Как оказывается помощь государства в погашении ипотеки молодым семьям с детьми? Правила получения субсидии при оформлении ипотечного кредита.

Год назад стартовала программа «Государственная поддержка жилищного (ипотечного) кредитования», разработанная Минфином в рамках оказания поддержки строительной отрасли экономики, банковского сектора и граждан Российской Федерации.

Основным аргументом в пользу продления программы субсидирования ипотечных ставок стали результаты программы государственной поддержки.

Программа дала ожидаемые от нее результаты, она стала тем противовесом, который противостоял падению рынка. За год работы, с марта 2015, заключено 270 590 кредитных договоров на общую сумму 484 735 млн. рублей, приобретено свыше 13 млн. квадратных метров жилья. Лидерами предоставления кредитов по программе госсубсидирования ипотечных ставок являются Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк.

Напомним, в связи с чем Правительство РФ было вынуждено утвердить данную программу. Декабрь 2014 года, Центральный банк РФ в связи с ростом инфляции и ослаблением рубля меняет ключевую ставку сразу на 6 пунктов, повысив до 17%. Следствием этого стал предсказуемый в данной ситуации ответ со стороны банков, которые подняли ставки по всем программам кредитования.

Материалы по теме

Заметнее всего это отразилось на залоговых кредитах, ставки по ипотеке доходили до 20% годовых. Некоторые банки и вовсе временно приостановили кредитование по отдельным продуктам, в том числе по программе «Военная ипотека». Влезать в долговую яму никто не хотел, итог - остановилось все: рынок недвижимости, банковский сектор, производители, строители, все осознавали, что не смогут продолжать функционировать в таких условиях. Началась паника, как среди граждан, так и среди остальных участников рынка, никто не видел выхода из сложившейся ситуации.

По указанию Правительства РФ в марте 2015 года внедрена программа госсубсидирования ипотеки, направленная на выравнивание ситуации и спасение рынка (в течении года все участники данной программы так и называли ее — «спасательный круг»). Программа предусматривала предоставление государством банкам субсидий, в виде разницы процентов между ставкой банка и ставкой по льготной программе кредитования, которая не могла быть выше 12% годовых. Льготная ставка фиксировалась в кредитном договоре, заключенном для приобретения квартиры на этапе строительства или в готовом доме, но приобретаемая у застройщика.

Стоит отметить, что результат первого месяца работы программы был весьма скромным, не все банки подали заявки на участие и потенциальные заемщики, еще не отошедшие от сумасшедших ставок, не решались на оформление кредитов.

В марте-апреле 2015 года заключено 4 147 кредитных договоров по программе господдержки на общую сумму 21 668 млн. рублей. В течении двух месяцев шла раскачка, были подключены средства массовой информации, интернет, и начиная с мая кредиты стали пользоваться популярностью.

Май 2015, отмечается резкий рост популярности программы льготного кредитования (увеличение составило 548,47%), заключено 26 892 кредитных договора. Пиковым месяцем, по объему выданных кредитов, явился февраль 2016 года.

На фоне окончания срока действия программы субсидирования (март 2016 года) и отсутствия единого мнения, между Правительством РФ, Минфином и Минстроем, в целесообразности продления данной программы на 2016 год, создался ажиотаж. Все, кто еще не успел оформить льготный кредит, поспешно обращались в банки. Итогом такого ажиотажа стало предоставление в феврале 2016 года кредитов на сумму 79 639 млн. рублей, заключено 42 951 кредитных договоров.

Банки, прогнозировавшие в начале 2015 года, обвал ипотеки в несколько раз, по прошествии нескольких месяцев работы программы, уже говорили про обнадёживающие факты. Да, уменьшение кредитования было на лицо, но оно не настолько ударило по кредитному портфелю, как ожидалось. По статистике каждый четвертый кредит выданный в банке, был именно по программе госсубсидирования ипотечной ставки.

Строительный сектор, «раскисший» в начале 2015 года, по результатам работы программы господдержки за 11 месяцев, письменно обратился, в начале 2016 года, к Президенту РФ, с просьбой продления программы льготного кредитования, для предотвращения краха отрасли строительства многоквартирных жилых домов.

