ответственности страховщика.
Премия за страдания
Вряд ли является преувеличением утверждение, что именно вопрос премии больше всего волнует основную массу владельцев транспортных средств. Как будет определяться размер страховой премии, какие факторы могут повлиять на его уменьшение или, напротив, увеличение, сколько вообще придется платить? Этому посвящен публикуемый в этом номере комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности" от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ, предоставленный членом правления Московского перестраховочного общества Сергеем Дедиковым.
Пока Правительство РФ еще не утвердило предельные уровни страховых тарифов, их структуру и порядок применения страховщиками, на мой взгляд, целесообразно разобраться в общих правилах расчета величины премии за обязательное страхование.
В основу этого порядка положено правило: базовые ставки плюс коэффициенты. Размер страховой премии рассчитывается как произведение базовых ставок и соответствующих коэффициентов (п. 1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ).
Базовые ставки будут устанавливаться в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая и на возможный размер причиненного при этом потерпевшему вреда. Другими словами, базовые ставки будут зависеть от марки транспортного средства.
КОЭФФИЦИЕНТЫ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ
Коэффициенты делятся на повышающие и понижающие. Некоторые из них реально могут применяться только через год после заключения первого договора обязательного страхования гражданской ответственности (ГО), другие начнут использоваться уже с 1 июля 2003 г., когда Закон вступит в силу.
Набор коэффициентов включает в себя, прежде всего, так называемый региональный коэффициент, напрямую зависящий от территории преимущественного использования транспортного средства. Надо прямо сказать, что в этом параметре заложена немалая доля лукавств. Как можно определить территорию преимущественного использования автомашины? Рассматривать в качестве такой территории место постоянного проживания гражданина или место расположения офиса компании? Но ведь человек может работать в ином регионе, особенно когда живет на границе двух регионов. Юридическое лицо может зарегистрировать автомашину по месту нахождения своего офиса, но использовать ее совсем в другом регионе.
Поскольку при определении данного коэффициента высока доля личного усмотрения страхового агента или сотрудника страховой компании, то здесь сама система создает условия для всякого рода злоупотреблений. С другой стороны, это очевидный повод для конфликтов, в т.ч. судебных, когда страхователь будет утверждать, что он преимущественно использует транспортное средство не по месту своего жительства, а в другом регионе, где такой коэффициент ниже, а страховщик не будет принимать его доводы. На мой взгляд, целесообразнее было бы привязать этот коэффициент к месту регистрации транспортного средства или к месту постоянного проживания фактического владельца.
Среди коэффициентов есть коэффициент, отражающий элементы системы бонус-малус, т.е. зависящий от наличия или отсутствия страховых случаев в предшествующие периоды обязательного страхования. Следует иметь в виду, что этот коэффициент не может учитывать страховую историю владельца транспортного средства по договорам добровольного страхования ГО. Кроме того, его особенностью является то обстоятельство, что он привязан не столько к личности конкретного страхователя, а касается всех владельцев данного транспортного средства. Это означает, что если организация заключила как владелец договор обязательного страхования, а затем передала автомобиль в аренду, и арендатор относительно часто оказывался виновником ДТП, то при продлении прежнего договора страхования или заключении страхователем нового договора в другой страховой компании, именно ему придется с учетом этого коэффициента заплатить за страхование больше.
На мой взгляд, ситуация явно ненормальная, т.к. невиновное лицо будет нести определенные санкции за виновные действия другого лица. Вообще, такой подход не соответствует фундаментальным принципам права — справедливости и наказания только за правонарушение, совершенное самим лицом. Здесь налицо основания для обжалования соответствующего положения Закона № 40-ФЗ в Конституционный Суд РФ.
В указанном законодательном акте имеется и еще такое достаточно общее и неконкретное основание для коэффициента как наличие "иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств". В настоящее время при осуществлении добровольного страхования ГО учитываются такие факторы, как водительский стаж владельца транспортного средства, количество водителей, допущенных до управления автомобилем и т.д. Следовало бы в самом законе дать закрытый перечень таких обстоятельств, а не оставлять их на откуп страховщикам. Правда, есть возможность устранить этот явный недостаток, включив соответствующие положения в типовые условия договора обязательного страхования, которые сейчас разрабатываются Правительством РФ.
