Кому продают долги банки. Что делать заемщику, если банк продал долг коллекторам

В рамках кредитных правоотношений достаточно часто возникает ситуация, при которой банк может принять решение об уступке права требования долга - продать долг, как говорят в обиходе. Как правило, это связано с образованием существенной просрочки по исполнению заемщиком обязательств либо наличием оснований полагать, что должник не способен погасить долг. Но что делать если банк продал долг по кредиту коллекторам?

Несмотря на то, что нередко заключение договора уступки права требования (договора цессии) банкам невыгодно, они рассматривают такой вариант как единственно возможный для получения хотя бы некоторой части прибыли, а в ряде случаев - компенсации хотя бы части убытков от невозврата кредита. В большинстве случаев банки и МФО прибегают к заключению договора цессии в качестве крайней меры, но на фоне серьезного роста проблемных долгов в кредитно-финансовой сфере России эта меры стала использоваться все чаще, преимущественно по потребительским беззалоговым кредитам.

Правомочен ли банк продать долг коллектору?

Право заключения договора цессии предусмотрено гражданским законодательством. Оно не может быть ограничено ничем, кроме закона и условий договора, породившего требования, являющиеся предметом договора цессии.

В контексте потребительского кредитования банк имеет право уступить долг:

Другому банку или иной организации при наличии у последней банковской лицензии. В данном случае наличие в договоре кредитования условия о таком праве банка не обязательно.
Иному лицу, в том числе коллектору, но исключительно при условии наличия в договоре кредитования положения, разрешающего уступку права требования долга. Законность таких действий со стороны банка подтверждена не только действующим законодательством, но и судебной практикой Верховного Суда РФ.

Поскольку банки редко выкупают проблемные задолженности заемщиков других банков, как правило, речь идет о продаже долга третьим лицам, и обычно ими являются коллекторы .

Право заключения банком договора цессии никак не связано с наличием или отсутствием согласия должника. Исключением являются только случаи, когда такое условие прямо прописано в договоре кредитования, а это встречается крайне редко. Если же все-таки в кредитном договоре такой пункт есть, то в отсутствие согласия заемщика банк не вправе уступить долг иному лицу. Сделка будет незаконной.

В последнее время банковские юристы весьма щепетильно подходят к подготовке кредитных договоров, даже типовых или заключаемых в форме присоединения. В соглашениях не только в обязательном порядке прописывается наличие у банка права уступить долг без согласия заемщика, но и юридически безупречно формулируются положения, касающиеся передачи по договору цессии персональных данных должника. В данном случае сказывается судебный опыт. Если некогда заемщики могли достаточно эффективно оспаривать договоры цессии, заключенные банками с коллекторами, используя многочисленные пробелы и размытые формулировки кредитных договоров, то сегодня такая практика - редкость. Своеобразной юридической страховкой банков при заключении договоров кредитования является и более подробное рассмотрение условий возможной уступки права требования долга, в том числе и фиксация пунктов, соглашаясь с которыми при подписании договора, заемщик часто существенно ограничивает свои права.

В отношении свободы действий банка при заключении договоров цессии существуют некоторые ограничения:

Права передаются ровно в таком объеме, в котором их получил банк в рамках кредитного договора. То есть коллектор не может требовать большего, чем мог бы потребовать банк, оставаясь кредитором. Конкретные правомочия должны быть прописаны в договоре цессии.
Договор цессии может быть заключен исключительно в такой форме, в которой был заключен договор кредитования. Обычно это имеет принципиальное значение при ипотеке, а также во всех случаях, когда кредитный договор заключается в письменной нотариальной форме.

В большинстве случаев заемщик узнает о продаже долга от коллекторов. В принципе, банк сообщать об уступке права требования долга не обязан, поскольку считается, что заключением договора цессии права заемщика не нарушаются, и о такой вероятности он знал заранее, подписывая кредитный договор. Тем не менее, в ряде случаев уведомление об уступке долга может поступить и от банка.

