Страховой брокер vs страховой агент. Сущность, функции и роль страхового агента как посредника страховой организации

Рынок страхования в РФ значительно отличается от европейского, но некоторые бизнес-идеи уже активно применяются и в отечественной среде. Страховые компании активно развиваются на территории России уже более 20 лет. Основной целью работы страховщика является получение прибыли за счет прироста клиентов. При этом за привлечение клиентов и заключение договоров отвечают страховые агенты и страховые брокеры. Несмотря на то что и те и те лица сотрудничают со страховыми компаниями, они обладают абсолютно разными полномочиями.

Определение должности страхового агента

Страховые агенты - это, как правило, физические лица, которые состоят в трудовых отношениях со страховщиком. Страховой агент, по сути, является посредником между страховщиком и клиентом. Задачей агента является правильно преподнести информацию клиента дабы продать продукт компании. Прибыль за продажу работодатель начисляет агенту самостоятельно.

Агент может не иметь профильного образования, но он должен обязательно числиться в штате компании. Хотя имя агента в договоре нигде не указывается, договор заверяется только от лица директора СК и самого клиента. Страховой агент не отвечает за риски, возмещение ущерба и издержки клиента или компании. Главной его задачей является - продажа одного продукта из представленной линейки продуктов. Агент может предоставить первичную консультацию при оформлении договора, но при наступлении страхового события сопровождением клиента он не занимается.

В довольно редких случаях агент может сотрудничать «по совместительству» в нескольких СК, тогда он имеет возможность продавать продукты не только от одной СК. Однако это возможно, только если такое сотрудничество не запрещается трудовым договором одной из СК. Также встречаются и юридические лица - агенты (ИП), которые работают с несколькими СК.

Деятельность страховых брокеров и агентов регламентируется законом «О страховании» и Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992 года.

Кто является страховым брокером

Страховым брокером может быть только юридическое лицо. Подобного рода компании нанимают сотрудников (физических лиц) для осуществления работы с клиентами. Брокер может заключать договора с неограниченным количеством страховых компаний, но действуют они всегда в интересах страхователя.

Главное отличие страхового брокера от страхового агента - это вид комиссии. Агент получает прибыль от компании, а брокер начисляет комиссию дополнительно поверх стоимости полиса. Обычно, за свои услуги посреднические компании берут 25-35% от стоимости полиса. Плату взимают сразу, после подписания договора.

Страховой брокер защищает интересы клиента, он также может быть упомянут в страховом договоре. И также этот посредник может иметь полномочия касаемо защиты интересов клиента при наступлении страхового события.

Брокер при работе с клиентом может подобрать оптимальный и выгодный вариант страхования для конкретного случая. Таким образом, перед клиентом стоит больший выбор страховых предложений, так как брокер сотрудничает не только с одной компанией. В этом случае посредник полностью сопровождает сделку, вплоть до того, что он будет способствовать оплате компенсации от страховщика при наступлении страхового события. Бывали даже случаи, когда страховой брокер защищал интересы клиента в судебном процессе против страховой компании.

Страховым брокером может быть как ИП, так и обособленное хозяйство. Закон не запрещает лицу являться одновременно и агентом и брокером. При этом страховой последний может работать только на основании полученной лицензии (ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»), а агенту для этого достаточно заключить договор со страховщиком.

Чем отличается страховой брокер от страхового агента? Ответ однозначный - формой взаимодействия со страховщиком. Если агент зачастую представляет интересы только одной компании и единоразовым получением прибыли, то брокер может сотрудничать с неограниченным количеством страховщиков. Хороший посредник дорожит своей репутацией и делает все возможное для наработки базы клиентов.

К кому лучше обращаться: к страховому агенту или брокеру

Чем брокер от агента отличается – уже выяснили, но кто лучше? Ответа единого нет. Дело в том, что в нашей стране страхование физических лиц много лет работало по принципу сетевого маркетинга, что способствовало только ухудшению ситуации. Сейчас укоренившиеся принципы работы с клиентами меняются, но «навязчивые» агенты, все так же вызывают недоверие.

Обращение к брокеру гарантирует клиенту следующие выгоды:

• подбор оптимального варианта среди представленных страховых предложений от разных компаний;
• посредник может предложить оформить полис по более низкой цене, поскольку за счет оптовой покупки страховые компании часто делают скидки;
• страховой брокер заинтересован не только в продаже полиса, но и в качественном обслуживании, поэтому клиента гарантированно ждет детальная консультация и информационное сопровождение при наступлении страхового события;
• в некоторых случаях страховой брокер может являться уполномоченным лицом от страховщика и выезжать к клиенту при наступлении страхового события.

Негативный опыт сотрудничества со страховыми компаниями возникает чаще всего по вине агента, потому как страховщик не был в полной мере ознакомлен с условиями договора. Недопонимания между страховщиком и страхователем возникают на этапе наступления страхового события, так как клиент не знал и не соблюдал условий договора. Даже при поддержке юриста и инициации иска против страховщика, судья учитывает прежде всего тот факт, что клиент полностью или частично нарушил требования договора. При работе с брокером исключены подобные инциденты, поскольку работа с клиентом начинается в момент подписания договора и заканчивается по окончании срока его действия.

Сейчас активно продвигают такие виды страхования:

• добровольное медицинское страхование (ДМС);
• страхование автогражданской ответственности;
• страхование движимого и недвижимого имущества;
• страхование объектов малого и среднего бизнеса.

