Можно ли оформить рефинансирование микрозаймов МФО и кто поможет с просрочками по кредитам? Рефинансирование микрозаймов: какие банки помогут.

Приветствую! Недавно наткнулся в Сети на интересную статистику по кредитам в России. Соотношение общего долга семьи к годовому доходу у нас равно примерно 23-24% (в Европе этот параметр приближается к 100%). А вот отношение ежемесячных платежей к ежемесячному доходу в России составляет около 20% (как в Румынии и Бразилии). В США тот же показатель равен 10,9%, в Италии – 14,9%.

Почему так отличаются цифры? В основном, потому в России более высокие процентные ставки и гигантская доля краткосрочных дорогих кредитов. В том числе займов, полученных в МФО.

Что делать, когда займов много, а погашать их все сложнее? Можно, например, сделать рефинансирование микрозаймов. В России эта услуга появилась сравнительно недавно. Да я и сам узнал о ней абсолютно случайно.

О рефинансировании банковских кредитов знают все. Это когда банк «Два» гасит банку «Один» остаток задолженности по кредиту Петрова. И после этого Петров погашает свой кредит уже новому кредитору и на новых условиях.

Примерно то же самое сейчас можно сделать и с микрозаймами. Но рефинансированием займов микрофинансовых организаций банки не занимаются! А вот некоторые МФО в борьбе за клиентов охотно «перекупают» заемщиков у конкурентов.

Стандартные требования к заемщикам по рефинансированию:

• Возраст от 21 года до 70 лет
• Прописка в месте нахождения МФО
• Подтверждение платежеспособности или предоставление залога.

Почему с задолженностью перед МФО нужно что-то делать?

Оформляя банковский кредит, многие заемщики боятся штрафов и повышенных процентов со стороны банка. Так вот, МФО к должникам относятся гораздо жестче! Задолженность в 15-20 тыс. рублей через несколько месяцев может превратиться в астрономическую сумму. А потом – звонки, письма, суды, приставы…

Почти все МФО идут навстречу своим заемщикам и продлевают срок погашения на несколько дней. Но если займов много, а платежи превращаются в настоящую проблему, можно попробовать и рефинансирование.

Преимущества рефинансирования микрозаймов

1. Задолженность по нескольким займам объединяется в один общий продукт
2. Процентная ставка, как правило, снижается, и размер ежемесячного платежа уменьшается
3. Можно удлинить срок погашения
4. Рефинансирование возможно даже и наличием просрочек

Кто предлагает услугу рефинансирования микрозаймов?

В Сети можно найти несколько ссылок на МФО, которые занимаются рефинансированием. По факту же оформить эту услугу пока можно только в ООО МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов» («Русмикрофинанс» или «Рефинансируй.рф» — это одна и та же компания).

Головной офис находится в Москве, а 60 региональных офисов открыты по всей территории России: в Тольятти, Смоленске, Самаре, Перми, Чите, Барнауле и других населенных пунктах. Оформить документы на рефинансирование можно либо в офисах, либо дистанционно через агентов в Нижнем Новгороде, Казани, Екатеринбурге и других городах.

Требования к заемщикам

Заемщик должен быть старше 21 и младше 70 лет. Для клиентов до 25 лет обязательно поручительство родственников. Если заемщик работает неофициально, обязателен стаж работы от трех месяцев.

Какие займы можно рефинансировать?

Рефинансировать можно и один, и несколько займов (без ограничений по количеству) на общую сумму от 30 000 до 500 000 рублей. Срок объединенного займа варьируется в диапазоне от одного года до пяти лет.

Объединяются любые кредиты и микрозаймы, которые были выданы другими организациями (кредитными, финансовыми и микрофинансовыми).

Исключение: задолженность по кредитным картам! Кроме того, под условия рефинансирования не попадают займы в ломбарде и у частных лиц. Потребительские кредиты подлежат рефинансированию только вместе с микрозаймами.

По каждому из объединяемых займов и кредитов нужно сделать хотя бы один платеж.

В период действия договора рефинансирования заемщик обязуется не брать новых кредитов и займов. В случае нарушения этого пункта «Русмикрофинанс» может потребовать досрочно вернуть остаток задолженности (плюс штраф в 50 000 рублей).

Этапы рефинансирования

Заявку на рефинансирование можно оставить на сайте «Рефинансируй.ру». Потом на электронный адрес придет расширенная анкета. Заемщик ее заполняет и отсылает ответным письмом. Кроме того, анкету можно составить в телефонном режиме либо у представителя компании в городе проживания заемщика (например, в Ижевске).

1. Заявка рассматривается в течение одного дня после получения. Заемщику сообщают, принята ли заявка или отклонена
2. Заемщик должен предоставить фото или сканы кредитных договоров по электронной почте
3. Клиент выбирает условия рефинансирования: размер ежемесячного платежа, срок и график платежей
4. Заемщик подписывает новый договор займа (либо в офисе, либо курьер привезет документы в удобное место)
5. «Рефинансируй РФ» погашает все старые займы (можно получить письменное подтверждение)
6. Заемщик начинает погашать займ на новых условиях (ежемесячно)

Процентная ставка зависит от суммы займа: от 0,2-0,7% в день. Если сумма займа превышает 300 тыс. рублей, понадобится поручительство двух физических лиц. Может потребоваться и оформление залога.