Как бы то ни было, заемщику приходится основывать свои дальнейшие действия на уже свершившимся факте:

Не стоит сразу воспринимать звонки и обращения коллектора в штыке. Вы должны получить максимум информации, чтобы проанализировать ситуацию и понять, как действовать дальше. Для этой цели будет полезным и обращение в банк. При взаимодействии с коллекторами и банком необходимо копировать и сохранять всю переписку. Звонки коллекторов целесообразно записывать на диктофон.
В общении с банком и коллектором следует обязательно уточнить, на каком основании действуют последние. Достаточно часто коллекторы заявляют о выкупе долга, считая, что такой аргумент сильнее подействует на заемщика, хотя на самом деле имеет место только агентский договор, и коллектор просто оказывает банку услуги по возврату долга.
Внимательно изучите кредитный договор. Если в нем нет положения, разрешающего банку уступку права требования долга, заемщик вправе обжаловать договор цессии.
Обжалование договора цессии допустимо и в случае, если такое право банка все-таки было предусмотрено кредитным договором. Однако необходимо понимать, что судебный процесс потребует финансовых расходов, возможно, очень серьезных. Затраты должны быть обоснованы. Поскольку договор цессии заемщику вряд ли кто-либо предоставит для ознакомления, опираться на его положения при подаче иска не получится. Ситуация требует глубокого анализа с привлечением кредитного юриста. Разумными для подачи иска можно счесть основания завышения коллектором объема требований по сравнению с первоначальными требованиями банка или выставление новых (измененных) требований, например, по срокам исполнения обязательств или платежам за какие-то дополнительные услуги.
Далеко не всегда есть смысл как-то влиять на развитие ситуации. По сути, для погашения долга не имеет особого значения, кому его выплачивать - банку или иному лицу. Главное - требования коллекторов не должны свидетельствовать о превышении ими полномочий или злоупотреблении правом. Если средств для погашения долга нет, многие юристы рекомендуют не исполнять требования коллекторов и заявить о намерении решать все вопросы по поводу задолженности в суде.
Судебное разбирательство - не самая худшая перспектива. При грамотном подходе как минимум можно:

добиться предоставления договора цессии для изучения ответчиком (заемщиком), а значит, получить возможность найти основания для его обжалования;
оспорить предъявляемые коллектором требования (полностью или частично);
получить в соответствии с судебным решением рассрочку (отсрочку) погашения долга.

Любые угрозы, оскорбления, унижения со стороны коллекторов - повод обратиться в полицию. Получение права требовать долг не означает допустимость применения незаконных мер воздействия.

Заключение банком договора цессии не освобождает заемщика от несения всей полноты обязательств по кредитному договору. Меняется только выгодоприобретатель. После вступления договора цессии в силу все платежи по договору кредитования заемщик обязан направлять в адрес нового субъекта - в данном случае коллектора.

Основания для продажи банком долга коллекторам

Банковские учреждения имеют право продать долг коллекторам , но не все долги могут быть переданы. К таким относятся:

кредитные карты с овердрафтом;
потребительские займы;
долги, не превышающие 300 тыс. рублей ;
кредитование без обеспечения.

Банку не выгодно взыскивать задолженности самостоятельно, так как это сопровождается крупными издержками, превышающими задолженность. Процедура взыскания отнимает много времени и требует участия опытного юриста.

По этим причинам банк старается избежать самостоятельного взыскания задолженности и уступает это право сторонним организациям – коллекторским агентствам .

Впрочем, и здесь имеются ограничения. Если в кредитном соглашении, подписанном заемщиком, имеется такое условие, как уступка права требования, то банк вправе осуществить передачу долга коллекторам согласно . Если такого пункта не имеется, то подобные действия со стороны кредитора будут считаться незаконными и их можно будет оспорить в судебном порядке. Если коллекторы нанесли ущерб должнику, то суд может призвать их к ответственности и запретить деятельность компании.

Как узнать продал ли банк долг коллекторам?

Должник может узнать продан ли долг коллекторам несколькими способами. Прежде всего, сам кредитор, согласно действующему законодательству, сам должен уведомить заемщика о данном событии в письменном виде. Если такое действие не было выполнено, то заемщик вправе оспорить действия банковского учреждения в судебном порядке.

При этом может быть осуществлена передача, как самого права взыскания задолженности, так и полномочия на действие коллектора от имени банка-кредитора.

Также, сообщить о факте передачи заемщику может и коллекторское агентство в уведомительном порядке. Как правило, уведомление направляется по почте и если у заемщика имеются вопросы, то есть возможность позвонить и уточнить все по телефонам, указанным в письме. Помимо письменного уведомления, начинают поступать частые звонки от сотрудников коллекторного агентства.

