Выгодный бизнес: как начать работу кредитным брокером.

Несмотря на возникающие время от времени финансовые трудности, экономика большинства развитых стран эффективно функционирует благодаря системе кредитования. Практика выдачи кредитов также начинает приживаться и получать всё большее распространение и в России, а как следствие, растет спрос на услуги кредитных брокеров.

Немногие люди разбираются во всех тонкостях банковской системы и с недоверием относятся не только к кредитованию, но и к ряду других финансовых услуг. Их опасения основываются на недостаточной информированности и неуверенности в правильности собственных действий. Именно поэтому, можно с уверенностью сказать, что сейчас существует огромный спрос на консалтинговые услуги в банковской сфере . Независимый консультант, разбирающийся во всех тонкостях тех или иных банковских продуктов, способен сэкономить средства как для физических, так и для юридических лиц.

Многие выпускники экономических факультетов зачастую сетуют на невозможность устроиться на работу по специальности. При этом, немногие из них задумываются о том, как стать кредитным брокером . Данная процедура, конечно, займет определённое время,однако результаты не заставят себя ждать. Грамотно составленный бизнес план кредитного брокера, заинтересованного в работе "на себя" позволит недавнему выпускнику заниматься интересным и прибыльным бизнесом, применяя теоретические знания, полученные в университете, на практике. Если вы не знаете, как стать кредитным брокером, эта небольшая статья может стать вашим руководством к действию.

С чего начать?

В первую очередь, крайне важно определиться со стратегией. может быть полностью независимым и выступать в роли аналитика,предоставляющего исчерпывающую информацию о кредитах различных банков. Он также имеет возможность выступать в роли официального представителя одного или нескольких банков (для этого придется заключить договор о сотрудничестве с учреждением). Это даст ему ряд преимуществ: создаст более солидную репутацию, расширит клиентскую базу, позволит увеличить прибыльность бизнеса и упростит процедуру сбора и заполнения всех документов.

Начиная собственный бизнес, кредитный брокер должен чётко понимать, что эта сфера деятельности предназначена для активных людей. Для того, чтобы сделать свою компанию прибыльной, нужно не только хорошо ориентироваться на рынке финансовых услуг, но и уметь привлекать новых клиентов. Перед тем, как создавать собственную компанию, тщательно обдумайте то, кто станет вашей целевой аудиторией. Возможно, по прошествии времени, ваша консалтинговая компания сможет оказывать самые разнообразные услуги, однако начинать с этого не стоит. Выявите одну категорию клиентов, которым вы намереваетесь помогать: это могут быть люди, которым нужен потребительский кредит на повседневные нужды , потенциальные покупатели автотранспорта или недвижимости, представители малого или среднего бизнеса. Это значительно упростит разработку маркетинговой стратегии для брокерской компании. Вы будете знать, где размещать рекламу, и какую информацию о своих услугах вы будете предоставлять.

Где искать своего клиента?

Например, если ваша целевая аудитория - представители малого бизнеса, вам необходимо присутствовать на всевозможных круглых столах, выставках и семинарах, где вы можете познакомиться со своими будущими клиентами. Размещение информации о помощи в получении небольшого потребительского кредита будет эффективным в общественном транспорте, в непосредственной близости от вашего офиса, а также в СМИ и в Интернете.

Интернет является отличным способом продвижения услуг кредитного брокера. Многие люди, не разбирающиеся в принципах банковской деятельности, зачастую ищут ответы на свои вопросы именно в сети. Вы можете разместить на своём сайте базовую информацию, а также кратко рассказать о предоставляемых вами услугах. Онлайн-консультации, виртуальные мастер-классы, а также полезные аналитические статьи увеличат посещаемость вашего портала и позволят наработать неплохую клиентскую базу.

Месторасположение.

Одним из решающих факторов успешности вашего бизнеса станет правильный выбор места под офис. Подбирайте помещение поближе к точкам скопления возможных клиентов - деловые или торговые центры, авторынки, агентства недвижимости и т.д. Только успешное выбор места под офис сможет обеспечить вашей фирме на старте до 100 клиентов в месяц. Само же помещение может быть совсем небольшим - от 15 до 20 кв.м. Этого пространства будет вполне достаточно для рабочего места для 2-3 брокеров-менеджеров.

Поиск партнеров - шаг к успеху.

Поверьте, не только вы задаетесь вопросом о том, как стать кредитным брокером. В вашем городе есть специалисты, которые могут стать вашими деловыми партнёрами. Попробуйте нанять 3-4 аналитиков (брокеров), которые будут составлять основу вашей брокерской команды. Назначив им базовый оклад, вы будете стимулировать их деятельность выплатой хороших процентов за каждый полученный для клиента кредит (зачастую от 0,5 до 1% от сымму выданных кредитов ). Даже если ваши сотрудники не являются опытными экспертами, вы можете повысить их профессиональный уровень, организовав для них обучение. Всего через несколько месяцев они научатся правильно и быстро согласовывать все формальности, а также будут иметь возможность грамотно оценивать платежеспособность клиентов и их надёжность.

Рентабельность предприятия.

Срок окупаемости консалтингового центра, будут напрямую зависить от качества работы и профессионализма кредитного брокера. Как показала практика, только 30-40% обратившихся клиентов получают положительное решение по выдаче кредита: часть отсеивается при собеседовании с брокером, часть получает отказ от кредитного учреждения.

По мнению экспертов, новый игрок на рынке брокерских услуг, может рассчитывать на 30-40 клиентов в месяц. Однако, при грамотном выборе местоположения и активной рекламной кампании, можно смело рассчитывать на ежемесячный прирост клиентской базы на 20-25%. Согласно экспертной оценке, средняя сумма кредита, выдаваемого через брокера составляет от $8 000 до $12 000. Развиваясь такими темпами, ваше предприятие выйдет на точку самоокупаемости уже через 3-4 месяца.

Зачем нужны банковские гарантии?

Работа в области закупок, поставок товаров и услуг требует от участников сделок определенных мер, что позволят исполнять обязательства сторон надлежащим образом, дабы исключить в дальнейшем споры и разногласия.

