Женщинам, которые воспитывают самостоятельно детей без мужа, финансово сложно приобрести собственное жилье, поэтому банки зачастую идут на уступки при предоставлении ипотеки для матерей-одиночек .
В нашей статье мы подробно расскажем о получении на льготных условиях для матерей воспитывающих своих детей в одиночку, а также прольем свет на виды льгот и программы, которые предлагают банки и о самом процессе получения ипотеки.
Может ли мать-одиночка претендовать на покупку квартиры при помощи ипотечного кредита?
Банки предоставляют ипотечный кредит на льготных условиях тем матерям-одиночкам, которые родили своего ребенка вне брака или же после трехсот дней после того, как брак был расторгнут.
Важно знать, что в таких случаях личность отца ребенка не должна быть установлена, ни добровольно, ни через судебные разбирательства.
Именно официальное признание матери - матерью-одиночкой дает возможность получить ипотеку на льготных условиях.
Жилищные льготы и льготные программы для матерей-одиночек
Условно такие льготы можно разделить на общегосударственные и муниципальные или региональные.
Первые действуют на территории всей Российской Федерации, вторые зависят от особенностей установленных муниципальными властями каждого региона.
Так в некоторых регионах власти могут выдавать матерям-одиночкам или бесплатное жилье на безоплатной основе, в других же - предоставляют единовременную выплату и смягчают условия получения кредита в банке.
Также распространено и получение социальной ипотеки на специальных условиях. Обычно, в таких случаях, большая часть выплат покрывается за счет государства.
В некоторых регионах популярна и покупка квартир напрямую у , которые занимаются строительством или же предоставляют некоторую часть квартир для социальных программ.
Интерес для матери-одиночки представляет и - одноразовая финансовая помощь от государства на воспитание детей, что включает в себя не только покупку жизненно необходимых вещей для ребенка, но и внесение этой суммы как первый взнос по ипотечному кредиту.
Несмотря на слухи, которые крутились вокруг материнского капитала, данный вид финансовой помощи от государства не был отменен, а напротив - продлен, до конца 2017 года . Важно знать также и то, что банки охотно предоставляют льготные ипотечные кредиты под материнский капитал.
Льготные программы
«Молодой семье - доступное жилье»
Данная программа доступна для матерей-одиночек, которые не достигли возраста тридцать пять лет.
Особенностью программы является обязательное условие предоставление доказательств, что именно этой матери нуждается в улучшении жилищного положения.
Программа предусматривает не только финансовую помощь в выплате первого взноса по ипотеке, но и предоставление субсидии для выплаты регулярных платежей банку.
«Молодая семья»
Льготная программа помогает выплачивать ипотечные долги матерям-одиночкам и одиноким отцам. Основное условие программы - предоставление справки о потребности улучшить жилищные условия, а также иметь стабильную заработную плату. Возраст льготника не должен превышать тридцать пять лет, также он должен быть гражданином или гражданкой Российской Федерации.
Социальная программа предусматривает предоставление кредитов различными банковскими структурами, а также дает возможность приглашать поручителей.
Чтобы стать участником программы нужно обратиться в муниципальные власти самоуправления, предоставить нужный пакет документов и ожидать решения на протяжении десяти дней. В случае если мать-одиночка получает одобрение, ей будет выдан специальный государственный сертификат и в дальнейшем - субсидия на оплату ипотеки или для первоначального взноса.
Социальная программа от Сбербанка
Оформление такой льготной программы происходит на общих условиях при
государственной поддержке.
Государство может выделить определенную сумму для внесения как первоначальный взнос по кредиту, стабильно выплачивать субсидию для оплаты регулярных взносов или и то, и другое одновременно.
Льготных период выплат может длиться до пяти лет. Стандартная процентная ставка по такой программе - от двенадцати годовых процентов. Обязательным условием программы является возраст заемщика до пятидесяти пяти лет.
Следующие российские банковские структуры предоставляют матерям-одиночкам ипотеку на льготных условиях: , Ак Барс, Дельтакредит банк, Кара Алтын банк, Примсоцбанк, Башкомснаббанк, Крайинвестбанк, а также Запсибкомбанк.
Основные банковские требования при предоставлении льготной ипотеки
Каждый банк выдвигает собственные требования к заемщику, тем не менее, есть основные условия, без соблюдения которых банковская структура не выдаст кредит:
- Платежеспособность конкретного заемщика. Банки очень пристально анализируют доходы и расходы каждого члена семьи, в том числе детей, пенсионеров и инвалидов, выясняя, сможет ли семья погасить кредит в дальнейшем.