Как погашать?

• Погашать задолженность можно онлайн с любой банковской карты VISA/MasterCard моментально и без комиссии
• Через терминалы QIWI тоже без комиссии (в меню терминала выбрать раздел «Погашение займов и задолженности» — кнопку «Рефинансирование» — кнопку APM – номер договора)
• Оплата на банковские реквизиты (с комиссией). Деньги могут поступать на счет в течение 3-5 дней

Заем по программе рефинансирования погашается ежемесячно равными частями. Досрочное погашение возможно в любой момент.

Главным условием является отсутствие просрочек по текущей программе, но и при их наличии использование залога может решить проблему даже для получения кредита в банке. Рассмотрим далее, где возможно рефинансировать микрозаймы и кредиты.

Рефинансирование является одним из способов, позволяющим облегчить финансовое положение заемщика, чтобы не допустить ситуации просрочки и ухудшения финансового положения. При несвоевременной оплате, на просрочку начисляются штрафные санкции, которые значительно увеличивают сумму долга.

Помимо рефинансирования облегчение кредитного бремени возможно осуществить следующими способами:

• — обновить договор о кредите с новыми условиями, например, с увеличением срока кредита, с уменьшением текущих платежей;
• анять денег у друзей;
• Обратиться к частным инвесторам и т.д.

Рефинансирование сегодня остается наиболее приемлемым способом, который позволяет не только решить финансовые проблемы, но и избежать . Весь смысл процедуры сводится к тому, что берется новый займ для погашения уже имеющегося. Обычно подразумевается ситуация, когда новый кредитор знает о конечной цели получения средств на погашение другого долга, именно для этого существуют программы рефинансирования.

Чаще всего такая потребность возникает, если МФО запрещает продлевать срок договора, либо в случае просрочки начинают начислять достаточно большие штрафы.

Возможно ли рефинансирование при наличии просрочки по займу

МФК, как и любое другое кредитное учреждение, при работе с заемщиком передает информацию в кредитное бюро. Данные из БКИ может запросить любой участник кредитной сферы, который собирается выдать заемщику кредит, но только при его согласии. По этой причине существует некие ограничения по рефинансированию, если у заемщика были просрочки. Но есть одна особенность: на российском рынке работают куда обращаются кредитные организации за информацией о клиентах и сами клиенты. При этом кредитор передает досье в какое-либо одно конкретное БКИ (в том числе о просрочке), а вот новый займодавец может запросить информацию в другом месте. Иногда имеет смысл запросить выписку из БКИ о себе самостоятельно.
В банке рефинансировать кредит с возникшей просрочкой обычно нереально. МФО предлагают такую услугу, но высокая процентная ставка может сделать рефинансирование нецелесообразным — некоторые компании изначально предлагают программы для рефинансирования просроченных кредитов по максимально высоким процентам. Также есть ограничения по срокам рефинансируемого займа. Договориться со старой МФО о реструктуризации долга тоже иногда возможно, но необходимо внести три текущих платежа и только после этого подать заявку на новый займ.

Стоит также сначала поискать микрофинансовую компанию, которая выдает беспроцентный займ и подать заявку туда. Либо подобрать заявку в более «молодой» банк, который нацелен на увеличение клиентской базы. Если придет отказ по анкетам, то стоит обратиться в компанию с более высокими ставками.

Чтобы снизить переплату, можно В этом случае можно найти МФО со ставкой 0,2-0,5 % в день или даже банк. Это гораздо меньше, чем при стандартном займе, но и сроки здесь дольше. В любом случае организации позволяют выплатить кредит досрочно с пересчетом процентов.

При оформлении кредита с залогом стоит помнить, что имущество, оформляемое по договору, в случае неоплаты долга перейдет в собственность финансовой компании. Но если тщательно следить за графиком выплат, то можно действительно решить проблему с долгами с минимальными финансовыми потерями.