В данном обращении, застройщики аргументированно описали все положительные аспекты действия программы, такие как развитие смежных отраслей экономики, рост объемов импортозамещения строительных материалов, увеличение количества рабочих мест, решение «квартирного» вопроса не одной тысячи российских семей.

Увеличение количества «долгостроя», рост числа обманутых дольщиков, увеличение процента безработицы, общее падание объема продаж - такой прогноз прописали девелоперы, в случае отказа от продления программы льготного кредитования.

В совокупности всех факторов, Правительством РФ было принято решение, после которого многие вздохнули с облегчением, о продлении программы льготного кредитования ипотечной ставки для приобретения квартиры на этапе строительства.

Господдержка ипотеки продлена до 1 января 2017 года, с коррективами. В частности, снижена маржа банков до 2,5 процентных пунктов, т.е. банки будут меньше «зарабатывать» на данной программе. Но стоит отметить, снижение доходности, не стало «тормозом» для банков и на участие в программе государственного субсидирования подано заявок свыше 1,2 трлн. рублей, при том, что общий лимит программы составляет 1 трлн. рублей.

Банки, уже внесли коррективы в свои программы кредитования, в том числе по программе «Военная ипотека». Ставки некоторых банков (Связь-банк, банк Открытие) уже претерпели изменения, повышение ставок не существенное, но присутствует.

Несмотря на изменение условий, прогнозируется, что до 1 января 2017 года дополнительно будет просубсидированно не менее 500 млрд. руб. ипотечных кредитов, а вливание в строительный сектор за счет ипотечных кредитов не менее 900 млрд. рублей. Исходя из средних значений стоимости квадратного метра по программе госсубсидирования (56,55 тыс. рублей) это позволит профинансировать около 16 миллионов квадратных метров жилья, что несомненно будет являться «спасательным кругом» для строительного сектора экономики.

Участники НИС, являются одними из наиболее активных пользователей программы государственного субсидирования ипотечных ставок, приобретения квартир в собственность по программе «Военная ипотека». Число военнослужащих желающих приобрести квартиры на этапе строительства или в готовом доме у застройщика с каждым годом растёт, 2016 год не станет исключением.

На сегодняшний день, застройщики, при обращении к ним военнослужащих, озвучивают стоимость квадратного метра исходя из общей ситуации на рынке недвижимости, а зачастую и завышая ее, в надежде на то, что не каждый военнослужащий будет заниматься доскональным подбором объектов, в связи с постоянной занятостью, командировками, просто невозможностью находится в регионе приобретения жилья.

«Военный переезд», осознавая социальную значимость жилищного обеспечения военнослужащих, готов всегда оказать помощь, как на этапе выбора и покупки нового жилья, так и в случае необходимости его продажи.

При возникновении любых вопросов касательно работы, функционирования системы НИС, покупки и продажи объектов недвижимости, получения скидки от застройщика, наши сотрудники всегда готовы прийти на помощь как участнику НИС, так и его близким.

Программа субсидирования ипотеки государством в 2016 году по-прежнему применяется, поскольку она является востребованной многими людьми, желающими приобрести собственное жилье в ипотеку по льготным условиям. Эффективность этой меры была подтверждена, поэтому правительство решило продолжить ее применение.

Необходимость в программе имеется не только потому, что она является выгодной для покупателей жилья, но и для продавцов, а именно застройщиков, поскольку во время кризисной ситуации в стране спрос на жилую недвижимость был существенно снижен. В результате, программа субсидирования ипотеки государством продлена до конца 2016 года.

На каких условиях выдаются ипотечные кредиты с господдержкой?

С начала действия данной программы бюджетные расходы были увеличены на 300 млрд. руб. Выдается льготная ипотека с государственной поддержкой на следующих условиях:

• может быть куплено жилье исключительно на первичном рынке;
• первоначальный взнос за ипотеку не может быть меньше 20%;
• предоставляться кредит может максимально на 30 лет;
• сумма ипотечного кредита не может быть больше 8 млн. руб., если он оформляется в Москве, МО или Санкт-Петербурге, а в других регионах максимальная сумма кредита составляет 3 млн. руб.;
• кредитная ставка не может быть больше 12 %.

