Можно ли взять целевой кредит под материнский капитал? В чем особенности целевого займа на покупку жилья или строительство дома? Где оформить потребительский целевой кредит на выгодных условиях?
Помните остроумную фразу из фильма «Кавказская пленница» - «Желаю купить дом, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания». Так вот, для того, чтобы ваши желания совпадали с вашими возможностями, существуют целевые кредиты .
Такие займы помогут вам приобрести жильё, автомобиль, мебель и другие товары не тогда, когда вы накопите нужную сумму, а тогда, когда в этом возникнет потребность.
А о том, как правильно брать целевые кредиты , и какими они бывают, я, Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», сейчас расскажу. Вы узнаете, в чём особенности и преимущества целевых кредитов, и почему в некоторых случаях банки отказывают гражданам в выдаче таких займов.
Читаем до конца – в финале я поведаю о способах погасить кредит, когда на это нет денег.
1. Целевой кредит под залог – если срочно нужны деньги
Целевые кредиты берут на конкретные нужды , иными словами – под определённую цель. Чаще всего это покупка недвижимости, автомобиля, строительство, образование или приобретение бытовых товаров.
Займ с конкретной целью, как правило, предполагает участие в сделке третьего лица – продавца продукта либо услуги . Банк не выдаёт деньги на руки заёмщику, а перечисляет продавцу. А далее клиент рассчитывается уже с банком. Обычно это долгосрочные многолетние отношения.
Цель кредита в обязательном порядке указывают в договоре . Если деньги всё же выдают заёмщику на руки, он должен предоставить банку документы, подтверждающие их целевое использование.
Пример
Если средства взяты на строительство дома, клиент должен предъявить проект будущего дома, смету или договор подряда со строительной организацией. Попытка завысить расходы в своих интересах приведёт к недоверию со стороны банка и отказу в кредитовании.
Если у заёмщика нет уверенности, что он потратит деньги по назначению, целевой кредит брать нет смысла: несоблюдение условий соглашения чревато крупными штрафами. В таких случаях лучше взять или иной займ с залогом, если нужна крупная сумма.
Целевые кредиты выдают и под материнский капитал . Эти деньги используют в качестве первоначального взноса или погашают ими основную часть долга.
Выбор кредитных направлений с привлечением маткапитала ограничен: это улучшение жилищных условий и образование . Последний вид кредитования в РФ развит слабо, так что основная цель кредитования с государственным субсидированием – покупка или строительство жилья .
Далеко не всегда банки готовы выдать целевой займ без дополнительных гарантий. Если финансовую компанию не удовлетворяет уровень платежеспособности клиента, она требует обеспечения по кредиту – иначе говоря, залога, который станет дополнительной гарантией возврата средств .
Целевой – популярный и наиболее безопасный с точки зрения банка вид кредитования. Банк действительно ничем не рискует. Даже если клиент не сможет выплатить долг, кредитор отсудит у него залоговую недвижимость, реализует её и компенсирует издержки с лихвой.
Но и заёмщик, предоставивший залог, получает определённые преимущества:
- снижается процентная ставка;
- увеличивается срок кредитования;
- увеличивается сумма кредита.
Иногда залогом выступает сам приобретаемый товар. К примеру, если вы берёте , обеспечением становится сама квартира. Она остаётся в залоге у банка, пока вы не выплатите весь долг.
Иногда помимо залога, банк требует от заёмщика привлечь поручителей . Среди других условий – страхование предмета залога и жизни заёмщика , наличие официального трудоустройства, доказательства стабильного дохода.
Процедура получения кредита усложняется, если в сделке участвует третья сторона (поставщик товаров и услуг).
2. 4 популярных вида целевого кредита
Есть несколько наиболее популярных разновидностей целевых кредитов.
Рассмотрим их подробно.
Вид 1. Ипотека
Ипотека – самый распространённый вид целевого кредита . Здесь самые длительные сроки кредитования (до 20 и более лет) и самые солидные суммы.
Цель такого займа – приобретение недвижимости . Банк перечисляет деньги продавцу жилья, а клиент в течение многих лет рассчитывается с кредитором.
Приобретаемое жильё становится предметом залога. Банк имеет право отсудить объект недвижимости в случае, если должник перестанет выполнять свои обязательства .
