Считается, что получить ипотеку – очень сложная и долгая процедура. Но в действительности, оформление жилищного кредита проходит даже с меньшим трудом, чем потребительского. Непременное условие – оклад должен быть достаточным, для внесения платежей по займу. Если официальная зарплата маленькая, возникает вопрос — как взять ипотеку?
Максимальный размер кредита
Прежде всего, нужно понимать, какую сумму может получить заемщик, ориентируясь на свой доход. Под понятием дохода, может быть считаться зарплата всех участников займа. Когда оформляется ипотека, то супруги всегда считаются созаемщиками, а их оклад учитывается при оформлении кредита.
Максимальная сумма платежей (МСП) – является главным понятием при оформлении. Это та сумма, которая не принесет ущерб семейному бюджету, и взявший ипотеку, сможет ее платить банку. В большинстве банков она составляет 40% от чистого дохода, за вычетом оплаты коммунальных услуг, квартплаты и прочих взносов. Формула для расчета максимальной суммы платежа выглядит так: МСП = общие доходы — обязательные расходы * 0,4.
Например, семья (муж и жена) имеют заработок на двоих 45 000 рублей. За квартиру, включая другие платежи, они вносят 10 000 рублей ежемесячно. Кроме этого у них есть кредит, за который приходится платить еще 1500 рублей каждый месяц. Теперь подставив эти данные в формулу, вы получите МСП: МСП = (45000 – 10000 – 1500) * 0,4 = 13400 руб.
Максимальная сумма кредита (МСК), которую может получить заемщик, исходя из данных, вычисленных выше, узнается по формуле: МСК = (МСП * кол-во месяцев) / (1 + процентная ставка / 100 * кол-во месяцев / 12).
Например, та же семья, может выплачивать ежемесячно 13 400 рублей и хочет взять ипотеку с параметрами:
- срок ипотеки – 20 лет = 240 месяцев;
- процентная ставка (годовая) – 12,5%;
- первоначальная сумма взноса – 20%.
Подставляем данные в формулу: МСК = (13400 * 240) / (1 + 12,5 / 100 * 240 / 12) = 918857
Согласно этому расчету, семья может получить максимальную сумму кредита – 918 857 рублей. Но следует учесть, что им придется заплатить взнос в 20%, который равен 183 771 руб.
Поручительство
Если банк отказывает в оформлении ипотеки, по причине маленькой зарплаты, то повлиять на эту ситуацию можно привлечением поручителей (созаемщиков). Поручителями могут быть родственники или друзья, при условии, что они имеют стабильную заработною плату. Доход должен быть подтвержден официально.
Хорошим подспорьем для успешного получения займа, будет наличие у поручителей дорогой недвижимости или ценных вещей, перечень которых потребуется предоставить банку в доказательство.
Залог имущества
Существует еще один способ решить вопрос, как взять ипотеку с маленькой зарплатой, это предоставление банку залога. Залогом могут быть:
- транспортное средство (автомобиль);
- садовый домик или дача;
- участок земли;
- квартира (ваша доля в ней);
- гараж;
- драгоценности;
- ценные бумаги.
Несмотря на то, что ипотечная квартира автоматически и так является залогом для банка, финансовая организация, все равно требует дополнительных гарантий. И подтверждение владения дорогостоящим имуществом, будет не лишним.
Примечание: имущество, находящееся под обременением, не может служить залогом. К примеру, если машина куплена в кредит, то пока он не будет погашен полностью, автомобиль нельзя предъявлять в качестве имущества под залог. Также, для залога, нельзя будет предъявить квартиру, выставленную заемщиком на продажу, потому что в дальнейшем, банк не сможет ею распоряжаться, так как она будет собственностью других владельцев.
Социальные программы
И все же, как получить ипотеку, при отсутствии поручителей, с маленькой официальной зарплатой? На первый взгляд, положение может казаться безвыходным.
Часто, крупными финансовыми организациями, предлагаются разного рода социальные программы. Воспользовавшись одной из них, вы сможете сделать ипотеку комфортней.
- Значительно снизить процентную ставку, например, может кредит с государственной поддержкой. Притязания к окладу, существенно могут быть уменьшены, при запрашивании не крупной суммы.
- Программа помощи молодым семьям, может стать другим вариантом получения ипотеки с маленькой зарплатой. Использование этой программы поможет уменьшить не только процентную ставку, но и получить, для погашения первоначального взноса, хорошую сумму денег. А это, уже решает проблему поиска дополнительных средств для взноса. И если вы покупаете жилье недорогое, то сумма взноса останется в рамках, установленных финансовой организацией.