Многие банки, которые не применяют субсидирование ипотеки в 2016 году, сами снизили свои ставки по ипотеке примерно до 13,5%. Однако это все равно не стало причиной прихода в банки новых клиентов, поскольку по сравнению со ставкой в 12% это предложение считается неактуальным. Поскольку программа государственной поддержки не была отменена, то никакого спроса на низкие кредиты банков не образовалось.

Отмечается, что государственное субсидирование обеспечивает увеличение спроса на новостройки, а также на банковские продукты. Именно с начала действия программы было отмечено, что количество выданных кредитов было существенно увеличено.

Некоторые регионы продолжают введение различных мер, которые направлены на улучшение жизни людей, поэтому предполагается, что часть кредита может быть погашена за счет государства при рождении в семье ребенка.

Кто выдает кредиты с государственным субсидированием

Занимаются выдачей таких ипотечных кредитов различные организации, к которым относится:

1. банки;
2. агентства по жилищному ипотечному кредитованию;
3. различные кооперативы, которые являются жилищно-строительными.

За счет такого большого количества разных учреждений, которые могут предлагать ипотеку с государственной поддержкой, у людей появилась возможность приобретать недвижимость непосредственно у застройщиков, поэтому она будет обладать невысокой стоимостью. За каждый квадратный метр устанавливается оптимальная цена, причем застройщики так же положительно откликнулись на эту возможность, поскольку обеспечивается достаточно быстрая продажа квартир.

Таким образом, до конца 2016 года была продлена ипотека с поддержкой государства, что считается правильным решением. Отклик находится как среди покупателей, так и среди продавцов. В результате увеличивается количество проданных жилых помещений. Получить ипотеку под 12% очень просто, поскольку важно, чтобы только удовлетворялись многочисленные условия и имелись денежные средства на первоначальный взнос.

Автокредитование

Законодательство

Бизнес-идеи

• 

  Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..

• 

  Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..

• 
• 

  Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..

• 

  Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..

Продление/возобновление периода действия льготной ставки:

Если у Заемщика/Титульного созаемщика, получившего кредит с льготной ставкой, в связи с рождением второго ребенка, родится третий ребенок (не позднее 31 декабря 2022 года), то срок действия льготной ставки может быть продлен/вновь может быть установлена льготная ставка при условии предоставления в Банк свидетельства о рождении ребенка, и при необходимости иного документа, подтверждающего наличие у ребенка гражданства Российской Федерации.

Срок, на который продлевается/вновь устанавливается льготная ставка:

• на 5 лет с даты следующей за датой окончания срока, равного 3 годам с даты предоставления кредита (при рождении третьего ребенка и предоставлении в банк подтверждающих документов в течение 3 лет с даты предоставления кредита);
• с ближайшей Платежной даты, следующей за днем предоставления Заемщиком/Созаемщиками в банк подтверждающих документов, на срок, не превышающий 5 лет с даты, следующей за датой окончания срока, равного 3 годам с даты предоставления кредита (при рождении третьего ребенка в течение 3 лет с даты предоставления кредита и в случае предоставления подтверждающих документов по истечении 3 лет с даты предоставления кредита);
• с ближайшей Платежной даты, следующей за днем предоставления Заемщиком/Созаемщиками в банк подтверждающих документов, на срок, не превышающий 5 лет с даты рождения третьего ребенка (при рождении третьего ребенка по истечении 3 лет с даты предоставления кредита).

* при отказе заемщика от возобновления действия/расторжении договора страхования жизни годовая процентная ставка по кредиту будет увеличена до максимально допустимого в рамках Программы кредитования размера процентной ставки, а именно: ключевая ставка ЦБ РФ на дату выдачи кредита + 2 п.п.

** на период до первого изменения ключевой ставки ЦБ РФ. После первого изменения ключевой ставки ЦБ РФ процентная ставка устанавливается на уровне ключевой ставки ЦБ РФ на дату выдачи кредита, увеличенной на 2 п.п.

*От 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику/старшему из Созаемщиков 75 лет
** На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется.
*** В целях увеличения максимального размера кредита допускается включение в состав Созаемщиков в случае соответствия требованиям, предъявляемым к Заемщику, в т.ч. по возрасту и платежеспособности (за исключением обязательного соответствия требованию о рождении второго и(или) третьего ребенка).