Еще одни признаком, указывающим на то, что долг продан коллекторам, считается то, что при оплате очередного взноса выясняется, что счет для зачисления денег ликвидирован . Это происходит тогда, когда задолженность передана на взыскание сторонним организациям или банковское учреждение уже самостоятельно подало заявление в суд.

Действия должника, долг которого был продан коллекторам

О том, что делать, если банк продал долг коллекторам, следует задуматься сразу же после получения соответствующей информации. Если это произошло, то заемщику следует быть готовым к выполнению таких действий:

Необходимо в банке или у коллекторов, получить документ, подтверждающий факт продажи долга. Кредитор не имеет права отказать должнику в выдаче данного документа, иначе его действия будут квалифицированы, как незаконные.
Далее следует узнать, какая сумма долга имеется на текущий момент перед банковским учреждением, а не коллекторами. Необходимо четко разделить задолженность по самому кредиту, проценты, пеню и штрафы. Для этого надо подать заявление в банк о выдаче соответствующей справки. Не важно, за сколько коллекторное агентство приобрело задолженность, и какие штрафы накрутило сверху.
Подготовить весь список документации, касающейся кредита, включая сам кредитный договор , данные о поручительстве или залоге, график платежей и квитанции о погашении долга. Если платежных документов недостает, то необходимо обратиться в банк и затребовать распечатку, где будут указаны все выплаты по кредиту.
Независимо от требований коллекторов, осуществить оплату долга только в пределах основной суммы и после подтверждения продажи долга.
Не следует оплачивать те суммы, которые начислены коллекторами поверх основной задолженности, поскольку их требования незаконны.
В случае нарушения своих прав, заемщик имеет право обратиться в полицию и суд.

Перед принятием какого-либо решения и началом действия, заемщику следует проконсультироваться с опытным юристом.

Что делать, если банк продал долг коллекторам незаконно?

Любому заемщику следует знать, имеет ли право банк передать долг коллекторам. Согласно законодательству РФ, банк не всегда имеет право на продажу задолженности коллекторскому агентству. Более того, согласно ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» финансовое учреждение обязано гарантировать своим клиентам не только и операции, но и все остальные процедуры.

Таким образом, с одной стороны заключение не является противозаконным, а с другой, передавая право на взыскание задолженности коллекторам, банк нарушает основной федеральный закон регулирующий деятельность подобных учреждений.

При передаче задолженности коллекторам, должник получает дополнительные права, а именно, требовать письменные доказательства данного действия и право не оплачивать задолженность, до момента ознакомления с бумагами.

В том случае, если такое произошло, заемщик может обратиться в судебные инстанции и отстаивать свои интересы уже там.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по тому, что делать, если банк продал долг коллекторам

Вопрос: Посоветуйте, пожалуйста, как поступить? Выплачивала кредит, но два месяца пропустила , потому что уезжала. Приехала и узнала, что мои документы переданы коллекторам. Теперь что делать не знаю. Законно ли это действие? Может ли банк продать долг коллекторам без моего согласия? Через какое время банк мог совершить данное действие? Кому платить деньги по кредиту теперь? Ольга

Ответ: Ольга, в вашей ситуации, следует обратиться в банк и потребовать представить документы, подтверждающие факт передачи задолженности третьему лицу. Если вы подписывали кредитный договор, где обозначено, что банк имеет право на данное действие согласно ст. 382 ГК РФ и вашего согласия на это не требуется.

Что касается сроков, то предать долг к взысканию кредитор может тогда, когда в течение трех месяцев не поступает плата по займу.

Если банк предоставит документации, подтверждающую факт передачи долга коллекторам, то оплачивать задолженность необходимо будет по новым реквизитам, однако прежде чем это сделать следует уточнить сумму долга и проценты, исключив все доначисления коллекторов за свои услуги.

Пример по тому, что делать, если банк продал долг коллекторам

Тамара Семеновна оформила займ, все своевременно уплачивала, а потом попала в больницу и не смогла своевременно внести нужную сумму. Женщина выписалась из больницы, и пришло письмо, в котором было указано, что после решения суда по ее займу, банк решил продать долг по исполнительному листу коллекторам . Сумма задолженности была очень большой и не соответствовала реальности.