- Материнский капитал, также можно считать реальным вариантом, чтобы получить ипотеку с маленькой зарплатой. Этот способ особенно хорош, если вы имеете свои сбережения. С таким сертификатом можно рассчитывать на получение довольно крупной суммы. Конечно, чтобы купить жилье в Москве, этих денег не хватит, но для регионов России, этот метод может быть единственным выходом. В данном случае говорится о погашении первоначального взноса, при оформлении ипотеки за счет средств, полученных из материнского капитала.
Дополнительные доходы
При легальном, маленьком окладе, у людей часто получается иметь дополнительные доходы, значительно превышающие его. Это могут быть:
- заработок на дополнительной работе. И если человек легально устроен, то банк потребует справку 2-НДФЛ;
- заработок от фриланса, также может быть легализован, если с работодателем был оформлен договор. В таком случае он обязан предоставить документ 2-НДФЛ. Если договора не существует, то заработок легализуется по окончании года. Для этого составляется и сдается декларация в налоговую службу, после чего, уплачивается определенная сумма налога. Именно декларация, подписанная в налоговой и будет являться подтверждающим документом о размере ваших заработков;
- пенсия, которая может начисляться по разным причинам: по старости, при потере кормильца, по инвалидности, социальная, по выслуге лет и т.д. Чтобы подтвердить ее наличие, необходимо обратиться в пенсионный фонд и взять справку;
- доходы от сдачи в аренду квартиры, могут быть подтверждены расписками о получении денег и договором аренды;
- стипендия, для подтверждения которой, можно взять справку в деканате или секретариате образовательного учреждения. Справку необходимо заверить в бухгалтерии;
- ценные бумаги (облигации, акции, паи и прочие). Доходы от них подтверждаются справкой от брокера или выпиской из реестра акционеров;
- доход от сдачи в аренду транспортных средств. Как и в случае с жилой площадью, подтверждается договором и расписками;
- такие источники дохода как: алименты, социальные выплаты, судебные выплаты, декретные и прочие, подтверждаются документами из соответствующих организаций.
Способов для получения ипотеки при недостаточном размере зарплаты существует не мало. Эти методы имеют как свои недочеты, так и преимущества. Благодаря их разнообразию, можно выбрать подходящий именно к вашей ситуации вариант. Но, вы должны реально оценивать свои возможности, так как ипотека может превратиться в неподъемный груз на долгие годы для вас и вашей семьи. А просроченные долги, могут привести к потере недвижимости.
Вопрос как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, является не таким уж редким.
Практикуется зарплата «в конверте» на многих предприятиях, которые входят в коммерческую структуру. Большим минусом при получении маленькой официальной зарплаты стала невозможность получения большого кредита, к примеру ипотеки.
В привлечении платежеспособных клиентов заинтересован любой банк, но различить физлиц по их доходам можно только оценив зарплату.
Ипотека или потребительский кредит – это привлекательное предложение банков, которое доступно не всем.
Решение об отказе в ипотечном кредите строиться на основе нескольких веских оснований:
- Возврат банку заемных средств клиент должен гарантировать.
- Совокупный доход не должен быть ниже показателей установленных законом.
- Финансовые организации не заключают договор с неблагонадежными клиентами, которые не смогут платить ипотеку.
Многие банки идут навстречу заемщикам с маленькой официальной зарплатой.
Могут ли дать большой кредит, если небольшая зарплата? Это вполне вероятно, если сделать доход официальным, а способов для этого предлагается несколько, доступных в разных формах.
Ипотечные займы предлагают все крупные банки, которые хотят быть уверенными, чтобы взятая сумма будет вовремя возвращена, поэтому заставляют заемщиков раскрывать все возможные источники дохода.
Достаточный доход для получения займа (ипотеки, кредита потребительского) определяется исходя из:
- Официального прожиточного минимума , который установлен на данный момент.
- Членов семьи и их материальных возможностей.
- Суммы обязательных ежемесячных расходов.
Получить с маленькой официальной зарплатой ипотеку можно в том случае, если доказать банку уровень своей достаточной платежеспособности.
Для решения этой задачи есть множество способов, поэтому не стоит думать, что справка о доходах с работы – это единственный документ, который требует банк.
Альтернативные документы, помимо справки 2-НДФЛ, подтверждающие доход заемщика (на примере Бинбанка).
Все документы, предоставляемые в финансовую организацию, нужно подтвердить реальными сведениями, которые никак не будут касаться налоговой инспекции.
