Ни для кого не секрет, что очень многие россияне получают свои зарплаты без официального трудоустройства. В эту категорию граждан входят самые разные люди – профессиональные высокооплачиваемы репетиторы и фрилансеры, зарабатывающие в глобальной сети, люди, работающие в малых и частных предприятиях и многие другие. Соответственно, все эти вполне платежеспособные граждане при необходимости оформления займа не могут выполнить одно из основных требований банка – предъявить трудовую книжку в доказательство своего трудоустройства.
Подобная ситуация у банковских учреждений вызывает двойственные эмоции. С одной стороны, это достаточно большое количество потенциальных и вполне платежеспособных заемщиков, которые могли бы «поработать» на увеличение кредитных портфелей банков. С другой стороны, подтвердить слова того же фрилансера о стабильности его доходов практически нечем, а рисковать своими деньгами банки не любят. Компромисс в этой ситуации был найден, и сегодня оформить кредит без трудовой книжки реально, однако доступен он далеко не каждому желающему.
Самый простой способ взять кредит без трудовой книжки
Пожалуй, наиболее простым способом получить заемные средства не отчитываясь банку документально в том, где вы работаете и сколько получаете, будет оформление экспресс-кредита. Популярность среди заемщиков этот вид кредитования снискал по вполне объяснимым причинам – кроме того, что для его оформления потребуется минимум документов, так еще и получить деньги можно буквально в течении часа. При этом впечатленные простотой и скоростью оформления займа, люди не сразу понимают, в какую кабалу попадают, подписывая кредитный договор – осознание размера переплаты приходит только тогда, когда приходит время платить по счетам. В среднем экспресс-кредит обходится заемщику в полтора раза дороже, чем кредитование по классическим схемам. Как бы то ни было, порой именно быстрый кредит является единственной возможностью воспользоваться деньгами банка, ведь предоставляя кредит за час, в большинстве случаев банковские сотрудники даже не успевают толком проверить все те данные, которые вы указываете в заявке на кредит.Метод сложнее, но дешевле
Если у вас есть возможность не торопиться с оформлением кредита, имеется ценное имущество, которое можно предоставить в залог (например, автомобиль) и нет желания переплачивать огромные суммы за пользование средствами банка, можно оформить потребительский кредит под залог. При передаче в залог ценного имущества (это может быть ваше личное авто, квартира, ценные бумаги и пр.), банковские сотрудники спокойно «закроют» глаза на отсутствие у вас трудовой книжки. Ведь если вы не вернете кредит, банк просто реализует то, что вы предоставили в залог, причем в некоторых случаях ему для этого даже не понадобится решение суда. Правда, на оформление такого займа уйдет от двух дней до месяца (в зависимости от того, что вы предоставляете в залог) и придется понести дополнительные расходы в виде страхования залога. С другой стороны такие затраты будут оправданными, ведь если ставки по экспресс-кредитам «стартуют» от 30% в год, то вам могут предоставить по ставке от 15-20 процентов.Несколько усредненными будут ставки по кредиту без трудовой книжки, если вы сможете привести с собой поручителя, правда, как и в случае с экспресс-кредитованием, на крупную сумму рассчитывать не придется. К тому же все эти способы оформления займов годятся только при потребительском кредитовании, в редких исключениях без трудовой книжки вам могут предоставить автокредит. На ипотеку же официально нетрудоустроенным гражданам надеяться не приходится.
Вполне реальное явления на банковском рынке услуг Российской Федерации.
Сейчас среди потенциальных покупателей недвижимости все больше тех, кто предпочитает работать на себя или удаленно, не выходя из дома. Почти всегда это означает отсутствие заключенного трудового договора. Возможна ли для таких работников ипотека без трудовой книжки, и какие условия при этом предлагают банки?