Перед тем, как, взять кредит, чтобы погасить микрозаймы, необходимо уточнить все нюансы будущей сделки. Так, многие заемщики просто берут новый кредит для погашения старых, а в итоге увеличиваются и сумма займа, и проценты по нему. Чтобы этого не произошло, нужно искать такой займ, чтобы проценты по нему были ниже, чем по текущему кредиту. Среди вариантов:

• Нужно попытаться взять кредит в банке, а только потом обращаться к стандартной микрофинансовой компании, где ставки гораздо выше.
• Отлично подойдет для рефинансирования беспроцентная программа (стартовый кредит на небольшую сумму в ряде МФО выдается под 0), а также займ у частного инвестора. Такие инвесторы, как правило, выдают деньги на более лояльных условиях, нежели МФО.
• Если в займе отказывают, и если долг просрочен, то можно взять займ под залог. Сегодня многие банки, в том числе Сбербанк России и ВТБ-24, предлагают программы под залог имущества. Такие займы одобряются практически каждому, кто подает заявку, поскольку при несвоевременной оплате имущество заемщика . Залоговое имущество должно быть в единоличной собственности клиента. Если долг будет выплачиваться вовремя, то собственности ничего не угрожает, она будет освобождения от залога в срок, как только закроется кредитный договор.
• Можно договориться о частичной выплате долга, поскольку микрофинансовые компании отлично знают современное законодательство и действительно перестанут начислять штрафы.
• Можно . Данная процедура позволяет вообще избавиться от долгов, поскольку подразумевает, что заемщик становится полностью неплатежеспособным. В этом случае суд изымает у должника имущество, принадлежащее непосредственно ему, в счет погашения долга перед кредиторами. Это наиболее выгодно для клиентов, которые не имеют собственности.

ДеятельностьФО при работе с заемщиком и залогом регулируется нормами двух законодательных актов: Законом «О микрофинансировании микрофинансовых организациях» и Гражданским Кодексом РФ. Не стоит забывать об упомянутом Законе «О защите прав потребителей».

Если самостоятельно решить проблему с рефинансированием займа не получается, то можно обратиться к юристу. Сегодня многие юридические конторы дают первую консультацию бесплатно. Стоит напомнить кредитору о том, что по новому законодательству существуют ограничения при начислении штрафных санкций.

Таким образом, рефинансирование — удобная услуга, призванная обеспечить возврат средств и помочь погасить долги. Поскольку прибыль МФК зависит от возвращенных долгов, то компаниям выгодно лояльно относиться к клиентам и помогать выплачивать кредит, пусть и несвоевременно. Для получения одобрения на рефинансирование выбрать максимально подходящую компанию.

Задолженность физических лиц – граждан нашей страны перед микрофинансовыми компаниями поражает, причем портфель просроченных микрокредитов стремительно растет с каждым годом. Конечно, причина тому очевидна – это неподъемно высокие проценты, причем стоит понимать, что сделка для заемщика считается кабальной. Однако, обращаясь в микрофинансовую компанию, многие не видят иного выхода из сложившейся финансовой ситуации. Хотя речь сейчас не об этом, ведь в любом случае долг перед кредитором нужно выплатить даже в том случае, если на то нет материальной возможности, нужно искать альтернативный выход из сложившегося положения.

Сегодня банки предлагают услугу рефинансирования кредитов. То есть если у вас есть кредитов в разных банках, то вы можете взять один новый займ, и за счет него оплатить все свои текущие обязательства. А вот когда речь идет о микрофинансовых компаниях, то программа рефинансирования кредита в банке вам не подходит определенное. Однако, рефинансирование микрозаймов с просрочками вполне реально, разберем данный вопрос более детально и чтобы понять, что делать, если выплатить микрозайм становится невозможным.

Особенности рефинансирование микрозаймов

Просроченная задолженность перед микрофинансовыми организациями у каждого заемщика возникает по личным обстоятельствам, возможно, при оформлении микрозайма он не рассчитал свои финансовые возможности либо попал в непредвиденную жизненную ситуацию. В любом случае, просрочка по микрозайму – это самая настоящая долговая яма, ведь компания начисляет штрафы, пени и проценты за каждый день действия договора. А если он переходит в статус просроченные, то в будущем оплатить его будет все сложнее и сложнее.

О рефинансировании всегда следует задумываться заблаговременно, ведь заемщики с положительной кредитной историей могут без особого труда решить свои проблемы путем оформления нового кредита, деньги которого будут направлены на погашение старого или микрозайма. В любом случае, когда образуется просрочка, то данные незамедлительно поступают в бюро кредитных историй, и, соответственно, досье субъекта будет безнадежно испорчено.

Обратите внимание, что в соответствии с действующим законодательством каждая микрофинансовая компания обязана передавать сведения о выданных займах в бюро кредитных историй.

Итак, особенность рефинансирование микрозаймов заключается в том, что здесь заемщика может выбрать один из нескольких для себя вариантов, а именно:

• попросить перекредитование у той компании, перед которой он задолжает;
• обратиться в банк с целью оформления потребительского кредита;
• взять новый микрозайм в другой МФО.

Конечно же, все вышеперечисленные способы подходят далеко не всем заемщикам. В первую очередь нужно отметить, что далеко не все микрофинансовые компании готовы пойти на уступки и предложить своим клиентам реструктуризацию долга, если они не способны выплатить оформленный микрозайм. Многие микрофинансовые компании продолжают психологически давить на должника и начислять при этом практически неподъемные штрафы и проценты.

