Далеко не всегда в вашем распоряжении находится ровно столько денежных средств, сколько нужно на данный момент. В таких случаях выручает овердрафт – вид банковского кредитования, позволяющий вам воспользоваться выделенной суммой сверх остатка на счете для решения срочных задач. В этой статье мы рассказываем о доступных для клиента овердрафтах «Беларусбанка».
Что это такое и как работает?
Представьте, что вы желаете приобрести новый телевизор, но, увы, на покупку не хватает части нужной суммы. Либо и вовсе нет денег. Грамотный выход из ситуации – взять овердрафт на тот же карт-счет, за которым закреплена ваша платежная карточка.
В итоге вы сделаете желанное приобретение, а проценты банку будете платить только с использованной при расчетах суммы. Срок ее возвращения определяется подписанным договором.
Итак, вы решили оформить овердрафт в «Беларусбанке». Рассмотрим все возможные варианты.
1. Если у вас уже открыт карт-счет в банке
Если организация, в которой вы работаете, перечисляет заработанные вами денежные средства на уже открытый счет, то вы можете оформить овердрафт в «Беларусбанке» на используемую зарплатную карту.
Для этого нужен стаж работы в организации не менее 3 месяцев. Аналогично и в случае, если вы получаете пенсию или любые другие социальные выплаты.
Кредитная линия выделяется со сроком погашения:
- 3 месяца под процентную ставку в 14% годовых – не более среднемесячного дохода за последние 3 месяца;
- 6 месяцев под процентную ставку в 14% годовых – до 400% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев.
Воспользоваться выделенными средствами можно в течение всего срока действия вашего пластика.
Подать заявку можно как в отделении банка, где открыт счет, так и дистанционно – с помощью клиентских банковских продуктов. Например, через интернет-банкинг.
1. Выберите раздел «Счета с карточкой».
2. В списке опций кликните на «Онлайн-заявка на овердрафт».
3. Вас перебросит на форму заполнения дистанционного заявления, которая располагается по этому адресу .
4. Введите первые девять цифр номера вашего пластика в пустое поле. Выберите нужный тип кредита.
5. Ознакомьтесь со всей информацией и подпишите заявку, поставив галочку вот здесь:
Если банк примет положительное решение, то вам нужно будет предоставить все необходимые документы для сверки и подписать договор в отделении, где вы оформляли свою карту.
Ту же процедуру можно проделать и через М-банкинг, — если он у вас еще не подключен, обязательно прочтите . В разделе «Сервисы» отыщите нужную опцию.
А также через любой инфокиоск или Контакт-центр – по телефону 147.
Отметим, что овердрафты «Беларусбанка» не выдаются на карт-счета нерезидентов, счета в иностранной валюте, а также те из них, к которым оформлена карточка БЕЛКАРТ «Аграрная».
2. Если у вас еще нет карт-счета
Она позволяет получать привлекательный кэшбэк при расчетах в партнерской сети, а при согласовании с банком можно оформить овердрафтный кредит на условиях, аналогичных вышеперечисленным вариантам.
Если вы не пенсионер, логично будет подать заявку на карту рассрочки «Магнит». Для этого нужно быть резидентом Республики Беларусь и иметь постоянное место работы. Для оформления вам понадобится:
- паспорт;
- справка о доходах за полгода.
При определении размера кредитной линии учитывается общая платежеспособность клиента. Однако есть верхняя планка – не более 10 000 белорусских рублей. Годовая ставка при этом 14%.
Овердрафтным кредитованием могут воспользоваться только держатели банковских карт. Это удобный вариант заемного финансирования при нехватке собственных средств. Давайте рассмотрим подробнее эту категорию займов на примере Белагропромбанка.
Одним из старейших и крупнейших банков Республики Беларусь является Белагропромбанк. На финансовом рынке он работает уже более 20 лет.
В качестве документов, подтверждающих доход, могут приниматься:
- справка о сумме заработной платы, начисляемой клиенту в течение последних трех месяцев;
справка, подтверждающая получение пенсии в течение трех месяцев, предшествующих заявке на установление овердрафта;
- иной документ, подтверждающий доход клиента в течение последних 3 месяцев, согласно законодательству Республики Беларусь;
- выписка по счету, прикрепленному к банковской карте, если клиент получает доход на счет в Белагропромбанке.
Проценты
Согласно законодательству Республики Беларусь, ставка по кредитам, в том числе по овердрафтным кредитам, является изменяемой величиной. Она зависит от ставки рефинансирования Нацбанка РБ.
В Белагропромбанке ставка по овердрафту составляет 38%, что составляет 24% ставки рефинансирования плюс 14%.
В том случае, если Национальный банк РБ изменит ставку рефинансирования, то ставка по кредиту также изменится согласно формуле (СР+14%), начиная со дня изменения.
Если клиент превысит сумму разрешенного овердрафтного лимита и попадет в зону неразрешенного овердрафта, то с него будет взиматься повышенный процент неустойки, согласно тарифам Белагропромбанка.