- Финансовая стабильность (стабильная заработная плата и другие доходы семьи).
- Возраст заемщика (обычно до 35-55 лет).
Позитивно влияет на решение банка и присутствие у заемщика поручителей или , наличие которые будет подтверждать финансовую стабильность и надежность заемщика в глазах банковской структуры.
Условия и процентную ставку по ипотечному кредиту можно снизить и при помощи большого первоначального взноса, например, с использованием материнского капитала.
Необходимые документы
Для оформления ипотечного кредита нужно предоставить следующий пакет документов:
- Документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт).
- Индивидуальный номер налогоплательщика.
- Заявление на получение ипотечного кредита.
- Свидетельство о рождении детей.
- Документы на приобретаемую квартиру или строящееся жилье.
- Документы, которые демонстрируют доходы заемщика.
- Копия трудовой книжки, предварительно заверенная работодателем.
- Документы о наличии льгот (государственный сертификат, документы, которые подтверждают, что заемщик - мать-одиночка и т.д.).
статье .
Что такое аккредитив и как он может вам помочь в приобретении недвижимости, вы узнаете в нашем материале по .
Как повысить свои шансы?
Банковские структуры больше доверяют тем заемщикам, которые обладают не только хорошим и стабильным доходом, но и положительной кредитной историей и финансовой репутацией.
В случае отсутствия больших доходов, заемщику рекомендуется приобщить к кредитному договору поручителей или созаемщиков, что также приятно повлияет как на условия сделки, так и на скорость вынесения решения.
Если у льготника есть в наличии дорогостоящее имущество (например, машина-иномарка), которое он готов дать под заставу банку, это также позитивно скажется и на самой сделке, ведь для банка это будет гарантией стабильных выплат.
Своевременное предоставление нужных документов, хорошая кредитная история и стабильный доход в следствии приведут к позитивному решению по , а само государство, благодаря льготным программам, поможет заемщику в его выплате или первом взносе.
Как мы уже один раз писали, статус матери-одиночки – это не особо большое препятствие для получения кредита. Банки без проблем дают кредит матерям одиночкам на общих основаниях.
Ситуации, в которых женщина оказывается матерью-одиночкой бывают разные. Например, когда биологический папа есть, но юридически никак не оформлен: в свидетельстве о рождении ребенка стоит прочерк или по каким-то причинам (обычно, это решении суда) настоящий папа лишен родительских прав. Или папа есть, в свидетельство о рождении ребенка он вписан, а вот официальной регистрации брака пока нет.
Спешу обрадовать – банкам совершенно без разницы все вышеперечисленные нюансы. К тому же ни у одного из банков я не видел официальных ограничения типа «кредит не предоставляется матерям-одиночкам. Так что если у матери одиночке есть необходимость или вам очень хочется взять потребительский кредит наличными или кредитную карту, или автокредит, или ипотеку – да любой в принципе кредит, то шансы его получить вполне реальны.
Никто не знает доподлинно, как устроены скоринговые системы банков. Скоринговая система - это набор методов и правил, по которым определяется: дать \ не дать кредит и в каком размере. Например, не исключен вариант, что у кого-то из банков есть запрограммированное «тайное» правило типа потребительские кредиты наличными матерям-одиночкам на неизвестные цели не давать, а автокредиты и ипотеку – давать.
Так вот, при оценке платежеспособности банки анализируют и оценивают не только ваши доходы, но и сколько денег приходится на одного члена семьи. Соответственно, если у вас на иждивении находится ребенок, то ваш доход при расчетах будет поделен пополам, соответственно, если несколько детей – то на количество детей. Однако же, если вы состоите с папой детей в гражданском браке и в анкете показываете и этот момент, и его доход, то тогда сумма дохода, приходящаяся на одного члена семьи, естественно, будет выше.
Если же папа официальный, да еще при этом платит «хорошие» алименты на детей – ну тогда вообще все выглядит хорошо. При оценке ваших доходов банк будет учитывать выплачиваемые алименты в составе ваших личных доходов, так что шансы получить кредит возрастают.
Ипотека
Скажем откровенно, кредиты под залог какого-либо имущества (недвижимость, земля, автотранспорт) банки дают гораздо охотнее. Они даже готовы «закрыть глаза» на некоторые особенности заемщика, которые не позволят выдать ему, скажем, потребительский кредит наличными. Ведь главное, что «в случае чего» у них есть хорошее обеспечение по кредиту, которое они могут продать, так что вероятность «невозврата» сведена к минимуму.