В связи с тем, что Закон № 40-ФЗ предоставляет гражданам право заключать договор обязательного страхования на условиях ограниченного использования транспортного средства, в т.ч. по сезону или иному сокращенному периоду эксплуатации или по кругу пользователей автомобилем, то на этот случай вводятся дополнительные специальные коэффициенты. Один из них учитывает сезон использования транспорта, а другой — персональные характеристики лиц, допущенных к управлению им (их возраст, водительский стаж и иные данные). Помимо уже перечисленных страховые тарифы будут содержать дополнительные коэффициенты, которые будут выполнять роль компенсаторов повышенного риска страхования отдельных категорий владельцев транспортных средств и одновременно воспитательно-предупредительную функцию.
Среди них коэффициент, применяемый к страхователям, которые сообщили страховщикам заведомо ложные сведения о запрошенных теми обстоятельствах, влияющих на величину страховой премии по договору обязательного страхования ГО, в результате чего уплачена премия в меньшем размере по сравнению с той, какую уплатило бы данное лицо при получении страховой компанией полной и достоверной информации.
Второй из этих дополнительных коэффициентов учитывает действия владельцев транспортного средства, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо опять-таки умышленно исказивших обстоятельства дорожно-транспортного происшествия в целях увеличения размера страховой выплаты. Следует иметь в виду, что вообще факт умышленного причинения вреда может быть установлен только в ходе следствия по уголовному делу, поэтому применение указанного коэффициента по этим основаниям не может не быть ограниченным. Что касается второй части основания — сообщение страховщику заведомо неправильных сведений о причинах и последствиях ДТП, то сам факт обмана достаточно легко выявляется сотрудниками страховых компании путем сопоставления сведений, сообщенных страхователем, и фактических данных, установленных в результате расследования страхового случая или явствующих из документов, составленных представителями государственных органов либо независимыми экспертами.
Наконец, третий дополнительный коэффициент будет применяться к владельцам транспортного средства, причинившим вред при следующих обстоятельствах: если данное лицо управляло им в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; если оно не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; если владелец транспорта скрылся с места происшествия; когда транспортным средством управлял водитель, не указанный в полисе в качестве лица, допущенного к управлению, а также, если страховой случай произошел в период, не покрываемый полисом (при условии ограниченного сезонного использования). Все эти действия носят виновный характер и, конечно же, совершаются сознательно. Более того, некоторые из них (бегство с места происшествия) образуют состав преступления.
В Законе № 40-ФЗ специально оговаривается, что эти три повышающих, коэффициента могут применяться страховщиками лишь при продлении договора или заключении нового договора страхования на следующий год. Это означает, что страховая компания не может в течение года увеличивать размер страховой премии, если страхователь или другой владелец транспортного средства, чей риск ГО защищен данным полисом, вели себя недобросовестно. Даже в том случае, когда в течение конкретного года владелец транспортного средства допустил перечисленные нарушения и договор страхования был прекращен по объективным причинам, например, из-за конструктивной гибели автомашины в аварии или в связи с продажей транспортного средства, а затем после приобретения нового автомобиля заключается договор страхования в новой компании, та тоже не может применить эти коэффициенты на период до истечения годичного срока с момента заключения предыдущего договора. Однако их применение и после истечения этого срока не является совершенно бесспорным. Дело в том, что в законе очень жестко сформулированы условия применения этих коэффициентов: а) они применяются лишь при заключении или продлении договора обязательного страхования и б) на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении соответствующих нарушений. Поэтому в период действия договора, даже затрагивающего этот новый год, менять размер премии за счет применения данных коэффициентов, строго говоря, нельзя.
Сергей ДЕДИКОВ, адвокат, член правления Московского перестраховочного общества