Основные документы:

При подтверждении доходов и трудовой занятости:

• паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
• паспорт супруга(и) заемщика/титульного созаемщика
• действующий брачный договор при наличии
• документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика .

Если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости:

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

• Документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита);
• Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса .

Свидетельства о рождении всех детей Заемщика/Титульного созаемщика, а также Созаемщика (не состоящего в зарегистрированном браке с Титульным созаемщиком и являющегося родителем второго и(или) третьего ребенка Титульного созаемщика, и, при необходимости (если в свидетельстве о рождении ребенка НЕТ отметки о гражданстве!) иной(ые) документ(ы), подтверждающий(е) наличие у детей гражданства Российской Федерации.

Внимание! Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению Банка.

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России:

• по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
• по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;
• по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.

Срок рассмотрения кредитной заявки

В течение 2 - 5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита

Единовременно.

Порядок погашения кредита

Ежемесячными аннуитетными (равными)платежами в каждый период действия ставки.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

*По кредитным договорам, заключенным с 24.07.2016 г.

Налоговые вычеты

Налоговые вычеты распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета - 13% от всех выплаченных процентов. Размер имущественного налогового вычета, предоставляемого при покупке квартиры, жилого дома, комнаты (или доли), увеличен с 1 млн. до 2 млн. рублей*. Таким образом, теперь при приобретении квартиры вы можете возместить сумму налога в размере до 260 000 рублей.

Подробную информацию вы можете получить на сайте Федеральной налоговой службы http://www.nalog.ru .

* - Новое правило действует для всех, кто покупал недвижимость после 1 января 2008 года и ранее не получал имущественный налоговый вычет.

Удобный способ безналичного взаиморасчета за объект недвижимости между покупателем и продавцом без дополнительных посещений банка.

• Выгодно

Стоимость услуги всего 2000 рублей

• Быстро

Оформление за 15 минут

• Безопасно

Сохранность денег и соблюдение интересов сторон

Как работает сервис?

1. Покупатель переводит средства на специальный счет Центра недвижимости от Сбербанка
2. Центр недвижимости от Сбербанка запрашивает информацию в Росреестре о регистрации сделки
3. После регистрации деньги зачисляются на счет продавца

Преимущества для покупателя

Оформление услуги занимает 15 минут. Не нужно снимать наличные в кассе, пересчитывать, вносить в банковскую ячейку или брать расписку. Деньги хранятся под надежной защитой до регистрации сделки в Росреестре, после чего покупатель получает уведомление о том, что сделка состоялась. Только после этого деньги переводятся на счет продавцу.

Воспользуйтесь программами страхования недвижимого имущества (в рамках ипотеки), а также жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - 100% дочерних компаний ПАО Сбербанк:

• Простое, удобное и быстрое оформление. Например, при продлении договора страхования, Вам не нужно самостоятельно передавать его копию в Сбербанк, документы отправляются автоматически
• Наличие возможности решения вопроса в режиме онлайн: от подписания договора страхования до урегулирования убытков по страховому случаю
• Условия программ страхования соответствуют Требованиям к условиям предоставления страховой услуги в рамках кредитных продуктов Сбербанка 1
• Тариф по страхованию/стоимость страхования при пролонгации договора страхования на второй и последующие годы на 10% ниже
• При наступлении страхового события можно обратиться в любое отделение Сбербанка, независимо от того, где был оформлен договор
• Оформить полис можно за несколько минут на сайте ДомКлик , на сайте страховых компаний – ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», либо в любом отделении Сбербанка.

Страхование жизни и здоровья по программе «Защищенный заемщик» 2

Что входит в программу?

Страхование осуществляется на случай:

• Смерти Застрахованного лица
• Установления Застрахованному лицу инвалидности или группы

Что вы получаете?

• Тариф по страхованию определяется индивидуально в зависимости от пола и возраста клиента.

С подробными условиями страхования можно ознакомиться на сайте .

Страхование ипотеки 3

Что входит в программу?

Страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков гибели, повреждения.