Для оформления ипотеки не устанавливают конкретного размера зарплаты, так 15 000 рублей или другую сумму. Банки часто требуют, чтобы общий доход не превышал 40 % выплат по кредиту, но эта цифра зависит от конкретного финансового учреждения.
Во внимание банком принимается и наличие у заемщика ликвидных движимых и недвижимых предметов имущества, в том числе и доходы остальных членов семьи. По статистике, при зарплате 20 000 трудно получить ипотеку, но это не значит, что невозможно.
Полезное видео:
Клиенты с серой зарплатой часто имеют непростые отношения с банками, которые редко идут навстречу и не разрешают оформить ипотеку. Дохода «в конверте» не видит никто, кроме вас, поэтому и доказать его фактическое существование трудно.
Если же доказать банку, что помимо серой зарплаты есть еще и другой доход, который относится в другую категорию, то получить нужную сумму в кредит станет возможным.
Возможные пути решения
Получить ипотеку при зарплате, которая не способна убедить банк в платежеспособности клиента, вполне вероятно, если прибегнуть к одному из следующих вариантов:
- Дополнительный источник дохода – вторая работа даже при минимальной ставке поможет подтвердить возможность оплаты кредита.
- Доход от сдачи квартиру в аренду или транспортного средства – нужно предоставить договор аренды, который учитывается при предоставлении кредита.
- Согласовать о поручительстве , подключив хороших друзей или родственников с большими официальными доходами.
На специализированных сайтах можно попросить совета и проконсультироваться с профессионалами.
Узнать, какой лучше способ выбрать поможет форум, где можно найти реальные отзывы о том или ином кредитном продукте.
При оформлении ипотеки обязательно учитывать минимальный размер суммы погашения кредита и период, а также другие особенности. Все современные процедуры оформления кредитов не занимают много времени и являются совершенно прозрачными во всех аккредитованных банках.
Дополнительный доход
Если маленькая белая зарплата, то можно подтвердить дополнительный доход, в качестве которого может быть:
- Студенческая стипендия.
- Зарплата с другого места работы (по совместительству).
- Доход от ценных бумаг.
- Пенсия.
- Доход от сдачи объектов в аренду (жилье или транспортные средства).
- Алименты.
Для подтверждения дохода можно предоставить выписку со счета или карты о выплаченных алиментах, стипендии и т.п.
Легализовать можно и прочие заработки, если включить их в налоговую декларацию и уплатить с такого дохода 13 % налог. Копия декларации является весомым документом для подтверждения доходов и повышения шансов на оформление ипотеки.
Если есть вознаграждения за другой труд, то подтвердить его можно выпиской по карте.
Поручительство
Купить квартиру с маленькой зарплатой можно, если подтвердить ипотечный кредит обеспеченными поручителями. Выступать таковыми могут несколько дееспособных лиц, которые не имели проблем с законом и не обременены другими обязательствами перед банками или кредиторами.
Сыграть роль поручителя может не только родственник, но и другое лицо, давшее согласие на привлечение его к ипотечному договору и с хорошим уровнем дохода. У поручительства есть плюсы и минусы , которые должен соизмерить сам заемщик и решить, брать ли ему такое лицо при получении денег в долг.
Видео по теме:
Поручитель – это лицо-гарант, которое берет на себя обязательство перед банком о том, что кредит будет выплачен.
У поручителя также есть свои обязанности, при невыполнении которых банк может испортить ему кредитную историю или же возложить возмещение дополнительных расходов.
Ипотеку во многих банках легко получить при наличии поручителей. Но у данной программы есть как плюсы, так и минусы.
В кредитный договор при включении поручителя банком вносятся соответственные изменения с установленными условиями для каждой стороны.
Главное, что не стоит забывать, что претензии у банка при задержке выплат кредита появляются к более платежеспособному лицу, поэтому претензии могут выражаться через суд , который вправе разделить кредит в равных долях.
Справка по форме банка
Одобрение на выдачу кредита предоставляется на основе справки по форме банка, оформляя в которой каждый пункт, клиент доказывает свою платежеспособность .
Составляется справка на русском языке и действительна две недели с момента ее выдачи.
Пример справки о доходах по форме банка.
Чтобы словесно не доказывать банку, что помимо небольшой зарплаты, есть и черный доход, который может быть представлен в виде бонусов, депозитов, получения процентов от сдачи ценных предметов, можно заполнить в банке соответствующее заявление, имеющее свою силу.
Помимо стандартного набора полей, указывается и другая требуемая информация, которая доказывает уровень дохода.
Поэтому, если официально зарплата маленькая, то есть шанс получить ипотеку, если согласиться на предоставление такой справки в банк.