Фрилансеры и ипотека
В подобном виде работы множество плюсов: во-первых, это всегда работа на себя, без начальников, бесконечных планов и отчетов. Во-вторых, свободный график - отсутствие будильника и 8-часового рабочего дня не может не мотивировать. И подобных плюсов очень много. Когда на банковскую карту поступают деньги за очередную успешно выполненную работу, даже не задумываешься, что когда-нибудь официальное трудоустройство все-таки понадобится.
Но вопрос о приобретении собственного жилья рано или поздно напоминает о себе. Необходимость в трудовой книжке возникает, как правило, при оформлении ипотеки. Поскольку, позволить себе приобретение недвижимости за наличный расчет могут лишь единицы, ипотека становится универсальным решением данного вопроса.
Несмотря на то, что в среднем заработная плата фрилансера или индивидуального предпринимателя бывает вполне достойной, доказать это банковским работникам не просто. Объясняется это тем, что банки привыкли получать подтверждение вашей платежеспособности на официально утвержденных документах. Но это не значит, что теперь вы останетесь без ипотеки. Из этой ситуации есть выход!
Как доказать банку свою платежеспособность?
Банк пойдет вам навстречу, если вы сможете подтвердить свою платежеспособность другими документами. Например, заключенные трудовые договора, наличие нескольких поручителей или письмо от работодателя помогут вам доказать уровень своей зарплаты. Если при этом вы являетесь владельцем банковского счета, на который вам стабильно поступает заработная плата, и сможете подтвердить эти поступления выпиской из банковского счета, то считайте, что предварительное одобрение у вас в кармане!
Все за и против ипотечного займа
Если ипотечный кредит является для вас единственным возможным и приемлемым вариантом приобретения собственного жилья, стоит все внимательно обдумать и взвесить. Ипотечный займ считается долгосрочным кредитным обязательством, поэтому вы будете нести огромную ответственность перед банком за его невыполнение. Вплоть до случаев срочного выселения из квартиры.
Основная и самая привлекательная выгода ипотеки в том, что вы получаете возможность стать счастливым обладателем желаемой квартиры уже сегодня. И не ждать при этом, пока накопится необходимая сумма денег.
Банки предлагают очень заманчивую, выгодную и гибкую систему процентных ставок - от 13 до 15%. Но здесь кроется и главный минус не только ипотечных, но и любых других кредитов. Банку придется возвращать долг в несколько раз превышающий сумму, которая была вам выдана. Все дело в огромных процентах, которые начисляются на остаток по кредиту. Чем больше срок кредита, тем больше сумма переплаты.
Требования к заемщику
Главное, в чем банк должен быть уверен, прежде чем одобрить ипотеку - это сможете ли вы выплатить долг в полном размере и в установленный договором срок.
Основные требования к клиентам у большинства кредитных учреждений одинаковые:
- гражданство Российской Федерации;
- возрастная категория от 21 до 65 лет;
- трудовой стаж на последнем месте работы (или срок с момента открытия ИП) не меньше одного года;
- достаточная для выдачи кредита заработная плата, подтвержденная документально.
Но на практике этим запросам отвечает не каждый клиент. Несмотря на это, многие из них в состоянии оплачивать кредит вовремя, но у них нет при этом трудовой книжки, чтобы это подтвердить.
Ипотека и отсутствие трудовой книжки
В настоящее время многие кредитные учреждения предлагают воспользоваться возможностью приобретения собственного квартиры в ипотеку всего по двум документам : паспорту и справке 2-НДФЛ.
Если у вас нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то и в этом случае есть выход. Например, подтверждением платежеспособности перед банком для ИП может служить налоговая декларация, а для фрилансера - выписка из банковского счета, по которой виден стабильный доход на протяжении долгого времени. Если при этом заемщик подает документы на кредит в тот же банк, в котором у него открыт счет, то выписка даже не потребуется.
Банк может одобрить ипотечный займ без официального подтверждения доходов, если предложить ему дополнительное обеспечение. Например, если у вас будут два надежных поручителя или если отдадите в залог какой-нибудь объект недвижимости (по статье 6 ФЗ № 102).