Среди перечисленных категорий, страховые брокеры предпочитают работать с последней - страхование объектов малого и среднего бизнеса. Крупные сделки предполагают большую прибыль, в свою очередь, бизнесмены также идут на такой выбор осознанно. Некоторые компании предпочитают заплатить комиссию за качественные услуги брокера, нежели тратить время на поиски подходящей компании и условий.

Страхованием физических лиц в основном занимаются страховые агенты, причем если потратить время на поиски подходящей компании самостоятельно, то можно значительно сэкономить. Более комфортные условия предлагают брокеры, но они и взимают за свою работу комиссию, которую не каждый рядовой клиент способен оплатить.

Брокер обязуется нести полную ответственность перед страхователем. Прежде чем предложить тот или иной продукт, он должен оценить все риски, а затем на основе анализа данных выделить оптимальное предложение. Причем если брокер работает не один год на страховом рынке, то он может посоветовать компанию, которая реально возмещает всю страховую сумму, без длительных судебных разбирательств.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Поэтому для агента приоритетны интересы представляемого им страховщика, которому важно продать именно свою страховую услугу, свой страховой полис на наиболее выгодных условиях. Интересы страхователя для него, посути, вторичны.

При этом следует учитывать, что агент действует в рамках предоставленных ему полномочий за соответствующее агентское вознаграждение. Это комиссионные с каждого заключенного при его содействии страхового договора («с каждого проданного полиса»), рассчитываются они обычно как определенный процент от страховой премии. Агенты работают на страховщика либо на основании гражданско-правовых договоров, либо - по трудовым договорам, как штатные сотрудники страховой компании. Последние (агенты - штатные сотрудники) получают в страховой компании заработную плату, размер которой обычно зависит от количества заключенных ими договоров страхования.

Российское законодательство не запрещает агенту представлять более чем одного страховщика. В других странах такие ограничения существуют: так, в Великобритании агент, занимающийся страхованием жизни и пенсий, может представлять только одного страховщика, а страхующий, например, автомобили, домашнее имущество - не более шести страховых компаний. В литературе отмечается, что в настоящее время на страховом рынке появляется «прослойка» страховых агентов, которые стремятся работать в нескольких страховых компаниях, фактически становясь независимыми посредниками, что недопустимо. Представляется, что такому положению в немалой степени способствовало отсутствие соответствующего правового регулирования этих отношений. «Мало для кого является тайной работа многих страховых агентов одновременно на несколько компаний без регистрации в качестве страховых брокеров. В зависимости от обстоятельств они предлагают клиенту полисы разных страховых компаний, но при этом не несут ответственности за свои действия. Основные функции страховых агентов - подготовительная работа и заключение договоров от имени страховщика. Подготовительная работа заключается в предоставлении страхователю информации о страховщике и его услугах, консультирование страхователя, оказание ему помощи в выборе оптимального варианта, исходя из возможностей страховщика. После заключения страхового договора агент обычно обслуживает страхователя по этому договору (отслеживает уплату страховых взносов, предоставляет необходимую информацию и т.п.).

Деятельность агентов в страховании регламентируется положениями Гражданского кодекса РФ о представительстве, доверенности, договоре поручения, а также нормами гл. 52 ГК об агентском договоре (деятельность агентов - штатных сотрудников определяется положениями трудового законодательства РФ). Действуют агенты, как правило, на основании доверенности от страховщика, с которой страхователю следует ознакомиться до заключения договора. На практике нередки случаи ограничения полномочий агента: например, ему предоставляется право заключать договоры страхования только определенного вида либо со страховой суммой не выше определенного лимита, и т.п. Права и обязанности по заключенному агентом договору страхования возникают непосредственно у страховщика. Часто страховщики наделяют агентов полномочиями по сбору страховых премий. В этом случае страховщик снабжает агента соответствующими квитанциями и т.п., агент же обязан своевременно передать собранные премии страховщику.

Страховые агенты - юридические лица, принимающие от страхователей денежные средства в качестве страховых премий, перечисляют их затем со своего расчетного счета на счет страховщика. Агент должен действовать добросовестно при расчетах между субъектами страхования и «не принимать взятки или секретные комиссионные».

Зачастую страховая компания создает территориальную сеть своих агентств. В России пока не получила широкого распространения давно известная за рубежом практика многоуровневого сетевого маркетинга в страховании. Когда каждый новый участник (страхователь) вместе со страховым полисом приобретает, и право самому работать агентом: заключать договоры страхования со следующими страхователями и получать проценты от страховой премии по всем договорам страхования, заключенным на всех «нижних уровнях».

Одно из основных предназначений страхового посредника - помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают различного рода ошибки, в том числе такие, в результате которых страховая премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна задача обеспечения прозрачности отражения в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.

Вознаграждение страхового агента, как правило, строится на основе фиксированных ставок (в процентах, например) и зависит от объема реализованныхстраховых услуг.

В зарубежной и российской практике распространены три основные модели построения агентских сетей, которые могут использоваться страховщиком, как по отдельности, так и в определенной комбинации:

• а) простая, или горизонтальная, модель, при которой страховая компания контролирует деятельность всех и каждого агента, кроме того, страховая компания организует для агентов обучение и постоянное консультирование силами штатных сотрудников страховщика;
• б) пирамидальная модель, когда страховая компания заключает договоры с генеральными агентами, а те, в свою очередь, вправе формировать один-два и более уровней субагентов. Комиссионное вознаграждение распределяется в такой модели по всем уровням, при этом, чем выше уровень, тем ниже ставка вознаграждения агента. И чем выше уровень, тем, как правило, ниже мотивации такого генерального по отношению к более низким уровням агента в продаже полисов, поскольку система, построенная под ним, работает на него;
• в) многоуровневая модель, в которой страхователь, приобретая страховую услугу, становится агентом и наделяется правом продавать страховые продукты другим потенциальным потребителям.