На сроке кредитования и на процентной ставке отсутствие формы 2 НДФЛ отражается прямым образом, ведь каждый банк хочет подстраховать свои потери.
Но все данные отраженные в справке нужно доказать , иначе такие поступления не будут засчитаны как дополнительный доход. Когда нет возможности предоставить бумагу в банк с подписью бухгалтера и печатью предприятия, то можно сделать копию налоговой декларации .
Залог имущества
Если официальный доход представлен в виде маленькой зарплаты, то взять кредит можно при согласии на залог имущества.
В качестве такого может быть движимое или недвижимое имущество, которое по своим характеристикам должно быть ликвидным. Рассматривается банком оно как дополнительный источник доходов.
К предмету залога банки предъявляют определенные требования (на примере Совкомбанка).
Если у вас есть машина, то она должна быть не только рабочей, но и высокооцененной с малым пробегом. Предметом залога не станет и ветхий дом, в котором жить невозможно.
Потребительский кредит
В Сбербанке клиентам среди кредитных продуктов предлагают потребительский кредит, который до 3 млн рублей оформляется без поручителей и залога .
Срок такого займа варьируется в пределе от 3-х месяцев до 5-ти лет. Процентные ставки до 500 000 рублей составляют 14,5 и 15,5 % в зависимости от того, где вы подаете заявления (в интернет банке или в офисе), а от 500 000 рублей процент онлайн 12,5, а обычное заявление в отделении банка рассчитано на 13,5 %.
Пример потребительского кредита без обеспечения от ПАО «Сбербанк».
Основные требования к заемщикам Сбербанка:
- На момент предоставления займа должно быть не меньше 21 года .
- На момент возвращения должно быть не более 65 лет .
- Общий стаж должен быть не меньше 6 месяцев на нынешнем месте работы и 1 год за последние 5 лет.
Получение и обслуживание кредита в каждом банке отличается своими нюансами, с которыми до его оформления нужно предварительно ознакомиться.
Средства банком зачисляются на счет клиента при предоставлении своевременно всех документов и при наличии положительного решения на кредит. За долгосрочное погашение потребительского кредита плата может взиматься, а может и нет – это уточняется дополнительно.
Льготные программы
- Молодые семьи.
- Военнослужащие.
- Малообеспеченные граждане.
- Многодетные семьи.
- Бюджетники.
Льготная ипотечная программа дает шанс улучшить существующие жилищные условия или же обеспечить себя новым жильем в кредит.
При оформлении льготного кредита банк обычно требует дополнительные документы (на примере Россельхозбанка).
Право на льготы нужно будет подтвердить перед банком , поэтому заранее уточните, какие бумаги нужно предоставить в отношении дохода, а потом обращайтесь для оформления договора. Некоторые подробности изложены на официальном сайте банка, в котором вы планируете оформить ипотечный займ.
Заработать на собственную квартиру для большинства россиян со средним доходом - несбыточная мечта. По статистике, обычному москвичу понадобится около 27 лет, чтобы накопить на квартиру в столице. Самый реалистичный способ обзавестись крышей над головой раньше этого срока - оформить жилищный кредит. Однако невысокие доходы и здесь могут стать камнем преткновения, ведь заемщик должен доказать банку свою платежеспособность. Но не стоит отчаиваться: при грамотном подходе маленькая зарплата ипотеке не помеха. Помочь получить кредит на квартиру в этом случае могут первоначальный взнос, поручители, залог или льготные ипотечные программы.
Средства на первоначальный взнос - кредит и материнский капитал
Ситуация, когда человек в состоянии оплачивать кредит, но не может подтвердить свою платежеспособность из-за «серой» зарплаты, в наши дни более чем распространена. Если работодатель отказывается подписать справку по банковской форме, стоит попробовать накопить на первоначальный взнос. В этом случае при оформлении кредита банк, скорее всего, закроет глаза на невысокие доходы. Кроме того, ни для кого не секрет: чем выше сумма, которую вы сразу отдаете банку, тем выгоднее условия ипотеки.
В кредитной сфере можно найти предложения взять ипотеку «с нуля», но они, как правило, не выгодны для самого заемщика, и спрос на них невысокий. Ставка по такому кредиту может быть выше среднерыночного на 1,5 - 2%. Однако для некоторых потенциальных покупателей такой вариант остается единственно возможным. По информации Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet, подобные предложения есть у АКБ «Инвестторгбанк» и ЛОКО-Банк.