Клиент живёт в купленной квартире и владеет ей, но на жильё накладывается обременение до конца срока договора. Продавать, менять, дарить квартиру он не имеет права.
Какие объекты становятся предметом ипотеки:
- квартиры в новостройках;
- жильё на вторичном рынке;
- загородные дома, таунхаусы, коттеджи;
- объекты на любой стадии строительства.
Самый распространённый вариант – квартиры в новостройках . В большинстве ситуаций застройщик и банк находятся в партнёрских отношениях, так что заёмщик несколько ограничен в выборе объектов ипотеки.
Иногда ипотечный кредит выдают под залог уже имеющегося жилья. Это уже несколько другой вид кредитования, но правила его получения примерно те же.
Вид 2. Автокредит
Целевой займ на приобретение транспорта. Схема соглашения аналогична – приобретаемый автомобиль становится залогом , деньги банк передаёт продавцу, покупатель становится владельцем транспортного средства. Автомобиль, как и квартиру, нельзя продавать, дарить и менять .
Кредиты на автомобиль часто оформляют в автосалонах, поскольку у них партнерские отношения с банками
Страхование и – обязательны. Банк, опять же, нивелирует свои риски до минимума. Если автомобиль попадёт в ДТП и потеряет часть своей рыночной стоимости, страховка покроет убытки.
Банки заключают партнёрские соглашения с конкретными автосалонами , так что купить на кредитные деньги машину на авторынке будет затруднительно.
При желании клиент вправе оформить договор непосредственно через продавца прямо в автомобильном магазине.
Действуют льготные программы автокредитования, по которым желающие могут приобрести автомобиль отечественной сборки с государственной поддержкой – по сниженной процентной ставке.
Вид 3. Займ на образование
Довольно редкий – по крайней мере, пока – вид целевого кредитования. Банк переводит деньги на счёт вуза в качестве платы за обучение.
Такой займ получают студенты, желающие обучаться в учебных заведениях с государственной лицензией. Кредитор не имеет прямого доступа к заёмным средствам .
Понятно, что студенту-абитуриенту погасить кредит самостоятельно будет сложно, так что рассчитываются с банком родители. Они же выступают заявителями на кредит, если сам абитуриент не работает официально .
Кредиты на обучение выдаёт ограниченное число банков. Опять же, вузы заключают с финансовыми компаниями партнёрские договоры, так что взять деньги на обучение в произвольно выбранном учреждении не получится.
Примеры таких кредитов:
- «Образовательный кредит с господдержкой» в Сбербанке (на момент написания статьи программа приостановлена);
- «Кредит на образование» в Почта банке.
Не только высшее образование доступно в кредит – займы выдают и на получение среднеспециального образования, а также на оплату бизнес-курсов . Договоры заключаются после поступления и зачисления в учебное заведение.
Вид 4. Целевые мелкие кредиты
Сюда относятся займы на покупку туристических путёвок, на ремонт и строительство, на приобретение бытовых товаров и оплату медицинских услуг.
Специальные кредитные карты , по которым заёмщик имеет право делать покупки только в определённых магазинах, тоже относятся к мелким целевым кредитам.
Сделаем паузу – посмотрим видео.
3. Как взять целевой кредит под залог – пошаговая инструкция
Согласно официальным исследованиям, проведённым научными и статистическими учреждениями, граждане РФ имеют весьма поверхностное представление о финансовой грамотности .
Они берут кредиты, не имея понятия о том, что такое бюджетирование , или оформляют новые займы, не закрыв старые.
Такое отношение к кредитованию приводит к печальным последствиям. По этой причине в стране огромное количество кредитных должников – людей, взваливших на себя непосильные финансовые обязательства.
Чтобы такого не случилось с вами, берите целевой кредит только после всестороннего анализа своего финансового статуса .
Знающие люди советуют несколько месяцев потренироваться – ежемесячно откладывать сумму, которую рассчитываете отдавать банку, и жить так, как будто этих денег у вас нет. Если уровень жизни остался прежним – вы готовы к кредитной нагрузке .
Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования
По официальным данным в России на момент написания статьи зарегистрировано более 800 коммерческих банков . Но примерно у трети из них отозвана лицензия, разрешающая заниматься финансовыми операциями.
От выбора надёжного банка зависит ваше будущее. Если кредитное учреждение разорится, это не значит, что вам простят долг.
Платить, но уже по другим реквизитам, всё равно придётся. Вам же не нужна лишняя головная боль? Тогда выбирайте банк тщательно и внимательно.
На что смотрим в первую очередь:
- финансовые показатели – банки, которым нечего скрывать, публикуют эти сведения открыто;
- рейтинги – используйте данные как международных рейтинговых агентств, так и российских;
- опыт работы на рынке – лучше не связываться с компаниями, которым меньше 5-10 лет от роду ;
- данные сервисов сравнения – они помогут вам выбрать не только банк, но и выгодную программу.
Если принадлежите к одной из льготных категорий – вы работающий пенсионер, госслужащий, зарплатный клиент – обязательно воспользуйтесь своими привилегиями.
Шаг 2. Подаем заявку и готовим документы
Сейчас все банки принимают заявки онлайн. Но учтите, что решение по такой заявке будет предварительным . Посетить компанию «вживую» с оригиналами документов всё равно придётся.
Какие документы нужны обязательно:
- общегражданский паспорт;
- второй документ – СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, ИНН, водительские права и т.д.;
- справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, если работаете неофициально или получаете зарплату на банковский счёт;
- копия трудовой книжки либо трудового договора.
Остальные документы зависят от вида залога. Если это квартира, нужны все бумаги на квартиру , включая выписку из ЕГРН, технический и кадастровый паспорта. Если предмет залога – авто, понадобятся документы на машину.
Шаг 3. Дожидаемся оценки залогового имущества
Вы имеете полное право провести оценку заранее в независимой оценочной компании , имеющей соответствующую аккредитацию. В этом случае результаты оценки будут более объективными.
Иначе банк оценит имущество сам, а в его интересах – занизить реальную стоимость залога.
Шаг 4. Заключаем кредитный договор
Кредитное соглашение – основной документ, в котором указаны все условия сделки. Если упустить какие-то важные моменты, обязательно возникнут проблемы .
Поэтому договор нужно внимательно прочесть, а ещё лучше – показать профессиональному юристу.
Обратите внимание на: итоговую процентную ставку, условия досрочного погашения долга, наличие комиссионных за открытие счёта и финансовые операции.
После подписания изменить пункты договора будет нереально: если хотите сделать это, договаривайтесь с банком заранее.
Шаг 5.
Убедитесь, что перечислена вся сумма кредита. Получите платежные документы, чтобы в случае чего у вас были на руках материальные доказательства.
Банк предоставит вам график погашения долга , согласно которому вы будете ежемесячно перечислять на счёт кредитного учреждения определённую сумму. Не допускайте просрочек и пользуйтесь самыми безопасными и выгодными способами погашения долга.
4. Где взять целевой кредит – обзор ТОП-5 популярных кредитных организаций
Не всегда целевой кредит с залогом – самый быстрый и выгодный способ занять денег у банка. Если вам нужна относительно небольшая сумма на конкретные нужды, закажите кредитную карту с льготным периодом кредитования.
Экспертный обзор поможет вам выбрать банк/МФО.
1) Совкомбанк
– целевые и нецелевые кредиты под залог недвижимости, авто и без всякого залога. В качестве обеспечения банк принимает квартиры, дома, земельные участки, коммерческую недвижимость, объекты с блокированной застройкой
.
Максимальная сумма целевого займа с залогом – 30 млн . Ставка по такому кредиту – 18,9%. Срок – до 10 лет. Объект должен быть расположен в зоне действия продукта, а сам заёмщик – проживать в пункте, где есть филиал Совкомбанка.
Ещё одно предложение - под залог старого авто. В качестве обеспечения принимают машины на ходу не старше 19 лет. Максимальная сумма займа - 1 млн .
В нет традиционных отделений и офисов. Все финансовые операции выполняются здесь удалённо – вы звоните по телефону или совершаете транзакции через интернет
.
Если срочно нужна сумма до 300 000 рублей , закажите кредитку «Платинум» со льготным сроком кредитования 55 дней. Заполнить заявку на сайте – 5 минут. Ответ придёт сразу. Вам останется только заказать доставку карты на дом или в офис.