На практике встречаются два вида агентов, так называемые «связанные», или «зависимые», агенты и независимые агенты. Первые представляют интересы только одного страховщика, а вторые ~ могут представлять интересы двух и более страховых компаний по продвижению страховых продуктов, в том числе и одинаковых продуктов различных страховых организаций.

Первый вид агентов свойственен европейской практике продвижения страховых услуг через страховых агентов, а второй - американской. «Зависимый» агент (tiedagent) является традиционным каналом сбыта страховых услуг в странах Европейского Союза. Европейская Директива о страховых посредниках относится к международно-правовым актам в области страхования, предварившим первое поколение директив. Она послужила мощным толчком к развитию систем сбыта страховых услуг в Европе и заложила основу для свободы учреждения и свободы осуществления посреднической деятельности агентов и брокеров в Европейском Союзе. Однако в литературе, касающейся правового регулирования страховой деятельности, часто отмечается такая современнаятенденция, как желание многих страховых компаний отказаться от данного канала сбыта, при этом мотивами такого желания являются:

• а) высокий уровень расходов по содержанию агентской сети;
• б) негибкость агентов как во взаимоотношениях со страховой компанией, так и во взаимоотношениях с потребителями страховых услуг.

Кроме того, отмечается довольно ограниченный консультационный и экспертный потенциал агентов, а это особенно важный фактор, в частности, в продвижении страховых продуктов по страхованию жизни, где данный канал сбыта наиболее распространен.

Страховые посредники - юридические лица, специализирующиеся в первую очередь на корпоративном страховании и крупных рисках. Нередко такие организации обслуживают не только операции по прямому страхованию, но также являются посредниками в области перестрахования. Обычно такой тип посредников выступает в качестве страхового брокера, то есть является представителем страхователя и получает вознаграждение за свои услуги от страхователя.

Прямые страховые агенты

Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Такими страховыми агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так как они имеют высокий уровень профессиональной подготовленности. Недостаток заключается в том, что страховая компания несет постоянные расходы по оплате - независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудно менять в зависимости от состояния рынка. Например, в период роста страхования жизни страховые компании Италии были вынуждены набирать много прямых страховых агентов. Когда же процесс заключения договоров пошел на спад, эти компании были лишены возможности уволить лишних страховых агентов, что привело к большим затратам заработной платы, которая не покрывалась приростом страховых премий.

Как видно из характеристики, такие агенты имеют постоянные контакты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента сведения о новом «товаре». Работа с такими агентами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отношения агентов со страховой компанией, представляющих на рынок продукт только своей компании. Свою заработную плату они получают за счет комиссионных, и в зависимости от потребностей рынка их число можно увеличить или уменьшить. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.

Отличительной особенностью характеризуются агенты «Ллойда» (Lloyd"sAgents)". «Ллойд» имеет своих агентов во всех главных портах мира. Агенты не проводят никаких страховых операций, связанных с аквизицией страхования. Основной их задачей является направление «Ллойду» информации о движении судов, авариях и другой, представляющей интерес для страховщиков, включая информацию по коммерческим вопросам. Агенты «Ллойда» используются как самим «Ллойдом», так и страховыми компаниями многих стран мира в качестве аварийных комиссаров по осмотру аварийных судов и грузов. В ряде случаев им дается право на ликвидацию убытков.

Мономандатные страховые агенты

В настоящее время в ряде стран широкое распространение получили страховые агенты, связанные с компанией специальным контрактом. К их числу относятся мономандатные страховые агенты, которые характеризуются:

• · привязанностью (идентификацией к одной страховой компании);
• · оплатой только комиссионных;
• · постоянным отношением с клиентом;
• · гибкостью структуры.

Многомандатные страховые агенты

Многомандатные страховые агенты - это те агенты, которые могут работать на несколько или многие страховые компании, т.е. как бы получают от них мандаты на свою деятельность. Как правило, такие страховые агенты занимаются, или специализируются на одном или нескольких видах страхования. Услугами таких страховых агентов очень выгодно пользоваться вновь созданным страховым компаниям.

С одной стороны, таких агентов можно отнести к нейтральным консультантам. С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, работающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся наиболее выгодными, т.е. будет продавать такие договоры страхования, за которые он получит большее комиссионное вознаграждение.

Такие страховые агенты должны состоять в контрактных отношениях со страховыми компаниями, на которые они работают.

Многомандатные страховые агенты характерны для канадского страхового рынка.

Многомандатные страховые агенты в отличие от мономандатных могут работать на несколько страховых компаний. Как правило, они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.

Генеральный агент

Генеральный агент - это продавец страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании - он работает независимо от нее.

Перед генеральными агентами, работающими в Европе, страховые компании ставят следующие задачи:

• · завоевание клиента;
• · управление клиентом;
• · управлениерисками.

В решении каждой из этих задач генеральный страховой агент заинтересован, так как за их реализацию он получает от компании комиссионное вознаграждение.

Статус генеральных агентов закрепляется правовыми актами. Совокупность правовых норм закрепляет различный статус агентов в страховых компаниях. С каждым генеральным агентом компания подписывает «Соглашение о назначении», которое может быть изменено только с согласия обеих сторон. Должностные обязанности страхового агента регламентируются этим соглашением.