С другой стороны, если заемщик обратился за микрозаймом, значит, по каким-то причинам ему не удалось оформить кредит в банке. Возможно, на момент оформления микрокредита у него уже была испорчена кредитная история, соответственно, вариант с оформлением целевого кредита в банке с целью погашения микрозайма подходит только единицам.

Наконец-то, разберем последний вариант – это оформление нового микрозайма. Действительно, практически во всех микрофинансовых компаниях можно получить микрокредит при том условии, что заемщик раннее не допускал перед ней просроченной задолженности, то есть, иными словами, микрофинансовые организации редко обращают внимание на кредитную историю своих клиентов, ведь, в противном случае, они останутся без клиентов вовсю. Но при этом, обращаясь за микрокредитом снова, нужно понимать, что в будущем можно попасть в аналогичную ситуацию и, причем по той же причине, то есть, высокий процент, порой делает выплату займа неподъемной.

Процедура рефинансирования

В первую очередь, рассмотрим, как рефинансировать микрозаймы, причем этот вопрос становится актуальным только по той причине, что многие заемщики оформляли микрокредит в МФО в режиме онлайн, то есть, не посещая офиса организации, соответственно здесь будет достаточно сложно получить какие-либо документы, подтверждающие наличие имеющейся задолженности. С другой стороны, у каждой компании есть главный офис в одном из городов России, и центр поддержки клиентов, обычно есть номер горячей линии, по которой можно связаться с сотрудником компании и задать актуальные вопросы.

Рефинансирование микрозайма или кредита начинается с одной процедуры – это получение справки об имеющейся задолженности и о ее размере. Здесь вы можете обратиться к оператору горячей линии и попросить скинуть вам на электронную почту документ, подтверждающий размер долга, чтобы в будущем вы смогли с этим документом обратиться в другое кредитное учреждение и оформить кредит на рефинансирование.

Если вам удастся найти нового кредитора, который готов финансировать оплату вашего долга, то ко всем имеющимся у вас документам нужно обязательно приложить справку об остатке задолженности. Ведь, как правило, кредит на рефинансирование выдается в строго ограниченном размере, равном размеру вашего долга перед другим кредитором. Соответственно, после того, как вы получите заемные средства, вы должны незамедлительно рассчитаться с кредитором и взять у него новый документ, подтверждающий отсутствие задолженности.

Агентство по рефинансированию микрозаймов

Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей вполне реально. Мало кто знает, но в нашей стране есть ряд банков, которые специализируются на рефинансирование кредитов, оформленных в микрофинансовых организациях. Правда, находится такие организации далеко не во всех регионах нашей страны, но точно есть в Москве и Санкт-Петербурге.

Сразу стоит отметить, что рассчитывать на перекредитование могут далеко не все, ведь ввиду того, что кредитная история клиента уже испорчена к нему будут предъявляться максимально жесткие требования, в частности, ему нужно будет подготовить максимальный пакет документов, подтверждающих доход и трудовую занятость. Кроме того, обязательно нужно привлечь поручителя, но и это далеко не все, ведь в некоторых случаях могут потребоваться документы, подтверждающие наличие обстоятельств, по которым заемщик не вернул оформленный микрозайм вовремя.

Здесь стоит немного пояснить тот факт, что если заемщик обращался в микрофинансовую компанию для оформления микрозайма, значит, он рассчитывал изначально на возврат взятых в долг денег, но, допустим, в его жизни случились непредвиденные обстоятельства, по которым выплата займа стала затруднительной, например, увольнение с работы, болезнь или иные обстоятельства. Так эти обстоятельства нужно будет подтвердить документально, в противном случае, в перекредитовании может быть отказано.

Обратите внимание, если вы рассчитываете на рефинансирование микрозаймов в коммерческих банках, то вам разумнее обратиться за оформлением кредита до образования просроченной задолженности, пока не испортилась кредитная история. Здесь есть один разумный выход из положения – микрофинансовые компании предлагают пролонгацию договора, в случае, невозможности возврата всей суммы долга, она, конечно, платная, но в любом случае не превышает размер имеющейся задолженности.

Влияние плохой кредитной историей на рефинансирование микрозаймов

Итак, можно ли рефинансировать микрозаймы мы уже выяснили, что да, сделать это можно, причем есть три способа, которые были упомянуты выше. Но при этом всегда стоит учитывать, что решающую роль в перекредитовании будет играть кредитная история клиента, если на момент обращения она уже испорчена, то на банковский кредит приходится рассчитывать едва ли. Однако, есть ряд кредитных организаций, которые готовы закрыть глаза на кредитное досье, повышая свои риски процентной ставкой, но здесь стоит учитывать, что с имеющимися просрочками банковский кредит становится недоступен вовсе.

Поэтому при испорченной кредитной истории у заемщика есть только два варианта избавиться от своей задолженности – это попросить реструктуризацию долга у кредитора или обратиться в другую микрофинансовую компанию. При этом стоит учитывать, что сумма кредита в микрофинансовой компании строго ограничена, максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик, не превышает 100000 рублей.