Тамара Семеновна, не откладывая, пошла за разъяснениями в банк, где ей подтвердили данный факт. Женщина обратилась к опытному юристу, который подал заявление в суд о незаконных действиях самого банка, а также о превышении полномочий взыскателя.

В результате судебного заседания было вынесено решения о погашении заемщиком той суммы, которая являлась фактической задолженностью по кредиту, а взыскатель получил административное наказание в виде штрафа за превышение своих полномочий.

Правила общения с коллекторами. Когда и как банк передает долг коллекторам? Сроки и условия переуступки прав требования, погашение заемщиком долгов. Услуги антиколлекторов.

Звонок. Серьезный дядька требует вернуть деньги. Не паникуйте, вряд ли вернулись из 90-х рэкетиры, это - сотрудник . И вы должны теперь этой фирме отдать те деньги, которые задолжали своему банку по кредиту. Разберемся почему возникла эта ситуация и как себя вести с этими «собирателями» долгов.

Получить консультацию по погашению неоплаченных кредитов можно, заполнив форму запроса на услуги антиколлектора. Любая легальная помощь при взаимодействии с коллекторами и погашении долгов: запросы в банк, решение проблем с назойливыми звонками, перерасчет задолженности и исключение лишних сборов, представительство интересов заемщика в суде.

Как банки передают неоплаченные кредиты коллекторам?

Когда кредитным учреждениям срочно нужны ликвидные активы, они готовы избавляться от пассивов, к которым относятся и долги заемщиков.Спрашивать разрешения у должника банк не обязан, главное - известить его в письменном виде о смене получателя средств, а коллектору предоставить документальное подтверждение сделки по переуступке прав.

Получает бывший кредитор примерно 1-3 % от совсем безнадежных долгов, либо 10-30 % от тех, которые еще можно взыскать. Коллекторы пытаются преодолеть этот уровень окупаемости и вернуть, как можно больше денег, невзирая на сложность каждой конкретной ситуации.

Когда банк имеет право передать долг коллекторам?

Задолженность по кредиту приобретает статус «плохой» в разных банках по-разному - одни не готовы работать с более 30-90 дней, а другие опускают руки только через 3-6 месяцев неплатежей.

В любой момент (в соответствии с условиями кредитного договора и по усмотрению самого учреждения) право требования средств с клиента банк может передать сторонним организациям, занимающимся коллекторской деятельностью. Такую возможность закрепляет Глава 24 Гражданского кодекса РФ , где и прописаны основы этой сделки по переуступке обязательств, а подробности устанавливаются в отдельно взятом кредитном договоре.

Подписывается договор переуступки права требования, уведомляется сам клиент, и банк получает деньги за переданный кредитный портфель.

Как быть, если банк передал долг коллекторам без уведомления?

Передача долга коллекторам без уведомления должника возможна, но все риски несет коллектор, так как без письменного извещения клиент может продолжать выплаты прежнему кредитору.

Не получали письма из банка о том, что теперь вам придется общаться с коллекторами? Тогда можете с ними не общаться. Но платить все равно придется рано или поздно, так как банк отправит заказным письмом нужный документ и взыскатели приступят к работе и без согласия должника.

По этой причине, если банк продал кредит коллекторам без уведомления, то просто нужно узнать в своем банке, действительно ли эта сделка была совершена, а потом выстраивать взаимоотношения с коллекторами.

Банк передал долг коллекторам - кому платить?

Когда право требования переуступлено банком коллекторскому агентству, то должник и деньги выплачивать будет не банку, а коллекторам.

Решать с банком какие-то вопросы уже бесполезно, единственное, что можно обсуждать и оспаривать - корректность передачи долга и данных об обязательствах. Все остальные аспекты погашения кредита переходят в компетенцию коллекторов.

Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг?

Обычно коллекторы звонят с просьбой поскорей расплатиться , как выстроить отношения с ними:

Пообщаться с представителем коллекторского агентства.
Выяснить имеют ли они на это право (передал ли им банк право требования).
Уточнить общий размер задолженности, сравнить с информацией из банка.
Попросить уменьшить долг на сумму комиссионных взыскателей и других дополнительных расходов.
Предложить график погашения долга с учетом своих финансовых возможностей.
Своевременно осуществлять платежи и отслеживать остаток обязательств.