В соответствии с законодательством работа генерального агента должна строиться на следующих принципах:

• · генеральный агент должен соответствовать определенным требованиям приема на работу: возраст, образование, компетентность и добросовестное отношение к своим должностным обязанностям
• · генеральный агент вместе с портфелем получает также всю информацию, касающуюся этого портфеля;
• · генеральный агент имеет право на свободную организацию своего рабочего дня;
• · генеральный агент должен обязательно застраховать свою гражданскую ответственность;
• · генеральный агент имеет право работать только с одной компанией. Он является уполномоченным компании.

Он является уполномоченным компании. Все вышеперечисленные принципы можно подразделить на пять основных разделов:

• · связь с компанией;
• · комиссионноевознаграждение;
• · эксклюзивность территории;
• · эксклюзивность представительства;
• · юридический статус.

Отношения между генеральным агентом и страховой компанией характеризуются двумя основными принципами:

• · независимостью обеих сторон;
• · незыблемостью и неприкосновенностью их прав и обязанностей.

Отличительной же чертой взаимоотношений между генеральными агентами и страховыми компаниями является партнерство, заключающееся в обоюдном интересе в увеличении получаемой страховой премии. Одной из главных обязанностей генерального агента является своевременное перечисление на счет компании полученных страховых взносов. Эти сроки устанавливаются компаниями и, как правило, не превышают одного месяца. Срок меняется от типа деятельности агента. Любая задержка в перечислении на счет компании страховых взносов приводит к потере денежных средств. Комиссионное вознаграждение генерального агента состоит из:

• · комиссионных за совершение новых сделок (зависят от количества заключенных договоров);
• · управленческих комиссионных (выплачиваются за проведение организационной и технической работы);
• · комиссионных за управление рисками;
• · компенсации перед выходом на пенсию (накапливается в течение всего трудового стажа).

Юридические отношения генерального агента и страховой компании закреплены договором, который предусматривает:

• 1) вид страхования, в котором уполномочен работать генеральный агент;
• 2) максимальный лимит принятия риска;
• 3) территориальные ограничения;
• 4) обязательства по производству, управлению контрактами и оплату страховых случаев;
• 5) размер комиссионных в зависимости от вида страхования.

Прекращение функций генерального агента может произойти в результате выхода на пенсию, в случае увольнения по собственному желанию и при увольнении по инициативе страховой компании. Во Франции Кодекс страхования предусматривает только три возможности, при наличии которых страховая компания может уволить агента: профессиональная непригодность; недостатки и нарушения при заключении контрактов и управлении ими, убыточные результаты; грубая профессиональная ошибка.

После расторжения агентского соглашения страховой портфель, сформированный генеральным агентом, становится собственностью страховой компании. При прекращении своих функций генеральный агент в течение трех лет должен воздерживаться от проведения операций страхования на прежней территории и размещать контракты того же типа, что и в прежней компании.

В настоящее время проблемы правового положения страховых посредников особенно актуальны. Это связано с последними существенными изменениями в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации") (далее - Закон), в частности в ст. 8, посвященную статусу данных субъектов. Внесенные изменения, несмотря на положительные аспекты, имеют недоработки и пробелы, что требует комментариев.

В Закон впервые введено понятие деятельности по страхованию и перестрахованию. Данная деятельность осуществляется в интересах страховщиков или страхователей и связана с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлением, заключением и сопровождением договора страхования (перестрахования), внесением в него изменений, оформлением документов при урегулировании требований о страховой выплате (п. 1 ст. 8 Закона).
Основное отличие страхового брокера от агента состоит в том, что он является субъектом страхового дела и действует самостоятельно от своего имени или от имени клиентов. Кроме того, деятельность страхового брокера подлежит лицензированию и контролю со стороны органа страхового надзора. Страховой агент действует только от имени и в интересах страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями. Существуют различия и в субъектном составе. Так, страховыми брокерами могут быть только коммерческие организации или индивидуальные предприниматели. При этом индивидуальные предприниматели должны постоянно проживать на территории Российской Федерации. Страховыми агентами могут быть физические лица (как предприниматели, так и не имеющие такого статуса) и юридические лица.
По сравнению с предыдущей редакцией в ст. 8 Закона появились два существенных изменения. Во-первых, к страховым агентам предъявлялось требование о постоянном проживании на территории Российской Федерации. В новой редакции такое требование отсутствует. Во-вторых, страховыми агентами могли быть только коммерческие организации, теперь - любые юридические лица.
Отмена требования о постоянном проживании агента на территории Российской Федерации вполне оправданна. Это связано с тем, что в отличие от брокера страховой агент не осуществляет самостоятельную страховую деятельность. Со вторым изменением ситуация сложнее. Согласно п. 5 ст. 8 Закона страховыми агентами могут быть физические лица (в том числе зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей) или юридические лица. Это означает, что в качестве страховых агентов могут выступать в том числе некоммерческие организации, которые обладают специальной правоспособностью и возможностью осуществлять только те виды деятельности, которые соответствуют их уставным целям. Соответственно, некоммерческая организация может осуществлять предпринимательскую и иную приносящую доход деятельность лишь постольку, поскольку это "служит достижению целей, ради которых она создана и соответствующую указанным целям, при условии, что такая деятельность указана в его учредительных документах" (п. 2 ст. 24 Федерального закона "О некоммерческих организациях"). Таким образом, страховыми агентами могут быть только коммерческие организации. По этой причине правильной представляется прежняя редакция ст. 8 Закона, согласно которой страховыми агентами признавались коммерческие организации.