В какой банк обратиться

Если у вас на текущий момент нет просроченной задолженности перед микрофинансовой компанией, то вы вполне можете обратиться в коммерческий банк и оформить классический потребительский кредит или целевой кредит на рефинансирование. Сегодня многие коммерческие банки предлагают кредиты на рефинансирование постольку, поскольку это востребованный среди потенциальных заемщиков банковский продукт.

Какие банки дают кредит на рефинансирование? Вот их список:

• Альфа-банк;
• банк Открытие;
• ВТБ 24;
• Сбербанк.

Условия перекредитования в каждом банке разные, а процентные ставки будут во многом зависеть от многих параметров, в том числе от платежеспособности клиента, его кредитной истории и прочих нюансов, в среднем, ставки по кредиту на рефинансирование колеблются от 12 до 25% в год. Здесь решающую роль играет выбор банка, например, в банке ВТБ24 есть возможность оформить кредит под 13,5%, но при этом банк долго рассматривает заявление и тщательно отбирает заемщиков. А вот в Хоум Кредит банке более лояльное отношение к заемщикам, он готов предоставить денежные средства буквально за 1 день, правда, здесь годовой процент начинается от 19,9% в год.

Как оформить реструктуризацию микрокредит: пошаговое руководство

Реструктуризация микрозаймов процесс довольно сложный, в первую очередь, если у вас подходит срок выплаты микрокредита, то постарайтесь сделать пролонгацию договора, чтобы не испортить свою кредитную историю. Затем возьмите указанным выше способом справку о размере имеющейся у вас задолженности, она вам потребуется в банке или иной кредитной организации для подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование.

Стоит учитывать, что многие кредитные организации более внимательно относитесь к выбору заемщиков, поэтому требует массу документов, в частности, справку, подтверждающую доход. Хотя есть ряд банков, которые такой документ не требуют, но, как правило, повышают годовую процентную ставку на несколько пунктов. В частности, от заемщика могут потребоваться документы, подтверждающие трудовой стаж и трудовой занятости, для этого достаточно взять у работодателя копию трудовой книжки и заверить ее соответствующей печатью.

После того как, вы подготовили полный пакет документов, вам нужно определиться с выбором банка или иного кредитного учреждения. Для того чтобы повысить свои шансы на положительное решение, следует разослать анкетные данные в разные банки, после того, как процесс рассмотрения документов завершится, вы по итогам получите ответ. Если несколько банков вам дадут положительное решение, то у вас появится возможность выбрать оптимальные для себя условия сотрудничества.

Важно! При выборе банковского приложения обязательно обращайте внимание на такие факторы, как годовой процент, эффективную процентную ставку, срок кредитования и возможность отказаться от страхования личных рисков.

На завершающем этапе вам нужно подписать с банком или иной кредитной организацией договор на выдачу заемных средств, затем получить наличные и погасить имеющийся у вас долг по микрозайму. В будущем вам нужно будет попросить справку об отсутствии долга перед кредитором, чтобы передать ее в кредитное учреждение, ведь кредит на рефинансирование – это целевой займ.

Таким образом, можно подвести итог, что долг по кредиту – это не приговор для заемщика, если он вовремя и оперативно отреагирует на сложившееся положение и обратиться за кредитом на рефинансирование микрозаймов. Кстати, для того чтобы доподлинно узнать информацию о рефинансировании долга перед микрофинансовой компанией разумно обратиться в банк к кредитным специалистам и проконсультироваться, потому что некоторые банки выдают займы только на погашение потребительских кредитов, автокредитов или кредитных карт.

МФО сегодня приобрели широкую популярность. Сюда обращаются, когда деньги нужны очень срочно, но кредиторы данного уровня не выдают займы на длительный период пользования средствами. Нередко заемщики сталкиваются с проблемой невозможности вернуть деньги в точно оговоренный срок, вследствие чего им начисляются громоздкие штрафы и пени, начинаются звонки, разбирательства с коллекторами. Так, идеальным вариантом в данной ситуации может стать рефинансирование микрозаймов. Особенности данной процедуры мы и рассмотрим далее.

В чем сущность рефинансирования займов МФО?

Порядок рефинансирования микрозаймов по сути мало чем отличается от знакомой населению процедуры рефинансирования банковского кредита. Т.е. когда заемщик, имея открытый долг в одной банковской организации, обращается в другую для погашения текущего обязательства, но второй договор заключает под более выгодные для него условия.

Проблема заключается в том, что на рынке существует малое количество банков, готовых погасить долги человека перед МФО, фактически они не занимаются рефинансированием микрокредитов (в основном только кредитов), хотя можно воспользоваться другими способами, к которым мы еще вернемся.