Дополнительные преимущества:

• 1 месяц действия договора страхования дополнительно при оформлении в отделениях Сбербанка

В наши дни по причине высоких процентных ставок немногие семьи могут себе позволить обычный ипотечный кредит. Нуждающимся в улучшении условий проживания и имеющим средний доход, создана ипотека с государственной поддержкой.

Особенности и преимущества ипотеки с господдержкой

Это проект, в котором принимают участие лишь отдельные банки. Правительство частично направляет средства Пенсионного фонда на жилищное кредитование, что позволяет банкам-участникам программы использовать заниженную процентную ставку. Ипотека с государственной поддержкой предназначена для приобретения квартир в новостройках, возведение которых произошло при государственном финансировании.

Кому может быть интересна эта программа?

Конечно же, обычным семьям, живущим на среднюю зарплату и желающим приобрести квартиру в новостройке.

Условия ипотеки с государственной поддержкой

Процентная ставка - от 11% годовых.

Кредит выдаётся на срок до 30 лет, либо до достижения заёмщиком предельного допустимого возраста.

Первоначальный взнос во всех банках составляет от 20% стоимости приобретаемой недвижимости (за исключением ТрансКапиталБанка, где первый взнос от 15%). При оформлении в залог другого жилого помещения, принадлежащего заёмщику, первоначальный взнос отсутствует.

Если заёмщик имеет возможность внести первый взнос 40-60%, то процентная ставка будет ниже.

За участником сохраняется право на налоговый вычет по ипотеке.

Отсутствуют все банковские комиссии.

Страхование жизни заёмщика и его трудоспособности в некоторых банках не обязательно, что позволяет значительно сэкономить. Однако, в любом случае производится страхование залоговой квартиры от рисков повреждения и утраты.

Сумма ипотечного кредита ограничена по региональному признаку:

для Москвы и Санкт-Петербурга - не более 8 миллионов рублей;
для любого другого региона РФ - не более 3 миллионов рублей.

Учитывается также оценочная стоимость жилья, которое оформляют в залог. Размер займа не может превышать 80% стоимости залоговой квартиры. На подбор жилья заёмщику даётся 120 дней.

Каковы требования к заемщику?

Требования к заёмщику не сильно отличаются от других ипотечных программ. Возраст - не менее 18 лет (в некоторых банках не младше 21 года) и не более 65 лет на дату окончания кредитных выплат (в Сбербанке не старше 75 лет). Требуется российское гражданство, не менее полугода трудового стажа на текущем месте работы, наличие достаточного подтверждённого дохода. Зачастую допускается привлечение трёх-четырёх созаёмщиков (в зависимости от банка); их доход учитывается при расчёте максимальной суммы займа. Супруги обязательно являются созаёмщиками. Размер ежемесячного платёжа не должен составлять более 45% совокупного дохода всех созаёмщиков, участвующих в ипотечной сделке.

В настоящее время не более 10 банков предлагают эту программу, с различными названиями - ипотека на строящееся жильё с государственной поддержкой, а также «Новостройка» или кредит «Фундаментальный». Крупнейшие банки с государственной поддержкой ипотеки - Сбербанк и ВТБ24, также по этой программе работают Газпромбанк, Уралсиб, Инвестторгбанк, ТрансКапиталБанк и некоторые другие. Очень выгодные условия кредитования предлагает АИЖК по программе «Новостройка»: процентная ставка установлена в размере 7,9%-11% годовых, допускается внесение первоначального взноса за счёт материнского капитала, существуют специальные вычеты для семей с двумя и более детьми. В остальных банках ставка колеблется от 11% до 15% годовых. Банки предоставляют выгодные условия своим зарплатным клиентам.

Недостатки ипотеки с государственной поддержкой

Несмотря на то, что процентные ставки занижены, ипотека при поддержке государства имеет несколько недостатков.

Во-первых, кредиты по этой программе выдаются ограниченным числом банков. Если жители мегаполисов могут выбрать подходящий банк, то жители небольших провинциальных городов такой возможности не имеют.

Во-вторых, сниженная процентная ставка (11% годовых) начинает действовать с момента, когда заёмщик оформит право собственности на квартиру. На стадии строительства процентные ставки выше.