Одним из методов обеспечения выполнения договоров является банковская гарантия (БГ), широко применяемая в контрактах с участием государства. Гарантия банка позволяет возместить определенную сумму заказчику, если поставщик товаров или услуг при выполнении договора отступает от части обязательств или вообще отказывается от их исполнения. Гарантированное банком обеспечение контракта должно соответствовать ряду требований законодательства, а именно

на месяц превышать срок действия контракта
не иметь возможности отзыва до истечения срока действия
быть включенным в гарантийный реестр

Для получения гарантии банка необходимо оформление пакета документов в соответствии с требованиями кредитной организации, что сопряжено с определенными усилиями, связанными со сбором документации и опытом заполнения различных форм. При оформлении БГ для контракта, имеющего отношение к госзакупкам, обращаться можно только в банки, упомянутые в .

Банки из Реестра Минфина предъявляют к принципалам (заказчикам, обратившимся за гарантией) ряд требований, которые при отсутствии специфического опыта выполнить непросто. Поэтому проще поручить организацию гарантирования сделки банком посредникам-профессионалам — агентам по банковской гарантии, иначе называемым брокерами банковской гарантии.

Агенты банковской гарантии — кто они?

Кто такие агенты БГ?

Специалист по банковским гарантиям — это посредник между банковским учреждением и компаниями, а также индивидуальными предпринимателями, желающими приобрести гарантию кредитной организации. Профессия агента БГ современна и востребована в силу экономических требований сопровождения всех сделок, связанных с тендерами. Нередко возникают сомнения в надежности участников договорных отношений, а гарантии банковского учреждения позволяют укрепить доверие к платежеспособности сторон подписываемого контракта. Помощь агента БГ сложно переоценить при сжатых сроках подготовки тендерной документации, его связи и навыки позволяют в разы ускорить процесс.

Проверенный специалист по банковским гарантиям необходим и заказчикам, и поставщикам.

Почему стать агентом БГ экономически интересно?

Вступление в ряды посредников между банками и предпринимателями сулит ряд выгодных перспектив

Регулярная занятость благодаря росту числа контрактов, требующих гарантий. Популярность профессии на рынке труда неуклонно растет из-за нехватки специалистов в динамично прирастающем сегменте госзакупок и смежных областей.
Выстраивание партнерских отношений в бизнес-среде. Посредники помогают заработать и банкам, и клиентам.
Заслуживающий внимания доход, где комиссия исчисляется в процентах от сделки. Прозрачность контроля заработка позволяет осуществлять финансовое планирование.
Возможность инвестирования заработанного на условиях партнерских отношений с банком. Детальная информация от банков-партнеров позволяет распределять накопления с целью получения инвестиционного дохода.

Выгода от работы агентом

Кто может стать агентом-посредником?

Специалист по банковским гарантиям — это род занятий для желающих развивать профессиональные навыки в области соприкосновения продаж, банковского сектора, госзакупок и администрирования. Любой, кто хочет работать на себя и обладает базовыми познаниями в области договорных отношений, банковского дела и компьютерных технологий, способен стать агентом банковских гарантий. Полезным может оказаться опыт работы в юриспруденции, финансах и бухгалтерии, а также навыки работы с документами.

Для обладающих опытом делового общения, способных изучать и применять информацию, полезную в переговорах с клиентами не составит труда освоить технический регламент и оформить гарантии кредитного учреждения для заключения договора в интересах клиента.

Если должностные обязанности на рабочем месте и заработок в настоящее время вас не устраивают, возможно, имеет смысл рассмотреть вариант самозанятости и остановиться на специальности брокера БГ. Карьерные перспективы в обстановке развивающегося рынка госзакупок, импортозамещения, оборонных заказов при условии качественного исполнения обязательств агента могут иметь серьезное развитие. Союз, объединяющий единомышленников-профессионалов, например, вокруг специализированного интернет-портала, способен послужить развитию в специальности.

Агентский бизнес — ваше имя и репутация

Продвижение собственного бизнеса в деловом сообществе зависит только от вас. Привлечение новых клиентов, формирование положительной истории с позитивными отзывами способствуют созданию репутация добросовестного агента. Ваше имя может стать брэндом на рынке посреднических услуг при условии добросовестного выполнения обязанностей, что позволит впоследствии продавать расширенный ассортимент околобанковских продуктов многочисленным потребителям финансовых инструментов.

Польза от подключения агентов к интернет-порталам БГ

Став брокером БГ и подключившись к порталу госзакупок или банковских объединений, можно рассчитывать на

подключение к продвинутым системам работы в информационной среде;
совершенствование знаний и опыта в сфере госзакупок и тендеров;
доступ к пополняющейся клиентской базе;
удаленную работу с гибким графиком, где можно самостоятельно планировать день в соответствии с личными приоритетами;
юридическую и справочную помощь менеджеров проекта;
возможность планировать личные доходы, исчисляемые в соответствии с фиксированной ставкой от комиссии банка, привязанной к гарантийной сумме.

Скорость — важное условие при получении гарантии

Ведение бизнеса в современных условиях связано с рядом ограничений, в том числе и временных, поэтому в выигрыше, как правило, оказывается тот, кто успел первым выполнить все условия, для того чтобы получить выгодный контракт. В тендерах по госзакупкам счет порой идет на часы.

Возможность организации банковской гарантии агентами в сжатые сроки способствует востребованности услуг брокеров.

Зарегистрированные на интернет-порталах агенты банковских гарантий имеют возможность

пользоваться экспресс-режимом одобрения гарантии;
применять эксклюзивные программы, позволяющие оформлять заявку за 3 часа;
задействовать электронный документооборот с использованием ЭЦП, позволяющий сэкономить время на посещении банковских структур.

Биржи банковских услуг

Интернет-объединения банков на одной площадке позволяют агентам-индивидуалам вступить в ряды посредников, сопровождающих клиентов на пути получения финансовых услуг.