В качестве страховых агентов выступают как физические лица, так и специализированные агентства. Нередко страховыми агентами являются банки, предлагающие клиентам в сфере страхования финансовых рисков. На практике бывают случаи, когда страховые организации выступают агентами по заключению договоров страхования от имени и по поручению других страховщиков. Многие юристы справедливо признают такую практику противоречащей правовому статусу и цели деятельности страховщика. Дело в том, что страховые компании (общества взаимного страхования) создаются с целью осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и действуют как субъекты страхового дела. Вместе с тем агент не осуществляет страховую деятельность, а лишь представляет интересы страховщика. Таким образом, страховщик не может быть одновременно страховым агентом.
На этой позиции стоит Закон, четко разграничивая деятельность страховых агентов и брокеров и аналогичную деятельность страховщика. Речь идет о том, что в некоторых случаях сферы деятельности страховщика и страховых посредников могут совпадать. При этом аналогичная деятельность страховщика, согласно п. 1 ст. 8 Закона, не относится к деятельности страховых агентов и брокеров.
Законодателем введены новые ограничения, которые относятся к личности страховых посредников. Во-первых, деятельностью в качестве страхового агента, брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость. Во-вторых, лица, осуществляющие руководство страховщиком в течение 2 лет до признания его банкротом (до истечения 3 лет со дня признания его банкротом). В-третьих, лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах. Безусловно, данные изменения имеют позитивный характер и направлены на повышение качества услуг, предоставляемых страховыми посредниками.
Контроль над деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора и страховщиком в части исполнения обязанностей, предусмотренных договором (п. 9 ст. 8 Закона). Деятельность страховых агентов контролируется страховщиком, том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности (п. 5 ст. 8 Закона). Таким образом, можно выделить два вида контроля над деятельностью страховых посредников: на основании Закона, который осуществляется органом страхового надзора и применяется только к страховым брокерам, и на основании договора, который применяется как к страховым брокерам, так и к агентам. С нашей точки зрения, если страховой брокер действует в интересах страхователя (перестрахователя), последний также может контролировать исполнение брокером его обязанностей в рамках договора.
В связи с этим желательно уточнить п. 9 ст. 8 Закона путем указания на то, что контроль над деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора, страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем) в части исполнения обязанностей, предусмотренных договором.
Деятельность страхового брокера как субъекта страхового дела подлежит лицензированию. Страховым брокерам выдается лицензия, с момента получения которой у них возникает право на осуществление страховой брокерской деятельности. В пункте 1 ст. 32 Закона впервые дано понятие страховой лицензии как специального разрешения на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела. Однако данное понятие сформулировано неверно. Субъективное право страхового брокера на осуществление соответствующей деятельности предоставляется Законом, а выдача лицензии является юридическим фактом или основанием для возникновения данного права. По этой причине органом страхового надзора не может выдаваться "разрешение на право". Желательно, чтобы понятие страховой лицензии выглядело следующим образом: лицензия в области страхования является специальным разрешением на осуществление страховой деятельности, которое предоставляется субъекту страхового дела органом страхового надзора.
Состав документов для получения страховым брокером лицензии изменился (п. 6 ст. 32 Закона). Отменена норма о необходимости представления документов, подтверждающих квалификацию работников страхового брокера. Данное требование теперь относится только к руководителю и главному бухгалтеру страхового брокера - юридического лица, а также к страховому брокеру - индивидуальному предпринимателю. Так, страховые брокеры - индивидуальные предприниматели и руководители юридического лица, осуществляющего брокерскую деятельность (в том числе лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, руководитель коллегиального исполнительного органа), - должны иметь высшее образование и стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела, иной финансовой организации не менее двух лет. Главный бухгалтер страхового брокера - высшее образование и стаж работы в подразделении субъекта страхового дела, деятельность которого связана с осуществлением бухгалтерского учета или финансовой деятельности, не менее двух лет.
Для получения лицензии страховой брокер должен иметь банковскую гарантию на сумму не менее трех миллионов рублей или документы, подтверждающие наличие собственных денежных средств в размере не менее трех миллионов рублей (п. 6 ст. 8 Закона). Данное требование имеет положительное значение, поскольку гарантирует удовлетворение требований клиентов в случае ненадлежащего исполнения обязательств страховым брокером.
Наконец, страховые брокеры не обязаны теперь представлять в орган страхового надзора образцы договоров, необходимые для осуществления страховой брокерской деятельности. Многие юристы говорили об абсурдности данного требования . Это связано с тем, что в любые договоры постоянно вносятся изменения, особенно в условиях действия принципа свободы договора.
Существенные изменения коснулись сроков действия лицензии субъектов страхового дела, включая страховых брокеров. Согласно новой редакции Закона срок действия лицензии может быть ограничен в случаях, установленных федеральными законами. Более удачной представляется формулировка прежней редакции, согласно которой случаи ограничения срока действия лицензии должны быть предусмотрены в самом Законе об организации страхового дела - это вопрос правильной систематизации страхового законодательства.
Для субъектов страхового дела отменена временная лицензия. Данная новелла имеет, несомненно, положительное значение. Дело в том, что временная лицензия могла выдаваться "от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании" (п. 2 ст. 32.5 прежней редакции Закона). По сути, это означало, что законодатель допускал на страховой рынок экономически ненадежных страховщиков и других субъектов страхового дела.
Изменились основания для выдачи органом страхового надзора предписания об устранении нарушений в деятельности субъекта страхового дела. Раньше такими основаниями являлись осуществление субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также "деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии" (п. 2 ст. 32.6 прежней редакции Закона). По новой редакции Закона предписание может быть выдано только вследствие нарушения субъектом страхового дела законодательства. Прежняя формулировка не имела смысла, поскольку, с одной стороны, условия для выдачи лицензии предусмотрены в самом Законе, с другой стороны, создавалась возможность злоупотреблений со стороны органов страхового надзора.
Ужесточились санкции за непредставление или несвоевременное представление субъектами страхового дела предусмотренной законом отчетности. Так, согласно п. 2 ст. 32.8 Закона, неоднократное в течение года непредставление или неоднократное в течение года нарушение более чем на 15 рабочих дней сроков представления отчетности является основанием для отзыва лицензии.
В новой редакции Закона закреплены обязанности страховых посредников, которые можно классифицировать. К первой группе относятся основные обязанности, вытекающие из сути деятельности страховых агентов и брокеров, а именно оказание услуг по подбору страхователя и (или) страховщика, условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений и т.п. Вторая группа - обязанности по предоставлению посредниками информации клиентам, например, о страховом риске, об объекте, о предмете страхования и т.п. И наконец, дополнительные обязанности - обеспечение сохранности денежных средств, документов, предоставление отчетов и т.п.
В вопросе предоставления страховыми посредниками информации в новой редакции Закона есть недоработки. В частности, согласно п. 10 ст. 8 Закона страховые агенты и страховые брокеры - юридические лица обязаны размещать определенную информацию на сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. При этом имеется ссылка на п. п. 5 и 8 той же статьи, в которых должен содержаться состав данной информации. Однако перечень информации для размещения в Интернете в данных нормах не перечислен, при этом в них определены обязанности страховых посредников по передаче информации клиентам. Понятно, что такая ситуация может поставить страховых брокеров в тупик. Так, не может совпадать состав информации, передаваемой клиентам и размещаемой на сайте в сети Интернет. В данных нормах не определен перечень такой информации, что, безусловно, может создать почву для необоснованных требований к страховым посредникам. Следовательно, в п. 10 ст. 8 Закона должен содержаться конкретный перечень информации, которую страховые агенты и брокеры обязаны размещать на сайте в сети Интернет.
Если правоспособность страхового агента носит общий характер, то страховые брокеры, как и страховщики, обладают специальной правоспособностью. Так, они вправе осуществлять и другую деятельность, кроме посреднической, но "связанную с оказанием услуг по страхованию" (п. 6 ст. 8 Закона). Это связано с тем, что страховые брокеры в отличие от агентов являются самостоятельными участниками страхового рынка.
Деятельность страховых брокеров, таким образом, можно классифицировать следующим образом. Во-первых, это услуги при заключении договоров страхования (перестрахования). В частности, к ним относится информирование клиентов по различным видам страхования, подготовка и оформление документов для заключения договора страхования. Во-вторых, это посредническая деятельность по исполнению указанных договоров (в том числе оформление документов для получения страховой выплаты, урегулирование споров при наступлении страхового случая). Наконец, иная (кроме посреднической) не запрещенная законом деятельность, связанная со страхованием. Речь идет, например, об услугах по оценке страхового риска при заключении договора страхования, предоставлении страховыми брокерами экспертных услуг и т.п.
Существуют определенные ограничения правоспособности страховых посредников, причем некоторые из них предусмотрены как новой, так и прежней редакцией Закона. К ним относится запрет на участие страховых брокеров в страховых отношениях в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика, а также на осуществление тех видов деятельности, которые не связаны со страхованием.
В Закон введены новые ограничения правоспособности страховых посредников. Во-первых, страховой агент, страховой брокер не вправе указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Данное требование вызвано различными злоупотреблениями со стороны страховых посредников, в частности банков, которые выступали одновременно страховыми агентами и выгодоприобретателями в сфере страхования финансовых рисков. Такое ограничение является, безусловно, позитивным шагом - страховые агенты и брокеры не могут быть выгодоприобретателями по договорам страхования, поскольку это противоречит их целям деятельности, которая должна осуществляться в интересах клиентов, а не самих посредников.
Во-вторых, в интересах страховщиков закреплена норма, в соответствии с которой вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому посреднику по обязательному страхованию, не может превышать 10% страховой премии.
Введены также ограничения, целью которых является защита прав клиентов страховых брокеров. Так, он не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя (в прежней редакции в п. 2 ст. 8 была похожая по содержанию норма, согласно которой при оказании услуг по заключению договора "...страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика"). Страховым брокерам также запрещено осуществлять операции по банковскому счету, на который зачислены денежные средства от страхователей для последующего перечисления страховщику в счет оплаты договора страхования.
Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию. Данная норма введена для поддержания добровольного страхования, которое, согласно Концепции развития страхования в Российской Федерации, должно иметь преобладающее значение на страховом рынке (распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. "О Концепции развития страхования в РФ").