В-третьих, средства на первый взнос от 20% стоимости жилья. Такую сумму удастся накопить не каждому заёмщику со средним доходом (именно на такую категорию граждан рассчитана программа).

В-четвёртых, банки имеют список аккредитованных компаний-застройщиков, и жильё придётся приобретать у них, иначе ставка повысится.

Ипотека с господдержкой - достаточно перспективная программа, однако имеет немало ограничений. Она используется только для покупки квартир на первичном рынке, ограничено число банков, её выдающих, и самих новостроек, где можно приобрести жильё. Пока программа ориентирована только на строящееся жилье. Что будет дальше - посмотрим!

Срок действия программы

Срок действия госпрограммы субсидирования ипотеки завершился 31 декабря 2016 года. Несмотря на это, в Сбербанке принято решение продолжить выдачу кредитов на условиях программы «Ипотека с государственной поддержкой» и в 2017 г. Однако, получить такой кредит смогут лишь те, кто успел подать заявку на ипотеку с господдержкой до 1 января 2017 г. Об этом «Ведомостям» сообщил исполнительный директор - начальник отдела развития залогового кредитования Сбербанка Алексей Трубников.

На протяжении нескольких лет государство выделяет помощь в виде субсидий для снижения процентной ставки по ипотеке. В текущем году при участии в новой программе граждане смогут получить ипотечный заем под 6% годовых. Но требования к заемщику предъявляются строгие, в первую очередь, ему необходимо стать родителем 2 или 3 ребенка после момента действия программы.

Суть программы

Она начала свое действие с начала 2019 года и будет длиться 5 лет. В ходе нее имеют возможность получить ипотечный заем семьи, у которых появится 2 или 3 малыш в период ее действия.

Порядок действия данного субсидирования заключается в следующем:

1. У гражданина должен появиться официально узаконенный 2 или 3 малыш.
2. Кроме этого, он должен соответствовать всем установленным требованиям, предъявляемым к участникам программы и к заемщикам банками.
3. Заявитель собирает весь необходимый пакет бумаг и подает заявку в банк на предоставление льготного ипотечного займа.
4. Банк может быть выбран любой из тех, что заключили партнерский договор с Агентством об участии в данной программе.
5. Сотрудники банка рассматривают заявку, проверяют подлинность предоставленных бумаг и правдивость информации, анализируют соответствие заемщика установленным требованиям и принимают решение.
6. При положительном ответе банка с заемщиком заключается ипотечное соглашение, на основании которого он получает запрашиваемую сумму на необходимый ему срок.
7. Денежные средства переводятся на расчетный счет продавцу жилья.
8. Заемщик обязан в короткие сроки оформить залог на приобретенное или иное недвижимое имущество по согласованию с кредитной организацией.
9. Далее заемщик выплачивает платежи согласно предоставленному банком графику.
10. Кредитная организация представляет все необходимые документы в Агентство, занимающееся посреднической функцией по распределению федеральных бюджетных денежных средств на ипотечное кредитование.
11. Агентство проверяет полученные бумаги на соответствием всем требованиям выдачи субсидии.
12. Если все правильно предоставлено, Агентство перечисляет банку субсидию в размере недополученной им прибыли от предоставления ипотечного займа по льготным условиям.

В таком порядке осуществляется передача субсидий из федерального бюджета непосредственно гражданам.

Важно знать, что действие льготного периода ограничено и напрямую зависит от степени очередности рожденного малыша. Появление второго новорожденного в семье дает право на пользование льготой в течение 3 лет, а появление третьего малыша – 5 лет. При этом если оба ребенка появятся в период действия программы, то родители смогут их суммировать и получить льготные период 8 лет. Но об этом обязательно нужно подавать заявление в банк и подтверждать информацию документально.