После электронного подписания договора о сотрудничестве можно стать полноценным участником он-лайн системы продажи гарантий от разных банков. Отличительные особенности интернет-площадок:

Автоматизированная технология бизнес-процессов обеспечивает конфиденциальность персональных данных участников сделок.
Участникам торгов предлагаются уникальные льготные тарифы, недоступные при обращении в банк напрямую.
Сокращение сроков выдачи готовых гарантий за счет отлаженности процессов.
С агентов не взимаются первоначальные взносы, приступать к работе можно сразу после регистрации.
План продаж не выставляется, а бесплатное обучение гарантируется.
Агентское вознаграждение зачисляется на персональный счет агента ежемесячно, его легко контролировать.

Сотрудничество с сервисом позволяет получать доход на условиях полной безопасности данных. Многоуровневая система защиты сопровождает все платежи и прочие операции.

Деньги и положение — отличные условия для работы агнетом

Агент БГ = успех

Станьте агентом, ведь специалист по банковским гарантиям может заработать не только авторитет в деловых кругах, но и приличные деньги. Преуспевающий брокер получает 20-40% от комиссии банка, в зависимости от выбранной площадки для ведения сделки. Принимая во внимание суммы гарантий, от которых рассчитывается банковская комиссия, заработок агента стоит того, чтобы заниматься оформлением гарантий для клиентов.

К кредитным брокерам обращаются чаще всего в тех случаях, когда не получается взять кредит. Методы их работы различны. Одни добиваются выдачи кредита, пользуясь четными методами, другие не стремятся к соблюдению буквы закона.

Начиная работать кредитным брокером, прежде всего следует определиться со стратегией своей деятельности.

Кредитный брокер имеет возможность стать совершенно независимым и самостоятельно принимать решения, относительно возможностей получения кредитов в том или ином банке.

Он может стать аналитиком, предоставляющим клиентам полную информацию о банковских кредитах. Также он может официально представлять один или несколько банков сразу, для чего требуется заключение соглашения о сотрудничестве.

Таким образом, получаются сразу несколько преимуществ, включая расширенную клиентскую базу, укрепление его репутации.

Так можно повысить прибыльность всего бизнеса в целом и максимально упростить порядок сбора всех обязательных документов.

В самом начале деятельности, кредитному брокеру нужно ясно представлять себе, что такая деятельность предназначена для активных людей. Мало просто разбираться хорошо в своей профессии, нужно ещё и уметь находить клиентов в свой бизнес.

Перед формированием своей компании необходимо определить с тем, кто будет выступать в роли её целевой аудитории. Не следует сразу оказывать множество услуг, хотя до этого со временем, возможно, дойдёт.

Вначале нужно оказывать одну услугу, например, обеспечивать получение кредитов на повседневные нужды. В роли потенциальных клиентов окажутся приобретатели автомобильной техники, представители малого и среднего бизнеса.

Плюсы и минусы

Обращение к кредитному брокеру имеет свои преимущества и недостатки.

Среди преимуществ можно выделить:

Заявки на получение кредита или ипотеки можно подавать одновременно в несколько банков сразу.
Если несколько заявок получат положительное решение, появится возможность делать выбор между ними.
Есть возможность получать по всем вопросам профессиональные консультации.
Отсутствует необходимость самостоятельно посещать все банки для того, чтобы получить предварительное решение.

Недостатки следующие:

Не все кредитные брокеры добросовестно выполняют взятые на себя обязательства.
Процент, который брокеры берут за оказываемые услуги, нередко бывает достаточно велик.

Чтобы стать кредитным или ипотечным брокером, нужно научиться оценивать кредитоспособность клиентов, изучить условия кредиторов в регионе работы, организовать поток клиентов и найти место для встречи с клиентами. В статье кратко пройдемся по каждому пункту и дадим ссылки для детального изучения.

Кредитный (или ипотечный) брокер - посредник между банками и заемщиками. Он помогает заемщику получить кредит, если отказывают банки. Брокер не дает деньги в долг из своего кармана. Он консультирует заемщиков и подбирает для них кредиторов. Ему платят деньги за проверку кредитоспособности, консультации и помощь в получении кредита.

Научиться оценивать кредитоспособность

Оценка кредитоспособности помогает брокеру подобрать для клиента подходящего кредитора и кредитный продукт. Например, к ипотечному брокеру обращается клиент без опыта кредитования. Клиенту нужна ипотека, но банки отказывают. Брокер поможет сформировать кредитную историю, чтобы любой банк одобрил ипотеку.

Другой пример: к брокеру обращается клиент с просрочками платежей по кредиту. Срочно нужен займ, но везде отказывают. Брокер находит кредитный кооператив, который готов дать кредит под залог квартиры. Клиент закрывает просрочки, его кредитная история улучшается, он может получить кредит.

Чтобы научиться оценивать кредитоспособность, помогут статьи, видео, курсы и собственный опыт.

Также брокеру нужны инструменты оценки кредитоспособности: кредитная история, кредитный рейтинг, скоринг и другие - .

Изучить кредиторов в регионе работы

Чтобы подобрать заемщику подходящего кредитора, нужно знать кредитные продукты и «порог вхождения» разных банков, МФО и КПК. Например, к брокеру обращается ИП: нужны деньги на развитие бизнеса. Брокер знает, что в банке «Золото» малый бизнес не кредитуют вообще, в «Серебре» кредитуют под залог недвижимости, в «Олове» можно получить кредит без обеспечения. Если у ИП есть залог, брокер отправит его в Серебро, нет залога - в «Олово».

Для удобства брокеры заводят таблицу с кредитными организациями города. В эту таблицу они записывают кредитные организации, кредитные продукты, процентные ставки и требования к заемщикам. Рекомендуем актуализировать эту таблица хотя бы раз в квартал, потому что условия кредитования и процентные ставки часто меняются.

Фрагмент таблицы с кредитными организациями

Организовать поток клиентов

Обычно брокеры используют три инструмента привлечения клиентов: онлайн, наружная реклама и сарафанное радио. Последний инструмент подключается со временем - когда за плечами много довольных клиентов, которые рекомендуют брокера знакомым. Практика показывает, достаточно 3-4 месяцев активной работы, чтобы клиенты начали возвращаться сами, приводить знакомых, коллег и друзей.