При неправильной передаче долга можно жаловаться на банк, претензия может быть направлена в Роспотребнадзор. Если коллекторы сильно наседают и нарушают закон, то следует обратиться в правоохранительные органы и написать жалобу в прокуратуру. При несогласии с суммой обязательств можно обратиться в суд и оспорить ее.

Кредит погашен, но банк все равно передал персональные данные коллекторам

Бывают ошибки и в тех вопросах, где это недопустимо, так как деньги любят счет и не допускают неточностей. Однако может возникнуть ситуация, когда клиент уже погасил кредит и выплатил банку весь долг, но данные о нем все равно были переданы коллекторам.

Чтобы избежать такой ситуации, надо брать справку о полной выплате кредита сразу в банке, когда вносится последний платеж. Обратятся коллекторы - им нужно предъявить этот документ (сделать копию и отправить почтой или факсом) и пусть они сами разбираются с банком, передавшим им недостоверные данные.

На руках нет квитанций о выплатах по кредиту и справки об отсутствии задолженности, а коллекторы требуют вернуть давно погашенный долг? Обратитесь к своему банку-кредитору и запросите у него информацию по выполненным обязательствам - с выпиской по ссудному счету и справкой-расчетом. Как правило, ошибка возникает при передаче информации от банка коллекторам, когда им поступает устаревшие сведения из базы данных. А финансовая документация по обязательствам клиентов содержится в большем порядке. Так вы легко установите правду и докажете, что больше ничего не должны.

Сейчас довольно часто можно встретить ситуацию, что банк продал долг коллекторам. В такой ситуации должник обычно начинает либо паниковать, либо вообще отказывается платить, ссылаясь на неправомерность подобных действий. На самом деле обе эти стратегии не правильны. Чтобы дать точную правовую оценку ситуации следует прежде всего уточнить некоторые моменты, законодательное регулирование, а также причины.

В каких ситуациях банк идет на крайние меры

Многие заемщики начинают беспокоиться о продаже их долга как только у них возникает задолженность. Добросовестному плательщику легко представить ряд негативных последствий уже в случае неуплаты кредита в течении недели. Надо сразу сделать оговорку - здесь переживать не о чем!

Обратите внимание! Банк продает задолженность коллекторской организации лишь в самом крайнем случае, если договориться с заемщиком он не может и нет никаких перспектив на мирное решение вопроса.

Дело в том, что от продажи долга банк получает значительно меньшую сумму, чем составляет сама задолженность (зачастую 30-40%), поэтому такая сделка приводит к существенным потерям для банка. Поэтому если заемщик идет на контакт, частично оплачивает долг, то скорее всего банк будет сам заниматься взысканием долга.

Также банк не будет доходить до такой крайней меры, если период неоплаты менее 3 месяцев. Единственный вариант - заемщик сразу отказывается платить вообще. Но чаще всего на то есть ряд объективных причин (банк неправомерно начислил штраф, не произошло досрочное погашение по вине работника банка). В таком случае и коллекторам заемщик ничего не должен будет платить.

Законодательное регулирование

Очень часто можно слышать различные точки зрения юристов на счет вопроса может ли банк продать долг коллекторам. Основной казус заключается в том, что даже Пленум Верховного Суда не дал четкого пояснения, ссылаясь на особенности каждого кредитного договора отдельно.

Такая ситуация возникает прежде всего по той причине, что к гражданско-правовым отношениям в Российской Федерации применимо правило «разрешено все, что не запрещено». При этом как раз не в одном Законе нет прямого запрета продажи долга коллекторской организации. Именно поэтому практически всегда подобные действия банка будут признаны правомерными.

Чаще всего заемщики при этом ссылаются прежде всего на то, что они заключали договор именно с банком и по данному договору должны заплатить именно банку, а не коллекторам.

Дополнительная информация: практически всегда банки при ведении диалога на данную тему ссылаются на статью 382 Гражданского Кодекса, где как раз прямо предусмотрено право кредитора передать долг третьему лицу (переуступка права требования).

Пленум Верховного Суда дает дополнительное разъяснение в той плоскости, что клиент имеет полное право требовать отмены продажи долга лишь в том случае, если данное обстоятельство не было предусмотрено условиями договора. Либо же если по договору было оговорено обязательное наличие его согласия на переуступку права требования.