В случае, если клиент не возвратит вовремя использованную сумму овердрафта, он также подлежит штрафным санкциям.
В любом из указанных случаев, информация будет передана в «Кредитное бюро» Нацбанка РБ.
А известно ли вам, что существует возможность проведения рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке? Подробности, читайте в нашей статье.
Что такое рефинансирование кредита и как его оформить, читайте здесь.
А получить подробную информацию о рефинансировании кредита в Россельхозбанке, можно по ссылке.
Сроки предоставления
Разрешенный овердрафт предоставляется максимально на 1 год. Выплата полной суммы овердрафта должна произойти не позднее 6 месяцев с момента окончания его предоставления.
В случае возникновения неразрешенного овердрафта, его сумма должна быть погашена как можно скорее.
Погашение задолженности
Сумму использованного овердрафтного кредита заемщик должен погашать равными частями. Крайний срок погашения – не позже полугода после окончания предоставления лимита овердрафта.
Погашение производится путем внесения необходимой суммы денежных средств на карту.
Это можно сделать несколькими удобными для клиента способами, которыми располагает Белагропромбанк:
- наличными в офисе банка;
- переводом на счет карты;
- в банкоматах банка;
- перечислением через интернет-банкинг.
Подробнее о доступных способах погашения можно узнать у сотрудников банка в офисах или по контактному телефону Белагропромбанка.
Плюсы и минусы
Достоинства овердрафтного кредитования в Белагропромбанке:
- возможность получения дополнительных средств;
- деньги уже находятся на карте;
- простая процедура оформления;
- минимум предоставляемых документов;
- простое погашение с удобным сроком.
Недостатки:
- овердрафт = кредит, который необходимо гасить;
- высокий процент за пользование средствами;
возможность «влезть» в овердрафт на карте, даже при отсутствии такого желания;
- навязывание подобных услуг некоторыми банками.
Многие клиенты, узнавая, что овердрафт – это кредит, не хотят с ним связываться. Но жизнь порой преподносит сюрпризы. Иногда, кредит – это единственный возможный выход из положения. В этом случае, овердрафт становится простым и доступным помощником.
Овердрафтом называют краткосрочный вид кредитования, который Беларусбанк предлагает владельцам карт-счетов. Овердрафтом могут пользоваться клиенты, имеющие текущие или вкладные счета в этом банке, либо получающие постоянные доходы.
Овердрафт в Беларусбанке дает возможность осуществления платежей при недостатке на карт-счете средств. При этом обладатель карты сам определяет, в какие моменты и в какой сумме ему необходимо предоставление такой услуги.
Виды овердрафта в Беларусбанке
Банк предоставляет три типа кредитования в форме овердрафта:
1. С ежемесячным сроком погашения – устанавливается лимит не более суммы месячного дохода, исчисленной за предыдущие 3 месяца, под 19% годовых;
2. Со сроком погашения за три месяца – предоставляется лимит на один год до 200% от месячного дохода за истекшие 6 месяцев, под 19,5% годовых;
3. Со сроком погашения за полгода – лимит предоставляется на год и может составить до 400% от месячного дохода за прошедшие 6 месяцев, под 20% годовых.
Условия пользования овердрафтом
Для оформления услуги овердрафта обладатель карт-счета должен сначала заключить с Беларусбанком договор. При этом требуется предъявление следующих документов:
- паспорта, идентификационного кода;
- справки о доходах за последние три месяца либо выписки с карт-счета о поступлениях.
Требования к клиенту для получения кредитования по овердрафту несложные – возраст в пределах 21-60 лет и стаж работы на последнем месте работы от 3х месяцев.
Преимущества и недостатки овердрафта
Плюсы овердрафта:
- процентная ставка по овердрафту начисляется лишь за фактически использованную сумму, а покрытие, как самого кредита, так и начисленных процентов по нему, производится автоматически с поступлением на счет финансовых средств;
- овердрафт может быть использован неоднократно при условии его погашения;
- овердрафт в Беларусбанке не имеет целевого назначения и выдается безналично (счет, перевод).
Минусы овердрафта:
- жесткая привязка лимита к зарплате, а, значит, небольшие (в сравнении с потребительскими кредитами) суммы кредитования;
- краткосрочность погашения (3-12 месяцев).
Если погашение овердрафта не произведено вовремя, Беларусбанк применяет штрафные санкции, которые могу включать: прекращение выдачи овердрафта, увеличение годовой процентной ставки, снижение уровня лимита. Возможно также досрочное погашение овердрафта.
Овердрафтное кредитование как услуга доступно и юридическим, и физическим лицам. Как правило, банки предлагают предприятиям индивидуальные условия, которые зависят от периода обслуживания в банке, объема и количества совершаемых компанией операций и др. Условия овердрафтного кредитования граждан примерно одинаковы.
Справочно
Овердрафт - вид банковского кредитования, при котором клиент может снять с текущего (расчетного, карточного) счета больше денег, чем хранится на нем. Таким образом, для получения кредита заемщику не нужно открывать отдельный счет или заводить новую банковскую карту.