Оформление ипотеки без трудовой книжки
Для того чтобы оформить ипотечный кредит, нужно ваше личное присутствие. Главное, что потребуется - это заполнить заявление-анкету по форме банка. В ней указываются следующие данные:
- данные о заемщике (созаемщиках);
- сумму займа, на которую вы рассчитываете;
- дополнительная информация о выбранной квартире.
После того, как банк согласится выдать ипотеку без трудовой книжки, вам необходимо в кратчайшие сроки:
- определиться с приобретаемым объектом недвижимости (квартира, коттедж, дом и т.д.)
- при необходимости заключить договор на долевое строительство или договор купли-продажи;
- подписать в банке необходимый пакет документов;
- зарегистрировать права собственности имуществом, а также ипотечный договор и приобрести дополнительные банковские услуги (страхование имущества, титула и т.д.)
Только после соблюдения всех формальностей банк переведет оговоренную в договоре сумму на счет покупателя.
Возможные причины отказа
Согласно внутреннему уставу, большинство банков имеют право отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин. Но таких причин на самом деле может быть не так много.
Основная причина заключается в недостаточном для выдачи кредита размере заработной платы заемщика. Банк рассчитывает идеальный размер вашего дохода по схеме: треть от суммы вашей заработной платы должно идти в счет погашения кредитной задолженности. Банк может одобрить кредит даже на условиях 50/50, то есть половину от ваших доходов придется отдавать банку. Это основное условие, которое должно выполняться, даже при отсутствии официального подтверждения ваших доходов.
Также возможной причиной отказа банка может стать плохая кредитная история заемщика. В этом случае вариантов исправить ситуацию почти нет. Можно попытаться обратиться с заявлением в другие банки, где возможно, вы получите ипотеку.
Не забывайте о том, что всегда есть возможность уменьшить риск отказа, предоставив надежных созаемщиков. В таком случае банк будет рассматривать ваш общий совокупный доход. Например, в силу закона, оба супруга становятся созаемщиками автоматически, что увеличивает шансы на одобрение ипотечной заявки. Воспользоваться возможностью привлечения поручителей может каждый заемщик.
Кроме того, если вы являетесь собственником какого-либо объекта недвижимости, вы можете предложить его банку в залог. Это также повысит ваши шансы, даже, несмотря на неподтвержденный доход или плохую кредитную историю.
И, наконец, снизить риск отказа банка можно, предложив большой первоначальный взнос. Если вы внесете значительную часть от общей стоимости недвижимости, банк будет более лояльно рассматривать ваше заявление и, скорее всего, ответит одобрением.
Далеко не все покупатели недвижимости работают по трудовому договору. Среди потенциальных заемщиков есть ИП, работающие по договорам ГПХ, а то и вовсе по устной договоренности.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Многие предпочитают работать удаленно, не утруждая себя соблюдением формальностей, вроде заключения трудового договора и внесения записи в трудовую книжку.
Тем более, что до недавнего времени дистанционный труд и вовсе никак не регулировался законодательно.
В расчете именно на таких заемщиков, а также на тех, кто получает «серые» зарплаты, банки начали реализовывать такие продукты, как ипотека без трудовой книжки и 2-НДФЛ.
То есть от заемщика не потребуется подтверждать свой стаж работы и постоянную занятость, а также размер дохода.
Плюсы и минусы жилищного займа
Рассматривая ипотеку как единственно приемлемый способ стать обладателем собственной квартиры, стоит тщательно взвесить все доводы за и против такого решения.
Ипотечный кредит - это долгосрочное обязательство. И его невыполнение может привести к печальным для заемщика последствиям, вплоть до выселения из квартиры.
С одной стороны, ипотека дает возможность купить желаемое жилье прямо сегодня, а не дожидаться, пока накопления позволят это сделать. Появившиеся предложения о покупке в ипотеку жилья в новостройках позволяют за меньшую сумму купить большую площадь.
Но с новосельем придется подождать до окончания строительства. И все же это быстрее, чем копить.