Оформлять ипотеку с первоначальным взносом - выгоднее и спокойнее, причем и банку, и заемщику. Его размер может варьироваться в пределах 10 - 70% от стоимости . Чаще всего требуется внести 10-20%.
Однако такие суммы есть далеко не у всех. Что же делать, если нет денег на первоначальный взнос по ипотеке? Один из вариантов - взять потребительский кредит. Однако специалисты советуют идти на этот шаг, только серьезно оценив свои финансовые возможности. Помните, что дополнительный кредит значительно увеличивает нагрузку на семейный бюджет. Скрыть получение займа от банка тоже не получится - этот факт отразится в кредитной истории.
Еще одна возможность заплатить первоначальный взнос, не тратя наличные, - использовать материнский капитал. На сегодняшний день во многих банках действуют программы, позволяющие зачесть сертификат в качестве первоначального взноса (или его части). Также «детские деньги» можно использовать для увеличения суммы кредита. «Сбербанк России», ВТБ24 и Банк Москвы при предоставлении сертификата материнского капитала увеличивают сумму кредита ровно на сумму материнского капитала. В зависимости от стоимости квартиры первоначального взноса в виде материнского капитала может хватить и без предоставления дополнительного взноса», - поясняет специалист компании Est-a-Tet Алексей Новиков
Созаемщики, поручители, залог - гарантии платежеспособности
Главный критерий оценки потенциального заемщика - его платежеспособность. Если ваша зарплата не позволяет оформить ипотеку на квартиру мечты, есть вариант привлечь созаемщиков. Самый простой случай - когда доходы супруга значительно превышают ваши. Тогда его зарплату можно без проблем включить в совокупный доход. Молодым семьям при покупке жилья часто помогают родители. Современные ипотечные продукты позволяют привлечь в созаемщики до 4 человек, причем они не обязательно должны быть родственниками.
Однако это решение подходит не для всех. Одно дело, когда более обеспеченные родители помогают детям выплачивать кредит. Другое - когда созаемщики просто числятся в договоре, а вся нагрузка по кредиту ложится на одну семью. В этом случае расходы могут оказаться непомерными.
Убедить банк в своей благонадежности может помочь поручительство или залог недвижимости. Для некоторых ипотечных программ наличие лиц, готовых выполнить обязательства по кредиту вместо заемщика, является обязательным условием, в других - это заменяет залог имущества.
Если у вас в собственности есть недвижимость, ее можно использовать как гарантию. В качестве дополнительного залога может выступать жилое или нежилое помещение, загородный дом. По словам специалистов Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet, для получения кредита без первоначального взноса на всю стоимость квартиры нужно отдать в залог недвижимость, которая будет превышать стоимость новой квартиры на 20-30%. Кроме того, важно различать целевые и нецелевые ипотечные программы. В первом случае, по мнению экспертов, клиентам предлагаются достаточно выгодные ставки, иногда даже ниже, чем по стандартным программам.
Нецелевую ипотеку обычно используют , которую отказался кредитовать банк, либо для нужд бизнеса. Ставки по этому виду кредитов значительно выше. Кроме того, экспертами замечено, что просрочки и нарушения при погашении нецелевых займов случаются чаще. А по закону, если ипотечник не сможет погасить долг, его имеют право выселить даже из единственного жилья.
Право на скидку - кому положена льготная ипотека
Если финансовое положение все же не позволяет взять ипотеку, остается надеятся на льготные программы. В России их существует достаточно много, причем как федеральных, так и региональных. Все они направлены на обеспечение жильем малообеспеченных, молодых или многодетных семей, бюджетников, а также представителей социально значимых профессий.
- Ипотека для молодой семьи
Главное условие для участия в этой программе - хотя бы один из супругов должен быть не старше 35 лет. Кроме того, семья должна подтвердить, что нуждается в улучшении жилищных условий. Государственная помощь предоставляется в виде субсидии в размере 35 - 40% от стоимости квартиры. Эту сумму можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке либо на погашение процентов.
- Социальная ипотека
Социальная ипотечная программа была создана для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Чтобы воспользоваться ею, нужно находиться с списке очередников, не имеющих жилой недвижимости на территории РФ. Государство может помочь льготнику путем предоставления сниженной ставки по ипотеке, возможности приобрести жилье из госфонда или выделить субсидию. Помимо федеральных программ, жители некоторых субъектов могут рассчитывать на региональную поддержку.