Преимущества от рефинансирования микрозаймов

Программа рефинансиования микрозаймов помимо своего прямого назначения –погашение текущих займов с просрочками, обладает и другими яркими преимуществами:

1. Возможность объединения разных займов в один крупный, что избавит от путаницы и звонков из разных компаний, представители которых постоянно напоминают о необходимости вернуть долг.
2. Уменьшение процентной ставки и как следствие – сокращение размера ежемесячного платежа.
3. Увеличение срока нового займа – запас времени для заработка.
4. Процедура справедлива для лиц с испорченной КИ и просрочками, т.к. подразумевает сотрудничество с проблемными, но обладающими постоянным местом работы клиентами.

Так, может показаться, что все очень просто и удобно, но это только на первый взгляд.

Требования к заемщику

Далеко не все микрокредиты, оформленные в МФО, подлежат рефинансированию. Многое будет зависеть от выбранной компании и ее желании помочь горе-клиенту. Следует также понимать, что предложение не предполагает выплаты нужной суммы денег наличными или на карту, которую заемщик потом якобы потратит на текущие обязательства перед кредиторами. Компания-рефинансист переводит средства безналичным способом на счета других организаций, что является для нее некой страховкой. По сумме рефинансируемого микрозайма также есть ограничения – в среднем до 500 000 рублей, на срок – до 5 лет.
Требования к самому заемщику выглядят следующим образом:

1. Возраст: 20/24-70 лет.
2. Гражданство: РФ.
3. Прописка: регион присутствия компании.
4. Место работы: постоянное.
5. Доход: достаточный для погашения оформляемого займа.

Практически все кредиторы ставят дополнительное условие, выдавая финансовую помощь на рефинансирование кредитов МФО – совершение заемщиком ранее хотя бы одного/трех платежей по долговым продуктам.

Если клиент просит сумму не соответствующую официальной з/п в месяц, то организация может потребовать поручителя, залог и документальное обещание не оформлять иные займы в период рефинансирования.

Невозможно оформить «перекредитовку» по некоторым категориям долговых обязательств, например:

1. Кредитные карточки.
2. Ломбардные долги.
3. Долговые обязательства перед частными лицами.

В сложившихся ситуациях можно взять просто очередной займ, например, в МФО и погасить существующий долг, но при условии, что новый кредит будет гораздо выгоднее и лояльнее текущего.

Способы рефинансирования микрокредитов

Итак, рефинансирование микрокредитов может проходить разными способами в зависимости от типа и предложений организации. Остановимся на каждом более детально с учетом индивидуальных случаев.

Обращение в банк

Рассчитывать на потребительский кредит наличными в банке, деньги от которого после можно потратить на погашение других долгов – не стоит. Банкиры очень требовательны к своим клиентам, особенно в нынешних условиях кризиса. Но можно попробовать получить банковский заем по программе рефинансирования долга. Речь не идет о «заядлых» должниках, буквально тонущих в обязательствах перед разными организациями и не имеющих официального трудоустройства. Каждый случай специалисты будут рассматривать отдельно. Возможно, кредитор потребует предоставить массу документов, сбор которых займет время, но шансы все же есть.

Еще можно попробовать оформить кредитную карту, лимит которой удовлетворит размеры текущих микрозаймов. Сегодня кредитки выдаются лояльнее, чем наличные займы, нужен только паспорт, реже второй документ на выбор. Некоторые банки могут даже закрыть глаза на наличие плохой КИ и выдать карту с небольшой суммой на счете под несколько завышенный процент. Но даже высокие на первый взгляд ставки по карточным кредитам несравнимы с микрозаймовыми ежедневными тарифами (до 3% в день). К тому же можно подобрать продукт с длительным грейс-периодом (до 55, 100 и даже 200 дней (новая карта от «Альфа-Банка»)), что сократит финансовую нагрузку заемщика.

Рефинансирование МФО с просрочками

В сети интернет на разных финансовых сайтах можно встретить несколько ссылок на разные микрофинансовые компании, в которых есть программы рефинансирования микрозаймов. Однако по факту на рынке официально работает только одна фирма с данным предложением, многие МФО боятся рисковать и осторожно осваивают этот сегмент кредитования. Название «компании-смельчака» — «Русмикрофинанс» или «Рефинансируй.рф» (ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов»). Организация осуществляет свою деятельность с 2015 года, имеет порядка 60 региональных офисов по всей территории РФ (главный офис в Москве) и является пока единственной в данной отрасли МФО. С кредитором можно связаться дистанционно, оставив заявку на официальном сайте, можно оформить документы онлайн через посредника или по телефону, но договор подписывается вручную лично с заемщиком.

Принцип работы «Русмикрофинанс» заключается в объединении любых кредитов или микрозаймов из нескольких финансовых источников (строго все имеющиеся кредиты сразу, а не выборочно) в один выгодный заем (до 500 000 рублей) под низкий процент и на длительный срок (до 5 лет). Кредитор самостоятельно решает вопросы с банками, МФО, перед которыми возникла задолженность у клиента путем перевода средств безналичным способом.