Но здесь во время судебного разбирательства можно столкнуться с определенным правовым коллапсом. Даже если данная норма была предусмотрена условиями договора, то это вовсе не означает успех заемщика по данному делу. Причина в том, что законодательно предусмотрена четкая иерархия документов. Нормы кодифицированных нормативных актов всегда будут стоять выше, чем условия обычного договора и поэтому данный пункт легко можно будет оспорить, ссылаясь опять же на статью 382 ГК.

При этом статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что долг может быть передан третьему лицу лишь в том же объеме и на тех же условиях, что и были ранее. Это следует понимать таким образом, что коллекторская организация действительно имеет право начислять дополнительные штрафы и проценты на сумму задолженности, но лишь в том объеме, в каком они были изначально предусмотрены кредитным договором.

Дополнительная информация. Но здесь опять же возникает дилемма. Очень часто банки включают в кредитный договор пункт о том, что проценты за пользование кредитом, а также штрафные санкции могут быть скорректированы на усмотрение банка. Если же все права банка с переуступкой прав требования переходят к коллекторской организации, то также переходит и право увеличить процент и штраф по задолженности.

Обратите внимание! Именно из-за столь большого количества противоречивых моментов и рекомендуется в подобных ситуациях обращаться непосредственно в суд. Только суд может вынести решение по кредиту. Каждый такой случай обычно рассматривается в индивидуальном порядке.

Дело в том, что в статье 384 ГК (пункт 3) оговорено, что третье лицо (которое перекупило долг), не может увеличить штрафы и проценты до того уровня, который «будет являться для заемщика значительно обременительнее». Так как в данном пункте нет никакой конкретной суммы, то и определить степень обременительности штрафов для заемщика может только суд.

Варианты развития ситуации

Прежде всего стоит сразу уточнить, что существует два вариант развития такой ситуации:

Банк может не продать долг полностью, а лишь передать временное право взыскивать долг коллекторской организации. Такая организация действительно на основании договора действует от лица банка в его интересах, но при этом платить долг заемщик по-прежнему должен на счета банка. Иногда коллекторы будут мочь даже указать свои реквизиты. Но чтобы в дальнейшем не возникало путаницы лучше все же платить на счета банка.
Банк продал долг коллекторам. В таком случае проданный долг действительно необходимо будет погашать уже в пользу коллекторской организации. Но перед этим необходимо правильно выполнить всю процедуру, чтобы обезопасить себя от неправомерных действий в дальнейшем.

Дальнейшие действия

Если долг действительно должен был продаваться, то заемщику должно быть направлено письменное уведомление от банка. Именно от банка, а не от коллекторской организации. Там должна быть указана контактная информация коллекторского агентства.

После этого заемщику необходимо будет сделать следующее:

Направить в данную организацию официальное письмо-запрос с просьбой выслать копию договора о переуступке прав требования, договора по кредиту и прочей информации, которую должен был передать банк. Прежде всего нужно иметь на руках официальное подтверждение того, что долг действительно был продан.
Дождавшись коллекторский ответ можно со всеми документами обратиться за помощью к юристу. Многие предпочитают сразу обращаться в суд. Но надо понимать, что если переуступка будет признана законной, то платить придется в любом случае.

Дополнительная информация. Запрос нужно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Также нужно сохранить почтовую квитанцию и прочие документы, подтверждающие отправку письма. После того, как агентство получит письмо заемщику должно быть отправлено подтверждение получения, которое также нужно будет сохранить.

Если же ответа не поступило, то заемщик имеет право не платить ничего. В случае обращения коллекторов в суд у них не будет законных оснований требовать оплаты дополнительных штрафов за этот период - они должны предъявить документы, подтверждающие направление заемщику договора, а у них такого подтверждения нет. Поэтому официально заемщику не был подтвержден факт переуступки прав.

Практика показывает, что зачастую коллекторы все же стараются идти на контакт с заемщиком и стараются договориться о добровольном погашении задолженности. Поэтому если клиент готов платить по кредиту, то можно постараться урегулировать этот вопрос. Интересен тот факт, что в некоторых случаях коллекторы предоставляют даже более выгодные условия погашения задолженности, чем изначально предлагал банк.