В онлайн можно пойти двумя путями: создать площадку для сбора посетителей и настроить рекламный трафик или покупать готовые заявки. Классический пример площадки и трафика: сайт + контекстная реклама. Если забьете в Яндексе «помощь в получении кредита», то на рекламных местах встретите объявления кредитных брокеров.

Контекстная реклама кредитных брокеров

Наружная реклама : билборды, объявления на остановках, листовки и т. д. В сравнении с онлайн-рекламой наружка обходится дороже. Нужно разработать макет и напечатать его. Например, брокер из екатеринбурга Павел Бабушкин . Также наружная реклама более рискованная: чтобы протестировать ее эффективность, нужно напечатать целую партию. В интернете тестирование обходится гораздо дешевле. Начинающим брокерам мы рекомендуем начинать с онлайн-рекламы, а когда появится стабильный поток клиентов из интернета, подключать офлайн-каналы.

Сарафанное радио - приятный бонус для брокеров, которые хорошо делают свою работу. По рекомендациям приходят лояльные клиенты, за привлечение которых не нужно платить. Чтобы простимулировать рекомендации, некоторые брокеры предлагают клиентам денежные бонусы. Например, брокер Ибрагим Бадалов , от которого пришел клиент.

Найти место для встречи с клиентами

Чтобы принимать клиентов необязательно арендовать целый офис. Можно арендовать рабочее место в коворкинге, а с продвинутыми клиентами и вовсе ограничиться «встречами» в интернете: email, мессенджеры, звонки в скайпе. Например, московский брокер Александр Дмитришин , а уже упомянутый Павел Бабушкин .

Но если все-таки надумаете арендовать офис, то лучше поближе к центру города, на пересечении транспортных маршрутов. Если аренда в центре не по карману, подойдут варианты у метро или больших узлов общественного транспорта. Офис должен находиться в приличном здании, чтобы не отпугнуть посетителей. Главное правило - транспортная доступность со всех районов города. Иначе будете терять часть клиентов.

Прочитав название поста Вы, вероятно, поняли, что этот бизнес, связан с кредитами. Не секрет, что во все времена одним из самых востребованных товаров были ДЕНЬГИ , и, в частности, КРЕДИТЫ .

Каждый день миллионы людей во всем мире берут деньги в долг, огромный денежный поток ежесекундно циркулирует между кредиторами и заемщиками. Бизнес под названием «Кредитный Консалтинг» , позволяет часть этого огромного потока направить себе в карман, причем, на абсолютно законных основаниях!

Итак, как это работает и сколько же можно РЕАЛЬНО ЗАРАБОТАТЬ оказывая услуги по «кредитному консалтингу»?

Предположим к Вам обратился клиент, который хочет получить кредит в 200 000 рублей (обычно это средняя сумма, которую запрашивают заемщики по беззалоговым кредитам наличными).

Вы заполняете с Клиентом Анкету на кредит и отправляете анкету в Бюро Кредитных Решений, т.е. мне. Я БЕСПЛАТНО даю предварительную оценку вероятности получения кредита Вашим клиентом (другими словами — получаю предварительное одобрение на кредит в банке-партнере) и, в случае моего положительного ответа, Вы заключаете с клиентом Договор.

При заключении Договора Клиент вносит залог в размере, как правило, 1% от суммы запрашиваемого кредита для того, чтобы подтвердить серьезность своих намерений в том, что от кредита он не откажется.
Это стандартная практика. Когда Вы приходите к адвокату, то Вы ему сразу что-то платите, и он начинает работать. А после завершения дела Вы платите ему еще некое вознаграждение.
Здесь все точно также. Вы видели хоть раз адвоката, который бы начал работать бесплатно, надеясь на получения гонорара после того, как сделает всю работу? Мы такие же Адвокаты, только Кредитные!
Потому что если с нашего русского человека не взять залог, то этот человек может всю пить водку, а потом в тапочках в банк прийти. Как Вы думаете, ему одобрят?
А в случае отказа по вине самого заемщика кто компенсирует нам наши расходы и потраченное время?

Так вот, продолжаю.

Бизнес-план: как стать кредитным брокером

Ваш клиент внес в качестве залога 2000 рублей. Половину этих денег Вы перечисляете мне.
Я Вам присылаю Кредитную историю Вашего клиента и рекомендации, в какой банк его направить.
Вы помогаете клиенту собрать пакет документов и отправляете клиента в банк.
После получения им кредита, клиент оплачивает Вам в среднем 10% от суммы одобренного кредита за минусом залога, т.е. в нашем примере 18 000 рублей.
Из этих денег 3000 рублей Вы отправляете мне, а Ваш доход составил в общей сложности 16 000 рублей!

Если клиенту откажут, то я подберу еще 2 подстраховочных варианта.

ЗАПОМНИТЕ ЗОЛОТОЕ ПРАВИЛО – ТРИ БАНКА ПРОСТО ТАК ОТКАЗАТЬ НЕ МОГУТ!

Прибыль распределяется так: 80% — Вам, а 20% — Мне.
Справедливо?

Таким образом, при минимальной загрузке 3 человека в день, Ваш доход в среднем составит порядка 250 000 рублей в месяц при условии, что только 10 человек из 90 обратившихся кредит получат! (3 чел. * 30 дней * 1000 руб. + 10 чел. * 16000 руб. = 250 000 рублей за 1 месяц).

Ну Как??? Есть смысл???

(См. подробнее Пошаговый бизнес-план "Как стать кредитным брокером" )

Почему Вам Стоит Заняться Бизнесом «Кредитный Консалтинг» Немедленно?

Минимальные вложения
Не требуется получения Лицензий и Сертификатов
Высокий устойчивый Спрос
Возможность работать где угодно, даже Дома
Бесплатное Обучение в Школе Кредитных Советников
Престиж и Признание, бизнес «белых вортничков»
Возможность строить бизнес под брендом "Бюро Кредитных Решений"
Персональная поддержка Вашего Бизнеса на всех этапах развития и становления
Монопольное Право На Ведение Бизнеса в Своем Городе!!!