«Перекредитовка» в других МФО

Обычный микрозайм (до 50-100 000 рублей) в других МФО оформить вообще не проблема: возраст от 18 лет, из документов нужен лишь паспорт, любая КИ. О целях вас никто спрашивать не будет, поэтому можно направить новый заем на погашение более срочного долга, однако мы не рекомендуем этот способ, как отличный. Есть большой риск ввязаться в еще большую долговую яму, а это грозит коллекторами, судами, лишением имущества.

Хорошим вариантом решения проблемы может стать обращение в свою же МФО. Как правило, микрофинансисты предлагают продлить заем на срок до 14-16 дней, но если вы не воспользовались данной услугой своевременно и уже нет смысла прибегать к ней, то попросите кредитора о реструктуризации долга – пересмотре условий займа. Это широко практикуется не только в банках, МФО также заинтересованы в возврате своих денег любыми способами (частями или сразу спустя некоторое время). Им невыгодно и неудобно выяснять отношения с заемщиком через суд, поэтому найти компромисс стоит попробовать.

В свою защиту можно предоставить следующие объяснения, включая документальное тому подтверждение:

1. Потеря трудоспособности в результате, например, банкротства, реорганизации, сокращения персонала на предприятии, т.е. не по вашей вине.
2. Резкое снижение заработной платы или длительные ее задержки.
3. Болезнь, авария, пребывание в больнице (покажите медицинские заключения) и пр.

Есть шанс найти МФО, которая выдаст займ по залог ПТС, недвижимости, что существенно снизит процентную ставку. На рынке данный способ также практикуется.

Инструкция проведения процедуры

Схема проведения рефинансирования микрозайма в разных организациях может отличаться, но обобщенно она выглядит следующим образом:

1. Потенциальный заемщик обращается в компанию лично или онлайн, заполняя заявку/анкету.
2. Кредитор ее рассматривает в течение нескольких часов/дней и выдвигает решение.
3. В случае одобрения обсуждаются условия кредитования.
4. Подписывается договор.
5. Рефинансирующая фирма (банк, МФО) погашает старые долги клиента.
6. Клиент оплачивает новый кредит по новой схеме, регулярно и своевременно погашая задолженность.

Важно при подаче заявления на рефинансирование микрозайма иметь при себе помимо требуемого рефинансирующей организацией пакета документов (паспорт, СНИЛС, ИНН, трудовая книжка, водительское удостоверение и пр.) кредитные договора (оригиналы), по которым необходимо выполнить срочное погашение.

Условия организаций с программой рефинансирования

Теперь рассмотрим список наиболее надежных и востребованных кредиторов рынка, где можно встретить программу рефинансирования кредитов и, которую также можно попробовать применить для микрозаймов от МФО (если одобрят):

К данному списку можно добавить известный «Сбербанк», но людям с испорченной КИ сюда дорога однозначно закрыта. Банк кредитует по программе рефинансирования в основном кредиты для бизнеса, ипотечные займы.

МФО, выдающие крупные займы

Еще раз отметим, что обращение в другую МФО с целью взять очередной займ для погашения уже существующего с просрочками и штрафами – это самый последний вариант, т.к. обладает рисками серьезной закредитованности для заемщика. Если вы все же решили пойти именно этим способом, то ознакомьтесь с компаниями, в которых можно взять крупный микрозайм:

1. «Миг Кредит»: сумма — до 100 000 рублей, срок – до 48 недель.
2. «MoneyMan»: сумма – до 70 000 рублей, срок – до 18 недель.
3. «Домашние деньги»: сумма до 50 000 рублей, срок – до 365 дней.
4. «Займер»: сумма — до 30 000 рублей, срок – до 30 дней.
5. «Мили»: сумма – до 30 000 рублей, срок – до 30 дней.

Все эти МФО готовы оказать финансовую помощь при наличии у вас только паспорта гражданина РФ всего за несколько минут любым удобным способом перевода средств: на карту, банковский счет, на дом, наличными в офисе, через систему денежных переводов, на электронный кошелек.

Многие заемщики микрокредитных организаций иногда сталкиваются с проблемами, вызывающими несвоевременное погашение задолженности в установленные сроки. Такая тенденция замечена как в банках, так и в микрокредитных компаниях. На фоне кризиса масштабы последнего просто поражают воображение. Портфель просроченной задолженности микрофинансовых организаций огромный и с каждым годом он только растет.

А просрочка по займу или кредиту повлечет за собой негативные последствия в виде испорченной КИ, штрафов и неустоек, судебных тяжб и т.д. Избежать подобной ситуации поможет рефинансирование микрозайма с плохой кредитной историей.
Что такое рефинансирование? Зачем рефинансируют микрокредиты в МФО? Можно ли рефинансировать заем через банк, имея плохую кредитную историю? Какие альтернативы есть у банков?

Что такое рефинансирование и причем здесь реструктуризация?

Рефинансирование микрозайма — это перекредитование заемщика, который испытывает трудности в погашении займов, оформленных в одной или нескольких других микрофинансовых организациях.