По своей правовой природе деятельность страховых посредников - финансовая услуга, которая осуществляется на основе соответствующих договоров о предоставлении услуг. Так, страховой агент, как правило, действует на основании договора поручения или агентского договора (кроме тех случаев, когда он является работником страховой компании, с которым заключен трудовой договор). При этом страховым агентам выдается доверенность на заключение договоров страхования с определенными в ней полномочиями. Сложнее ситуация со страховым брокером. Дело в том, что он не вправе осуществлять деятельность в качестве страховщика, перестраховщика и страхового агента. Это означает следующее. Если страховой брокер действует в интересах страхователя, правовые отношения с ними складываются на основе договоров поручения, комиссии, агентского договора и договора возмездного оказания услуг. В случае если клиентом является страховщик (перестраховщик), данные договоры (кроме возмездного оказания услуг) не могут быть применены к правоотношениям со страховым брокером. Это связано с тем, что по агентскому договору, договору комиссии и поручения он действует по поручению страховщика, т.е. становится своего рода агентом страховщика, что запрещено законодательством. Поэтому в большинстве случаев в интересах страховщика страховой брокер действует на основе договора возмездного оказания услуг. По данному договору, действуя в интересах страховщика (перестраховщика), он осуществляет оценку страхового риска, подготовку договоров, проверку документов по страховому случаю и т.п.
В новой редакции Закона закреплена не предусмотренная ранее обязанность страховщика исполнять договоры страхования, заключенные страховыми посредниками, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии, уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.
Речь идет, в частности, о ситуациях, когда страховой посредник не выполняет или ненадлежащим образом (с нарушением срока) исполняет обязанность по передаче страховщику страховой премии, уплаченной страхователем. К сожалению, на практике бывают случаи, когда страховщики на этом основании отказываются производить страховую выплату страхователю. Однако такая практика противоречит закону, так как нарушение страховыми посредниками условий договора не является основанием для освобождения страховщика от своевременной страховой выплаты. Данной позиции придерживаются суды (Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26 ноября 2010 г. по делу N А56-2701/2010).