Обратите внимание! Если же заемщик не согласен с требуемой суммой долга, то платить ее не нужно изначально. Надо сразу обращаться в суд со всеми подтверждающими документами. Иногда заемщики, чтобы не портить окончательно кредитную историю, стараются частично вносить суммы. На самом деле это будет считаться согласием с суммой долга на суде и вероятность выиграть дела существенно уменьшается.

Непредвиденные ситуации

Часто заемщики жалуются на откровенно противозаконные действия коллекторов. В таком случае прежде всего стоит также вести себя правильно:

если задолженность действительно имеет место, то заемщику желательно далее продолжать платить кредит по ранее согласованному индивидуальному графику либо стараться вносить какие-то платежи хотя бы по мере возможности. В таком случае уже на суде удастся подтвердить свои попытки урегулировать конфликт, а также обезопасить себя от ряда негативных последствий;
собрать подтверждения незаконных действий коллекторов (записать телефонные звонки или сохранить письма с угрозами, в случае причинения вреда имуществу вызвать полицию и составить официальный протокол);
обратиться в правоохранительные органы или в суд, предоставив все эти данные.

Даже если заемщик целиком признает свою вину и готов выплатить полностью всю сумму долга, то это не повод закрывать глаза на противозаконные действия коллекторской организации.

Хотя законодательством и не запрещается право передавать долги коллекторам, но их взыскание должно происходить исключительно законными способами с соблюдением всех норм договора. Поэтому любое противоправное действие организации в любом случае является нарушением с их стороны и ответственность за такие действия будет никак не зависящей от того, правомерно ли изначально ведет себя заемщик (заемщик изначально сам нарушает нормы Закона, уклоняясь от оплаты в соответствии с условиями кредитного договора).

Каждый заемщик должен понимать, что во всех кредитных договорах присутствует условие, при котором банкам позволительно «передавать долг» третьим лицам, т.е. коллекторам.

ГК РФ закреплена такая норма права как «уступка права требования». Таким образом, свое право банк может передать кому угодно, при этом согласие заемщика банку совсем не обязательно. Чаще всего банки продают коллекторам потребительские кредиты без залога и поручительства, с размером долга не более 300 000 руб., задолженность по микрозаймам и кредитным картам.

При уступке долга банком коллектору, права по обязательству заемщика переходят к третьему лицу в том же объеме и на тех же условиях, что в свою очередь, позволяет должнику пользоваться своими правами, несмотря на смену кредитора.

В данной ситуации, должник имеет право требовать от своих первоначальных и новых кредиторов соответствующих документов, а именно, договора об уступке права требования (цессии). При отсутствии такого договора должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору, за исключением, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обращаем Ваше внимание, в конкретных ситуациях заемщик должен быть крайне предусмотрительным и всю полученную корреспонденцию в почтовом ящике, по электронной почте не следует расценивать как руководство к действию. Должник должен быть извещен надлежащим образом о том, что произошла перемена лиц в обязательстве, либо должнику следует обратиться к первоначальному кредитору и получить копию договора цессии.

Итак, Вы получили копию договора цессии и отпали сомнения в том, что у вас новый кредитор.

Изучаем договор цессии и обращаем внимание на пункты, в которых указывается за какой промежуток времени, и в каком объеме переходит право требования задолженности к новому кредитору.

Кроме того, на основании статьи 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора.

руководитель отделения в г. Михайловка Анастасия Калмыкова

ФЗ от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ предусмотрено, что взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности вправе осуществлять только кредитор, новый кредитор, при переходе к нему прав требования и лицо, действующее от имени и в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр. При этом должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (статья 8 настоящего ФЗ). Данное положение будет применимо с 01 января 2017 года.

Впрочем, на войне все средства хороши, как говорится, а долг, все же остается долгом. В данном случае при невозможности выплаты всей суммы долга новому кредитору необходимо направить заявление с требованием реструктуризировать имеющуюся задолженность, а в случае его отказа требовать обращения в суд. Вместе с тем, перемена лиц в обязательстве, не лишает должника права, учитывая его тяжелое финaнсовое положение, исчерпавшего все другие возможности, обратиться в Арбитражный Суд с заявлением о признании гражданина банкротом.