- Военная ипотека
Эта программа была создана для помощи военнослужащим, которые в силу ограниченности доходов не могут купить квартиру самостоятельно. Для этого нужно посвятить армии как минимум 3 года. За каждый год участнику Накопительной ипотечной системы (НИС) государство начисляет деньги на личный счет. Спустя положенное время накопленную сумму можно будет использовать в качестве первоначального взноса. Если военный продолжит службу, последующие платежи также возьмет на себя государство.
Помимо перечисленных программ, ипотекой на льготных условиях могут воспользоваться бюджетники, молодые ученые и специалисты. Правда, чтобы попасть в программу, участник должен иметь определенный трудовой стаж, соответствовать возрастному цензу и подтвердить, что ему требуется улучшение жилищных условий.
В заключение можно сказать, что получить ипотеку с маленькой зарплатой - вполне реально, если потенциальный заемщик детально изучит вопрос и найдет для себя кредит с подходящими условиями. Как видите, существует множество способов доказать банку свою платежеспособность, даже если ваш официальный доход невелик. Также не стоит забывать о социальных ипотечных программах - это прекрасный шанс обрести крышу над головой при помощи государства. Но даже если вы не входите в число льготников, возможность взять ипотеку на выгодных условиях все равно существует - многие организации готовы предложить своим сотрудникам специальные корпоративные кредитные программы.
В наше время цены на недвижимость регулярно растут и для многих собственное жилье становится несбыточной мечтой. Единственным выходом из сложившейся ситуации становится ипотека в банке.
По статистике низкая заработная плата наряду с плохой кредитной историей становится наиболее популярной причиной для отказа гражданам (проверить кредитную историю бесплатно можно через интернет. Подробности ) .
При оформлении заявки на ипотеку для предварительной проверки сотрудник банка в большинстве случаев потребует у потенциального заемщика справку о доходах за последние полгода. Однако к конкретным цифрам по заработной плате у банков требований нет, хотя очень часто именно маленькая зарплата может статьи причиной отказа в кредите. Как быть в этой ситуации, обсудим далее.
Требования банков к заемщикам при оформлении ипотеки
Многие сталкиваются с вопросом: Какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку? Как правило, финансовые организации в числе требований к заемщикам не указывают официальную зарплату в цифрах. Но,
согласно общепринятым нормам расходы на кредиты и ипотеку не могут быть более 40-50% от зарплаты клиента
Если по документам, которые физическое лицо предоставило в банк, сумма не соответствует данным условиям, получить положительное решение на поданную заявку будет сложно. Одни банки сразу же ответят отказом, другие могут предложить меньшую сумму ипотеки, если кредитная история клиента кристально чистая. Так же могут выручить созаемщики, которые так же предоставляют сведения о своих доходах.
Важно помнить, что в банке учитывается не только «белая» зарплата, но и доходы от ценных бумаг, недвижимости или предпринимательской деятельности. То есть при подаче заявки на ипотечный кредит важно продемонстрировать банку все источники заработка.
Кроме того важную роль играет алгоритм вычисления ежемесячных платежей, который используется банком. Для выплат аннуитетных платежей необходим меньший уровень дохода, чем для дифференцированных. Поскольку в первом случае клиент платит равные доли на протяжении всего кредитного периода, а во втором выплачивает в максимальные проценты в первое время оставшийся долг далее.
Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в Сбербанке?
Сбербанк обращает внимание на регион проживания клиента и учитывает прожиточный минимум, установленный в конкретной области. Однако, если ваша заработная плата в пределах прожиточного минимума, рассчитывать на одобрение заявки не стоит.
В целом на одобрение заявки на ипотеку влияет целый комплекс факторов:
- стабильность заработка;
- наличие имущества, которое можно оформить под залог (в этом случае справка о размере заработной платы большинством банковских учреждений даже не запрашивается, так как кредитор получает обеспечение в виде недвижимости заемщика);
- наличие поручителей;
- «чистая» кредитная история.
Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата?
Маленькая зарплата станет серьезным препятствием для получения ипотеки, но есть выходы и из такой ситуации. Клиент должен повысить уровень доверия банка к себе за свет привлечения созаемщиком, предоставления залогового имущества. Кроме того можно предоставить документы, подтверждающие дополнительные виды заработка. К примеру, договор аренды, согласно которому ежемесячно физическое лицо получает некоторую сумму от квартиросъемщиков.
Оформить ипотеку без официальной зарплаты возможно?
Ипотека с серой зарплатой тоже может стать реальностью. В некоторых банках при подаче заявки на кредит можно предоставить справку о доходах по форме банка. Чтобы документ вступил в силу, необходимо заверить его на своей работе. А вот станет ли работодатель подтверждать платежеспособность своего сотрудника - вопрос иного характера. Это подтверждение может вылиться в проблемы с налоговой инспекцией для него.