С другой стороны, банку долг придется возвращать. Причем не один год. И не только ту сумму, которую выдал банк, но и проценты по ней.
За использование чужих денег придется заплатить. составляет 13-15 в год. То есть за длительный срок, который отличает ипотеку, набежит солидная переплата.
Требования к заемщику
Главное, что желает знать банк о своем заемщике - это его способность вернуть долг в предусмотренные договором сроки.
Условия
Подавая заявку на кредит без подтверждения дохода, стоит иметь в виду, что по такой ипотеке будут более жесткими, чем для обычных заемщиков.
Банк, желая снизить свои риски, устанавливает по таким займам повышенную процентную ставку и больший .
Какие банки дают?
Довольно большое количество банков готовы рискнуть и выдать в 2018 году ипотечный кредит тем заемщикам, кто не может или не хочет подтвердить свой доход официально.
Среди них как крупнейшие участники банковского сектора, так и относительно небольшие организации. Зачастую, кстати, именно они готовы предложить заемщикам лучшие условия.
В таблице представлены условия банков:
| Банк | Процентная ставка | Сумма | Срок | Первоначальный взнос |
| Сбербанк | От 13, 95% | До 30 лет | От 50% | |
| ВТБ 24 | От 13,85% | От 500 тыс. до 8 млн. рублей | До 20 лет | От 40% |
| Петрокоммерц | Около 15% | От 300 тыс. до 8 млн. рублей (для Москвы и Санкт-Петербурга до 15 млн. рублей) | До 25 лет | От 35% |
| Банк Москвы | От 14,5% | До 8 млн. рублей | До 20 лет | От 40% |
| Россельхозбанк | От 15% | До 20 млн. рублей | До 30 лет | От 40% |
| МТС банк | Рассчитывается индивидуально | До 25 млн. рублей | 3-25 лет | От 10% |
Как оформить?
Для оформления ипотечного кредита необходимо лично представить в банк определенной формы заявление-анкету.
В ней потребуется указать:
- информацию о заемщике (созаемщиках);
- желаемую сумму кредита;
- примерные сведения о выбранном для покупки объекте недвижимости.
После получения одобрения нужно:
- выбрать квартиру или загородный дом;
- заключить договор долевого строительства или предварительный договор покупки;
- получить полный пакет сведений о недвижимом имуществе, которое предстоит передать в залог.
Следующим этапом является подписание документов в банке, своего права собственности и обременения (ипотеки).
Только после выполнения этих формальностей банк выдаст кредит. А точнее переведет средства на счет покупателя.
Какие документы необходимы?
Для того, чтобы получить ипотеку без соблюдения большей части формальностей, потребуется паспорт.
Этот документ обязателен, так как именно он подтверждает личность заемщика, его гражданство и место регистрации.
А вот второй документ уже можно выбрать из перечня:
- водительские права;
- загранпаспорт;
- СНИЛС;
- военный билет;
- удостоверение личности военнослужащего (или сотрудника федеральных служб).
Больше никаких документов о себе у заемщика не потребуют. Разве что полис комплексного страхования.
Но стоит помнить, что закон требует обязательного страхования только заложенного имущества. Все остальные страховки - право, но не обязанность.
Причины отказа
Главная причина отказа банка в выдаче ипотечного кредита - недостаточный размер дохода:
- в идеале ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать трети дохода;
- на деле банки одобряют займы и при соотношении 50 на 50;
- даже не подтверждаемый документально доход должен укладываться в эти рамки.
Когда срочно нужны деньги, нет времени собирать огромный пакет документов для банка. Требование в предоставлении трудовой книжки и вовсе кажется излишним, учитывая тот факт, что сегодня многие получают неплохой заработок в интернете. Существует несколько способов и мест, где можно взять кредит без трудовой книжки.