И, напоследок, несколько маленьких секретов, которые не всегда знают некоторые кредитные консультанты-брокеры. Точнее целых 5 СЕКРЕТОВ!

Из посредника-брокера нужно превратиться в эксперта-консультанта и занять только одну сторону – сторону клиента.
Нужно искать не «хороший» банк для клиента, где ему одобрят, а «хорошего» клиента для банка, тогда такому клиенту одобрят 100%
Нужно расширить ассортимент, предлагаемых услуг.
Нужно работать с клиентами не только своего региона
Нужно «идти» в Интернет!

Поделитесь этой страничкой с друзьями! Спасибо!

Еще идеи? Смотрите раздел

Готовые бизнес-планы, полезные документы

Быстрый поиск идей здесь:

Открытие банка весьма сложная задача, ведь для этого необходимо потратить много сил и денежных средств. Однако, сегодня есть более простое решение данной проблемы. Оно заключается в открытии собственного филиала какого-либо банка по так называемому договору франшизы.

Многие коммерческие организации сегодня стремятся расширить сферы своей деятельности и покрыть как можно больше территории на данном рынке. Это достаточно непростая задача. Поэтому, банки привлекают людей из различных городов нашей страны, которые бы хотели вложить деньги в открытие их филиалов.

Такой вариант банковской деятельности является наиболее простым. Ведь человеку, вкладывающему средства, не приходится платить налоги, ведь филиал не является юридическим лицом. При этом финансовая организация, с которой подписан договор франшизы, обязана обеспечить филиал всем необходимым от программного обеспечения до организации банковских услуг.

Условия по франшизе могут быть самыми разными. Это во многом зависит от региона, в котором планируется открытие филиала, и от того, какие банки будут находиться рядом. Наиболее удачным считается открытие филиала небольшого банка или коммерческой организации. В этом случае отношение со стороны банка будет более лояльным. Большие же организации, зачастую, ставят очень жесткие условия.

Примеры нескольких вариантов подобных программ

Банковская франшиза это весьма распространенная вещь. Многие финансовые организации предлагают подобные варианты сотрудничества.

Примерами могут служить:

Банк ВТБ 24;
Банк Хоум кредит;
Многие другие крупные организации и не очень.

Рассмотрим, как организуется франшиза с этими двумя банками.

Открытие филиала банка ВТБ 24

Да, действительно, данный банк решил пополнить свои ряды новыми филиалами, основанными на договоре франшизы. Пока таковых совсем немного насчитывается в нашей стране. Все-таки ВТБ 24 это достаточно большой банк и он предъявляет жесткие требования к тому, кто решил открыть его представительство в своем регионе.

Главное требование это наличие удобного места для расположения банка.

Как стать кредитным брокером банков?

Если таковое имеется, то половина дела уже сделана. Следующее условие наличие хорошего первоначального капитала. Сумма должна быть не ниже 3 миллионов рублей. Не говоря уже о персонале и отделке помещения.

Здесь все должно быть на высоте. Представительство ВТБ 24 это хороший вариант, но достаточно дорогой, и может оказаться не рентабельным.

Втб 24 это крупный банк, но по стране уже есть множество его филиалов. Он подойдет тем, кто уже давно имеет дело с подобными организациями, но не новичкам. Для новичков лучший вариант это какая-нибудь небольшая кредитная организация или банк, ориентированный именно на кредиты. Например, Хоум кредит или Русский стандарт. ВТБ 24 обладает широким спектром услуг, но и жесткими требованиями.

Как стать партнером Хоум кредит?

Здесь ситуация гораздо проще. Для открытия необходимо подписать соответствующий двухсторонний договор. К тому же для банка Хоум кредит не обязательно наличие такого большого капитала и помещения, как для ВТБ 24. Здесь будет достаточно нескольких десятков квадратных метров и не более миллиона рублей.

Хоум кредит ориентирован в первую очередь на выдачу кредитов физическим лицам. При этом требуется минимальный пакет документов, поэтому данная организация может быть открыта практически в любом небольшом городе. Кредиты в основном предоставляются на покупку бытовой техники, поэтому суммы кредитов и проценты по ним достаточно высоки. Данный вариант подойдет тем, кто хочет быстро оправдать, вложенные средства.

Что такое банк горящих туров?

Иногда в поисках франшизы какого-нибудь банка можно наткнуться на объявлении о возможности сотрудничества с банком горящих туров. Но это вовсе не финансовая фирма, а самая крупная сеть туристических агентств в нашей стране. Это конечно не банк, но предложение достаточно интересное. Ведь горящие путевки это очень выгодный бизнес, который приносит своим владельцам огромные деньги.

Для открытия филиала подобной организации нет необходимости в сборе кучи документов и аренде огромного помещения. Приходя в подобные организации, люди просто хотят купить себе горящую путевку, чтобы отправиться в какие-нибудь экстремальные или романтические путешествия.

Конечно, можно работать по договору франшизы с каким-нибудь другим туристическим агентством, но именно банк горящих туров является самым выгодным вложением средств, если говорить о туризме. Ведь многие горящие рейсы от крупнейших туроператоров приходят именно сюда. Это самая крупная и наиболее разветвленная фирма подобного рода. Окупаемость проекта может превысить все ожидания.

Подобная франшиза может начать приносить прибыль уже через месяц после начала работы. Особенно это бросается в глаза летом, когда купить горящую путевку на какие-нибудь курорты желает масса народу.

Как было показано выше, сегодня можно работать по договору франшизы с различными организациями:

с банками;
с магазинами;
с различными агентствами;

Но перед тем, как вкладывать деньги в открытие подобных проектов, необходимо просчитывать все риски и возможные потери. Как показывают примеры, описанные выше, франшиза это в первую очередь представительство компании.