Можно также попробовать договориться с руководством об официальном оформлении по минимальной ставке, этот вариант тоже возможен при наличии нескольких работ. В трудовую книжку будет внесен основной заработок, а остальные фиксируются в качестве работы по совместительству. Банком будет учитываться суммарных официальный доход. Привлечение созаемщиков тоже позволит увеличить шанс на одобрение ипотеки.
Где взять ипотеку без справки о доходах?
Многие банки практикуют выдачу . В качестве этих двух документов чаще всего выступает паспорт и второй документ на усмотрение финансовой организации. Это могут быть водительские права, загранпаспорт, жилищный сертификат, ИНН, СНИЛС.
При таком варианте оформления кредита на недвижимость потенциальному заемщику следует подготовиться к ограничениям по сумме кредита и довольно высокой процентной ставке. Банки рискуют, выдавая подобные кредиты, поэтому стараются подстраховаться. Без справки о доходах можно получить ипотеку:
В Сбербанке , если вы его зарплатный клиент, или по программе поддержки молодых семей.
- Минимальная сумма кредита составляет 300 000 руб;
- Первоначальный взнос 15%;
- Процентная ставка до 12,5%;
- Срок ипотечного кредитования до 30 лет.
В ВТБ Банке предлагают:
- Ипотеку сроком на 20 лет;
- Процентная ставка не выше 15%;
- Сумма первоначального взноса — 40%.
В Дельта Кредит Банке предлагают ипотеку под завышенный процент с первоначальным взносом в 40%, но для оформления потребуется только паспорт.
По двум документам в Сбербанке
Сумма первоначального взноса составит 50% от общей суммы ипотеки. Минимальный размер ипотеки: 300 000 руб. Допускается возможность привлечения созаемщиков.
Под залог недвижимости в Сбербанке
Другой вариант получения кредита на жилье без справки о доходах или при условии, что цифры в ней маленькие, — наличие обеспечения в виде недвижимости.
Ипотека под залог недвижимости в Сбербанке имеет ряд преимуществ, среди которых стоит отметить:
- Льготы для зарплатных клиентов;
- Сравнительно низкий процент: от 11%;
- В качестве гарантии можно использовать почти любой вид недвижимости;
- Сотрудничество с надежным банком, который является лидером в сфере ипотечного кредитования на территории РФ.
Собственность клиента будет выступать в роли гаранта возврата средств банку. В случае невыплаты ипотеки недвижимость перейдет Сбербанку. Для оформления заявки потребуется предоставить стандартный пакет документов с дополнительным подтверждением права собственности на залоговую недвижимость.
Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут
Заемные средства — иногда единственный способ купить собственную жилплощадь. Считается, что ссуда на жилье — это ярмо на шею, ее обслуживание выходит очень дорого, а ее получение связано с большим количеством сложностей. На самом деле, по статистике взять жилищный займ проще, чем потребительский — главное, чтобы размера зарплаты хватало на оплату платежей. Но как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Есть способы сделать это.
Рассчитываем максимальный размер кредита
Под доходом обычно понимают зарплату всех заемщиков. При оформлении ипотеки супруг заемщика всегда идет в числе созаемщиков, следовательно, учитывается зарплата и мужа, и жены. О том, какой уровень зарплаты является достаточным для взятия ипотеки, читайте в этой статье .
Ключевым понятием выступает максимальный размер ежемесячного платежа. Считается, что эта та сумма, которую заемщик может заплатить банку без ущерба для семейного бюджета. Обычно это 40% от чистого заработка, то есть за минусом всех обязательных расходов (квартплата и займы). Таким образом, максимальный платеж высчитывается по формуле: платеж = (доходы — расходы) * 0,4.
К примеру, муж с женой зарабатыват на двоих по 50 тыс. рублей, имеют действующий кредит в размере 2 тыс. рублей и платят за обслуживание съемной квартиры 10 тыс. рублей. Следовательно, их максимальный платеж:
(50000 — 2000 — 10000) * 0,4 = 15200 рублей.
Для вычисления максимального размера кредита используется следующая формула:
Сумма заема = сумма ежемесячного платежа * количество месяцев / (1 + процентная ставка / 100 * количество месяцев / 12).
В данном примере семья решила взять ипотеку по 12% годовых на 20 лет. Подставляет значения в формулу и получаем результат в 1 380 500 рублей (значение округлено).