выдаёт ипотечные, автокредиты и нецелевые займы. Суммы зависят от выбранной программы.
Базовая ставка – 13,9% в год. Для госслужащих, работников сферы образования и здравоохранения – особые условия. Заёмщики имеют право на кредитные каникулы длительностью в 1-2 месяца.
4) Альфа-Банк
предлагает десятки разновидностей целевых и нецелевых кредитов. Здесь действуют льготные условия по ипотеке и автокредитованию
. Зарплатным клиентам – выгодные программы со сниженной процентной ставкой.
Банк выдаёт кредитные карты с лимитом от 300 000 рублей до 1 млн . Большинство кредиток имеет льготный срок использования – от 60 до 100 дней.
5. Как погасить кредит, если нет денег – 3 проверенных способа
Жизнь полна неожиданностей. Ситуации, когда погашать кредит нужно, а денег нет, встречаются сплошь и рядом.
Вам помогут полезные советы .
Способ 1. Изменение срока выплат
Такой вариант подходит, когда клиент изменил место работы и стал получать зарплату по другому графику. Банк охотно пойдёт вам навстречу, особенно, если вы предоставите ему доказательства таких изменений.
Если очередное поступление финансов отодвигается на несколько недель или месяцев, вы имеете право попросить кредитные каникулы , в течение которых вас освободят от выплат полностью.
Способ 2. Рефинансирование
Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора взамен старого . Как правило, в новом соглашении меняется срок кредитования, следовательно, уменьшаются ежемесячные выплаты. Это вполне приемлемый и разумный способ погасить старый кредит.
Способ 3. Отказ от имущества
Крайняя мера – отказаться от залогового имущества самостоятельно, не дожидаясь судебного разбирательства. Банк продаст вашу собственность или это сделаете вы сами, а выручка пойдёт на погашение долга. Остаток, если он будет, уйдёт заёмщику.
6. Заключение
Целевые кредиты – способ получить деньги у банка на конкретные нужды. Брать такой займ стоит лишь в том случае, если вы действительно намереваетесь потратить деньги на заявленные цели.
Вопрос к читателям
Как вы считаете, почему в России мало банков, предоставляющих кредиты на образование?
Российские банки предлагают потенциальным заемщикам разные кредитные программы, начиная от кредитки и заканчивая автокредитом. Но все займы можно разделить на две группы: целевые и нецелевые. Первые имеют определенную цель кредита, а вторые выдаются на текущие нужды клиента.
Понятие целевых займов
Основные представители целевых кредитов – ипотека и автокредит. Заемщик оформляет кредит именно на приобретение движимого либо недвижимого имущества. Изменить цель оформления нельзя, а использование кредитных средств строго контролируется банком.
Механизм оформления целевого кредита включает следующие этапы:
- Выбор кредитной программы и приобретаемого объекта. Если клиент планирует , то он предоставляет акт выбора. В этом документе подробно прописаны название и модель транспортного средства, реквизиты для оплаты. Данная информация обязательно указывается в договоре кредитования. При покупке недвижимости также предоставляется экспертная оценка, все сведения о продавце.
- Подача заявки на предоставление ссуды. Клиент прописывает в анкете цель оформления займа. После принятия окончательного решения изменить ее уже нельзя.
- Подписание кредитного соглашения .
- Перечисление средств на реквизиты продавца (автосалон или владелец недвижимости).
По сравнению с потребительскими займами целевые кредиты выдаются под более низкий процент и на длительный срок. Некоторые банки предоставляют кредиты на строительство или ремонт под залог имеющейся собственности у клиента. Заемщик получает наличные, но о их использовании он должен отчитаться перед банком.
Нужно ли указывать цель кредита при оформлении потребительских займов?
Большим спросом среди наших сограждан пользуются потребительские ссуды. Они являются нецелевыми займами, для их получения очень часто достаточно только предоставить свой гражданский паспорт. Многие банки готовы предоставить кредит даже в день подачи заявки.
Заем выдается без залога, а максимальный лимит рассчитывается с учетом доходов клиента. При заполнении анкеты заемщик не только указывает свои персональные данные, сведения о работодателе и кредитную историю, но и цель оформления займа.