Поэтому необходимо грамотно соблюдать ее правила и законы, чтобы финансовые вложения не оказались напрасными. Каждый вправе выбирать свой вариант бизнеса, но франшиза это готовый проект, который стоит того, чтобы попытаться взять его за основу.

Бизнес рабочий но есть одно большое НО. Данная франшиза это пустышка в красивой обертке. Основатель франшизы этим бизнесом больше не занимается, отсюда и соответственное отношение к партнерам. Дают старый видео курс обучения, а дальше сам как хочешь так и крутить. Такой же курс можно купить в 10 раз дешевле, в других местах. И открыться под своим брендом. В общем если хотите заняться данным бизнесом, на рынке в настоящий момент есть более сильные игроки, помониторьте рынок и сами в этом убедитесь. Да у них не такая красивая обертка, но зато они работают в этом бизнесе и развивают его, а не бросили дело в Отличие от Олега.

Считаю, что франшиза ФИНАНСОВЫЕ ПАРТНЕРЫ тупо не выгодна. Хорошо было бы, если б этот бизнес начинался с полного нуля. Ну то есть без вложений. Но нет же – за это заплати, за то. Спрашивается, зачем тогда вообще сотрудничать по договору франчайзинга? Ответ неясен. Вбухал в это сомнительное предприятие восемьсот тысяч, а результатов не вижу. За такие деньги я и без этих товарищей могу сам открыть свое дело. Конечно, понял все это я только в конце нашей совместной работы. Раньше я сильно заблуждался, поэтому мне вдвойне сейчас обидно, что вообще купил эту франшизу. Естественно, неприятно и то, что денег ушло не мало, что уж там говорить… В общем всем, кому хоть немного дорого свое время, я настоятельно рекомендую не связываться с данной компанией. Если говорить откровенно, то ничего вы тут не заработаете. Я считаю, что 15 – 20 тысяч, которые приносил мне этот «бизнес» – это просто баловство, не имеющее ничего общего с реальностью. Если у вас совсем худо с деньгами, то устройтесь лучше на работу – там хоть какие-то перспективы будут. Здесь же вы будете отдавать все свои кровные постороннему дяде, а сами ничего толком не заработаете.

Франшиза «Финансовые партнеры» имеет низкую рентабельность, и в этом я убедилась только после того, как проработала по ней больше года. Люди сейчас тоже не дураки, да и большинство лучше в банк пойдет и возьмет там кредит, какой нужно. К нам доверия еще мало, а вопросов при этом великое множество. Не знаю, как будем потом, но сейчас эти услуги практически никому не интересны.

Нужна была помощь в получении кредита на крупную сумму. Абы не наделать ошибок в анкетах, выбрать лучшие банки с условиями, я решила в очередной раз обратиться за помощью к кредитным брокерам. Данный опыт у меня был 5 лет назад. Скажу сразу, кредитная история моя не очень, НО в прошлый раз мне брокер помог. Нашла в интернете контору теперь по другому ее не назовешь "Финансовые партнеры" по телефону говорят красиво, прям песни поют. Поехала к ним в офис. Сидят 5 человек, все такие занятые до жути. Достался мне молодой человек Артем, хотя встреча назначена была с руководителем Ибрагимом. Ну не суть важно. Вообщем посмотрев мою кредитную историю, сделал резюме: получить можно, но почему то настаивал на обеспечении к кредиту. Получив отказ от таких условий, приуныл и как то вяленько начал про банки: куда пойти, чего и как. Вообщем имея опыт работы с брокерами могу сказать одно: шараш — контора, которая качает деньги с нерадивых клиентов, которые не глядя подписывают Договор.

Как стать кредитным брокером

там есть интересный пункт: 4.1. почему то сразу они прописывают суммами а не свое вознаграждение. Вот пример: мне нужна сумма 1500000, он быстренько вписал — 150000 10 вознаграждение. На мой резонный вопрос: а если мне одобрят 1000000, я вам буду 150000 должна?! вообщем попросила убрать сумму в денежном эквиваленте и оставить. Граждане, читайте внимательно пункты Договоров, а бы попадете и не один суд вам не поможет!. Подвожу итог похода: кредитные программы брокер не знает! в какие банки лучше подавать с не кристально чистой историей — не знает! Он не знает даже элементарные вещи: какой комплект документов нужно подавать в тот или иной банк! В итоге я написала письмо ему и его руководителю Ибрагиму, на что последовал звонок, цитирую: С вашей кредитной историей только под обеспечение то есть под залог… На что напрашивается вопрос сам собой, который и был им озвучен: ну а вы то тогда мне зачем? я могу и самостоятельно пойти в банк. Вообщем работать им с такими не интересно Попросила прислать письменное уведомление о расторжении Договора, культурно послали нах… р. Ответ менеджера Артема: если вам надо вы приезжайте и мы его тут порвем. На что складывается уверенность что он и юридические аспекты фигово знает. Вообщем работают там не профессионалы, причем полные. Ну и конечно же разговоры с Артемом и Ибрагимом у меня предусмотрительно записаны, а бы чтобы в суд на меня не подали Люди, найдите реально хорошего брокера, который знает свою работу! И уясните не ВЫ бегаете по банкам и подаете заявки, а именно брокер, так как знает все подводные камни в этой сфере и может сделать так чтобы вам не отказали в выдаче кредита. а вот эту контору обходите стороной!

Кредитный брокер — посредник между банком и заемщиком

Хоменко Елена Георгиевна, доцент кафедры банковского права МГЮА имени О.Е. Кутафина, кандидат юридических наук.

В статье рассмотрены особенности оказания посреднических услуг кредитным брокером в условиях отсутствия в российском законодательстве правового регулирования его статуса. Рассмотрены типичные услуги, которые оказывают кредитные брокеры потенциальным заемщикам и кредиторам. Проанализированы плюсы и минусы, которые несет взаимодействие с кредитным брокером, как банку, так и заемщику.

Ключевые слова: кредит, брокер, банк, заемщик, посредник, условия кредитного договора.