Не очень большая сумма, особенно, в городах с дорогой недвижимостью. В небольших населенных пунктах денег вполне может хватить на небольшую однокомнатную или даже двухкомнатную квартиру. Естественно, что если хочется квартиру побольше, то нужно искать способы повысить доверие к себе со стороны банка. По этой ссылке рассказываем, как повысить свои шансы на одобрение.
Вы можете сами посчитать максимальную сумму для ипотеки, доступную вам. Воспользуйтесь, например, кредитным калькулятором Сбербанка. Введите приемлемый ежемесячный платеж (не более 40-50% от вашего совокупного дохода) и получите приблизительную сумму ссуды, на которую можете рассчитывать.
Подтверждение дополнительных доходов
Банки в качестве дохода не рассматривают только зарплату. Как правило, наемный труд является единственным источником заработка большинства заемщиков, именно поэтому в списке требуемых документов на первом месте стоит копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ . На самом деле, даже при официальной маленькой зарплате заявитель может иметь другие источники, которые значительно ее превосходят.
Это могут быть:
- Зарплата на дополнительном месте работы. Естественно, также понадобится взять справку 2-НДФЛ, если трудоустройство оформлено по закону.
- Деньги от фриланса . Их тоже необходимо легализовать, чтобы иметь возможность подтвердить. Если с заказчиком оформлен договор, то он может обеспечить фрилансера справкой 2-НДФЛ, так как ему приходится делать соответствующие отчисления в налоговую и Пенсионный фонд. Если договора нет, то прибыль можно легализовать в конце года, сдав заполненную декларацию и уплатив необходимые налоги самостоятельно. Подписанная налоговым сотрудников декларация и станет подтверждающим доход документом. Если вас интересует такой вариант дополнительного заработка, то больше информации вы найдете .
- Пенсия. Она может быть самой разной: по инвалидности, по потере кормильца, по старости, по выслуге лет, социальная и т.д. Для подтверждения ее наличия нужно взять справку в Пенсионном фонде. О получении жилищных займов пенсионерами читайте в этой статье .
- Стипендия. Для подверждения ее получения нужно запросить в секретариате или деканате учебного заведения справку и подписать ее в бухгалтерии.
- Прибыль от ценных бумаг — акций, паев, облигаций и т.д. Подтверждается справкой у брокера — как правило, предоставляется выписка из реестра акционеров. О том, как инвестировать деньги и зарабатывать на акциях, вы узнаете из этого обзора.
- Доход от сдачи квартиры в аренду. Подтверждающими документами выступит договор аренды и расписки в получении средств.
- Деньги от сдачи автомобиля или другого транспорта в аренду. Аналогично недвижимости: понадобится договор и расписки.
- Другие источники: декретные средства, алименты, судебные выплаты в пользу заемщика, социальные пособия и т.д. Каждый вид заработка нужно подтверждать справкой из соответствующего учреждения.
Допустим, в приведенном примере, у семьи имеется доход от фриланса — муж и жена работают по договору на аутсорсе и зарабатывают на этом дополнительно еще 50 тысяч рублей. Кроме того, они сдают в аренду свой автомобиль службе такси и получают за него еще 5 тысяч рублей ежемесячно. Итого их доход составляет: 50 тысяч (зарплата) + 50 тысяч (фриланс) + 5 тысяч (сдача в аренду авто) — 2 тысячи (кредит) — 10 тысяч (плата за аренду квартиры) = 93 тысячи рублей.
Таким образом, при прежних условиях они могут взять уже 3 378 500 рублей (сумма округлена), что существенно выше. Зарабатывать можно дома, в свободное от основной работы время, об этом рассказываем .
Привлечение созаемщиков
Если дополнительных источников нет или их размер несущественен, либо не имеется возможности их подтвердить, то можно привлечь созаемщиков.
Как уже говорилось, муж или жена идут в числе основных заемщиков, то есть учитывается их совокупный доход. Помимо супруга, можно привлечь любых созаемщиков. Как правило, в их числе оказывают родители или другие близкие родственника заемщика. Их количество ограничено условиями программы, но обычно разрешается привлекать до 3 человек.
Им понадобится собрать тот же пакет документов, что и основным заемщикам, а также подтвердить свой заработок. Перечень бумаг для ипотеки представлен по ссылке .
Не нужно привлекать к участию в ипотеке судимых, многодетных, необеспеченных и других лиц, чья платежеспособность может быть поставлена банком под вопрос.
Еще один момент: созаемщик не становится совладельцем квартиры, как часто считается. Он просто выступает поручителем по кредиту, «страховым вариантом». Собственниками жилья станут только муж и жена (и дети, при их наличии и при желании супругов).