Россияне часто оформляют кредиты на ремонт, обучение детей, отпуск, погашение кредитов в других банках, организацию торжественных событий и возврат долгов (по коммунальным услугам, родственникам и знакомым). Цель оформления кредита банк не может проверить, но она имеет большое значение при согласовании заявки.
Бесплатная помощь в получении кредита:
На какие цели банки предпочитают выдавать кредиты?
Между банкирами существует негласное правило по выдаче нецелевых займов. На некоторые цели финансовые учреждения охотно предоставят запрашиваемую сумму, а на другие откажут, независимо от доходов клиента.
С выдачей займа не возникнет проблем, если в графе «цель кредита» вы укажите:
- оплата обучения:
- ремонт;
- покупка недвижимости или автомобиля (основную сумму клиент накопил, ему не хватает совсем немного);
- покупка мебели, бытовой техники.
На какие цели обычно отказывают?
Существует большая вероятность отказа банка по кредиту , если деньги вам нужны на:
- Лечение. Заемщик не сможет работать, соответственно, у него не будет средств для выплаты кредита.
- Погашение долгов. Их наличие свидетельствует о отсутствии финансовой дисциплины.
- Приобретение предметов роскоши (драгоценности, меховые изделия). По статистике такие клиенты являются шопоголиками, которые своевременно не выполняют свои обязательства.
Надеемся, что данная информация будет вам полезной. И помните, при оформлении потребительских кредитов вас никто не заставляет сообщать реальную цель оформления займа.
С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.
Никто не поспорит, что, прежде чем оформить потребительский кредит, необходимо тщательно изучить и проанализировать многие факторы. Одним из этих факторов является форма банковского кредитования. В этой статье мы расскажем, в чем разница между нецелевыми и целевыми кредитами и какую из форм кредитования все же лучше выбрать.
Нецелевой кредит привлекателен тем, что в использовании банковских средств почти нет никаких ограничений. При оформлении заявки банк может попросить заемщика указать цель кредитования, но отслеживать, на что именно потрачены выделенные средства, не будет.
Что же касается целевого кредитования, то здесь все совсем по-другому. Прежде чем выдать такой кредит, банк не только потребует указать цель использования кредитных средств, но и будет всячески контролировать, на что именно вы их тратите. Так, если вы оформляете займ на ремонт своего дома, банк будет требовать от вас предоставление документов, подтверждающих факт выполнения ремонтных работ с указанием суммы денег, которая на эти работы была потрачена. В таком случае вы сможете воспользоваться услугами только официальных компаний. Банк может даже самостоятельно оплатить ремонтные работы, и заемщик при этом кредитных средств даже не увидит.
В обоих случаях условия кредитования для каждого заемщика рассчитываются индивидуально. Однако следует помнить, что при оформлении целевого кредита они будут более мягкими, поскольку банк контролирует движение выданных средств. Так, сроки кредитования могут варьироваться от 3 месяцев до 7 лет. Что касается максимальной суммы кредитования, то и для целевого, и для нецелевого кредита она составляет от 10 тысяч до 1,5 миллиона рублей.
Таким образом, самым главным недостатком целевого кредита является необходимость постоянно отчитываться перед банком за использование кредитных средств. Если же в силу каких-либо внешних обстоятельств вам придется воспользоваться кредитом не по назначению, банк может ухудшить условия кредитования, потребовать досрочно выплатить займ либо же применить штрафные санкции.
Если же вы уверены в том, что сможете использовать выданные вам средства строго по назначению, то целевой кредит для вас будет выгоднее, поскольку процентные ставки по таким займам ниже. Это связано с тем, что банк уверен в прозрачности трат и может самостоятельно контролировать движение кредитных средств.
При использовании нецелевых кредитов процентные ставки, наоборот, будут выше. К тому же, будет тщательнее проводиться проверка платежеспособности заемщика. Плюсом такой формы кредитования является возможность тратить кредитные средства для любых целей, не отчитываясь перед банком. Оформляя нецелевой кредит, вам необходимо быть уверенным только в том, что вы сможете ежемесячно погашать задолженность в определенное время.