Mortgage advisor — mediator between the bank and the borrower

The article considers the peculiarities of rendering intermediary services by mortgage advisor in conditions of absence in the Russian legislation of legal regulation of legal status thereof. The author considers typical services which mortgage advisors render to potential borrowers and creditors; analyses advantages and disadvantages of interaction with mortgage advisor to both the bank and the borrower.

Key words: loan, mortgage advisor, bank, borrower, mediator, conditions of loan agreement.

Операция по размещению денежных средств (кредитование) является одной из основных для банка, осуществление именно этой операции служит источником процентного дохода банка. В основном обслуживание и сопровождение кредитной сделки осуществляется банками собственными силами: это и предварительный анализ и оценка финансового положения заемщика, выработка условий кредитного договора, последующее сопровождение кредитной сделки. Однако выполнение предварительной работы по консультированию потенциального заемщика, оказание помощи в сборе и оформлению необходимых документов банки могут передавать сторонней компании — так называемым кредитным брокерам.

Особенностью статуса кредитного брокера является то, что он может одновременно действовать как в интересах кредитора, так и в интересах заемщика с целью выработать условия договора, которые устроят обе стороны.

Значение и эффективность института кредитных брокеров для заемщиков состоит в том, что кредитный брокер, занимая "проклиентскую" позицию, имеет возможность предлагать ему разнообразные варианты кредитных программ в разных банках, помогая принять взвешенное решение и выбрать наиболее выгодный вариант кредитования. Кредитный брокер принимает на себя все хлопоты по организации и проведению переговоров с потенциальными кредиторами.

Наличие возможности обратиться к услугам кредитного брокера позволяет значительно упростить потенциальному заемщику поиск подходящего кредитного продукта. Поскольку кредитный брокер взаимодействует со многими банками, агентствами недвижимости, автосалонами и т.п., постольку он способен оперативно и эффективнее, чем это сделал бы сам заемщик, провести мониторинг кредитного рынка. Кредитный брокер в силу специфики своей деятельности должен обладать исчерпывающими сведениями о кредитных предложениях, имеющихся на финансовом рынке конкретного региона.

Кроме того, заемщик может получить от кредитного брокера полную и достоверную информацию об условиях, предлагаемых кредитором; получить пояснения относительно специальной терминологии, содержащейся в кредитном договоре, что приобретает особую актуальность для заемщика — физического лица. Кредитный брокер располагает информацией о кредиторе — его полном наименовании, юридическом адресе, контактных данных для связи, основном государственном регистрационном номере, номере лицензии и т.п. В распоряжении кредитного брокера также может находиться информация о финансовом положении кредитной организации — кредиторе. Кредитный брокер должен быть способен помочь заемщику провести границу между декларируемыми, рекламируемыми банком условиями кредита и фактическими условиями, что особенно важно в отношениях с заемщиками — физическими лицами.

Кредитный брокер поможет подготовить перечень документов, которые необходимо представить в банк, проинформирует о порядке и возможных способах предоставления денежных средств и о праве выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица) и т.п.; способе возврата потребителем денежных средств; об обязанностях заемщика в течение срока действия кредитного договора; перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его представления при необходимости; праве на досрочный возврат потребительского кредита и т.д.

Типичными услугами, которые оказывают кредитные брокеры потенциальным заемщикам, являются:

определение оптимальных условий кредита для конкретного заемщика;
подбор банка-кредитора исходя из конкретных условий кредитования;
сбор и оформление необходимого для получения кредита пакета документов;
сведение к минимуму времени решения вопроса о предоставлении кредита и снижение риска отказа в получении кредита;
помощь в выработке оптимального для конкретного заемщика способа и графика погашения кредита;
консультирование клиента в течение всего срока действия кредитного договора.

Институт кредитного брокера выгоден и банкам — потенциальным кредиторам. Для банков кредитные брокеры являются своеобразными клиентскими и кредитными отделами на аутсорсинге, и это позволяет банкам в разы сокращать время для принятия решений по кредитам. Использование услуг кредитных брокеров также позволяет банкам эффективно распространять банковские продукты, получая тем самым некоторые конкурентные преимущества.

В российском законодательстве отсутствует правовое регулирование института кредитного брокера. Тем не менее имеет место активное предложение данного вида услуг, что свидетельствует о востребованности и перспективности развития института кредитного брокера.

Так, ряд банков имеют партнерские отношения с организациями, оказывающими консультационные услуги по подбору кредитного продукта. В качестве примера можно привести интернет-портал "Кредит для бизнеса.Ру" <1>. С помощью сайта можно подобрать и сравнить кредитные условия, предлагаемые банками субъектам малого и среднего бизнеса. На сайте размещена информация о кредитных продуктах, предлагаемых такими банками, как "Балтинвестбанк", Уральский банк реконструкции и развития, Банк "Открытие", СДМ-Банк, Банк "Огни Москвы", Банк Москвы, Промсвязьбанк и другими.

<1> URL: http://www.creditforbusiness.ru.

Другой кредитный брокер — "Кредитное Агентство 24" <2> предлагает кредиторам не только услуги по привлечению клиентов и продвижению кредитных продуктов, а также по подготовке кредитных досье потенциальных заемщиков, но и по скорингу, несмотря на то, что, как правило, использование скоринг-системы является уникальным банковским продуктом и не осуществляется сторонними организациями.

<2> URL: http://www.kredit-24.ru.

Единый кредитный центр ФОС-БОРН ХОУМ <3> специализируется на направлении "ипотечное кредитование". Центр готов обслуживать клиентов в 18 городах России, в том числе в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Казани, Владивостоке и др. Центр сотрудничает с более чем 45 банками. Основными услугами Центра является подбор оптимальной программы кредитования, заполнение и подача документов в банк и, как декларируется Центром, достижение положительного решения по кредиту.

<3> URL: http://www.fhome.ru.

Правовой формой отношений между банком и кредитным брокером является агентский договор.