В случае с недвижимостью все понимают, что квартира или дом никуда не денутся – их всегда можно буде отобрать и реализовать, чтобы погасить долг. К тому же, как правило, заемщики сами не заинтересованы, чтобы их выгнали на улицу, и ищут способы погасить долги по ипотеке любыми способами. Кстати, по закону об ипотеке в случае трех просрочек платежей по ипотеке в течение года у банка появляется достаточный повод отобрать жилье и выселить всех там проживающих независимо от того, есть другое жилье или нет.
Таким образом, если вашего текущего и будущего дохода вполне хватит, чтобы платить по ипотеке, то банк, скорее всего, предоставит . Опять таки с ребенком «на руках», вы уж точно не захотите оказаться на улице – а значит, по логике банка, найдете способ заплатить.
Второй момент: обладая «удобным» статусом «матери-одиночки» можно рассчитывать на государственную помощь при ипотеке. В каждом муниципальном образовании оказывается свой вид помощи (целевых федеральных программ на эту тему я пока не встречал). Это может быть: беспроцентный кредит на первоначальный взнос (а то и безвозвратный – дотация своего рода); компенсация части ставки по кредиту; предоставление ипотеки не от банка, а из местного бюджета.
Так что узнайте в своем регионе, чем вам могут помочь. Не обещаю, что это будет просто, скорее всего, придется постоять в очередях, собрать «кучу» бумаг, но зато вы сможете неплохо сэкономить в течение нескольких лет!
Обратите внимание на варианты рассрочек и долевого строительства, которые предлагают застройщики нового жилья. По сути – это будет та же самая ипотека, но по факту получить ее будет попроще. У застройщика нет такого штата сотрудников для полномасштабной проверки вас как заемщика (и по линии безопасности, и по кредитной истории, и по финансовому положению). Зато строители заинтересованы побыстрее продать построенное жилье, а риски рассрочек для них минимальны – жилье-то будет в залоге. С долевым строительством, правда, надо быть очень и очень аккуратными, чтобы не получилась ситуация, когда застройщик срывает сроки строительства или вообще его прекращает, а у вас обязанность платить по договору рассрочки в связи с этим сохраняется.
Автокредит
Автокредит матери одиночке, как и ипотека, выдается банками лояльнее. Опять-таки, логика принятия решения будет примерна та же: цель кредита вполне понятна, машина – в залоге, не сможет заемщик по каким-то причинам платить – сможет пойти работать в такси на этой же машине и заработать на платеж по кредиту.
Второй момент – не упускайте из виду возможность приобрести автомобиль в рассрочку от производителя или автосалона. Так же как и с ипотекой, продавец машин заинтересован вам продать и желательно побыстрее. Обращайте обязательно внимание на тексты договора рассрочки и залога: принципиальный момент – в чьей собственности будет автомобиль? Лучше, чтобы вашей.
Потребительские кредиты наличными
С потребительскими кредитами наличными дело обстоит сложнее, ведь у банков нет возможности проверить, зачем вам, действительно, нужны деньги. К тому же в случае невозврата (даже пусть и по волне объективным причинам) взыскивать долг будет сложно. Тем не менее, варианты получения кредита есть. Опять-таки, заранее невозможно определить, не стоит ли в скоринговой системе банка «заглушка-правило», ухудшающая шансы получить кредит матерям одиночкам (ну или вообще родителям из неполных семей).
Если нужен большой, но недорогой кредит, то тогда для повышения вероятности получения кредита, лучше собрать максимальный пакет документов: и справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, и заверенную копию трудовой книжки, и документы на дорогостоящее имущество. Солидный пакет документов поможет убедить банк в вашей платежеспособности.
Если есть недвижимость или автотранспорт, можно поискать кредитные программы под залог имеющегося имущества – в этом случае банки более лояльно рассматривают и принимают решение о предоставлении потребительского кредита наличными. Если вы получаете зарплату на пластиковую карту, так называемая, «зарплатная» карта, то в первую очередь надо идти именно в этот банк. Поскольку вы уже клиент банка (и ваша организация-работодатель скорее всего то же), то в таком случае условия кредитования более интересные, чем для совсем сторонних клиентов (каким вы и будете являться, если пойдете совсем в другой банк).
Кредитные карты
Что касается , то для банков этот продукт аналогичен потребительским кредитам наличными, только считается более рискованным. Поэтому все предыдущие рассуждения относительно получения потребительского кредита мамой-одиночкой также относятся и к кредитным картам.