Некоторые особенности
От классического потребительского кредитования овердрафт отличает краткосрочность. Банки предоставляют его преимущественно на год. Если клиент соблюдает условия договора и своевременно погашает овердрафт, банк может продлить срок такого кредита.
Отличается овердрафт и способом погашения. Основной долг списывается при каждом поступлении денег на счет, например после зачисления зарплаты или аванса. В свою очередь, проценты погашаются ежемесячно, после их начисления. Банк взимает процент только за период и сумму, которой воспользовался клиент, то есть за фактическую ежедневную задолженность перед банком. Если в течение некоторого времени (два-три месяца) на карточку, по которой установлен овердрафт, не поступают деньги (например, держатель карты уволился, устроился на новую работу и теперь получает зарплату на счет в другом кредитно-финансовом учреждении), банки, как правило, блокируют овердрафт и требуют его полного погашения в установленный договором срок.
Способами обеспечения возврата овердрафтного кредита выступают в основном неустойка и залог имущественных прав на заработную плату. Следовательно, отпадает необходимость в поиске поручителя или предмета залога.
Желающие получить кредит могут не нести в банк справку о заработной плате. Сотрудник банка самостоятельно сделает выписку по счету и рассчитает максимальный лимит овердрафта, который он может предложить клиенту. Это упрощает процедуру оформления.
Есть у овердрафта и недостатки. Он предоставляется на непродолжительный срок и на небольшую сумму. Кроме того, в случае задержки заработной платы заемщик должен самостоятельно контролировать погашение овердрафта.
На какую сумму можно рассчитывать?
Лимит овердрафта (размер кредита), который может получить заемщик на свою зарплатную карту (счет), определяется исходя из его среднеднемесячного дохода. Если после определения первоначального лимита доходы клиента повысились, то заемщик может попросить банк об увеличении размера овердрафта.
Как правило, размер кредита составляет две-три среднемесячные зарплаты. Так, «Технобанк», «Франсабанк», «РРБ-Банк», «Банк Москва – Минск» предлагают своим клиентам оформить овердрафт на сумму двух среднемесячных зарплат. Держатели зарплатных карт «Белагропромбанка» и «Банка ВТБ» (Беларусь) могут получить овердрафт в размере не более трех-пяти среднемесячных заработков в зависимости от того, к какой категории клиентов они относятся (по какому зарплатному проекту обслуживаются). Возможный лимит по овердрафту в «Цептер Банке» не превышает сумму всех поступлений на зарплатный счет клиента за месяц или одну среднемесячную зарплату, указанную в справке о доходах физического лица.
Цена вопроса
Как правило, банки оформляют овердрафт бесплатно, однако за пользование заемными средствами придется заплатить. Ставки колеблются в диапазоне от 33 до 48% годовых. Для сравнения: ставки по потребительским кредитам находятся на уровне 34–42% годовых. Наиболее дешевый вариант - овердрафтный кредит «Запасныя грошы» от «Банка БелВЭБ». Плата за заемные ресурсы составляет 33% годовых.
В «Белгазпромбанке» овердрафт можно оформить под 37% годовых на срок до 180 дней. При этом держателю зарплатной карты вовсе не обязательно обращаться в банк. Заявку на установление кредитного лимита можно оформить по Интернету.
За пользование овердрафтом «Белагропромбанк», «Франсабанк» и «Цептер Банк» взимают 39 % годовых, «Альфа-Банк», «Технобанк», «Приорбанк» - 40%, «БНБ-Банк», «БПС-Сбербанк» и «Банк Москва – Минск» - 42%. Сравнительно высокий процент по овердрафту (47–48% в зависимости от категории клиента) снимает «Банк ВТБ» (Беларусь).
Впрочем, некоторые банки разрешают практически бесплатно пользоваться овердрафтными деньгами в течение грейс-периода, когда клиент может снять деньги и вернуть их банку, выплатив минимальный процент по такому кредиту. Например, в «Технобанке» грейс-период составляет 10 календарных дней при ставке 0,0001% годовых, в «РРБ-Банке» - 30 календарных дней при ставке 0,1% годовых.
За снятие наличных (а иногда и безналичных) средств с платежной карты в счет овердрафта некоторые коммерческие банки могут взимать дополнительную комиссию. Так, для держателей карт «МТБанка», «РРБ-Банка», «Банка Москва - Минск» и некоторых других эта операция осуществляется бесплатно. В «Альфа-Банке» установлена комиссия в размере 2 % от суммы снятия, в «Цептер Банке» - 2,5 % от суммы при получении денег в кассах и банкоматах банка и 5% - при снятии средств в других банках и принадлежащих им банкоматах. В «Технобанке» тариф за «обналичку» кредитных средств колеблется в пределах 3–5 % от суммы в зависимости от тарифного плана, по которому обслуживается заемщик.
Овердрафтное кредитование физических лиц - одно из преимуществ зарплатных проектов, которые сегодня предлагают предприятиям коммерческие банки. Выгодные условия по овердрафту можно рассматривать как своеобразный бонус для сотрудников.