В любом случае перед тем, как оформлять кредит, заемщик должен проанализировать собственное финансовое положение, определиться с целью кредитования, оценить рынок банковских услуг и провести необходимые расчеты с помощью кредитного онлайн-калькулятора. И только после этого идти в банк подавать заявку.
Банк выдает займы под различные цели. С помощью кредитования можно купить какой-либо товар в виде телефона или бытовой техники, автомобиль, квартиру, сделать ремонт и многое другое. Как правило, такие договоры можно оформить прямо на торговой точке, где есть представители той или иной банковской организации. Но часто могут понадобиться деньги на расходы различного характера. В этом случае можно оформить заем непосредственно наличных денежных средств. Такой вид кредитования называется нецелевым. Что такое нецелевой кредит, как его оформлять и выгоден ли он, рассмотрим в этой статье.
Потребительское кредитование
Чтобы разобраться в том, что такое нецелевые кредиты, для начала рассмотрим виды потребительского кредитования. Все кредитные договоры можно поделить на два вида:
- целевой заем;
- нецелевой заем.
Целевые кредиты
Целевым займом называется такой вид кредита, в котором денежные средства направляются на определенную цель. Часто клиент, оформляя такой договор, оплачивает первоначальный взнос торговой точке и моментально получает товар. Оставшуюся часть денег за него финансирует банк. А клиент на основании ежемесячных погашений выплачивает банковский заем под определенный условиями договора процент.
При этом денежные средства от банка клиент на руки не получает. Таким образом можно приобрести товар, автомобиль и даже квартиру. Процентные ставки по целевым кредитам обычно ниже, чем если заемщик оформит нецелевой потребительский заем. Во многом процентная ставка зависит от суммы кредита.
Если приобретаемый товар стоит недорого, то процентные ставки по целевым кредитам могут достигать до 40%. Банковские организации завышают проценты, пользуясь психологическими аспектами. Так как заемщик уже настроен получить необходимый товар, часто не обращает внимания на тот процент, который предлагает кредитный специалист.
При покупке автомобиля или квартиры потенциальные клиенты банков взвешенно подходят к своему выбору, пытаясь извлечь максимальную выгоду. Поэтому предложения банковских компаний в этом направлении более лояльны. При определенных условиях можно купить машину в кредит под 7-10%. Или оформить ипотеку от 10,5%.
Нецелевые потребительские кредиты
Нецелевой кредит – это заем в банке наличных денежных средств. При этом распоряжаться суммой займа можно на свое усмотрение. Использовать ее для приобретения товаров, оплаты первоначального взноса по ипотеке, оплаты обучения, лечения и прочее.
Банковская организация не будет никак отслеживать ваши траты. На основании суммы кредита, срока договора и процентной ставки вам будет сформирован график платежей. Необходимо будет вносить сумму согласно графику, при этом заемщик может вернуть основной долг и проценты по договору досрочно, оплатив только начисленные проценты за фактическое пользование средствами.
Нецелевой потребительский кредит имеет достаточно высокую процентную ставку. Таким образом банк пытается снизить свои финансовые риски, так как организация не знает, на что именно вы направите заем. Как правило, процентная ставка составляет около 30%.
Как оформить
Есть разные предложения в разных банках. Нецелевой кредит можно оформить как по двум документам, но с более высокой процентной ставкой, так и предоставив полный пакет документов. В такой пакет стандартно входят:
- Паспорт.
- Справка из бухгалтерии о ежемесячном заработке.
- Копия трудовой книжки.
При этом условием может быть возраст от 21 года и стаж работы от шести месяцев на последнем месте работы.
Оформляется договор как в офисе банка, так и в режиме онлайн на основании электронного заявления. А получить наличку можно, обратившись в кассу дополнительного офиса, или на счет, открытый в банковской организации.
Таким образом, если есть возможность оформить целевой заем, то он будет выгоднее для заемщика. Ставки по данным видам договоров ниже. А нецелевым кредитованием лучше пользоваться при соответствующей необходимости и в виду отсутствия вариантов с целевым потребительским кредитом.