Изменилось отношение законодателя к взаимодействию страховых посредников с иностранными страховщиками, а также к деятельности иностранных страховых брокеров на территории России. Так, отменена норма, согласно которой деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию посреднических услуг иностранным страховым организациям или иностранным страховым брокерам на территории России не допускалась. Отмена данного запрета способствовала расширению правоспособности страховых брокеров, поскольку появилась возможность заключения соответствующих договоров с иностранными страховщиками и иностранными страховыми брокерами. Вместе с тем в интересах российских страховых брокеров введен запрет на деятельность иностранных страховых брокеров на территории России (п. 7 ст. 8 Закона). Исключения из данного правила могут быть предусмотрены законодательством Российской Федерации.
Сняты также ограничения по заключению договоров перестрахования российских страховых брокеров с иностранными перестраховщиками - теперь такие договоры могут заключаться напрямую, без участия иностранных страховых брокеров.
Таковы основные новеллы законодательства о страховых посредниках. Каково истинное значение данных изменений - покажет практика.

Страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками между клиентом и страховой организацией. Представители страховой компании организовывают предпродажную работу для заключения договора и сопровождают страхователя до подписания страхового соглашения. В чем разница между брокером и агентом, попробуем разобраться.

Законодательные основы

Правовой статус страховых агентов и страховых брокеров определен в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются участниками страховых правоотношений. Также агенты и брокеры являются субъектами страхового рынка, которые принимают непосредственное участие в реализации страховых продуктов заинтересованных клиентам. Учитывая требования закона, страховые компании продвигают свои продукты путем привлечения посредников: страховых агентов и страховых брокеров.

Кроме основного документа, регулирующего страховую систему, их деятельность регулируется Гражданским кодексом, рядом федеральных законов об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью, Положением о ведении реестра страховых брокеров и другими подзаконными актами.

Функции страховых посредников

Деятельность страховых агентов и брокеров выражается в оказании посреднических услуг страховым компаниям и их клиентам по вопросам:

Запрет на деятельность страховых посредников

Заниматься страховой деятельностью и выступать в качестве страхового агента или брокера не имеют права физические лица, которые имеют в своей биографии неснятую судимость. Также запрещено быть посредником специалисту, у которого судимость не погашена. Руководители страховых компаний, которые управляли организацией в течение последних трех лет до признания компании банкротом, также не могут заниматься посреднической страховой деятельностью. Такие же ограничения относятся к работникам страховых компаний, которые работают непосредственно в органах управления организации, ее дочерних фирмах.

Страховой агент, брокер со страховой компанией, которая не зарегистрирована на территории нашей страны, не имеют права вступать ни в какие договорные отношения. Единственное исключение из этого запрета относится к перестраховочным договорам.

Ответственность страховых посредников

Агент и брокер страховой компании отвечают за:

• невыполнение или некачественное выполнение своих прямых функций;
• огласку информации, которая представляет собой коммерческую тайну страховой компании;
• передачу личных данных клиентов;
• соответствие информации, предоставленной для осуществления посреднической деятельности.

Для проведения работы со страхователями страховые посредники имеют право получать данные о финансовом состоянии страховщика, наличии разрешительных документов на осуществление страховой деятельности.

Страховой агент - физическое лицо

Работать страховым агентом может как гражданин, так и юридическое лицо. Физическое лицо может быть индивидуальным предпринимателем, работать по трудовому договору или гражданско-правовому соглашению.

Контролирование работы страховых агентов проводит страховая организация. Ее сотрудники проверяют агентские отчеты о проделанной работе за период, оговоренный в подписанном договоре. Как правило, один раз в два - пять дней страховой агент обязан отчитываться в страховую компанию. Он предоставляет копии реализованных страховых полисов, предъявляет для проверки чистые бланки, сдает полученные от страхователей взносы.

Страховой агент занимается продвижением продуктов страхования от страховой организации к страхователю. Кроме того, для качественного осуществления агентской деятельности он информирует потенциальных потребителей о виде страхования, стоимости полиса, уровне страховой защиты.

Страховой агент - юридическое лицо

В качестве страхового агента может выступать организация или фирма. Как правило, это компания, которая по роду своей деятельности имеет непрямое отношение к страховому делу. Это могут быть туристические организации, автомагазины, автосервисы, юридические компании (нотариусы, оценщики, адвокаты).