Самый быстрый и удобный способ оформления кредита без трудовой книжки – воспользоваться услугами экспресс-кредитования. Такой кредит можно взять, имея при себе только паспорт. Услуги экспресс-кредитования предоставляются в торговых центрах, крупных магазинах бытовой техники. Несмотря на все удобства экспресс-кредитования, существуют значительные минусы. Сумма кредита не превышает 300.000 руб., а иногда ограничивается и 100.000 руб. Срок кредита – не более трех лет, процент по кредиту очень высокий. В некоторых случаях можно наткнуться на мошенников, которые воспользуются вашими паспортными данными в своих интересах.
В настоящее время многие россияне получают зарплаты без трудоустройства. И это не секрет. К этой категории относятся, например, фрилансеры, работники малых и частных предприятий, репетиторы и многие другие. Отсюда возникает вопрос: как этим вполне платежеспособным людям при оформлении кредита выполнить такое требование банка, как предоставление трудовой книжки. Попробуем разобраться, как же взять кредит по трудовому договору.
Наличие такой ситуации вызывает у банков разнообразные эмоции. С одной стороны, эти люди вполне платежеспособны и смогли бы увеличить кредитные портфели банков, но если посмотреть с другой стороны, кто может подтвердить доход того же фрилансера? Рисковать же в этой ситуации своими деньгами банк не решится.
Но и в этой щепетильной ситуации компромисс все-таки был найден. В настоящее время оформить без трудовой книжки кредит вполне реально, однако он доступен не всем желающим.
Одним из способов взять займ без трудоустройства является оформление экспресс-кредита. Главное его преимущество заключается в том, что он оформляется в течение часа и по минимальному количеству документов. Хоть процентные ставки на него достаточно велики, для некоторых людей это единственный способ воспользоваться деньгами банка.
Еще одним способом взять кредит без трудовой книжки является оформление его под залог. Если у вас есть ценные вещи, и вы хотите предоставить их в виде залога банку, то получить положенную в этом случае сумму денег вам вполне реально. При этом банк «закроет» глаза на отсутствие нужного документа, потому что если вы не сможете вернуть займ, банк просто заберет то, что вы оставили в залог. Заявка на такой кредит может рассматриваться от 2 до 30 дней, в зависимости от вашего залога. На такой кредит процентные ставки варьируются от 15% до 20%.
Также если вы хотите взять кредит по трудовому договору и без данного документа, то можно привести поручителя. Правда, в этом случае рассчитывать на крупную сумму денег вам не придется. И выдаются они только на потребительское кредитование, иногда на автокредит. Взять же ипотеку без трудоустройства будет невозможно.
На что же надо обратить внимание при оформлении кредита без трудовой книжки?
Первое, что вам надо сделать, - это хорошо подумать, нужен ли вам такой кредит под высокие проценты, может, стоит устроиться по трудовому договору и подождать, пока будет справка о доходах, при наличии которой взять займ можно намного выгоднее.
Во-вторых, если вы все-таки решились на такой кредит, стоит узнать все процентные ставки по нему и не бояться задавать консультантам все волнующие вас вопросы.
И, в-третьих, надо обратить внимание на дополнительные комиссии и досрочное погашение таких кредитов.
Выдается займ сроком от 6 до 36 месяцев. Многие клиенты уверены, что длительная рассрочка платежа будет выгодна, особенно если финансовые поступления ограничены. А также в случае стабилизации своих доходов многие заемщики надеются погасить свой займ раньше оговоренного срока.
Также такой займ подразумевает ежемесячные выплаты за обслуживание банковского счета, тем самым повышая его процентную ставку.
Однако все эти требования вовсе не отпугивают заемщиков. С каждым годом все больше людей пользуются подобного рода займами, особенно оформленными в виде кредитной карты.
Если вы не можете самостоятельно решить вопрос, наша компания поможет Вам. Наши специалисты проконсультируют Вас. Вы заполните анкету, а мы подберем для Вас не менее пяти предложений. Сделаем вывод, что взять кредит по трудовому договору вполне реально, надо просто знать все условия этого кредитования, тогда можно легко получить нужную вам сумму денег.