Перекредитование происходит в другой организации или в банке. В большинстве случаев клиент не получает деньги лично в руки. Организация самостоятельно погашает задолженность заемщика перед МФО, отправляя деньги по реквизитам этих компаний. С момента погашения заемщик будет должен только одной организации, в которой он получил займ по программе рефинансирования.

Вопреки сложившемуся мнению, перекредитование может привести лишь к удорожанию займа за счет увеличения сроков кредитования. Поэтому не стоит прибегать к этому варианту, если вы самостоятельно можете погасить имеющиеся долги перед разными кредитными организациями.

Заемщики очень часто путают рефинансирование с реструктуризацией задолженности. Это абсолютно разные вещи. При реструктуризации клиент оформляет новый договор в той же кредитной организации, в которой у него уже имеется проблемный заем. Как правило, кредитные организации предлагают несколько типов реструктуризации:

1. Увеличение сроков кредитования при этом процентная ставка не снижается
2. Снижение процентной ставки при прежних сроках
3. Снижение процентной ставки и увеличение сроков кредитования.

Самым выгодным с точки зрения итоговой переплаты будет второй вариант, при котором кредитная организация снизит процентную ставку и оставит начальные сроки. Реструктуризация направлена на снижение кредитной нагрузки на заемщика, но получить ее можно лишь по открытому кредиту в этой компании. Реструктуризировать здесь же займы в других банках и МФО невозможно. Этим и отличается реструктуризация от рефинансирования.

Зачем рефинансировать микрокредиты?

Причин, по которым заемщики обращаются в банк или другие организации за рефинансированием достаточно. Некоторые клиенты, оформившие долгосрочный заем, понимают, что имеющийся микрокредит оформлен на достаточно «жестких» условиях. Например, высокая процентная ставка или короткий срок. Даже не имея проблем с выплатой, а исключительно в целях экономии средств клиенты оформляют рефинансирование на более выгодных условиях.

Другие хотят избежать возникновения просрочек по действующим займам и как следствие ухудшения кредитной истории. Имея сразу несколько займов в разных организациях, заемщик может испытывать финансовые затруднения со своевременным погашением сразу всех кредитов. Это повлечет за собой возникновение просрочек, ухудшение КИ, невозможность в будущем получить кредит в банке или в других МФО.

Еще одна частая причина — желание снизить кредитную нагрузку, закрыв все действующие микрокредиты и выплачивать один ежемесячный взнос лишь одной организации, а не сразу нескольким.

Можно ли рефинансировать в банке с плохой КИ? Альтернатива

Найти выгодную программу рефинансирования микрозаймов клиентам с плохой кредитной историей довольно сложно. Банки такие услуги не предоставляют. Они готовы рефинансировать займы лишь тех клиентов, которые исправно платят по микрокредитам, но чувствуют, что в ближайшее время «не потянут» оплату сразу всех платежей. Если у вас низкий кредитный рейтинг (КИ), получить одобрение по программе рефинансирования в банке не удастся. В этом случае единственный вариант — перекредитоваться в МФО или у знакомых/родственников.

Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей — не является прерогативой банков, а вот сами МФО не прочь заработать дополнительные деньги на предоставлении «новой» услуги.

Например, в интернете успешно работает ООО МФО «Агентство по рефинансированию займов» под брендом рефинансируй.рф и предлагает всем желающим выгодные программы рефинансирования просроченных займов перед другими микрокредитными организациями. Офисы и представители компании есть в 60-ти регионах РФ (Москва и МО, Казань, Екатеринбург, Ростов-на-Дону, Новосибирск и др.) Кроме того оформить заем тут можно через интернет.

Стандартная процедура рефинансирования микрозаймов на рефинансируй.рф:

1. Подача заявки и заполнение анкеты, по итогам рассмотрения которой будет вынесено решение об отказе или предоставлении.
2. Предоставление копий кредитных договоров и иных документов, имеющих непосредственное отношение к действующим займам, которые заемщик хочет рефинансировать. Их можно принести в любой офис или отправить по электронной почте менеджеру.
3. Выбор подходящих условий. Заемщик самостоятельно выбирает подходящий график платежей, сумму взноса и утверждает его.
4. Заключение нового договора. Его привезет курьер и передаст лично в руки, либо заемщик может самостоятельно обратиться в один из офисов.
5. Оплата всех старых микрозаймов. Погашение задолженности происходит напрямую, клиент не получает деньги. То есть, рефинансируй.рф сразу же после подписания договора самостоятельно погашает долги заемщика во всех МФО. Клиент обязуется взять в этих организациях справку, подтверждающую, что все займы погашены, а МФО не имеют претензий.
6. Оплата по новому договору рефинансирования одной организации равными платежами ежемесячно.

Безусловно, если речь идет о рефинансировании просроченного долга по нескольким микрозаймам до зарплаты, где годовая процентная ставка составляет 720%-1000% годовых, то программа рефинансируй.рф покажется вполне дешевым вариантом. Если же сравнивать ставки со стандартными микрозаймами на длительный срок, то они имеют схожие процентные показатели.