Также страховыми агентами могут выступать юридические компании, которые созданы с целью предоставления страховым фирмам услуг посредников (агентов).

Страховой брокер

Посредническую деятельность в качестве страхового брокера может проводить физическое или юридическое лицо. Для этого необходимо пройти обязательную процедуру регистрации. Если страховым брокером работает компания, то обязательным является указание этого вида деятельности в ее уставе или положении. Если физическое лицо решит заняться брокерской страховой работой, то оно должно быть зарегистрировано как субъект предпринимательской деятельности с указанием брокерской деятельности в регистрационных документах.

Для законного проведения страховых операций страховой брокер должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Он должен застраховать свою гражданскую ответственность за возможное нанесение убытков в результате своей деятельности. Страховая компания, вступая в договорные отношения со страховым брокером, определяет виды страховых продуктов для его реализации, размер брокерского вознаграждения за проделанную работу, порядок перечислений платы за проданные страховые полисы.

Общие параметры посреднической деятельности

Сравнительная характеристика страховых агентов и страховых брокеров позволяет сделать вывод, что выступать в качестве посредника могут как физические, так и юридические лица. И агент, и брокер работают со страховыми компаниями, вступают с ними в договорные отношения. Эти посредники проводят работу с потенциальными страхователями, которые заключают страховые договоры. Страховые брокеры и страховые агенты не имеют законного права выступать и записывать себя в качестве выгодоприобретателя.

Страховые посредники не отвечают за финансовые результаты работы страховой компании. Также они не могут принимать участие в определении суммы страхового возмещения при наступлении страхового события. По результатам проделанной работы страховые брокеры и страховые агенты получают агентское вознаграждение, которое начисляется в определенном проценте от полученных страховых премий.

Отличие страхового брокера и страхового агента

Главное расхождение между деятельностью указанных страховых посредников состоит в том, что агент действует только от имени страховой компании, а брокер может представлять интересы и страховщика, и страхователя. Агент отчитывается о своей работе только перед страховщиком. Брокер несет ответственность как перед страхователем, так и перед страховой организацией за качественное выполнение договорных обязательств.

Заниматься посреднической деятельностью в страховании могут как обычные граждане, так и юридические компании. Различие страхового агента и страхового брокера состоит в том, что брокерская деятельность возможна только при наличии разрешительных документов на этот вид деятельности. Поэтому в большинстве случаев страховыми брокерами работают юридические лица.

Как правило, деятельность страховых агентов ограничена работой с одной страховой компанией. Есть ситуации, когда при заключении агентского договора страховая организация обязует агента не работать в интересах иных страховщиков. В большинстве случаев это касается работы по трудовым соглашениям. Страховой брокер в своем активе имеет не ограниченное законом право работать с любым количеством страховых организаций.

Кроме проведения работы с клиентами и страховыми компаниями, страховой брокер может оказывать юридические услуги покупателям страховых продуктов. Так, при наступлении страхового события посредник организовывает работу по сбору документов, подтверждающих факт произошедшего случая и размеры понесенных убытков. Также брокер может быть посредником между страхователем и страховой компанией по урегулированию вопросов выплаты страховых компенсаций.

Организация работы страховых посредников

Контролирование работы страховых агентов и страховых брокеров осуществляет страховая компания и определенная законом организация по страховому надзору. Страховщики организовывают учет страховых посредников, с которыми они подписали договорные соглашения. Такие реестры, как правило, размещаются на официальных страницах в Интернете для того, чтобы потенциальные страхователи смогли проверить информацию о посреднике.

Страховые агенты не являются штатными сотрудниками страховых организаций. Для проведения работы со страховыми агентами в офисах страховщиков разработаны положения о порядке их работы, расчетов с ними, ответственности за нарушения, сроках сдачи отчетов о проделанной работе.

Сегодня страховые компании пытаются уменьшить расходы на оплату услуг страховых брокеров и страховых агентов. С этой целью все больший оборот набирают прямые продажи и приобретение страхового полиса через Интернет. Прямые продажи связаны с визитом потенциального клиента непосредственно в офис страховщика и приобретением у менеджера необходимого страхового документа. Рост интернет-продаж обусловлен нежеланием страхователей терять свое время на посещение страховых офисов. В такой ситуации страховые агенты и брокеры обязаны находить новые методы и подходы для привлечения клиентов и увеличения объемов полученных страховых премий.

Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.

Уникальная особенность работы брокера

Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:

• подбор оптимальной программы КАСКО в соответствии с ожиданиями клиента;
• ведение договора на протяжении всего срока его действия;
• защита интересов клиента и содействие в получении страхового возмещения.

Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата. Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания. Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.

Чем отличается брокер от агента?

Таблица 1. Отличия брокера от агента.

Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.

В чем выгода для клиента?

• Профессиональная консультация по всем вопросам страхования, что называется, информация «подается на блюдечке с голубой каемкой».
• Содействие посредника при страховании сложных или новых рисков способно уменьшить необоснованно завышенную премию и сделать договор страхования предельно понятным и не имеющим двоякого толкования.
• Производя качественную и финансовую оценку страховых компаний, брокер способен посоветовать наиболее надежную из них.

Резюме

Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера». Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.

Как можно представлять интересы клиента в отношениях со страховщиком и получать от последнего вознаграждение за заключенный контракт?

Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка. На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров. Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.

Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров. Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат. При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:

• наличие лицензии;
• наличие брокерской комиссии (если нет – точно агент);
• количество урегулированных убытков по страховым случаям вашего профиля.