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
При наступлении благополучного периода в экономике наблюдается повышенный спрос на целевые кредиты. Таков закон рынка. Благодаря стабильности и спокойствию, люди обретают уверенность в завтрашнем дне, поэтому начинают планировать крупные покупки. Их потребности в более комфортных бытовых условиях увеличиваются, появляется желание купить предмет для развлечений и так далее.
В этой статье речь пойдет о целевых кредитах для населения, так как существует и целевое кредитование юр.лиц. С юридическими лицами все достаточно сложно, так как выделенные кредитные средства нужно подтверждать документально различными формами бухгалтерской отчетности .
В это время продавцы крупных вещей (например, бытовой техники или мебели), салоны по продаже автомобильного транспорта, агентства по продаже жилой недвижимости начинают активно сотрудничать с банками, кредитующими граждан. Заемщик получает свою выгоду – срок расчета за купленную вещь растягивается на год и более. У продавца – своя выгода: он получает большее количество покупателей. Ну и банки также остаются не в убытке – число его заемщиков увеличивается, и он получает комиссионные от каждой сделки.
Кредитные отношения постепенно замыкаются только на банке и человеке, взявшем кредит. Поэтому заемщику необходимо получше узнать о целевом кредите.
Что такое Целевой кредит
Когда человеку нужны деньги на определенные цели – купить крупную вещь, оплатить туристическую путевку, отремонтировать квартиру, оплатить учебу в вузе ребенку, то он идет в банк за целевым кредитом. Банк, составляя договор, обязательно прописывает в нем цель кредитования. Банки с удовольствием выдают такие кредиты, так как они надежны. Целевые кредиты составляют значительную долю банковского бизнеса.
Человек, заключивший договор с банком на целевой кредит, не получает наличных денег. Средства получает непосредственно продавец путем перечисления на его счет. Поэтому заемщик не потратит целевой кредит на иные, не заявленные, цели. Он лишь предоставляет банку счет-фактуру или другой документ, по которому финансовая организация перечисляет деньги.
Если клиент все же умудряется каким-то образом потратить целевые средства не по назначению, то ему грозят штрафные санкции, например, увеличение процентной ставки.
Выдавая целевой кредит, банк обычно требует залоговое обеспечение. Крупные залоги вносятся в государственный реестр и продать их невозможно.
Конечно, в ряде случаев банки терпят убытки. Например, бытовая техника, купленная с привлечением средств целевого кредитования, не сохранится в продажном виде. Поэтому изымать ее не имеет смысла, если заемщик не выплачивает долг. Но банки перед заключением договоров тщательно изучают кредитную историю претендента на кредит. А многие финансовые учреждения имеют свою внутреннюю базу неблагонадежных заемщиков.
Банковские служащие могут проверять состояние предмета, служащего залогом (конечно, если это крупная вещь). Они проводят внешний осмотр, фотографируют и составляют отчет.
Процентные ставки по целевым кредитам
Практика кредитования показывает, что проценты за пользование целевым займом меньше, чем по другим видам кредитов. Это связано с тем, что через потребительскую сеть кредиторы получают много клиентов. Таким образом они делают скидки своим партнерам. Но сам заемщик должен внимательно читать условия договора, так как иногда в нем встречаются подводные камни в виде скрытых комиссий, штрафов и прочих малоприятных выплат.
Лучше всего заключать договора с десяткой лучших банков России. Во-первых, крупные банки удерживают ставки по кредитам на минимальном уровне. Во-вторых, при просрочке в выплатах не придется иметь дело с беззаконием коллекторов. (крупные банки стараются работать строго в рамках закона).
Беря кредит, заемщик вправе обратиться в банк с просьбой проверить добросовестность продавца. Банк может это сделать, так как в своей базе данных содержит сведения обо всех заемщиках, которые хоть раз в жизни брали кредит.
Если банк подтвердит подозрения заемщика, то у последнего есть возможность отказаться от сделки. Да и сам банк не согласится оформить кредит.
Целевой кредит под материнский капитал в сбербанке
Часто граждане интересуются вопросом как оформить целевой кредит в сбербанке под материнский капитал?
Оформить целевой кредит под мат.капитал можно сразу же после получения сертификата. Но в каждом банке своя наработанная практика выдачи таких кредитов, поэтому лучше всего обращаться с этим запросом в банк.
>