Требования

Для того чтобы банк смог выдать ипотечный заем на льготных условиях, должны быть соблюдены требования к нему. В противном случае банковская организация не сможет получить субсидию по нему. К основным требованиям относятся следующие моменты:

• ипотечное соглашение должно быть заключено с момента вступления в действие программы, в данном случае возможно даже рефинансирование имеющегося ипотечного договора;
• размер суммы, выданной по данному соглашению, не может превышать более 3 миллионов для регионов и 8 миллионов для городов федерального значения;
• при оформлении займа покупатель жилья внес свои 20 процентов стоимости жилья или больше;
• на льготный период ставка действует 6%, после его окончания оставшаяся сумма задолженности будет пересчитана по ставке ЦБ, увеличенной на 2 процента, об этом условии должно быть прописано в ипотечном соглашении;
• обязательно дополнительное страхование не только имущества, но и жизни, работоспособности заемщика в течение всего срока действия ипотечного соглашения;
• вид платежа возможен только аннуитетный, то есть равными суммами в течение всего срока;
• допустимо приобретение жилья только на первичном рынке;
• по оформленному займу не должно быть просрочек и неоплаченных платежей.

Кроме данных требований, которые предъявляются государством в виде проверяющего государственного органа Агентства, сами банки имеют право устанавливать следующие требования:

1. Возрастной ценз заемщиков. Обычно он составляет от 21 года до 65 лет, при этом крайний возраст считается датой последнего платежа. В некоторых кредитных организациях могут быть установлены более или менее строгие требования.
2. Гражданство России, при этом желательно наличие постоянной длительной прописки в регионе по месту подачи заявления.
3. Обязательное трудоустройство. Многие банки требуют, чтобы общий стаж заемщика был более 1 года, при этом на последнем месте работы он проработал от 6 месяцев.
4. Стабильный официальный доход. Банки приветствуют в первую очередь своих держателей зарплатных карт. Кроме этого, в основном требовании должна быть предоставлена справка 2-НДФЛ, где указана вся официальная заработная плата заемщика. Хотя помимо этого, банки могут учитывать и дополнительные доходы клиентов. Они могут быть подтверждены выписками с банковских счетов.
5. Хорошая кредитная история. Это требование является важным практически для всех кредитных организаций. При этом проверяется не только черный список среди банков, но и задолженность по судебным приставам, которая может возникнуть вследствие неуплаты административных штрафов, коммунальных платежей, налогов и прочих обязанностей.

Поэтому перед тем как подавать заявку, нужно проверить отсутствие задолженностей, собрать все необходимые бумаги и только после этого совершить визит в банк.

Документы

При оформлении данного ипотечного займа потребуется более расширенный пакет документов, чем при получении нельготной ипотеки. Необходимы следующие бумаги:

• личный паспорт заемщика и созаемщика, которым обычно выступает второй супруг;
• свидетельства о рождении всех детей;
• справки, подтверждающие семенные доходы, выписки со счетов, – все, что может доказать факт наличия и регулярного поступления денежных средств;
• согласие супруга на участие в ипотечном займе;
• копии трудовых книжек, договоров, иные документы, подтверждающие официальное трудоустройство членов семьи, при этом необходимое количество времени;
• документы на выбранное жилье, если имеются уже определенные варианты и предпочтения.

Также банк может запросить и некоторые другие бумаги для проверки предоставленных данных.

В настоящее время к данной программе подключились такие банки, как Сбербанк, ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы, Россельхозбанк. Подробную информацию об участии кредитных организаций в этой программе можно получить непосредственно на сайтах этих банков. Самые выгодные условия предоставления кредитов всегда отражаются для привлечения внимания заемщиков.

Также воспользоваться данной программой можно и путем рефинансирования имеющейся ипотеки, если участники программы по всем требованиям подходят под нее. Рефинансирование подразумевает получение нового кредита, поэтому ипотечный заем будет считаться подписанным с момента вступления в действие программы.

Однако при рефинансировании важно просчитать все основные моменты, связанные с дополнительными услугами страхования жизни, а также непосредственно со страхованием имущества. Также важно оценивать, какой срок осталось платить и сколько процентов осталось выплатить по имеющемуся ипотечному долгу. Если практически все проценты выплачены, то выгоды от такой операции не будет.

Важно знать, что минимально допустимая сумма по данной программе может быть оформлена от 500 тысяч рублей на максимальный срок до 30 лет. Если заемщик несвоевременно вносит платежи по займу, банк не сможет получить субсидию, и, соответственно, изменит условия договора на невыгодные для заемщика.