Сотрудничество банка с кредитным брокером влечет прежде всего снижение риска работы банка "вхолостую". Кредитный брокер проводит первичный анализ потенциального заемщика, подтверждая его кредитоспособность, формирует кредитное досье в соответствии с требованиями банка. Таким образом, банк получает возможность в значительной степени сократить сроки рассмотрения кредитной заявки, снизить расходы, связанные с привлечением клиентов, расширить круг клиентов; минимизировать расходы, связанные с подготовкой документов, необходимых для выдачи кредита, а также минимизировать иные операционные и трудовые расходы.

Наиболее распространенными услугами, которые оказывают кредитные брокеры банкам-кредиторам, являются:

предварительный анализ документов заемщика и определение уровня его платежеспособности;
проведение всей подготовительной работы с документами заемщика, необходимыми для получения кредита.

При всех очевидных плюсах во взаимодействии кредитного брокера и банка имеются и некоторые минусы. Так, банк может выяснить, что кредитный брокер имеет недостаточную квалификацию, что может привести к ошибкам при определении платежеспособности заемщика, а также к ошибкам при выборе оптимального для заемщика кредитного продукта.

Как стать кредитным брокером?

Кредитный брокер может оказаться недостаточно информированным об особенностях различных кредитных продуктов, предлагаемых конкретным банком, что также может привести к ошибкам при принятии заемщиком решения.

Как правило, кредитный брокер обеспечивает заемщику возможность заключения кредитного договора. Это обусловлено тем, что кредитный брокер взаимодействует не с одним, а сразу с несколькими банками, учитывая интересы и пожелания своего клиента — потенциального заемщика. Информация о заемщике, уже проверенная и подобранная кредитным брокером, направляется в несколько банков, из которых хотя бы один даст оферту. В результате переговоров с клиентом, которые ведутся одновременно со всеми банками, предоставившими оферту, выбирается наиболее оптимальный для клиента вариант условий договора.

Так, компания "Московский кредитный дом" <4> декларирует в качестве основного направления своей деятельности профессиональную помощь клиентам в вопросах получения кредитных средств, куда входит подробное консультирование, поиск наиболее выгодных и приемлемых для клиента условий кредитования и кредитных продуктов, облегчение заполнения необходимых документов, а также решение некоторых других вопросов, значительно ускоряющих процесс получения кредита на всех его этапах.

<4> URL: http://moskreddom.ru.

Московский кредитный дом оказывает услуги физическим и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям в Москве. Компания сотрудничает с банками Москвы и располагает актуальной информацией об их банковских продуктах. Часто к услугам компании прибегают физические лица, желающие получить потребительский кредит, ипотечный кредит, автокредит.

К сожалению, в России данный вид услуг иногда используется банками для продвижения собственных продуктов. Некоторые банки нанимают кредитные агентства, действующие в интересах самого банка, осуществляющие привлечение потенциальных клиентов, что сводит на нет смысл обращения потенциального заемщика к услугам кредитного брокера.

Причиной этой и других особенностей построения взаимоотношений между кредитным брокером, заемщиком и кредитором является полный правовой вакуум по данному вопросу. В России вообще не осуществляется регулирование деятельности кредитных брокеров. Нет единого реестра субъектов, оказывающих данный вид услуг. Нет органа, осуществляющего контроль за их деятельностью. Не определен правовой статус кредитного брокера. Тем не менее нередкими являются рекламные объявления, в которых предлагается помощь в получении кредита. В отсутствие должного правового регулирования эти услуги зачастую предлагают лица, не имеющие какого-либо опыта в посреднической деятельности и какого-либо специального образования.

На сайтах компаний, предлагающих услуги кредитного брокера, даже нет указания на организационно-правовую форму, в которой созданы данные субъекты. При этом многие компании оказывают услуги кредитных брокеров много лет, например кредитный брокер "Компания "Московский кредитный дом" функционирует на рынке брокерских услуг более восьми лет. Данная ситуация отрицательно влияет на развитие рынка брокерских услуг.

В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; нет единых требований, определяющих уровень квалификации кредитного брокера.

Как следствие, на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи "черных" кредитных брокеров. Зачастую они нигде не зарегистрированы, не платят налогов, и никому не подотчетны. В результате страдают граждане, банки, государство. Именно по этим причинам нельзя исключать вероятность намеренного введения кредитным брокером в заблуждение как заемщика, так и банка-кредитора. Например , кредитный брокер может намеренно провоцировать заемщика оформить кредит в сумме большей, чем требуется заемщику, поскольку у кредитного брокера имеется прямая выгода в виде процентов комиссионных, которые зависят от суммы кредита, выданного заемщику. С другой стороны, кредитный брокер может намеренно вводить в заблуждение банк-кредитор, провоцируя его принять положительное решение относительно кредитования конкретного заемщика, скрыв от банка важную информацию о заемщике, которая может повлиять на формирование оценки платежеспособности заемщика. Цель та же — получение комиссионных от сделки. Ведь услуги кредитных брокеров небескорыстны.

Обычно стоимость услуг кредитных брокеров определяется в виде определенного процента от суммы кредита с установлением минимальной твердой суммы оплаты. Стандартный размер вознаграждения составляет 10% суммы кредита. Но эта ставка может варьироваться в зависимости от вида кредита, суммы кредита, а также при кредитовании юридических лиц. Обычным также является правило, согласно которому расчет с брокером осуществляется после решения вопроса о предоставлении кредита положительно.

Несмотря на отсутствие легального определения кредитного брокера и неопределенности его правового статуса, в России создана и действует Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов (АКБР) — профессиональное объединение добросовестных кредитных посредников. Эта ассоциация объединяет компании России, занимающиеся кредитно-финансовым посредничеством, с целью защиты интересов всех участников кредитно-брокерской сферы создает и внедряет единые правила, методы, нормы, стандарты деятельности на рынке кредитно-финансовых отношений, единое информационное пространство, систему профессионального обучения. В настоящее время участниками Ассоциации являются 79 организаций <5>.

<5> URL: http://www.akbr.ru/ catalog124.html.

Представляется совершенно необходимым упорядочить деятельность в данном сегменте рынка финансовых услуг. В первую очередь необходимо определить правовой статус кредитного брокера, определить круг его прав и обязанностей, а также ответственность.