Другое дело, что почему-то по кредитным картам решение принимается проще, чем по кредитам, к тому же, новому заемщику карту можно выдать с небольшим кредитным лимитом. Так что кредитная карта матери одиночке, в принципе, должна выдаваться с большой долей вероятности.
Но не забывайте – процентная ставка, а так же всякие комиссии (за снятие наличных, страховку, уведомления) по кредитным картам делают такой кредит процентов на 30-50 дороже, чем потребительский кредит наличными.
Опять же есть возможность получить относительно дешевую кредитную карту в том банке, где у вас имеется зарплатная карта. В большинстве случаев, банки сами анализируют ваши доходы (зачисления на зарплатную карту) и практически «навязывают» взять карту с уже рассчитанным кредитным лимитом. В принципе, можно соглашаться – по таким кредитным картам условия, действительно, «мягче», чем для остальных клиентов.
Альтернативные способы получения кредитов
Если не один вышеперечисленных вариантов или не подходит, или «не сработал», не отчаивайтесь: остаются еще микрофинансовые организации и ломбарды – там социальный статус мало кого интересует.
По каким критериям они принимают решения «дать / не дать займ» - никому не известно. Однако же и процентные ставки там не просто большие – они очень большие. На мой взгляд, пользоваться услугами таких организаций можно только в режиме «перехвата» небольшой суммы на короткий срок.
Причем, лучше, чтобы часть суммы для погашения кредита у вас была уже припасена! Скажем, вы рассчитываете получить . На работе зарплату задерживают, и вы оказываетесь не в состоянии платить по займу. Так вот, пени и штрафы у таких организаций очень большие, неделя просрочки может обойтись вам дороже, чем сам кредит!
Однако нужно заметить, у некоторых таких организаций после двух-трех коротких займов, возвращенных вовремя, появляется возможность взять и большие суммы, и надолго, и под разумный процент.
Еще одна организация, на которую вам стоит обратить внимание, если все традиционные способы получить кредит не сработали – это банк «Пойдем!». В Пойдем решения о кредите принимает не бездушная скоринговая система, а живой человек, как правило, женщина. Кредитный эксперт выезжает на дом к потенциальному заемщику и принимает решение как на основе собеседования, так и на основе личного знакомства с условиями жизни потенциального клиента.
Взять кредит в банке.
Как взять кредит наличными в банке матери одиночке?
Грудной ребенок, это всегда большие расходы, много заботы, и материальных вложений. Основная часть дохода семьи и накоплений расходуется в период беременности. Самый существенный груз при рождении ребенка ложиться на плечи матерей одиночек, таким женщинам достаточно тяжело тянуть все одним средств не всегда хватает и возникает вопрос,
Для любого банка матери одиночки являются высокой группой риска не возврата кредита, помощи этим женщинам ждать не откуда. Чтобы взять кредит одинокой молодой маме , желательно подумать о нескольких вещах. Найти поручителя, если есть такая возможность, то вероятность взять кредит сильно возрастает, наличие залогового имущества, при залоге банк более лояльно относится к заемщику и возможность увеличивается.
Если до беременности женщина держала вклад в банке, или у нее была карта банка для получения заработной платы, то первоначально следует обращаться именно в данный банк, вероятность одобрения высокая и такой банк позволит под небольшой процент.
Матери одиночке не желательно обращаться в микрокредитную организацию, суммы такие компании выдают небольшие, зато процент безбожно высокий, ели ситуация складывается так что деваться некуда, необходимо взвешенно все обдумать, сможет ли женщина вернуть долг за взятый кредит , и осмотрительно выбирать микрокредитную организацию.
Касаемо проверки заемщика на предмет семейного положения, мало вероятно что в банке будут устанавливать гражданское или законное замужество матери одиночки, но в случае заинтересованности банка в данной информации, не стоит предоставлять ложные сведения, лучше заручится поддержкой родственников и друзей, и со спокойной душой .
Если мать одиночка работает, взять кредит в банке будет проще.
Если мать одиночка начала трудовую деятельность, то это неоспоримое преимущество для того чтобы взять кредит в банке, работающему человеку банк намного лучше одобряет возможность взять кредит , даже если это мать одиночка.
Конечно при небольшом доходе не приходится рассчитывать на большую сумму кредита, но возможность взять кредит в банке в несколько раз увеличивается. Если до беременности вы сформировали свою кредитную историю с положительной стороны, это тоже будет положительным фактором для того чтобы .
